Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Lý chọn đề tài Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao chất lượng đời sống người dân uế Trong kinh tế nay, Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Với cạnh tranh ngày gay gắt từ H đối thủ, việc hoàn thiện, mở rộng hoạt động tín dụng hướng cần thiết để Ngân hàng tồn phát triển, bên cạnh yếu tố có tính định không phần tế quan trọng đến tồn Ngân hàng chất lượng tín dụng Nếu việc mở rộng hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín h dụng góp phần làm giảm thiểu rủi ro vốn Ngân hàng in Từ thực tế nay, xã hội ngày phát triển, công ty, cK doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà cá nhân người cần vốn hết Với mục đích khác kinh doanh, tiêu dùng Việc vay vốn cá nhân giúp đẩy nhanh tốc độ chu chuyển họ vốn kinh tế, góp phần tạo nên động kinh tế Qua thời gian thực tập tìm hiểu Ngân hàng với kiến thức Đ ại học nhà trường, đọc qua sách báo với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Ths Đoàn Như Quỳnh anh chị ngân hàng TMCP Quốc tế Việt NamChi nhánh Huế, chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam-chi nhánh Huế” Mục tiêu nghiên cứu - Khái quát vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) - Chi nhánh Huế, - Đánh giá mặt đạt số hạn chế việc cho vay KHCN chất lượng cho vay KHCN VIB - Chi nhánh Huế Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay cá nhân VIB Chi nhánh Huế Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VIB Huế giai đoạn từ 2009 đến 2011 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Tại phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ uế phần Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Huế Tế Việt Nam - Chi nhánh Huế giai đoạn 2009 - 2011 Phương pháp nghiên cứu H - Phạm vi thời gian: Các số liệu phân tích lấy từ Ngân hàng TMCP Quốc tế - Phương pháp phân tích định tính: Đọc, tổng hợp, phân tích thông tin từ giáo đơn vị thực tập hay tra cứu Internet h trình, sách báo nghiệp vụ, văn pháp luật, tài liệu nghiệp vụ có liên quan in - Phương pháp nghiên cứu định lượng: Phương pháp xử lý số liệu thứ cấp: sau cK Ngân hàng cung cấp số liệu thứ cấp, tiến hành xử lý số liệu phần mềm Excel Tiếp đó, sử dụng phương pháp so sánh phân tích xu hướng để xem xét biến động vấn đề nghiên cứu so sánh chúng thời kỳ Từ đó, tìm họ đạt được, chưa đạt được, kinh nghiệm rút học cho tương lai Kết cấu đề tài Đ ại Đề tài gồm có phần: Phần I: Giới thiệu đề tài nghiên cứu Phần II: Nội dung kết nghiên cứu Chương I: Tổng quan NHTM hoạt động cho vay cá nhân NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Huế Chương III: Những giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Huế Phần III: Kết luận kiến nghị Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương TỔNG QUAN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN Ở NHTM uế 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM H Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Ngân hàng thương mại (NHTM) đời kết tế trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp gắn liền với tiến trình phát triển sản xuất hàng hóa Nó coi sản phẩm sản xuất hàng hóa, h phận tách rời tồn tất yếu kinh tế đại Theo luật in tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 thì: cK Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động Ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng bao gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng sách, họ Ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình Ngân hàng thực tất hoạt Đ ại động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại NHTM không trực tiếp tham gia vào trình sản xuất kinh doanh lưu thông hàng hóa doanh nghiệp thông thường góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội thông qua ba chức chính: - Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại tổ chức cá nhân kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ Do họ có tiền để tiết kiệm, tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với Ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai có lợi Ngân hàng thương mại thực chức này, làm tăng tiết kiệm cho việc đầu tư, cung cấp thông tin cụ thể quan trọng xác đối xứng uế - NHTM có khả tạo phương tiện toán: việc cho vay (hay tạo tín dụng) NHTM tạo phương tiện toán, toàn hệ thống Ngân hàng H tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ Ngân hàng đến Ngân hàng khác sở cho vay tế - NHTM trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt Khách hàng, Ngân hàng thực h toán giá trị hàng hóa dịch vụ nhiều hình thức khác toán séc, in ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, loại thẻ, cung cấp mạng lưới toán điện tử cK 1.1.3 Các nghiệp cụ Ngân hàng thương mại  Dựa vào bảng cân đối tài sản: bao gồm nghiệp vụ nội bảng nghiệp vụ ngoại bảng họ - Nghiệp vụ nội bảng: bao gồm nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn) nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ sử dụng vốn) Đ ại - Nghiệp cụ tài sản nợ bao gồm nghiệp vụ chủ yếu tiền gửi khách hàng (tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm), tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi Ngân hàng Nhà nước kho bạc Nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác, vay Ngân hàng Nhà nước, vay cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu - Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ chủ yếu cho vay khách hàng, đầu tư chứng khoán, cho vay tổ chức tín dụng khác - Nghiệp vụ ngoại bảng: nghiệp vụ không phản ánh bảng cân đối tài sản NHTM, chủ yếu hoạt động dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng  Dựa vào đối tượng khách hàng: bao gồm nghiệp vụ khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ khách hàng cá nhân Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp - Nghiệp vụ khách hàng doanh nghiệp: so với khách hàng cá nhân (KHCN), khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đối tượng khách hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ mặt số lượng chiếm tỷ trọng lớn mặt doanh số giao dịch Do vậy, giao dịch với KHDN, Ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch dựa vào lợi quy mô giao dịch Đối với KHDN, NHTM thực nghiệp vụ sau đây: tiền gửi toán, toán không dùng tiền mặt DN, toán quốc tê, bao toán, mua bán ngoại tệ với DN, cho vay DN, bảo uế lãnh DN, môi giới chứng khoán, tư vấn tài - Nghiệp vụ khách hàng cá nhân: ngược với KHDN, KHCN thường H chiếm tỷ trọng lớn số lượng lại chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch KHCN ngày tế tăng nghiệp vụ Ngân hàng KHCN ngày trở nên đáng ý Đối với KHCN, Ngân hàng thực nghiệp vụ sau: tiền gửi cá nhân, tiền gửi h tiết kiệm, thẻ toán, toán qua ngân hàng, cho vay tiêu dùng, cho vay xây in dựng, sửa chữa nhà, mua bán nhà, cho vay trả góp, cho vay kinh tế hộ gia đình 1.2.1 Khái niệm cK 1.2 Các vấn đề cho vay cá nhân NHTM Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng họ hóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ Đ ại tư hữu tư liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng thực hình thức vay mượn vật hàng hóa Về sau, tín dụng chuyển sang hình thức vay mượn tiền tệ Như vậy, tín dụng Ngân hàng việc Ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác 1.2.2 Khái niệm cho vay cá nhân Cho vay cá nhân phận hoạt động cho vay Ngân hàng, hình thức cho vay phân chia vào chủ thể vay vốn Cho vay cá nhân, hộ Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp gia đình (tín dụng bán lẻ): gọi bán lẻ cá nhân thường vay với khoản vay có giá trị nhỏ chủ yếu nhằm vào mục đích tiêu dùng Đặc điểm khách hàng cá nhân: số lượng khách hàng đông phân bố rộng khắp, có số lượng tài khoản số giao dịch lớn quy mô giao dịch thường nhỏ, tư cách phẩm chất KHCN thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận, kinh nghiệm CBTD Đây điều quan trọng định hoàn trả khoản vay uế 1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Trong kinh tế thị trường cho vay khách hàng cá nhân hoạt động đa dạng H phong phú Tuỳ theo tiêu thức phân loại mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phân thành nhiều loại khác nhau: tế  Căn vào mục đích cho vay, hoạt động cho vay phân thành: in - Cho vay tiêu dùng cá nhân h - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay mua bán bất động sản cK - Cho vay sản xuất nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu, họ  Căn vào thời hạn cho vay, hoạt động cho vay chia hai loại là: - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay có thời hạn năm thường Đ ại sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Cho vay trung dài hạn: hình thức cho vay có thời hạn năm, cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mô lớn Cho vay trung hạn dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần tối thiểu cho hoạt động sản xuất  Căn vào hình thức đảm bảo, cho vay cá nhân chia thành hai loại: cho vay cá nhân có tài sản đảm bảo cho vay cá nhân tài sản đảm bảo Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp - Cho vay cá nhân có tài sản đảm bảo: hình thức cho vay cá nhân có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba Hình thức cho vay áp dụng khách hàng không đủ uy tín, vay vốn phải có tài sản đảm bảo phải có người bảo lãnh Tài sản đảm bảo bảo lãnh người thứ ba pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng nguồn thu (dòng tiền) nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng - Cho vay cá nhân tài sản đảm bảo: hình thức cho vay cá nhân không uế có tài sản cầm cố, chấp hay bảo lãnh người thứ ba Loại cho vay áp dụng cho khách hàng mới, có hệ số tín nhiệm cao H  Căn vào phương thức cho vay, hoạt động cho vay chia thành: tế - Cho vay theo - Cho vay theo hạn mức thấu chi h - Cho vay theo hạn mức tín dụng in  Căn theo phương thức hoàn trả nợ vay, hoạt động cho vay chia thành: đáo hạn cK - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần họ - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lức Đ ại  Căn vào đối tượng, hoạt động cho vay chia làm: - Cho vay để hình thành vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Loại thường thể hình thức như: cho vay để dự trữ hàng hóa, cho vay để trang trải chi phí sản xuất cho vay để thu mua để toán khoản nợ hình thức chiết khấu chứng từ có giá, - Cho vay nhằm hình thành vốn cố định doanh nghiệp Loại thường dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp, công trình mới, Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay cá nhân 1.2.4.1 Đối với kinh tế Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, hoạt động cho vay có vai trò sau: Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế - Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hoà vốn toàn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Tín dụng cầu nối tiết uế kiệm đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển H - Trong kinh tế sản xuất hàng hoá, tín dụng nguồn vốn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp, tín dụng góp tế phần động viên vật tư hàng hoá vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội h Thứ hai: Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất in - Hoạt động Ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, sở cho vay đơn vị kinh tế Mặt khác trình đầu tư tín dụng thực doanh hiệu cK cách tập trung, chủ yếu cho xí nghiệp lớn, xí nghiệp kinh họ Thứ ba: Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn - Trong thời gian tập trung phát triển nông nghiệp ưu tiên cho xuất … Đ ại Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ phát triển ngành đó, từ tạo điều kiện phát triển ngành khác Thứ tư: Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp - Đặc trưng vốn tín dụng vận động sở hoàn trả có lợi nhuận, nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu Bằng cách tác động vậy, đòi hỏi doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi doanh nghiệp Thứ năm: Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp - Trong điều kiện kinh tế “mở”, tín dụng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với 1.2.4.2 Đối với khách hàng - Hoạt động cho vay giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu số lượng chất lượng vốn cho khách hàng - Tín dụng Ngân hàng buộc trách nhiệm khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi vay thời hạn định thỏa thuận uế 1.2.4.3 Đối với Ngân hàng - Cho vay hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản H có mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng (từ 70 - 90%) - Thông qua hoạt động cho vay mà Ngân hàng đa dạng hóa danh mục tài tế sản có, giảm thiểu rủi ro mở rộng loại hình dịch vụ khác toán, 1.2.5 Quy trình tín dụng h thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn in Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cK cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có tác dụng sau đây: họ  Quy trình tín dụng làm sở cho việc phân tích trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động tín dụng Đ ại  Quy trình tín dụng làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn mặt hành  Quy trình tín dụng rõ mối quan hệ phận liên quan hoạt động tín dụng 1.2.6 Bảo đảm tín dụng Bảo đảm tín dụng (hay gọi bảo đảm tiền vay) việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay  Để đảm bảo tiền vay thực có hiệu đòi hỏi: - Giá trị tài sản đảm bảo phải lớn nghĩa vụ đảm bảo Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp - Tài sản dùng để đảm bảo nợ vay phải tạo ngân lưu (phải có giá trị có thị trường tiêu thụ) - Có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng để đảm bảo tiền vay  Các hình thức đảm bảo tiền vay:  Bảo đảm tín dụng tài sản chấp: - Thế chấp bất động sản - Thế chấp giá trị quyền sử dụng đất uế  Bảo đảm tín dụng tài sản cầm cố  Bảo đảm tín dụng hình thức bảo lãnh H  Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay tế 1.3 Chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân h Trong điều kiện nước ta trình hội nhập với kinh in tế thị trường cạnh tranh doanh nghiệp ngày mạnh mẽ, doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao vị cK thị trường Muốn vậy, doanh nghiệp phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, giá phù hợp Trong chất lượng chiếm vị trí quan trọng hàng đầu định đến thành bại doanh nghiệp Đặc biệt NHTM, doanh họ nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Chất lượng cho vay nói chung hiểu mức độ phù hợp sản phẩm Đ ại yêu cầu người tiêu dùng tập hợp tính chất sản phẩm, chứa đựng mức độ thích ứng để thỏa mãn nhu cầu định theo công dụng với chi phí xã hội cần thiết Qua hiểu chất lượng cho vay Ngân hàng đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn việc thu hồi vốn thông qua phát huy hiệu phương án hình thành đồng tiền vay hay hạn chế thấp rủi ro đồng vốn, tăng lợi nhuận Ngân hàng, phù hợp phục vụ phát triển kinh tế xã hội Hoạt động cho vay cá nhân đánh giá có chất lượng khi: - Mục tiêu đầu tư phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế, xã hội, phù hợp với xu hướng thị trường Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 10 Khóa luận tốt nghiệp  Về tỷ lệ nợ xấu: Nợ xấu VIB - Chi nhánh Huế qua năm trì mức thấp, nợ xấu cao vào năm 2011, nợ xấu 744 triệu đồng chiếm 0.59% so với tổng dư nợ cho vay KHCN Nợ xấu có xu hướng tăng từ năm 2009 - 2011 Tuy nhiên số nhỏ Điều cho thấy chặt chẽ quy trình thẩm định cho vay Ngân hàng nhằm hạn chế khách hàng có độ rủi ro cao giảm thiểu vay không thu hồi uế e Phân tích lợi nhuận tổng dư nợ cho vay Bảng Lợi nhuận cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay KHCN Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2719 8770 21708 101942 115997 125106 2.67 7.56 17.35 tế Lợi nhuận cho vay (triệu đồng) H giai đoạn 2009 - 2010 Dư nợ cho vay KHCN in h LN cho vay KHCN/ Dư nợ cho vay KHCN (%) Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời khoản cho vay Ngân hàng cK Nó cho biết đồng nợ mang lại đồng lợi nhuân cho Ngân hàng Tỷ lệ cao chứng tỏ lợi nhuận từ hoạt động cho vay mang lại lớn, nhân tố tạo nên hiệu cho vay Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy: họ khối KHCN năm 2009 100 đồng vốn cho vay tạo 2.67 đồng lợi nhuận, số năm 2010 tăng lên 7.56 đồng năm 2011 17.35 đồng Mặc dù tỷ Đ ại trọng cho vay KHCN ngày giảm so với KHDN tốc độ tăng lợi nhuận cho thấy hoạt động cho vay KHCN VIB Huế ngày đạt kết khả quan giai đoạn 2009 - 2011 f.Phân tích tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động Bảng Tỷ lệ dư nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tổng dư nợ cho vay (triệu đồng) 186757 413051 496306 Nguồn vốn huy động (triệu đồng) 255479 494187 446462 73.10 83.58 111.16 Tổng dư nợ/ Nguồn vốn huy động (%) Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 49 Khóa luận tốt nghiệp Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay/ Nguồn vốn huy động phản ánh khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy: năm 2009 tiêu chi nhánh 73.1%, năm 2010 83.58% năm 2011 111.16% Tỷ lệ tăng qua năm cho thấy vốn huy động chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Dùng nguồn vốn huy động vay tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi Ngân hàng để kiếm lợi nhuận Như vậy, thấy hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu chi nhánh Tuy nhiên, điều quan trọng tỷ lệ uế cao điều tốt cho Ngân hàng, tỷ trọng Ngân hàng cho vay trung dài hạn tăng ảnh hưởng khả toán Ngân hàng H Do đó, Chi nhánh cần cân đối nguồn vốn huy động với khoản cho vay để định cho vay xác, tránh để rơi vào tình trạng thiếu khoản tế Bảng 10 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN/ Tổng nguồn vốn huy động 2009 2010 2011 Tổng dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng) 101942 115997 125106 Nguồn vốn huy động (triệu đồng) 255479 494187 446462 Tổng dư nợ KHCN/ Nguồn vốn huy động (%) 39.90 23.47 28.02 cK in h Chỉ tiêu Qua bảng số liệu ta thấy, tiêu dư nợ cho vay KHCN nguồn vốn huy động qua năm là: 39.9% vào năm 2009, 23.47% vào năm 2010 28.02% họ vào năm 2011, số liệu cho phần vốn huy động dùng cho hoạt động cho vay KHCN dao động xu hướng rõ rệt Tuy nhiên, mức cho vay KHCN Chi Đ ại nhánh giai đoạn coi cao Ngân hàng cần suy xét để cân nhắc cho vay KHCN cho vay KHDN cho phù hợp với thực tiễn tình hình kinh tế đem lại lợi nhuận tối ưu cho chi nhánh g Phân tích doanh số thu nợ dư nợ bình quân (Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng) Bảng 11 Vòng quay vốn tín dụng VIB Huế giai đoạn 2009 - 2011 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Doanh số thu nợ (triệu đồng) 107141 217688 437123 Dư nợ bình quân (triệu đồng) 131872 299904 454679 Vòng quay vốn tín dụng 0.81 0.73 0.96 Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 50 Khóa luận tốt nghiệp Bảng 12 Vòng quay vốn tín dụng khối KHCN VIB Huế giai đoạn 2009 - 2011 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Doanh số thu nợ KHCN (triệu đồng) 53707 119910 134822 Dư nợ KHCN bình quân (triệu đồng) 72908 108970 120552 Vòng quay vốn tín dụng khối KHCN (vòng) 0.74 1.1 1.12 Ngoài tiêu doanh số thu nợ, doanh số cho vay, tỷ lệ nợ hạn uế Ngân hàng vào tiêu vòng quay vốn tín dụng để xem xét việc sử dụng vốn có hiệu hay không Nếu vòng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ Ngân hàng cho H vay có hiệu cao thu hồi nợ tốt, làm cho đồng vốn đầu tư không bị ứ đọng nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Căn vào số liệu ta thấy vòng quay tế vốn tín dụng chi nhánh vào năm 2009 0.81 vòng, giảm xuống năm 2010 0.73 vòng tăng lên 0.96 vòng năm 2011, nguyên nhân chênh lệch h tốc độ tăng doanh số thu nợ dư nợ bình quân Vòng quay vốn tín dụng Chi in nhánh nhỏ nên chưa thể kết luận chi nhánh cho vay đạt hiệu cao Về cK vòng quay vốn tín dụng khối KHCN năm 2009 0.74 vòng tăng liên tục năm 2010 2011, cụ thể vòng quay vốn tín dụng khối KHCN năm 2010 1.1 vòng, năm 2011 1.12 vòng Mặc dù vòng quay vốn tín dụng họ toàn chi nhánh nhỏ năm vòng quay vốn tín dụng khối KHCN lại tăng lên lớn năm 2010 2011, điều chứng tỏ việc cho vay KHCN Chi nhánh mang lại hiệu cao so với cho vay KHDN Đ ại 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Huế giai đoạn 2009 - 2011 2.4.1 Những kết đạt được: - Với định hướng chiến lược kinh doanh chủ đạo Ngân hàng bán lẻ hàng đầu địa bàn tỉnh, VIB Huế tập trung phát triển sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân theo hướng bán lẻ ngày đa dạng phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng, hoạt động góp phần đem lại phần lợi nhuận không nhỏ cho VIB nói chung VIB - Chi nhánh Huế nói riêng Dư nợ cho vay khối KHCN qua năm tăng, tăng trưởng điều kiện kinh tế phục hồi giai đoạn hậu khủng hoảng với nhiều bất ổn thành tích lớn VIB - Chi nhánh Huế Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 51 Khóa luận tốt nghiệp - Khối lượng khách hàng VIB Huế không ngừng gia tăng, ngày có nhiều người biết đến VIB Cùng với việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm sóc khách hàng đào tạo đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình lượng khách hàng tiềm VIB gia tăng, đồng thời khách hàng quảng bá Ngân hàng với người khác, thông qua mở rộng thị trường tiềm Ngân hàng - Nhờ thực tốt công việc kiểm soát sau vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt nên nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh uế mức chấp nhận Lãi thu từ hoạt động cho vay KHCN đạt mức tăng trưởng ổn định, điều chứng tỏ mức độ hiệu việc sử dụng vốn H Chi nhánh Qua tiêu phân tích phần thấy mức độ an toàn chất lượng cho vay KHCN VIB - Chi nhánh Huế ngày nâng cao tế - Đối với KHCN, VIB thực nhiều chương trình chăm sóc khách hàng quảng cáo qua số phương tiện thông tin đại chúng (thư giới thiệu sản phẩm, phát tờ rơi, h quảng cáo qua ti vi, báo chí, mạng Internet ) nên ngày thu hút nhiều khách hàng in Mới qua gần năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Huế không ngừng khẳng định vị địa bàn tỉnh nhà đạt nhiều cK thành tựu đáng kể lĩnh vực hoạt động kinh doanh Chính từ kết mà Chi nhánh đạt để lại ấn tượng tốt đẹp tạo niềm tin cho khách hàng họ 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân Bên cạnh kết đạt tình hình cho vay KHCN chi nhánh số hạn chế sau: Đ ại  Về phía Ngân hàng: - Công tác thẩm định trước cho vay CBTD mắc phải số hạn chế, chưa đánh giá tình hình tài chính, lực kinh nghiệm khách hàng, đối tượng cho vay khách hàng cá nhân nên việc xác định tư cách khách hàng khó khăn Việc định giá tài sản chấp tồn vài sai sót, nguyên nhân kinh nghiệm kiến thức chuyên môn cán tín dụng việc định giá tài sản chưa cao, quy định điều luật định giá tài sản chưa rõ ràng cụ thể - Số lượng cán công tác tín dụng phòng KHCN có người, cán phải quản lý nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định khoản vay không cao Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 52 Khóa luận tốt nghiệp - Việc giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng hạn chế số lượng khách hàng đông, gặp khó khăn việc kiểm tra đề biện pháp xử lý kịp thời - Hạn chế mặt công nghệ: số lượng máy ATM Chi nhánh địa bàn tỉnh có 10 máy nên chưa thể đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch khách hàng - Vì chi nhánh thành lập Huế chưa lâu, nên dư nợ lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh so với Ngân hàng khác quy mô địa uế bàn tỉnh chưa cao, Chi nhánh chưa thể khai thác triệt để hết khách hàng tiềm Ngân hàng H  Về phía khách hàng: - Vẫn số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận tế HĐTD Khách hàng sử dụng vốn vay vào lĩnh vực kinh doanh, đầu tư mạo hiểm thiếu kinh nghiệm thực tế lĩnh vực này, sử dụng vốn vay h hiệu quả, ảnh hưởng đến tiến độ trả nợ cho Ngân hàng in - Khách hàng che dấu thông tin không tốt để cấp tín dụng, CBTD hiểu hết lĩnh vực kinh doanh nên đánh giá xác cK việc thẩm định định cho vay - Nhiều người tâm lý ngại đến Ngân hàng e ngại nghĩ thủ họ tục cho vay Ngân hàng phức tạp, rườm rà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay Ngân hàng  Một vài hạn chế khác: Đ ại - Tính cạnh tranh Ngân hàng địa bàn tỉnh gây khó khăn cho VIB Huế việc thu hút khách hàng Trong môi trường đòi hỏi phải có mạnh, ưu bật với thời gian hoạt động lâu năm tạo tin tưởng từ khách hàng từ thu hút khách hàng - Một số sách pháp luật Nhà nước cho vay chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá tài sản, chuyển quyền sở hữu phức tạp Những điều ảnh hưởng tới hoạt động cho vay Ngân hàng - Môi trường kinh tế chưa thực ổn định, lạm phát cao làm cho mức sống người dân chưa cải thiện nhiều, nhu cầu vay vốn chưa cao Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 53 Khóa luận tốt nghiệp Chương NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Những định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Huế thời gian tới uế Với mục tiêu chung xây dựng VIB trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, VIB - Chi nhánh Huế bước phấn đấu tăng H trưởng quy mô lẫn chất lượng, phấn đấu xây dựng nâng tầm VIB lên tầm tế cao Để thực điều đó, chi nhánh xây dựng cho định hướng cụ thể sau: h  Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Huế hướng tới việc in cung cấp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng với nhiều tiện ích chất lượng tốt nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày đa dạng khách hàng coi tảng vững cK cho cạnh tranh phát triển  Phương châm hoạt động VIB - Chi nhánh Huế là: “hướng tới khách hàng” họ  Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Huế cam kết: 3.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN VIB - Chi nhánh Huế Đ ại 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng chi nhánh  Tuyển chọn đào tạo cán thực có lực chuyên môn nghiệp vụ tận tụy với khách hàng, đặc biệt cán trẻ có lực, nhạy bén với công việc, thích nghi nhanh chóng với thay đổi hoạt động kinh doanh chế thi trường: - Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho CBTD Thường xuyên cập nhật nghiệp vụ mới, phổ biến quy định, văn pháp luật có liên quan khóa học ngắn ngày - Bổ sung kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác cho CBTD để phục vụ cho công tác thẩm định Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 54 Khóa luận tốt nghiệp - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, giao lưu để CBTD học hỏi kinh nghiệm, nghiệp vụ từ chuyên gia, CBTD có kinh nghiệm đơn vị  Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cho nhân viên nói chung CBTD nói riêng: - Đảm bảo đủ số lượng CBTD để tránh tình trạng tải công việc cho nhân viên, khiến nhân viên cẩu thả việc thẩm định khoản vay - Xây dựng sách đãi ngộ nhân tài, sách trả lương không uế sở lợi nhuận mà có đóng góp cho hiệu kinh doanh cá nhân, dựa sở tiến mặt kiến thức, kỹ năng, phản hồi ý kiến khách hàng H nhân viên chi nhánh, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy hết lực thân tế 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng, kết hợp với tiếp thị sản phẩm tín dụng cá nhân với sản phẩm bán chéo khác in h  Đẩy mạnh hoạt đông Marketing Ngân hàng: Trong thời đại ngày nay, phải thừa nhận vai trò quan trọng cK NHTM Việt Nam gia nhập WTO, áp lực cạnh tranh khiến NHTM phải thực thay đổi cách thức hoạt động kinh doanh Trước đây, Ngân hàng thường quan tâm tới công tác Marketing Ngân hàng để tiếp thị sản phẩm dịch vụ họ tới khách hàng Gần đây, số lượng NHTM tăng lên cách nhanh chóng, áp lực cạnh tranh ngày cao, để nâng cao khả cạnh tranh Đ ại hoạt động cho vay với Ngân hàng địa bàn cần có biện pháp sau: - Xúc tiến thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo gói sản phẩm Ngân hàng, thực tốt công tác chăm sóc khách hàng - Về hướng phát triển thời gian tới, Chi nhánh nên thành lập phận chuyên Marketing Ngân hàng, nhằm xây dựng thương hiệu cho Ngân hàng ngày lớn mạnh, vững Nắm bắt, dự báo xu hướng phát triển kinh doanh, dịch vụ để từ đề kế hoach kinh doanh cho Ngân hàng thời gian tới - Xác định giá trị văn hóa cốt lõi Ngân hàng, tạo phong cách khác biệt cho nhân viên, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng có khác biệt so với Ngân hàng khác lòng khách hàng Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 55 Khóa luận tốt nghiệp  Kết hợp tiếp thị sản phẩm cho vay nhân với sản phẩm bán chéo khác Đây biện pháp giúp Ngân hàng thu hút thêm khách hàng, tăng thu nhập Khi khách hàng đến giao dịch, việc tư vấn cho khách hàng sản phẩm tín dụng mà khách hàng muốn sử dụng nhân viên Ngân hàng cần vào đối tượng, nhu cầu khả toán khách hàng để giới thiệu thêm sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng lúc 3.2.3 Xây dựng sách kiểm soát hoạt động cho vay KHCN uế  Tiếp tục nâng cao công tác kiểm soát hồ sơ KHCN từ lúc tiếp nhận hoàn tất khoản vay, kiểm soát từ người vay nhân viên Ngân hàng thụ H lý thẩm định hồ sơ cho vay để điều chỉnh kịp thời tình bất ngờ phát sinh, giúp cho Chi nhánh theo dõi sát tình hình trả nợ khách hàng tế hạn chế hành vi trục lợi cá nhân CBTD, xử lý nghiêm hành vi sai phạm hoạt động cho vay in h  Ngoài việc thẩm định tài khách hàng Ngân hàng phải nâng cao công tác thẩm định phi tài Cần phải có đánh giá khả quản lý, uy cK tín, tư cách, tính trung thực, thiện chí trả nợ khách hàng  Trích lập dự phòng phù hợp nhằm hạn chế tối đa rủi ro từ biến động giá vàng, ngoại tệ, thị trường chứng khoán họ  Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp với đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động quản lý kiểm soát rủi ro Đ ại cho vay, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng 3.2.4 Hoàn thiện quy trình thực cho vay KHCN Quy trình tín dụng Chi nhánh chặt chẽ, giai đoạn chuyên môn hóa nhằm giảm thiểu rủi ro cao Tuy nhiên, số giai đoạn dài làm cho khách hàng nhiều thời gian Do vậy, CBTD cần phải linh động đối tượng khách hàng để CBTD khách hàng cảm thấy thuận tiện, đặc biệt mang đến hài lòng cao cho khách hàng:  Xây dựng quy trình xử lý nợ thu hồi nợ chặt chẽ bắt buộc phận quản lý nợ phải thực theo quy trình để chủ động việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ thời hạn Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 56 Khóa luận tốt nghiệp  Tiến hành phân loại nợ hạn theo nguyên nhân khác có hướng xử lý thích hợp trường hợp 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục cho vay thường xuyên đánh giá, cải tiến sản phẩm cho vay Ngân hàng để nâng cao tính cạnh tranh  Đa dạng hóa danh mục cho vay theo nhóm khách hàng, ngành nghề, theo khu vực Để đa dạng hóa danh mục cho vay hiệu quả, Chi nhánh cần tính suất sinh lời kỳ vọng xác định mức độ rủi ro chi nhánh chấp nhận đưa uế định cho vay Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp Chi nhánh cạnh tranh với Chi nhánh khác giảm thiểu rủi ro thay tập trung vào nhóm khách hàng H  Trên sở Ngân hàng đưa tiện ích, điều kiện vay vốn sản phẩm gói sản phẩm cho vay KHCN, để cạnh tranh với Ngân hàng khác tế chi nhánh phải có kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có để có điều kiện vay vốn bổ sung tiện ích cho khách hàng phù hợp với h giai đoạn Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải thường xuyên nghiên cứu, so in sánh, phân tích sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng so với Ngân cK hàng khác để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm Chi nhánh 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt họ Cuộc cạnh tranh Ngân hàng ngày trở nên gay gắt hơn, việc xây dựng sách khách hàng điều quan trọng nhằm Đ ại giữ chân thu hút khách hàng Để làm điều chi nhánh cần có số biện pháp sau:  Căn vào đặc điểm kinh tế xã hội vùng khác mà Chi nhánh tiến hành biện pháp tiếp cận khách hàng giới thiệu sản phẩm tương ứng  Tiến hành phân loại khách hàng để có sách khách hàng hợp lý Đối với khách hàng truyền thống, có uy tín tốt, giao dịch thường xuyên cần phải có sách ưu đãi như: ưu đãi lại suất, thời hạn, tặng phẩm Đây cách mà Chi nhánh giữ chân khách hàng tốt cách mà Chi nhánh thu thập ý kiến từ khách hàng để hoàn thiện sản phẩm mình, khắc phục yếu kém, phát huy mặt mạnh để tăng lực cạnh tranh Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 57 Khóa luận tốt nghiệp  Nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý khách hàng theo độ tuổi, giới tính để có chế độ chăm sóc khách hàng phù hợp với nhóm đối tượng khác 3.2.7 Hoàn thiện cẩm nang tín dụng  Chỉ khái niệm xác hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng, hiệu tín dụng để làm công cụ hỗ trợ cho nhân viên tín dụng Ngân hàng Trên sở cung cấp đầy đủ nhận thức hoạt động tín dụng cho CBTD, Ngân hàng có điều kiện để nâng cao hiệu tín dụng xử lý trường hợp có hành vi tiêu uế cực CBTD  Xây dựng sách tín dụng áp dụng cho giai đoạn khác nhau, H định rõ thị trường khách hàng mục tiêu, mục tiêu kỳ vọng Chi nhánh thời kỳ tế 3.2.8 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật chi nhánh Trong thời đại mà khoa học kỹ thuật đóng vai trò chủ chốt hoạt động in h Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công nghệ Với công nghệ tiên tiến hoạt động Ngân hàng đạt kết cao hơn, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu cK làm việc cán Tuy nhiên, hoạt động địa bàn TP Huế chưa lâu nên điều kiện sở vật chất kỹ thuật VIB Huế chưa thực tốt để cung cấp dịch vụ tới khách hàng, VIB Huế cần phải trọng đến công tác họ đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật như:  Tăng cường ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến phù hợp với trình độ phát Đ ại triển của hệ thống Ngân hàng phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến  Phát triển mạng lưới địa điểm giao dịch nhằm đáp ứng nhanh chóng, hiệu nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng đồng thời tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 58 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong thời gian qua (2009 - 2011), hoạt động cho vay KHCN VIB - Chi nhánh Huế phát triển theo định hướng chiến lược Ngân hàng Ngân hàng uế bán lẻ Doanh số cho vay hoạt động tăng theo thời gian, chiếm gần nửa tổng doanh số cho vay mang lại lợi nhuận không nhỏ cho Chi nhánh Tuy nhiên, H kèm theo rủi ro hoạt động ngày gia tăng Sau thời gian nghiên cứu vừa qua, đề tài đạt kết sau: tế - Khái quát vấn đề sở lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng khối h KHCN VIB Huế in - Số liệu thứ cấp mà Ngân hàng cung cấp xử lý qua phần mềm xử lý số liệu Excel, thông qua phân tích xu hướng biến động đối tượng so sánh cK năm để đưa nhận định thực trạng chất lượng tín dụng KHCN Huế giai đoạn 2009 - 2011 họ - Dựa vào kết phân tích để đề số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VIB Huế Tuy nhiên, đề tài mắc phải số thiếu sót sau: Đ ại - Chưa điều tra ý kiến khách hàng chất lượng cho vay cá nhân VIB Huế, chưa đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ, hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh - Trong qúa trình thực tập Chi nhánh, điều kiện thời gian hạn chế nên việc tìm hiểu hoạt động cho vay cá nhân thực trạng chất lượng chưa thấu đáo - Do kỹ phân tích thời gian nghên cứu hạn chế kiến chuyên sâu ngành hạn hẹp nên phân tích em chưa sâu, độ xác chưa cao nhiều sai sót Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 59 Khóa luận tốt nghiệp Kiến nghị a Kiến nghị quan quản lý Nhà nước:  Sự quản lý vĩ mô Nhà nước với định hướng chung ảnh hưởng trực tiếp đến việc cho vay Ngân hàng Do đó, Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như góp phần vào việc gia tăng mức cung hàng hóa dịch vụ tiêu dùng đáp ứng uế nhu cầu ngày tăng dân cư Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao H động, nâng cao chất lượng đời sống người dân Không vậy, môi trường kinh doanh ổn định tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức tế sống dân cư thúc đẩy kinh tế phát triển  Nhà nước cần tạo chặt chẽ rõ ràng điều luật tín dụng động tín dụng in h điều luật liên quan để tạo điều kiện cho NHTM đẩy mạnh, phát triển hoạt cK b Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam:  Hội sở Ngân hàng TMCP Quốc tế cần có văn đạo rõ ràng, hướng dẫn nghiệp vụ có quy định hoạt động tín dụng, chiến lược mở họ rộng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân cần rõ ràng cụ thể  Nên mở thêm lớp đào tạo nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ Đ ại lực chuyên môn cho nhân viên Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH 60 Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang PHẦN I GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1 Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu uế Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu đề tài H PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN tế Ở NHTM .3 h 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .3 in 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại cK 1.1.3 Các nghiệp cụ Ngân hàng thương mại 1.2 Các vấn đề cho vay cá nhân NHTM họ 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Khái niệm cho vay cá nhân 1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng .6 Đ ại 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay cá nhân 1.2.4.1 Đối với kinh tế 1.2.4.2 Đối với khách hàng 1.2.4.3 Đối với Ngân hàng 1.2.5 Quy trình tín dụng .9 1.2.6 Bảo đảm tín dụng 1.3 Chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .10 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân 10 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 11 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay cá nhân 11 Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 11 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 12 1.3.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng 15 1.4 Các nghiên cứu trước đề tài chất lượng cho vay cá nhân 20 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 21 uế 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Huế 21 2.1.1 Lịch sử hình thành 21 H 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Huế 23 2.1.2.1 Sơ đồ máy tổ chức quản lý .23 tế 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban .25 2.1.3 Tình hình sử dụng lao động Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - h Chi nhánh Huế giai đoạn 2009 - 2011 27 in 2.1.4 Các hoạt động Ngân hàng Quốc tế - Chi nhánh Huế 30 cK 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Huế 31 2.2 Một số vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng TMCP họ Quốc Tế - Chi nhánh Huế 34 2.2.1 Lợi ích vay vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Huế .34 Đ ại 2.2.2 Nguyên tắc cho vay 34 2.2.3 Điều kiện cho vay .35 2.2.4 Lãi suất cho vay 36 2.2.5 Hồ sơ vay vốn .36 2.2.6 Giới thiệu quy trình thực cho vay KHCN Ngân hàng TMCP VIB Huế 37 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Huế 39 2.3.1 Tình hình huy động vốn 39 2.3.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 41 Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Huế giai đoạn 2009 - 2011 51 2.4.1 Những kết đạt 51 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 54 uế 3.1 Những định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Huế thời gian tới 54 H 3.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN VIB - Chi nhánh Huế .54 tế 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng chi nhánh 54 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng, kết hợp với tiếp thị sản phẩm h tín dụng cá nhân với sản phẩm bán chéo khác .55 in 3.2.3 Xây dựng sách kiểm soát hoạt động cho vay KHCN .56 cK 3.2.4 Hoàn thiện quy trình thực cho vay KHCN 56 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục cho vay thường xuyên đánh giá, cải tiến sản phẩm cho vay Ngân hàng để nâng cao tính cạnh tranh 57 họ 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt 57 3.2.7 Hoàn thiện cẩm nang tín dụng .58 Đ ại 3.2.8 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật chi nhánh .58 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .59 Kết luận 59 Kiến nghị .60 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sinh viên: Hoàng Thị Nhã - Lớp: K42 - TCNH