i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp đại học của mình, lời xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu nhà trường toàn thể quý thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế, người giảng dạy kiến thức bổ ích, quý báu cho suốt năm tháng học tập tại trường Tôi xin cảm ơn quý thầy cô giáo khoa Tài – Ngân hàng, đặc biệt là cô Trần Thị Bích Ngọc là người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình để hoàn thành tốt khóa luận cK họ Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc cùng anh chị cán nhân viên Phòng giao dịch An Cựu - Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho trình thực tập thu thập số liệu tại chi nhánh đóng góp ý kiến bổ ích cho hoàn thành đợt thực tập của với kết mong đợi Trong khóa luận thân cố gắng nỗ lực hết mình để giải inh yêu cầu mục đích đặt ra, xong kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế nên không thể tránh khỏi thiếu sót Tôi mong nhận bảo, bổ sung ý kiến đóng góp của quý thầy cô giáo, để khóa luận của hoàn thiện tế Tôi xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 05 năm 2016 Đạ Tác giả Trần Thị Thu Kiều ih ọc Hu ế i i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp TÓM TẮT KHÓA LUẬN Trên tảng sở lý luận và thực tiễn hoạt động ngân hàng, thấy cần thiết của hoạt động cho vay ngân hàng, từ đó, chọn phân tích đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế” giai đoạn 2013 - 2015 Đề tài nêu lên số khái niệm hoạt động tín dụng, vai trò của hoạt động này, thực trạng cho vay KHCN của BIDV Thừa Thiên Huế, từ đó đưa số giải pháp định hướng cho cK họ phát triển hoạt động cho vay KHCN tương lai Kết phân tích cho thấy, năm qua BIDV Thừa Thiên Huế là ngân hàng mạnh địa bàn với nhiều mạnh vượt trội Năm 2016, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam vừa nhận giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam 2016” và “Sản phẩm cho vay nhà tốt Việt Nam 2016” tạp chí inh The Asian Banker bình chọn trao tặng Đã thấy tiềm phát triển lớn hoạt động cho vay KHCN của BIDV nói chung và BIDV Thừa Thiên Huế nói riêng Tuy nhiên, ngân hàng còn tồn tại số hạn chế cho phát triển cho vay KHCN: hạn chế sách của khách hàng, mạng lưới phân phối chưa tế đáp ứng đủ nhu cầu, lực đội ngũ nhân viên và công tác truyền thông chưa đạt hiệu cao Đạ Để đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Thừa Thiên Huế, trì phát triển thị phần cho vay KHCN tại địa bàn, đề tài đề xuất số giải ih pháp xây dựng hoàn thiện sách khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng, nghiên cứu đưa thị trường sản phẩm tín dụng đa dạng đôi với việc mở rộng kênh phân phối, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động ọc cho vay KHCN Đồng thời, đề tài đưa số kiến nghị đối với quan nhà nước vay khách hàng cá nhân Hu Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nhằm phát triển hoạt động cho ế ii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động TMCP TCTD TSBĐ TTK Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Thẻ tiết kiệm Giấy tờ có giá inh GTCG cK họ BIDV Tổng công ty Bảo hiểm BIDV QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp DN Doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TKTG Tài khoản tiền gửi PGD Phòng giao dịch POS Point of Sale – Điểm bán hàng QTK Quỹ tiết kiệm IT Information Technology – Công nghệ thông tin tế BIC ih Đạ ọc Hu ế iii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT KHÓA LUẬN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC .iv DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ viii cK họ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ix PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu inh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn tế PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .4 Đạ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM .4 ih 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1 Tín dụng ngân hàng ọc 1.1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng .4 1.1.1.2 Quy trình tín dụng Hu 1.1.1.3 Bảo đảm tín dụng 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ế 1.1.2.1 Khái niệm iv i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2.2 Phân loại dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân .10 1.1.2.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .10 1.1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay KHCN NHTM13 1.2.1 Các nhân tố chủ quan về phía ngân hàng 13 1.2.2 Các nhân tố khách quan 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ cK họ NHÂN CỦA BIDV THỪA THIÊN HUẾ 19 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Huế 19 2.1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 19 2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 19 inh 2.1.3 Cơ cấu tổ chức BIDV Thừa Thiên Huế 20 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 22 tế 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2011 - 2015 22 2.2.2 Tình hình chung BIDV Thừa Thiên Huế 23 Đạ 2.2.2.1 Tình hình sử dụng lao động 23 2.2.2.2 Tình hình huy động vốn 25 ih 2.2.2.3 Tình hình cho vay .28 ọc 2.2.2.4 Kết kinh doanh 29 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế .30 Hu 2.3.1 Các sản phẩm cho vay dành cho KHCN BIDV Thừa Thiên Huế 30 ế v i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 2.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 33 2.3.4 Nguyên nhân ảnh hưởng tác động đến phát triển cho vay KHCN BIDV Thừa Thiên Huế 41 2.4 Phân tích tính cạnh tranh sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân BIDV so với đối thủ cạnh tranh địa bàn .48 2.4.1 Nhận định điểm mạnh, điểm yếu lực cạnh tranh BIDV 48 cK họ 2.4.2 Phân tích tính cạnh tranh sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân BIDV so với đối thủ cạnh tranh địa bàn 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA BIDV THỪA THIÊN HUẾ 59 3.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 59 inh 3.1.1 Định hướng chung 59 3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Việt Nam 60 tế 3.1.3 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 61 Đạ 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN BIDV Thừa Thiên Huế 62 3.2.1 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm cho vay ngân hàng 62 ih 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing 63 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 63 ọc 3.2.4 Mở rộng kênh phân phối 64 PHẦN 3: KẾT LUẬN 66 Hu Kết đạt đề tài 66 Hạn chế đề tài 66 ế Hướng phát triển đề tài 66 vi i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 PHỤ LỤC 01 68 PHỤ LỤC 02 73 inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế vii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Thừa Thiên Huế 21 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ quy mô dư nợ KHCN của BIDV Thừa Thiên Huế .34 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tỷ trọng tín dụng của BIDV Thừa Thiên Huế .35 inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế viii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Số liệu tăng trưởng của BIDV từ năm 2011 – 2015 .22 Bảng 2.2: Nguồn nhân lực của BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 - 2015 23 Bảng 2.3: Tình hình Huy động vốn của BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015 25 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng của BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015 28 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh của BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015 29 cK họ Bảng 2.6: Tình hình cho vay KHCN của BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2011 – 2015 .33 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2013 - 2015 36 Bảng 2.8: Số lượng KHCN KHDN của BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015 40 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN của BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 - 2015 41 inh Bảng 2.11: Ý kiến của khách hàng nguồn thông tin giới thiệu sản phẩm 43 Bảng 2.13: Ý kiến của khách hàng sản phẩm cho vay KHCN của BIDV Thừa Thiên Huế 46 Bảng 2.14: Chỉ tiêu tài ngân hàng có thị phần lớn năm 2015 51 tế Bảng 2.15: Lãi suất cho vay đối với KHCN của số ngân hàng lớn đầu năm 2016 54 ih Đạ Bảng 2.16: So sánh sản phẩm cho vay KHCN tiêu biểu của ngân hàng lớn 53 ọc Hu ế ix i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong xu toàn cầu hóa, hội nhập quốc tế, tổ chức kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng đà phát triển cạnh tranh sôi động Với vai trò mạch máu trình vận hành kinh tế, ngân hàng thương mại tại Việt Nam có vai trò quan trọng việc kiềm chế lạm phát, điều hòa và thúc đẩy cK họ tăng trưởng kinh tế Ngân hàng cầu nối tổ chức, cá nhân, thu hút vốn nơi tạm thời nhàn rỗi và bơm vào nơi khan Đối với ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động quan trọng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên, cho vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong thời gian gần đây, cho vay khách hàng cá nhân là mảng hoạt động quan tâm đầu tư phát triển của NHTM nói chung ngân hàng TMCP inh Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói riêng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Thừa Thiên Huế ngày càng phát triển và đạt kết tốt Tuy nhiên, với phát triển của ngân hàng hiện nay, để giữ vững vị tế của mình tăng khả cạnh tranh, ngân hàng BIDV phải không ngừng phát triển, cải tiến sản phẩm dịch vụ, làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Đạ Trên sở đó, chọn thực hiện đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi ih nhánh Huế”, nhằm tìm điểm mạnh cần phát huy hạn chế ngân hàng cần khắc phục để tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV đối với ngân hàng khác địa bàn 2.1 Mục tiêu chung ọc Mục tiêu nghiên cứu Hu Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Huế tìm điểm mạnh cần phát ế huy hạn chế ngân hàng cần khắc phục để tăng tính cạnh tranh cho sản i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 3: KẾT LUẬN Kết đạt đề tài Trong thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khẳng định vai trò tích cực của không đối với ngành Ngân hàng, đối với khách hàng mà còn đối với toàn kinh tế Qua trình phân tích và tổng hợp chương trước, khóa luận hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động cho vay KHCN, qua đó phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế, tìm cK họ điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng và đưa số giải pháp cụ thể để khắc phục điểm yếu của hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng Hạn chế đề tài Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nên chắn khóa luận khó tránh khỏi inh thiếu sót, nhiều vấn đề chưa phân tích sâu, số liệu điều tra chưa lớn nên độ tin cậy chưa cao Vì vậy, mong nhận góp ý nhận xét của quý thầy cô, cùng anh chị ngân hàng để có thể hoàn thiện tốt đề tài Hướng phát triển đề tài tế kiến thức của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đạ Để đề tài hoàn thiện thì nên lấy số liệu so sánh năm thay vì lấy năm để có đánh giá Nếu có thời gian dài đề tài nên mở rộng đối tượng khách hàng điều tra chia từng phân khúc khách hàng để có nhìn nhận ih chính xác Đồng thời, đề tài có nhiều vấn đề phân tích chưa sâu đặc biệt phần phân tích tính cạnh tranh với đối thủ địa bàn, có thể đề tài nên sâu ọc phần Hu ế 66 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Luận văn: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đến năm 2015 Luận văn: Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Huế Luận văn tốt nghiệp: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng cK họ thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng Mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) – Chi nhánh chợ Mơ Quy định 4599/QĐ-NHBL2 cấp tín dụng bán lẻ của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Động Xã Hội năm 2011 inh TS Nguyễn Minh Kiều: “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Lao Các trang web tham khảo khác: http://www.bidv.com.vn/ - http://www.agribank.com.vn/ - http://www.vietinbank.vn/ - http://www.vietcombank.com.vn/ - http://www.acb.com.vn/ - https://www.mbs.com.vn/ - http://tapchitaichinh.vn/ - http://www.sbv.gov.vn/ - https://vi.wikipedia.org/ - http://vneconomy.vn/ - http://nganhangbanle.org/ - http://thoibaonganhang.vn/ - Cùng số trang web, báo tài liệu tham khảo khác tế - ih Đạ ọc Hu ế 67 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC 01 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Phiếu thăm dò ý kiến Xin chào Anh (Chị), Xin trân trọng cảm ơn! inh cK họ Tôi tên Trần Thị Thu Kiều, là sinh viên Trường Đại học Kinh tế Huế Hiện nay, làm đề tài nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Huế nhằm phục vụ tốt đề tài tốt nghiệp đại học Vì vậy, ý kiến đánh giá của Anh/ Chị nguồn thông tin quý báu giúp hoàn thiện đề tài Tôi xin cam đoan mọi ý kiến chia sẻ thông tin cá nhân của Anh (Chị) cung cấp giữ bí mật sử dụng cho mục đích tham khảo để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Câu hỏi khảo sát tế Anh (Chị) vui lòng trả lời cách đánh dấu X và điền vào chỗ trống Anh (Chị) biết đến sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thông qua nguồn nào? (Có thể lựa chọn nhiều đáp án) Băng rôn, quảng cáo, tờ rơi Bạn bè và người thân ih Nhân viên của ngân hàng Đạ Tivi, radio, internet Dưới triệu - triệu Trên triệu Hu Trên - triệu ọc Mức thu nhập trung bình hàng tháng của Anh (Chị) bao nhiêu? ế 68 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp Anh (Chị) có tài khoản tại ngân hàng nào? (Có thể lựa chọn nhiều đáp án) BIDV AGRIBANK VIETINBANK VIETCOMBANK ACB Ngân hàng khác Anh (Chị) có vay vốn tại ngân hàng không? Không cK họ Có Nếu có xin vui lòng trả lời tiếp câu 5, câu 6; không bỏ qua trả lời sang câu Anh (Chị) sử dụng sản phẩm cho vay tại ngân hàng nào? BIDV VIETINBANK VIETCOMBANK inh AGRIBANK Ngân hàng khác tế ACB Ngân hàng lớn, uy tín, đáng tin cậy Lãi suất thấp Thủ tục, hồ sơ đơn giản, nhanh chóng Có nhiều điểm giao dịch ọc Có nhiều chương trình khuyến ih Nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện Đạ Tại Anh (Chị) lại chọn ngân hàng đó để vay? (Có thể chọn nhiều phương án) Hu Lý khác (vui lòng viết rõ): ế 69 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp Anh (Chị) có từng giao dịch với BIDV không? Có Không Nếu có xin vui lòng trả lời tiếp câu sau, không xin chân thành cám ơn hợp tác của Anh (Chị) Theo Anh (Chị) BIDV ngân hàng uy tín, đáng tin cậy? Có Không Đồng ý cK họ Sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV đa dạng: Bình thường Không đồng ý 10 Anh (Chị) đánh lãi suất cho vay mà BIDV áp dụng: Trung bình Cao inh Thấp tế Quá cao 11 Cơ sở vật chất, phương tiện giao dịch tốt: Bình thường Không đồng ý Đồng ý Không đồng ý ọc Bình thường ih 12 Địa điểm giao dịch thuận tiện: Đạ Đồng ý Đồng ý Bình thường ế Không đồng ý Hu 13 Công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng của ngân hàng tốt: 70 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 14 Nhân viên làm việc chuyên nghiệp, thân thiện: Đồng ý Bình thường Không đồng ý 15 Thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản: Đồng ý Bình thường Không đồng ý cK họ 16 Thời gian chờ đợi xử lý giao dịch nhanh: Đồng ý Bình thường Không đồng ý 17 Ngân hàng có nhiều chương trình khuyến mại cho khách hàng: Bình thường Không đồng ý inh Đồng ý tế 18 Nếu có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng, Anh (Chị) chọn BIDV hay không? Không Không biết ih Đạ Có 19 Theo Anh (Chị) BIDV - Chi nhánh Thừa Thiên Huế cần phải làm gì để phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng ọc Hu ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ế 71 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp Thông tin người trả lời khảo sát Họ tên (Không bắt buộc): ……………………………………………………… Giới tính: Nam Nữ Độ tuổi: 18-25 26-35 36-55 Trên 55 Nghề nghiệp: cK họ Công nhân viên chức Lao động phổ thông Buôn bán, kinh doanh nhỏ Ngành nghề khác: … Xin trân trọng cám ơn Anh/Chị! inh tế ih Đạ ọc Hu ế 72 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC 02 QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV THỪA THIÊN HUẾ Quy trình cho vay KHCN theo quy định số 4599/QĐ-NHBL2 cấp tín dụng bán lẻ của BIDV, gồm bước sau: Bước 1: Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV Cán QHKHCN trực tiếp tiếp thị tới khách hàng tất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV, bao gồm: sản phẩm tín dụng bán lẻ, sản phẩm bảo lãnh, sản cK họ phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ gia tăng, ebanking… Ngoài ra, trình tác nghiệp, Cán QHKHCN chủ động tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp  Phương thức tiếp thị  Tiếp thị trực tiếp tới khách hàng: inh - Đối với khách hàng và sử dụng sản phẩm dịch vụ của BIDV: thường xuyên chăm sóc khách hàng theo chính sách khách hàng hiện hành tiếp thị sản phẩm khác của BIDV tế - Đối với khách hàng tiềm (khách hàng thuộc tổ chức, đơn vị có quan hệ hợp tác tốt với BIDV, khách hàng có thu nhập cao, có địa vị xã hội ): tiếp thị Đạ sản phẩm, dịch vụ phù hợp - Tiếp thị phổ thông qua hình thức tổ chức kiện, tờ rơi, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tại Trụ sở ngân hàng ih  Tiếp thị thông qua bên thứ ba có chức hình thức hợp tác, chế chi hoa hồng môi giới (Ví dụ sản phẩm cho vay mua ô tô, sản phẩm cho vay nhu cầu ọc nhà ở, sản phẩm cho vay du học…)  Tiếp thị, bán chéo sản phẩm dịch vụ của BIDV khách hàng có nhu cầu Bước 2: Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng tiếp nhận hồ  Phỏng vấn, nắm bắt thông tin khách hàng (KH) Hu sơ ế 73 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp  Mục đích của khách hàng (nhu cầu vay vốn đề nghị bảo lãnh của khách hàng)  Tình trạng nhân thân: Tên, tuổi, tình trạng hôn nhân/gia đình, nơi cư trú, nghề nghiệp, trình độ, đơn vị công tác/địa điểm kinh doanh, vị trí công tác/xã hội, thu nhập  Khả và nguồn trả nợ của khách hàng: Lương, hoạt động kinh doanh hiện tại, phương án đầu tư/kinh doanh, nguồn thu nhập khác  Hình thức tài sản bảo đảm vốn vay: Tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản khác của Khách hàng, tài sản của bên thứ ba cK họ  Thông tin khác liên quan tới Khách hàng khoản vay (nếu có)  Tư vấn Khách hàng sản phẩm, dịch vụ phù hợp  Hướng dẫn Khách hàng cung cấp hồ sơ  Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng kiểm tra tính đầy đủ, phù hợp của hồ sơ, tài liệu Bước 3: Đánh giá phân tích hồ sơ tín dụng khách hàng inh  Đánh giá thông tin nhân thân khách hàng, tình hình quan hệ tín dụng của nhóm khách hàng liên quan (nếu có)  Đánh giá mục đích và kế hoạch sử dụng vốn vay/bảo lãnh của khách hàng  Về tài sản bảo đảm tế  Đánh giá, phân tích lực tài của khách hàng Đạ  Lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng Kiểm tra khách hàng phân hệ CIF để nắm bắt thông tin lịch sử quan hệ giao dịch của khách hàng, khai thác thông tin lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng ih với Tổ chức tín dụng khác thông qua CIC kênh thông tin khác  Chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng ọc Thực hiện chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định hiện hành của BIDV Hu Bước 4: Đề xuất định cấp tín dụng Căn kết đánh giá, phân tích, xếp hạng tín dụng khách hàng, hồ sơ tín dụng, so sánh với điều kiện quy định tại văn này và quy định của từng sản phẩm tín ế dụng cụ thể, cán QHKHCN tiến hành trình cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng: 74 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp  Trường hợp cấp tín dụng không qua thẩm định rủi ro  Lập báo cáo đề xuất tín dụng  Quyết định cấp tín dụng  Trường hợp cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro tại chi nhánh  Lập báo cáo đề xuất tín dụng  Phê duyệt đề xuất tín dụng  Thẩm định rủi ro định cấp tín dụng - Tiếp nhận hồ sơ đề xuất tín dụng cK họ - Lập báo cáo thẩm định rủi ro - Quyết định cấp tín dụng  Các khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phán của Hội sở  Trình Hội sở hồ sơ khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền chi nhánh  Quyết định cấp tín dụng  Thông báo cho khách hàng trường hợp từ chối cấp tín dụng inh Trường hợp cấp có thẩm quyền không phê duyệt cấp tín dụng, lập Thông báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng đó nêu rõ lý từ chối cho vay Bước 5: Ký kết hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý  Soạn thảo Hợp đồng Đạ  Ký kết hợp đồng tế  Ký Hợp đồng tín dụng - Người có thẩm quyền ký kết hợp đồng theo quy định cụ thể của BIDV phân công của Giám đốc Chi nhánh từng thời kỳ là người đại diện cho BIDV ký ih kết hợp đồng với Khách hàng - Khách hàng tham gia ký hợp đồng phải khách hàng vay đại diện ọc hợp pháp của Hộ gia đình, hộ kinh doanh - Hợp đồng ký tại Ngân hàng tại Phòng công chứng Hu  Công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm Cán QHKHCN khách hàng thực hiện việc công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định hiện hành của pháp luật của BIDV ế Bước 6: Đề xuất định giải ngân/Phát hành bảo lãnh 75 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp  Điều kiện giải ngân/phát hành bảo lãnh Sau ký kết hợp đồng, trước đề nghị giải ngân/phát hành bảo lãnh, khách hàng phối hợp với ngân hàng thực hiện thủ tục sau:  Điều kiện giải ngân - Khách hàng hoàn tất thủ tục vay vốn - Khách hàng thực hiện thủ tục công chứng, bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật của BIDV - Khách hàng toán trước toán đồng thời với tiền vay Ngân cK họ hàng toàn phần vốn tự có phần vốn tự có (với mức tối thiểu đủ theo tỷ lệ vốn tự có của khách hàng mức cho vay của ngân hàng) - Khách hàng hoàn tất việc mua bảo hiểm đối với tài sản bảo đảm (thực hiện theo nội dung tại Phụ lục IV Quy định này)  Điều kiện phát hành bảo lãnh - Khách hàng hoàn tất hồ sơ đề nghị bảo lãnh inh - Khách hàng thực hiện thủ tục công chứng, bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật của BIDV - Khách hàng thực hiện ký quỹ theo quy định của BIDV  Hồ sơ giải ngân tế  Hồ sơ giải ngân/Hồ sơ phát hành bảo lãnh Đạ - Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể - Chứng từ, tài liệu chứng minh mục đích giải ngân của khách hàng (không áp dụng đối với khoản vay tiêu dùng tín chấp; chiết khấu, cầm cố GTCG/TTK mục ih đích tiêu dùng): + Yêu cầu toán của bên cung cấp hàng hóa dịch vụ (ví dụ: hợp đồng cung ọc cấp hàng hóa dịch vụ, thông báo toán ) + Chứng từ toán: hóa đơn, biên lai, phiếu thu, giấy biên nhận Hu - Trường hợp tại thời điểm đề nghị giải ngân, khách hàng thiếu số chứng từ giải ngân và cam kết cung cấp bổ sung hồ sơ chứng từ, chi nhánh chủ động đánh giá và xem xét giải ngân đảm bảo phù hợp với thực tế giao dịch của ế khách hàng, tài liệu khác có liên quan (nếu có) Cán QHKHCN phụ 76 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp trách khoản vay phải có trách nhiệm đôn đốc khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân thiếu vòng tối đa 07 ngày làm việc sau khoản vay giải ngân  Hồ sơ phát hành bảo lãnh - Hồ sơ phát hành bảo lãnh: Hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự… - Trường hợp phát hành bảo lãnh từng lần theo hợp đồng cấp bảo lãnh hạn mức: Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể  Phương thức giải ngân/Phát hành bảo lãnh cK họ  Phương thức giải ngân Chi nhánh xem xét, định phương thức giải ngân vốn vay phù hợp với quy định của pháp luật tại thời điểm giải ngân và hướng dẫn của BIDV từng thời kỳ  Lựa chọn phương thức giải ngân đối với khoản vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay - Chi nhánh lựa chọn phương thức giải ngân phù hợp với thỏa thuận chi inh nhánh với khách hàng, tính chất khoản vay… - Trường hợp cần thiết phải yêu cầu khách hàng thực hiện thủ tục công chứng, bảo đảm tiền vay trước rút vốn vay, chi nhánh lựa chọn: giải ngân tế + Yêu cầu khách hàng thực hiện thủ tục công chứng, giao dịch bảo đảm trước Đạ + Phát hành cam kết toán: Ngân hàng phát hành thư gửi Bên bán đó cam kết chuyển khoản vào tài khoản của Bên bán sau khách hàng thực hiện thủ tục bảo đảm tiền vay ih + Giải ngân vào tài khoản phong toả của Bên bán giải toả sau thực hiện thủ tục bảo đảm tiền vay Thư bảo lãnh/ Hợp đồng bảo lãnh Hu  Tiến độ giải ngân ọc  Phương thức Phát hành bảo lãnh Phù hợp với tiến độ toán theo thoả thuận khách hàng bên cung cấp hàng hoá, dịch vụ ế  Thẩm định đề nghị giải ngân/đề nghị phát hành bảo lãnh 77 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp  Đối với khoản vay tiêu dùng tín chấp; chiết khấu, cầm cố GTCG/TTK mục đích tiêu dùng - Số tiền giải ngân phải nằm hạn mức rút vốn lại của khách hàng - Thời hạn vay phù hợp với thời hạn vay phê duyệt - Việc ký tên của Khách hàng Bảng kê rút vốn - Việc đáp ứng đầy đủ điều kiện giải ngân theo Hợp đồng tín dụng  Đối với khoản vay khác Ngoài nội dung tại mục 6.5.1, thẩm định thêm nội dung sau: cK họ - Thời điểm giải ngân phù hợp với tiến độ giải ngân thoả thuận với bên bán/nhà cung cấp - Chứng từ giải ngân của khách hàng đầy đủ phù hợp với quy định của BIDV Nếu chưa đủ chứng từ chưa đủ điều kiện giải ngân, kiểm tra cam kết của khách hàng việc bổ sung chứng từ, khả bổ sung chứng từ của khách hàng - Xem xét, định phương thức giải ngân phù hợp, theo nội dung quy inh định tại điểm 6.3.1  Thẩm định đề nghị phát hành bảo lãnh - Mục đích, điều kiện phát hành bảo lãnh tế - Hạn mức bảo lãnh của khách hàng  Đề xuất phê duyệt giải ngân/phát hành bảo lãnh hành bảo lãnh của chi nhánh - Đề xuất giải ngân/phát hành bảo lãnh ih Đạ  Trường hợp khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt cho vay/phát - Sau thẩm định đề nghị giải ngân/phát hành bảo lãnh của khách hàng - Phê duyệt giải ngân/Phát hành bảo lãnh ọc  Trường hợp khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt cho vay/phát hành bảo lãnh của Hội sở - Phê duyệt giải ngân/Phát hành bảo lãnh Bước 7: Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS ế  Giao nhận hồ sơ Hu - Đề xuất giải ngân 78 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp  Kiểm tra hồ sơ  Cập nhật thông tin Hệ thống SIBS  Phê duyệt cập nhật thông tin hệ thống SIBS  Lưu hồ sơ  Chuyển hồ sơ sang Phòng giao dịch khách hàng cá nhân để giải ngân/thu phí bảo lãnh Bước 8: Giải ngân  Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân cK họ  Kiểm tra phù hợp của hồ sơ, chứng từ Bước 9: Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay  Kiểm tra giám sát đối với khoản vay + Đối với khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống (tiêu dùng) + Đối với khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh, đầu tư inh  Kiểm tra giám sát đối với tài sản bảo đảm  Xử lý phát hiện dấu hiệu bất thường Bước 10: Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, phí + Theo dõi nợ đến hạn + Đôn đốc nợ hạn tế  Quản lý sau giải ngân  Thu nợ + Thu nợ thủ công Bước 11: Điều chỉnh tín dụng  Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Bước 12: Xử lý thu hồi nợ hạn  Thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ Hu  Các nội dung điều chỉnh tín dụng khác ọc + Thu nợ khách hàng chủ động trả nợ trước hạn ih + Thu nợ tự động Đạ + Phân loại nợ trích lập Dự phòng rủi ro ế 79 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp  Đề xuất biện pháp xử lý tài sản bảo đảm Bước 13: Xử lý BIDV phải thực nghĩa vụ bảo lãnh  Tiếp nhận yêu cầu của Bên nhận bảo lãnh  Xử lý khách hàng không thực hiện nghĩa vụ toán  Thực hiện cho vay bắt buộc Bước 14: Thanh lý hợp đồng tín dụng/giải tỏa bảo lãnh lưu trữ hồ sơ  Tất toán khoản vay/giải tỏa bảo lãnh  Giải tỏa hợp đồng bảo đảm tiền vay inh cK họ  Lưu hồ sơ tế ih Đạ ọc Hu ế 80