Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii TÓM TẮT NGHIÊN CỨU ix NỘI DUNG ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu PHẦN 1 Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Tổng quan nghiên cứu NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM Đ Chƣơng ại họ cK in h tế H uế PHẦN Cơ sở lý thuyết cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Những vấn đề cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2.2 Nguyên tắc vay vốn 10 1.1.2.3 Điều kiện vay vốn 10 1.1.2.4 Thời hạn cho vay 10 1.1 i Khóa luận tốt nghiệp Lãi suất cho vay 10 1.1.2.6 Phân loại cho vay 11 1.2 Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 14 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 17 1.3 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu CVTD ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.2.1 1.3.2.2 1.3.2.3 1.3.3 Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng 19 Nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn cho vay tiêu dùng 20 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời cho vay tiêu dùng 22 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu CVTD NHTM 23 Nhân tố chủ quan 23 Đ 1.3.3.1 ại họ cK in h tế H uế 1.1.2.5 1.3.3.2 Nhân tố khách quan Chƣơng THỰC TRẠNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK 25 HƢƠNG TRÀ GIAI ĐOẠN 2010-2014 27 2.1 Tổng quan ngân hàng Agribank Hƣơng Trà 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Agribank Hƣơng Trà 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 29 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 29 ii Khóa luận tốt nghiệp 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ 2.1.3 Tình hình lao động Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010-2014 31 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Hƣơng Trà 30 33 2.1.4.1 Tình huy động vốn 33 2.1.4.2 Tình hình cho vay 36 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010-2014 tế H uế giai đoạn 2010-2014 42 Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng 42 2.2.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 42 2.2.1.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 45 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 49 Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn cho vay tiêu dùng 51 Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng 51 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 54 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 55 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời cho vay tiêu dùng 56 2.2.1.3 2.2.2 2.2.2.1 2.2.2.2 2.2.3 Đ 2.2.2.3 ại họ cK in h 2.2.1 2.3 Đánh giá hiệu CVTD ngân hàng Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 – 2014 57 2.3.1 Thành đạt đƣợc 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 2.3.2.1 Hạn chế 60 2.3.2.2 Nguyên nhân 61 iii Khóa luận tốt nghiệp Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CVTD TẠI NGÂN HÀNG 63 3.1 Định hƣớng chung phát triển HĐKD Agribank Hƣơng Trà 63 3.2 Định hƣớng phát triển CVTD Agribank Hƣơng Trà 64 3.3 Giải pháp nâng cao CVTD ngân hàng Agribank Hƣơng Trà 65 3.3.1 Biện pháp tăng cƣờng huy động vốn vay 65 3.3.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 67 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 3.1 Kết đạt đƣợc đề tài 71 3.2 Hạn chế hƣớng phát triển đề tài 71 3.3 Kết luận 72 ại họ cK in h 3.4 tế H uế AGRIBANK HƢƠNG TRÀ Kiến nghị 72 74 PHỤ LỤC 75 Đ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Agribank Hƣơng Trà : Ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát : triển Việt Nam : Bình quân CBCNV : Cán công nhân viên CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thông tin tín dụng Việt Nam CNH – HĐH : Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa CVTD : Cho vay tiêu dùng DSCV : Doanh số cho vay DSCVTD : Doanh số cho vay tiêu dùng DSTN : Doanh số thu nợ DSTNCVTD : Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ĐDGĐ : Đồ dùng gia đình GTCG : Giấy tờ có giá HĐKD : Hoạt động kinh doanh KBNN : Kho bạc Nhà nƣớc KH : Khách hàng LĐ : Lao động NH : Ngân hàng Đ ại họ cK in h tế H uế BQ v Khóa luận tốt nghiệp NQH : Nợ hạn QĐ-NHNN : Quyết định – Ngân Hàng Nhà Nƣớc QH : Quốc hội Sacombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng Vietinbank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng : Công ty quản lý tài sản Đ ại họ cK in h WAMC tế H uế Việt Nam vi Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Hình 1.1: Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng 17 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý ngân hàng Agribank Hƣơng Trà 30 Hình 2.2: Doanh số CVTD Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 42 Hình 2.2: Doanh số thu nợ CVTD Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 Hình 2.4: 46 Tỷ lệ nợ xấu CVTD Cho vay Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 Đ ại họ cK in h tế H uế 53 vii Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010-2014 32 Bảng 2.2: Kết huy động vốn Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 34 37 Bảng 2.4: Tình hình HĐKD Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 40 Bảng 2.5: Tình hình biến động DSCVTD Agribank Hƣơng Trà 43 Bảng 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 44 Bảng 2.7: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 44 tế H uế Bảng 2.3: Kết cho vay Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 46 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 47 Bảng 2.10: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 48 ại họ cK in h Bảng 2.8: Tình hình biến động DSTNCVTD Agribank Hƣơng Trà 49 Bảng 2.12: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 50 Bảng 2.13: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 51 Bảng 2.14: Nợ hạn, nợ xấu CVTD Agribank Hƣơng Trà 52 Bảng 2.15: Hệ số thu nợ CVTD Agribank Hƣơng Trà 54 Bảng 2.16: Vòng quay vốn CVTD Agribank Hƣơng Trà 55 Bảng 2.17: Kết CVTD Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 – 2014 56 Đ Bảng 2.11: Tình hình biến động dƣ nợ CVTD Agribank Hƣơng Trà viii Khóa luận tốt nghiệp TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Cho vay tiêu dùng loại hình tài phổ biến nhiều nƣớc giới, đặc biệt quốc gia phát triển có tăng trƣởng mạnh thị trƣờng Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng có xu hƣớng ngày phát triển nhu cầu chi tiêu ngƣời dân ngày cao tiện ích mà dịch vụ mang lại Đây thị trƣờng có nhiều tiềm ngân hàng thƣơng mại xu tất yếu xã hội ngày phát triển Tuy nhiên ngân hàng đạt hiệu cao lĩnh vực kinh doanh Với mục tiêu nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã tế H uế Hƣơng Trà, đề tài nghiên cứu tiến hành tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng đây, từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Dựa số liệu mà ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà cung cấp, đề tài nghiên cứu xử lý qua phần mềm Excel, sau tiến hành phân tích đánh giá hiệu cho vay ại họ cK in h tiêu dùng chi nhánh dựa việc tổng hợp, so sánh tiêu hiệu cho vay tiêu dùng theo giá trị tuyệt đối tƣơng đối qua thời kỳ Cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà nhìn chung đạt hiệu quả, quy mô cho vay tiêu dùng liên tục tăng từ năm 2010-2014, chất lƣợng khoản vay ngày đƣợc trọng nâng cao mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần không nhỏ vào phát triển chung toàn hệ Đ thống Đạt đƣợc kết nhờ nỗ lực không ngừng tập thể cán công nhân viên ngân hàng Tuy nhiên nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan mà hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều phƣơng diện tiềm chƣa đƣợc khai thác hết, hiệu mang lại chƣa cao, tỷ lệ nợ hạn đặc biệt tỷ lệ nợ xấu cao, lợi nhuận từ hoạt động mang lại có xu hƣớng giảm dần qua năm Nhận thức đƣợc thực trạng đó, đề tài nghiên cứu đề xuất nhiều biện pháp nhằm khai thác triệt để tiềm nâng cao hiệu mà cho vay tiêu dùng mang lại ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà thời gian đến ix Khóa luận tốt nghiệp NỘI DUNG ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU PHẦN ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tài với nhiệm vụ tập trung phân phối lại nguồn vốn cho kinh tế Vì thế, hoạt động ngân hàng thƣơng mại đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển quốc gia Khi kinh tế ngày phát triển, hoạt động ngân hàng ngày thâm nhập sâu vào đời sống xã hội tác động đến tất ngƣời tế H uế Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay lĩnh vực quan trọng, quan hệ cho vay quan hệ xƣơng sống, định hoạt động kinh tế nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên từ xƣa đến nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay sản xuất kinh ại họ cK in h doanh mà chƣa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu ngân hàng cho vay sản xuất kinh doanh nhiều mà hàng hóa không đƣợc tiêu thụ ngƣời dân nhu cầu có nhu cầu nhƣng lại khả toán tất yếu dẫn đến cung vƣợt cầu, hàng hóa bị ứ đọng tồn kho Từ thực tế cho thấy, xã hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trƣờng mà cá Đ nhân ngƣời cần vốn hết Bởi lẽ, sống đại, mức sống ngƣời dân đƣợc nâng cao, nhu cầu không bó hẹp “Ăn no, mặc ấm” mà chuyển dần sang “Ăn ngon, mặc đẹp” với nhu cầu khác cần phải đáp ứng Tuy nhiên, đủ lực tài để thỏa mãn đƣợc nhu cầu tiêu dùng lúc, đặc biệt mua sắm hàng hóa đắt tiền Nắm bắt đƣợc điều đó, ngân hàng thực cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng dƣới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu trƣớc có khả toán Khóa luận tốt nghiệp - Tăng cƣờng công tác khai thác KH đặc biệt đơn vị tổ chức kinh tế, doanh nghiệp - Kết hợp với quyền địa phƣơng, ban ngành hữu quan công tác thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, dùng biện pháp mạnh hộ chây ỳ không trả nợ - Quan tâm bồi dƣỡng CBCNV – LĐ vững vàng nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm, đề cao đạo đức nghề nghiệp Các CBTD bám sát hộ vay chủ động theo dõi nguồn thu hộ vay để thu nợ, chủ động đề xuất biện pháp công tác thu nợ Định hƣớng phát triển CVTD ngân hàng Agribank Hƣơng Trà tế H uế 3.2 Theo định hƣớng chung NH, ngân hàng Agribank Hƣơng Trà đƣa định hƣớng cụ thể cho CVTD Từ năm 2020 nhƣ sau: ại họ cK in h - Chi nhánh không ngừng mở rộng quy mô rộng quy mô nâng cao dần hiệu CVTD cho giữ tỷ lệ CVTD cấu cho vay khoảng từ 20%-25% - Tăng lợi nhuận từ CVTD qua năm, tăng mức đóng góp CVTD lợi nhuận tín dụng tăng 25% - Giảm tỷ lệ dƣ nợ CVTD trung hạn xuống 40% -45% dƣ nợ CVTD - Giảm tỷ lệ xấu CVTD xuống dƣới 0,6%, đặc biệt giảm tỷ lệ nợ xấu/NQH xuống dƣới 50% Đ - Triển khai biện pháp kiểm soát nợ xấu phát sinh; chủ động làm việc với KH để thu nợ theo thỏa thuận; thƣờng xuyên rà soát, đánh giá, theo dõi, kiểm tra chặt chẽ KH vay tàu sản đảm bảo để có biện pháp xử lý kịp thời Đồng thời thƣờng xuyên phân tích, đánh giá nguyên nhân, khả thu hồi khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro chi tiết đến khoản nợ Lập kế hoạch lên phƣơng án xử lý nợ khoản nợ nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh giảm nợ xấu - Thƣờng xuyên rà soát thông tin KH, xếp hạng, chấm điểm KH 64 Khóa luận tốt nghiệp - Rà soát lại đội ngũ CBTD , tổ chức giáo dục đạo đức nghề nghiệp, tập huấn nâng cao trình độ chuyên mông, nghiệp vụ; khuyến khích CBTD mạnh dạn mở rộng CVTD an toàn ,hiệu - Tăng cƣờng công tác marketing, tuyên truyền, quảng cáo hoạt động CVTD đến tận ngƣời dân, quan, đơn vị kinh tế địa bàn nhƣ gửi tờ rơi, tuyên truyền trên phƣơng tiện thông tin đại chúng… để ngƣời dân có nhu cầu vay tiêu dùng có thêm thông tin, tìm đến NH, tổ chức gặp gỡ phổ biến cho KH hiểu rõ phƣơng thức cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank Hƣơng Trà 3.3.1 tế H uế 3.3 Biện pháp tăng cƣờng huy động vốn vay Xuất phát từ quan điểm “Vay vay”, nguyên tắc kinh doanh có lãi ại họ cK in h cạnh tranh lành mạnh nên để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng thị trƣờng đòi hỏi NH phải có nhiều vốn Nhƣng nguồn vốn NH cung ứng đủ, dó NH phải mở rộng nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu vay tiêu dùng KH Để tăng nguồn huy động, NH cần thực thiện biện pháp sau: - Ngân hàng phải tạo tin tƣởng nâng cao hiểu biết ngƣời dân hoạt động NH cách thƣờng xuyên tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị Đ trực tiếp với KH thông qua hội nghị quan, đoàn thể, hội nông dân, hội phụ nữ địa phƣơng hay gián tiếp phƣơng tiện truyền thanh, truyền hình, internet… - Chi nhánh cần thực chƣơng trình quà tặng KH lần đến gửi tiết kiệm theo mức tiền gửi để thu hút KH tiềm Đồng thời phải giữ mối quan hệ thân thiết với KH truyền thống, tiếp tục trì định kỳ tổ chức hội nghị KH để nắm bắt nguyện vọng, tâm tƣ, tìm hiểu nhu cầu, đòi hỏi KH từ đƣa sách KH thích hợp 65 Khóa luận tốt nghiệp - Chủ động tiếp xúc với doanh nghiệp địa bàn, giới thiệu sản phẩm NH chƣơng trình khuyến để thu hút doanh nghiệp gửi tiền chi nhánh - CBTD cần thƣờng xuyên gặp gỡ, giúp đỡ, tƣ vấn, góp ý cách trung thực cho ngƣời dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, phải giải thích đƣợc lợi ích an toàn gửi tiền vào NH - Bên cạnh đó, NH cần phải có sách lãi suất linh hoạt, sách ƣu đãi cho KH gửi tiền nhƣ: gửi tiền lớn thời gian dài lãi suất cao gửi tiền nhỏ, nghĩa thời gửi tiền với số tiền lớn có mức lãi tế H uế suất cao gửi số tiền nhỏ; KH hàng gửi tiền lâu năm đƣợc hƣởng dịch vụ ƣu đãi, có quà tặng; KH gửi tiền chi nhánh đƣợc ƣu đãi cho vay, đƣợc miễn phí mở thẻ ATM số dịch vụ kèm khác - Đối với nhu cầu KH rút tiền gửi trƣớc hạn NH không nên áp dụng lãi ại họ cK in h suất không kỳ hạn mà thay vào mức lãi suất theo kỳ hạn thấp gần với thời gian gửi tiền NH Tuy nhiên, vđiều nên áp dụng với hình thức huy động ngắn hạn - Nâng cấp, cải tiến máy ATM, tăng số lƣợng phát hàng thẻ kênh thu hút vốn tiềm năng, chi phí thấp Hơn nữa, nhân sử dụng thẻ thƣờng có chi tiêu nhiều, họ đối tƣợng CVTD tƣơng lai - Thông qua buổi sở, CBTD nên tăng cƣờng công tác tuyên truyền Đ đến tận ngƣời dân đợt tiết kiệm áp dụng hình thức tiết kiệm có thƣởng (theo số thứ tự sổ tiết kiệm, rút thăm may mắn) để tạo sôi động, hấp dẫn KH - Đa dạng hóa loại hình huy động nhằm thu hút KH gửi tiền vào NH nhƣ tháng, tháng gửi với lãi suất ƣu đãi cho doanh nghiệp, hay gói tiết kiệm học đƣờng với loại tiền gửi trung hạn dài hạn cho ngƣời dân, CBCNV có nhỏ; hay KH gửi tiền tự nhƣng hƣởng đƣợc lãi suất ƣu đãi… - NH cần tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều KH, đặc biệt KH làm doanh nghiệp nhà nƣớc, đơn vị hành nghiệp thông qua sản phẩm tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm lãi suất bậc thang 66 Khóa luận tốt nghiệp - Đội ngũ nhân viên giao dịch phải động, sáng tạo, nhiệt tình tạo cảm giác thân thiện, thoải mái cho KH 3.3.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng - Đẩy mạnh hoạt động marketing: Đẩy mạnh công tác tiếp cận KH, cung cấp thông tin sản phẩm NH Có kết hợp thông tin sản phẩm có liên quan với tạo gói sản phẩm để KH lựa chọn với mức phí thấp so với việc sử dụng riêng lẻ sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cần nâng cao hình ảnh riêng mắt KH nhƣ: quảng cáo qua báo chí, truyền hình, truyền thanh, chƣơng trình từ thiện… Đặc biệt tiếp thị đến tế H uế quan, doanh nghiệp, nhân để giữ chân KH cũa, thu hút thêm KH - Đa dạng hóa hình thức lãi suất: Để tồn điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, NH phải đa dạng hoá hình thức lãi suất tháng, tháng, tháng hay ƣu đãi lãi suất 1tháng tháng hoặ tháng đầu để tạo điều ại họ cK in h kiện phù hợp với đối tƣợng KH Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, KH có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp với nhu cầu Ngân hàng không tìm kiếm KH cách đơn phƣơng mà KH tìm đến NH Với KH quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng hƣởng đƣợc mức lãi suất ƣu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, vừa khuyến khích KH tăng cƣờng mối quan hệ với trụ sở, vừa tích cực làm ăn Đ có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc thời hạn cho NH - Tăng cƣờng công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng: Đây nội dung quan trọng định đến phòng ngừa rủi ro hiệu tín dụng Bởi rủi ro tín dụng nảy sinh, đồng vốn kinh doanh NH bỏ không mang lại hiệu quả, làm ảnh hƣởng đến hoạt động NH, NH cần phải: + Kết hợp với quan địa phƣơng để tìm hiểu uy tín, tình hình SXKD, đánh giá nguồn tài khả trả nợ KH; thƣờng xuyên cập nhật thông tin KH hệ thống CIC để nắm rõ đƣợc tình hình vay nợ KH; thực cách nghiêm túc, khách quan thẩm định KH, tài sản đảm bảo (nếu có) 67 Khóa luận tốt nghiệp + Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân CBTD cần nâng cao khả thẩm định, sử dụng thành thạo hệ thống chấm điểm KH cá nhân với hệ thống kỹ thuật vi tính cao nhằm đƣa định cho vay cách nhanh chóng, xác chế rủi ro + Đối với tài sản đảm bảo, CBTD cần thiết phải tái định giá lại tài sản đảm bảo (định kỳ tháng/1 lần hay tháng/1 lần), giá trị tài sản giảm thấp giá trị vay phải yêu cầu KH bổ sung tài sản đảm bảo khác giảm dƣ nợ cho vay xuống để đảm bảo an toàn tín dụng cho NH Bên cạnh đó, NH nên thành lập phận chuyên xử lý tài sản đảm bảo công việc đòi hỏi am hiểu tế H uế nhiều thông tin, pháp tục, thủ tục + Thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát trƣớc, sau cho vay Kiểm soát CVTD phải đƣợc thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, NH cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu hồ sơ CVTD, ại họ cK in h lịch sử trả nợ KH, khả tài Đồng thời, NH cần phát huy công tác nhắc nhỡ, đôn đốc KH trả nợ để giảm tình trạng nợ xấu chi nhánh - Hạn chế xử lý khoản nợ xấu: CBTD nên lập danh sách theo dõi KH thƣờng xuyên, tránh tình trạng thiếu sót dẫn đến NQH, cần quản lý hồ sơ vay rõ ràng, cẩn thận, tránh thất lạc, đôn đốc thu nợ đầy đủ hạn Đối với khoản NQH, nợ xấu, chi nhánh cần xem xét khả ý thức trả nợ KH để tiến hành gia hạn cấu lại nợ để tạo điều kiện cho KH thực nghĩa vụ mình, Đ giảm đƣợc NQH, đặc biệt nợ xấu CVTD Một giải pháp xử lý nợ xấu đƣợc chuyên gia đề cập nhiều bối cảnh bán nợ cho VAMC Đây phƣơng án xử lý nợ xấu hiệu giúp NH nhiều thời gian, tránh đƣợc rắc rối pháp lý trình xử lý nợ xấu - Không ngừng đại hóa công nghệ NH: Để cạnh tranh tốt điều kiện hội nhập kinh tế NH phải thƣờng xuyên đẩy mạnh công tác đại hóa công nghệ NH Chỉ có công nghệ đại, tiên tiến đáp ứng đƣợc yêu cầu quản lý ngày cao hoạt động NH 68 Khóa luận tốt nghiệp Đối với hoạt động CVTD Agribank Việt Nam nói chung chi nhánh Hƣơng Trà nói riêng nên đƣợc trang bị phần mềm IPCAS dành riêng cho sản phẩm cho vay Điều giúp tăng suất cho vay, tăng tính động cho CBTD rút ngắn đƣợc thời gian giao dịch với KH Trong thời gian tới, NH cần nỗ lực để sử dụng triệt để tiện ích mà phần mềm IPCAS mang lại nhƣ: quản lý rủi ro, tận dụng internet giao dịch với KH… Đồng thời, chi nhánh cần thay số máy tính, máy in phòng Kinh doanh phòng giao dịch để rút ngắn thời gian, hoàn thiện công tác CVTD chi nhánh Trang bị thêm ti vi giới thiệu đợt khuyến mãi, sản phẩm CVTD, lắp tế H uế đặt thêm bảng lãi suất điện tử để giúp KH có thêm thông tin, nâng cao hiểu biết sản phẩm NH, đợt khuyến mức lãi suất hành - Chiến lƣợc KH: Đây vấn đề quan trọng định đến HĐKD NH Do dó, NH phải đề chiến lƣợc KH cách cụ thể xây dựng sách cho ại họ cK in h nhóm KH: KH quan trọng, KH thân thiết KH thông thƣờng Để thực sách KH, NH cần giữ vững KH truyền thống, tăng cƣờng công tác marketing, tiếp thị trực tiếp đến KH, nắm bắt đƣợc nhu cầu KH để thu hút thêm nhiều KH tiềm Bên cạnh đó, việc nghiên cứu sách lãi suất phù hợp cần thiết, đồng thời cần trọng nâng cao chất lƣợng phục vụ NH, tích cực thu hút nguồn tiền gửi doanh nghiệp tổ chức tài khác Đây nguồn vốn có lãi suất thấp, giảm đƣợc chi phí đầu vào, mang lại lợi nhuận cao, giúp giữ Đ vững mở rộng thị phần chi nhánh, kích thích tăng trƣởng tài sản nợ, tài sản có theo mục đích đề Khối lƣợng giao dịch NH lớn hoạt động có hiệu Để khối lƣợng giao dịch tăng, NH cần tổ chức phận tƣ vấn nhằm giúp cho KH hiểu rõ dịch vụ NH Từ đó, KH có kế hoạch sử dụng phù hợp với nhu cầu sở thích - Phát triển thêm sản phẩm mới: Nhu cầu ngƣời đa dạng ngày tăng lên Để đáp ứng nhu cầu tăng DSCV, không tập 69 Khóa luận tốt nghiệp trung vào sản phẩm mà cần phải khai thác sản phẩm nhằm thỏa mãn đƣợc nhu cầu KH mà đảm bảo đƣợc nguồn vốn cho vay Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói nhà ở, mua phƣơng tiện lại mua ĐDGĐ để tạo dựng sống ổn định tiện nghi cho KH Khách hàng sử dụng dịch vụ hƣởng lãi suất thấp lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho loại hình vay Hình thức tài trợ thích hợp với cặp vợ chồng trẻ ngƣời mong muốn có sống đại nhƣng điều kiện tài chƣa cho phép Hiện tại, sản phẩm CVTD chi nhánh xây dựng, sửa chữa nhà ở; mua tế H uế xe máy, ô tô; mua ĐDGĐ nên NH cần phải khai thác thêm nhiều sản phẩm có nhiều tiềm nhƣ: du học, du lịch, khám chữa bệnh, làm đẹp… sản phẩm mẻ, có giá trị lớn Những sản phẩm chƣa phát triển nhƣng tƣơng lai thu nhập ngƣời dân đƣợc nâng cao sản phẩm ại họ cK in h phát triển - Nâng cao chất lƣợng đội ngũ CBTD: Tăng cƣờng đào tạo, bồi dƣỡng chuyên môn, tổ chức đợt thảo luận, nghiên cứu, kỳ sát hạch CBTD… nhằm nâng cao trình độ thẩm định, quản trị rủi ro, giám sát khoản vay; khuyến khích CBCNV tự nâng cao trình độ mình; tích cực vận dụng sách khen thƣởng cho CBCNV xuất sắc chuyên môn, nhiệt tình Đ công việc, cá nhân đạt thành tích cao kỳ sát hạch Các CBTD cần chủ động việc tiếp cận KH, nắm bắt nhu cầu KH nhằm giới thiệu, cung cấp cho KH sản phẩm phù hợp Đặc biệt ý tác phong giao dịch CBCNV KH, hình ảnh NH mắt KH Đồng thời, NH cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho CBCNV NH Bố trí phân công công việc phù hợp với lực, sở trƣờng, trình độ, chuyên môn nghiệp vụ CBCNV Thực chế độ nhận xét CBCNV nghiêm túc hàng năm, xem xét, thay đổi, bổ sung CBCNV phòng ban cho phù hợp Đặc biệt, NH cần tuyển thêm nhân cho nghiệp vụ CVTD, số lƣợng CBTD 70 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết đạt đƣợc đề tài 3.1 - Tổng hợp lại số vấn đề lý luận hoạt động CVTD ngân hàng thƣơng mại - Tìm hiểu đƣợc tình hình HĐKD ngân hàng Agribank Hƣơng Trà - Đánh giá đƣợc hoạt động CVTD Agribank Hƣơng Trà thông qua phân tích, so sánh tiêu quy mô (DSCV, DSTN, dƣ nợ của), mức độ an toàn (tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, hệ số thu hồi nợ, vòng quay vốn) mức sinh lời (tỷ suất sinh lời, mức đóng góp lợi nhuận) hoạt động CVTD giai đoạn 2010 – tế H uế 2014 - Giải thích đƣợc nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động CVTD ngân hàng Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 – 2014 - Đƣa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động CVTD ngân hàng 3.2 a ại họ cK in h Agribank Hƣơng Trà thời gian tới Hạn chế hƣớng phát triển đề tài Hạn chế đề tài - Đề tài nghiên cứu dựa phƣơng pháp phân tích số liệu thứ cấp mà Agribank Hƣơng Trà cung cấp nên tính xác việc đánh giá hiệu hoạt Đ động CVTD chi nhánh phụ thuộc vào tính xác số liệu đƣợc cung cấp - Trong trình phân tích, đánh giá, thời gian thực tập ngắn thân thiếu nhiều kinh nghiệm nên việc đánh giá mang tính chủ quan chƣa thực xác tuyệt đối - Đề tài nghiên cứu chƣa so sánh đƣợc mô hình CVTD chi nhánh với chi nhánh ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn để thấy đƣợc khác biệt nhƣ nào, từ đƣa giải pháp tốt để nâng cao hiệu CVTD Agribank Hƣơng Trà - Đề tài chƣa xét đến tính hiệu hoạt động CVTD phía KH b Hƣớng phát triển đề tài 71 Khóa luận tốt nghiệp Tìm hiểu, phân tích sâu hoạt động CVTD thông qua việc thu thập, tổng hợp số liệu đối thủ cạnh tranh địa bàn với việc thu thập số liệu hiệu sử dụng tiền vay từ phía KH để phân tích, so sánh đánh giá cách đầy đủ khách quan hiệu hoạt động CVTD Agribank Hƣơng Trà 3.3 Kết luận Cho vay tiêu dùng đƣợc xem giải pháp tối ƣu giúp cho KH thỏa mãn đƣợc nhu cầu tiêu dùng, thực đƣợc dự định từ mà không cần đợi chờ khoảng thời gian dài để tích lũy đủ tiền Hoạt động đòn bẩy tốt nhằm kích thích tiêu dùng nƣớc, nâng cao mức sống tế H uế ngƣời dân Việt Nam nói chung ngƣời dân Thị xã nói riêng Hoạt động CVTD Agribank Hƣơng Trà nhìn chung đạt hiệu Đây kết đạt đƣợc tập thể CBCNV NH Tuy nhiên, hoạt động CVTD ại họ cK in h nhiều phƣơng diện tiềm chƣa đƣợc khai thác hết hiệu mạng lại chƣa cao Do đó, NH cần có biện pháp, sách tín dụng linh hoạt nhằm khai thác triệt để tiềm nâng cao hiệu mà hoạt động CVTD mang lại 3.4  Kiến nghị Đối với ngân hàng Agribank Đ - Hoạt động NH ngày phát triển, số lƣợng KH đến giao dịch ngày tăng Đặc biệt, KH đến vay tiêu dùng NH vào thời điểm cuối năm đông, ngồi kín lối Vì vậy, NH cần mở rộng sở hạ tầng - Tạo điều kiện ổn định nơi ăn cho CBCNV xa NH nhằm đảm bảo sức khỏe, tinh thần cho CBCNV để họ phát huy tối đa lực, nâng cao hiệu làm việc - Mở điều tra thăm dò ý kiến KH cách cƣ xử, thái độ phục vụ KH CBCNV; sản phẩm dịch vụ NH,… chi nhánh để họ đóng góp ý kiến để NH rút kinh nghiệm hoàn thiện tốt Và để công việc có hiệu 72 Khóa luận tốt nghiệp cao cần có giải thƣởng cho KH có ý kiến đóng góp hay mang lại hiệu cho NH KH nhiệt tình tham gia  Đối với quan quản lý Nhà nƣớc - Nhà nƣớc cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng nhằm đảm bảo môi trƣờng pháp lý đồng hoàn chỉnh cho hoạt động CVTD TCTD - Đồng thời, Nhà nƣớc cần có sách tăng cƣờng đầu tƣ cho hệ thống giáo dục, phát triển nhân tố ngƣời để đội ngũ CBCNV ngày có chất lƣợng góp phần nâng cao dân trí cho ngƣời dân giúp họ làm quen với nghiệp vụ CVTD Đ ại họ cK in h tế H uế NH tận dụng đƣợc tối đa lợi ích từ hoạt động đem lại 73 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Đoàn Thị Nhƣ Nguyệt (2011), Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần ACB chi nhánh Huế, Khóa luận tốt nghiệp đại học –Đại học Kinh tế Huế Báo cáo kết HĐKD năm 2010 - 2014 ngân hàng Agribank Hƣơng Trà Hồ Thị Ngọc Ánh (2013), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tế H uế Thừa Thiên Huế, Khóa luận tốt nghiệp đại học - Đại học Kinh tế Huế http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/ http://dorenino.blogspot.com/2013/08/chi-tieu-anh-gia-hieu-qua-hoat- ại họ cK in h ong-tin.html http://luanvan.co/luan-van/ http://luanvan.net.vn/luan-van/ http://www.agribank.com.vn/Default.aspx Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 10 Mai Thị Kim Anh (2014), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Đ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Quảng Trị, Khóa luận tốt nghiệp đại học - Đại học Kinh tế Huế 11 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, tr.761 12 Quyết định số 293/2005/QĐ-NHNN 13 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 14 Quyết định số 18/2007/ QĐ-NHNN 15 Trầm Thị Xuân Hƣơng (2011), Giáo trình nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 74 Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC Cách tính tốc độ tăng (giảm) bình quân - Tốc độ phát triển liên hoàn (ti) biểu tốc độ xu hƣớng phát triển tƣợng hai thời kỳ liền Công thức: ti = Trong đó: yi x 100 (%) yi-1 yi yi-1 mức độ dãy số thời điểm tế H uế i = 2, n - Tốc độ phát triển bình quân (t) phản ánh mức độ đại diện tốc độ liên hoàn Công thức: ại họ cK in h 1/(n-1) 1/(n-1) t = (t1 x t2 x … tn) = (yn y1) Ý nghĩa: Qua thời kỳ đó, tƣợng nghiên cứu có tốc độ phát triển bình quân hàng năm - Tốc độ tăng (giảm) bình quân (a) Công thức: a = t - 100 (%) Lãi suất cho vay tiêu dùng bình quân ngân hàng Agribank chi Đ nhánh Thị xã Hƣơng Trà Lãi suất CVTD BQ Ngắn hạn Trung hạn ĐVT: %/năm Năm 2010 14,4% 15,4% Năm 2011 18,5% 19,5% Năm 2012 13,0% 14,5% Năm 2013 11,0% 12,0% Năm 2014 10,0% 11,5% (Nguồn: Phòng Kinh doanh NH Agribank Hương Trà) Các quy định cho vay tiêu dùng  Nguyên tắc vay vốn 75 Khóa luận tốt nghiệp - Ngƣời vay phải hoàn trả đầy đủ tiền gốc tiền lãi cho NH theo thời hạn trả nợ hợp đồng tín dụng - Ngƣời vay phải sử dụng tiền vay mục đích thỏa thuận với NH  Điều kiện vay vốn - Ngƣời vay vốn ngƣời đại diện hộ gia đình cá nhân có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định Luật dân - Có hộ thƣờng trú công tác đơn vị có trụ sở địa bàn hoạt động NH cho vay - Đáp ứng yếu tố sau: có tài sản bảo đảm, ngƣời bảo lãnh, tế H uế quan quản lý quan trả lƣơng, trợ cấp cho ngƣời vay cam kết trích từ tiền lƣơng, trợ cấp hàng tháng để trả nợ cho NH - Ngƣời vay vốn tiêu dùng phải có mục đích vay rõ ràng  Mức cho vay tiêu dùng ại họ cK in h - Đối với KH vay theo hình thức có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có KH tham gia theo quy định NH tối thiểu 30% tổng nhu cầu dự án - Đối với KH vay có tài sản bảo đảm, mức cho vay tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm - Đối với CBCNV có thu nhập hàng tháng cam kết trích lƣơng, trợ cấp để trả nợ mức cho vay không 36 tháng lƣơng, trợ cấp Và phải đƣợc quan, đơn Đ vị quản lý ngƣời vay vốn cam kết trích lƣơng, trợ cấp để trả nợ cho NH - Đối với KH hộ sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp, CBCNV đảm bảo tài sản, vốn tự có thấp quy định NH đƣợc giao cho Giám đốc NH nơi cho vay định  Thời hạn cho vay - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn khoản cho vay đến 12 tháng - Cho vay tiêu dùng trung dài hạn khoản cho vay 12 tháng  Lãi suất cho vay - Theo mức lãi suất Tổng Giám đốc NH công bố thời điểm 76 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng CVTD cần phải nguồn vốn NH, tính chất khoản vay khả trả nợ KH để định hình thức cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay lãi suất áp dụng trƣờng hợp cụ thể  Thủ tục vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn: Riêng KH ngƣời hƣởng lƣơng, trợ cấp vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phải có xác nhận thu nhập quan quản lý chi trả - Bản sao: giấy chứng minh nhân dân ngƣời vay ngƣời trả nợ thay, sổ hộ khẩu, thẻ đỏ bảng lƣơng - Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định (nếu vay vốn có tài sản bảo đảm) Môi trƣờng kinh doanh địa bàn Thị xã Hƣơng Trà tế H uế Trong năm gần đây, Thị xã Hƣơng Trà gặp không khó khăn, tình hình lạm phát, giá hàng hóa tăng cao, thiên tai, mùa,… ảnh hƣởng đến SXKD đời sống ngƣời dân địa bàn Nhƣng nhờ có quan tâm, đạo, ại họ cK in h hỗ trợ cấp, ban ngành; nỗ lực phấn đấu khắc phục khó khăn với đồng thuận nhân dân nên tình hình kinh tế - xã hội Thị xã ổn định phát triển bền vững, đời sống ngƣời dân ngày đƣợc cải thiện Tốc độ tăng trƣởng kinh tế năm 2014 Thị xã Hƣơng Trà 18,6%, đạt 97,9% kế hoạch đề Địa bàn hoạt động nhƣ tạo môi trƣờng thuận lợi cho HĐKD ngân hàng Agribank Hƣơng Trà Đ Trên địa bàn, Agribank Hƣơng Trà có trụ sở khang trang, rộng rãi nằm vị trí thuận lợi, nơi tập trung quan hành chính, trƣờng học, bệnh viện, chợ,… Vị trí giúp NH có đƣợc lƣợng KH tƣơng đối lớn thƣờng xuyên Không vậy, Thị xã Hƣơng Trà có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ đƣợc thành lập, số lƣợng ngƣời lao động tăng cao, đối tƣợng KH hứa hẹn mang lại nguồn thu lớn cho NH Đến ngày 31/12/2014 có NH hoạt động địa bàn Thị xã Hƣơng Trà làm môi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt, nhƣ lãi suất cạnh tranh, tranh dành KH… ảnh hƣởng không đến HĐKD NH 77 Khóa luận tốt nghiệp Chất lƣợng cho vay tiêu dùng Chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ phạm trù rộng phức tạp, phản ánh tổng hợp nội dung kỹ thuật, kinh tế xã hội Do tính phức tạp nên có nhiều quan niệm khác chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ Các nhà kinh tế nhận xét: “ Chất lƣợng phù hợp mục đích ngƣời sản xuất ngƣời sử dụng loại hàng hóa, dịch vụ đó” Từ sở chất lƣợng trên, chất lƣợng CVTD đƣợc hiểu đáp ứng cách tốt yêu cầu KH quan hệ cho vay để KH thỏa mãn mục đích tiêu dùng mình; khoản vay đƣợc đảm bảo an toàn mang lại lợi tế H uế nhuận cho NH, đồng thời phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội Dƣ nợ CVTD BQ dƣ nợ Cho vay BQ ĐVT: Triệu đồng Đ ại họ cK in h Năm Năm Năm Năm Năm Năm 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Dƣ nợ CVTD 45.697 54.904 56.574 60.283 80.881 92.000 Dƣ nợ 205.892 223.979 244.186 300.498 356.786 386.248 Dƣ nợ CVTD BQ 50.301 55.739 58.429 70.582 86.441 Dƣ nợ BQ 214.936 234.083 272.342 328.642 371.517 Tỷ lệ phân bổ 0,230 0,240 0,210 0,210 0,230 Thu nhập hoạt động tín dụng 35.480 41.782 44.864 43.371 38.421 Thu nhập CVTD 8.160 10.028 9.421 9.108 8.837 Chi phí hoạt động tín dụng 19.603 27.303 28.796 27.079 22.006 Chi phí CVTD 4.509 6.553 6.047 5.687 5.061 Lợi nhuận hoạt động tín dụng 15.877 14.479 16.068 16.292 16.415 Lợi nhuận CVTD 3.652 3.475 3.374 3.421 3.775 Tỷ suất sinh lợi CVTD (%) 7,26% 6,23% 5,78% 4,85% 4,37% Mức đóng góp CVTD (%) 23% 24% 21% 21% 23% Chỉ tiêu (Nguồn: Phòng Kinh doanh NH Agribank Hương Trà) 78