ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN  … uế KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP H THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN tế VAY CỦA CÁC HỘ NƠNG DÂN TẠI CHI NHÁNH Đ ại họ cK in h NHNO&PTNT LAO BẢO Sinh viên thực LÊ THỊ THU HỒNG Giáo viên hướng dẫn Th.S LÊ THỊ HƯƠNG LOAN Lớp: R7 Niên khóa: 2007 - 2011 HUẾ, 05/2011 i Đ ại họ cK in h tế H uế Trước hết xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới ban lãnh đạo thầy cô Trường Đại Học Kinh Tế Huế, đặc biệt cô giáo Th.s Lê Thò Hương Loan, người tận tình giúp đỡ suốt trình thực tập hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đến cô công tác NHNo & PTNT Lao Bảo tận tình giúp đỡ, hướng dẫn cho suốt thời gian thực tập đơn vò, tạo điều kiện thuận lợi cho hoàn thành khoá luận Xin gửi lời cảm ơn tới bà nông dân xã thò trấn: Tân Long, Tân Thành thò trấn Lao Bảo nhiệt tình tham gia vấn giúp cho có nhìn khách quan vấn đề Hơn tất xin chân thành cảm ơn bố mẹ người bên tôi, yêu thương dạy dỗ tạo điều kiện cho tôi, chỗ dựa tinh thần cho để hôm Cảm ơn người bạn bên động viên suốt thời gian học tập nghiên cứu hoàn thành khoá luận Với kiến thức kinh nghiệm hạn chế thân có nhiều cố gắng không tránh khỏi thiếu sót Kính mong giúp đỡ quý thầy cô bạn bè để khoá luận ngày hoàn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 05 năm 2011 Sinh viên Lê THò Thu Hồng ii MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU uế CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận H 1.1.1.Một số vấn đề chung tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Phân loại tín dụng tế 1.1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nơng dân h 1.1.1.3 Ngun tắc cho vay in 1.1.1.4 Điều kiện cho vay 1.1.1.5 Mức cho vay cK 1.1.1.6 Quy trình cho vay 1.1.1.7 Thời hạn lãi suất cho vay 1.1.2.Khái niệm đặc điểm hộ nơng dân 10 họ 1.1.2.1 Khái niệm hộ nơng dân 10 1.1.2.2 Đặc điểm hộ nơng dân 11 Đ ại 1.1.2.3 Vai trò hộ nơng dân phát triển kinh tế 11 1.1.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 12 1.2 Cơ sở thực tiễn 13 1.2.1 Những thành tựu hoạt đơng tín dụng hộ nơng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam 13 1.2.2 Những kết đạt năm gần ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Quảng Trị 16 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỚI CÁC HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN LAO BẢO 17 iii 2.1 Khái qt chung tình hình kinh tế huyện Hướng Hóa 17 2.2 Giới thiệu ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Lao Bảo 18 2.2.1 Q trình hình thành phát triển 18 2.2.2 Chức nhiệm vụ 19 2.2.3 Cơ cấu tổ chức 20 2.2.4 Tình hình lao động ngân hàng 21 2.3 Kết hoạt đơng kinh doanh NHN0 & PTNT Lao Bảo 22 uế 2.3.1 Tình hình huy động vốn NHN0 & PTNT Lao Bảo 22 2.3.2 Kết hoạt động tài NHNo&PTNT Lao Bảo qua năm 2008 – H 2010 26 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay vốn hộ nơng dân ngân hàng nơng tế nghiệp phát triển nơng thơn Lao Bảo 30 2.4.1 Thời hạn lãi suất cho vay 30 h 2.4.2 Tình hình tham gia vay vốn hộ nơng dân NHN0&PTNT Lao Bảo 31 in 2.4.3 Phân tích hoạt động tín dụng hộ nơng dân ngân hàng nơng nghiệp cK phát triển nơng thơn Lao Bảo 32 2.4.3.1 Phân tích doanh số cho hộ nơng dân vay 32 2.4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ hộ nơng dân 35 họ 2.4.3.3 Phân tích doanh số dư nợ hộ nơng dân 36 2.4.3.4 Phân tích nợ q hạn hộ nơng dân 36 Đ ại 2.4.4 Phân tích số tiêu tình hình tín dụng ngân hàng 37 2.4.4.1 Doanh số dư nợ vốn huy động từ năm 2008 – 2010 37 2.4.4.2 Nợ q hạn tổng dư nợ từ năm 2008 – 2010 38 2.4.4.4 Doanh số thu nợ tổng dư nợ từ năm 2008 – 2010 38 2.4.4.5 Doanh số thu nợ tổng dư nợ từ năm 2008 – 2010 39 2.5 Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay NHNo&PTNT Lao Bảo hộ điều tra 39 2.5.1 Thực trạng đời sống kinh tế xã hội chung hộ nơng dân 40 2.5.1.1 Tình hình nhà hộ điều tra 40 2.5.1.2 Tình hình lao động nhân hộ điều tra 40 iv 2.5.1.3 Tình hình đất đai hộ điều tra 42 2.5.2 Thực trạng sử dụng vốn vay hộ điều tra 43 2.5.2.1 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 43 2.5.2.1.1 Mục đích vay ghi khế ước 43 2.5.2.1.2 Mục đích sử dụng thực tế 46 2.5.2.1.3 Cơ cấu vốn vay hộ 47 2.5.3 Hiệu sử dụng vốn vay sản xuất hộ 49 uế 2.5.3.1 Hiệu hoạt động ngành nghề hộ điều tra 49 2.5.3.2 Hiệu hoạt động sản xuất hộ điều tra trước sau vay vốn 53 H 2.5.4 Tình hình hồn trả vốn vay hộ vay vốn 55 2.5.5 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra thời gian tới 57 tế 2.5.6 Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu dụng vốn vay hộ nơng dân 58 2.5.6 Một số ý kiến hộ vay vốn 59 h CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP GĨP PHẤN NÂNG CAO in CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TẠI NHN0 & PTNT LAO cK BẢO 62 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất 62 3.1.1 Định hướng chung ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt họ Nam 62 3.1.2 Định hướng phát triển NHN0 Lao Bảo 64 Đ ại 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt đơng tín dụng hộ nơng dân NHN o Lao Bảo 65 3.2.1 Các giải pháp phía NHN0 & PTNT Lao Bảo 65 3.2.1.1 Giải pháp cơng tác huy động vốn 65 3.2.1.2 Cơng tác nguồn vốn tín dụng 65 3.2.1.3 Cho vay tập trung có trọng điểm 66 3.2.1.4 Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch hộ nơng dân 66 3.2.1.5 Thu hồi nợ cũ 66 3.2.1.6 Đối với dịch vụ Ngân hàng 66 3.2.1.7 Tăng cường tổ chức tốt chế độ kiểm tra 67 v 3.2.2 Giải pháp phía quyền địa phương 67 3.3.3 Giải pháp phía hộ nơng dân 67 PHẦN III 71 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 KẾT LUẬN 71 KIẾN NGHỊ 72 2.1 Những kiến nghị ngân hàng 72 uế 2.2 Những ý kiến đói với quyền địa phương 73 Đ ại họ cK in h tế H 2.3 Những kiến nghị hộ nơng dân 73 vi DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Cán CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên ngân hàng CNH – HĐH Cơng nghiệp hố – Hiện đại hố DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐKD Hoạt đơng kinh doanh NH Ngân hàng NQH Nợ q hạn NHN0 Ngân hàng nơng nghiệp NHN0 & PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn in N0 h tế H uế CB Nơng nghiệp NHN0 Ngân hàng nơng nghiệp Trồng trọt chăn ni Đ ại họ TT & CN Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn cK NHN0 & PTNT vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1: Sơ đồ tín dụng Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 2: Sơ đồ tổ chức máy quản lý Chi nhánh NHNo Lao Bảo 20 viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1: Phân tổ mẫu điều tra Bảng 2: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHN0 & PTNT Lao Bảo qua năm 2008 - 2010 23 Bảng 3: Kết tài chi nhánh NHN0 & PTNT Lao Bảo qua năm 2008 – 2010 29 uế Bảng 4: Biến động số hộ nơng dân vay vốn qua năm 31 Bảng Tình hình vay vốn hộ nơng dân NHNo&PTNT Lao Bảo qua năm H 2008 -2010 34 Bảng 6: doanh số dư nợ vốn huy động từ năm 2008 – 2010 37 tế Bảng Nợ q hạn tổng dư nợ từ năm 2008 – 2010 38 Bảng 8: Doanh số thu nợ tổng dư nợ từ năm 2008 – 2010 38 h Bảng 9: Doanh số thu nợ tổng dư nợ từ năm 2008 – 2010 39 in Bảng 10: Tình hình nhà hộ điều tra 40 cK Bảng 11: Tình hình nhân lao động hộ điều tra 41 Bảng 12: Tình hình đất đai hộ điều tra 42 Bảng 13: Mục đích sử dụng vốn thực tế so với ước khế hộ điều tra 45 họ Bảng 14: Cơ cấu vốn hộ nơng dân 48 Bảng 15: Hiệu trồng trọt hộ điều tra 51 Đ ại Bảng 16: Hiệu hoạt động chăn ni hộ điều tra 52 Bảng 17: Hiệu hoạt động nghề dịch vụ hộ điều tra 53 Bảng 18: Kết sử dụng vốn vay hộ điều tra 54 Bảng 19: Tình trạng nợ q hạn hộ điều tra 56 Bảng 20: Nhu cầu vay vốn hộ điều tra 58 Bảng 21: Ý kiến hộ điều tra 61 ix TĨM TẮT NGHIÊN CỨU Để có nhìn chung trước vào nghiên cứu cụ thể trước tiên ta cần xem xét khái qt tồn nội dung nghiên cứu chun đề Mục tiêu chun đề: - Đánh giá thực trạng, hiệu việc sử dụng vốn vay hộ nơng dân - Đưa định hướng giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu sử dụng vốn uế vay hộ nơng dân Dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu: H - Phương pháp vật biện chứng - Phương pháp so sánh tế - Phương pháp phân tích in - Phương pháp thu thập số liệu h - Phương pháp kinh tế - Phương pháp điều tra thực tế cK Các kết nghiên cứu đạt được: - Chun đề trình bày thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay sử dụng vốn vay hộ nơng dân chi nhánh NHNo&PTNT Lao Bảo họ - Chun đề nêu rõ kết hiệu việc sử dụng vốn vay hộ nơng dân, phân tích yếu tố ảnh hưởng tình hình sử dụng vốn vay cảu hộ nơng Đ ại dân - Từ sở lý luận thực tiễn, chuyen đề mạnh dạn đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu sử dụng vơn vay chi nhánh NHNo&PTNT Lao Bảo x Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Hương Loan + Các hộ nơng dân khóm Vĩnh Hoa Duy Tân cần cải thiện cách bố trí cơng việc cho hợp lý + Có số hộ sử dụng vay khơng phù hợp, đầu tư vào lĩnh vực dịch vụ karaoke, dịch vụ điện tử mà địa có điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư vào sản xuất trồng chuối mang lại hiệu cao + Khơng nên phân tán vay lẻ tẻ dẫn đến hiệu cơng việc khơng cao + Mạnh dạn tham gia vay vốn để đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp cách chăm sóc ni trồng vật ni uế + Thường xun tham gia lớp tập huấn, học hỏi kinh nghiệm H + Ở có diện tích rộng lớn nên mở trang trại chăn ni với quy mơ lớn + Có số gia đình hạn hẹp nguồn vốn khơng tìm cách tiếp cận tế nguồn, nên mạnh dạn vay vốn + Khơng nên tham gia đầu tư theo phong trào, tượng thị tránh h mắc phải, tuỳ vào điều kiện gia đình lao động mạo hiểm đầu tư in + Các hộ nơng dân nên tập trung đầu tư vào trồng chuối mang lại hiệu cK kinh tế cao so với điều kiện thời tiết vùng thích hợp + Các hộ vay nên trả tiền gốc tiền lãi vay hạn cho ngân hàng * Đối với xã Tân Long xã có số hộ tham gia sản suất nơng nghiệp cao họ nguồn vốn chủ yếu vay từ NHNo Lao Bảo Thực tế điều tra 36 hộ ngồi vay vốn NHNo, có vay thêm tổ chức tín dụng khác Ta thấy nhu cầu vay vốn Đ ại cao, tổng số tiền vay 36 hộ q trình điều tra 974 triệu đồng Hiệu kinh tế mang lại cao từ hoạt động sản suất nơng nghiệp, hộ linh hoạt qua trình sử dụng nguồn vốn Nhưng khơng tránh thiếu sót cần phải khắc phục Một số giải pháp cá nhân q trình điều tra + Phân cơng lao động hợp lý chia giai đoạn cụ thể để chăm sóc mang lại suất cao + Kết hợp chăn ni với số lượng lớn để tận dung thức ăn từ sản phẩm nơng nghiệp + Tìm hiểu thị trường thu mua chuối nắm bắt giá tránh trường hợp bị ép giá bán người thu mua SVTH: Lê Thị Thu Hồng 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Hương Loan + Có biện pháp chăm sóc hợp lý suất cao + Khắc phục tình trạng vay vốn mà chưa có mục đích sử dụng + Tránh trường hợp vay vốn ngắn hạn số hộ gia đình khác + Do thời tiết địa phương khắc nghiệt nên đầu tư phương tiện chở chuối nơi thu mua giảm chi phí th sức lao động + Phân vùng cụ thể q trình chăm sóc bón phân cho giai đoạn tăng trưởng uế + Thanh tốn nợ NH quy định ghi hợp đồng + Dự tính doanh thu bỏ vốn đầu tư, có nhiều hộ gia đình dốc hết H tiền nhà vay NH để đầu tư vào rẫy chuối + Dự tính yếu tố rủi ro ngành nơng nghiệp: sâu bệnh, yếu tố đất tế đai, yếu tố khí hậu qn trọng + Qua điều tra thực tế tơi thấy suất trồng chuối thu lại kinh tế in mạnh vùng h cao Vì hộ nơng dân nên tiếp tục đầu tư vào lĩnh vực này, phát huy cK + Trong q trình đầu tư cần phải ghi chép cụ thể khoản thu chi rõ ràng để xác định lợi nhuận hộ đạt * Đối với xã Tân Thành xã số nhân khẩu/ hộ cao so với địa bàn họ Tổng số hộ điều tra xã 30 hộ, tổng vốn vay 974 triệu đồng có hộ vay thêm từ tổ chức tín dụng khác Việc sử dụng vốn vay hộ Đ ại nơng dân thực hiệu chưa cao Các hộ nơng dân cần lưu ý số điểm sau: + Phân nguồn vốn đầu tư hợp lý, khơng nên bỏ lần mà phải chia giai đoạn để có hiệu cao + Nên tách riêng sử vốn vay đầu tư vào nơng nghiệp với đầu tư cho học hành, để gộp khó khăn tính thu nhập gia đình thu khoản vốn vay từ NH + Tính doanh thu cụ thể theo tháng để ước lượng thu lại vốn bỏ + Nên đầu tư thêm vào lĩnh vực nơng nghiệp nhiều hơn, thay đổi kỹ ni trồng điều kiện gia đình SVTH: Lê Thị Thu Hồng 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Hương Loan + Mở rộng thêm trang trại chăn ni lớn, nên thả giống giai đoạn bắt đầu tăng trưởng dễ chăm sóc, xuất chuồng sớm khả quay vòng vốn nhanh để tái đầu tư + Mạnh dạn vay vốn phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp làm tăng thu nhập, nâng cao đời sống gia đình + Khắc phục tình trạng sử dụng nguồn vốn khơng mục đích, sử dụng nguồn vốn sau vay uế + Điều chỉnh nguồn vốn gia đình rỏ ràng từ chi phí đến thu nhập + Có tinh thần tự giác việc hồn trả tiền gốc lãi vay từ NH H Tóm lại hộ nơng dân cần phải có biện pháp cụ thể phân tích điều kiện địa bàn tiến hành đầu tư Khi vay vốn phải lập kế hoạch sử dụng rõ tế ràng: sử dụng vốn vay đầu tư vào mục đích gì? quy mơ sao? dự tính doanh thu, lượng vốn cần bỏ phải xem xét sản phẩm làm tiêu thu h khơng? khơng bán sản phẩm việc đầu tư khơng có hiệu Đ ại họ cK in ảnh hưởng tới khả tốn nợ SVTH: Lê Thị Thu Hồng 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Hương Loan PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN NHNo&PTNT Lao Bảo NH gặt hái nhiều thành cơng suốt q trình hoạt động, khẳng định rõ vị trí, vai trò chủ lực, chủ đạo đầu tư tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn mở rộng đa dạng hố uế đối tượng Hướng đến đối tương hộ nơng dân, nhằm cung ứng nguồn vốn phục H vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, tăng thu nhập thể chương q trình nghiên cứu sau: tế * Về cơng tác cho vay Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Lao Bảo năm qua có h thành tựu đáng kể: Doanh số cho vay tăng lên qua năm: năm 20068 in doanh số cho vay đạt 117.019 triệu đồng đến năm 2010 lên tới 163.107 cK triệu đồng.Trong DSCV hộ nơng dân chiếm tỷ trọng cao, năm 2008 DSCV chiếm 98,28% tổng DSCV, năm 2009 78,07% năm 2010 đạt 82,22%; cơng tác thu nợ thu lãi vay thực tốt tỷ lệ nợ q hạn thấp họ 0.4% Chi nhánh thực đa dạng hố hình thức cho vay từ cho vay có đảm bảo đến cho vay khơng đảm bảo từ cho vay trực tiếp sang cho vay gián tiếp Đ ại thơng qua tổ vay vốn Đã phối hợp với quyền địa phương cơng tác cho vay từ khâu lập hồ sơ đến khâu kiểm tra tình hình sử dụng thu nợ, thu lãi Vốn vay thực giúp hộ nơng dân phát triển sản xuất nơng nghiệp xã Tân Long, Tân Thành thị trấn Lao Bảo, góp phần nâng cao chất lượng sống, giải việc làm cho người lao động nhàn rỗi, tăng thu nhập cho người nơng dân, từ làm giảm dần tệ nạn xã hộ nơng thơn Song bên cạnh thành tựu đạt số hạn chế sau: - Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn trung hạn vay trung hạn chiếm tỷ trọng lớn song thường mức từ 1,5- năm nhiều thời hạn vay chưa thực phù hợp với mục đích vay SVTH: Lê Thị Thu Hồng 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Hương Loan - Cơng tác thẩm định vay chưa thực tốt mặt hạn chế trình độ mặt khác thiếu ý thức cơng việc cán tín dụng - Mặc dù tỷ lệ nợ q hạn thấp song tăng dần qua năm - Việc thu hồi nợ q hạn kéo dài * Về việc sử dụng vốn vay hộ nơng dân Nhìn chung hộ nơng dân mạnh dạn vay vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề truyền thống.Ý thức trả nợ hộ nơng dân nhìn uế chung tốt Song đầu tư quy mơ nhỏ lẻ, nhiều hộ có tâm lý làm lớn sợ thất bại số hộ sử dụng vốn sai mục đích nhiều làm ảnh hưởng khơng nhỏ tới H khả trả nợ KIẾN NGHỊ tế 2.1 Những kiến nghị ngân hàng - Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay khách hàng cũ h ngân hàn vừa chuyển đổi địa bàn phụ trách CBTD ngân hàng nên cho in bảng hướng dẫn khách hàng treo địa điểm giao dịch hành lang Trên hàng tiện liên hệ cK ghi rõ họ tên, số điện thoại CBTD phụ trách khu vực cho khách - Ban lãnh đạo có sách khen thưởng CBTD phụ trách địa bàn họ đạt tiêu ngân hàng đề doanh số thu nợ cán có doanh số nợ q hạn để khách kệ tinh thần làm việc CBTD Đ ại - Thường xun nghiên cứu thị trường, tâm lý khách hàng, thơng qua giao tiếp thơng tin khách hàng mặt chất lượng sản phẩm NH nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ đổi đa dạng hố hình thức huy động vốn - Về nghiệp vụ huy động vốn: cần đa dạng hố hình thức huy động vốn, lãi suất hấp dẫn - Cần thường xun đơn đốc thu nợ q hạn, xem xét lãi suất nợ qua hạn để thu nợ q hạn dễ dàng - Tăng cường kiểm tra tình hình sử dụng vốn hộ vay, xem khách hàng có sử dụng vốn có hiệu khơng SVTH: Lê Thị Thu Hồng 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Hương Loan 2.2 Những ý kiến đói với quyền địa phương - Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ nơng dân kịp thời để tạo điều kiện để họ có sở pháp lý chấp vay ngân hàng - Tạo điều kiện nơng dân hồn tất thủ tục vay vốn nhanh gọn, có trách nhiệm phối hợp với kết hợp với cán ngân hàng cơng tác thẩm định, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, giúp cán ngân hàng xử lý nợ q hạn nợ khó đòi uế - Quan tâm nhiều tình hình sản xuất hộ, khuyến khích hướng dẫn nơng dân áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, hỗ trợ H người nơng dân việc tìm đầu ổn định cho sản phẩm - Khen thưởng hộ nơng dân sản xuất giỏi để từ khuyến khích hộ tế khác học tập rút kinh nghiệm 2.3 Những kiến nghị hộ nơng dân h - Các hộ trước vay vốn phải lập kế hoạch sản xuất kinh doanh rõ ràng in Đầu tư sản xuất kinh doanh phải phù hợp với điều kiện tự nhiên, tiềm lực cK hộ, nhu cầu thị trường, lợi địa phương - Mạnh dạn vay vốn đầu tư mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, thực sản xuất theo mơ hình họ - Ứng dụng tiến khoa học kĩ thuật vào sản xuất - Sử dụng vốn mục đích, thực nghĩa vụ trả lãi, trả gốc Đ ại ngân hàng theo thoả thuận hợp hồng vay, tránh tình trạng chây lỳ trả nợ, chạy nợ SVTH: Lê Thị Thu Hồng 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Hương Loan TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Lê Văn Tư (2000), “ Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, “Tiền tệ-ngân hàng”, Đại học kinh tế TPHCM NHN0 & PTNT Việt Nam (2003), “Sổ tay tín dụng”, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước(1999), “Hợp đồng tín dụng”, Hà Nội uế PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà, Bìa giảng quản trị doanh nghiệp nơng nghiệp, Trường đại học kinh - tế huế 2004 H GS-TS Đào Thế Tuấn định nghĩa “Kinh tế hộ nơng dân ” xuất năm 1997 tế PGS – TS Mai Văn Xn, giảng mơn “ Kinh tế nơng hộ trang trại ” ĐH Kinh Tế Huế h Luật NH nhà nước Việt Nam (1998), NXB trị quốc gia, Hà Nội in Luật bổ sung sửa đổi số điều luật ngân hàng nhà nước (2003), NXB trị quốc gia, Hà Nội cK 10 Thơng tư số 07/2004/TT-NHNN ngày 19/05/2003 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam việc hướng dẫn thực số quy định đảm bảo tiền vay CTCTD họ 11 Thơng tư liên tịch số 03 ngày 23/04/2001 hướng dẫn xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho CTCTD Đ ại 12 Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt Nam năm 2008, 2009, 2010 13 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHN0 & PTNT Lao Bảo năm 2008, 2009, 2010 14 website: Agribank.com.vn (NHN0 & PTNT) 15 Một số khố luận anh chị khố trước SVTH: Lê Thị Thu Hồng 74 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHIẾU ĐIỀU TRA HỘ Mẫu: Người điều tra: Lê Thị Thu Hồng uế Ngày điều tra: ./ / H I THƠNG TIN CHUNG VỀ HỘ TRƯỚC KHI VAY VỐN Họ tên chủ hộ: tế Ơng ( Bà ): Trình độ - Nghề nghiệp: Nhân hộ: người Tổng lao động: in h Nhân lao động hộ a Nhà tạm bợ b Kiên cố d Loại khác họ c Cấp cK Loại nhà ở: người Tình hình đất đai hộ: Đ ại Ơng bà cho biết tình hình sử dụng đất đai gia đình: Loại đất Tổng diện tích Đất nơng nghiệp - Đất trồng hàng năm -Đất trồng lâu năm 2.Đất vườn + đất nhà Diện tích ( m2) Ghi Tình hình tư liệu sản xuất: Loại Số lượng Giá trị ( Con, cái, m2) ( 1000 đồng ) Các loại vật ni ( trâu, bò, lợn, gia cầm) Máy móc khác Phương tiện lại uế Vườn lâu năm Rừng lâm nghiệp H Cơng cụ khác Tổng cộng lạc (Tivi, Radio ) Các loại phương họ Quạt điện Tủ gổ tốt Giường gỗ tốt Đ ại Bàn gổ tốt Xe đạp Xe máy Máy tính 10 Đầu máy 11 Các tài sản có gia trị khác Tổng cộng: h ( ) cK Vật dụng thơng tin liên Số lượng in Loại tài sản tế Tình hình tài sản hộ: Giá trị vật ( 1000 đồng ) Tình hình thu nhập hộ: a Thu nhập từ trồng trọt: Cây trồng Năng suất Sản lượng Quy tiền ( 100 Kg/m2 ) ( 100Kg ) ( 1000đồng) Chuối Ngơ Khoai uế Lạc Sắn H Cây khác ……………… tế ……………… Loại vật ni Số lượng bán ( ) Giá bán ( 1000đồng ) cK Trâu in b Thu nhập từ chăn ni: h Tổng cộng: Bò họ Lợn Gia cầm Loại khác Đ ại Tổng cộng c Thu nhập từ nghành nghgề dịch vụ khác: Loại hoạt động Nơng nghiệp Dịch vụ nơng nghiệp Phục vụ nhu cầu đời sống Các hoạt động khác Tổng cộng: Thu nhập ( 1000 đồng ) d Thu khác ( trợ cấp, lương hưu, cho…): Tình hình chi phí hộ a Chi phí trồng trọt: Chi phí ( 1000 đồng ) Cây trồng Giống Chăm sóc & thu hoạch Phân bón Chi phí khác uế Chuối Ngơ H Khoai Lạc tế Sắn h Cây khác in ………… Tổng cộng: cK ……………… họ b Chi phí chăn ni: Loại vật ni Đ ại Trâu Bò Lợn Gia cầm Loại khác Tổng cộng: Giống Chi phí ( 1000 đồng ) Chăm sóc Thức ăn Chi phí khác c Chi phí cho ngành nghề dịch vụ khác: Loại hoạt động Chi phí ( 1000 đồng ) Ghi Nơng nghiệp Dịch vụ nơng nghiệp Phục vị nhu cầu đời sống Các hoạt động khác Tổng cộng: d Các khoản chi khác: uế II SỰ THAY ĐỔI CỦA CÁC HỘ SAU KHI VAY VƠNSO VỚI TRƯỚC H KHI VAY VỐN ( Nếu hộ có thay đổi trả lời tiếp câu hỏi sau) tế Tình hình tư liệu sản xuất ơng ( bà ) thay đổi nào? h in Tình hình tài sản ơng ( bà ) thay đồi nào? cK họ Tình hình thu nhập ơng( bà ) thay đổi nào? Đ ại a Thu nhập ơng (bà ) từu trồng trọt thay đổi nào? Cây trồng 1……………… 2……………… 3……………… 4……………… 5……………… 6………………… Tổng cộng: Sản lượng ( 100 kg ) Tăng Giảm Quy tiền ( 1000đồng ) b Thu nhập ơng ( bà ) từ chăn ni thay đổi sao? c Thu nhập ơng ( bà ) từ nghành nghề khác thay đổi nào? Sau vay vốn chi phí ơng ( bà ) đầu tư cho hoạt động trồng uế trọt thay đổi nào? a Chi phí cho trồng trọt Tăng Giảm 1…………………… ( 1000 đồng) ( 1000 đồng ) Tăng Giảm Tăng Giảm in h 2…………………… Chi phí khác H Cây trồng Phân bón tế Giống ( đồng ) 3……………………… cK 4…………………… 5……………………… họ Tổng cộng: Đ ại b Chi phí cho nghành chăn ni Vật ni 1…………………… 2…………………… 3……………………… 4…………………… 5……………………… Tổng cộng: Giống ( đồng ) Tăng Giảm Phân bón Chi phí khác ( 1000 đồng) ( 1000 đồng ) Tăng Giảm Tăng Giảm b Chi phí cho ngành nghề khác thay đồi nào? Tình hình sử dụng lao động trước sau vay vốn ( lao động ) Nghành nghề Trước vay Sau vay Nơng nghiệp Dịch vụ nơng nghiệp uế Phục vụ nhu cầu đời sống H Khác III THƠNG TIN CHUNG VỀ TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN tế Gia đình ơng ( bà ) có vay vốn ngân hàng khơng?  Khơng h Có Số lượng Lãi suất (1000 đồng) % cK in Ơng ( bà ) vay vốn từ nguồn nào? Nguồn vốn Thời điểm vay Ngân hàng NN & PTNT họ Ngân hàng khác Bà con, bạn bè Đ ại Tư nhân Quỹ tín dụng Nguồn khác Tổng cộng 3.Ơng ( bà ) có vay vốn ngân hàng NN& PTNT khơng? Có Khơng Ơng ( bà ) sử dụng vốn vay vào mục đích gì? a Tiêu dùng  b Dịch vụ nơng nghiệp c Sản xuất  d Hoạt động khác Tổng nhu cầu vốn:…………………………… đồng Trong có vốn Ngân hàng………… đồng Ơng ( bà ) vay từ NHNN&PTNT? Số tiền……………………Mức lãi suất:………………Thời hạn…………… So với Ngân hàng khác, Ơng ( bà ) thấy lãi suất ngân hàng NN&PTNT nào? Cao Vừa Thấp uế Theo ơng ( bà ) lãi suất ngân hang NN & PTNT phù hợp………… H Đánh giá ơng ( bà ) thời hạn cho vay ngân hang Ngắn tế Chấp nhận Nếu tiếp tục vay ơng ( bà ) có muốn hay khơng? Đầu tư tiếp tục vào lĩnh vực sản xuất có h Có : in Đầu tư vào lĩnh vực khác Khơng có khả trả nợ ngân hang cK Khơng:  Sợ rủi ro đầu tư sản xuất 10 Ơng ( bà ) đánh gia ntn thái độ làm viêc CBTD? họ Nhiệt tình Bình Thường Thờ 11 Nhận xét ơng ( bà ) thủ tục cho vay vốn NHNo Lao Bảo Bình thường Đơn giản Đ ại Rườm rà 12 Hiện ơng ( bà ) vay vốn ngân hàng NN& PTNT bao nhiêu? 13 Ơng ( bà ) có khả trả nợ kỳ hạn khơng? Có Khơng IV KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT [...]... những vấn đề lý luận hộ nông dân, tín dụng, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ nông dân và tình hình sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại chi nhánh NHNo Lao Bảo - Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại chi nhánh NHNo Lao Bảo 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu... hưởng nhất định đến hiệu quả sử dụng vốn cũng như mở rộng in đầu tư tín dụng Với mong muốn đem kiến thức đã được học để vận dụng vào thực tế Trong cK thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Lao Bảo, tôi đã chọn đề tài ‘‘ Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và sử dụng vốn vay của họ các hộ nông dân tại chi nhánh NHNo&PTNT Lao Bảo ’’ để thực hiện luận văn tốt nghiệp của mình 2 Mục tiêu... đẩy nông nghiệp nông thôn phát triển Là một chi nhánh của NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Lao Bảo đã và đang thực hiện vai trò của mình trong phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn Ngân hàng luôn xác định khách hàng chính của mình là các hộ nông dân vì thế luôn bám sát cho vay các hộ nông dân, đưa vốn về tận các thôn, các xã đáp ứng kịp thời vốn uế cho người dân để họ đầu tư sản xuất, phát triển ngành nghề nâng. .. huy động vốn của NHN0 & PTNT Lao Bảo in Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ lực, nguồn vốn KD cơ bản quyết định cK sự tồn tại của một DN Đối với NH trên cơ sở nguồn vốn này ta biết được khả năng tự chủ vốn của NH là cao hay thấp Chi nhánh NHN0 & PTNT Lao Bảo đã áp dụng nhiều hình thức, biện pháp huy động vốn có hiệu quả, đã thường xuyên theo dõi sự họ biến động của thị trường vốn huy động, phát hành các. .. này giao cho giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp in 1 ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho cK 1.1.2.Khái niệm và đặc điểm hộ nông dân 1.1.2.1 Khái niệm hộ nông dân Theo bài giảng môn “ Kinh tế nông hộ và trang trại ” của PGS – TS Mai Văn họ Xuân, ĐH Kinh Tế Huế khái niệm hộ nông dân như sau: “ Hộ gia đình nông dân ( nông hộ ) là đơn vị xã hội làm cơ sở cho phân... phát cK triển tín dụng nông nghiệp nông thôn, xây dựng các cơ chế chính sách hỗ trợ tín dụng nông thôn phát triển Với Mục tiêu đáp ứng đầy đủ, kịp thời, có hiệu quả họ nguồn vốn cho nhu cầu phát triển toàn diện lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn .Và kết quả là hoạt động tín dụng đã thực sự gắn với làng, bản, xóm thôn, gần gũi với bà con nông dân Vốn cho vay đã thực sự giúp hàng vạn hộ nông dân đẩy mạnh sản... Tín dụng của NHNo&PTNT Lao Bảo đối với các hộ nông dân * Phạm vi nghiên cứu: SVTH: Lê Thị Thu Hồng 2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Hương Loan + Phạm vi không gian: Tại chi nhánh NHNo&PTNT Lao Bảo, địa bàn hai xã: Tân Long và Tân Thành, thị trấn Lao Bảo + Phạm vi thời gian: Số liệu về tình hình cho vay hộ nông dân của chi nhánh NHNo&PTNT Lao Bảo trong 3 năm (2008-2010), còn số liệu điều tra thực. .. tín dụng ngân hàng đã góp phần thúc đẩy quá trình hình thành thị trường tín dụng nông thôn tế - Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển các quan hệ kinh tế của hộ nông dân Phát triển các hình thức đầu tư của ngân hàng như: cho vay qua tổ nhóm liên đới chịu h trách nhiệm của hộ nông dân, uỷ thác đầu tư cho vay ngắn hạn, Tạo điều kiện cho in các hộ nông dân tăng cường các quan hệ hợp tác với nhau và mở... không cao ” 1.1.2.2 Đặc điểm của hộ nông dân uế Hộ nông dân có các đặc điểm như sau: Hộ nông dân là một đơn vị kinh tế cơ sở, vừa là một đơn vị sản xuất vừa là H một đơn vị tiêu dùng Quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng biểu hiện ở trình độ phát triển của hộ từ tự tế cung tự cấp hoàn toàn đến sản xuất hàng hoá Trình độ này quyết định quan hệ giữa hộ nông dân và thị trường h Các hộ nông dân tham gia vào hoạt. .. chính của ngân hàng Agribank là những hộ nông dân - Bên cạnh đó khi cho hộ nông dân vay ngân hàng gặp mắc phải không ít khó H khăn như: - Khi cho hộ nông dân vay vốn đầu tư vào sản xuất nông – lâm ngư nghiệp, tế chăn nuôi thường có tỷ lệ gặp rủi ro cao, kiểm tra và thu hồi vốn khó khăn - Nông dân canh tác lẻ tẻ gây nhiều khó khăn trong qua trình thẩm định khi h cho vay, đặc biệt tốn nhiều thời gian của