Đang tải... (xem toàn văn)
Với sự hội nhập ngày càng sâu rộng của nền kinh tế Việt Nam trong khu vực và trên toàn thế giới, hệ thống ngân hàng đã ra đời, tồn tại và ngày càng khẳng định được vai trò quan trọng trong nền kinh tế nước ta. Hoạt động của ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng trong cấu thành sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Với vai trò đó, các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại luôn không ngừng phấn đấu để phát triển, khẳng định vị thế của chính mình và góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Trong dòng chảy phát triển không ngừng của nền kinh tế thị trường, rất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đã được thành lập nhưng chỉ có một số ít ngân hàng có sự phát triển vượt bậc, vững mạnh trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của thị trường. Bằng sự chủ động trong các hoạt động kinh doanh, không ngừng đổi mới hoạt động và đưa ra các biện pháp thích hợp đối với từng lĩnh vực kinh tế, ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) đã vươn lên dẫn đầu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đặt nền móng vững chắc lên vị trí một trong những ngân hàng được tin cậy nhất trong nền kinh tế Việt Nam. VietinBank là một trong những ngân hàng đứng đầu cả nước về quy mô với hệ thống chi nhánh lớn, trải dài khắp các tỉnh thành trên cả nước. Được thành lập từ năm 1988, trên cở sở tách ra từ NHNN Việt Nam, VietinBank là một trong bốn NHTM Nhà nước lớn nhất giữ vai trò quan trọng, cốt lõi của hệ thống ngân hàng Việt Nam và được xếp hạng trong 23 doanh nghiệp đặc biệt của Việt Nam. Hướng tới tầm nhìn dài hạn, VietinBank quyết tâm trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong nước và quốc tế. VietinBank không những mang trọng trách thúc đẩy nền kinh tế, mà còn đóng vai trò định hướng phát triển cho các NHTM khác. Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của VietinBank trong các năm gần đây có xu hướng giảm rõ rệt. Để đạt được kết quả này, các cán bộ. nhân viên của VietinBank đã không ngừng phấn đấu, cống hiến làm việc hết mình trong mọi hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng. Hoạt động cấp tín dụng là hoạt động mà TCTD sử dụng nguồn vốn tự có hoặc nguồn vốn huy động để thực hiện việc cấp tín dụng với các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của pháp luật. Hiện nay, hoạt động cho vay là một hình thức cấp tín dụng chủ yếu trong hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam, trong đó có VietinBank. Trong quá trình cho vay, các NHTM phải có trách nhiệm với khoản tiền cho vay, đảm bảo thu hồi được vốn và lãi, nên việc áp dụng các BPBĐ tiền vay là điều tất yếu tại các ngân hàng. Cũng như các NHTM khác, VietinBank cũng thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay. Tuy nhiên, trong quá trình áp dụng các BPBĐ tiền vay, VietinBank vẫn còn gặp phải một số khó khăn, đặc biệt trong vấn đề xử lý TSBĐ tiền vay. Xuất phát từ tình hình đó, với những hiểu biết nhất định về hoạt động bảo đảm tiền vay, cùng với quá trình được tìm hiểu thực tiễn công tác xử lý tài sản bảo đảm tại VietinBank trong thời gian thực tập tại đây, em đã lựa chọn đề tài: “Áp dụng pháp luật trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam” cho chuyên đề của mình. Chuyên đề tập trung nghiên cứu các vấn đề cơ bản về pháp luật xử lý TSBĐ tiền vay tại NHTM và các TCTD; thực tiễn áp dụng pháp luật về xử lý TSBĐ tại VietinBank; nguyên nhân của những khó khăn trong việc xử lý TSBĐ và đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay tại VietinBank. Trên cơ sở những mục tiêu đề ra, chuyên đề xác định nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể như sau: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về xử lý TSBĐ tiền vay. Tìm hiểu và đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật về xử lý TSBĐ tại VietinBank. Đánh giá những thuận lợi, khó khăn trong hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay tại VietinBank trong thời gian gần đây. Từ đó tìm ra nguyên nhân và đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động xử lý TSBĐ tại VietinBank trong giai đoạn tới. Chuyên đề sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử; đồng thời kết hợp các phương pháp nghiên cứu cụ thể như phương pháp nghiên cứu tài liệu, phân tích và tổng hợp, khảo sát và điều tra thực tế… Ngoài Lời mở đầu, Danh mục chữ viết tắt, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, bố cục của chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1. Cơ sở lý luận về xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Chương 2. Thực trạng áp dụng pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chương 3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA LUẬT CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: ÁP DỤNG PHÁP LUẬT TRONG VIỆC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Huế Th.S Phùng Ngọc Tùng Sinh viên thực : Đỗ Linh Chi Mã sinh viên : CQ530421 Lớp : Luật kinh doanh 53B Hà Nội - 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - VietinBank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần NHNN: Ngân hàng nhà nước TSBĐ: Tài sản bảo đảm BPBĐ: Biện pháp bảo đảm BLDS: Bộ luật dân TCTD: Tổ chức tín dụng HĐQT: Hội đồng quản trị NHCV: Ngân hàng cho vay QĐTHBĐTV: Quy định thực bảo đảm tiền vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam - TNHH: Trách nhiệm hữu hạn - VietinBank AMC: Công ty TNHH thành viên Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Với hội nhập ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam khu vực toàn giới, hệ thống ngân hàng đời, tồn ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế nước ta Hoạt động ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành vận động nhịp nhàng kinh tế Với vai trò đó, ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại không ngừng phấn đấu để phát triển, khẳng định vị góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong dòng chảy phát triển không ngừng kinh tế thị trường, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần thành lập có số ngân hàng có phát triển vượt bậc, vững mạnh môi trường cạnh tranh khốc liệt thị trường Bằng chủ động hoạt động kinh doanh, không ngừng đổi hoạt động đưa biện pháp thích hợp lĩnh vực kinh tế, ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) vươn lên dẫn đầu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đặt móng vững lên vị trí ngân hàng tin cậy kinh tế Việt Nam VietinBank ngân hàng đứng đầu nước quy mô với hệ thống chi nhánh lớn, trải dài khắp tỉnh thành nước Được thành lập từ năm 1988, cở sở tách từ NHNN Việt Nam, VietinBank bốn NHTM Nhà nước lớn giữ vai trò quan trọng, cốt lõi hệ thống ngân hàng Việt Nam xếp hạng 23 doanh nghiệp đặc biệt Việt Nam Hướng tới tầm nhìn dài hạn, VietinBank tâm trở thành tập đoàn tài ngân hàng đại, hiệu hàng đầu nước quốc tế VietinBank mang trọng trách thúc đẩy kinh tế, mà đóng vai trò định hướng phát triển cho NHTM khác Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn VietinBank năm gần có xu hướng giảm rõ rệt Để đạt kết này, cán nhân viên VietinBank không ngừng phấn đấu, cống hiến làm việc hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng Hoạt động cấp tín dụng hoạt động mà TCTD sử dụng nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động để thực việc cấp tín dụng với hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định pháp luật Hiện nay, hoạt động cho vay hình thức cấp tín dụng chủ yếu hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam, có VietinBank Trong trình cho vay, NHTM phải có trách nhiệm với khoản tiền cho vay, đảm bảo thu hồi vốn lãi, nên việc áp dụng BPBĐ tiền vay điều tất yếu ngân hàng Cũng NHTM khác, VietinBank thực biện pháp bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, trình áp dụng BPBĐ tiền vay, VietinBank gặp phải số khó khăn, đặc biệt vấn đề xử lý TSBĐ tiền vay Xuất phát từ tình hình đó, với hiểu biết định hoạt động bảo đảm tiền vay, với trình tìm hiểu thực tiễn công tác xử lý tài sản bảo đảm VietinBank thời gian thực tập đây, em lựa chọn đề tài: “Áp dụng pháp luật việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam” cho chuyên đề Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề pháp luật xử lý TSBĐ tiền vay NHTM TCTD; thực tiễn áp dụng pháp luật xử lý TSBĐ VietinBank; nguyên nhân khó khăn việc xử lý TSBĐ đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay VietinBank Trên sở mục tiêu đề ra, chuyên đề xác định nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể sau: - Hệ thống hóa sở lý luận xử lý TSBĐ tiền vay - Tìm hiểu đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật xử lý TSBĐ VietinBank - Đánh giá thuận lợi, khó khăn hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay VietinBank thời gian gần Từ tìm nguyên nhân đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động xử lý TSBĐ VietinBank giai đoạn tới Chuyên đề sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử; đồng thời kết hợp phương pháp nghiên cứu cụ thể phương pháp nghiên cứu tài liệu, phân tích tổng hợp, khảo sát điều tra thực tế… Ngoài Lời mở đầu, Danh mục chữ viết tắt, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, bố cục chuyên đề gồm chương: Chương Cơ sở lý luận xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Chương Thực trạng áp dụng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chương Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1 PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1.1 Những vấn đề pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 1.1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay Cho vay việc thực chuyển quyền sử dụng lượng vốn định tiền mặt hay tài sản khác từ bên cho vay với bên vay Khi cho khách hàng vay tiền, NHTM hay TCTD phải thẩm định tính toán khả trả nợ khách hàng Trong giao dịch tín dụng, việc thực nguyên tắc vay vay gồm rủi ro bất trắc nên TCTD coi trọng vấn đề bảo đảm tiền vay tài sản Tuy nhiên, có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan khiến cho bên vay tiền trả nợ vào ngày đáo hạn dẫn đến việc TCTD phải xử lý TSBĐ tiền vay để thu hồi nợ Bảo đảm tiền vay hay gọi bảo đảm tín dụng theo ngôn ngữ khoa học giải thích sau: “Bảo đảm tín dụng sở mà dựa vào người cho vay thu hồi số tiền cho vay, trường hợp người cho vay khả trả nợ Đó vật tư, tài sản mà số tiền vay đầu tư vào, tài sản mà người vay tiền chấp, cầm cố bảo lãnh tín dung hay uy tín người vay”.1 Theo quy định Khoản Điều Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay TCTD: “bảo đảm tiền vay việc tổ chứng tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay” Khi tới thỏa thuận cho vay có bảo đảm, bên thương lượng với biện pháp dự phòng cho việc thực nghĩa vụ trả nợ, ngăn ngừa, phòng tránh rủi ro bên vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ Giao dịch bảo đảm xác lập dựa sở hợp đồng bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay quy định pháp luật việc thực Viện Khoa học tài – Từ điển thuật ngữ tài tín dụng Điều Nghị định 178/1999/NĐ-CP (hết hiệu lực) BPBĐ quy định Khoản Điều 318 BLDS 2005 Theo đó, chủ thể giao dịch bảo đảm tiền vay quyền áp dụng BPBĐ định để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng thực Đồng thời, xác định đảm bảo quyền nghĩa vụ pháp lý bên biện pháp Trong mối quan hệ bảo đảm tiền vay có hai chủ thể bên nhận bảo đảm bên bảo đảm Bên nhận bảo đảm bên có quyền quan hệ dân thực quyền bảo đảm hay nhiều giao dịch bảo đảm Bên nhận bảo đảm bên nhận cầm cố, bên nhận chấp, bên nhận đặt cọc, bên nhận kí cược, bên nhận bảo lãnh, TCTD trường hợp tín chấp bên có quyền ngân hàng toán, bồi thường thiệt hại trường hợp ký quỹ Bên bảo đảm bên có nghĩa vụ người thứ ba cam kết bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, bao gồm: bên cầm cố, bên chấp, bên đặt cọc, bên ký cược, bên ký quỹ, bên bảo lãnh tổ chức trị - xã hội sở trường hợp tín chấp Ngoài ra, bên nhận bảo đảm tình bên nhận bảo đảm trường hợp biết việc bên bảo đảm quyền dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Việc đảm bảo tiền vay tài sản không mang lại cho NHTM đảm bảo NHTM không bị hoàn toàn khoản vay trường hợp bên vay không trả nợ, mà cho NHTM quyền ưu tiên toán người có TSBĐ thực lý tài sản Nếu giá trị TSBĐ vượt giá trị khoản vay, sau lý, khoản chênh lệch trả lại cho bên vay sau số tiền toán đầy đủ nợ gốc lãi phát sinh NHTM Trong trường hợp xử lý TSBĐ, nhiên không đủ trả nợ ngân hàng quyền xử lý tài sản khác bên vay để thu hồi nợ bên vay đồng ý giao tài sản khác để bù trừ vào nghĩa vụ trả nợ theo phán án Các quy định pháp luật bảo đảm tiền vay biện pháp bảo vệ quyền lợi đáng NHTM Hệ thống quy định pháp luật bảo đảm tiền vay giúp cho NHTM hạn chế, kiểm soát rủi ro liên quan đến hoạt động mình; nữa, NHTM dự đoán khả thành công việc xử lý TSBĐ Như vậy, bảo đảm tiền vay hình thức giao dịch bảo đảm Theo đó, bên cầm cố, chấp, bảo lãnh cam kết với TCTD việc dùng tài sản uy tín tổ chức để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ lãi suất Về chất pháp lý, bảo đảm tiền vay giao dịch dân mà xác lập quyền nghĩa vụ bên việc đảm khả thu hồi nợ cho bên cho vay biện pháp bảo đảm theo quy định pháp luật 1.1.1.2 Khái niệm, đặc điểm tài sản bảo đảm tiền vay 1.1.1.2.1 Khái niệm tài sản bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng khả khách hàng không trả không trả thời hạn không trả đầy đủ gốc lãi cho NHTM Nhìn chung, ngân hàng thường định cho vay thấy rủi ro tín dụng không xảy Tuy nhiên điều khó Không ngân hàng dự đoán xác vấn đề xảy khả hoàn trả tiền vay khách hàng bị thay đổi nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Vì vậy, để tránh rủi ro tín dụng xảy ra, trừ khách hàng có uy tín cao, hầu hết khách hàng phải có TSBĐ thực giao dịch với ngân hàng Khoản Điều Khoản Điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP đưa khái niệm trọn vẹn TSBĐ: “Tài sản bảo đảm tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên nhận bảo đảm” “Tài sản bảo đảm bên thoả thuận thuộc sở hữu bên có nghĩa vụ thuộc sở hữu người thứ ba mà người cam kết dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ bên có quyền Tài sản bảo đảm tài sản có, tài sản hình thành tương lai phép giao dịch”.3 Trước đây, việc quy định TSBĐ phải thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm điều kiện để xác lập giao dịch bảo đảm Tuy nhiên vô hình chung thu hẹp phạm vi tài sản đem bảo đảm tài sản hình thành tương lai, Điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP hoa lợi thu từ trồng, khoản thu khác… lẽ, thời điểm giao dịch bảo đảm xác lập, tài sản chưa hoàn toàn thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm Mặc dù vậy, việc quy định bắt buộc TSBĐ phải thuộc sở hữu bên bảo đảm hạn chế phần lớn rủi ro cho bên nhận bảo đảm, tức TCTD thực quyền lợi tài sản Hiện nay, Khoản Điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP có quy định rộng vấn đề Theo đó, bên tham gia giao dịch bảo đảm thỏa thuận việc bảo đảm tài sản hình thành tương lai, thêm vào đó, Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi Khoản Khoản Điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định mở sau: “1 Tài sản bảo đảm tài sản có tài sản hình thành tương lai mà pháp luật không cấm giao dịch.2 Tài sản hình thành tương lai gồm:a) Tài sản hình thành từ vốn vay; b) Tài sản giai đoạn hình thành tạo lập hợp pháp thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm; c) Tài sản hình thành thuộc đối tượng phải đăng ký quyền sở hữu, sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm tài sản đăng ký theo quy định pháp luật Tài sản hình thành tương lai không bao gồm quyền sử dụng đất.”4 Hiện nay, TCTD thời gian tìm hiểu thực trạng tài sản có tranh chấp hay không tra cứu văn pháp luật điều kiện bảo hiểm TSBĐ Tuy nhiên, trường hợp cụ thể, bên thỏa thuận áp dụng hai điều kiện giao dịch bảo đảm, điều kiện có tính khả thi, thực thực tế bảo đảm an toàn vốn vay cho TCTD, đồng thời không làm ảnh hưởng đến hội kinh doanh khách hàng Tài sản dùng làm TSBĐ tiền vay phong phú đa dạng Ngoài loại tài sản quy định BLDS 2005: Bất động sản động sản; quyền tài sản, pháp luật Việt Nam cho phép sử dụng tài sản hình thành tương lai làm TSBĐ nêu 1.1.1.2.2 Đặc điểm tài sản bảo đảm tiền vay Điều Nghị định 11/2012/NĐ-CP tín dụng Điều 94 Luật TCTD 2010 quy định rõ việc xét duyệt cấp tín dụng, kiểm tra sử dụng tiền vay “Tổ chức tín dụng phải yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án sử dụng vốn khả thi, khả tài mình, mục đích sử dụng vốn hợp pháp, biện pháp bảo đảm tiền vay trước định cấp tín dụng; Tổ chức tín dụng phải tổ chức xét duyệt cấp tín dụng theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cấp tín dụng; Tổ chức tín dụng có quyền, nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; Tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu khách hàng vay báo cáo việc sử dụng vốn vay chứng minh vốn vay sử dụng mục đích vay vốn” Tuy rủi ro xảy thường trực, với đội ngũ cán bộ, nhân viên có nghiệp vụ chuyên môn cao, am hiểu luật pháp trung thực, hoạt động xử lý TSBĐ VietinBank diễn cách công khai, minh bạch VietinBank quản lý chặt chẽ quy định sách bảo đảm, công cụ quản lý thông qua hệ thống quy định, quy trình bản, hợp đồng, biểu mẫu rõ ràng Chính vậy, tính hiệu an toàn quy trình xử lý TSBĐ đảm bảo cách triệt để VietinBank 2.4.2 Nhược điểm Là ngân hàng có sách “mạnh tay” hoạt động xử lý TSBĐ, nhiên tỷ lệ TSBĐ chưa thể xử lý VietinBank tồn khối lượng lớn dẫn đến số lượng vốn không nhỏ VietinBank bị đóng băng, gây cân đối sách đầu tư kinh doanh ngân hàng Sở dĩ tồn hạn chế công tác xử lý TSBĐ VietinBank - Số TSBĐ tình trạng khó xử lý nhiều: TSBĐ VietinBank chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, chiếm 60% tổng số TSBĐ ngân hàng Do thị trường bất động sản Việt Nam năm gần trì trệ nên số TSBĐ khó để xử lý Bên cạnh đó, số tài sản giấy tờ sở hữu hợp pháp, tài sản bán không thu hồi đủ gốc định giá vay cao, giá thị trường 62 giảm xuống tồn hình thành nợ xấu cho VietinBank Ngoài ra, khối lượng lớn tài sản chấp liên quan đến vụ án chưa xử lý, xử lý trình bàn giao tài sản chậm nên dẫn đến tình trạng tài sản hư hỏng, xuống cấp, trường hợp VietinBank muốn bán, khai thác cho thuê TSBĐ để trừ nợ buộc phải sửa chữa, đầu tư thêm Việc làm cho chi phí hoạt động VietinBank tăng lên, giá trị thu hồi từ tài sản không thu đủ nợ gốc Đó tình trạng phổ biến toàn hệ thống Vietinbank, đặc biệt chi nhánh có tỉ lệ TSBĐ tàu thuyền lớn Lý loại tài sản đòi hỏi chế độ lưu giữ, bảo quản đặc biệt Cụ thể việc VietinBank phải thuê cảng để neo đậu bảo quản tàu thuyền, thuê nhân công để trông coi để giảm thiểu tối đa xuống cấp tài sản, điều gây tốn nhiều thời gian chi phí cho VietinBank Trong đó, thực phát mại xử lý TSBĐ TSBĐ không giữ trạng ban đầu, đạt giá trị theo nội dung biên định giá ban đầu, thẩm định hồ sơ vay vốn, khiến cho VietinBank gặp nhiều khó khăn - Khó khăn thủ tục giấy tờ xác nhận quyền sở hữu: Trong thời gian qua, quan nhà nước có nhiều cố gắng để thay đổi vấn đề giấy tờ xác nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất vấn đề mang tính thời Do chế thị trường, động kinh doanh thiếu sót nhân viên mà hoạt động cho vay có TSBĐ VietinBank chưa hoàn tất thủ tục, giấy tờ Điều khiến cho việc xử lý TSBĐ VietinBank gặp không khó khăn đến hạn toán nợ mà khách hàng trả nợ Xét trường hợp VietinBank cần xử lý TSBĐ nhà lúc bàn giao lại chưa cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu Lúc này, Vietinbank gặp nhiều khó khăn để xử lý VietinBank chuyển nhượng hay bán nhà Nếu nhận bàn giao nhà phải thực việc mua bán nhà theo quy định Luật Nhà pháp luật dân (bên bán phải có giấy chứng nhận sở hữu nhà quan có thẩm quyền cấp) theo quy 63 định Vietinbank phải đợi đến khách hàng cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà tiến hành xử lý TSBĐ Điều khiến VietinBank rơi vào trạng thái bị động không rõ phải chờ đến có chờ đến ngày khách hàng cấp Giấy chứng nhận hay không Như vậy, TSBĐ tồn đọng lại trở thành “tài sản chết” VietinBank thu lại vốn từ TSBĐ - Khách hàng không hợp tác, cố tình trốn tránh: Việc xử lý TSBĐ trở nên phức tạp nhiều trường hợp dẫn đến xử lý phần khách hàng không chịu hợp tác Trong trường hợp này, VietinBank cách khởi kiện khách hàng tòa án Với cách giải này, thời gian xử lý TSBĐ bị kéo dài so với dự tính ban đầu VietinBank, thời gian tố tụng thường kéo dài, giá trị TSBĐ thường không thực tế quan chức xác định giá trị tài sản theo khung giá nhà nước, thủ tục Tòa án phức tạp… Không vậy, giai đoạn Thi hành án làm nhiều thời gian VietinBank Thời gian xử lý TSBĐ kéo dài VietinBank chịu nhiều tổn thất CHƯƠNG MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG VIỆC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM 64 TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VIETINBANK VietinBank cần tập trung triển khai số nhiệm vụ trọng tâm để xứng đáng NHTM trụ cột, chủ đạo Nhà nước, góp phần quan trọng thực thi có hiệu sách, chủ trương Đảng, Chính phủ NHNN VietinBank đề số tiêu kế hoạch tài năm 2015: Tổng tài sản tăng tối thiểu 15%, nguồn vốn huy động tăng 13-15%, dư nợ tín dụng tăng 13-15%, tỷ lệ nợ xấu 3%, lợi nhuận trước thuế tương đương cao năm 2014,… Một số định hướng hoạt động phát triển cụ thể toàn hệ thống VietinBank năm 2020:56 - Tiếp tục triển khai Chiến lược phát triển VietinBank giai đoạn 2011 – 2020 với điều chỉnh nghiên cứu bổ sung năm 2014, tâm đưa VietinBank phát triển trở thành tập đoàn tài ngân hàng đại, hiệu hàng đầu nước quốc tế - Tiếp tục triển khai chiến lược tăng lực tài mở rộng quy mô hoạt động: bên cạnh kế hoạch sáp nhập, HĐQT tiếp tục tìm kiếm, lựa chọn đối tác chiến lược nước đẩy nhanh tiến độ thành lập ngân hàng 100% vốn Lào - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, tập trung đạo triển khai có hiệu chiến lược ngân hàng bán lẻ thông qua chương trình huy động phân tán, cho vay phân tán, song song với việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng sở phát huy mạnh mạng lưới lợi dẫn đầu lĩnh vực ngân hàng bán lẻ - Tiếp tục chương trình tái cấu trúc hướng đến phát huy trọn vẹn mạnh mạng lưới – người công nghệ VietinBank kết hợp với việc hoàn thiện tính hệ thống hoạt động VietinBank nhằm nâng cao hiệu 56 www.vietinbank.vn 65 hoạt động kinh doanh so với mặt chung toàn ngành - Tăng cường công tác quản trị rủi ro, xử lý nợ xấu ngăn chặn nợ hạn phát sinh, tiếp tục sử dụng có hiệu công cụ VietinBank AMC để kiểm soát tỷ lệ nợ xấu thấp 3% tổng dư nợ tín dụng - Tập trung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoàn thiện sách nhân sự, chuyên nghiệp hóa công tác đào tạo phát triển nguồn nhân kế thừa, đặc biệt thực công tác quy hoạch đội ngũ cán quản lý cấp để chuẩn bị cho nhu cầu mở rộng tăng quy mô hoạt động thời gian tới - Tăng cường đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin, thông qua việc đạo đẩy mạnh tiến độ dự án đại hóa công nghệ ngân hàng; rà soát điều chỉnh lại chiến lược phát triển công nghệ thông tin đảm bảo phục vụ tốt cho việc mở rộng quy mô đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ - Tiếp tục trì hoạt động xã hội, xây dựng hình ảnh VietinBank đại, chuyên nghiệp thân thiện hướng đến cộng đồng 3.2 ĐỊNH HƯỚNG XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA VIETINBANK Để hạn chế tối đa rủi ro thường gặp phải công tác xử lý TSBĐ tiền vay, ban lãnh đạo VietinBank đưa định hướng nhằm đổi phát triển hoạt động tín dụng việc xử lý TSBĐ ngân hàng thời gian tới Thứ nhất, VietinBank cần mở rộng sách tín dụng, áp dụng tối đa quy định bảo đảm tiền vay tài sản với nhiều loại khách hàng Để giảm thiểu rủi ro cho khoản vay, NHTM TCTD thường ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng lâu năm khách hàng ngân hàng có sẵn tin tưởng với nhau, ngân hàng nắm rõ khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, hạn chế không hoàn toàn tốt cho ngân hàng TCTD Sự động thị trường làm xuất nhiều loại hình doanh nghiệp, nhà sản xuất Đặc biệt, sau Việt Nam gia nhập WTO, việc mở rộng phạm vi khách hàng hoàn toàn cần thiết Khách hàng cho ngân hàng hay TCTD không nằm gọn danh sách khách hàng lâu năm Việc mở rộng danh sách khách 66 hàng cấp tín dụng giúp cho ngân hàng, TCTD mở hội để tiếp cận tối đa thị trường động nay, tạo điều kiện để nâng cao ảnh hưởng tới thị trường tiền tệ nước quốc tế VietinBank ngân hàng đứng đầu nước với sản phẩm dịch vụ, đạt chất lượng cao Sự tiếp cận thị trường cần thiết để VietinBank nâng cao tầm ảnh hưởng hệ thống NHTM Việt Nam Để làm điều này, việc mở rộng phạm vi khách hàng mình, đón nhận không khách hàng lâu năm mà khách hàng với tiềm cao số ưu tiên hàng đầu VietinBank công tác đổi hoạt động tín dụng Thứ hai, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực làm công tác tín dụng xử lý TSBĐ Đội ngũ cán tín dụng nhân tố quan trọng trình xử lý TSBĐ NHTM, để làm tốt vai trò cán tín dụng người việc cần có đạo đức trách nhiệm cao nghề, cần phải có hiểu biết sâu rộng pháp luật bảo đảm tiền vay có kinh nghiệm thực tiễn hoạt động Để nâng cao chất lượng tín dụng toàn hệ thống, VietinBank trọng mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng với chuyên đề như: Thẩm định lực khách hàng, thẩm định dự án đầu tư, hướng dẫn công tác xử lý nợ… Đây dịp hữu ích trình tác nghiệp để cán toàn hệ thống có hội gặp gỡ, chia sẻ kinh nghiệm thực tế, cập nhật quy định pháp luật Trên sở đó, chất lượng hồ sơ tín dụng nâng cao, TSBĐ có tính khoản cao dễ xử lý thu hồi vốn vay trường hợp bắt buộc phải xử lý TSBĐ Để hạn chế rủi ro việc nhận TSBĐ quy trình xử lý TSBĐ VietinBank cần lưu ý cán tín dụng số nội dung sau: - Đối với khách hàng vay: cần có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ; có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định 67 pháp luật; có mức vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống giá trị bảo đảm tiền vay biện pháp cầm cố, chấp tối thiểu 15% vốn đầu tư dự án phương án - Đối với tài sản: tài sản dùng làm TSBĐ phải xác định quyền sở hữu quyền quản lý, sử dụng; xác định giá trị, số lượng phép giao dịch Đối với tài sản vật tư hàng hoá, việc có đủ điều kiện nên trên, cán tín dụng cần có khả quản lý, giám sát TSBĐ Đối với tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiểm khách hàng vay phải cam kết mua bảo hiểm suốt thời hạn vay vốn tài sản hình thành đưa vào sử dụng Khi nhận bảo đảm tiền vay cần phân loại khách hàng vận dụng linh hoạt điều kiện mức vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án cho phù hợp với tình hình thực tế nhằm mục đích vừa tạo thông thoáng cần thiết, đồng thời gắn trách nhiệm khách hàng với tài sản nhiều để cần xử lý TSBĐ thu hồi nợ đỡ bị thiệt thòi cho VietinBank - Thực công tác tín dụng việc xử lý TSBĐ sở tuân thủ quy định pháp luật văn hướng dẫn VietinBank nghiệp vụ Thường xuyên cập nhật quy định Pháp luật hướng dẫn nghiệp vụ giao từ đưa kiến nghị nhằm sửa đổi văn hướng dẫn nghiệp vụ VietinBank cho phù hợp với tình hình thực tế Đối với vướng mắc phát sinh trình tác nghiệp vượt thẩm quyền định Chi nhánh, vướng mắc chưa thể giải Chi nhánh cần báo cáo Trụ sở Chính VietinBank để hướng dẫn, hỗ trợ Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn Đây biện pháp mang tính chất phòng ngừa, nhằm giảm thiểu phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi dẫn đến phải tiến hành xử lý TSBĐ Các cán bộ, nhân viên VietinBank cần phải làm tốt công tác tiến hành kiểm tra trước, sau trình cho vay mục đích sử dụng tiền vay, khả thu hồi lại vốn Nếu khách hàng có biểu không trung thực 68 việc thực giao dịch tín dụng sử dụng vốn vay không mục đích, VietinBankcần có biện pháp xử lý kiên quyết, hợp lý kịp thời Thứ tư, phát triển VietinBank AMC ngày lớn mạnh VietinBank coi công tác phát triển nguồn nhân lực trọng tâm chiến lược phát triển VietinBank AMC Công ty 100% vốn VietinBank, với định hướng trở thành công ty hàng đầu lĩnh vực: tiếp nhận xử lý nợ, tài sản; định giá tài sản; bán đấu giá tài sản; quản lý khai thác tài sản; mua bán nợ; Ngoài việc nâng cao chất lượng thẩm định định giá tài sản bảo đảm hệ thống VietinBank, Công ty trọng đẩy mạnh nghiệp vụ kinh doanh: tiếp nhận xử lý nợ, tài sản; bán đấu giá tài sản; quản lý khai thác tài sản; cho thuê tài sản; mua bán nợ; …, thông qua Trung tâm xử lý tài sản bảo đảm website VietinBankAMC.vn nơi thường xuyên tổng hợp, giới thiệu thông tin khoản nợ, tài sản cần xử lý để chào bán, môi giới, tìm kiếm khách hàng với tiêu chí hỗ trợ tối đa, góp phần vào việc xử lý nợ, xử lý tài sản cho Chi nhánh hệ thống VietinBank Khách hàng ViettinBank AMC hoạt động với phương châm không ngừng nghiên cứu cải tiến dịch vụ có phát triển dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu cao Chi nhánh VietinBank Khách hàng Tất góp phần vào mục tiêu đưa VietinBank AMC phát triển ngày lớn mạnh hệ thống VietinBank trở thành Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản hàng đầu Việt Nam.57 Khi VietinBank AMC ngày lớn mạnh, khối TSBĐ đóng băng ngân hàng giải tỏa cách nhanh chóng có hiệu Đây điều kiện tiên giúp VietinBank giải nợ xấu mình, đưa VietinBank lên tầm cao 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA VIETINBANK Từ khó khăn tồn hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay 57 Chiến lược phát triển Vietinbank AMC 69 nêu trên, thấy đề cấp thiết cần hoàn thiện mặt pháp luật việc áp dụng thực tiễn ngân hàng VietinBank Sau số kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu xử lý TSBĐ tiền vay NHTM nói chung VietinBank nói riêng 3.1.1 Kiến nghị quan Nhà nước - Một là, pháp luật cần có quy định để tạo điều kiện thuận lợi cho bên cho vay thực thi tốt quyền hạn Ví dụ trường hợp bên bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền xử lý TSBĐ thời gian nhanh nhất, tốn phải khách quan, trung thực Hơn nữa, cần có thay đổi quan điểm lập pháp điều chỉnh hành vi bên ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay Cụ thể là: áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn tranh chấp liên quan đến việc xử lý TSBĐ; tăng cường c h ế tà i , biện pháp để bên nhận bảo đảm nhằm dễ dàng tiếp cận xử lý TSBĐ cần chứng minh hai chứng là: hợp đồng bảo đảm hợp pháp bên vay khả trả nợ theo cam kết, chủ nợ hoàn toàn có quyền xử lý TSBĐ theo thoả thuận theo pháp luật quy định - Hai là, đẩy nhanh trình tự, thủ tục xử lý TSBĐ thi hành án Hiện nay, thủ tục xử lý TSBĐ thông qua khởi kiện Tòa án công tác thi hành án chậm, thông thường phải kéo dài từ tháng đến nhiều năm Thực trạng ảnh hưởng xấu đến hiệu thu hồi vốn vay kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Có thể thấy phần không nhỏ nợ tồn đọng NHTM có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, đa số TSBĐ bất động sản; nhiên việc xử lý khối lượng TSBĐ khổng lồ này trở nên sức NHTM mặt điều hành pháp lý - Ba là, hoàn thiện quy định bán đấu giá tài sản Đối với thủ tục bán đấu giá, cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật liên quan theo hướng đơn giản hóa Thủ tục bán đấu giá phải quy định rõ 70 ràng cách thức xác định giá khởi điểm bên thỏa thuận, nên quy định việc xác định giá khởi điểm dựa kết tư vấn tổ chức định giá Ngoài cần phát triển hệ thống tổ chức bán đấu giá, hoàn thiện sở vật chất, đào tạo đội ngũ cán bộ, nâng cao tính chuyên môn tổ chức bán đấu giá Nhà nước cần có hỗ trợ tài chính, pháp lý cho hoạt động tổ chức bán đấu giá - Bốn là, NHNN cần phát triển hệ thống giám sát NHTM, chuyên môn hóa việc giám sát để theo dõi hoạt động ngân hàng, đồng thời phối hợp với tổ chức tài quốc tế để chia sẻ thông tin tình hình kinh tế giới nhằm dự báo xác tình hình kinh tế nước Điều nhằm đảm bảo lợi ích bên nhận TSBĐ, giúp NHTM định giá tài sản xác nhất, thu hồi vốn cách tối đa 3.1.2 Kiến nghị VietinBank - Một là, VietinBank cần hoàn thiện quy định nội công tác xử lý TSBĐ Xử lý TSBĐ VietinBank trình kéo dài luôn có tham gia quan Nhà nước có thẩm quyền Cơ sở hoạt động hệ thống văn quy phạm pháp luật BLDS, luật chuyên ngành có liên quan Nghị định Thông tư quy định việc xử lý TSBĐ Các quy định nội VietinBank mang ý chí chủ quan việc cụ thể hóa quy định pháp luật đó, trở thành quy định chi tiết hướng dẫn thống toàn hệ thống Trong trình thực công tác xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, cán trực tiếp thực dễ dàng nhận thấy chên lệch quy định nội quy định pháp luật tồn bất cập quy định Pháp luật tạo nên Không phải lúc việc thực quy định nội VietinBank khiến trình xử lý TSBĐ giảm bớt rủi ro Quy định bảo đảm tiền vay VietinBank đưa nguyên tắc xử lý TSBĐ là: “Trường hợp Ngân hàng cho vay nhận nhiều tài sản chấp, cầm cố bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ trả nợ việc lựa chọn tài sản cụ thể để xử lý phải theo thoả thuận hợp 71 đồng bảo đảm văn thoả thuận khác Nếu thỏa thuận ngân hàng cho vay có quyền lựa chọn TSBĐ để xử lý xử lý tất tài sản ” Với quy định này, VietinBank tự cho quyền lựa chọn thứ tự xử lý TSBĐ, nhiên lúc VietinBank lựa chọn tài sản số TSBĐ để xử lý thu hồi nợ phụ thuộc vào quy định Pháp luật chuyên ngành Điều 95 Luật Thi hành án dân 2008 quy định trường hợp việc kê biên nhà nơi người phải thi hành án gia đình việc kê biên thực sau xác định người tài sản khác có không đủ để thi hành án, trừ trường hợp người phải thi hành án đồng ý kê biên nhà để thi hành án.58 Vì vậy, không chi nhánh VietinBank gặp khó khăn phải chờ đợi kê biên động sản phép phát mại bất động sản khoản nợ thu hoàn toàn Từ số ví dụ cụ thể vừa nêu trên, VietinBank cần cân đối quy định nội với quy định pháp luật; từ nghiên cứu đưa hướng dẫn cụ thể, hoàn thiện để chi nhánh hệ thống VietinBank có thực công tác xử lý TSBĐ có hiệu nhằm phòng ngừa tối đa rủi ro xảy trình hoạt động - Hai là, VietinBank cần quy định rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng thẩm định TSBĐ Đây hoạt động quan trọng toàn trình cấp tín dụng ngân hàng Kết công tác thẩm định giúp VietinBank nắm rõ khả trả nợ khách hàng vay Nếu việc thẩm định tốt, xác giá trị TSBĐ VietinBank xác định rõ hạn mức cho vay khách hàng Nếu cán thẩm định làm việc tác trách, không cẩn thận thẩm định TSBĐ, xác định sai giá trị TSBĐ, VietinBank gặp nhiều khó khăn phải xử lý TSBĐ sau đó, không thu hồi đủ khoản nợ, dẫn đến làm tăng tỉ lệ nợ xấu Việc quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng thẩm định TSBĐ giúp 58 Luật Thi hành án dân 2008 72 cán tín dụng có trách nhiệm cao công việc - Ba là, cải thiện quy mô Phòng Pháp chế VietinBank Phòng Pháp chế NHTM có vai trò quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhân viên pháp chế hoạt động ngân hàng đóng vai trò cầu nối pháp luật kinh doanh: “Biến bó buộc thành tự do, đổi khuôn khổ thành sáng tạo, chuyển công thức cứng nhắc thành thiên biến vạn hóa, muôn hình vạn trạng” Phòng Pháp chế VietinBank tổ chức hoạt động theo mô hình tổ nghiệp vụ; với nhiệm vụ tham mưu, giải công việc thuộc lĩnh vực tư vấn pháp luật cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, tư vấn tố tụng hỗ trợ xử lý nợ, xây dựng góp ý cho văn sách VietinBank… Tuy nhiên, số lượng cán Phòng Pháp chế VietinBank không nhiều tùy theo độ lớn nhỏ chi nhánh Điều gây cân khối lượng công việc với số lượng nhân viên phụ trách, làm cho hiệu giải công việc chưa đạt tối ưu tạo bất tiện cho nhân viên Như vậy, mục tiêu xa ngân hàng bổ sung nguồn nhân lực cho Phòng Pháp chế chi nhánh thông qua việc tuyển chọn, đào tạo kiến thức định pháp luật cho nhân viên Còn mục tiêu trước mắt ngày nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán Phòng Pháp chế Ngoài ra, VietinBank đầu tư thêm vào sở vật chất, thiết bị công nghệ đại nhằm phục vụ cho nhu cầu làm việc chuyên viên Phòng Pháp chế Bên cạnh đó, việc thiết lập quan hệ chặt chẽ phận Pháp chế với phận khác VietinBank yếu tố giúp VietinBank nâng cao hiệu hoạt động Việc làm giúp VietinBank nhận tư vấn kịp thời, tránh trường hợp rủi ro không đáng có Ví trường hợp xảy tranh chấp, tư vấn phần giúp công việc xử lý TSBĐ diễn cách dễ dàng, nhanh gọn, hạn chế tổn thất mà VietinBank phải chịu KẾT LUẬN 73 Trong bối cảnh kinh tế giới nhiều bất ổn, toàn hệ thống VietinBank nỗ lực vượt qua khó khăn để thực xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh, phát triển an toàn, hiệu quả, hướng tới chuẩn mực thông lệ quốc tế, giữ vững phát huy vai trò ngân hàng thương mại nhà nước lớn, trụ cột ngành ngân hàng, tích cực đầu triển khai thực chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước đạo Chính phủ Ngân hàng nhà nước Trước phát triển hoạt động tín dụng NHTM, an toàn công tác xử lý TSBĐ tiền vay mục tiêu hàng đầu ngân hàng Việt Nam Việc xử lý TSBĐ có tốt nợ xấu ngành ngân hàng suy giảm Chính vậy, hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay có vai trò quan trọng định hướng phát triển NHTM Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy, xử lý TSBĐ hoạt động vô phức tạp với tham gia nhiều chủ thể, chịu tác động mạnh mẽ pháp luật bảo đảm tiền vay Nhìn chung, quy định việc xử lý TSBĐ VietinBank tuân thủ theo pháp luật Thông qua việc phân tích thực tiễn VietinBank, chuyên đề khái quát hoạt động chung toàn thể Vietinbank hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay Đồng thời chuyên đề đưa số đánh giá, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu việc xử lý TSBĐ VietinBank Nhận thức vấn đề trên, sau thời gian thực tập Phòng Pháp chế Ngân hàng VietinBank; với kiến thức có trình học tập Khoa Luật – Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, em hoàn thiện chuyên đề dù nhiều thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo để chuyên đề tốt nghiệp em trở nên hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 Văn quy phạm pháp luật Bộ luật Dân 2005 Bộ luật Dân 1995 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước 2010 Luật Phá sản 2014 Luật Thi hành án dân 2008 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 đăng ký giao dịch bảo 10 đảm Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 giao dịch bảo đảm (hết 11 hiệu lực) Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay 12 Tổ chức tín dụng (hết hiệu lực) Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 tổ chức hoạt động 13 14 ngân hàng thương mại Nghị định số 05/2005/NĐ-CP ngày 18/01/2005 bán đấu giá tài sản Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hướng dẫn số 15 vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC hướng 16 dẫn việc xử lý TSBĐ tiền vay để thu hồi nợ cho TCTD (hết hiệu lưc) Quyết định số 1389/2001/QĐ-NHNN ngày 07/11/2001 Thống đốc NHNN ban hành quy định việc thành lập Công ty quản lý nợ khai thác 17 tài sản trực thuộc ngân hàng thương mại Quyết định số 42/QĐ-HĐQL ngày 17/09/2007 định ban hành quy chế bảo đảm tiền vay Ngân hàng phát triển Việt Nam Hội đồng quản lý 18 19 Ngân hàng Pháp lệnh Hợp đồng dân ngày 29/04/1991 (hết hiệu lực) Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/2/2011 hướng dẫn Hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp, v.v… Tài liệu tham khảo Trường Đại học Luật Hà Nội (2007), Giáo trình luật Ngân hàng, NXB 75 công an nhân dân, Hà Nội TS Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp Trần Huy Minh (2007), Đăng ký giao dịch bảo đảm – trình xây dựng phát triển, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội Luật sư Đỗ Hồng Thái (2011), Những vấn đề cần quan tâm nghị định giao dịch bảo đảm, Tạp chí ngân hàng Viện Nghiên cứu Khoa học Tài (1996), Từ điển thuật ngữ Tài – Tín dụng, NXB Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Danh Trọng (2010), Tài sản bảo đảm tiền vay-nhìn từ góc độ pháp luật thực tiễn, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng Nguyễn Thị Nga (2013), Xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ Ngân hàng nhiều bất cập http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/xu-ly-tai-san-bao-dam-van-nan-giai201408111154586504.chn Website thức VietinBank www.vietinbank.vn Điều lệ Tổ chức Hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 10 Báo cáo thường niên, báo cáo tài năm VietinBank 11 Quy trình xử lý TSBĐ tiền vay, mã số QT.37.02 VietinBank 76