ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN . tế H uế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đ ại họ cK in h HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TĨNH GIA, TỈNH THANH HÓA Sinh viên thực hiện: Nguyễn Văn Hiệu Giáo viên hướng dẫn: Lớp: K41B - KTNN Niên khóa: 2007 - 2011 TS.Trần Văn Hòa Huế, tháng 05 /2011 Để hoàn thành khóa luận trước hết em xin chân thành cảm ơn Thầy Cô giáo Trường Đại học Kinh Tế Huế trang bị cho em vốn kiến thức trình học tập Đó không kiến uế thức giúp em làm tốt khóa luận mà hành H trang để em bước vào công việc, vào sống Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn tới Thầy tế giáo, TS Trần Văn Hòa hướng dẫn em hoàn thành khóa luận với tất tinh thần, trách nhiệm h quan tâm in Tôi xin cảm ơn đến ban Giám đốc bác, cK cô, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia tạo điều kiện tốt giúp đỡ trình thực tập họ Cuối xin chân thành cảm ơn đến gia đình, người thân, bạn bè Những người bên Đ ại động viên, giúp đỡ chia sẻ để hoàn thành tốt khóa luận Tôi xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ cao quý Huế, tháng năm 2011 Sinh viên thực Nguyễn Văn Hiệu MỤC LỤC PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ .10 Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu 10 Mục tiêu nghiên cứu 12 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .12 3.1 Đối tượng nghiên cứu .12 3.2 Phạm vi nghiên cứu 12 uế Phương pháp nghiên cứu .12 PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 13 H CHƯƠNG I CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .13 1.1 Cơ sở lý luận 13 tế 1.1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại 13 1.1.1.1 Khái niệm 13 h 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 13 in 1.1.2 Khái quát tín dụng ngân hàng 14 cK 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 14 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 15 1.1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nông dân 16 họ 1.1.3 Một số vấn đề hộ nông dân kinh tế hộ 18 1.1.3.1 Khái niệm hộ nông dân kinh tế hộ 18 Đ ại 1.1.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 20 1.1.4.1 Đối với ngân hàng 20 1.1.4.2 Đối với hộ 20 1.1.4.3 Chỉ tiêu đánh giá kết hiệu sản xuất hộ 21 1.2 Cơ sở thực tiễn 22 1.2.1 Những thành tựu hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNo&PTNT Việt Nam năm qua 22 1.2.1.1 Những kết đạt 22 1.2.1.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng hộ nông dân 24 1.2.2 NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa phát triển kinh tế hộ nông dân, nông thôn 26 CHƯƠNG II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TĨNH GIA – THANH HÓA 29 2.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyện Tĩnh Gia .29 2.2 Tình hình chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia .30 uế 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 30 2.2.2 Chức hoạt động chi nhánh 32 H 2.2.3 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh 32 2.2.4 Tình hình lao động chi nhánh NHNo&PTNT Tĩnh Gia 34 tế 2.3 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm 2008 – 2010 35 2.4 Khái quát hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 2008 – 2010 .38 in h 2.4.1 Biến động dư nợ hộ nông dân theo ngành nghề kinh tế 2008 – 2010 42 2.5 Phân tích tình hình vay sử dụng vốn vay hộ điều tra .46 cK 2.5.1 Nguồn lực sản xuất hộ điều tra 46 2.5.1.1 Tình hình lao động nhân hộ điều tra 46 2.5.1.2 Tình hình đất đai hộ điều tra 49 họ 2.5.1.3 Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra 52 2.5.2 Tình hình vay vốn từ ngân hàng hộ điều tra 54 Đ ại 2.5.2.1 Mức vay vốn hộ điều tra 54 2.5.2.2 Tình hình vay vốn hộ điều tra 57 2.5.2.3 Tình hình vay vốn phân theo thời gian hộ điều tra 59 2.5.3 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 61 2.5.3.1 Kết hiệu sản xuất kinh doanh hộ điều tra 61 2.5.3.2 Tình hình hoàn trả vốn vay hộ điều tra 65 2.5.4 Ý kiến hộ vay vốn điều tra ngân hàng quyền địa phương để đồng vốn vay hộ sử dụng có hiệu 68 2.5.4.1 Ý kiến hộ vay vốn điều tra ngân hàng 68 ii4 2.5.4.2 Ý kiến hộ vay vốn điều tra quyền địa phương 69 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TĨNH GIA – THANH HÓA 71 3.1 Các giải pháp phía NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia 71 3.1.1 Công tác quản trị điều hành 71 uế 3.1.2 Giải pháp huy động vốn 71 3.1.3 Giải pháp công tác tín dụng 72 H 3.1.4 Giải pháp công tác kiểm tra kiểm soát 73 3.1.5 Giải pháp công tác tổ chức cán đào tạo 73 tế 3.2 Những giải pháp phía quyền địa phương 73 h 3.3 Giải pháp phía hộ nông dân vay vốn 74 in PHẦN III KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 76 Kiến nghị .76 cK 1.1 Đối với NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia 76 1.2 Đối với quyền địa phương 76 1.3 Đối với hộ nông dân 77 Đ ại họ Kết luận 78 iii5 DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước TSCĐ Tài sản cố định TD Tín dụng CNH, HĐH Công nghiệp hóa, đại hóa CBNV Cán nhân viên HTX Hợp tác xã PGD Phòng giao dịch HND Hộ nông dân STT Số thứ tự THPT Trung học phổ thông BTTHPT Bổ túc trung học phổ thông ĐVT BQC H Chăn nuôi Dịch vụ Đ ại LĐ Trồng trọt cK DV Kế hoạch họ CN tế h in KH TT uế NHNo&PTNT Đơn vị tính Bình quân chung Lao động NTTS Nuôi trồng thủy sản TLSX Tư liệu sản xuất DT Diện tích iv6 DANH MỤC SƠ ĐỒ Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 1: Tổ chức máy NHNo&PTNT Tĩnh Gia .32 v7 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình cán nhân viên chi nhánh năm 2010 34 Bảng 2: Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2008 – 2010 36 Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng HND chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia 39 Bảng 4: Biến động doanh số dư nợ HND theo ngành nghề kinh tế qua năm 2008 – uế 2010 .43 Bảng 5: Tình hình lao động nhân hộ điều tra năm 2010 47 H Bảng 6: Tình hình sử dụng đất đai hộ điều tra năm 2010 50 Bảng 7: Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra năm 2010 52 tế Bảng 8: Mức vay vốn hộ điều tra năm 2010 55 h Bảng 9: Tình hình vay vốn hộ điều tra năm 2010 57 in Bảng 10: Tình hình vay vốn phân theo thời gian hộ điều tra năm 2010 59 Bảng 11: Kết hiệu sản xuất kinh doanh hộ điều tra .62 Đ ại họ cK Bảng 12: Tình hình hoàn trả vốn vay hộ điều tra năm 2010 66 vi8 TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Trong thời gian thực tập tốt nghiệp NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa chọn đề tài: “Hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa” để nghiên cứu  Mục dích nghiên cứu - Những vấn đề mang tính lý luận thực tiễn hoạt động vay sử dụng vốn uế vay hộ nông dân - Phân tích thực trạng vay vốn kết sử dụng vốn vay hộ nông dân H chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia - Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hiệu sử dụng tế vốn vay hộ nông dân  Dữ liệu phục vụ nghiên cứu in h - Số liệu để phục vụ cho làm lấy từ báo cáo tổng kết năm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia qua năm 2008 – 2010 cK - Để đánh giá hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân tiến hành điều tra lấy số liệu thực tế 90 hộ thuộc xã: Anh Sơn, Thanh Thủy Định Hải  Phương pháp nghiên cứu họ - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp tổng hợp phân tích tài liệu Đ ại - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo  Kết nghiên cứu - Khái quát hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng hộ nông dân chi nhánh qua năm 2008 – 2010 - Đánh giá kết hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân địa bàn huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa năm 2010 - Đưa giải pháp để hoạt động tín dụng ngân hàng việc sử dụng vốn vay hộ nông dân ngày có hiệu PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất nước ta đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược ổn định phát triển kinh tế - xã hội Nền kinh tế từ tình trạng hàng hóa khan nghiêm trọng, sản xuất đáp uế ứng nhu cầu thiết yếu nhân dân kinh tế Đời sống tầng lớp nhân dân cải thiện Đất nước khỏi khủng hoảng kinh tế - xã hội H Thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh công nghiệp hóa, đại hóa đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ văn minh, sản tế xuất nông nghiệp nước ta liên tiếp thu thành tựu to lớn Chúng ta áp h dụng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực in phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng đầu sản xuất lương thực Có cK kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đường lối đắn đảng nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp, dịch vụ Chính năm họ qua đảng nhà nước ta xác định việc đưa kinh tế nông thôn ngày phát triển vững mạnh, ổn định, nhằm xây dựng nông thôn nhiệm vụ quan trọng Đ ại hàng đầu toàn xã hội Muốn đạt mục đích trên, trước hết phải đổi sản xuất nông nghiệp cánh thay đổi cấu tính chất quan hệ sản xuất nông nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dân làm nhiệm vụ hàng đầu Thông qua việc đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, phát triển mạnh chăn nuôi, dịch vụ, phát triển ngành nghề truyền thống, bước xây dựng đồng kết cấu hạ tầng Để thực điều hộ nông dân phải nhân tố quan trọng định đến thay đổi Tuy nhiên tồn thực trạng hộ nông dân có ý thức làm giàu, họ có sức lao động, có kinh nghiệm chất cần cù người nông dân nhiên hầu hết hộ 10 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TĨNH GIA – THANH HÓA 3.1 Các giải pháp phía NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia 3.1.1 Công tác quản trị điều hành - Từ ban giám đốc đến trưởng phó phòng ban phải nghiêm túc nhìn nhận, uế đánh giá lại yếu công tác quản trị Nhằm chấn chỉnh nâng cao lực người quản lý, điều hành công việc hiệu H - Ngay từ đầu năm đạo thực nghiêm túc việc giao tiêu kế hoạch theo tế năm, quý, tháng phù hợp với tình hình địa bàn tín dụng phụ trách Tổ chức giao ban định kỳ cán tín dụng để rút kinh nghiệm đạo sát việc hoàn thành h kế hoạch giao in - Sắp xếp bố trí lại cán tác nghiệp cách hợp lý cân khối lượng công việc phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ cK 3.1.2 Giải pháp huy động vốn - Toàn thể cán viên chức chi nhánh phải tìm tòi cách làm mới, cách tiếp họ cận thông tin sở từ vùng nông nghiệp túy, đến khu kinh tế sôi động nhằm huy động nguồn vốn Chú trọng huy động nguồn vốn không kỳ hạn nhằm thay đổi tỷ trọng cấu nguồn vốn kinh doanh, hạ thấp lãi suất đầu vào Đ ại - Đối với khách hàng hộ sản xuất cho vay qua tổ nhóm, yêu cầu phối hợp tốt với cán hai hội vận động tất khách hàng vay năm tham gia tiết kiệm tương trợ không kỳ hạn cho tổ, để đảm bảo yêu cầu theo đề án 01 nghị liên tịch, bình quân thành viên cần huy động 100 – 200 ngàn đồng/lần vay - Đối với khách hàng sở sản xuất kinh doanh vay độc lập, yêu cầu phải mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng, phải trì số dư 100 ngàn đồng trở lên - Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc phát hành thẻ ATM cho tất đối tượng địa bàn, đặc biệt người độ tuổi lao động Tăng thêm lượng tiền không kỳ hạn tài khoản thẻ 71 - Việc theo dõi đăng ký huy động vốn cán giao tiêu phải quản lý chặt chẽ, khách quan, để trích 5% tiền thưởng phân phối công , tạo động lực thi đua huy động vốn - Triển khai kịp thời hình thức giải pháp huy động vốn ngân hàng cấp đến tất cán đơn vị biết Mỗi cán ngân hàng đâu làm phải mang theo cẩm nang loại thể thức huy động, lãi suất huy động để vận động khách hàng nơi, lúc uế - Tăng cường vận động tuyên truyền đối tượng khách hàng lao động nước mở tài khoản, dịch vụ chi trả kiều hối để thu hút nguồn vốn ngoại tệ H - Bám sát nguồn đền bù giải phóng mặt khu kinh tế Nghi Sơn để huy động vốn tế 3.1.3 Giải pháp công tác tín dụng - Ưu tiên vốn cho vay nông nghiệp phát triển nông thôn qua hai nghị h liên tịch Vừa thực tốt sách “tam nông” nhà nước vừa phân tán in rủi ro tín dụng cK - Tiếp tục thực việc cắt giảm nợ kém, nợ xấu chuyển sang cho vay khách hàng truyền thống để khai thác thêm sản phẩm dịch vụ khác suất đầu họ - Chuyển phần lớn vốn huy động sang cho vay tiêu dùng để nâng cao lãi - Tiếp tục hỗ trợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu quả, tạo Đ ại điều kiện cho doanh nghiệp địa bàn phát triển Thu hút doanh nghiệp khác có dự án làm ăn khu kinh tế Nghi Sơn nhằm khai thác triệt để loại dịch vụ với đối tượng - Lựa chọn áp dụng phương thức cho vay phù hợp với đối tượng đầu tư tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nhanh với đồng vốn ngân hàng - Tổ chức củng cố nâng cao chất lượng thẩm định dự án việc tập huấn thường xuyên, trang bị kiến thức lý luận kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán tín dụng - Thực đánh giá phân loại nhóm nợ xác, nhằm đưa biện pháp kịp thời xử lý đảm bảo chất lượng tín dụng lâu dài an toàn vốn vay 72 3.1.4 Giải pháp công tác kiểm tra kiểm soát - Tăng cường có hiệu công tác kiểm tra, tra giúp cho ban giám đốc nắm bắt xác thông tin chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ Thông qua công tác kiểm tra phải đôi với việc chỉnh sửa nghiêm túc sau tra xử lý trường hợp có sai phạm - Chú trọng công tác giáo dục trị tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp chuyên môn Trang bị thêm kiến thức pháp luật, ý thức trách nhiệm cho tất cán uế đơn vị - Các phòng ban cần chủ động xây dựng chương trình kiểm tra mặt hoạt động H nghiệp vụ, trình giám đốc ngân hàng sở đạo triển khai thực 3.1.5 Giải pháp công tác tổ chức cán đào tạo tế - Tổ chức đánh giá xếp loại cán cách nghiêm túc, qua đánh giá xếp loại tiến hành tổ chức vận động cán yếu đảm nhiệm chương h trình giao dịch IPICAS nghỉ hưu trước tuổi, đồng thời có kế hoạch đào tạo in cán lại, quan tâm đào tạo giao việc cho cán trẻ có lực, trình cK độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt giao việc, bồi dưỡng kịp thời đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ ngày cao - Chấn chỉnh nâng cao công tác tự đào tạo ngân hàng sở, cán giao họ nhiệm vụ làm tiểu giáo viên phải tranh thủ thời gian tập trung nghiên cứu chế, văn đạo ngân hàng cấp trên, soạn thảo giảng đảm bảo chất lượng, Đ ại việc hướng dẫn cán tự học nâng cao khả giao dịch APICAS - Cử cán có trình độ theo học lớp kinh tế đối ngoại, nghiệp vụ thẻ, marketing…theo lộ trình hội nhập quốc tế 3.2 Những giải pháp phía quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần phối hợp với ngân hàng thành lập tổ vay vốn để người nông dân thuận lợi việc tiếp cận vốn, đồng vốn đến với người nông dân dễ dàng Như điều làm xóa bỏ nạn cho vay nặng lãi địa bàn huyện - Tiến tới giảm dần xóa bỏ thủ tục rườm rà không cần thiết người nông dân vay vốn muốn xin loại giấy tờ xác thực Cần thống mức phí 73 dấu hay thủ tục vay vốn giúp người dân cảm thấy yên tâm tin tưởng vào quyền - Thường xuyên mở lớp tập huấn kỹ thuật công tác sản xuất kinh doanh cho người nông dân, để người dân tiếp cận với phương pháp làm ăn Từ họ biết ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, mở rộng quy mô làm ăn - Luôn cung cấp đầy đủ thông tin biến động thị trường, tình hình uế dịch bệnh địa bàn Điều giúp người nông dân có biện pháp ứng phó phòng tránh Đặc biệt quyền địa phương cần quan tâm đến đầu cho người H nông dân để họ yên tâm sản xuất - Cần tạo điều kiện cho hộ nông dân hoàn tất thủ tục vay vốn nhanh gọn, giảm bớt tế thủ tục không cần thiết Kết hợp với cán ngân hàng thẩm định vay, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay hộ giúp cán ngân hàng xử lý nợ hạn in hộ có tài sản đảm bảo vay vốn h - Cấp kịp thời loại giấy tờ xác nhận tài sản hợp pháp hộ nông dân để cK - Cần quan tâm nhiều tới tình hình sử dụng vốn vay hộ, giúp người dân ứng dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, quan tâm tới việc nâng cao trình độ kỹ thuật cho người nông dân họ 3.3 Giải pháp phía hộ nông dân vay vốn - Trước vay vốn phải lập kế hoạch sử dụng rõ ràng vay vốn để đầu tư vào Đ ại mục đích gì? Quy mô nào? Dự tính doanh thu chi phí bỏ ra, phải xem xét sản phẩm làm tiêu thụ không? Đầu tư sản xuất kinh doanh lĩnh vực phải phù hợp với điều kiện tự nhiên, nhu cầu thị trường lợi địa phương - Hộ nông dân sau vay vốn từ ngân hàng phải đầu tư kịp thời vào hoạt động sản xuất mình, đặc biệt vay ngắn Có nguồn vốn vay sử dụng mục đích mang lại hiệu quả, có thời gian để tái sản xuất cho chu kỳ sản xuất - Mạnh dạn vay vốn mở rộng quy mô thấy việc đầu tư sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đa dạng hóa sản xuất kinh doanh để hạn chế rủi ro 74 - Trong trình sản xuất kinh doanh hộ nông dân cần tận dụng yếu tố đầu vào sẵn có để giảm bớt chi phí Chẳng hạn tận dụng sản phẩm phụ trồng trọt để phục vụ cho chăn nuôi, hay dùng phân vật nuôi làm phân bón cho trồng trọt - Hộ nông dân trình sản xuất cần phải ghi chép kế hoạch sản xuất, ghi chép khoản thu chi để xác định lãi lỗ Từ có kế hoạch trả nợ hạn, rút kinh nghiệm cho chu kỳ sản xuất kinh doanh có hiệu uế - Có kế hoạch trả nợ hợp lý, trường hợp làm ăn thua lỗ dẫn tới nợ hạn cần kịp thời báo với tổ trưởng vay vốn hay cán tín dụng để có biện pháp xử lý H - Các hộ cần học hỏi thêm cách làm ăn mới, chủ động tiếp cận thị trường để có định hướng sản xuất hợp lý Vì thị trường biến động phức tạp hộ tế không chủ động khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh - Các chủ hộ vay vốn cần tham quan trực tiếp mô hình làm ăn có hiệu Đ ại họ cK in h nước để ứng dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh gia đình 75 PHẦN III KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN Kiến nghị 1.1 Đối với NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia - Tổ chức lớp tập huấn để nâng cao trình độ cho tổ trưởng tổ vay vốn, theo định kỳ cần tổng kết khen thưởng cho tổ trưởng vay vốn hoàn thành tốt nhiệm vụ giao chi nhánh nâng cao trình độ công việc thực tiễn uế - Mỗi năm cần mở lớp đào tạo, tâp huấn cho cán công nhân viên chức H - Chú trọng tới công tác thẩm định vay, cần phối hợp với quyền địa phương công tác thẩm định, cho vay xử lý nợ hạn tế - Nâng doanh số cho vay hộ nông dân thời hạn vay để hộ có đủ thời gian h vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh in - Cán ngân hàng cần sát dân, sâu vào đời sống nhân dân để hiểu tâm tư nguyện vọng hộ, từ có sách định hướng cK đắn phù hợp với yêu cầu hộ nông dân - Từng năm hay giai đoạn ngân hàng cần phải chăm lo tới việc cải tiến mua thêm máy móc, thiết bị để phục vụ tốt cho việc hoạt động kinh doanh họ 1.2 Đối với quyền địa phương - Đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng Đ ại hóa: cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp Và có đầu ổn định để sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư - Các cấp ủy quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, chủ yếu thị trường hàng nông sản Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư ngân hàng - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp 76 - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế địa bàn - Chỉ đạo hội, tổ kết hợp chặt chẽ với ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 1.3 Đối với hộ nông dân uế - Các hộ nông dân phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có gia đình H Cung cấp đầy đủ thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để với lực quản lý hộ nông dân tế ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp - Hộ nông dân phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm trình sản xuất kinh h doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển in giao công nghệ để học tập tích lũy kinh nghiệm, tích lũy kiến thức khoa học cK kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn vay có hiệu - thời gian tới hộ nông dân cần mạnh dạn việc vay vốn để sản họ xuất, hộ cần mở rộng quy mô đầu tư thêm vốn để có hiệu cao lâu hộ chủ yếu sản xuất nhỏ lẻ, quy mô nhỏ Mà thực tế địa bàn huyện hầu Đ ại hết hộ nông dân có sống khó khăn, hộ quen với tập quán canh tác cũ không giám mạnh dạn vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh Chỉ có đầu tư với quy mô lớn hộ thoát nghèo vươn lên làm giàu mảnh đất - Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích lũy vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay ngân hàng vốn bổ sung Một chất đáng quý người miền trung họ dành dụm, tiết kiệm điều giúp họ có số vốn ban đầu đáng kể để phục vụ cho sản xuất kinh doanh 77 - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng ngân hàng, không vi phạm cam kết hai bên Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng Kết luận Có thể nói NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng chủ yếu phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Là ngân hàng có chi nhánh hầu hết huyện nước, điều tạo điều kiện tốt để hộ nông dân tiếp cận uế với nguồn vốn vay cách dễ dàng Trong năm qua NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia xem hộ nông dân nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài Vì H ngân hàng có sách hợp lý nhằm hỗ trợ cho phát triển kinh tế địa phương, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống cho người nông dân Bên tế cạnh để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng h Hiện địa bàn huyện Tĩnh Gia NHNo mà có in nhiều ngân hàng cạnh tranh khác như: Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng Công cK thương Các ngân hàng cạnh tranh với huy động vốn, cho vay, lãi suất, hay vấn đề xã hội Nhưng có ngân hàng có giải pháp kinh doanh hợp lý, có định hướng đắn việc quan tâm đến phát triển hộ nông dân, cán họ nhân viên ngân hàng có thái độ vui vẻ nhiệt tình với khách hàng, có sách hỗ trợ lãi suất sách cho người nghèo, nâng cao doanh số cho vay Đ ại hộ nông dân nâng cao lãi suất huy động tiền gửi Chỉ có ngân hàng có nhóm khách hàng mục tiêu hộ nông dân Và NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia thời gian qua làm tốt việc này, giúp ngân hàng kinh doanh có hiệu thu kết đáng tự hào Tuy nhiên trình hoạt động đặc biệt nhóm khách hàng hộ nông dân nhiều bất cập Ngân hàng trọng đến tài sản đảm bảo hộ nông dân, từ dẫn tới hộ không đủ vốn theo yêu cầu sản xuất kinh doanh hộ, điều làm hạn chế ảnh hưởng tới quy mô hiệu sản xuất kinh doanh hộ nông dân Thủ tục vay vốn rườm rà, nhiều 78 bước Thiết nghĩ ngân hàng cần có nhìn biện pháp thông thoáng để phù hợp với yêu cầu thực tiễn Mục đích vay vốn hộ nông dân địa bàn chủ yếu tập trung cho trồng trọt, chăn nuôi dịch vụ buôn bán Trong theo điều tra thực tế chủ yếu hộ vay vốn cho hoạt động trồng trọt chăn nuôi, hộ nông dân vay vốn cho hoạt động dịch vụ buôn bán khiêm tốn Nhìn chung hộ vay vốn địa bàn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, hiệu hộ vay trồng trọt dịch uế vụ, hộ vay chăn nuôi thời gian qua gặp nhiều rủi ro nên làm ăn hiệu quả, dẫn tới tỷ lệ nợ hạn đối tượng cao Có thể nói ý thức trả nợ vốn H vay hộ nông dân tốt, tỷ lệ nợ hạn ngày giảm qua năm Điều hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu hộ nông tế dân mà hoạt động kinh doanh ngân hàng mang lại hiệu Với kiến thức nhận từ thầy cô giáo thời gian thực tập nghiên cứu địa h phương, hoàn thành khóa luận với quan tâm giúp đỡ ban lãnh đạo, in cô chú, anh chị cán NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia Đặc biệt hướng cK dẫn trực tiếp thầy giáo, T.S Trần Văn Hòa Em xin chân thành cảm ơn quan Đ ại họ tâm, giúp đỡ cao quý 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Xuân, Giáo trình kinh tế nông hộ trang trại, Đại học Kinh tế Huế TS Nguyễn Đại Lai – Phó vụ trưởng vụ phát triển Ngân hàng, Lịch sử tín dụng nông nghiệp – nông dân – nông thôn sứ mệnh NHNo&PTNT Việt Nam thời WTO Lịch sử nông nghiệp Việt Nam uế Giáo trình kinh tế nông nghiệp, NXB thống kê, 2004 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia qua ba H năm 2008 – 2010 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội huyện Tĩnh Gia năm 2010 tế Mai Lan Hương (2009), Phân tích tình hình cho vay hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân Ngân hàng NN & PTNT huyện Hà Trung, tỉnh Thanh Hóa, Luận in h văn tốt nghiệp đại học, Đại học kinh tế Huế Các trang web: cK Luận văn tốt nghiệp đại học anh chị khóa trước http: /www.google.com.vn Đ ại họ http: /www.vatgia.com i PHIẾU ĐIỀU TRA HỘ Người điều tra: Nguyễn Văn Hiệu Ngày điều tra: ./ /2011 H tế Diện tích (m2) cK in h II Thông tin chung hộ gia đình: 1a Tổng số thành viên gia đình: 1b Trong đó: Nam Nữ Tổng số lao động:………………… Diện tích đất đai chủ hộ:…… Chỉ tiêu Đất vườn nhà 2.Đất trồng lúa hoa màu 3.Đất ao hồ nuôi thả 4.Đất trồng hàng năm 5.Đất khác uế I Thông tin chung người vấn Họ tên:…………………………………… Địa chỉ: Thôn .xã Huyện Tĩnh Gia Giới tính: Nam Nữ Tuổi:……………………………………… Trình độ văn hóa:………………………… họ Tình hình trang thiết bị hộ nông dân Chỉ tiêu Đ ại Trâu bò Lợn Gia cầm Máy cày, máy bừa Máy tuốt lúa Máy bơm nước TLSX khác Tổng giá trị TLSX(1000đ) ĐVT Số lượng Giá trị (1000đồng) Ghi Con Con Con Cái Cái Cái i III.Thông tin tín dụng Năm 2010, ông bà có nhu cầu vay vốn không? Có Không Năm 2010, ông bà có vay vốn từ NHNN không? Không uế Có Tại không vay được? Không h tế H Có in Loại khó khăn Lãi suất cao Thiếu thông tin vay vốn từ NH Không có đủ lao động Không đảm bảo nợ Không đảm bảo thủ tục Tổng số tiền vay(1000đ Thời hạn vay(tháng) Lãi suất (%/tháng) Thời điểm vay Đ ại 1.NHNN &PTNT 2.NHCS Thời hạn yêu cầu vay(tháng) họ Nguồn vốn Tổng số tiền yêu cầu vay (1000đ) cK Tình hình huy động vốn hộ năm 2010: 3.Quỹ tín dụng nhân dân 4.Nhóm tiết kiệm vay vốn 5.Bạn bè 6.Nguồn khác Năm 2010, ông bà vay vốn từ NHNN & PTNT nhằm mục đích gì? i Chăn nuôi Dịch vụ Trồng trọt Khác 5.Vốn đầu tư cho lĩnh vực năm 2010: Tổng vốn đầu tư(1000đ) Mục đích sử dụng vốn Trong vốn vay từ NH(1000đ) H uế Chăn nuôi Trồng trọt Dịch vụ Khác Hiện tại, tổng số tiền nợ ông bà: in IV Các hoạt động thu nhập hộ cK 1.1 Trồng trọt Diện tích gieo trồng (m2) Tổng thu (1000đ) họ Tên trồng h tế Trong đó:Nợ hạn: đồng Lý do: Tổng số Tổng chi Giống Phân bón Thuốc BVTV Công lao động CP khác Đ ại Tổng i 1.2 Chăn nuôi Loại vật nuôi Số lượng Tổng thu (1000đ) Tổng chi (1000đ) Tổng số Giống Thức ăn Thuốc phòng trừ bệnh Công lao động CP khác H uế Số công tham gia năm Tổng chi (1000đ) in Làm thợ Tổng thu(1000đ) h Loại hoạt động tế 1.3 Dịch vụ cK Buôn bán Dịch vụ họ Khác V Nguyện vọng hộ điều tra Đ ại Ông bà có nhu cầu vay vốn thời gian tới không? Có Không Theo ông bà, lãi suất vay hợp lý chưa? Hợp lý Không hợp lý Các đề nghị ông bà: - Đối với quyền địa phương: - Đối với Ngân hàng: Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ ông bà! i i Đ ại h in cK họ tế H uế