i Đạ ng ườ Tr LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Đại học, em xin gửi lời cảm ơn đến: Các thầy cô giáo Trường Đại học Kinh Tế Huế tận tình giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức bổ ích Kiến thức mà em học không tảng cho trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu trình công tác họ Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn, thầy Phan Khoa Cương, người tận tình hướng dẫn, dẫn dắt em suốt thời gian thực cK tập hoàn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Huế giúp đỡ tận tình tạo nhiều điều kiện cho em thu inh thập số liệu Do thời gian kiến thức hạn chế nên trình hoàn thành khóa luận tránh khỏi sai sót, kính mong góp ý quý thầy cô để khóa luận em hoàn thiện tế Em xin chân thành cảm ơn! ih Đạ Sinh viên thực hiện: Lê Thị Bích Phượng ọc Hu ế i i Đạ ng ườ Tr TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải- chi nhánh Huế phát hành Mục tiêu đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải- chi nhánh Huế giai đoạn 2013- 2015, sở đề xuất số giải pháp để phát triển loại hình cho vay tương lai nhằm giúp mở rộng thị phần cho vay khách hàng cá nhân địa bàn góp phần tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng Để thực mục tiêu đề ra, đề tài tiến hành nghiên cứu phân tích nội dung họ sau: Tìm hiểu sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Huế: quy định liên quan, quy trình cho vay thấu chi, đặc cK điểm sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ… Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ Ngân hàng Hàng Hải năm 2013, 2014, 2015 để xác định inh kết đạt hạn chế hoạt động kinh doanh Ngân hàng So sánh hai sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng Hàng Hải - chi nhánh Huế nhằm xác định ưu, nhược điểm hai tế sản phẩm cho vay So sánh sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ Ngân hàng Hàng Hải tổng quan hình thức cho vay thấu chi ih Đạ với Ngân hàng khác địa bàn Thừa Thiên Huế để có nhìn Qua đánh giá tình hình thực tế hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ Ngân hàng Hàng Hải – chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015, với kinh nghiệm có trình thực tập Ngân hàng, đề tài đưa Hàng Hải – chi nhánh Huế thời gian tới ọc giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ Ngân hàng Hu ế ii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBCNV: cán công nhân viên CMND: Chứng minh nhân dân CVTD: Cho vay tiêu dùng DN: Doanh nghiệp GTCG: Giấy tờ có giá HCSN: Hành nghiệp HĐQT: Hội đồng quản trị họ HMTC: Hạn mức thấu chi KD: Kinh doanh cK KH: Khách hàng KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp inh Maritime Bank: Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam NH: Ngân hàng NHBL: Ngân hàng bán lẻ tế NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng thương mại RRTD: Rủi ro tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng TK TGTT: Tài khoản tiền gửi toán TSĐB: Tài sản đảm bảo Hu VND: Việt Nam đồng ọc TKTC: Tài khoản thấu chi ih Đạ NQH: Nợ hạn ế iii i Đạ ng ườ Tr MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC SƠ ĐỒ, CÁC BẢNG viii PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài họ Mục tiêu nghiên cứu cK Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài: inh PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY THẤU CHI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tế 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay NHTM: 1.1.1 Khái niệm cho vay ih Đạ 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Nguyên tắc cho vay: 1.1.4 Vai trò cho vay: 1.2 Các vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM ọc 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 1.2.2 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng Hu 1.2.3 Đặc điểm ế iv i Đạ ng ườ Tr 1.2.4 Phân loại 1.3 Các vấn đề hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NHTM 10 1.3.1 Khái niệm cho vay thấu chi: 10 1.3.2 Đặc điểm cho vay thấu chi: 10 1.3.3 Các hình thức cho vay thấu chi 11 1.3.4 Lợi ích cho vay thấu chi 11 1.3.4.1 Đối với NH: 11 họ 1.3.4.2 Đối với KH: 11 1.3.4.3 Đối với kinh tế: 11 NHTM cK 1.3.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ 12 1.4 Điều kiện kỹ thuật liên quan đến cho vay thấu chi: 13 inh 1.4.1 Công nghệ Ngân hàng: 13 1.4.2 Một số hợp đồng cần thiết cho vay thấu chi: 14 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TÀI tế KHOẢN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI- CHI NHÁNH HUẾ 15 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế 15 ih Đạ 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển 15 2.1.2 Các hoạt động chi nhánh 16 2.1.3 Cơ cấu tổ chức: 16 2.1.4 Nguồn lực hoạt động kinh doanh NH Hàng Hải- chi nhánh ọc Huế 18 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2013- 2015 22 Hu 2.1.6 Đánh giá chung thuận lợi khó khăn chi nhánh 29 ế v i Đạ ng ườ Tr 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH Hàng Hải-CN Huế30 2.2.1 Các văn quy định hoạt động cho vay thấu chi: 30 2.2.2 Quy định sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH Hàng Hải 31 2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay thấu chi lương 34 2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay thấu chi NH Hàng Hải- CN Huế: 36 2.2.4.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động: 36 2.2.4.2 Hạn mức thấu chi theo đối tượng khách hàng 38 họ 2.2.4.3.Tình hình KH đăng kí thấu chi tài khoản thẻ 39 2.3 So sánh sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ sản phẩm cho vay tiêu cK dùng trả góp NH Hàng Hải 40 2.3.1 Các tiêu chí so sánh hai sản phẩm 40 2.3.2 Nhận xét sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ sản phẩm cho vay tiêu inh dùng trả góp NH Hàng Hải 43 2.4 So sánh sản phẩm cho vay thấu chi NH Hàng Hải với NHTM khác địa bàn Thừa Thiên Huế: 45 tế 2.4.1 Lãi suất cho vay thấu chi 45 2.4.2 Một số phí, lệ phí liên quan đến cho vay thấu chi 46 ih Đạ 2.4.3 Điều kiện cho vay thấu chi 46 2.4.4 Hạn mức cho vay thấu chi 49 2.4.5 Thời hạn cho vay thấu chi 51 2.4.6 Thủ tục cho vay thấu chi 51 ọc 2.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay thấu chi chi nhánh 53 2.5.1 Những kết đạt 53 Hu 2.5.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân: 53 ế vi i Đạ ng ườ Tr 2.5.2.1 Những hạn chế tồn tại: 54 2.5.2.2 Nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TÀI KHOẢN THẺ TẠI NH TMCP HÀNG HẢI - CHI NHÁNH HUẾ 56 3.1 Định hướng phát triển NH Hàng Hải - chi nhánh Huế thời gian tới 56 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH Hàng Hải - chi nhánh Huế 56 3.2.1 Hoàn thiện sản phẩm 56 họ 3.2.2 Phát triển sách quảng bá 58 3.2.3 Tổ chức hoạt động cách chuyên môn hóa 59 cK 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng: 60 3.2.5 Các sách khác 60 inh PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 61 KẾT LUẬN 61 NHỮNG KIẾN NGHỊ 62 tế Đối với Nhà nước 62 Đối với quan Nhà nước tỉnh Thừa Thiên Huế 62 ih Đạ PHỤ LỤC 67 ọc Hu ế vii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC SƠ ĐỒ, CÁC BẢNG Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NH Hàng Hải- chi nhánh Huế 17 Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn NH Hàng Hải- chi nhánh Huế giai đoạn 20132015 19 Bảng 2.2: Tình hình lao động NH Hàng Hải- chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 21 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động huy động vốn NH Hàng Hải- chi nhánh Huế giai đoạn 2013- 2015 23 họ Bảng 2.4: Hoạt động cho vay NH Hàng Hải- chi nhánh Huế giai đoạn 20132015 25 cK Bảng 2.5: Kết kinh doanh NH Hàng Hải - chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 27 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay thấu chi tổng dư nợ cho vay tiêu dùng inh NH Hàng Hải- CN Huế giai đoạn 2013- 2015 36 Bảng 2.7: Tình hình hoạt động cho vay thấu chi tài khoản NH Hàng Hải- chi nhánh Huế giai đoạn 2013- 2015 37 tế Bảng 2.8: Hạn mức cho vay thấu chi theo đối tượng khách hàng NH Hàng HảiCN Huế giai đoạn 2013- 2015 38 ih Đạ Bảng 2.9: Tình hình KH đăng kí dịch vụ thấu chi tài khoản thẻ NH Hàng HảiCN Huế giai đoạn 2013- 2015 39 Bảng 2.10: So sánh sản phẩm cho vay thấu chi cho vay tiêu dùng trả góp NH Hàng Hải- chi nhánh Huế 41 ọc Bảng 2.11: Dư nợ cho vay thấu chi CVTD trả góp NH Hàng Hải- chi nhánh Huế giai đoạn 2013- 2015 44 Bảng 2.12: So sánh lãi suất cho vay thấu chi Maritime Bank với DongA Bank, Hu VP Bank, BIDV 45 ế viii i Đạ ng ườ Tr Bảng 2.13 So sánh số phí, lệ phí Maritime Bank với DongA Bank, VP Bank, BIDV 46 Bảng 2.14: So sánh điều kiện cho vay thấu chi Maritime Bank, DongA Bank, VP Bank, BIDV 47 Bảng 2.15: So sánh hạn mức cho vay thấu chi Maritime Bank, DongA Bank, VP Bank, BIDV 50 Bảng 2.16: So sánh thời hạn cho vay thấu chi Maritime Bank, DongA Bank, VP Bank, BIDV 51 họ Bảng 2.17: So sánh thủ tục cho vay thấu chi Maritime Bank, DongA Bank, VP Bank, BIDV 52 inh cK tế ih Đạ ọc Hu ế ix i Đạ ng ườ Tr PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Sự phát triển vượt bậc công nghệ thông tin việc ứng dụng thành tựu vào lĩnh vực khác đời sống tạo nên nhiều sản phẩm tiện ích cho người Dịch vụ thẻ đời sở kết hợp hài hòa công nghệ thông tin công nghệ quản lý ngân hàng Năm 2016, năm bùng nổ dịch vụ thẻ Một chủ trương lớn Ngân hàng Nhà nước thực việc toán không dùng tiền mặt nhằm bước đại hóa họ dịch vụ hệ thống Ngân hàng Bên cạnh đó, nghiên cứu Ngân hàng hoạt động Ngân hàng cần thiết Đa dạng hóa xu hướng tất yếu phát cK triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng Đặc biệt, trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành Ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững inh chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng thông qua thấu chi tài khoản thẻ hướng Đây hướng không nước phát triển, Việt Nam Một phần người dân Việt Nam có suy tế nghĩ Ngân hàng nơi phục vụ cho Doanh nghiệp; phần người dân chưa quen với hình thức sử dụng thẻ mà thích dùng tiền mặt ih Đạ giao dịch ngày Xã hội ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng, xu hướng tiêu dùng “tiêu xài trước - trả tiền sau” ngày người dân quan tâm ý Cùng với phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hàng Hải - chi nhánh Huế có bước phát triển dư nợ cho ọc vay, số lượng khách hàng Tuy nhiên, so với tiềm lợi hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua thấu chi tài khoản thẻ Ngân hàng chưa tương xứng với tiềm lợi Vì vậy, hoạt động cho vay thấu chi tài Hu khoản thẻ vấn đề cần khai thác để Ngân hàng khai thác hết tiềm ế i Đạ ng ườ Tr CHƯƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TÀI KHOẢN THẺ TẠI NH TMCP HÀNG HẢI - CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng phát triển NH Hàng Hải - chi nhánh Huế thời gian tới NH trọng nâng cao giá trị cốt lõi: Chú trọng KH chất lượng dịch vụ; hiệu mục tiêu công việc; học hỏi sáng để vươn tới hoàn thiện; hợp tác tin cậy động lực thành công - NH trọng thiết lập, phát triển quan hệ bền vững, tin cậy với KH họ DN vừa nhỏ - Hướng đến đáp ứng nhu cầu đa dạng dịch vụ giá trị gia tăng, cK cung cấp sản phẩm dịch vụ NH linh hoạt với chất lượng cao; đảm bảo tuyệt đối an toàn bảo mật cho đối tượng KH - Mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh bao gồm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nhàn rỗi dân cư phát triển hoạt động tín dụng cho NH inh - Phát triển dịch vụ toán qua NH, hướng đến định hướng phát triển toán không dùng tiền mặt phủ - Chú trọng phát triển nguồn nhân lực NH, bao gồm: Thiết lập môi tế trường làm việc tin tưởng tôn trọng lẫn nhau; phát triển hiệu tương xứng với quyền lợi; tạo hội phát triển cho thành viên NH Hàng Hải - chi nhánh Huế 3.2.1 Hoàn thiện sản phẩm ih Đạ 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH Mặc dù sản phẩm cho vay thấu chi xuất lâu với cạnh tranh gay gắt cần phải có cải tiến sản phẩm để có sực cạnh tranh ọc so với đối thủ cạnh tranh để đáp ứng nhu cầu ngày tăng KH với định hướng mang lại thuận tiện, hài lòng để thu hút giữ chân KH Hu ế 56 i Đạ ng ườ Tr 3.2.1.1 Về đối tượng vay vốn - Hiện NH Hàng Hải áp dụng sản phẩm cho vay thấu chi CBCNV thuộc khối HCSN có trả lương qua đơn vị CBCNV NH Hàng Hải, điều làm cho NH bỏ sót lượng lớn KH có nhu cầu sản phẩm thấu chi không trả lương qua đơn vị Do đó, NH cần phải đẩy mạnh liên kết với đơn vị công ty doanh nghiệp thuộc khối HCSN để khai thác khối lượng KH đơn vị Ngoài ra, NH nên mở rộng cho vay tín chấp đối tượng thuộc DN tư nhân, công ty cổ phần, công ty liên doanh làm ăn có lãi nhiều năm liên tục Từ đó, góp phần nâng cao số lượng họ KH chi lương qua thẻ NH, tăng số lượng KH biết đến sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH Đa số DN ký hợp đồng lao động có thời hạn, thời cK - gian bổ nhiệm cán quản lý khối HCSN công ty cổ phần từ 03 đến 05 năm dài, gây khó khăn cho NH việc tìm kiếm inh KH Mặt khác, xác suất để cán quản lý tìm kiếm chỗ làm khác tương tự họ thực có lực không nhỏ Do đó, thay điều kiện thời gian công tác đơn vị cách tìm kiếm thông tin lực lao động KH vay cho vay với thời gian lao động lại KH vay theo Luật tế Lao động kể từ thời điểm vay (không 60 tuổi nam, không 55 tuổi nữ) ih Đạ 3.2.1.2 Về thời hạn vay vốn Sản phẩm cho vay thấu chi NH Hàng Hải có thời hạn 03 năm Sau thời hạn đó, KH muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ thấu chi NH KH phải đến NH làm lại hồ sơ thấu chi khác Điều gây nhiều rườm rà cho KH, đặc biệt KH làm việc đơn vị, việc chi lương diễn bình thường ọc KH mong muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ thấu chi NH Do đó, NH nên tiếp tục tái hợp đồng gửi thông báo cho KH biết, trường hợp có thay đổi thông tin yêu cầu KH đến bổ sung hồ sơ Hu 3.2.1.3 Về hạn mức cho vay thấu chi ế 57 i Đạ ng ườ Tr Trên thực tế nhiều lãnh đạo cấp trung cấp cao, có thu nhập cao, nhu cầu chi tiêu thấu chi với hạn mức cao Do đó, NH nên tăng HMTC đảm bảo phù hợp với điều kiện đối tượng KH để tạo hấp dẫn tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm 3.2.1.4 Về loại phí liên quan đến thấu chi Hiện nay, mức phí NH Hàng Hải cao so với NH khác địa bàn Do đó, để nâng cao tính hấp dẫn nâng cao khả cạnh tranh với NH khác địa bàn NH Hàng Hải nên nghiên cứu sách giảm phí miễn phí cho vài hoạt động liên quan đến hoạt động họ cho vay thấu chi: miễn phí hoạt động đăng kí sử dụng dịch vụ thấu chi… 3.2.2 Phát triển sách quảng bá cK Thực tế cho thấy ngày nhu cầu sử dụng sản phẩm thấu chi qua tài khoản thẻ lớn thực trạng cho vay lại hạn chế Lí kể đến KH chưa biết tới sản phẩm NH, KH e dè chưa biết thủ tục thấu chi inh KH phân vân việc chọn NH thực tế có nhiều NH khác cung cấp dịch vụ Vì vậy, NH Hàng Hải cần phải có sách tiếp thị, công tác quảng bá, marketing đủ mạnh để xóa bỏ phân vân KH tế Một công cụ marketing hiệu phải kể đến hiệu ứng truyền miệng Thói quen người dân Việt Nam nói chung người dân Huế ih Đạ nói riêng thường hỏi người quen loại hình sản phẩm dịch vụ, đặc biệt lĩnh vực NH Do đó, KH sử dụng dịch vụ thấu chi NH phương tiện quảng cáo hiệu Công việc tiếp thị không dừng lại khâu tìm kiếm, mở rộng KH mà cần phải thực xuyên suốt trình nghiệp vụ, phục vụ KH Tăng cường sách chăm sóc KH: ọc - Các KH truyền thống, KH tiềm mang lại nguồn lợi lớn cho NH cần NH cung cấp ưu đãi lãi suất, quà tặng… nhằm củng cố trung thành, Hu ế 58 i Đạ ng ườ Tr tiếp tục trì mối quan hệ tại, làm tiền đề cho công tác quảng bá hình ảnh, tiếng tăm NH - Không ngừng nâng cao chất lượng sở an toàn, bí mật nhanh chóng  NH nên đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, phát triển hệ thống anywhere banking với mạng lưới giao dịch rộng khắp, cung cấp dịch vụ kèm theo, quà tặng để thu hút KH  Đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ cung ứng tiện ích dành cho KH họ - Chủ động giữ liên lạc trao đổi thường xuyên với KH để tạo an tâm, an toàn kinh doanh NH cK 3.2.3 Tổ chức hoạt động cách chuyên môn hóa Hiện cán tín dụng NH kiêm nhiệm nhiều công việc, áp lực công việc lớn: chạy tiêu huy động vốn, cho vay, thẻ… Áp lực khối inh lượng công việc nhiều ảnh hưởng tới chất lượng công việc, sai sót nghiệp vụ Do đó, đòi hỏi cần phải có chuyên môn hóa nghiệp vụ, phải xây dựng phận chuyên mảng hoạt động: phận phát triển KH, phận hỗ trợ, tế thẩm định, quản lí rủi ro,…Việc chuyên môn hóa không nâng cao hiệu công việc, tạo chuyên nghiệp nghiệp vụ mà giúp cán tín dụng có thời gian để đánh giá thẩm định xác, tránh sai lầm, đồng thời tận ih Đạ dụng sở trường riêng, qua phát huy tính chủ động cao - Xây dựng phận chuyên dịch vụ thẻ, dịch vụ thấu chi để từ dễ dàng việc quản lý, xây dựng chương trình, giải đáp thắc mắc nhận thông tin phản hồi, kịp thời đáp ứng nhu cầu KH Phân quyền hạn cho nhân viên, phận giữ ọc - kết hợp hài hòa để xử lý công việc cho hiệu nhất; rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ KH Hu ế 59 i Đạ ng ườ Tr 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng: Yếu tố người quan trọng, mặt, sở để làm nên uy tín cho NH Cán tín dụng phải người có đạo đức, có kiến thức, kỹ biết đặt lợi ích tập thể lên hết NHTM suy cho tổ chức hoạt động mục đích lợi nhuận tổ chức bán sản phẩm dịch vụ Do đó, để trì gia tăng lợi nhuận đòi hỏi nhân viên NH phải trang bị thêm kỹ bán hàng, marketing thu hút KH, nắm vững nghiệp vụ để tư vấn cho KH cần thiết Các kỹ mà cán tín dụng cần phải nâng cao là: - Kỹ giao tiếp Kỹ phân tích cK - họ - Kỹ đàm phán… 3.2.5 Các sách khác inh Ngoài sách trên, NH Hàng Hải thực hoạt động sau: - Tăng cường liên kết với đơn vị toán, đơn vị chấp nhận thẻ để khuyến khích KH sử dụng dịch vụ thấu chi NH tế - Cung cấp thêm nhiều tiện ích, nhiều chương trình khuyến cho KH sử dụng dịch vụ thấu chi NH việc toán địa điểm chấp nhận thẻ ih Đạ mà NH có liên kết - Đầu tư thêm sở hạ tầng, trang thiết bị đại, ứng dụng vào thực tế để hạn chế rủi ro đạo đức công tác thẩm định cho vay ọc Hu ế 60 i Đạ ng ườ Tr PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Qua nghiên cứu cho thấy phát triển cho vay thấu chi giai đoạn yếu tố khách quan phù hợp với xu hướng kinh tế, phù hợp với chủ trương NHNN đồng thời góp phần đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày cao người dân Từ xuất đến hoạt động cho vay thấu chi NHTM Việt Nam nói chung NH Hàng Hải nói riêng đạt kết định Tuy nhiên, hoạt động - họ tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Đề tài giải mục tiêu đề ra: cK o Trình bày khái quát hóa kiến thức liên quan đến hoạt động cho vay, cho vay tiêu dùng trả góp cho vay thấu chi NHTM o So sánh sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ cho vay tiêu dùng trả góp NH Hàng Hải- chi nhánh Huế inh o So sánh sản phẩm cho vay thấu chi NH Hàng Hải với NHTM khác kinh doanh sản phẩm cho vay thấu chi địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế o Trên sở nghiên cứu, đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động cho tế vay thấu chi NH Hàng Hải nói chung, NH Hàng Hải- chi nhánh Huế nói riêng Điều có ý nghĩa không với NH Hàng Hải mà cho NHTM - ih Đạ khác địa bàn Tuy nhiên, đề tài nhiểu hạn chế o Kiến thức thân hạn chế nên có nhiều nội dung chưa đề cập có đề cập chưa rõ ràng cụ thể o Thời gian nghiên cứu ngắn nên chưa tập trung khai thác liệu ọc cách sâu sắc o Số liệu đề tài: nghiệp vụ cho vay thấu chi NH Hàng Hải - chi nhánh Huế chiếm tỷ lệ nhỏ nên NH không tổng hợp chi tiết số liệu, Hu số liệu không xác tuyệt đối ế 61 i Đạ ng ườ Tr o Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay thấu chi khía cạnh NH mà chưa xét đến khía cạnh KH nên chưa có đánh giá tổng quát vấn đề hữu hoạt động cho vay NH - Hướng phát triển đề tài: o Nghiên cứu sâu hoạt động tình hình hoạt động cho vay thấu chi NH địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Từ thúc đẩy hoạt động cho vay thấu chi NH Hàng Hải - chi nhánh Huế o Thu thập đánh giá KH sử dụng dịch vụ thấu chi NH Trên sở bước hoàn thiện sản phẩm cho vay thấu chi, nâng cao hiệu họ hoạt động cho vay NH Hàng Hải - chi nhánh Huế NHỮNG KIẾN NGHỊ Đối với Nhà nước cK - o Cần hoàn thiện hệ thống pháp luật giúp NH thuận lợi trình cho vay giảm thiểu rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng kiểm soát, nhanh hơn, tốn thời gian tiết kiệm chi phí cho NH inh o Nâng cao chất lượng CIC đảm bảo hệ thống hoạt động liên tục, cập nhật thường xuyên Đồng thời phải đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin trình thu thập xử lý thông tin tạo điều kiện cho NH có thông tin tế hữu ích o Có sách để điều tiết kinh tế tốt hơn, trọng vào hệ thống NH để xây dựng hệ thống NH vững mạnh ih Đạ - Đối với quan Nhà nước tỉnh Thừa Thiên Huế o Rút ngắn thời gian hoàn thiện, xử lý linh hoạt thủ tục, công chứng nhằm rút ngắn trình hoàn thiện hồ sơ tín dụng giúp KH tiếp cận nguồn vốn nhanh o Nhiệt tình giúp đỡ mặt thông tin cán tín dụng cần để phục vụ ọc cho việc chứng minh, xác nhận hồ sơ tín dụng Hu ế 62 i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hoàng Thị Tố Như (2011), Khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NH Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Huế”, K41 TCNH, Đại học Kinh Tế Huế Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Thu Ny (2013), Khóa luận tốt nghiệp “Phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH TMCP Đông Á - chi nhánh Huế”, K43 TCNH, Đại học Kinh Tế Huế họ Nguyễn Văn Khoa (2012), Khóa luận tốt nghiệp “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking KHCN NH TMCP cK Đông Á - chi nhánh Huế”, K42 QTKD, Đại học Kinh Tế Huế Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Tài - Tiền Tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê inh Phạm Mai Thu Thủy (2012), Khóa luận tốt nghiệp “Thực trạng giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt NH TMCP Ngoại Thương - chi nhánh Huế”, K42 TCNH, Đại học Kinh Tế Huế tế Các tài liệu tham khảo website: www.bidv.com www.luanvan.net www.sbv.gov.vn www.tailieu.vn ih Đạ www.dongabank.com.vn ọc Hu ế 63 i Đạ ng ườ Tr inh cK họ PHỤ LỤC tế ih Đạ ọc ế Hu 64 i Đạ ng ườ Tr Tình hình nguồn vốn NH Hàng Hải - chi nhánh Huế giai đoạn 2013- 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 81,334 134,208 182,504 5,778 6,003 10,767 5,012 8,552 11,304 40,662 69,112 91,267 -1,116 -1,706 -2,079 Tài sản cố định 2,323 3,976 5,936 Tài sản có khác 27,675 48,271 65,309 81,334 134,208 182,504 76,442 123,786 172,526 2,128 6,134 5,442 2,764 4,288 4,536 III Tài sản Tiền mặt quỹ họ Tiền gửi NHNN TCTD khác Cho vay tổ chức kinh tế cá nhân cK Dự phòng RRTD Nguồn vốn inh IV Tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân Phát hành GTCG tế Vốn quỹ (Nguồn: Phòng hành chính- kế toán Maritime Bank Huế) ih Đạ i Đạ ng ườ Tr Tình hình hoạt động huy động vốn NH Hàng Hải - chi nhánh Huế giai đoạn 2013 - 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng III cK họ STT CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng vốn huy động 76,442 123,786 172,526 I Theo loại tiền VNĐ 51,233 89,205 136,230 Ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 19,021 27,633 31,266 Vàng (quy đổi VNĐ) 6,188 6,948 5,030 II Theo tính chất nguồn vốn Tiền gửi cá nhân 65,077 100,189 133,259 Tiền gửi DN TCKT khác 11,365 23,597 39,267 Theo kì hạn Không kì hạn Ngắn hạn Trung dài hạn inh 4,634 70,103 1,705 7,659 112,706 3,421 8,508 159,345 4,673 tế (Nguồn: Phòng Kế toán- hành Maritime Bank Huế) ih Đạ i Đạ ng ườ Tr Bảng kết kinh doanh NH Hàng Hải - chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2013 Thu nhập Năm 2014 Năm 2015 41,148 49,856 8,113 31,339 39,352 205 315 410 Các khoản thu nhập khác 5,201 9,494 10,094 Chi phí 9,880 32,572 39,504 6,078 25,806 31,220 302 347 353 3,500 6,419 7,931 3,639 8,576 10,352 họ 13,519 Thu từ lãi vay Thu từ hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động dịch vụ Chi phí khác tế Lợi nhuận inh cK Chi trả lãi (Nguồn: phòng kế toán Maritime Bank Huế) ih Đạ i Đạ ng ườ Tr Tình hình lao động NH Hàng Hải - chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị tính: Người Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chỉ tiêu SL % SL % SL % 11 40.7 11 44 10 41,67 Nữ 16 59.2 14 56 14 58,33 Tổng 27 100 25 100 24 100 (Nguồn: Phòng Nhân Maritime Bannk Huế) inh cK họ Nam tế ih Đạ i Đạ ng ườ Tr Tình hình hoạt động cho vay NH Hàng Hải - chi nhánh Huế giai đoạn 2013 - 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 họ 78,223 123,786 174,965 Doanh số thu nợ 61,205 107,335 156,796 Dư nợ cho vay 40,662 69,112 91,267 cK Doanh số cho vay (Nguồn: Phòng KHCN Maritime Bank ) inh tế ih Đạ i Đạ ng ườ Tr inh cK họ tế ih Đạ [...]... của hoạt động cho vay này  Mục tiêu cụ thể: họ - Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay và cho vay thấu chi tài khoản thẻ của NHTM; các nhân tố phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay thấu cK chi tài khoản thẻ tại NHTM - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại NH TMCP Hàng Hải - chi nhánh Huế inh - Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay thấu chi. .. hạn thấu chi Dư nợ thấu chi cho biết hiệu quả của hoạt động cho vay thấu chi Dư nợ thấu chi cao nghĩa là hoạt động cho vay thấu chi của NH đang phát triển tế 1.3.5.4 Lãi thu từ cho vay thấu chi ih Đạ Là thu nhập hoạt động cho vay thấu chi, phản ánh hiệu quả hoạt động này 1.3.5.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay thấu chi Tỷ trọng dư nợ cho vay thấu chi Tỷ trọng dư nợ cho vay thấu chi= x100% Tỷ trọng dư nợ cho vay. .. về hoạt động cho vay và cho vay thấu chi của NHTM họ - Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại NH Hàng Hải - chi nhánh Huế cK - Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại NH Hàng Hải - chi nhánh Huế Phần 3: Kết luận và kiến nghị inh tế ih Đạ ọc Hu ế 3 i Đạ ng ườ Tr PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG... của mình nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh Xuất phát từ những lý do trên, tôi đã lựa chọn đề tài Phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại Ngân hàng Hàng Hải - chi nhánh Huế để làm đề tài tốt nghiệp cuối khóa của mình 2 Mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung: trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại Ngân hàng Hàng Hải - chi nhánh Huế; đề xuất một số giải... II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TÀI KHOẢN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢICHI NHÁNH HUẾ 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế 2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải- chi nhánh Huế được thành lập ngày 18/03/2011 theo quy mô chi nhánh cấp I của NH Hàng Hải Mặc dù thời gian thành lập khá trễ khi trên địa bàn thành phố Huế đã xuất hiện... hưởng đến hoạt động kinh doanh của NH Hu ế 10 i Đạ ng ườ Tr 1.3.3 Các hình thức cho vay thấu chi - Thấu chi không có tài sản đảm bảo ( tín chấp) - Thấu chi có tài sản đảm bảo ( thế chấp) 1.3.4 Lợi ích của cho vay thấu chi Mỗi hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của NH thì buộc nó phải đem lại những lợi ích thiết thực cho những người đã tạo ra và sử dụng nó Cho vay thấu chi cũng... Đặc điểm của cho vay thấu chi: tế Cho vay thấu chi là một hình thức của cho vay tiêu dùng nên nó có đầy đủ đặc điểm của cho vay tiêu dùng, như: - Lãi suất cho vay thấu chi cao ih Đạ - Quy mô khoản vay nhỏ - Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập của người vay - Là những khoản vay có tính chất không ổn định, phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng ọc - Cho vay thấu chi có rủi ro cao, nhưng do khoản vay nhỏ, phân... triệt tư tưởng cho CBNV Ngân hàng xem trọng công tác huy động vốn, đa dạng hóa các hình thức huy động inh vốn để phục vụ cho hoạt động KD của NH 2.1.5.2 Hoạt động cho vay của NH Hàng Hải - chi nhánh Huế Bảng 2.4: Hoạt động cho vay của NH Hàng Hải - chi nhánh Huế giai đoạn tế 2013 - 2015 ih Đạ Chỉ tiêu Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Năm Năm 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 +/- +/- Doanh số cho vay 78.223... một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại NH TMCP Hàng Hải - chi nhánh Huế 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại NH Phạm vi nghiên cứu: tế TMCP Hàng Hải- chi nhánh Huế ih Đạ - Phạm vi không gian: địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế - Phạm vi thời gian: đề tài tiến hành nghiên cứu thu thập số liệu từ năm 2013 đến... gian nhất định, KH có quyền vay và trả nhiều lần mà không vượt quá hạn mức tín dụng của mình họ 1.3 Các vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ của NHTM cK 1.3.1 Khái niệm cho vay thấu chi: Cho vay thấu chi là hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho KH bằng cách cho phép khách hàng chi tiêu vượt một số tiền nhất định mà NH cấp cho trong inh tài khoản tiền gửi thanh toán của