Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại I.Những vấn đề chung bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng: Khái niệm bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng: - Bảo lãnh việc người thứ (bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng, khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Theo quy chế ban hành kèm theo định 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 thống NHNN: “bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay.” Các bên tham gia bảo lãnh, quyền nghĩa vụ Bảo lãnh thường có bên chính: Bên hưởng bảo lãnh, bên bảo lãnh bên bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng có nghĩa ngân hàng bên bảo lãnh; khách hàng ngân hàng người bảo lãnh; người hưởng bảo lãnh bên thứ ba.Ngoài có bên liên quan như: bên xác nhận bảo lãnh, bên đối ứng bảo lãnh… a Quyền nghĩa vụ bên bảo lãnh: a1 Bên bảo lãnh có quyền: +) Chấp nhận từ chối đề nghị cấp bảo lãnh khách hàng bên bảo lãnh đối ứng; +) Đề nghị bên xác nhận bảo lãnh xác nhận bảo lãnh khoản bảo lãnh cho khách hàng; +) Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu, thông tin có liên quan đến việc thẩm định bảo lãnh tài sản bảo đảm (nếu có); +) Yêu cầu khách hàng có biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ tổ chức tín dụng bảo lãnh (nếu cần); +) Thu phí bảo lãnh theo thoả thuận; +) Hạch toán ghi nợ yêu cầu khách hàng bên bảo lãnh đối ứng hoàn trả số tiền mà bên bảo lãnh trả thay +) Xử lý tài sản bảo đảm khách hàng theo thoả thuận quy định pháp luật +) Khởi kiện theo quy định pháp luật khách hàng, bên bảo lãnh đối ứng vi phạm nghĩa vụ cam kết; +) Có thể chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ cho tổ chức tín dụng khác bên có liên quan chấp thuận văn a2 Bên bảo lãnh có nghĩa vụ: +) Thực nghĩa vụ bảo lãnh theo cam kết bảo lãnh; +) Hoàn trả đầy đủ tài sản bảo đảm (nếu có) giấy tờ có liên quan cho khách hàng tiến hành lý hợp đồng cấp bảo lãnh b Quyền nghĩa vụ bên bảo lãnh đối ứng: b1 Bên bảo lãnh đối ứng có quyền: +) Chấp nhận từ chối đề nghị phát hành bảo lãnh đối ứng khách hàng; +) Đề nghị bên bảo lãnh phát hành bảo lãnh cho nghĩa vụ khách hàng bên nhận bảo lãnh; +) Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu, thông tin có liên quan đến việc thẩm định bảo lãnh đối ứng tài sản bảo đảm (nếu có) +) Yêu cầu khách hàng có biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ tổ chức tín dụng bảo lãnh đối ứng (nếu cần); +) Thu phí bảo lãnh theo thoả thuận; +) Hạch toán ghi nợ yêu cầu khách hàng hoàn trả số tiền mà bên bảo lãnh đối ứng thực nghĩa vụ bảo lãnh đối ứng cho bên bảo lãnh; +) Xử lý tài sản bảo đảm khách hàng theo thoả thuận quy định pháp luật; +) Khởi kiện theo quy định pháp luật khách hàng bên bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ cam kết; +) Có thể chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ cho tổ chức tín dụng khác, bên có liên quan chấp thuận văn b2 Bên bảo lãnh đối ứng có nghĩa vụ: +) Thực nghĩa vụ bảo lãnh đối ứng theo cam kết; +) Hoàn trả đầy đủ tài sản bảo đảm (nếu có) giấy tờ có liên quan cho khách hàng tiến hành lý hợp đồng cấp bảo lãnh c Quyền nghĩa vụ bên xác nhận bảo lãnh c1 Bên xác nhận bảo lãnh có quyền: +) Chấp nhận từ chối đề nghị xác nhận bảo lãnh bên bảo lãnh khách hàng; +) Yêu cầu khách hàng bên bảo lãnh cung cấp tài liệu, thông tin có liên quan đến việc thẩm định khoản bảo lãnh tài sản bảo đảm (nếu có) +) Yêu cầu khách hàng bên bảo lãnh có biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ tổ chức tín dụng xác nhận bảo lãnh; +) Thoả thuận với bên bảo lãnh khách hàng hai nghĩa vụ xác nhận bảo lãnh, phí xác nhận bảo lãnh trình tự, thủ tục hoàn trả nghĩa vụ xác nhận bảo lãnh mà bên xác nhận bảo lãnh thực bên nhận bảo lãnh +) Yêu cầu khách hàng bên bảo lãnh hoàn trả số tiền mà bên xác nhận bảo lãnh trả thay; +) Hạch toán ghi nợ bên bảo lãnh khách hàng số tiền mà bên xác nhận bảo lãnh trả thay; +) Xử lý tài sản bảo đảm khách hàng bên bảo lãnh theo thoả thuận quy định pháp luật; h Khởi kiện theo quy định pháp luật khách hàng bên bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ cam kết; +) Có thể chuyển nhượng quyền nghĩa vụ cho tổ chức tín dụng khác, bên có liên quan chấp thuận văn c2 Bên xác nhận bảo lãnh có nghĩa vụ: +) Thực nghĩa vụ bảo lãnh theo cam kết; +) Hoàn trả đầy đủ tài sản bảo đảm (nếu có) giấy tờ có liên quan cho khách hàng bên bảo lãnh tiến hành lý hợp đồng cấp bảo lãnh d Quyền nghĩa vụ khách hàng (bên bảo lãnh) d1 Khách hàng có quyền: +) Đề nghị tổ chức tín dụng cấp bảo lãnh cho mình; +) Yêu cầu tổ chức tín dụng thực cam kết bảo lãnh thoả thuận Hợp đồng cấp bảo lãnh; +) Khởi kiện theo quy định pháp luật tổ chức tín dụng vi phạm nghĩa vụ cam kết; +) Có thể chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ bên có liên quan chấp thuận văn d2 Khách hàng có nghĩa vụ: +) Cung cấp đầy đủ, xác trung thực tài liệu thông tin theo yêu cầu tổ chức tín dụng bảo lãnh; +) Thực đầy đủ hạn nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; +) Thanh toán đầy đủ hạn phí bảo lãnh cho tổ chức tín dụng theo thoả thuận; +) Nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền tổ chức tín dụng trả thay, bao gồm gốc, lãi chi phí trực tiếp phát sinh từ việc thực nghĩa vụ bảo lãnh; +) Chịu kiểm tra, kiểm soát báo cáo tình hình hoạt động có liên quan đến giao dịch bảo lãnh cho tổ chức tín dụng bảo lãnh Chức bảo lãnh 3.1 Chức bảo lãnh ngân hàng 3.1.1 Chức bảo đảm Đây chức quan trọng bảo lãnh ngân hàng.Theo chức người thụ hưởng nhận bồi thường mặt tài trường hợp người bảo lãnh vi phạm cam kết Tuy nhiên, người thụ hưởng phép đòi tiền theo thư bảo lãnh xuất trình chứng từ cần thiết theo điều khoản, điều kiện thư bảo lãnh Mặt khác, chịu trách nhiệm thực cam kết nên ngân hàng phát hành bảo lãnh thường xuyên kiểm tra, giám sát, tạo áp lực thực tốt hợp đồng, giảm thiểu vi phạm phía người bảo lãnh 3.1.2 Chức tài trợ Thông qua bảo lãnh, khách hàng người bảo lãnh xuất quỹ, vay nợ kéo dài thời gian toán tiền hàng, dịch vụ Ví dụ: Một nhà thầu bảo lãnh thay mang tiền đặt cọc cần có bảo lãnh ngân hàng Vì vậy, không trực tiếp cấp vốn với việc phát hành bảo lãnh, Ngân hàng giúp cho khách hàng họ hưởng thuận lợi ngân quỹ cho vay thực Khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh giá thư bảo lãnh thấp lợi ích thư bảo lãnh mang lại.Ví dụ: Một khách hàng vay vốn không đảm bảo với lãi suất 7,5% ,một giấy bảo lãnh tín dụng có chất lượng giảm chi phí trả lãi khoản vay tín dụng xuống 6,75% mức phí phát hành thư bảo lãnh 0,5% giá trị danh nghĩa khoản vay.Như khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh phần tiết kiệm từ thư bảo lãnh 0,75% lớn 0,5% phí trả cho thư bảo lãnh Với ý nghĩa này, bảo lãnh đựơc coi dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, đáp ứng kịp thời yêu cầu phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, làm giảm bớt căng thẳng nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp 3.1.3 Chức đôn đốc hoàn thành hợp đồng: Bảo lãnh cho phép người thụ hưởng có quyền yêu cầu toán người bảo lãnh vi phạm hợp đồng cam kết suốt thời gian có hiệu lực bảo lãnh ngân hàng có quyền đòi lại khoản tiền Người bảo lãnh bị áp lực việc bồi hoàn bảo lãnh Do bảo lãnh có vai trò đốc thúc người bảo lãnh thực hoàn tất hợp đồng ký kết Tuy bảo đảm nhận khoản tiền bồi hoàn người thụ hưởng hoàn toàn không muốn điều xảy Cái họ muốn hoàn tất suôn sẻ hợp đồng Bảo lãnh mang ý nghĩa ràng buộc đốc thúc người bảo lãnh thực hợp đồng việc bồi hoàn Ví dụ: bảo lãnh dự thầu, chủ thầu yêu cầu bảo lãnh ngân hàng với người dự thầu nhằm bảo đảm bảo họ không rút bỏ chừng thực hợp đồng trúng thầu Họ không mong đợi nhận bồi hoàn việc vi phạm từ chối thực thi công trúng thầu họ phải thời gian chi phí để tìm kiếm đối tác khác Ba chức cho thấy tác dụng bảo lãnh Nghiên cứu chúng cho phép phát huy đầy đủ chức vận dụng bảo lãnh có hiệu qủa Vai trò bảo lãnh: 4.1 Đối với doanh nghiệp Trong quan hệ kinh tế lúc đối tác tin tưởng nhiều nguyên nhân Vì thế, để đảm bảo an toàn quan hệ làm ăn, bên cung cấp thường yêu cầu bên phải có bảo lãnh ngân hàng giao dịch thực Do bảo lãnh ngân hàng yêu cầu bắt buộc để bước đầu giúp cho doanh nghiệp có hội tiếp cận với hợp đồng Ngoài ra, bảo lãnh giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm khoản vay vốn đáng kể, có thêm nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp phải trả khoản phí tương đối thấp 4.2 Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng, bảo lãnh dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế Bảo lãnh đem lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng phí bảo lãnh Phí bảo lãnh đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng khoản không nhỏ, chiếm tỷ lệ lớn tổng phí dịch vụ ngân hàng Không đóng góp vào lợi nhuận, bảo lãnh làm đa dạng hoá loại hình dịch vụ, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro vốn Mặt khác, thực nghiệp vụ bảo lãnh giúp ngân hàng làm tốt sách khách hàng, vừa giúp ngân hàng gắn bó với khách hàng truyền thống, vừa thu hút khách hàng Ngoài ra, bảo lãnh nâng cao uy tín tăng cường quan hệ ngân hàng đặc biệt trường quốc tế Thông qua bảo lãnh, ngân hàng tạo mạnh, uy tín giúp tăng thêm khách hàng lợi nhuận 4.3 Đối với kinh tế Sự tồn bảo lãnh ngân hàng khách quan kinh tế, đáp ứng yêu cầu làm cho kinh tế ngày phát triển Nó có vai trò chất xúc tác làm điều hoà, xúc tiến hàng loạt quan hệ hợp đồng kinh tế Nhờ có bảo lãnh mà bên tin tưởng yên tâm tham gia ký kết hợp đồng kinh tế có trách nhiệm với hợp đồng ký kết Bảo lãnh có vai trò quan trọng việc tăng thêm nguồn vốn cho doanh nghiệp, thu hút vốn đầu tư cho kinh tế, nhờ vào uy tín ngân hàng bảo lãnh, bảo lãnh trở thành công cụ tiếp cận tới nguồn vốn nước Nguồn vốn thường tập trung vào sản xuất, tạo điều kiện cho doanh nghiệp từ giúp doanh nghiệp sản xuất sản phẩm áp ứng nhu cầu thị trường Bảo lãnh ngân hàng góp phần tăng cường mối quan hệ thương mại quốc tế quốc gia Phân loại bảo lãnh 5.1.Phân theo mục đích bảo lãnh 1.1 Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm việc thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ khách hàng với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký kết Trong trường hợp khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Đây loại bảo lãnh dùng phổ biến yêu cầu loại bảo lãnh khác trình mua bán hàng hoá dự thầu xây dựng 1.2 Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh dự thầu cam kết ngân hàng với bên mời thầu bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng Trong trường hợp khách hàng bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà không nộp nộp không đủ tiền phạt cho bên mời thầu tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ cam kết Thực chất mục đích bảo lãnh dự thầu bảo đảm việc người dự thầu không rút lui, không ký hợp đồng thay đổi ý định trúng thầu 5.1.3 Bảo lãnh toán Bảo lãnh toán sử dụng hợp đồng mua bán thiết bị hàng hoá trả chậm Quan hệ người bán người mua thực chất quan hệ tín dụng thương mại, theo người mua chấp nhận trả tiền hàng hoá theo kỳ hạn nợ cụ thể Trong trường hợp người mua không toán toán không đủ số tiền theo hợp đồng ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm trả thay cho người mua cam kết 5.1.4 Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm theo hợp đồng Loại bảo lãnh sử dụng lĩnh vực xây lắp để bảo hành cho công trình hợp đồng nhận thiết bị toàn để bảo hành chất lượng máy móc thiết bị Ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm khách hàng thực khoản thoả thuận chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trong trường hợp khách hàng bị phạt không thực thoả thuận hợp đồng chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh mà không nộp nộp không đầy đủ tiền phạt cho bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết 5.1.5 Bảo lãnh hoàn lại toán Bảo lãnh hoàn lại toán tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước khách hàng theo hợp đồng ký với bên nhận bảo lãnh Trong trường hợp khách hàng vi phạm cam kết với bên nhận bảo lãnh phải hoàn trả số tiền cung ứng trước cho bên nhận bảo lãnh tổ chức tín dụng hoàn trả số tiền ứng trước cho bên nhận bảo lãnh 5.2 Phân loại theo phương thức phát hành bảo lãnh 5.2.1 Bảo lãnh trực tiếp Đây loại hình bảo lãnh đơn giản nhất, thực dựa mối quan hệ bên quan hệ bảo lãnh, ngân hàng bảo lãnh cam kết toán trực tiếp với ngừơi hưởng thụ không cần phải qua ngân hàng trung gian Sau ngân hàng bồi thường cho người thụ hưởng bảo lãnh, ngân hàng trực tiếp truy đòi bồi hoàn từ người bảo lãnh 5.2.2 Bảo lãnh gián tiếp Bảo lãnh gián tiếp loại bảo lãnh người bảo lãnh yêu cầu ngân hàng thứ (gọi ngân hàng thị) đề nghị ngân hàng thứ (ngân hàng phát hành) đưa cam kết bảo lãnh chuyển cho người thụ hưởng Trong loại bảo lãnh này, người bảo lãnh không trực tiếp bồi hoàn cho ngân hàng phát hành bảo lãnh mà ngân hàng thị sé chịu trách nhiệm bồi hoàn cho ngân hàng phát hành, thông qua cam kết gọi đối ứng ngân hàng đưa Bảo lãnh đối ứng có nội dung điều khoản quy định bảo lãnh Sau bồi hoàn cho ngân hàng phát hành bảo lãnh chính, đến lượt ngân hàng thị lại truy đổi từ người bảo lãnh Như vậy, bảo lãnh gián tiếp có thành phần tham gia là: Ngân hàng phát hành bảo lãnh, ngân hàng thị, người bảo lãnh người hưởng thụ bảo lãnh Bảo lãnh gián tiếp sử dụng chủ yếu trường hợp người thụ hưỏng người nước ngân hàng phát hành quốc gia người thụ hưởng Do vậy, quyền lợi người thụ hưởng bảo vệ 5.3 Phân loại theo phạm vi bảo lãnh 5.3.1 Bảo lãnh nước Là loại bảo lãnh mà người yêu cầu bảo lãnh, người bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh phạm vi quốc gia Các hình thức áp dụng cho loại bảo lãnh là: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước… thực thông qua ngân hàng phát hành thư bảo lãnh 5.3.2 Bảo lãnh nước Là loại hình bảo lãnh mà có bên nước, bên nước Loại hình thường sử dụng hình thức bảo lãnh sau: + Mở thư tín dụng mua hàng trả chậm + Ký bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nước +Phát hành thư bảo lãnh +Lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ 5.4 Phân loại theo hình thức sử dụng 5.4.1 Bảo lãnh vô điều kiện (Bảo lãnh theo yêu cầu) Bảo lãnh vô điều kiện loại bảo lãnh mà việc toán thực ngày sau ngân hàng nhận yêu cầu người thụ hưởng mà không cần chứng từ hay tờ giấy kèm theo Ngân hàng xem lệnh toán từ chối Điều thể loại bảo lãnh có tính độc lập cao Nó sử dụng phổ biến có lợi cho người thụ hưởng bảo lãnh Tuy nhiên, lại có nhược điểm mang tính chủ quan việc đòi bồi thường, xảy lừa đảo, gian lận người thụ hưởng không trung thực Vì vậy, sử dụng loại bảo lãnh bên đối tác phải có độ tin cậy cao 5.4.2 Bảo lãnh có điều kiện Bảo lãnh có điều kiện loại bảo lãnh mà người thụ hưởng muốn trả tiền phải xuất trình chứng từ giâý tờ chứng minh vi phạm nghĩa vụ hợp đồng đối tác Loại bảo lãnh có nhược điểm người thụ hưởng phải chịu chậm trễ toán bồi thường, gây tranh chấp đối tác Với điều kiện chứng từ loại bảo lãnh linh hoạt nên sử dụng dịch vụ ngân hàng thương mại Như vậy, với ý nghĩa nghiệp vụ bảo lãnh xu hướng phát triển chung kinh tế giới, áp dụng điều kiện kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, việc đời phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng tất yếu khách quan Rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Trong trình thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, có số quan điểm cho thực bảo lãnh gặp rủi ro Vì tiền ngân hàng không khỏi ngân hàng mà phát hành thư bảo lãnh 6.1 Rủi ro tín dụng, rủi ro DN bảo lãnh Trong bảo lãnh ngân hàng có loại bảo lãnh bảo đảm hoàn trả vốn vay Tuy không phát tiền vay thực chất mức độ trách nhiệm, nghĩa vụ ngân hàng nghiệp vụ tương đương nghiệp vụ tín dụng Hoạt động bảo lãnh bảo đảm hoàn trả vốn vay đặt ngân hàng trước rủi ro rủi ro cho vay trực tiếp Rủi ro tín dụng rủi ro lớn kinh doanh ngân hàng thương mại Nguyên nhân rủi ro người vay cố tình dây dưa không trả nợ khả trả nợ Người vay tạm thời có khó khăn ngân quỹ kinh doanh hiệu bị rủi ro 6.2 Rủi ro uy tín: Ngân hàng dùng uy tín để bảo lãnh nên người bảo lãnh xảy rủi ro ngân hàng bị uy tín Quy trình bảo lãnh ngân hàng Trong nghiệp vụ bảo lãnh thông thường có hợp đồng liên quan riêng biệt: - Hợp đồng người bảo lãnh người bảo lãnh (Ngân hàng): đơn xin phát hành bảo lãnh Đây quan hệ dịch vụ bảo lãnh - Hợp đồng người bảo lãnh người thụ hưởng bảo lãnh: hợp đồng mua bán, hợp đồng thi công xây dựng… Đây quan hệ thương mại - Hợp đồng người bảo lãnh (Ngân hàng) người thụ hưởng bảo lãnh Đây quan hệ bảo lãnh Sơ đồ: Ngân hàng (bên bảo lãnh) (5) (2) Khách hàng Ngân hàng (bên bảo lãnh) (4) (1) (3) Người thứ ba (bên hưởng bảo lãnh) Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tương tự quy trình tín dụng gồm có bước sau: c 1: Khách hàng kí hợp đồng với bên thứ ba toán, xây dựng, vay vốn Trong bên thứ ba yêu cầu phải có bảo lãnh ngân hàng c 2: Khách hàng làm đơn xin bảo lãnh gửi ngân hàng Ngân hàng nhận đơn xin bảo lãnh tiến hành phân tích khách hàng Bảo lãnh hình thức cấp tín dụng ngân hàng, khách hàng muốn chấp nhận bảo lãnh phải đạt điều kiện cấp tín dụng trải qua thủ tục hình thức cấp tín dụng khác Sau phân tích khách hàng, ngân hàng đưa định c 3: Nếu ngân hàng đồng ý bảo lãnh cho khách hàng, ngân hàng kí hợp đồng bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh hợp đồng độc lập với hợp đồng kinh tế khách hàng ngân hàng, thể ràng buộc tài ngân hàng bên thứ ba Nội dung hợp đồng bảo lãnh: + Số tiền thời hạn bảo lãnh ngân hàng: Theo QĐ 26/2006/QĐ-NHNN, tổng số dư bảo lãnh tổ chức tín dụng khách hàng không vượt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng Tổng số dư bảo lãnh chi nhánh ngân hàng nước khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng nước ngoài.Thời hạn bảo lãnh xác định từ phát hành bảo lãnh thời điểm chấm dứt bảo lãnh ghi cam kết bảo lãnh + Mục đích bảo lãnh + Các điều khoản vi phạm hợp đồng kinh tế dẫn đến nghĩa vụ chi trả ngân hàng + Các tài liệu cần thiết mà bên thứ ba cần có để chứng minh vi phạm hợp đồng bên bảo lãnh: người thụ hưởng không nhận tiền bồi thường không đáp ứng đầy đủ tài liệu yêu cầu + Hình thức bảo lãnh Ngân hàng thực bảo lãnh dười hình thức sau (theo QĐ 26/2006/QĐ-NHNN): - Phát hành thư bảo lãnh (standby letter of credit, viết tắt SLC): Hình thức bảo lãnh ngân hàng thường dùng nhất, áp dụng với loại bảo lãnh - Mở thư tín dụng (letter of credit): áp dụng với bảo lãnh toán - Kí hối phiếu nhận nợ: thường áp dụng với bảo lãnh vay vốn tổ chức tín dụng nước + Phí bảo lãnh số tiền kí quý tài sản đảm bảo cho bảo lãnh mà khách hàng phải thực ngân hàng Khách hàng phải trả cho ngân hàng phí bảo lãnh vào mức độ tín nhiệm sách khách hàng, giám đốc ngân hàng định mức phí bảo lãnh phạm vi NHNN quy định Cách tính phí bảo lãnh: Phí bảo lãnh = giá trị bảo lãnh* %phí *số ngày bảo lãnh/360 + Trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng ngân hàng phải thực nghĩa vụ với bên thứ ba Sau phát hành hợp đồng bảo lãnh, ngân hàng thu phí bảo lãnh từ người bảo lãnh, quản lí tiền kí quỹ vào tài khoản riêng, tiếp nhận quản lí tài sản đảm bảo, ghi giá trị bảo lãnh vào sổ theo dõi ngoại bảng c 4: Ngân hàng thực nghĩa vụ với bên thứ ba nghĩa vụ xảy Ngân hàng (NH) phải có trách nhiệm kiểm tra chứng từ xuất trình trước làm thủ tục toán để tránh rủi ro không đáng có Tuy nhiên, NH phải kiểm tra chứng từ cách trung thực, khách quan Có thể toán cho người thụ hưởng cách: Chuyển tiền mặt, ghi có tài khoản người thụ hưởng ngân hàng (tùy theo thỏa thuận văn bảo lãnh) c 5: NH đòi bồi hoàn từ phía người bảo lãnh Cơ sở pháp lí cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng VN Ở nước ta, sở cho nghiệp vụ bảo lãnh Quy chế BLNH ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Ngân hàng Nhà nước quy định việc thực nghiệp vụ bảo lãnh TCTD khách hàng II.Thực trạng hoạt động bảo lãnh nư c ta Cơ hội thực trạng 1.1 Cơ hội Bảo lãnh tín dụng hình thức tín dụng vừa đảm bảo cho NH phát huy nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ đồng thời giúp cho doanh nghiệp có vốn để sản xuất kinh doanh Hình thức tín dụng phát huy hết ưu điểm trước mắt lâu dài Hiện có nhiều NHTM tham gia vào hoạt động bảo lãnh như: Agribank, VCB, Techcombank… Một ví dụ điển hình Agribank bảo lãnh cho nhà máy sản xuất đường Quảng Nam, Đà Nẵng với số tiền 2triệu USD vay Ôxtrâylia; tái bảo lãnh cho nhà máy sản xuất đường Kiên Giang, Biên Hoà với số tiền 2triệu USD Ôxtrâylia… Nhìn chung, phủ nhận vai trò bảo lãnh ngân hàng kinh doanh ngày Rất nhiều công ty có khoản vay cần thiết để phục vụ dự án đầu tư kinh doanh thông qua bảo lãnh NH Chắc chắn tương lai hoạt động bảo lãnh sôi động Xét thân NHTM, hội gia tăng lợi nhuận cho NH thông qua nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng vài năm tới không nhỏ Để có thành công chung ngân hàng (cũng thành công riêng lĩnh vực bảo lãnh tín dụng) nhà quản lý lãnh đạo NH phải có chiến lược đầu tư bản, động thích ứng với thời tận dụng hội kinh doanh Tuy nhiên, vấn đề định cho thành công tùy thuộc vào sách vĩ mô NHNN phủ Hi vọng NHNN phủ có sách thực đắn để giúp cho lĩnh vực bảo lãnh tín dụng NH ngày hoàn thiện phát triển 1.2, Thực trạng Các ngân hàng lớn Việt nam thường có uy tín nghiệp vụ bảo lãnh như: Ngân hàng Ngoại thương Vietcombank, Ngân hàng Công thương Incombank, ngân hàng Đầu tư Phát triển BIDV, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Agribank, Techcombank… Chẳng hạn: Agribank bảo lãnh cho nhà máy sản xuất đường Quảng Nam, Đà Nẵng với số tiền 2triệu USD vay Ôxtrâylia; tái bảo lãnh cho nhà máy sản xuất đường Kiên Giang, Biên Hoà với số tiền 2triệu USD Ôxtrâylia… Phần lớn khoản vay doanh nghiệp ngành sản xuất vật chất, xây dựng bản… giúp doanh nghiệp trì sản xuất, nhập kỹ thuạt công nghệ đại, giảm giá thành, tăng tính cạnh tranh hàng hoá… thúc đẩy tăng truởng kinh tế Tuy nhiên bên cạnh ưu điểm tồn nhiều nhược điểm như: nhà máy đường xi măng hoạt động sản xuất hiệu quả, không cạnh tranh thị truờng; nhiều máy móc thiết bị không sử dụng hết công suất, không đủ nguyên liệu để sản xuất… Techcombank, Incombank, Vietcombank… cung cấp cho khách hàng loại hình bảo lãnh đáp ứng đòi hỏi bên thứ ba, qua thực tốt khả kinh doanh công việc khác, bao gồm loại bảo lãnh sau: (1) Cho cá nhân cam kết thu xếp tài chính: Dùng sản phẩm cho vay du học nước ngoài, ngân hàng cam kết hỗ trợ cho khách hàng khoản tài để toán chi phí phải trả cho em du học nước (2) Cho hộ kinh doanh cá thể: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh hoàn tạm ứng Lợi ích khách hàng đựợc bảo lãnh từ ngân hàng là: ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng, linh hoạt việc thương lượng điều kiện bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu khách hàng, khách hàng hạn, sửa đổi nội dung huỷ thư bảo lãnh có nhu cầu; thư bảo lãnh ngân hàng nhiều ngân hàng doanh nghiệp nước chấp nhận; bảo lãnh từ ngân hàng giúp tăng độ tin cậy khách hàng với đối tác giúp cho giao dịch có triển vọng Ngoài loại bảo lãnh, khách hàng có lợi ích riêng Chẳng hạn bảo lãnh vay vốn, khách hàng vay vốn với quy mô lớn , thời gian vay dài; giúp cho khách hàng vay vốn giao dịch mà việc bảo lãnh vay vốn bắt buộc Trong bảo lãnh toán, khách hàng mua bán trả chậm, chậm nộp thuế cho nhà nước thời hạn cho phép, hợp đồng thuê tài sản, đại lý tiêu thụ, cung cấp dịch vụ trả tiền sau…; ngân hàng toán cho người bán trường hợp người mua không toán toán không đầy đủ hạn Trong bảo lãnh dự thầu, giúp cho khách hàng có đủ điều kiện để tham gia vào giao dịch đấu thầu mà bắt buộc phải có bảo lãnh ngân hàng; trường hợp khách hàng bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà không nộp nộp không đầy đủ tiền phạt cho bên mời thầu ngân hàng thực nghĩa vụ cam kết; chuyên viên khách hàng sẵn sàng hướng dẫn khách 10 hàng lựa chọn DVBL hoàn tất thủ tục với ngân hàng Trong bảo lãnh chất luợng sản phẩm, ngân hàng cam kết chịu toàn trách nhiệm khách hàng cam kết chất lượng sản phẩm nêu hợp đồng mua bán, người bán bị phạt không thực thoả thuận hợp đồng chất lượng sản phẩm với người mua mà không nộp nộp không đầy đủ tiền phạt cho bên nhận bảo lãnh ngân hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết… Các NHTM cổ phần Việt Nam ngày có uy tín nghiệp vụ bảo lãnh, chẳng hạn NHTMCP Á Châu ACB có mức phí bảo lãnh sau: STT Giao dịch Mức phí Mức phí tối thiểu - Ký quỹ 100% 0,035% / tháng 150.000đ - Bảo đảm sổ tiết kiệm ACB 0,08% / tháng 200.000đ - Bảo đảm tài sản khác 0,12% / tháng 300.000đ Mức phí tối đa Phát hành thư bảo lãnh (phí tính trọn tháng) Tu chỉnh thư bảo lãnh - Tu chỉnh tăng số tiền bảo lãnh Như phát hành thư bảo lãnh - Tu chỉnh thời hạn bảo lãnh Như phát hành thư bảo lãnh - Tu chỉnh khác 100.000đ/ lần Phát hành thư bảo lãnh ngôn ngữ (Việt + Anh) Như phát hành thư bảo lãnh + 100.000đ Phát hành thư bảo lãnh theo mẫu khách hàng Như phát hành thư bảo lãnh + 100.000đ (được ACB chấp thuận) Khó khăn So với hoạt động tín dụng bảo lãnh ngân hàng hoạt động non trẻ, giá trị bảo lãnh thực có tăng chưa nhiều Hiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng chưa phát huy tiềm tác dụng số thiếu sót tồn cản trở phát triển bảo lãnh ngân hàng 2.1 Cơ chế, sách nhiều bất cập - Hiện chế sách môi trường pháp lý nước ta chưa hoàn thiện, chưa đồng bộ, chưa có luật bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh thực thi theo văn luật: quy chế bảo lãnh NH, hướng dẫn quy chế bảo lãnh NH 11 Mặt khác, văn luật chưa có đủ quy định bảo lãnh, số khoản bảo lãnh có chồng chéo không phân biệt phạm vi bảo lãnh, gây khó khăn trình thực 2.2 Trình độ cán làm nghiệp vụ bảo lãnh yếu thiếu đồng Bảo lãnh nghiệp vụ mẻ ngân hàng, ngân hàng thiếu kinh nghiệm việc phân công cán đảm nhiệm công tác bảo lãnh Trình độ thẩm định cán có không cao, không cập nhật, bổ sung nên NH phải thẩm định dự án đòi hỏi trình độ chuyên môn cao phải thuê chuyên gia, gây ảnh hưởng đến phí thu từ hoạt động bảo lãnh 2.3 Điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần ngân hàng nước ngoài, đặc biệt dịch vụ bảo lãnh, toán lớn Nhiều ngân hàng thu hút khách hàng sách cạnh tranh không lành mạnh nới lỏng điều kiện ký quỹ, chấp, phí Sự cạnh tranh làm cho nhiều ngân hàng khách hàng truyền thống 2.4.Quy trình bảo lãnh: - Các chi nhánh ngân hàng chưa có quy trình bảo lãnh phù hợp thực tế, chưa ý đến khâu tìm kiếm khách hàng mới, hầu hết khách hàng truyền thống ngân hàng Thời gian từ khách hàng xin bảo lãnh tới ngân hàng phát hành thư bảo lãnh lâu xét duyệt trình ký tín dụng-kế toán giám đốc Trong khâu theo dõi bảo lãnh hiệu lực, ngân hàng cần phải đôn đốc theo dõi người bảo lãnh thực cam kết với người yêu cầu bảo lãnh, điều chưa thể đảm bảo dự án khách hàng xa, rải rác miền đất nước 2.5 Đối tượng bảo lãnh chủ yếu DN nhà nước, DN khác vài công ty trách nhiệm hữu hạn công ty cổ phần Các loại hình bảo lãnh chi nhánh hạn chế, chưa sẵn sàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh phát sinh bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh đại lý, bảo lãnh toán 2.6 ảo lãnh ngân hàng xây dựng - Đối v i bảo lãnh dự thầu: Sau công trình cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ mời thầu công trình đấu thầu, chủ đầu tư lập thư mời thầu gửi nhà thầu liên quan Đến thời gian quy định, nhà thầu phải gửi hồ sơ dự thầu để tham gia đấu thầu cho chủ đầu tư kèm theo thư bảo lãnh dự thầu ngân hàng Trong thư bảo lãnh, ngân hàng phải ghi rõ tên nhà thầu, tên công trình, số tiền bảo lãnh, thời gian hiệu lực, nội dung bảo lãnh lãnh đạo ngân hàng ký tên đóng dấu vào thư bảo lãnh, với số tiền bảo lãnh thường 1% Mục đích bảo lãnh cam kết ngân hàng sai phạm nhà thầu phá thầu trình đấu thầu, không thực hợp đồng trúng thầu gây thiệt hại cho chủ đầu tư, không nộp bảo lãnh thực hợp đồng theo quy định… Nếu vi phạm xảy ra, ngân hàng chịu trách nhiệm trả cho chủ đầu tư tối đa số tiền bảo lãnh để đền bù thiệt hại nhà thầu gây ra, có văn yêu cầu chủ đầu tư Việc ngân hàng lập thư bảo lãnh dự thầu để nhà thầu tham gia đấu thầu xây dựng công trình cần thiết, nhằm ràng buộc nhà thầu mặt kinh tế, phải tham gia đấu thầu thực Nếu nhà thầu không tuân thủ theo quy chế đấu thầu, phải khoản tiền mà ngân hàng đứng bảo lãnh Khi trúng thầu (được cấp thẩm quyền phê duyệt trúng thầu) ngân hàng lại tiếp tục lập thư bảo lãnh hợp đồng Lúc đó, thư bảo lãnh dự thầu hết hiệu lực Do việc quy định mức bảo lãnh dự thầu việc thực mức bảo lãnh dự thầu thường 1% (tương đối thấp) nên số nhà thầu chấp nhận ứng số tiền để thực tham gia đấu thầu không lành mạnh Cụ thể là: 12 + Tham gia đấu thầu để tạo cạnh tranh giả tạo, nhằm kiếm lợi nhuận thông qua thỏa thuận với nhà thầu thực tham gia đấu thầu + Sẵn sàng đứng tên đấu thầu giúp nhà thầu thắng thầu với giá thầu thấp - Đối v i bảo lãnh hợp đồng: Khi công trình phê duyệt kết trúng thầu cho nhà thầu đạt điểm kỹ thuật cao giá bỏ thầu thấp ngân hàng làm thư bảo lãnh thực hợp đồng gửi chủ đầu tư, để làm thủ tục ký hợp đồng thi công Thư bảo lãnh thực hợp đồng phải ghi rõ định phê duyệt tên đơn vị trúng thầu, công trình trúng thầu, số tiền bảo lãnh, thời gian bảo lãnh Số tiền bảo lãnh thường 5% giá trị trúng thầu Mục đích bảo lãnh cam kết ngân hàng sai phạm nhà thầu, nhà thầu vi phạm, ngân hàng trả cho chủ đầu tư tối đa số tiền bảo lãnh để đền bù thiệt hại nhà thầu gây trình thực hợp đồng, có văn yêu cầu chủ đầu tư Việc ngân hàng lập thư bảo lãnh hợp đồng để ràng buộc trách nhiệm nhà thầu mặt kinh tế, phải thực theo hợp đồng thi công xây dựng ký với chủ đầu tư Nếu không thực hợp đồng, ngoại trừ lý khách quan, nhà thầu số tiền ngân hàng bảo lãnh Tuy nhiên, theo quy chế đấu thầu, hợp đồng thi công ký kết, chủ đầu tư chuyển cho nhà thầu ứng trước số tiền thưởng thường 20% giá trị trúng thầu Vấn đề phát sinh từ chỗ này: Xét mặt tài chính, trúng thầu, nhà thầu cần ngân hàng bảo lãnh 5% ứng 20% giá trị trúng thầu Nếu nhà thầu không tâm thực công trình, sau ứng 20% không thực hợp đồng, chủ đầu tư bị thiệt hại 15% Nếu giải số tiền nhiều thời gian, có bị thiệt hại mà công trình buộc phải dừng lại chờ xử lý - Đối v i bảo lãnh chất lượng công trình: Khi công trình thi công hoàn thành, phải qua giai đoạn bảo hành, nghĩa thời gian định, công trình xảy cố, hư hỏng, xuống cấp nhà thầu phải bỏ chi phí để sửa chữa, hoàn thiện Thời gian bảo hành, tùy theo qui mô công trình mà dài ngắn khác nhau, thường năm Như vậy, để đảm bảo cho nhà thầu bỏ chi phí sửa chữa thời gian bảo hành, chủ đầu tư phải ràng buộc nhà thầu cách: + Thanh toán cho nhà thầu 90-95% giá trị công trình + Thanh toán cho nhà thầu 100% giá trị công trình với điều kiện phải có bảo lãnh ngân hàng chất lượng công trình khoảng 5-10% giá trị công trình Trong thời gian bảo hành chất lượng công trình không đảm bảo, nhà thầu không sửa chữa chủ đầu tư dùng số tiền 5-10% để bù đắp chi phí sửa chữa Như vậy, việc bảo lãnh bảo hành nhằm buộc nhà thầu phải thi công đảm bảo chất lượng công trình Mặc dù trình thi công có đơn vị giám sát nhà thầu không tự giác, không uy tín cá nhân mà chạy theo lợi nhuận, không tránh khỏi ăn bớt vật tư, làm dối, làm không qui trình kết cấu, sử dụng vật tư không đồng bộ… dẫn tới chất lượng công trình giảm, dễ bị hư hỏng… Tuy nhiên, thời gian bảo hành năm chưa phù hợp, tuổi thọ số công trình lớn, nên vòng năm chưa thể phát hiện, đánh giá chất lượng công trình Ngoài ra, với mức bảo lãnh từ 10% đủ để sửa chữa hư hỏng nhỏ Nếu hư hỏng lớn, chi phí vượt tỷ lệ nói trên, chủ đầu tư khó buộc nhà thầu bỏ thêm chi phí để sửa chữa cam kết Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Việt Nam Đầu tiên phải nói rõ giải pháp chung cho tất ngân hàng Bởi giải pháp phải dựa vào trình phát triển, thực trạng định hướng tương lai ngân hàng Mà rõ ràng yếu tố 13 với ngân hàng khác Những giải pháp nêu tổng hợp lại nêu cách chung bối cảnh ngân hàng Việt Nam có hướng phát triểnvà hoàn thiện nghiệp vu bảo lãnh giống 3.1.Đối v i ngân hàng a Xây dựng kế hoạch cung cấp dịch vụ bảo lãnh thích hợp theo thời kì: Nhìn chung để thực hoạt động cần phải có kế hoạch định trước cho phù hợp với thời kì Chính vậy, dựa sở đường lối, phát triển, đạo, quy chế hướng dẫn NHNN ngân hàng thương mại phải xây dựng cho kế hoạch để hoàn thiện tiếp tục phát triển nghiệp vụ bảo lãnh đảm bảo khả thi Để đảm bảo kế hoạch thực thi thành công ngân hàng cần phải xác định nhu cầu kinh tế, khả ngân hàng tài chính, nhân lực xác định mặt hạn chế, khiếm khuyết hoạt động bảo lãnh ngân hàng để tảng có giải pháp thực hiện, bố trí, xếp đội ngũ cán phù hợp, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán b Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: Dự báo xu hướng quy mô bảo lãnh ngân hàng thương mại tiếp tục gia tăng năm tới, có nhiều nghành nghề, kinh tế đa dạng phức tạp nên trình độ thẩm định dự án thách thức lớn ngân hàng Trong chưa trang bị đầy đủ kiến thức chưa có kinh nghiệm bảo lãnh nên nhìn chúng lực lượng cán bảo lãnh nhiều ngân hàng chưa đủ lực thẩm định dự án Để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi cần phải phát huy hoạt động tổ chức thẩm định dự án ngân hàng Người thẩm định dự án cần phải biết kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu, đảm bảo tính xác nguồn thông tin nhận được, sau xử lí thông tin nhận để phân tích, đánh giá định từ chối hay đồng ý bảo lãnh Trong trình thẩm định, điều kiện quan trọng doanh nghiệp mà cán ngân hàng cần xem xét, kiểm tra, đánh giá là: - Tư cách pháp nhận - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh - Khả quản lí điều hành doanh nghiệp - Khả tài chính, tải sản chấp - Hiệu phương án sản xuất kinh doanh Từ cán đặt lương trước đc yếu tố rủi ro xảy trình bảo lãnh, kết hợp với phòng quản lỉ rủi ro có giải pháp kịp thời để hạn chế tối đa thiệt hại cho bên Bên cạnh đó, nghiệp vụ bảo lãnh mở rộng nhiều lĩnh vực khác cán ngân hàng cần phải thường xuyên phối hợp với quan chuyên môn khác để nâng cao chất lượng đảm bảo tính kinh tế pháp lí trình thẩm định c Hoạt động marketing Nhằm mở rộng thị trường, tạo tính hấp dẫn cho nghiệp vụ ngân hàng cần ý đến hoạt đông marketing Hoạt đông bao gồm: 14 - Nghiên cứu thị trường: Nhân viên tín dụng phải thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường như: tập tính, thái độ, động khách lựa chọn ngân hàng, nhu cầu kinh tế nghiệp vụ bảo lãnh Trên sở có giải pháp để đáp ứng phục vụ tốt nhất, có hiệu nhu cầu khách hàng - Chính sách sản phẩm: sản phầm mà ngân hàng cung cấp dịch vụ, mà nghiệp vụ bảo lãnh Để phục vụ tốt cho nhu cầu thị trường ngân hàng cần phải đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, hoàn thiện đổi nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu xu thị trường Cùng hoạt đông bảo lãnh ngân hàng lại có cách nhìn nhận khác Sự khác đc nhìn nhận thái độ phục vụ, dịch vụ kèm hay uy tín ngân hàng Và để bắt kịp xu phát triển kình tế bên cạnh việc thực loại hình bảo lãnh truyền thống ngân hàng cần phải có loại hình sản phầm - Chính sách giá cả: giá mức phí bảo lãnh Ở ngân hàng mức phí phải đảm bảo bù đắp chi phí mức độ rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh đồng thời phải thu hút khách hàng Hiện ngân hàng cạnh tranh nhiều mức phí với khách hàng tham gia nghiệp vụ phí chi phí lớn Tuy nhiên cần có linh hoạt việc tính phí với đối tượng : khách hàng truyền thống, khách hàng - Chính sách khách hàng: để đảm bảo hoạt động bảo lãnh có chất lượng ngân hàng phải tiến hành rà soát, sàng lọc, phân loại doanh nghiệp để có hướng đầu tư, tập trung khai thác doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng, đồng thời kiên giảm dư nợ bảo lãnh doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, tài yếu kém, dự án không khả thi Trong quan hệ khách hàng ngân hàng cần thường xuyên có điều tra để có thông tin phản hồi từ phía khách hàng chất lượng bảo lãnh ngân hàng đồng thời hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng, giải khó khăn, thắc mắc để giải nhu cầu khơi dậy khả năng, nhu cầu tiềm khách hàng - Chính sách khuếch trương: Ngân hàng khuếch trương hoạt động bảo lãnh ngân hàng qua nhiều hình thức hoạt động tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, thông qua khách hàng truyền thống 3.2 Đối v i Nhà nư c: Chúng ta cần hoàn thiện hành lang pháp lý bảo lãnh hoạt động khác ngân hàng cần phải có hành lang pháp lý chặt chẽ thuận lợi để phát triển Hiện hai đạo luật ngân hàng luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thực tế Nhưng lĩnh vực cụ thể chưa có quy định cụ thể chi tiết Vì văn hướng dẫn trước áp dụng gây cho hoạt động ngành ngân hàng nhiều khó khăn Những văn bản, quy định thường xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý, chặt chẽ Khi thực thi theo văn này, ngân hàng buộc phải vượt rào để giải cho phù hợp với tình hình thực tế phải thu hẹp hoạt động theo quy định Cả hai bất lợi cho ngân hàng Vì nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ thuận tiện cho hoạt động bảo lãnh phát triển Ban hành luật bảo lãnh tạo hành lang pháp lý cho hoạt động bảo lãnh nước mà tạo dẫn chiếu thống cho ngân hàng bảo lãnh cho bên nước Mặt khác chế độ thể lệ ngành ngân hàng hầu hết văn luật nên thực không đồng bộ, ngành Bảo lãnh liên quan tới việc thực luật pháp số ngành khác Sự tháo gỡ khó khăn phải giúp đỡ ngành 15 Cụ thể Nhà nước NHNN nên có vài thay đổi xung quanh nghiệp vụ bảo lãnh sau: - Điều kiện doanh nghiệp bảo lãnh: + Điều kiện nợ hạn: NHNN nên quy định doanh nghiệp bảo lãnh nợ hạn dài ba tháng nguyên nhân chủ quan gây + Điều kiện chấp: Hầu hết doanh nghiệp đủ tài sản chấp đủ tiêu chuẩn (Theo điều quy định) NHNN nên cho phép chi nhánh áp dụng tín chấp bảo lãnh với doanh nghiệp nhà nước có uy tín cao, có khả tài lớn số tiền bảo lãnh - Mức phí bảo lãnh: Để đảm bảo bù đắp chi phí tối thiểu tạo biên độ đủ rộng cho ngân hàng thực thi sách phí linh hoạt, mềm dẻo NHNN nên tăng mức phí bảo lãnh tối đa lên % năm Đây mức phí tối đa việc áp dụng cụ thể ngân hàng định phù hợp với sách Marketing ngân hàng + Trong phạm vi phí từ 0,7 -1 % hầu hết ngân hàng áp dụng hai mức phí tối đa tối thiểu mà có mức linh hoạt khác.Tăng biên độ mức phí tối đa tối thiểu làm cho sách phí mềm dẻo Ngoài thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ngân hàng đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam - Thẩm quyền ký bảo lãnh : + Ví dụ: Theo quy định NHNN giám đốc chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Hà Nội không uỷ quyền ký bảo lãnh cho người khác Nhưng điều kiện cụ thể chi nhánh, lĩnh vực xây dựng bảo lãnh phát sinh thường xuyên với giá trị tương đối nhỏ, ngân hàng có bốn chi nhánh huyện trực thuộc cách xa trụ sở mặt địa lý Vì thiết nghĩ NHNN nên cho phép Tổng giám đốc uỷ quyền cho Phó giám đốc giám đốc chi nhánh trực thuộc 16 [...]... độ chuyên môn cao thì phải đi thuê chuyên gia, gây ảnh hưởng đến phí thu từ hoạt động bảo lãnh 2.3 Điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần và ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là về các dịch vụ bảo lãnh, thanh toán rất lớn Nhiều ngân hàng thu hút khách hàng bằng chính sách cạnh tranh không lành mạnh như nới lỏng điều kiện ký quỹ, thế chấp, phí Sự cạnh tranh này làm... làm cho nhiều ngân hàng mất cả khách hàng truyền thống 2.4.Quy trình bảo lãnh: - Các chi nhánh của ngân hàng chưa có quy trình bảo lãnh phù hợp thực tế, chưa chú ý đến khâu tìm kiếm khách hàng mới, hầu hết vẫn là khách hàng truyền thống của ngân hàng Thời gian từ khi khách hàng xin bảo lãnh tới khi ngân hàng phát hành thư bảo lãnh còn lâu do xét duyệt và trình ký giữa tín dụng-kế toán và giám đốc Trong... thi Trong quan hệ khách hàng thì ngân hàng cần thường xuyên có những cuộc điều tra để có thông tin phản hồi từ phía khách hàng và chất lượng bảo lãnh của ngân hàng mình đồng thời có thể hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng, cùng giải quyết những khó khăn, thắc mắc để giải quyết nhu cầu hiện tại và khơi dậy khả năng, nhu cầu tiềm năng của khách hàng - Chính sách khuếch trương: Ngân hàng có thể khuếch trương... dẫn của NHNN các ngân hàng thương mại phải xây dựng cho mình một kế hoạch để hoàn thiện và tiếp tục phát triển nghiệp vụ bảo lãnh đảm bảo khả thi nhất Để đảm bảo kế hoạch này được thực thi thành công thì ngân hàng cần phải xác định được nhu cầu nền kinh tế, khả năng của ngân hàng về tài chính, nhân lực xác định được những mặt hạn chế, những khiếm khuyết của hoạt động bảo lãnh ngân hàng để trên nền... những loại hình bảo lãnh truyền thống ngân hàng cần phải có những loại hình sản phầm mới - Chính sách giá cả: giá cả ở đây chính là mức phí bảo lãnh Ở mỗi ngân hàng thì mức phí này phải đảm bảo bù đắp chi phí và mức độ rủi ro cho ngân hàng khi bảo lãnh đồng thời phải thu hút được khách hàng Hiện nay các ngân hàng cạnh tranh nhiều ở mức phí này bởi vì với khách hàng khi tham gia nghiệp vụ này thì phí... lãnh của ngân hàng qua rất nhiều hình thức như hoạt động tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, thông qua những khách hàng truyền thống 3.2 Đối v i Nhà nư c: Chúng ta cần hoàn thiện hành lang pháp lý bởi bảo lãnh cũng như các hoạt động khác của ngân hàng cần phải có một hành lang pháp lý chặt chẽ và thuận lợi để phát triển Hiện nay hai đạo luật ngân hàng là luật Ngân hàng Nhà... Trong phạm vi phí từ 0,7 -1 % hầu hết các ngân hàng đều áp dụng hai mức phí tối đa và tối thiểu trên mà ít có các mức linh hoạt khác.Tăng biên độ giữa mức phí tối đa và tối thiểu làm cho chính sách phí mềm dẻo hơn Ngoài ra nó còn thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng đẩy mạnh sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh của mỗi ngân hàng và của hệ thống ngân hàng Việt Nam - Thẩm quyền ký bảo lãnh :... quá trình phát triển, thực trạng và định hướng tương lai của từng ngân hàng Mà rõ ràng các yếu tố 13 này với từng ngân hàng là khác nhau Những giải pháp được nêu ra dưới đây chỉ là tổng hợp lại và nêu ra 1 cách chung nhất trong bối cảnh hầu như các ngân hàng Việt Nam hiện nay đều có những hướng phát triểnvà hoàn thiện nghiệp vu bảo lãnh giống nhau 3.1.Đối v i ngân hàng a Xây dựng kế hoạch cung cấp... phù hợp, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ b Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: Dự báo xu hướng quy mô bảo lãnh của các ngân hàng thương mại tiếp tục gia tăng trong các năm tới, có nhiều nghành nghề, kinh tế đa dạng và phức tạp nên trình độ thẩm định dự án là 1 thách thức lớn đối với các ngân hàng Trong khi đó chưa được trang bị đầy đủ kiến thức và chưa có kinh nghiệm về bảo lãnh... khách hàng truyền thống, khách hàng mới - Chính sách khách hàng: để đảm bảo hoạt động bảo lãnh có chất lượng thì ngân hàng phải tiến hành rà soát, sàng lọc, phân loại doanh nghiệp để có hướng đầu tư, tập trung khai thác các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng, đồng thời kiên quyết giảm dư nợ bảo lãnh đối với những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, tài chính yếu kém, dự án không khả