ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - - tế H uế KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA ại họ cK in h HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Đ CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Sinh viên thực hiện: Võ Trường Sơn Lớp: K45B Tài - Ngân hàng Niên Khóa: 2011-2015 Giảng viên hướng dẫn: TS Phạm Thị Thanh Xn Huế, tháng năm 2015 Lời Cảm Ơn Trước tiên em xin chân thành cảm ơn q thầy giáo khoa Tài - Ngân hàng tận tình giảng dạy truyền đạt cho em học q báu suốt năm tháng học tập trường tế H uế Những điều thầy dạy hành trang ln bên em bước đường tương lai! Sau em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Phạm Thị Thanh Xn hướng dẫn tận tình giúp đỡ em suốt q trình thực hồn thành khóa luận tốt nghiệp ại họ cK in h Xin tri ân cơng ơn cơ! Đ Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Quảng Bình anh chị phòng Kinh doanh, Phòng Kiểm sốt rủi ro, phòng Kế tốn Quỹ tạo điều kiện cung cấp cho em thơng tin cần thiết để em mở rộng kiến thức vận dụng lý thuyết vào thực tiễn hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Khóa luận tốt nghiệp q em gửi tặng gia đình người thân u ln bên cạnh động viên, khích lệ em vượt qua khó khăn sống Huế, tháng năm 2015 Sinh viên: Võ Trường Sơn i MỤC LỤC Trang PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 ý chọn đề tài ục tiêu nghiên cứu ối tượng phạm vi nghiên cứu .2 hương pháp nghiên cứu .2 ấu trúc đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ĐỘNG V SỞ UẬN VỀ NG N TI U NG TẠI NG T Ư NG tế H uế Ư NG 1: NG N ẠI, NG T Ư NG ẠT ẠI .3 1 hái qt ngân hàng thương mại 1 hái niệm ngân hàng thương mại .3 ại họ cK in h 1 hức ngân hàng thương mại 1 hức trung gian tài .4 1 2 hức trung gian tốn 1 hức tạo tiền 1 ác nghiệp vụ ngân hàng thương mại .4 1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn Đ 1 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1 3 Nghiệp vụ trung gian Tổng quan cho vay tiêu dùng 121 hái niệm cho vay tiêu dùng 2 ặc điểm cho vay tiêu dùng hân loại cho vay tiêu dùng ăn theo thời hạn vay ăn theo mục đích vay .9 3 ăn theo phương thức hồn trả i ăn theo nguồn gốc trả nợ .9 ăn theo hình thức đảm bảo 10 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 ối với khách hàng .10 ối với nhà sản xuất 10 ối với ngân hàng .11 4 ối với kinh tế 11 ác nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 Nhân tố khách quan 12 tế H uế Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 12 ác tiêu phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 13 hỉ tiêu phản ánh quy mơ cho vay tiêu dùng 13 1 Doanh số cho vay tiêu dùng 13 ại họ cK in h Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 13 1.3.1.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng .14 Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng .14 hỉ tiêu phản ánh sinh lợi cho vay tiêu dùng 14 3 hỉ tiêu phản ánh rủi ro cho vay tiêu dùng .14 3 hỉ tiêu nợ q hạn cho vay tiêu dùng .14 3 hỉ tiêu hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 15 Đ 3 hỉ tiêu vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 15 3 hỉ tiêu trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng 16 Tổng quan số nghiên cứu cho vay tiêu dùng Việt Nam 17 Ư NG 2: T Ự T Ư NG N ẠI TRẠNG V TI U NG TẠI NG N Ổ P ẦN S I G N T Ư NG T N IN N NG UẢNG GI I Đ ẠN 2010-2014 .19 Tổng quan Sacombank chi nhánh uảng Bình 19 2.1 ịch sử hình thành phát triển 19 212 cấu tổ chức 20 ii 213 trường kinh doanh Sacombank chi nhánh uảng Bình 21 2131 trường bên ngồi 21 2132 trường bên 22 Tình hình hoạt động chi nhánh năm gần 22 Hoạt động huy động vốn .22 2.1.4 Hoạt động tín dụng 27 Hoạt động dịch vụ thẻ 30 ác hoạt động khác .31 2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh uảng tế H uế Bình 31 2 ác sản phẩm cho vay tiêu dùng .31 2.2.1.1 Sản phẩm cho vay mua nhà, đất 31 2 Sản phẩm cho vay mua xe tơ 31 ại họ cK in h 2.2.1.3 Sản phẩm cho vay du học 31 2 Sản phẩm cho vay chứng minh lực tài .32 2 Vay tiêu dùng bảo tồn .32 2 Vay tiêu dùng bảo tín 32 2 Vay tiêu dùng cán nhân viên 32 2.2.2 Quy trình 33 23 hân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank chi Đ nhánh uảng Bình 36 hỉ tiêu phản ánh quy mơ 36 1 Doanh số cho vay tiêu dùng 36 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 40 3 Dư nợ cho vay tiêu dùng .42 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng 46 hỉ tiêu phản ánh rủi ro cho vay tiêu dùng 47 Nợ q hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng 47 2 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 49 iii 3 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 50 Trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng .52 3 hỉ tiêu phản ánh sinh lợi cho vay tiêu dùng 54 ánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng .56 Thành tựu đạt 56 Hạn chế ngun nhân 57 Hạn chế .57 2.4.2.2 Ngun nhân .58 Ư NG 3: P Ư NG ƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ tế H uế HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 60 ịnh hướng phát triển Sacombank chi nhánh uảng Bình .60 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh ại họ cK in h uảng Bình 60 Tăng cường huy động vốn vay 61 2 hú trọng phát triển sản phẩm 61 3 a dạng hóa hình thức cho vay 62 inh hoạt thỏa thuận lãi suất .62 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng 62 hân chia nhân viên chun trách mảng kinh doanh 63 Đ ẩy mạnh cơng tác giám sát tín dụng .63 hơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng .63 ầu tư mở rộng thêm phòng giao dịch .64 PHẦN III: KẾT LUẬN V ĐỀ XUẤT 65 ết đạt đề tài 65 Hạn chế hướng phát triển đề tài 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .66 PHỤ LỤC iv DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Cán nhân viên CN Chi nhánh CVKH Chun viên khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN GDV H TD Doanh số thu nợ Giao dịch viên Hội đồng tín dụng Kinh doanh ại họ cK in h KD tế H uế CBNV Khách hàng KSV.QLTD Kiểm sốt viên quản lí tín dụng LN Lợi nhuận NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ q hạn NTD Người tiêu dùng QB Quảng Bình Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín TPKD Trưởng phòng kinh doanh TS Tài sản Đ KH v DANH MỤ S ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang S ĐỒ Sơ đồ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh Quảng Bình 20 Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng cho vay tiêu dùng 33  BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 - 2014 23 tế H uế Biểu đồ 2 Dư nợ cho vay giai đoạn 2010 - 2014 28 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng cấu cho vay năm 2014 30 Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 .36 Biểu đồ 2.5 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 - 2014 40 ại họ cK in h Biểu đồ Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 - 2014 43 Biểu đồ uy mơ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 45 Biểu đồ 2.8 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 46 Biểu đồ 2.9 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 - 2014 49 Biểu đồ 2.10 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 51 Biểu đồ 2.11 Trích lập dự phòng rủi ro giai đoạn 2010 – 2014 52 Đ Biểu đồ 12 cấu trích lập dự phòng rủi ro giai đoạn 2010 – 2014 .53 Biểu đồ 2.13 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 55 vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 - 2014 .23 Bảng 2 Tình hình huy động vốn phân theo tiêu giai đoạn 2010 - 2014 24 Bảng So sánh tăng giảm huy động vốn giai đoạn 2010 - 2014 .25 Bảng Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2010 - 2014 28 Bảng cấu dư nợ cho vay giai đoạn 2010 – 2014 29 Bảng 2.6 Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 .36 Bảng 2.7 Doanh số cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn giai đoạn 2010 – 2014 .38 tế H uế Bảng 2.8 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2010 - 2014 39 Bảng 2.9 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 - 2014 40 Bảng 2.10 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2014 41 Bảng 2.11 Doanh số thu nợ theo sản phẩm giai đoạn 2010-2014 42 ại họ cK in h Bảng 12 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 42 Bảng 13 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn giai đoạn 2010 - 2014 .44 Bảng 14 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2010 -2014 .44 Bảng 2.15 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 46 Bảng 2.16 Nợ q hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng giai đọan 2010 - 2014 .47 Bảng 2.17 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 49 Đ Bảng 2.18 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 - 2014 50 Bảng 2.19 Trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 .52 Bảng 2.20 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2014 .54 vii TĨM TẮT NGHIÊN CỨU ho vay tiêu dùng ngày chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay ngân hàng thương mại đem lại nguồn lợi nhuận ổn định cho ngân hàng nên việc làm để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng quan tâm Khóa luận tốt nghiệp với đề tài nghiên cứu “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh uảng Bình” thực với ba mục tiêu: thứ nhất, nghiên cứu lý luận ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tế H uế tiêu dùng ngân hàng thương mại; thứ hai, tìm hiểu sản phẩm, quy trình cho vay tiêu dùng phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh uảng Bình; thứ ba, đề xuất hàng ại họ cK in h số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân ề tài giải mục tiêu đề ban đầu, đặc biệt phân tích số thực tế liên quan đến tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Quảng Bình để có nhìn khách quan biến động suốt giai đoạn 2010 – 2014 Và sở đó, đề tài đưa số giải Đ pháp thích hợp, mang tính xây dựng cao nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, đề tài gặp số hạn chế định giới hạn mặt thời gian, kiến thức phụ thuộc nhiều vào chất lượng số liệu thứ cấp… Từ mặt hạn chế đó, đề tài đưa số kiến nghị với mong muốn hồn thiện mở rộng đề tài thời gian tới viii tế H uế Đơn vị tính: triệu đồng ại họ cK in h Biểu 2.13 L i nhuận cho vay tiêu dùng giai oạn 2010 – 2014 (Nguồn: Phòng Kế tốn quỹ Sacombank chi nhánh Quảng Bình) Nhìn vào bảng số liệu 2.20 biểu đồ 2.13 thấy rõ biến động LN VTD qua năm ln chiếm tỷ trọng đáng kể cấu LN CN Cụ thể, năm 2010 LN VTD tỷ đồng chiếm khoảng 21% tổng LN Tiếp đến năm 2011 chứng kiến mức thấp kỷ lục CVTD có tỷ đồng năm năm CN có LN lớn với 34 tỷ đồng nên CVTD Đ chiếm 12% tổng LN ây năm mà CN ln vượt kế hoạch LN Hội sở giao cho đứng đầu khu vực Bắc Trung Bộ thi đua KD ác năm sau 2012, 2013, 2014 đánh dấu trở lại mạnh mẽ mảng CVTD liên tục bứt phá để chiếm tới 42% tổng LN CN với 10 tỷ đồng Nó cho thấy chuyển dịch cấu cho vay CN tập trung vào SP cho vay KH cá nhân nhiều Năm 2010 cấu KH cá nhân KH DN 35% 65%, nhiên đến thời điểm năm 2014 cấu 55% 45%, chuyển dịch ngun nhân dẫn đến chuyển dịch LN làm tăng LN CVTD lên mức cao Hơn nữa, năm 2014 CN ln có gói cho vay ưu đãi đặc biệt cho mục đích mua, sửa chữa nhà, mua tơ đẩy LN CVTD nhiều 55 2.4 Đánh giá hoạt ộng cho vay tiêu dùng 2.4.1 Thành tựu đạt Thơng qua số liệu, phân tích chi tiết hoạt động CVTD khai qt số thành tựu mà CN đạt năm qua: DSCV giảm 48% năm 2011 lại xu hướng chung - tăng qua năm chiếm tỷ trọng cao tới 31% vào năm 2014 góp phần mang lại LN cho CN Trong đó, DSCV trung dài hạn cho thấy ưu đặc điểm VTD, ln 75% tổng doanh số CVTD giúp cho KH giảm áp lực I lớn cho V H Bên cạnh đó, DSCV mua, sửa chữa tế H uế trả nợ mang lại nhà chiếm ưu liên tục tăng trưởng chiếm tới 53% DSCV năm 2014 cho thấy CN đáp ứng lượng lớn nhu cầu nhà cho người dân địa phương thời buổi kinh tế nhiều khó khăn ại họ cK in h - Song song với việc phát triển cho vay, CN ý cơng tác thu hồi nợ DSTN tổng DSTN VTD ln mức cao tới năm 2014 chiếm 20% ây tiền đề cho giảm thiểu rủi ro tín dụng, hạn chế NQH nợ xấu CVTD - Dư nợ VTD giảm mức thấp xuống 10% tổng dư nợ vào năm 2011 tình hình kinh tế khó khăn nhiên “bước lấy đà” cho trở lại mạnh mẽ sau tới năm 2014 chiếm tới 45% tổng dư nợ Do đó, thấy CN Đ ngày đầu tư cho hoạt động VTD - Số lượng KH ln trì ổn định với số lượng lớn năm 2014 4.806 KH Nó cho thấy KH biết đến SP VTD ngày nhiều tin tưởng vào thương hiệu Sacombank nhiều có canh tranh gay gắt với NH khác địa bàn - NQH nợ xấu tiêu mà CN ln tự hào ln mức thấp, tỷ lệ NQH tỷ lệ nợ xấu 0% vào năm 2011 cao chưa tới 1% ây động lực thúc đẩy CN tăng trưởng tín dụng nhiều năm tới 56 - LN VTD ln đóng góp cho CN mức cao tương xứng với mà ban giám đốc kì vọng đầu tư iều cho thấy tiềm lớn VTD mà CN chưa thực khai thác hết - ũng từ hoạt động CVTD này, NH tạo mối liên hệ mật thiết với KH hơn, tạo nhiều mối quan hệ có lợi khơng cho vay mà huy động vốn SP khác - ồng hành với cải thiện chất lượng SP, phong cách phục vụ KH CN ln trọng đầu tư phát triển khoa học cơng nghệ có việc nâng cấp hệ thống quản lý hồ sơ KH T24 vơ đại giúp tiết kiệm chi phí, nhân lực, thời gian tế H uế tăng LN Tóm lại, vươn lên, n lực khơng biết mệt mỏi năm qua, Sacombank CN QB bước đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng ngày tốt nhu cầu KH ại họ cK in h 2.4.2 Hạn chế ngun nhân 2.4.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành tựu đáng mừng CN năm qua việc tồn hạn chế hoạt động CVTD sau điều khơng thể tránh khỏi: - Dư nợ cho vay trung dài hạn cao lợi nhiên lại gây rủi ro tín Đ dụng cao, vòng quay vốn chậm - Việc phát triển SP cho vay mua xe tơ chưa trọng chiếm tỷ trọng thấp chưa tương xứng với tiềm địa bàn - Nguồn KH CN chưa thực đa dạng chủ yếu KH có có quan hệ từ lâu với NH, sức thu hút KH thực chưa cao - LN cao lại chưa kì vọng Hội Sở CN năm qua kế hoạch LN đạt từ 80% đến 85% - Việc V H q trọng vào cơng tác thu hồi, quản lí nợ mà đơi lúc nhãng việc tái thẩm định TS đảm bảo, khơng có báo cáo sau cho vay kịp thời thời hạn 57 - ơng tác bố trí cán chăm sóc KH chưa ổn định, thường xun thay đổi V H quản lý hồ sơ điều chuyển cơng tác nên chưa tạo gắn kết lớn NH KH - Những năm qua NQH nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp có xu hướng ngày tăng lên, điều đặt nhiều thách thức cho CN năm tới - hưa có tách bạch rõ ràng SP VTD gây khó khăn cho cơng tác quản lý hồ sơ - Ngun nhân khách quan:  tế H uế 2.4.2.2 Ngun nhân trường pháp luật nước ta chưa hồn thiện, hệ thống NH nhiều khe hở ác NH chủ yếu sử dụng văn chung luật tổ chức tín dụng, quy chế cho vay tổ chức tín dụng… chủ yếu ại họ cK in h dựa sách tín dụng NH tự ban hành để làm VTD nên tình chặt chẽ, đầy đủ cho khoản vay thực chưa hồn chỉnh  Tiến trình tái cấu NH diễn liệt nên ảnh hưởng nhiều tới hoạt động KD NH  QB tỉnh thường xun xảy thiên tai lũ lụt, hạn hán… gây nhiều tác động tiêu cực lên hoạt động sản xuất KD người dân DN nên gián tiếp ảnh hưởng tới khả trả nợ KH Đ  Trên địa bàn thời gian có nhiều NH mọc lên, tung nhiều SP, chiến lược thu hút lượng KH lớn, làm giảm thị phần Sacombank CN QB  Người dân địa bàn xưa vốn trọng vào việc tích lũy cho mục đích lâu dài nên họ e ngại việc vay vốn để tiêu dùng sử dụng SP khác NH  Tình hình kinh tế khó khăn nhiều năm qua có số dấu hiệu hồi phục nhẹ trở lại khiến tình hình KD DN cá nhân gặp nhiều rủi ro gây tác động xấu đến tâm lý tiêu dùng họ 58 - Ngun nhân chủ quan:  NH chưa đẩy mạnh SP Payroll7 thị phần SP chưa lớn mà đối tượng lại thường cán cơng nhân viên nên gây khó khăn cạnh tranh SP CVTD với NH khác, tiêu biểu NH ầu tư hát triển Việt Nam CN QB (BIDV) với SP cho vay thấu chi  Hiện CN chưa mở rộng phòng giao dịch đến huyện ệ Thủy uảng Ninh, nơi có nhu cầu lớn đầy tiềm gây tâm lí e ngại trả lãi hàng tháng khơng có T  SP để rút tiền làm hạn chế CVTD lớn VTD có nhiều cải tiên nhiên chưa đáp ứng kì  ột tế H uế vọng KH chưa đủ sức cạnh tranh với số NH khác V H phải “gánh” nhiều tiêu huy động, cho vay, thẻ… lúc tạo áp lực lớn khiến họ phải “chạy” theo tiêu mà cơng tác thẩm định, Đ ại họ cK in h quản lý hồ sơ đơi chưa trọng mức hi lương qua thẻ ATM 59 Ư NG 3: P Ư NG ẠT ĐỘNG ƯỚNG V GIẢI P V TI U CHI NH N P N NG NG TẠI S UẢNG 3.1 Định hướng phát triển Sa om an chi nhánh IỆU UẢ NK N uảng nh - Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn nội tệ ngoại tệ dân cư để tạo nên thương hiệu uy tín tạo tảng vững cho hoạt động cho vay Tích cực tìm kiếm nguồn vốn ngắn hạn có lãi suất thấp để hạ lãi suất cho vay hướng hàng tháng, q, năm tế H uế - Tăng cường mở rộng SP dịch vụ KH thơng qua chương trình định - hát triển thương hiệu Sacombank đồng thời tạo văn hóa DN với nghi thức chào cờ thượng cờ Sacombank vào m i sáng thứ hàng tuần tác ại họ cK in h phong nhân viên NH - ăn định hướng KD Sacombank tình hình thực tế đia phương, Sacombank CN QB xây dựng kế hoạch tăng trưởng KD năm 2015 sau:  Huy động vốn: tăng 146 795 triệu đồng  Dư nợ: tăng 190 581 triệu đồng  Thẻ tốn: tăng 049 thẻ  Thẻ tín dụng: tăng 431 thẻ Đ  KD ngoại hối đạt 500 triệu đồng  Thu dịch vụ đạt 581 triệu đồng  Tỷ lệ nợ xấu khơng vượt q 1% 3.2 Giải pháp n ng ao hoạt ộng cho vay tiêu dùng Sa om an chi nhánh uảng nh Sau q trình trải nghiệm CVKH thực thụ NH thơng qua chương trình “Thực tập viên tiềm năm 2015” Sacombank thơng qua phân tích, đánh giá hoạt động CVTD em xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động CVTD CN QB sau: 60 3.2.1 Tă g cườ g uy động vố vay Huy động vốn tảng cho tồn lâu dài DN sở cho hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng nên phải coi trọng Trong thời gian trở lại lãi suất huy động vốn CN khơng cao trước so với NH Bắc Á, Lienviet Post Bank có chênh lệch lớn (nhỏ khoảng 1% lãi suất 12 tháng) CN cần phải thực số biện pháp sau: - CN cần tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động mình, tạo nên thương hiệu đủ lớn đủ mạnh tế H uế - Ngồi tăng cường cơng tác tiếp thị, quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng V H cần phải tiếp cận, gần gũi, tư vấn cho KH cách chân thành việc tiết kiệm sử dụng tiền hợp lí - Hàng q cần có chương trình quảng bá SP đến với KH việc thực ồng Hới, miễn phí phát hành phí thường niên ại họ cK in h chương trình tiếp thị chợ cho học sinh trường Ninh hâu uảng Ninh trường chun Võ Ngun Giáp ồng Hới thời gian vừa qua - Tích cực tạo lập mối quan hệ tốt đẹp với DN, quan hành nghiệp thị trường gửi tiền vơ tiềm - ó sách chăm sóc KH tận tình chu đáo tặng q vào dịp lễ tết, Đ tặng hoa cho KH phụ nữ vào ngày 20 – 10 – để vừa tạo mối liên hệ khăng khít vừa “kéo” họ lại lâu dài với NH 3.2.2 Chú trọng phát triển sản phẩm Hiện CN thành cơng với SP cho vay mua, sửa chữa nhà cho vay CBNV Tuy nhiên, tương lai gần SP gần bị bão hòa thị phần gặp phải cạnh tranh gay gắt từ NH khác Vậy nên phát triển SP phù hợp với nhu cầu người dân điều cần thiết Chẳng hạn năm tới 2015 2016 Việt Nam gia nhập cộng đồng kinh tế ASEAN cắt giảm thuế suất nhập xe tơ SP cho vay 61 mua xe tơ tiềm mà năm qua chưa trọng xứng đáng Hơn nữa, địa bàn tỉnh QB lượng người du học, du lịch… đời sống nâng cao ngày tăng lên nhanh chóng SP cho vay du học, cho vay chứng minh lực tài thực cần đầu tư 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt nay, để tồn phát triển NH phải xây dựng sách mềm dẻo, linh hoạt, vừa đáp ứng nhu cầu KH vừa đảm bảo LN CN tế H uế Hiện nay, SP cho vay mua, sửa chữa nhà cho vay mua tơ có hình thức trả theo dư nợ giảm dần giúp khách hàng tính tốn thời hạn vay, mức vay mức trả lãi phù hợp cho Tuy nhiên với SP cho vay CBNV lại có hình thức cho vay góp mà Viettinbank oop Bank thực cho vay ại họ cK in h theo dư nợ giảm dần 3.2.4 Linh hoạt thỏa thuận lãi suất Chính sách lãi suất cần có linh hoạt theo đối tượng vay khác Với KH có quan hệ với Sacombank từ lâu có uy tín, trả nợ tốt CVKH nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi để góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, vừa tạo điều kiện cho họ KD ổn định mang lại LN cao Đ ối với KH mới, vay lớn thẩm định KH tốt họ vay NH khác CVKH nên chào với mức lãi suất hợp lí để kéo KH với CN, tạo điều kiện cho mối quan hệ lâu dài 3.2.5 Nâng cao chất lượ g độ gũ â vê gâ g Hiện nay, Sacombank có Trung tâm đào tạo nhân viên quy cũ Vì thế, cần trọng cơng tác đào tạo, tổ chức kì sát hạch đội ngũ nhân viên, khơng cơng tác bán hàng, thẩm định, xử lý hồ sơ… mà tác phong làm việc chun nghiệp, phục vụ tận tình KH 62 Ngồi ra, việc áp dụng sách lương thưởng theo KPI8 năm 2015 thực bước tiến lớn hoạt động NH cần thực cách triệt để nhằm đánh giá cách xác lực nhân viên 3.2.6 Phân chia nhân viên chun trách mảng kinh doanh Thời gian vừa qua, theo CVKH, họ ln phải chạy lúc tiêu nhiều huy động vốn, cho vay, phát triển thẻ,… nên việc quản lý khó khăn nhiều gây tình trạng “q tải” Vì thế, việc cần có nhân viên chun trách mảng KD chun viên KD thẻ, chun viên xử lý nợ… cần thiết iều vừa giảm áp lực cho CVKH họ tập trung hiệu tế H uế chun mơn CN phát triển SP dịch vụ khác 3.2.7 Đẩy mạnh cơng tác giám sát tín dụng ại họ cK in h So với số NH khác Sacombank trội cơng tác thẩm định tín dụng với hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân đẩy đủ hệ thống kỹ thuật vi tính đại Tuy nhiên, song hành với V H phải thường xun kiểm tra tình trạng TS đảm bảo để có biện pháp xử lý kịp thời có cố xảy Bên cạnh đó, cần phải thường xun theo dõi nợ KH ngày, tháng, q để Đ tránh tình trạng thiếu sót dẫn đến NQH Hơn cần lập danh sách KH để quản lý hồ sơ vay cẩn thận, đơn đốc thu nợ đầy đủ hạn 3.2.8 Khơng ngừng hi đại hóa cơng ngh ngân hàng ối với mảng CVTD nói riêng cho vay nói chung CN ln tích cực đại hóa cơng nghệ với hệ thống quản lý KH T24 iều vừa giúp tiết kiệm sức lao động nhân viên, vừa tiết kiệm thời gian cho KH, tạo tiện lợi, nhanh chóng quản lý rủi ro, quản lý hồ sơ, xử lý giao dịch,… hính lợi Tính lương theo tiêu kinh doanh đạt 63 ích thiết thực mà mang lại nên CN cần đầu tư mạnh mẽ cho cơng nghệ thời gian tới 3.2.9 Đầu tư rộng thêm phòng giao d ch Hiện CN có phòng giao dịch trải khắp huyện, thành phố Tuy nhiên, thực tế nhận thấy nhu cầu vay vốn tiêu dùng huyện Lệ Thủy Quảng Ninh lớn Nhưng tâm lí ngại rút tiền, gửi tiền, vay vốn xa xơi khiến họ chưa thực mặn mà với sản phầm CN Vì thế, thời gian tới, việc mở rộng thêm PGD động lực thúc đẩy tăng trưởng huy Đ ại họ cK in h tế H uế động cho vay 64 P ẦN III: KẾT UẬN V ĐỀ XUẤT Kết ạt ề t i Qua khóa luận này, thơng qua so sánh, phân tích, nhận xét chi tiết hoạt động CVTD Sacombank CN QB đề tài đạt số kết sau: - Tổng hợp lại số vấn đề lý luận hoạt động CVTD NHTM - ánh giá thực tiễn hoạt động CVTD Sacombank CN QB tế H uế tiêu quy mơ, rủi ro sinh lợi cách chi tiết - ề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động CVTD Sacombank CN QB ạn hế v hướng phát triển ề t i ại họ cK in h - Hạn chế:  ề tài nghiên cứu dựa số liệu thứ cấp mà CN NH cung cấp nên tính xác việc phân tích đề tài phụ thuộc nhiều vào chất lượng số liệu Chẳng hạn số liệu LN, huy động vốn hay dư nợ ln chuyển từ năm qua năm khác, từ nhân viên sang nhân viên khác nên việc thiếu sót xảy Đ  Trong q trình phân tích, đánh giá, thời gian thực tập ngắn kinh nghiệm chưa có nên đánh giá mang tính chủ quan chưa thật xác  Tuy có nhiều n lực đề tài nhiên đề tài chưa so sánh mơ hình, quy mơ, chất lượng CVTD CN so với NH khác địa bàn khơng thể tiếp cận số liệu - Hướng phát triển đề tài: điều kiện cho phép, đề tài nên có hướng phân tích sâu hoạt động CVTD thơng qua việc tổng hợp, thu thập số liệu đối thủ cạnh tranh để phân tích, so sánh, đánh giá cách khách quan kết đạt Sacombank CN QB 65 N Ụ T I IỆU T K Ả Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2014), Văn hợp số 22/VBHN – NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng thống kê tế H uế Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 2015 , tài liệu giảng dạy dành cho nhân viên tân tuyển vị trí chun viên khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, tài liệu nội - ại họ cK in h Các trang web: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbs.gov.vn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín: www.sacombank.com.vn - Thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.com.vn Tin nhanh Việt Nam: www.vnexpress.net Đ - Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn - Kênh thơng tin kinh tế - tài Việt Nam: www.cafef.vn 66 PHỤ LỤC 1: NỢ Q HẠN VÀ NỢ XẤU Theo Văn hợp số 22/VBHN – NHNN, nợ phân loại thành 05 nhóm nợ sau: - Nhóm (N ủ tiêu chuẩn) bao gồm:  Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn;  Các khoản nợ q hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả thời hạn lại Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: tế H uế  thu hồi đầy đủ gốc lãi bị q hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi  Các khoản nợ q hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; ại họ cK in h  Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu) - Nhóm (N ưới tiêu chuẩn) bao gồm:  Các khoản nợ q hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; Đ  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm  Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng khơng đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng - Nhóm (N nghi ngờ) bao gồm:  Các khoản nợ q hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu q hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu;  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai - Nhóm (N có khả v n) bao gồm:  Các khoản nợ q hạn 360 ngày;  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu q hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu;  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai q hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; hạn q hạn; tế H uế  Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị q Đ ại họ cK in h  Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý PHỤ LỤC 2: TRÍCH LẬP DỰ PHỊNG RỦI RO Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 05 nhóm nợ quy định cụ thể sau: - Nhóm 1: 0% - Nhóm 2: 5% - Nhóm 3: 20% - Nhóm 4: 50% - Nhóm 5: 100% tế H uế Số tiền dự phòng cụ thể khoản nợ tính theo cơng thức sau: R = max{0, (A-C)} x r Trong đó: ại họ cK in h R: số tiền dự phòng cụ thể phải trích A: số dư nợ gốc khoản nợ C: giá trị khấu trừ tài sản bảo đảm r: tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể Theo iều 9, Văn hợp số 22/VBNH – NHNN: Dự phòng chung tính 0,75% tổng giá trị khoản nợ từ nhóm đến nhóm theo quy Đ định phân loại nợ iều iều Tổng mức trích lập dự phòng = Dự phòng chung +Dự phòng cụ thể [...]... mại, hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Đ hương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh uảng Bình giai đoạn 2010 – 2014 hương 3: Thảo luận kết quả và đưa ra giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh uảng Bình hần 3: ết luận và đề xuất 2 P ẦN II: NỘI UNG V KẾT Ư NG 1: ĐỘNG SỞ V UẢ NG I N ỨU UẬN VỀ NG N TI U NG TẠI NG T Ư NG NG... ban hành: Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân Đ hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật - Theo luật Ngân hàng Nhà nước: Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng... Sacombank chi nhánh uảng Bình đã và đang n lực đẩy mạnh VTD, từng bước hoàn thiện quy trình phù hợp với nhu cầu của người dân, đảm bảo an toàn tín dụng ây cũng là một chi n lược phù hợp với định hướng chung để trở thành NH bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và khu vực Từ những lí do thực tiễn đó, đề tài Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. .. thương mại cổ phần Sài Gòn uảng Bình được em lựa chọn để thực hiện khóa luận tốt Đ Thương Tín chi nhánh nghiệp với mong muốn tìm hiểu, phân tích tình hình CVTD, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hơn nữa hoạt động CVTD tại Sacombank chi nhánh (CN) uảng Bình (QB) nói riêng và Sacombank nói chung 2 tiêu nghiên ứu - Nghiên cứu lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động CVTD của NHTM... Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) chi nhánh Huế, Khóa luận tốt nghiệp Đại học, Đại học Kinh tế Huế ề tài hướng đến mục tiêu hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động CVTD của các NHT , đưa các công cụ lý thuyết đó vào phân tích, đánh giá thực 17 trạng CVTD tại NH Eximbank chi nhánh Huế, từ đó mạnh dạn đề xuất những giải pháp nhằm... dụng một cách linh hoạt các phương pháp thu thập, phân tích, so sánh các số liệu thu thập được để có những đánh giá khách quan về hoạt động của NH và đưa ra các giải pháp phù hơp - Nguyễn nh Tuấn 2014 , hân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Huế, Khóa luận tốt nghiệp Đại học, Đại học Kinh tế Huế Đ ục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân... một s nghiên ứu về cho vay tiêu dùng tại Việt Nam - Nguyễn Thị Kiều Trinh (2012), Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) quận Liên Chi u, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, chuyên ngành tài chính – ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Mục tiêu chủ yếu của đề tài là trên cơ sở các vấn đế lý luận cơ bản về hoạt động CVTD và mở rộng hoạt động CVTD trong... ích và dịch vụ một cách tốt hơn Nó vừa giúp NH có thể quản lý danh sách KH tối ưu hơn vừa góp phần giảm thiểu chi phí quản lý từ đó giảm giá thành dịch vụ hỉ tiêu ph n tí h hiệu quả hoạt ộng cho vay tiêu dùng ại họ cK in h 1.3 á 1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng Quy mô CVTD cho biết sự phát triển của CVTD theo chi u rộng, phản ánh thông qua các chỉ tiêu sau: 1.3.1.1 Doanh số cho vay tiêu. .. trình CVTD thực tế và phân tích hoạt động VTD thông qua các chỉ tiêu về quy mô, rủi ro và sinh lợi từ đó thảo luận về những kết quả và hạn chế trong CVTD tại Sacombank N QB 1 - ề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động CVTD tại Sacombank CN QB 3 Đ i tư ng v phạm vi nghiên ứu - ối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng - hạm vi nghiên cứu: hông gian: Sacombank chi nhánh uảng Bình Thời gian:... cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán - Theo luật các Tổ chức tín dụng năm 2010: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó: Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung