BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THÀNH LONG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 2: PGS.TS LÊ HUY TRỌNG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Kon Tum vào ngày 17 tháng năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU T nh ấp thi t ủ tài Việt Nam nước nông nghiệp thời kỳ đẩy nhanh Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội dân chủ công bằng, văn minh, năm qua, Đảng Nhà nước có nhiều chủ trương, sách nhằm thúc đẩy trình phát triển, xây dựng nông thôn mới, tăng thu nhập cải thiện đời sống nông dân Trong cấu kinh tế nước ta, nông nghiệp mạnh, với ngành kinh tế khác, nông nghiệp nông thôn có bước tiến vượt bậc Với khát vọng làm giàu đáng mình, người nông dân khai thác tiềm kinh tế địa phương kết hợp với kinh nghiệm sức lao động thân, áp dụng kỹ thuật vào sản xuất, đầu tư phát triển nhiều ngành nghề, làm giàu cho tạo nhiều cải vật chất cho xã hội Để tiếp tục phát triển mở rộng sản xuất nông nghiệp, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất thời gian tới đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn, nguồn vốn đa số hộ sản xuất nông nghiệp tự đáp ứng mà phải có cho vay hỗ trợ từ nhiều nguồn Vì vấn đề đáp ứng vốn cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu ưu tiên hàng đầu Nhà nước đặc biệt quan tâm, vốn để hỗ trợ nông dân phát triển sản xuất nông nghiệp Xuất phát từ vấn đề trên, với tình hình thực tế cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum, định chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum” để nghiên cứu Mụ tiêu nghiên ứu ủ tài - Hệ thống hóa sở lý luận liên quan đến HSXNN phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHTM - Phân tích tình hình cho vay HSXNN Agribank Ngọc Hồi, đánh giá kết quả, hạn chế phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HSXNN Agribank Ngọc Hồi - Trên sở đó, đề xuất giải pháp thực nhằm đạt mục tiêu cho vay HSXNN thời kỳ đến Agribank Ngọc Hồi Đối tƣợng phạm vi nghiên ứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận liên quan đến phân tích cho vay HSXNN tình hình thực tiễn hoạt động cho vay HSXNN Agribank Ngọc Hồi - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay HSXNN Agribank Ngọc Hồi với số liệu thu thập từ năm 2013 - 2015 Phƣơng pháp nghiên ứu - Thu thập thông tin: Thông tin thu thập từ báo cáo tài Agribank Ngọc Hồi giai đoạn từ năm 2013 đến 2015 - Xử lý số liệu: + Phương pháp thống kê mô tả + Phương pháp thống kê so sánh So sánh số tương đối số tuyệt đối năm nghiên cứu để đánh giá mức độ tăng, giảm tốc độ phát triển tiêu từ rút kết luận phù hợp tình hình hoạt động Ngân hàng Ý nghĩ kho họ thự tiễn ủ tài: - Về mặt lý luận: Hệ thống hóa, phân tích, lý giải số vấn đề lý luận hoạt động cho vay HSXNN phân tích hoạt động cho vay HSXNN NHTM - Về mặt thực tiễn: Đánh giá mặt đạt được, hạn chế hoạt động cho vay HSXNN Agribank Ngọc Hồi, sở đề xuất giải pháp kiến nghị có khả ứng dụng vào hoạt động Chi nhánh đồng thời ngân hàng có điều kiện tham khảo nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSXNN Agribank Ngọc Hồi Bố ụ luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận phân tích cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum T ng qu n tài liệu nghiên ứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HSXNN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 NHTM hoạt ộng cho vay NHTM a Ngân hàng thương mại b Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái quát v hộ sản xuất nông nghiệp a Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp b Đặc điểm hộ sản xuất nông nghiệp c Vai trò hộ sản xuất nông nghiệp kinh tế nông nghiệp, nông thôn d Xu hướng phát triển hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.3 Vai trò v cho vay củ ngân hàng thƣơng mại ối với hộ sản xuất nông nghiệp a Nguồn vốn cho vay ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế b Nguồn vốn cho vay ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất c Cho vay ngân hàng thương mại hộ sản xuất nông nghiệp góp phần xây dựng thị trường tài nông thôn lành mạnh, đa dạng nông thôn nước ta d Vai trò nguồn vốn cho vay ngân hàng thương mại mặt trị - xã hội 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HSXNN 1.2.1 Sự cần thi t phân tích cho vay HSXNN Tiềm phát triển HSXNN nước ta lớn thông qua việc phân tích cho vay HSXNN NHTM phục vụ tốt nhu cầu khách hàng; giúp ngân hàng đạt mục tiêu dư nợ, số lượng khách hàng, thị phần, thu nhập quan trọng hạn chế rủi ro xảy hoạt động cho vay HSXNN 2 Phân t h môi trƣờng mục tiêu cho vay HSXNN a Phân tích môi trường cho vay HSXNN Các ngân hàng tập trung phân tích vấn đề như: Môi trường địa lý, môi trường kinh tế, văn hóa xã hội, trị pháp luật, đối tượng khách hàng mục tiêu, đối thủ cạnh tranh… nhằm mục đích đưa mục tiêu kết hợp mục tiêu phù hợp cho thời kỳ kinh doanh b Phân tích mục tiêu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp - Về quy mô cho vay: Đây mục tiêu chủ yếu hướng phát triển tất yếu Ngân hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận - Về thị phần cho vay: Thể tỷ trọng (%) cho vay HSXNN ngân hàng tổng cho vay HSXNN địa bàn - Chất lượng khoản vay: Mục tiêu nhằm nâng cao uy tín, tạo dựng thương hiệu lâu dài, tạo hài lòng, gắn kết bền vững với khách hàng, định lợi ích lâu dài cho ngân hàng - Kiểm soát rủi ro: Kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận gắn liền rủi ro Quy mô cho vay tăng có nguy rủi ro lớn - Gia tăng thu nhập: Đây hệ việc tiến hành biện pháp đạt mục tiêu khác - Đồng thời, thông qua việc cho vay góp phần thực chủ trương, sách Nhà nước sản xuất nông nghiệp 1.2.3 Phân tích công tác t chức cho vay HSXNN - Bộ máy quản lý điều hành như: Mô hình tổ chức, cấu tổ chức máy, phân cấp, - Con người bao gồm vấn đề số lượng nhân sự, trình độ chuyên môn, phẩm chất, lực nhân - Quy trình thực cho vay sản xuất nông nghiệp ngân hàng, xây dựng quy trình riêng cho vay HSXNN phần quy trình cho vay chung ngân hàng 1.2.4 Phân tích hoạt ộng triển khai cho vay HSXNN a Phân tích hoạt động hai thác thị trường, thu hút hách hàng, gia t ng thị phần Khách hàng nhu cầu vay HSXNN đa dạng, ngân hàng phải nghiên cứu, phân đoạn thị trường để xác định thị trường khách hàng mục tiêu b Phân tích hoạt động bảo đảm chất lượng dịch vụ cung ứng cho vay HSXNN Quy trình giao dịch hợp lý, tinh gọn, hiệu để giảm thiểu thời gian giao dịch khách hàng; đảm bảo tin cậy khách hàng; đào tạo nhân viên chuyên nghiệp; đầu tư nâng cao sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ c Phân tích hoạt động kiểm soát rủi ro - Hoạch định thực thi sách tín dụng chặt chẽ nhằm lựa chọn khách hàng, đối tượng khách hàng, điều kiện tín dụng - Thực quy trình tín dụng chặt chẽ, rõ ràng, cụ thể, sử dụng tốt kết xếp hạng tái xếp hạng tín dụng nội sách cho vay - Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sau cho vay - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro 1.2.5 Phân tích k t hoạt ộng cho vay HSXNN a Dư nợ cho vay HSXNN Chỉ tiêu cho biết tốc độ tăng (giảm) dư nợ cho vay HSXNN năm (t) so với năm (t-1) Chỉ tiêu tăng chứng tỏ khách hàng vay Ngân hàng để đầu tư sản xuất nông nghiệp ngày nhiều b Số lượng khách hàng cho vay HSXNN Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay thường tính khoảng thời gian định, thường năm c Dư nợ cho vay bình quân khách hàng HSXNN Chỉ tiêu cho biết bình quân dư nợ / khách hàng năm (t) tăng / giảm so với năm (t-1) số tuyệt đối Chỉ tiêu so sánh qua năm nhằm đánh giá mức độ phát triển cho vay HSXNN ngân hàng d Tiêu chí thị phần cho vay HSXNN Đây tiêu chí tính tỷ trọng dư nợ cho vay HSXNN Ngân hàng tổng dư nợ cho vay HSXNN tất tổ chức tín dụng địa bàn tăng trưởng theo thời gian e Kiểm soát rủi ro - Tỷ lệ nợ xấu cho vay HSXNN - Biến đổi kết cấu nhóm nợ - Tỷ lệ trích lập dự phòng - Tỷ lệ xóa nợ ròng f Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay HSXNN Tiêu chí đánh giá xuất phát từ bên ngân hàng: Uy tín, sở vật chất; thái độ phục vụ tính chuyên nghiệp nhân viên; thủ tục hồ sơ cho vay; ; tiêu chí đánh giá bên ngân hàng: hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ vay HSXNN Ngân hàng g Thu nhập từ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Thu nhập từ cho vay HSXNN lớn phần thể hoạt động cho vay HSXNN ngân hàng phát triển đạt hiệu 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH CHO VAY HSXNN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc v thân ngân hàng a Định hướng phát triển kinh doanh sách tín dụng ngân hàng b Nguồn vốn Ngân hàng c Chất lượng nhân d Trình độ khoa học công nghệ khả n ng quản lý ngân hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc v khách hàng a N ng lực khách hàng b Đạo đức người vay c Tài sản bảo đảm 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc v môi trƣờng hoạt ộng Ngân hàng a Môi trường pháp l b Môi trường inh tế c Môi trường cạnh tranh d Thông tin tín dụng KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 Tình hình huy động nguồn vốn qua năm Ngân hàng tăng, chủ yếu đến từ nguồn tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn Điều cho thấy Chi nhánh đươc nhiều người dân biết đến tin tưởng gửi tiền, giao dịch b Về hoạt động sử dụng vốn Agriban Ngọc Hồi ĐVT: Triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Số ti n Tỷ trọng (%) Năm 2014 Số ti n Tỷ trọng (%) Năm 2015 Số ti n Tỷ trọng (%) I Dư nợ 393.532 100 474.464 100 550.218 100 Ngắn hạn 246.312 62,59 319.124 67,26 354.120 64,36 Trung dài hạn 147.220 37,41 155.340 32,74 196.098 35,64 II Nợ xấu 4.914 100 6.727 100 7.138 100 Ngắn hạn 2.718 55,31 4.054 60,27 4.191 58,72 Trung dài hạn 2.196 44,69 2.673 39,73 2.947 41,28 III Tỷ lệ nợ xấu 0,12 0,14 0,13 Ngắn hạn 0,11 0,13 0,12 Trung dài hạn 0,15 0,17 0,15 (%) Với tốc độ tăng trưởng dư nợ tỷ lệ nợ xấu thấp, cho thấy chất lượng tín dụng Agribank Ngọc Hồi tốt Đồng thời, thông qua cho thấy việc thực phát triển kinh tế HSXNN có kết chất lượng kinh tế gặp nhiều khó khăn c Kết hoạt động inh doanh Agriban Ngọc Hồi Agribank Ngọc Hồi tạo khoản chênh lệch thu chi hoạt động kinh doanh có hiệu Qua ba năm, lợi nhuận 11 đạt Ngân hàng tương đối cao ổn định, đạt hiệu nhờ đạo Ban lãnh đạo cố gắng, phấn đấu toàn thể nhân viên chi nhánh 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 2 Phân t h thự trạng môi trƣờng mụ tiêu ho v y hộ sản xuất nông nghiệp Agrib nk Ngọ Hồi a Phân tích môi trường cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Với điều kiện địa lý tự nhiên thuận lợi cho việc phát triển nông nghiệp, Agribank Ngọc Hồi mở rộng cho vay đến nhiều đối tượng khách hàng; với gia tăng số lượng khách hàng, dự nợ cho vay bình quân khách hàng có tăng trưởng qua năm; nhiên, cạnh tranh TCTD địa bàn lớn với địa bàn rộng lớn nên khó khăn định hoạt động cho vay HSXNN b Phân tích mục tiêu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Ngọc Hồi bám sát sách phát triển kinh tế huyện để đưa mục tiêu phù hợp, sát với tình hình thực tế nhằm triển khai hoạt động kinh doanh hiệu quả, lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; từ năm 2013 đến 2015, Agribank Ngọc Hồi hoàn thành tốt mục tiêu đề 2 Phân t h thự trạng ông tá t Hoạt cho vay HSXNN Agribank Ngọc Hồi vào nề nếp, tôn trọng quy định pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng, chấp hành nghiêm túc quy trình tín dụng Tuy nhiên, áp lực công việc, tăng trưởng dự nợ nên trách khỏi sai sót trình thực quy trình cho vay thực quy trình cho vay đôi lúc chưa quy định 12 2 Phân t h thự trạng hoạt ộng thự ho v y hộ sản xuất nông nghiệp Agrib nk Ngọ Hồi a Hoạt động nghiên cứu thị trường, hai thác hách hàng, gia t ng quy mô thị phần - Hoạt động nghiên cứu nhu cầu khách hàng Agribank Ngọc Hồi thực vài năm gần đạt hiệu chưa cao - Thực trạng cung ứng sản phẩm cho vay HXSNN Agribank Ngọc Hồi: + Cho vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp: Hoạt động Agribank Ngọc Hồi thực theo đạo cấp Chính phủ Nghị định số 55/2015/NĐ-CP + Cho vay lưu vụ hộ nông dân + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ - Thực trạng hoạt động thu hút khách hàng, tăng trưởng thị phần: Agribank Ngọc Hồi thực hoạt động nhằm thu hút khách hàng, tăng trưởng thị phần cách tích cực đồng tất phương diện: Khách hàng tại, khách hàng cũ, khách hàng mới, khách hàng tiềm b Hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ Các hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thực cách nghiêm túc đầy đủ, tạo thành nét văn hóa riêng Agribank Ngọc Hồi Tuy nhiên, hạn chế hoạt động công tác điều tra, khảo sát khách hàng chưa tiến hành bàn bản, khoa học; với số lượng CBTD nên số trường hợp giải hồ sơ khách hàng không kịp thời gian 13 c Hoạt động kiểm soát rủi ro Agibank Ngọc Hồi thực trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định Tuy nhiên, việc chấm điểm xếp hạng khách hàng qua loa nên chưa phản ánh hết tình hình sản xuất, khả trả nợ khách hàng 2 Phân t h thự trạng k t ho v y hộ sản xuất nông nghiệp Agrib nk Ngọ Hồi a Phân tích ết dư nợ cho vay ĐVT: Triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Tổng dư nợ - Trong đó: Dự nợ HSXNN Số ti n TT (%) Năm 2014 Số ti n Năm 2015 TT (%) Số ti n TT (%) 393.532 100 474.464 100 550.218 100 187.006 47,52 237.944 50,15 285.508 51,89 Dự nợ cho vay HSXNN chiếm tỷ trọng cao so với tổng dư nợ Chi nhánh, Chi nhánh cần trì tăng trưởng mức ổn định, vững thời gian tới b Số lượng khách hàng Về số lượng khách hàng vay HSXNN Chi nhánh tăng qua năm chiếm tỷ trọng cao so với tổng số khách hàng vay Chi nhánh.Thông qua phản ánh nhu cầu vay vốn HSXNN địa bàn huyện cao c Dư nợ cho vay bình quân khách hàng Đều tăng qua năm, để đạt thành này, Agribank Ngọc Hồi sử dụng biện pháp “Khai thác cho vay nhiều khách hàng tại” thực hiệu Qua đó, cho thấy nhu cầu mở rộng sản xuất khách hàng lớn 14 d Thị phần cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Ngọc Hồi chiếm lĩnh thị phần (từ năm 2013 đến 2015 chiếm 69% so với dư nợ HSXNN toàn huyện), nhiên việc gia tăng số lượng TCTD địa bàn làm cho thị trường vay bị chia nhỏ mức độ cạnh tranh cao Do đó, Agribank Ngọc Hồi cần tăng cường hoạt động thực cho vay HSXNN để giữ vững thị phần có e Kiểm soát rủi ro Công tác kiểm soát rủi ro Agribank Ngọc Hồi tiến hành tốt, nợ xấu qua năm tăng lên đạt tỷ lệ thấp so với dư nợ nằm mức an toàn Agribank Ngọc Hồi tiến hành trích lập dự phòng nhóm nợ theo quy định; trích lập dự phòng cụ thể, Ngân hàng trích lập dự phòng chung 0,75% tổng dư nợ từ nhóm đến f Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay HSXNN Hàng năm, bên cạnh trình tự kiểm tra, chấn chỉnh Chi nhánh tổ chức phát phiếu điều tra đo lường hài lòng khách hàng; Kết đạt năm 2015 với 50% khách hàng khảo sát cảm thấy hài lòng, 35% khách hàng cảm thấy hài lòng 12% khách hàng cảm thấy bình thường 3% khách hàng cảm thấy không hài lòng g Thu nhập từ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Thu nhập từ cho vay HSXNN Agribank Ngọc Hồi chiếm tỷ trọng cao so với tổng thu nhập (các năm 40% so với tổng nguồn thu từ hoạt động tín dụng); cho vay HSXNN mục tiêu phát triển trọng tâm Chi nhánh 15 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI Những k t ạt ƣợ - Thứ nhất, hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh hàng năm: Chi nhánh đạt danh hiệu hoàn thành tốt nhiệm vụ nhiều năm liền hệ thống - Thứ hai, kh ng ngừng tăng trư ng quy m qua năm: Dư nợ cho vay HSXNN tăng trưởng qua năm số tuyệt đối lẫn tương đối chiếm tỷ trọng ngày tăng tổng dư nợ - Thứ a, hi nhánh c nh ng sách thu h t khách hàng hiệu qu : Số lượng khách HSXNN tăng dần qua năm 2013 đến 2015, tăng 200 khách hàng HSXNN năm 2014 so với 2013 tăng mạnh năm 2015 với mức tăng 400 khách hàng - Thứ tư, c ng tác kiểm soát rủi ro thực hiệu qu : Hàng năm, chi nhánh tổ chức đoàn kiểm tra mảng nghiệp vụ để phát chỉnh sửa kịp thời sai xót, hạn chế thấp rủi ro xảy ra, kết thể qua chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu cho vay HSXNN trì mức thấp - Thứ năm, s n phẩm cho vay HSXNN Agribank Ngọc Hồi tương đối đa dạng, đáp ứng nhu cầu người dân địa bàn huyện: Riêng cho vay HSXNN Chi nhánh triển khai đầy đủ tất sản phẩm cho vay, 04 sản phẩm; đó, sản phẩm cho vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp nhận phản hồi tích cực phía khách hàng Hạn h nguyên nhân a Hạn chế - Thứ nhất, chưa c ộ phận phân c ng kiểm soát, theo 16 dõi hoạt động cho vay HSXNN: Mặc vay HSXNN chiếm tỷ lớn tổng dư nợ Chi nhánh phân công, theo dõi, kiểm soát riêng mà gộp chung với hoạt động cho vay Chi nhánh - Thứ hai, thị phần cho vay gi m: Mặc dù dư nợ số lượng khách hàng HSXNN Chi nhánh tăng 03, thị phần cho vay lại giảm, điều cho thấy, nhu cầu vay HSXNN địa bàn lớn hoạt động cho vay HSXNN địa bàn gặp phải cạnh tranh gay gắt khắc nghiệt TCTD Thứ a, việc thực quy trình cho vay đ i l c chưa đ ng quy định: cụ thể thời gian giải hồ sơ vay vốn công khai quy định rõ ràng có số trường hợp thời gian giải cho khách hàng kéo dài quy định Thứ tư, hiệu qu c ng tác truyền th ng chưa cao: Mặc dù Chi nhánh thực quảng bá hình ảnh đến với khách hàng thông qua kênh thông hiệu đem lại chưa cao; bên cạnh đó, hoạt động nghiên cứu nhu cầu khách hàng chưa quan tâm thực Thứ năm, c ng tác kiểm tra, đánh giá tài s n đ m o sau cho vay hiệu qu chưa cao: Công tác đánh giá lại tài sản bảo đảm cho khoản cho vay chưa thực cách thường xuyên; việc đánh giá lại tài sản đảm bảo mang tính hình thức, không cập nhật phản ánh thực trạng dẫn đến nhiều trường hợp giá trị tài sản giảm xuống thấp giá trị định giá lại không thay đổi, điều tiềm tàng lớn rủi ro tín dụng b Nguyên nhân - Hạn chế nguồn lực: Tại Phòng Kế hoạch Kinh doanh 17 chi nhánh có 10 nhân viên với 01 trưởng phòng 01 phó phòng, nhân viên lại phụ trách xã, thị trấn, địa bàn xã, thị trấn rộng cho có 01 nhân viên phụ trách, đồng thời, thời gian chủ yếu tập trung vào công tác quản lý nợ vay thời gian tiếp thị khách hàng chăm sóc khách hàng theo dõi riêng hoạt động cho vay HSXNN - Sự cạnh tranh gi a ngân hàng: Do định hướng hoàn thành việc xây dựng thị xã vào cuối năm 2017 nên ngày có nhiều ngân hàng mở phòng giao dịch, chi nhánh địa bàn huyện; nay, thị trường nhỏ có đến 06 ngân hàng hoạt động, cho thấy, cạnh tranh ngân hàng lớn - Sự t i nhân viên: Cán tín dụng đào tạo nhiên tải công việc dẫn đến việc thẩm định, đánh giá khách hàng chưa xác nên đưa định chưa đắn Hiện nay, CBTD phải phụ trách 01 địa bàn xã thị trấn CBTD người thực tất khâu cho vay từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thu hồi nợ - Quy trình cho vay Ngân hàng: Quy trình cho vay nói chung HSXNN nói riêng chặt chẽ, phức tạp, nhiều thủ tục không cần thiết nên gây tâm lý khó chịu cho khách hàng Ngoài ra, CBTD chưa thật chủ động công việc, chưa có tính khoa học giải công việc, đa số cán trẻ nên kinh nghiệm chưa có, kỹ thẩm định dự án, phân tích tình hình tài chưa thích ứng kịp thời với thay đổi liên tục thị trường thời gian thẩm định giải hồ sơ dài so với quy định yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ vay vốn chưa rõ ràng, thuận tiện 18 - Hạn chế mạng lưới, phân phối: Hiện nay, ngân hàng có 01 chi nhánh trung tâm thị trấn Điều làm cho Agribank Ngọc Hồi gặp khó khăn công tác mở rộng quy mô, phát triển thị phần Để phát triển lâu dài, chiếm lĩnh thị phần, Agribank Ngọc Hồi cần phát triển mạng lưới rộng rãi - M i trường kinh tế - xã hội sách quan nhà nước: Môi trường kinh tế năm vừa qua biến động mạnh, kinh tế khó khăn, cạnh tranh tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng ngày gay gắt, khiến cho hoạt động phát triển cho vay HSXNN Agribank Ngọc Hồi vướng phải không khó khăn Đồng thời, sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước để kiềm chế lạm phát giá mặt hàng nông sản xuống thấp ảnh hưởng đến sách cho vay ngân hàng - Về phía khách hàng: Việc nắm bắt thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn, thường không đầy đủ xác Người vay HSXNN thường không muốn tiết lộ thông tin khoản thu nhập, khoản nợ, tình trạng sức khỏe Vì nguồn thu nhập không đảm bảo họ không ngân hàng cho vay vốn Khách hàng vay HSXNN địa bàn huyện chủ yếu có thu nhập từ nguồn khác nhau, với nguồn thu thường từ hoạt động sản xuất nông nghiệp, nguồn thu không ổn định, phụ thuộc nhiều vào yếu tố thời tiết, mùa vụ, thị trường… đó, nguồn thu nợ Agribank Ngọc Hồi bị ảnh hưởng KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSXNN CỦA AGRIBANK NGỌC HỒI 1 Định hƣớng, mụ tiêu phát triển v nông nghiệp nông thôn ủ huyện Ngọ Hồi n năm 2020 a Định hướng b Mục tiêu + Tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất nông, lâm, thuỷ sản đến năm 2020 đạt 18,9%; Tổng giá trị sản xuất xuất nông, lâm, thuỷ sản đến năm 2020 đạt 971 tỷ đồng + Đến năm 2020 tổng diện tích gieo trồng hàng năm đạt 6.510 ha, diện tích lúa đạt 2.480 ha, Ngô 330 ha, sắn 3.500 ha, rau đậu loại số trồng khác đạt 200 + Đến năm 2020 diện tích lâu năm đạt 10.550 ha, diện tích cao su đạt 9.000 ha, diện tích cà phê đạt 1.200 ha, tiêu 50 ha, ăn số trồng khác đạt 300 + Đến năm 2020 tổng đàn gia súc, gia cầm địa bàn huyện đạt 112.850 con, đàn bò đạt 4.800 con, trâu 600 con, dê 450 con, lợn 17.000 con, gia cầm 100.000 3.1.2 Định hƣớng ho v y hộ sản xuất nông nghiệp ủ Agrib nk Ngọ Hồi n năm 2020 a Định hướng chung b Định hướng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp: - Thực nghiêm túc quy định, sách điều hành Ngân hàng Nhà nước NN&PTNT tỉnh Kon Tum 20 - Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay HSXNN tổng dư nợ chi nhánh - Hoàn thiện sách khách hàng, sách lãi suất phí áp dụng cho đối tượng khách hàng - Tiếp tục trì mối quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, ngân hàng không ngừng phát triển thêm khối khách hàng - Tiếp tục thực khai thác sâu mở rộng khai thác cá nhân tiềm địa bàn - Nâng cao công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu, tiếp thị sản phẩm cho vay HSXNN tới đông đảo người dân 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI Thành lập t kiểm soát, theo dõi khảo sát nhu ầu v y vốn ủ hộ sản xuất nông nghiệp - Mặc dù dự nợ cho vay HSXNN chiếm tỷ trọng lớn phát triển cho vay HSXNN mục tiêu trọng tâm Agribank Ngọc Hồi Chi nhánh chưa có phận phân công kiểm soát, theo dõi hoạt động cho vay HSXNN; đồng thời, hoạt động nghiên cứu, khảo sát nhu cầu vay vốn HSXNN Agribank Ngọc Hồi triển khai năm gần biện pháp triển khai chưa thực khác biệt, chưa có đủ sức hấp dẫn với khách hàng cạnh tranh với TCTD khác địa bàn - Với đặc điểm ngành nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào thời tiết, thị trường giá để tránh rủi ro việc cho vay HSXNN cần theo dõi, kiểm soát dự nơ, cho vay, tình hình thu nợ HSXNN để kịp thời khắc phụ rủi ro có 21 thể xảy cho vay HSXNN Chi nhánh - Do đó, việc thành lập tổ kiểm soát, theo dõi khảo sát nhu cầu vay vốn HSXNN Agribank Ngọc Hồi cần thiết, phận 01 phó giám đốc chi nhánh làm tổ trưởng, 01 phó phòng Kế hoạch Kinh doanh làm tổ phó CBTD phụ trách xã, thị trấn thành viên Hàng tháng, thành viên báo cáo với tổ phó tình hình dư nợ, thu nợ, nợ xấu nhu cầu vay vốn HSXNN địa bàn phụ trách; tổ phó có trách nhiệm tổng hợp báo cáo với tổ trưởng; qua đó, theo dõi hoạt động cho vay, nhu cầu vay vốn kiểm soát rủi ro cho vay HSXNN địa bàn cụ thể, từ đề nhiệm vụ cụ thể cho địa bàn, giao kế hoạch, tiêu cho vay HSXNN đến thành viên tổ phụ trách địa bàn 2 Tăng ƣờng mối qu n hệ với h hàng truy n thống i ôi với việ kh i thá h hàng ti m Bên cạnh tạo niềm tin cho khách hàng cần phải thực biện pháp để trì mối quan hệ với khách hàng Hiện thị phần cho vay HSXNN Chi nhánh lớn địa bàn huyện, đó, cần giữ vững mối quan hệ với khách hàng này, sở thông tin Chi nhánh có sẵn tình hình kinh doanh giúp tiết kiệm chi phí giảm thiểu rủi ro, cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ khác bên cạnh cho vay Ứng dụng phát triển công nghệ thông tin vào việc chăm sóc khách hàng chúc mừng sinh nhật, chúc tết… 3 Áp dụng linh hoạt lãi suất ho v y Agribank Ngọc Hồi cần áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay dựa lãi suất mà Ngân hàng cấp đưa nhằm đảm bảo nguồn thu nhập Chi nhánh lợi ích khách hàng Xây dựng lãi 22 suất hấp dẫn khách hàng mà lại hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho nhóm khách hàng, tạo hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng 3.2.4 Tăng ƣờng ông tá truy n thông ho v y HSXNN Một công cụ hữu hiệu để thức đẩy phát triển thị trường cho vay HSXNN công cụ truyền thông, cổ động uôn phải nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng động tìm đối sản phẩm dịch bụ tạo khác biệt phong cách phục vụ so với ngân hàng TCTD địa bàn; làm tốt công tác chăm sóc khách hàng, vận dụng linh hoạt ưu đãi khách hàng lớn, thường xuyên cố, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng có thu hút khách hàng mới; tiếp tục trì mối quan hệ với tổ chức, ngành, hội đoàn thể, cấp quyền, địa phương tận dụng mối quan hệ hỗ trợ Chi nhánh mặt 3.2.5 Tăng ƣờng ông tá kiểm soát rủi ro ối với ho v y hộ sản xuất nông nghiệp Công tác kiểm soát rủi ro phải tiến hành trước, sau vay vốn thu hồi toàn nợ vay Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, tăng cường hoạt động giám sát sau giải ngân, áp dụng hình thức giải ngân chuyển khoản để hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích đảm bảo theo Thông tư 09/2012/TT-NHNN ngày 10/04/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo 23 3.2.5 Cá giải pháp hỗ trợ a Thường xuyên có ế hoạch phát triển đội ngũ Cần phải đào tạo đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ, chế tín dụng, sách pháp luật, nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh doanh - Cần phải thường xuyên luân chuyển cán cán tín dụng Khi thay đổi địa bàn tạo thêm tính mẻ công việc, tránh nhàm chán làm vị trí khoảng thời gian dài b T ng cường nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hách hàng Nguồn vốn huy động Chi nhánh chủ yếu từ dân cư với tỷ trọng 60% có kỳ hạn 12 tháng Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức, kỳ hạn huy động vốn, đảm bảo đủ vốn cho vay cân đối thời hạn, lãi suất vay gửi Hiện nay, nguồn tiền gửi từ đơn vị chi lương qua thẻ ATM, nguồn thu từ việc bán nông sản đến mùa nguồn huy động tiềm cho Chi nhánh c Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ tin học vào hoạt động cho vay hộ inh doanh Chi nhánh phải biết khai thác, sử dụng công nghệ đại giao dịch Bố trí cán có đủ lực để đảm nhận công việc giao dịch, khai thác, phân tích, xử lý thông tin thu từ hệ thống, đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớ 3.3.2 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt N m 3.3 Đối với ấp h nh quy n ị phƣơng 24 KẾT LUẬN Trong kinh tế nước ta nông nghiệp chiếm vị trí chiến lược quan trọng, nông nghiệp ngày phát triển tạo đà cho phát triển chung kinh tế đất nước Cho nên việc mở rộng thị trường vốn nông thôn đặc biệt cho vay hộ nông dân có ý nghĩa thiết thực điều kiện nước ta tiến hành công công nghiệp hóa đại hóa Thông qua phân tích ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dự nợ lợi nhuận HSXNN có bước tiến triển tốt, qua góp phần cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống nhân dân, thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam năm vừa qua giai đoạn khó khăn ảnh hưởng chung khủng hoảng kinh tế giới với nhiều sách Chính phủ kiềm chế lạm phát nên hoạt động NHTM gặp nhiều trở ngại, tín dụng bị thắt chặt Việc nghiên cứu “Phân tích tình hình cho vay hộ s n xuất n ng nghiệp Ngân hàng N ng nghiệp phát triển n ng th n hi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum” điều kiện nay, góp phần nhìn nhận đưa hướng đắn, giúp hoạt động cho vay Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững, tạo niềm tin lòng trung thành khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh dừng lại với đạt mà phải cố gắng phấn đấu để khắc phục tồn thiếu sót thời gian qua để chuẩn bị với thách thức trình kinh doanh góp phần toàn hệ thống Agribank tiến đến hội nhập khu vực giới [...]... được của Ngân hàng tương đối cao và ổn định, đạt được hiệu quả như vậy chính là nhờ sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo và sự cố gắng, phấn đấu của toàn thể nhân viên chi nhánh 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 2 2 1 Phân t h thự trạng môi trƣờng và mụ tiêu ho v y hộ sản xuất nông nghiệp tại Agrib nk Ngọ Hồi a Phân tích về môi trường cho vay hộ sản xuất nông nghiệp. .. chặt Việc nghiên cứu Phân tích tình hình cho vay hộ s n xuất n ng nghiệp tại Ngân hàng N ng nghiệp và phát triển n ng th n hi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum trong điều kiện hiện nay, góp phần nhìn nhận và đưa ra hướng đi đúng đắn, giúp hoạt động cho vay của Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững, tạo được niềm tin và lòng trung thành đối với khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh không thể dừng lại... tiếp thị sản phẩm cho vay HSXNN tới đông đảo người dân 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 3 2 1 Thành lập t kiểm soát, theo dõi và khảo sát nhu ầu v y vốn ủ á hộ sản xuất nông nghiệp - Mặc dù dự nợ cho vay HSXNN chi m tỷ trọng lớn và phát triển cho vay HSXNN là một trong những mục tiêu trọng tâm của Agribank Ngọc Hồi nhưng hiện nay tại Chi nhánh chưa... Ngọc Hồi cũng bị ảnh hưởng KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 19 CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSXNN CỦA AGRIBANK NGỌC HỒI 3 1 1 Định hƣớng, mụ tiêu phát triển v nông nghiệp nông thôn ủ huyện Ngọ Hồi n năm 2020 a Định hướng b Mục tiêu + Tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất nông, lâm, thuỷ sản. .. dụng nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng ngày càng gay gắt, khiến cho hoạt động phát triển cho vay HSXNN của Agribank Ngọc Hồi vướng phải không ít khó khăn Đồng thời, các chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước để kiềm chế lạm phát và giá của mặt hàng nông sản xuống thấp cũng ảnh hưởng đến chính sách cho vay của ngân hàng - Về phía khách hàng: Việc nắm bắt thông tin khách hàng gặp nhiều... nước ta thì nông nghiệp luôn chi m vị trí chi n lược quan trọng, nền nông nghiệp ngày càng phát triển sẽ tạo đà cho sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước Cho nên việc mở rộng thị trường vốn ở nông thôn đặc biệt là cho vay hộ nông dân có ý nghĩa thiết thực trong điều kiện nước ta đang tiến hành công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa Thông qua phân tích ở trên ta thấy doanh số cho vay, doanh số... thự hiện ho v y hộ sản xuất nông nghiệp tại Agrib nk Ngọ Hồi a Hoạt động nghiên cứu thị trường, hai thác hách hàng, gia t ng quy mô và thị phần - Hoạt động nghiên cứu nhu cầu khách hàng tại Agribank Ngọc Hồi mới chỉ được thực hiện trong một vài năm gần đây và đạt hiệu quả chưa cao - Thực trạng cung ứng sản phẩm cho vay HXSNN tại Agribank Ngọc Hồi: + Cho vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp: Hoạt động... tất cả các sản phẩm cho vay, nhất là đối với 04 sản phẩm; trong đó, sản phẩm cho vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp nhận được sự phản hồi tích cực về phía khách hàng 2 3 2 Hạn h và nguyên nhân a Hạn chế - Thứ nhất, chưa c ộ phận hoặc phân c ng kiểm soát, theo 16 dõi đối với hoạt động cho vay HSXNN: Mặc dù cho vay HSXNN chi m tỷ trong lớn trong tổng dư nợ của Chi nhánh nhưng không có sự phân công,... Phân tích về mục tiêu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Ngọc Hồi đã bám sát các chính sách phát triển kinh tế của huyện để đưa ra các mục tiêu phù hợp, sát với tình hình thực tế nhằm triển khai hoạt động kinh doanh hiệu quả, nhất là đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; từ năm 2013 đến 2015, Agribank Ngọc Hồi đã hoàn thành tốt các mục tiêu đề ra 2 2 2 Phân t h thự trạng ông tá t hứ Hoạt cho. .. 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 2 1 GIỚI THIỆU KHÁT QUÁT VỀ AGRIBANK NGỌC HỒI 2 1 1 Quá trình hình thành và phát triển ủ Agrib nk Ngọ Hồi 2 1 2 Chứ năng, nhiệm vụ và ơ ấu t hứ a Chức n ng, nhiệm vụ b Cơ cấu tổ chức Cơ cấu bộ máy tổ chức của Agribank Ngọc Hồi bao gồm: Ban giám đốc: 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc; 02 phòng nghiệp vụ bao gồm: Phòng Kế hoạch và