TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG-TÀI CHÍNH ĐỀ TÀI THẢO LUẬN: CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : ĐỖ HÒAI LINH NHÓM THỰC HIỆN : NHÓM 4-LỚP TCDN50B DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM ĐẶNG NGỌC HÂN LƯU THANH HÒA NGUYỄN HÀ NGÂN LÊ THỊ LINH ĐÀO THỊ HUYỀN TRƯƠNG THỊ MỸ LINH NGUYỄN THỊ HẢI YẾN NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG TRƯƠNG THỊ BÍCH THỦY 10 HOÀNG THỊ HỒNG NGỌC 11.NGUYỄN TRUNG KIÊN A/ CÁC VẤN ĐỀ VỀ LÝ LUẬN: I/ Chính sách tín dụng gì: Tín dụng: a) Khái niệm: -Tín dụng quan hệ vay mượn, bao gồm vay cho vay, mà gắn với chủ thể định ngân hàng trung gian khác (vd : tín dụng ngân hàng ) ngân hàng tổ chức trung gian cho vay - Tín dụng hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM, sách tín dụng đời nhằm hạn chế tổn thất, giảm thu nhập NHTM b)Một số tiêu thức phân chia tín dụng: -Tín dụng chia theo thời gian: có ý nghĩa quan trọng ngân hàng -Tín dụng chia theo hình thức tự tài trợ:cho vay,bảo lãnh,cho thuê… +Cho vay:là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định.Cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng.Cho vay thường định lượng tiêu:Doanh số cho vay kì dư nợ cuối kì.Doanh số cho vay tỏng kì tổng tiền mà ngân hàng cho vay tỏng kì Dư nợ cuối kì số tiền mà ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kì.Khi lập báo cáo tài (thời điểm) cho vay ghi hình thức dư nợ +Chiết khấu thương phiếu:là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu,trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) +Cho thuê: việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định.Sau thời gian định,khách hàng phải trả gốc cà lãi cho ngân hàng.Cho thuê tài sản trung dài hạn (leasing) ghi vào khoản mục tài sản theo giá trị tài sản cho thuê trừ phần tiền thuê ngân hàng thu được( dư nợ cho thuê) +Bảo lãnh: việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng mình.Mặc dù xuất tiền ra.song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín cảu để thu lợi Bảo lãnh ghi vào tài sản ngoại bang,đó giá trị mà ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng mình.Phần bảo lãnh ngân hàng phải thực chi trả ghi vào tài sản nội bảng (mục cho vay bắt buộc,tính vào nợ hạn) -Tín dụng chia theo hình thức đảm bảo: +Không có đảm bảo +Có đảm bảo: cầm cố,thế chấp -Tín dụng phân loại theo rủi ro -Phân loại khác Chính sách tín dụng: a) Khái niệm: -Chính sách tín dụng :là cương lĩnh tài trợ ngân hàng, hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng -Nội dung: +Chính sách khách hàng +Chính sách quy mô giới hạn tín dụng +Lãi suất phí suất tín dụng +Thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ +Các khoản đảm bảo +Chính sách tài sản có vấn đề b) Vai trò: - Tăng cường chuyên môn hóa phân tích tín dụng - Tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro -Nâng cao khả sinh lời cho ngân hàng II/Các nhân tố ảnh hưởng đến sách tín dụng : Nhu cầu tín dụng khách hàng: Chính sách tín dụng sách phục vụ nhu cầu tín dụng khác hàng, với nhu cầu khác có sách tín dụng khác Nhu cầu tín dụng khách hàng nhằm phục vụ cho hoạt động ảnh hưởng đến sách VD : với khách hàng lớn lãi suất ưu đãi khách hàng nhỏ chịu giám sát ngân hàng chặt chẽ hơn… Khả sinh lời rủi ro tiềm khách hàng:điều định tính an toàn sinh lợi hoạt động tín dụng Vd: NHTM ko tài trợ dự án ko mang lại lợi nhuận cho NHTM ( lợi nhuận tiền lãi cho vay ngân hàng ) lợi nhuận ko cao, ko đủ bù đắp chi phí ngân hàng Mặt khác dự án có lợi nhuận cao, tính rủi ro cao, không đảm bảo NHTM ko tài trợ Các sách phủ ngân hàng nhà nước: sách ưu đãi , sách tỷ giá, sách phát triển hệ thống tài chính… VD : Ngân hàng nhà nước định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc nên ngân hàng thương mại phải cho vạy với lượng tiền để đáp ứng yêu cầu NHTW, điều ảnh hưởng đên sách tín dụng NHTM, hạn chế khoản vay mang tính rủi ro NHTM ko phải ngân hàng ưu mạo hiểm, hạn chế khoản vay với lãi suất thấp NHTM ưu mạo hiểm trọng đến lợi nhuận Quy mô, kết cấu, tính ổn định khoản tiền gửi, khả vay mượn ngân hàng, quy mô chủ sở hữu: Nếu NHTM có khoản tiền gửi ngắn hạn, ko mang tính ổn định, ngân hàng có sách tín dụng hướng tới cho vay dài hạn mà phải ưu tiên khoản vay ngắn hạn có tính khoản Vì khoản tiền gửi đến hạn mà NHTM lại ưu tiên cho vay dài hạn khả khoản NHTM dẫn đến khan tiền NH, gây khủng hoảng khoản nguy bị phá sản cao III/ Nội dung sách tín dụng: Chính sách tín dụng ngân hàng thương mại xây dựng dựa trên: - Luật văn quy phạm pháp luật - Tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng chi nhánh ngân hàng  Có điểm khác bao hàm nội dung sau: 1- Chính sách khách hàng: - Các khách hàng ngân hàng đa dạng từ doanh nghiệp, tổ chức xã hội, quan nhà nước, tới cá nhân, người tiêu dùng, ngân hàng, công ty tài chính…-> phải phân loại khách hàng để có sách marketing Ví dụ: +Khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng có khả làm ăn tốt phải có dịch vụ chăm sóc khách hang + Những đối tượng bị cấm thông tư 13, mục 2, điều 8.7 có quy định tổ chức tín dụng không cấp tín dụng cho công ty trực thuộc doanh nghiệp hoạt động kinh doanh chứng khoán hạn chế tài trợ ( điều 8.8 tổ chức tín dụng không cho vay đảm bảo để đầu tư, kinh doanh chứng khoán) - Điểm quan trọng: tư cách pháp nhân mục đích sử dụng + Người đứng tên vay cho tập thể phải ủy quyền tập thể + Cá nhân vay phải người đến tuổi thành niên + Người vay phải nói rõ mục đích vay để làm gì, ngân hàng có quyền chấm dứt quan hệ tín dụng thu hồi nợ phát người vay sử dụng vốn sai mục đích đăng kí ban đầu mà k có cho phép ngân hàng - Phân loại khách hàng ( xếp hạng tín nhiệm khách hàng ngân hàng thương mại tr109 giáo trình) 2.Chính sách quy mô giới hạn tín dụng: - Phản ánh số tiền ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng hạn mức định - Phụ thuộc vào: + Nhu cầu thực khách hàng + Các quy định pháp luật như:  Điều mục TT13 quy định số dư nợ cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh với khách hàng hay nhóm khách hàng  Điều 18 mục TT13 quy định tỉ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động; theo thông tư tổ chức tín dụng ngân hàng sử dụng 80% vốn huy động để cấp tín dụng tỉ lệ tổ chức tín dụng phi ngân hàng 85% + Các tính toán ngân hàng rủi ro sinh lời + Vốn CSH khách hàng; giá trị tài sản đảm bảo + Quy định riêng ngân hàng Lãi suất phí suất tín dụng: - Phân biệt “ lãi suất” “ phí suất tín dụng” + Lãi suất: + Phí suất tín dụng: Để có cam kết tín dụng khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản phí tín dụng tính tỷ lệ phần trăm hạn mức cam kết Phí tín dụng phí bảo lãnh, phí cam kết, phí quản lý - Lãi suất phụ thuộc vào + Kì hạn, loại tiền, loại khách hàng + Lãi suất trần, lãi suất tài chiết NHNN + Lãi suất hòa vốn cạnh tranh - Các loại lãi suất: lãi suất cố định , thả hồn hợp - Cách tính lãi suất ngân hàng thương mại xác định dựa phận cấu thành chủ yếu: (+) lãi suất huy động chi trả bình quân (+) khoản chi khác(-) khoản thu lãi từ tiền gửi chứng khoán (-)các khoản thu khác(+) rủi ro tín dụng(+) thuế(+) lợi nhuận Từ đó, ngân hàng phân chia thành lãi suất khác tương ứng với đặc điểm loại tín dụng đảm bảo tính cacnhj tranh lãi suất thị trường Thời hạn tín dụng kì hạn nợ: - Phân biệt “ Thời hạn tín dụng” “ kì hạn nợ” + Thời hạn tín dụng: thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng Thời hạn tín dụng tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát đến lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Thời hạn tín dụng chia thành thời gian đầu tư, thời gian ân hạn thời gian trả nợ; thời giạn trả nợ chia thành nhiều kì hạn nợ nhỏ + Kì hạn nợ: khoảng thời gian thời hạn cho vay thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng mà cuối khoảng thời gian khách hàng phải trả phần toàn tiền vay cho tổ thức tín dụng - Ngân hàng dựa kì hạn nguồn vốn huy động khả chuyển đổi kì hạn nguồn để định sách kì hạn; kì hạn nợ liên quan tới việc tính toán nguồn thu cảu khách hàng dùng để trả nợ, ngân hàng cần xác định cụ thể kì hạn nợ số lần trả nợ cần ý tới chi phái thu nợ trường hợp khách hàng tài khoản ngân hàng Các khoản đảm bảo: - Bao gồm quy định trường hợp tài trợ cần đảm bảo tài sản, loại đảm bảo tài sản, loại đảm bảo cho loại hình tín dụng, danh mục đảm bảo ngân hàng chấp nhận, tỷ lệ cho vay đảm bảo, đánh giá quản lý đảm bảo quy định việc sử dụng tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay - Đảm bảo phương pháp cầm cố chấp Các đảm bảo thường giấy tờ có giá, hàng hóa kho, nhà cửa, thiết bị bảo lãnh người thứ ba - Định giá vật đảm bảo giúp cho ngân hàng đưa mức phán tín dụng thích hợp Thông thường, ngân hàng cho vay với giới hạn thấp giá trị thị trường đảm bảo Chính sách tài sản có vấn đề: - Các tài sản có vấn đề bao gồm khoản nợ xấu ( hạn, khó đòi không đòi )và tài sản có biểu đáng ngờ ( chứng khoán giảm giá, khoản bảo lãnh có nguy phải thực nghĩa vụ)… - Chính sách tài sản có vấn đề gồm quy định cách thức xác định nợ xấu tài sản đáng ngờ khác, tỷ lệ nợ xấu chấp nhận mức độ xấu khoản nợ, trách nhiệm giải quyết, phạm vi lý khai thác B/ THỰC TIỄN ÁP DỤNG: I Tổng quan Agribank: Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tính đến tháng 12/2009, vị dẫn đầu Agribank khẳng định với nhiều phương diện: - Tổng nguồn vốn 434.331 tỷ đồng - Vốn tự có: 22.176 tỷ đồng - Tổng tài sản 470.000 tỷ đồng - Tổng dư nợ 354.112 tỷ đồng - Mạng lưới hoạt động: 2300 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc - Nhân sự: 35.135 cán Agribank trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank ngân hàng hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS hoàn thiện, Agribank đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an toàn xác cao đến đối tượng khách hàng nước Hiện Agribank có 10 triệu khách hàng hộ sản xuất, 30.000 khách hàng doanh nghiệp Agribank số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn Việt Nam với 1.034 ngân hàng đại lý 95 quốc gia vùng lãnh thổ (tính đến tháng 12/2009) Agribank Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 năm 2004, Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA năm 2001, Hội nghị APRACA thuỷ sản năm 2002 Agribank ngân hàng hàng đầu Việt Nam việc tiếp nhận triển khai dự án nước Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, Agribank tổ chức quốc tế Ngân hàng giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… tin tưởng giao phó triển khai 136 dự án với tổng số vốn tiếp nhận đạt 4,2 tỷ USD, số giải ngân 2,3 tỷ USD Song song đó, Agribank không ngừng tiếp cận, thu hút dự án mới: Hợp đồng tài trợ với Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB) giai đoạn II; Dự án tài nông thôn III WB tài trợ; Dự án Biogas ADB tài trợ; Dự án JIBIC Nhật Bản; Dự án phát triển cao su tiểu điền AFD tài trợ II/ SƠ ĐỒ QUY TRÌNH TÍN DỤNG: Xác định thị trường thị trường mục tiêu ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG NHU CẦU KHÁCH HÀNG    Tiếp nhận yêu cầu khách hàng Tìm hiểu triển vọng Tham khảo ý kiến bên THẨM ĐỊNH     Mục đích vay HĐKD Quản lý Số liệu THƯƠNG LƯỢNG      PHÊ DUYỆT  Kỳ hạn Thanh toán Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Các vấn đề khác  Cán quản trị rủi ro Giám đốc/Tổng giám đốc THỦ TỤC HỒ SƠ & GIẢI NGÂN THỦ TỤC HỒ SƠ      GIẢI NGÂN   Dự thảo hợp đồng Xem xét hồ sơ Kiểm tra tài sản bảo đảm Miễn bỏ giấy tờ pháplý Các vấn đề khác Thủ tục hồ sơ hoàn tất Chuyển tiền QUẢN LÝ DANH MỤC QUẢN LÝ TD      Số liệu Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Thanh toán Đánh giá tín dụng Trả nợ hạn THANH TOÁN   Trả đủ gốc Trả đủ lãi Dấu hiệu bất thường        III/ Chính sách tín dụng XỬ LÝ Nhận biết sớm Chính sách xử lý Quản lý Dấu hiệu cảnh báo Cố gắng thu hồi nợ Biện pháp pháp lý Tái cấu TỔN THẤT   : Không trả nợ gốc Không trả nợ lãi Mục tiêu sách tín dụng Chính sách tín dụng hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng HĐQT NHNo & PTNT VN đưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân phạm vi cho phép quy định NHNN VN Mục đích sách tín dụng: - Chính sách tín dụng xác định giới hạn áp dụng cho hoạt động tín dụng Đồng thời thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng - Chính sách tín dụng đưa nhằm bảo đảm định tín dụng (quyết định tài trợ vốn) khách quan, tuân thủ quy định NHNN VN phù hợp thông lệ chung quốc tế Không tổ chức, cá nhân can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trình cho vay thu hồi nợ NHNo & PTNT VN Chính sách tín dụng xác định: + Các đối tượng vay vốn NHNo & PTNT VN + Phương thức quản lý hoạt động tín dụng + Những ràng buộc tài + Các loại sản phẩm tín dụng khác ngân hàng cung cấp + Nguồn vốn dùng để tài trợ cho hoạt động tín dụng + Phương thức quản lý danh mục cho vay + Thời hạn điều kiện áp dụng cho loại sản phẩm tín dụng khác Nội dung sách tín dụng chung 1.1 Quyền tự chủ NHNo & PTNT VN NHNo & PTNT VN tự chịu trách nhiệm định cho vay mình; không tổ chức cá nhân can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trình cho vay thu hồi nợ NHNo & PTNT VN 1.2 Đối tượng khách hàng vay NHNo & PTNT VN 2.1.1 Khách hàng doanh nghiệp Việt Nam Các pháp nhân doanh nghiệp tổ chức khác có đủ điều kiện quy định Điều 94 Bộ luật dân Các pháp nhân nước 2.1.2 Khách hàng dân cư: cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác 1.3 Những đối tượng nhu cầu vốn không cho vay 2.3.1 Những đối tượng không cho vay - Thành viên HĐQT, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN; - Cán bộ, nhân viên NHNo & PTNT VN thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay; 1.4 - + + + 1.5 - Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên HĐQT, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN; Giám đốc, Phó Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp Vợ (chồng), Giám đốc, Phó Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp 2.3.2 Những nhu cầu vốn không cho vay Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi; Để toán chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm; Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm; Hạn chế cho vay Ngân hàng cho vay thuộc hệ thống NHNo & PTNT VN không cho vay bảo đảm tài sản, cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay, đối tượng sau: Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán NHNo & PTNT VN; Kế toán trưởng NHNo & PTNT VN; Thanh tra viên thực nhiệm vụ tra NHNo & PTNT VN; Các cổ đông lớn NHNo & PTNT VN Doanh nghiệp có đối tượng quy định điểm 2.3.1 nói sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp Tổng dư nợ cho vay đối tượng không vượt 5% vốn tự có NHNo & PTNT VN Nguyên tắc điều kiện vay vốn 2.5.1 Nguyên tắc Khách hàng vay vốn NHNo & PTNT VN phải đảm bảo nguyên tắc sau: Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng; Phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Tiền vay phát tiền mặt chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng Điều kiện Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Đối với khách hàng pháp nhân cá nhân Việt Nam Khách hàng doanh nghiệp a) Pháp nhân: Được công nhận pháp nhân theo Điều 94 Điều 96 Bộ luật Dân quy định khác pháp luật Việt Nam 10 Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: phải có giấy uỷ quyền vay vốn pháp nhân trực tiếp quản lý b) Doanh nghiệp tư nhân: Chủ DNTN phải có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân hoạt động theo Luật Doanh nghiệp c) Công ty hợp danh: Thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Khách hàng cá nhân - - - a) + + b) d) Hộ gia đình, cá nhân Cư trú (thường trú, tạm trú) địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi NHCV đóng trụ sở Trường hợp người vay địa bàn nói giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp I định Nếu người vay địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, cho vay giám đốc NHCV phải thông báo cho giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT nơi người vay cư trú biết Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHCV chủ hộ người đại diện hộ; chủ hộ người đại diện phải có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân e) Tổ hợp tác: Hoạt động theo Điều 120 Bộ luật dân sự; Đại diện tổ hợp tác phải có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân 2.5.2.2 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp 2.5.2.3 Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Vốn tự có tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh kỳ lần cho dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Mức vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống cụ thể sau: Cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn Cho vay trung dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được chấm điểm mức tốt nhất), khách hàng hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn bảo đảm tài sản, vốn tự có thấp quy định giao cho giám đốc NHCV định Kinh doanh có hiệu quả: có lãi; trường hợp bị lỗ phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết 11 Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng c) Không có nợ khó đòi nợ hạn tháng NHNo & PTNT VN d) Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ suốt thời gian vay vốn NHCV 2.5.2.4 Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi 2.5.2.5 Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN VN hướng dẫn NHNo & PTNT VN Nếu hộ gia đình vay áp dụng biện pháp bảo đảm cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; chưa cấp phải có xác nhận UBND xã, phường diện tích đất sử dụng tranh chấp Đối với khách hàng pháp nhân cá nhân nước Phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân công dân, pháp luật nước Bộ luật Dân nước CHXHCN Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà CHXHCN Việt Nam ký kết tham gia quy định 1.6 Phương thức cho vay NHNo & PTNT VN áp dụng phương thức cho vay sau: 2.6.1 Cho vay lần 2.6.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 2.6.3 Cho vay theo dự án đầu tư 2.6.4 Cho vay trả góp 2.6.5 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 2.6.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 2.6.7 Cho vay hợp vốn 2.6.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi 2.6.9 Cho vay lưu vụ 2.6.10.Cho vay theo phương thức khác 1.7 Căn xác định mức tiền cho vay 2.7.1 Căn xác định mức cho vay - Nhu cầu vay vốn khách hàng - Mức vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống 12 - 1.8 - - Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT VN Khả hoàn trả nợ khách hàng vay Khả nguồn vốn NHNo & PTNT VN không vượt mức uỷ quyền phán cho vay Tổng Giám đốc Giám đốc NHCV Mức cho vay bảo đảm hộ nông dân, hợp tác xã chủ trang trại phải đảm bảo tuân thủ theo hướng dẫn Chính phủ NHNN VN thời kỳ 2.7.2 Giới hạn tổng dư nợ cho vay khách hàng Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có NHNo & PTNT VN thời điểm cho vay Quy định trả nợ gốc lãi vay Các kỳ hạn trả nợ (gốc lãi) khoản vay, gồm thời gian ân hạn, số tiền gốc trả nợ cho kỳ hạn thỏa thuận NHNo & PTNT VN khách hàng vào: Đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Khả tài chính, thu nhập nguồn trả nợ khách hàng NHNo & PTNT VN thu nợ trước kỳ hạn nếu: Khách hàng đồng ý trả nợ trước hạn Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khách hàng vi phạm cam kết quản lý, sử dụng tài sản bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT VN giao cho quản lý Quy định trả nợ gốc lãi vay Các kỳ hạn trả nợ (gốc lãi) khoản vay, gồm thời gian ân hạn, số tiền gốc trả nợ cho kỳ hạn thỏa thuận NHNo & PTNT VN khách hàng vào: Đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Khả tài chính, thu nhập nguồn trả nợ khách hàng Các thông báo khoản nợ gốc, lãi đến hạn NHCV gửi tới khách hàng trước 05 ngày Khách hàng có khả trả nợ trước hạn, số lãi phải trả tính từ ngày vay đến ngày trả nợ NHNo & PTNT VN (Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp I) định thỏa thuận điều kiện, số phí (nếu có) số tiền vay trả nợ trước hạn (cho thời gian lại theo hợp đồng tín dụng) không mức lãi phí thỏa thuận hợp đồng tín dụng NHNo & PTNT VN thu nợ trước kỳ hạn nếu: Khách hàng đồng ý trả nợ trước hạn Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khách hàng vi phạm cam kết quản lý, sử dụng tài sản bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT VN giao cho quản lý Lãi tiền vay tính theo số ngày thực tế nhận nợ số dư nợ khoản vay 13 Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi, khách hàng không trả nợ hạn không điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc lãi không gia hạn nợ gốc lãi NHNo & PTNT VN quyền chủ động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ chuyển toàn dư nợ gốc sang nợ hạn thông báo cho khách hàng biết 2.9 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ / chuyển nợ hạn 2.9.1 Đến kỳ hạn trả nợ gốc thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng, khách hàng không trả hạn số nợ gốc phải trả kỳ hạn đó, NHCV sẽ: Điều chỉnh kỳ hạn gia hạn nợ theo yêu cầu (bằng văn bản) khách hàng; Chuyển toàn số dư nợ gốc thực tế lại hợp đồng tín dụng sang nợ hạn 2.9.2 Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ thời hạn quy định nguyên nhân khách quan, Giám đốc NHCV xem xét khả thời hạn trả nợ khách hàng có văn trình Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN xem xét, định 2.9.3 Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi không trả nợ lãi kỳ hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng, NHCV Điều chỉnh gia hạn nợ lãi theo yêu cầu văn khách hàng; Chuyển toàn số dư nợ gốc thực tế lại hợp đồng tín dụng sang nợ hạn 2.9.4 Đến thời điểm cuối thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng, khách hàng không trả hết số nợ gốc nợ lãi phải trả hạn, NHCV sẽ: - Gia hạn nợ gốc gia hạn nợ lãi theo yêu cầu (bằng văn bản) khách hàng; - Chuyển toàn dư nợ gốc thực tế lại hợp đồng tín dụng sang nợ hạn 2.9.5 Thời hạn cho gia hạn nợ (gốc và/hoặc lãi) khoản vay ngắn hạn tối đa 12 tháng Thời hạn cho gia hạn nợ (gốc và/hoặc lãi) khoản vay trung hạn tối đa ½ thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.9.6 Đối với trường hợp khách hàng có khả chậm trả lãi vốn vay số ngày làm việc so với kỳ hạn trả lãi thỏa thuận, NHCV cần thực biện pháp: chủ động đôn đốc khách hàng vay trả nợ lãi hạn; thỏa thuận với khách hàng định kỳ thu lãi phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh; thỏa thuận hợp đồng tín dụng việc số ngày làm việc định so với kỳ hạn trả lãi mà khách hàng vay không trả văn đề nghị gia hạn nợ NHCV chuyển nợ gốc khoản vay sang nợ hạn 1.9 Căn xác định lãi suất cho vay, lãi suất ưu đãi, lãi suất hạn 2.10.1 NHCV công bố biểu lãi suất cho vay cho khách hàng biết 2.10.2 NHCV khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay hạn mức lãi suất áp dụng nợ hạn: Mức lãi suất cho vay hạn thỏa thuận phù hợp với quy định NHNN quy định NHCV lãi suất cho vay thời điểm ký hợp đồng tín dụng 14 - - - Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn Giám đốc NHCV định theo nguyên tắc cao lãi suất hạn không vượt 150% lãi suất cho vay hạn ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng Đối với dư nợ hạn chuyển theo trường hợp 2.8.1 2.8.3 áp dụng lãi suất nợ hạn phần dư nợ gốc kỳ hạn mà khách hàng không trả hạn; phần dư nợ gốc chưa đến kỳ hạn trả nợ phải chuyển nợ hạn NHCV áp dụng lãi suất cho vay hạn thỏa thuận trước hợp đồng tín dụng Đối với dư nợ hạn chuyển theo trường hợp 2.8.4 áp dụng lãi suất nợ hạn toàn số dư nợ gốc chuyển nợ hạn 1.10 Căn xác định thời hạn thể loại cho vay 2.11.1 Thời hạn NHCV khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào: - Chu kỳ sản xuất – kinh doanh - Thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư - Khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay NHCV Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam 2.11.2 Thể loại - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên - - - 2.12.Đồng tiền cho vay thu nợ Cho vay VNĐ ngoại tệ mạnh gồm USD, EURO, GBP, JPY Các loại ngoại tệ khu vực biên giới: Nhân dân tệ Trung quốc, Kíp Lào, Riên Campuchia cho vay theo quy định NHNN VN hướng dẫn Tổng Giám đốc NH NH không trực tiếp phát tiền vay ngoại tệ tiền mặt cho khách hàng vay mà chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ Khách hàng vay ngoại tệ phải trả nợ gốc lãi ngoại tệ Trường hợp trả ngoại tệ khác VND phải chấp thuận phải chuyển đổi theo tỷ giá quy định NHNo & PTNT VN thời điểm trả nợ Loại tiền nhận nợ phải phù hợp với loại tiền xác định hợp đồng tín dụng 15 2.13.Quy định quản lý ngoại hối nhà nước cho vay ngoại tệ khách hàng vay người cư trú : NHNo & PTNT VN cho vay vốn ngoại tệ khách hàng vay người cư trú để đáp ứng nhu cầu vốn sau: - Để toán cho nước tiền nhập hàng hóa, dịch vụ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Hồ sơ cho vay phải bổ sung có xác nhận y Hợp đồng nhập khẩu, văn cho phép nhập Bộ Thương mại quan quản lý chuyên ngành - Chiết khấu chứng từ xuất - Cho vay người lao động làm việc có thời hạn nước theo quy định NHNN VN - Để thực dự án đầu tư theo định Thủ tướng Chính phủ - Để trả nợ nước trước hạn, khoản vay có đủ điều kiện sau: + Dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh sử dụng khoản vay nước có hiệu quả; + Doanh nghiệp có khả trả nợ gốc lãi vốn vay ngoại tệ; + Tiết kiệm chi phí vay vốn so với việc vay vốn nước - Các nhu cầu vay vốn ngắn hạn để sản xuất, kinh doanh mà khách hàng vay nguồn thu ngoại tệ, NHNo & PTNT VN tổ chức tín dụng khác cam kết văn bán ngoại tệ có hợp đồng mua ngoại tệ kỳ hạn để trả nợ vay - Đối với nhu cầu vốn nằm quy định trên, cán tín dụng phải trình Tổng giám đốc NHNo & PTNT báo cáo Thống đốc NHNN VN xin chấp thuận trước văn Nếu khách hàng vay ngoại tệ để sử dụng nước khách hàng phải bán số ngoại tệ cho NHNo & PTNT VN 2.14 Quyền nghĩa vụ người vay người cho vay - - 2.14.1 Quyền nghĩa vụ người vay Người vay có quyền: Từ chối yêu cầu NHNo & PTNT VN không với thỏa thuận Hợp đồng tín dụng Khiếu nại, khởi kiện yêu cầu bồi thường thiệt hại NHNo & PTNT VN không thực đầy đủ nghĩa vụ ghi Hợp đồng tín dụng Người vay có nghĩa vụ: Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn cho NHNo & PTNT VN chịu trách nhiệm tính xác thông tin, tài liệu cung cấp Sử dụng tiền vay mục đích thực đầy đủ nội dung khác thỏa thuận Hợp đồng tín dụng cam kết khác liên quan 16 - - Trả nợ gốc, lãi vay loại phí khác (nếu có) đầy đủ kỳ hạn thỏa thuận Hợp đồng tín dụng Chịu trách nhiệm trước pháp luật vi phạm điều khoản thỏa thuận Hợp đồng tín dụng 2.14.2 Quyền nghĩa vụ NHNo & PTNT VN NHNo & PTNT VN có quyền: Yêu cầu người vay cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả tài khách hàng người bảo lãnh trước định cho vay Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng khách hàng đủ điều kiện vay vốn, dự án / phương án vay vốn hiệu quả, không phù hợp với quy định pháp luật NHNo & PTNT VN đủ nguồn vay Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Hợp đồng tín dụng có dấu hiệu không an toàn vốn vay Khởi kiện khách hàng vi phạm Hợp đồng tín dụng người bảo lãnh khách hàng theo quy định pháp luật Khi người vay khả trả nợ đến hạn bên thỏa thuận khác NHNo & PTNT VN có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh trường hợp khách hàng bảo lãnh vay vốn Miễn, giảm lãi tiền vay, giảm phí, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, mua bán nợ theo quy định NHNN VN, NHNo & PTNT VN thực việc đảo nợ, khoanh nợ, xóa nợ theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN VN Xử lý gia hạn, giãn nợ, khoanh nợ, xóa nợ phù hợp quy định Chính phủ, NHNN VN - NHNo & PTNT VN có nghĩa vụ: Thực thỏa thuận hợp đồng tín dụng Lưu giữ hồ sơ tín dụng tài liệu liên quan phù hợp với quy định pháp luật - - - - - 1.11 Chính sách ưu đãi khách hàng - NHNo & PTNT VN cho vay với điều kiện ưu đãi Chính phủ, NHNN VN cho phép/chỉ định Trong trường hợp cho vay theo định Chính phủ, có phát sinh rủi ro lãi suất, khả thu hồi nợ gốc, Chính phủ xem xét xử lý theo quy định phù hợp 17 - Các khoản cho vay theo định Chính phủ, NHNo & PTNT VN phải kiểm tra, thẩm định trước định cho vay Nếu có khoản vay xét thấy không đủ điều kiện, không khả thi, NHNo & PTNT VN có quyền từ chối cho vay thông báo cho quan nhà nước có liên quan 1.12 Chính sách cạnh tranh / marketing - Thông qua quan báo chí, đài truyền hình, đài phát thanh, hội nghị khách hàng, tờ rơi, bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn trụ sở giao dịch, họp tổ vay vốn, tuyên truyền, phố biến trực tiếp cán ngân hàng , thư thăm dò chọn mẫu 1.13 Cho vay theo mục đích đối tượng đặc biệt: - Hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp thông qua tổ vay vốn - Hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp thông qua doanh nghiệp - Cho vay ưu đãi cho vay đầu tư xây dựng theo kế hoạch nhà nước - Cho vay uỷ thác - Cho vay phát triển giống thuỷ sản - Cho vay sở hạ tầng - Cho vay chè - Cho vay kinh tế trang trại 18 [...]... (cho thời gian còn lại theo hợp đồng tín dụng) nhưng không quá mức lãi và phí đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng NHNo & PTNT VN có thể thu nợ trước kỳ hạn nếu: Khách hàng đồng ý trả nợ trước hạn Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khách hàng vi phạm các cam kết về quản lý, sử dụng tài sản bảo đảm tiền vay được NHNo & PTNT VN giao cho quản lý Lãi tiền vay được tính theo số ngày thực tế nhận nợ và... khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm Hợp đồng tín dụng hoặc có dấu hiệu không an toàn vốn vay Khởi kiện khách hàng vi phạm Hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh của khách hàng theo quy định của pháp luật Khi người vay không có khả năng trả nợ đến hạn và nếu các bên không có thỏa thuận nào khác thì NHNo & PTNT VN có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng. .. hợp đồng tín dụng Lưu giữ những hồ sơ tín dụng và tài liệu liên quan phù hợp với quy định của pháp luật - - - - - 1.11 Chính sách ưu đãi khách hàng - NHNo & PTNT VN chỉ cho vay với những điều kiện ưu đãi khi được Chính phủ, NHNN VN cho phép/chỉ định Trong những trường hợp cho vay theo chỉ định của Chính phủ, nếu có phát sinh những rủi ro về lãi suất, về khả năng thu hồi nợ gốc, sẽ được Chính phủ xem... đúng với thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng Khiếu nại, khởi kiện hoặc yêu cầu bồi thường thiệt hại nếu NHNo & PTNT VN không thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ ghi trong Hợp đồng tín dụng Người vay có nghĩa vụ: Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn cho NHNo & PTNT VN và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp Sử dụng tiền vay đúng mục... đúng mục đích và thực hiện đầy đủ các nội dung khác đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng và các cam kết khác liên quan 16 - - Trả nợ gốc, lãi vay và các loại phí khác (nếu có) đầy đủ và đúng kỳ hạn như đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng Chịu trách nhiệm trước pháp luật nếu vi phạm các điều khoản đã được thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng 2.14.2 Quyền và nghĩa vụ của NHNo & PTNT VN NHNo & PTNT VN... cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng 2.9.6 Đối với trường hợp khách hàng có khả năng chậm trả lãi vốn vay một số ngày làm việc so với kỳ hạn trả lãi đã thỏa thuận, NHCV cần thực hiện các biện pháp: chủ động đôn đốc khách hàng vay trả nợ lãi đúng hạn; thỏa thuận với khách hàng định kỳ thu lãi phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh; hoặc có thể thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng về việc quá một... Mức lãi suất cho vay trong hạn được thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN và quy định của NHCV về lãi suất cho vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng 14 - - - Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc NHCV quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng Đối với dư nợ... Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định 1.6 Phương thức cho vay NHNo & PTNT VN áp dụng các phương thức cho vay sau: 2.6.1 Cho vay từng lần 2.6.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 2.6.3 Cho vay theo dự án đầu tư 2.6.4 Cho vay trả góp 2.6.5 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng 2.6.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 2.6.7 Cho vay hợp vốn 2.6.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi 2.6.9... năng và thời hạn trả nợ của khách hàng có văn bản trình Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN xem xét, quyết định 2.9.3 Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi hoặc không trả nợ lãi đúng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, NHCV sẽ Điều chỉnh hoặc gia hạn nợ lãi theo yêu cầu bằng văn bản của khách hàng; hoặc Chuyển toàn bộ số dư nợ gốc thực tế còn lại của hợp đồng tín dụng đó sang nợ quá hạn 2.9.4 Đến... chuyển theo trường hợp 2.8.1 và 2.8.3 chỉ áp dụng lãi suất nợ quá hạn đối với phần dư nợ gốc của kỳ hạn mà khách hàng không trả đúng hạn; đối với phần dư nợ gốc chưa đến kỳ hạn trả nợ nhưng phải chuyển nợ quá hạn thì NHCV áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng Đối với dư nợ quá hạn chuyển theo trường hợp 2.8.4 thì áp dụng lãi suất nợ quá hạn đối với toàn bộ số