Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo trường Đại Học Kinh Tế Huế truyền đạt kiến thức cho suốt thời gian học trường uế Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo hướng dẫn Hoàng Hữu Hòa tận tình giúp đỡ suốt trình thực khóa luận tế H Đồng thời, xin bày tỏ lời cảm ơn đến Ban giám đốc, anh chị làm việc phòng Quan hệ khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt chi nhánh Huế giúp đỡ truyền đạt cho nhiều kinh nghiệm, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập ngân hàng in h Tuy nhiên hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm thân kiến thức chuyên môn nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, mong cK nhận thông cảm đóng góp ý kiến quý thầy cô, bạn bè, quý quan để đề tài hoàn thiện Tr ườ ng Đ ại họ Xin cảm ơn nhiều! SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD Sinh viên Trần Thị Thúy Ngọc Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT : Tổ chức thương mại giới NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế DN : Dư nợ CNV : Công nhân viên SL : GT : cK in h tế H uế WTO Số lượng Tr ườ ng Đ ại họ Giá trị SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình lao động Navibank - CN Huế giai đoạn 2009 - 2013 27 Bảng 2.2: Tình hình tài sản, nguồn vốn Navibank - CN Huế giai đoạn 2009 - 2013 .30 uế Bảng 2.3: Biến động tình hình tài sản, nguồn vốn Navibank - CN Huế giai đoạn 2009 - 2013 31 tế H Bảng 2.4: Kết kinh doanh Navibank - CN Huế giai đoạn 2009 - 2013 33 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn Navibank - CN Huế giai đoạn 2009 - 2013 35 Bảng 2.6: Biến động tình hình huy động vốn Navibank - CN Huế giai đoạn 2009 - 201336 Bảng 2.7: Biến động doanh số cho vay giai đoạn 2009 - 2013 in h Navibank - CN Huế 38 Bảng 2.8: Cơ cấu DSCV vào đối tượng vay giai đoạn 2009 - 2013 cK Navibank - CN Huế 39 Bảng 2.9: Cơ cấu DSCV vào thời hạn vay giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 41 họ Bảng 2.10: Cơ cấu DSCV vào mức độ tín nhiệm khách hàng giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 43 Đ ại Bảng 2.11: Biến động DSTN giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 44 Bảng 2.12: Cơ cấu DSTN phân theo đối tượng vay giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 45 ng Bảng 2.13: Cơ cấu DSTN phân theo thời hạn vay giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 47 ườ Bảng 2.14: Cơ cấu DSTN mức độ tín nhiệm khách hàng giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 48 Tr Bảng 2.15: Biến động dư nợ giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế .50 Bảng 2.16: Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng vay giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 51 Bảng 2.17: Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn vay giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 53 Bảng 2.18: Cơ cấu dư nợ phân theo mức độ tín nhiệm khách hàng SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 54 Bảng 2.19: Tình hình dư nợ bình quân giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 56 Bảng 2.20: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2009 - 2013 uế Navibank - CN Huế 56 Bảng 2.21: Biến động vòng quay vốn cho vay bình quân Bảng 2.22: Biến động khả sử dụng vốn theo năm tế H giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 57 giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 58 in Bảng 2.24: Tỷ lệ thu nhập lãi tổng thu nhập h Bảng 2.23: Hệ số thu nợ giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 60 giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 61 cK Bảng 2.25: Thu nhập từ hoạt động cho vay giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 62 Bảng 2.26: Biến động nhân tố ảnh hưởng đến doanh số thu nợ .63 họ Bảng 2.27: Biến động tiền lãi phải trả ảnh hưởng nhân tố 64 Bảng 2.28: Biến động lãi phải thu ảnh hưởng nhân tố 65 Đ ại Bảng 2.29: Biến động nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay 65 Bảng 2.30: Tình hình doanh số cho vay giai đoạn 2009 - 2013 67 Tr ườ ng Bảng 2.31: Các mô hình dự báo 67 SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ thể chức trung gian tín dụng NHTM Biểu đồ 2.1: Biểu đồ biểu diễn cấu DSCV phân theo đối tượng vay uế Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức ngân hàng Nam Việt chi nhánh Huế 24 tế H giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 40 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ biểu diễn cấu DSCV phân theo thời hạn vay giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 41 h Biểu đồ 2.3: Biểu đồ biểu diễn cấu DSCV phân theo mức độ tín nhiệm in khách hàng giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 43 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ biểu diễn cấu DSTN phân theo đối tượng vay cK giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 46 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ biểu diễn cấu DSTN phân theo thời hạn vay họ giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 47 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ biểu diễn cấu DSTN phân theo mức độ tín nhiệm khách hàng giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 49 Đ ại Biểu đồ 2.7: Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ phân theo đối tượng vay giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 52 Biểu đồ 2.8: Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ phân theo thời hạn vay ng giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 53 Biểu đồ 2.9: Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ phân theo mức độ tín nhiệm Tr ườ khách hàng giai đoạn 2009 - 2013 Navibank - CN Huế 55 SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lí chọn đề tài uế Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 tế H Phương pháp nghiên cứu .2 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lí số liệu 4.3 Các phương pháp phân tích in h Kết cấu đề tài .3 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU cK CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .4 1.1 Những vấn đề chung NHTM .4 1.1.1 Khái niệm NHTM họ 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Vai trò NHTM .5 Đ ại 1.1.4 Các nghiệp vụ NHTM 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay .8 ng 1.2.2 Nguyên tắc hoạt động cho vay 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay 11 ườ 1.2.4 Phân loại hoạt động cho vay 12 1.3 Hệ thống tiêu phân tích hoạt động cho vay NHTM 13 Tr 1.3.1 Nhóm tiêu huy động vốn .13 1.3.2 Nhóm tiêu phản ánh hoạt động cho vay 14 1.3.2.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay .14 1.3.2.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng cho vay 15 1.3.2.3 Nhóm tiêu phản ánh hiệu cho vay .17 1.4 Tình hình cho vay NHTM nước ta 17 SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH HUẾ 20 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế 20 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Nam Việt toàn quốc .20 uế 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .20 2.1.1.2 Lĩnh vực kinh doanh .21 tế H 2.1.1.3 Phương thức hoạt động 21 2.1.2 Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế .22 2.1.2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế .22 2.1.2.2 Sơ đồ tổ chức chức phòng ban .23 in h 2.1.2.3 Qui trình cho vay cụ thể Navibank Huế 26 2.1.2.4 Tình hình lao động chi nhánh 27 cK 2.1.2.5 Tình hình tài sản, nguồn vốn 30 2.1.2.6 Kết kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2009 - 2013 33 2.2 Phân tích tình hình cho vay ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế .35 họ 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Navibank chi nhánh Huế giai đoạn 2009 - 2013 35 2.2.2 Phân tích quy mô hoạt động cho vay 38 Đ ại 2.2.2.1 Doanh số cho vay .38 2.2.2.2 Doanh số thu nợ .44 2.2.3 Phân tích chất lượng cho vay 50 ng 2.2.3.1 Dư nợ 50 2.2.3.2 Nợ hạn .56 ườ 2.2.3.3 Vòng quay vốn cho vay bình quân kì .57 2.2.4 Phân tích hiệu cho vay 58 Tr 2.2.5 Sử dụng phương pháp số phân tích biến động nhân tố 63 2.2.5.1 Sử dụng phương pháp Ponomarjewa, phân tích biến động doanh số thu nợ năm 2013 so với năm 2009 ảnh hưởng nhân tố 63 2.2.5.2 Phân tích biến động tổng tiền lãi phải trả ảnh hưởng nhân tố lãi suất huy động bình quân tổng vốn huy động năm 2013, 2009 64 SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa 2.2.5.3 Phân tích biến động tiền lãi phải thu từ hoạt động cho vay ảnh hưởng nhân tố lãi suất cho vay BQ doanh số cho vay năm 2013 so với năm 2009 64 2.2.6 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay .65 2.2.7 Dự báo doanh số cho vay đến năm 2015 66 uế 2.3 Những kết hạn chế tồn động hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế giai đoạn 2009 - 2013 .67 tế H 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2 Những hạn chế tồn động .68 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN in h NAM VIỆT CHI NHÁNH HUẾ 69 3.1 Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế cK thời gian tới 69 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển chung ngân hàng TMCP Nam Việt 69 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh họ thời gian tới 70 3.2 Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Navibank Đ ại chi nhánh Huế 71 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng cho vay trung, dài hạn cho vay cá nhân 71 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định khoản vay 71 ng 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cường huy động vốn để mở rộng hoạt động cho vay .72 3.2.4 Thường xuyên giám sát trình sử dụng vốn, trả nợ khách hàng 72 ườ PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74 Kết luận 74 Tr Kiến nghị 75 2.1 Đối với NHNN .75 2.2 Đối với ngân hàng TMCP Nam Việt 75 2.3 Đối với Navibank - chi nhánh Huế 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO .77 PHỤ LỤC SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Lí chọn đề tài uế Kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển cách mạnh mẽ sau gia nhập WTO Đây dấu ấn quan trọng kinh tế Việt Nam, đòn bẩy để tế H đưa nước ta lên, tiến gần tới kinh tế phát triển Trước hội sức ép từ kiện buộc doanh nghiệp nước phải không ngừng tăng cường nguồn lực để cạnh tranh với công ty nước đối thủ cạnh tranh Do nhu cầu vốn tổ chức kinh tế cá nhân ngày tăng Và ngân hàng in h thương mại nơi đáp ứng nhu cầu họ Sự phát triển hệ thống ngân hàng góp phần quan trọng thúc đẩy phát triển cK kinh tế đẩy nhanh tiến trình hội nhập với kinh tế giới Vì vậy, kinh tế phát triển mạnh yêu cầu hệ thống ngân hàng cao, điều buộc ngân hàng phải không ngừng đổi mới, đại hóa để đáp ứng tối đa họ yêu cầu kinh tế Để tồn phát triển vững mạnh kinh tế thị trường – môi trường cạnh tranh gay gắt với ngân hàng thương mại nước Đ ại ngân hàng nước tham gia vào thị trường Việt Nam, ngân hàng không cách khác phải nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng hóa loại hình dịch vụ để tối đa hóa lợi nhuận đặc biệt phải nâng cao chất lượng hoạt động ng cho vay cho vay hoạt động then chốt hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt ườ chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng Cho vay hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng đồng thời mang lại nhiều rủi ro nhất, gây nhiều tổn thất cho Tr ngân hàng Chính trình phân tích thống kê hoạt động cho vay ngân hàng thương mại việc làm cần thiết có ý nghĩa vô quan trọng, qua nêu lên kiến nghị, giải pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay Nhận thức điều năm qua ngân hàng Nam Việt nói chung ngân hàng Nam Việt chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng sâu tìm hiểu sử SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa dụng công cụ thống kê vào việc phân tích hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên, việc phân tích đánh giá thiếu tính hệ thống toàn diện nên kết tác dụng hạn chế Xuất phát từ lí với trình thực tập ngân hàng TMCP uế Nam Việt chi nhánh Huế, định chọn đề tài khóa luận tốt nghiệp “Phân tích hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt chi tế H nhánh Huế” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lí luận chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại; in h - Phân tích thực trạng cho vay ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế; - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho cK vay ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế Đối tượng phạm vi nghiên cứu chi nhánh Huế họ - Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay ngân hàng TMCP Nam Việt - Phạm vi nghiên cứu: Đ ại + Về không gian: Đề tài nghiên cứu phạm vi ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế + Về thời gian: Phân tích thực trạng cho vay năm (2009 - 2013) đề ng xuất giải pháp đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu ườ 4.1 Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp thu thập số liệu: Tiến hành thu thập số liệu cần cho trình Tr nghiên cứu phòng quan hệ khách hàng phòng kế toán nội với số phòng ban khác cần cho trình nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Kết hợp lý thuyết học với thực tế tìm hiểu Navibank chi nhánh Huế, tham khảo số tài liệu chuyên ngành, thu thập thông tin bên lề từ truyền thông, báo chí, Internet… SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa Bảng 2.30: Tình hình doanh số cho vay giai đoạn 2009 - 2013 (ĐVT: Triệu đồng) Năm 2009 2010 2011 2012 2013 Doanh số cho vay 133.013 327.694 350.098 531.135 701.098 uế (Nguồn: phòng QHKH kết hợp xử lí số liệu) Kết xử lí spss mô hình dự báo thể bảng sau: tế H Bảng 2.31: Các mô hình dự báo Mô hình SE Đường thẳng(linear) Y= 6724,3 +133.961,1 xt 48.410,062 Parabol(quadratic) Y= 61.322,8 +87.612,386t+7799,786 xt2 55.582,772 Mũ(Compound) Y=113.463,312 x 1,463t 0,221 in h Hàm (Nguồn: Kết xử lí spss) cK Dựa vào bảng ta thấy theo lý thuyết hàm xu dạng mũ phù hợp để tiến hành dự báo doanh số cho vay mô hình mũ mô hình có sai số chuẩn SE họ nhỏ = 0,221 Tuy nhiên, dựa vào đồ thị ta thấy mô hình hàm mũ phù hợp với tăng trưởng giai đoạn 2009-2013, xem xét thời gian tiếp theo, cụ thể Đ ại năm 2015, tức t = 7, lúc tăng trưởng lớn, không phù hợp với thực tế hoạt động chi nhánh, nên theo suy nghĩ chủ quan cá nhân tôi, định ng chọn hàm đường thẳng để tiến hành dự báo: Yˆ 2015  6724,3  133.961,1   944.452(tr.đ ) ườ Như vậy, theo kết dự báo, doanh số cho vay năm 2015 là: 944.452 (tr.đ) 2.3 Những kết hạn chế tồn động hoạt động cho vay ngân Tr hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế giai đoạn 2009 - 2013 2.3.1 Những kết đạt - Trong giai đoạn 2009 - 2013 doanh số cho vay chi nhánh không ngừng tăng nhanh qua năm, đôi với nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tốc độ tăng cho vay lớn tốc độ tăng huy động vốn, nhờ ngân hàng thu khoảng lãi cao từ hoạt động cho vay SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 67 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa - Hệ số thu hồi nợ năm 80%, có năm 100%, điều chứng tỏ khả thu hồi nợ ngân hàng tốt - Một thành tựu đáng kể đến ngân hàng trình kiểm soát nợ hạn tốt, cụ thể giai đoạn 2009 - 2013, có năm 2009 2010 xuất nợ uế hạn, điều đặc biệt đáng nói năm gần 2011, 2012, 2013 không xuất nợ hạn công tác cho vay chi nhánh Đây thực kết tế H đáng khen ngợi chi nhánh - Với chiến lược cho vay riêng mình, thực đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để hạn chế rủi ro kinh tế đầy biến động này, nhờ đó, giai đoạn vòng quay vốn tăng nhanh, đẩy nhanh trình luân phiên cho 2.3.2 Những hạn chế tồn đọng in h vay để sinh lợi nhuận, đồng thời đảm bảo tính an toàn khoản vay cK - Để đảm bảo cho mức độ an toàn khoản vay, thời gian qua chi nhánh vào TSĐB trình cho vay, dẫn đến việc chi nhánh bỏ qua nhiều khoản cho vay lớn, hạn chế chi nhánh họ công tác cho vay - Chi nhánh tập trung nguồn vốn cho vay vào ngắn hạn, cho Đ ại vay trung, dài hạn mời thật khoảng cho vay mang lại lãi suất cao cho ngân hàng, tương tự đối tượng cho vay phần lớn chi nhánh giai đoạn chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân chiếm tỷ lệ thấp hơn, thực tế vốn vay doanh nghiệp ng lớn, điều mang tính rủi ro cao - Chỉ tiêu khả sử dụng vốn chi nhánh giai đoạn chưa cao, nguyên ườ nhân dư nợ cuối kì thấp nhiều so với nguồn vốn huy động được, chi nhánh Tr nên có chiến lược cho vay phù hợp SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 68 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh uế Huế thời gian tới 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển chung ngân hàng TMCP Nam Việt tế H Việt Nam thực lộ trình cam kết WTO lĩnh vực tài ngân hàng, bối cảnh toàn cầu hóa tự hóa ngày gia tăng, bất ổn khó lường thị trường tài ngày diễn mạnh mẽ Nắm bắt xu hướng biến động đó, đơn vị hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, in h Navibank cam kết phát triển bền vững nhằm đem lại an toàn tuyệt đối cho khách hàng gửi tiền ngân hàng đối tác có liên quan cK Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ chuẩn mực, đại hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa với sản phẩm đa dang, chất lượng dịch vụ cao, mạng lưới kênh phân phối rộng khắp dựa tảng mô hình tổ chức quản lý theo họ chuẩn mực quốc tế, công nghệ thông tin đại, công nghệ ngân hàng tiên tiến Tuy nhiên, để đạt mục tiêu thời gian sớm chi phí hợp lý nhất, Đ ại ngân hàng TMCP Nam Việt cần thiết phải xác định cho riêng chiến lược kinh doanh cách cụ thể Trên sở chiến lược kinh doanh chung xác định, kế hoạch kinh doanh phận kế hoạch tài chính, kế hoạch ng Marketing,…khi tiến hành xây dựng triển khai thực phải đảm bảo tính thống chung Để đạt mục tiêu chiến lược đặt mình, thời gian tới ườ Navibank có định hướng sau: - Chiến lược thâm nhập thị trường mở rộng thị trường: Trên sở trì thị Tr phần tại, tiến hành thâm nhập, mở rộng thị trường thông qua kế hoạch quảng cáo, khuyến mãi, quan hệ công chúng,…nhằm gia tăng khả nhận biết tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Dự kiến hàng năm, ngân hàng mở đến khoảng 30 điểm giao dịch - Chiến lược phát triển sản phẩm: Tạo khác biệt cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tăng tính xác, an toàn, SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 69 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa bảo mật, nhanh chóng trình giao dịch Ngân hàng chủ động đầu tư cho hoạt động nghiên cứu khảo sát nhu cầu thị hiếu khách hàng để phục vụ cho công tác thiết kế sản phẩm nhằm tạo sản phẩm dịch vụ chủ đạo, bật dẫn đầu nhóm khách hàng uế - Chiến lược phát triển nâng cao trình độ chuyên môn nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng hiệu sử dụng nguồn lực tài chính, phát huy cao lợi tế H mạng lưới 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh thời gian tới Nằm định hướng chung ngân hàng TMCP Nam Việt, Navibank chi in h nhánh Huế đề định hướng cụ thể công tác cho vay nhằm thu hiệu cao thời gian tới Với việc hiểu ý nghĩa công tác thống cK kê trình phân tích hoạt động cho vay, Navibank chi nhánh Huế xác định công cụ tách rời với trình hoạch định chiến lược cho vay ngân hàng Đầu tiên, chi nhánh tiến hành phân tích thống kê hoạt động cho họ vay thời gian vừa qua, xem xét lại với mức huy động vốn doanh số cho vay phù hợp hay chưa, mức doanh số thu nợ, dư nợ có hợp lý không…từ Đ ại đánh giá lại chất lượng, hiệu hoạt động cho vay thời gian vừa qua, xác định xem thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm % tổng thu nhập Qua trình rút kinh nghiệm, phát huy kết đạt đồng thời ng khắc phục khuyết điểm tồn động lại Để có nguồn vốn cho vay dồi dào, thời gian tới Navibank - Huế ườ tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, chủ động nghiên cứu thị trường, nắm bắt thông tin, nhu cầu khách hàng để có sách thu hút huy động vốn hợp lý Tr Năm 2015, Navibank chi nhánh Huế đặt kế hoạch tăng dư nợ cho vay thêm 30%, phấn đầu không xuất nợ hạn năm trước Tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Tiếp tục cải tiến chất lượng dịch vụ ngân hàng, đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhắm mang lại thỏa măn, khả đáp ứng tốt cho khách hàng SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 70 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa Đa dạng hóa loại hình cho vay kèm với gói lãi suất hấp dẫn, nắm bắt thay đổi linh hoạt mức lãi suất cho phù hợp với quy định NHNN Tăng cường hoạt động Marketing hiệu quả, đưa chiến lược kinh doanh hấp dẫn, nâng cao kĩ chăm sóc khách hàng nhằm thu hút huy động uế tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng, để từ đẩy mạnh hoạt động cho vay 3.2 Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tế H Navibank chi nhánh Huế Xuất phát từ thực nghiệm trình thực tập, với trình phân tích hoạt động cho vay Navibank chi nhánh Huế nghiên cứu vào định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới, xin đưa số giải h pháp đóng góp sau: in 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng cho vay trung, dài hạn cho vay cá nhân cK Thời hạn vay đối tượng vay yếu tố quan trọng khâu định cho vay ngân hàng Những khoảng cho vay trung dài hạn khoản vay mang lại lãi suất cao cho ngân hàng Vì thời gian tới, chi nhánh cần linh hoạt họ chủ động trình tìm kiếm tiếp cận với khách hàng có nhu cầu vay trung dài hạn, đặc biệt khoản vay cho đầu tư xây dựng Đ ại đầu tư kinh doanh dài hạn Bên cạnh đó, chi nhánh nên mở rộng công tác tìm kiếm, có chương trình khuyến đặc biệt cho khách hàng vay cá nhân để tăng nhanh doanh số vay cá nhân thời gian tới ng 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định khoản vay Công tác thẩm định khoảng vay Navibank chi nhánh Huế thời gian ườ qua chặt chẽ Điều thể khoảng cho vay có TSĐB chiếm 96% doanh số cho vay, có năm chiếm đến 99% Trong tình hình thị trường biến động bất ổn ngày Tr nay, với chiến lược cho vay mang lại cho ngân hàng dễ dàng trình thu hồi nợ Tuy nhiên, trọng vào TSĐB trình cho vay, ngân hàng bỏ qua khoản cho vay tốt (dựa tín chấp) Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng nên nới lỏng quan điểm TSĐB mở rộng cho vay dựa tín chấp phải đảm bảo an toàn khoản vay Điều phụ thuộc SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 71 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa vào khả nhận định nhân viên tín dụng nhiều Và làm điều ngân hàng tiếp cận nhiều khoản vay đem lại thu nhập cao 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cường huy động vốn để mở rộng hoạt động cho vay uế Để mở rộng thị phần cho vay cần có hai yếu tố: + Chủ động nguồn vốn cho vay tế H + Thu hút nhiều khách hàng Hiện nay, nguồn vốn ngân hàng trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu cho vay, năm 2009 - 2013, huy động vốn lớn doanh số cho vay Tuy nhiên, bối cảnh Thừa Thiên Huế tiến trình trở in h thành thành phố trực thuộc trung ương, hoạt động kinh tế địa bàn tỉnh ngày trở nên sôi động, nhu cầu vốn khách hàng ngày cao để phục vụ hoạt cK động kinh doanh đời sống Để đạt hiệu cao hoạt động cho vay mình, chi nhánh cần có cấu huy động vốn hợp lý, ổn định vững Trong thời gian tới, chi nhánh nên có sách đa dạng hóa hình họ thức huy động vốn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, nguồn vốn nhàn dân cư nguồn vốn bền vững lâu dài Vì vậy, ngân hàng cần nghiên cứu Đ ại nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú loại hình lãi suất, kì hạn tiền gửi…Bên cạnh cần có chiến lược huy động vốn từ TCKT, nguồn huy động lớn chi nhánh Và với lượng vốn huy động dồi đó, chi nhánh ng dễ dàng trình nâng cao hiệu hoạt động cho vay 3.2.4 Thường xuyên giám sát trình sử dụng vốn, trả nợ khách hàng ườ Đây khâu quan trọng nhằm ngăn chặn, xử lý kịp thời điều bất hợp lý, không phù hợp trình sử dụng vốn khách hàng, ngăn ngừa rủi tín Tr dụng Thực việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay giải ngân, phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng đến mức độ an toàn khoản tiền cho vay Định kì, cán tín dụng phụ trách địa bàn nên tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Nếu phát khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích ghi nhận hợp đồng vay, lúc nhân viên tín dụng cần yêu cầu SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 72 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa khách hàng điều chỉnh việc sử dụng vốn, trường hợp xấu thu hồi vốn trước hạn để giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh Trên số giải pháp đóng góp theo quan điểm chủ quan cá nhân qua trình thực tập nghiên cứu để góp phần tích cực vào việc nâng cao hiệu Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế hoạt động cho vay Navibank - Huế SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 73 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Qua trình nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay ngân hàng TMCP uế Nam Việt chi nhánh Huế qua năm 2009 - 2013, luận văn xin đưa kết luận sau: tế H - Trong giai đoạn 2009 - 2013, hoạt động cho vay mang lại cho chi nhánh khoảng thu nhập lớn, cụ thể năm 2009 ngân hàng TMCP Nam Việt đổi tên phòng giao dịch số thành Navibank chi nhánh Huế, lúc thu nhập từ hoạt động cho h vay -315 (tr.đồng) sau không ngừng tăng nhanh qua năm, đến năm in 2013, thu nhập từ hoạt động cho vay mang lại cho ngân hàng 19.263 (tr.đồng) Đây thực kết đáng ghi nhận Navibank chi nhánh Huế thị trường hoạt cK động mẻ - Khả sử dụng vốn chi nhánh năm qua chưa thực hiệu họ quả, Navibank chi nhánh Huế kết phù hợp với chiến lược cho vay họ mục tiêu cho vay chi nhánh đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để tăng vòng quay vốn cho vay, đồng thời điều cho thấy chi nhánh có cân Đ ại nhắc trình cho vay, không cho vay cao để đảm bảo khả toán cho khách hàng có cân nhắc tỷ lệ cách phù hợp để vừa sử dụng tối đa nguồn vốn huy động vừa đảm bảo khả chi trả cho khách hàng ng - Navibank – Huế chi nhánh vào hoạt động thời gian không lâu với nổ lực người lãnh đạo toàn thể công nhân viên, hoạt động kinh ườ doanh chi nhánh có kết đáng ghi nhận, đặc biệt lĩnh vực cho vay Cụ thể, giai đoạn 2009 - 2013, doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng Tr nhanh qua năm, gần không xuất nợ hạn, điều thể lực lãnh đạo nhân viên chi nhánh trình thẩm định dự án vay thu hồi công nợ hiệu Đây thực kết tốt mà chi nhánh cần phát huy thời gian tới SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 74 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa Kiến nghị 2.1 Đối với NHNN - Tăng cường, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại uế - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập tế H dự phòng sử dụng dự phòng rủi ro - NHNN cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM, thực liên kết thống NHTM với để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi in hoạt động cho vay ngân hàng h tích lũy dân cư, từ giúp cho NHTM có nguồn vốn dồi để thực - Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM, trì môi trường cạnh cK tranh lành mạnh để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 2.2 Đối với ngân hàng TMCP Nam Việt - Cần tạo điều kiện để chi nhánh nói chung Navibank - Huế chủ họ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh Đ ại - Do tính chất phức tạp công tác cho vay, ngân hàng cần nghiên cứu ban hành sách, chế độ phù hợp đội ngũ cán tín dụng Có sách cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn lao động Cần có ng sách khen thưởng phù hợp khuyến khích tinh thần làm việc cán tín dụng, với sách công tác thực hoạt động cho vay đạt hiệu ườ tốt - Navibank nên tăng cường hội thảo chuyên đề tín dụng cán Tr chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ chuyên môn - Navibank nên tiến hành triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn định NHNN chi nhánh - Có sách hỗ trợ mặt tài chính, kỹ thuật việc cải thiện, nâng cấp sở vật chất cung cấp đầy đủ thiết bị phục vụ cho hoạt động ngân hàng SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 75 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa 2.3 Đối với Navibank - chi nhánh Huế - Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh chi nhánh địa bàn mở rộng khu vực xa trung tâm thành phố để khuyến khích tiếp cận, để khách hàng biết đến nhiều loại hình cho vay, mức lãi suất ưu đãi uế trình vay vốn ngân hàng - Tìm hiểu, nghiên cứu kĩ hoạt động kinh tế tỉnh nhà, chủ động tìm tế H hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động đối thủ cạnh tranh, để từ có chiến lược cho vay đắn cho vừa thu hút nhiều khách hàng đồng thời tối đa hóa thu nhập từ hoạt động cho vay - Tiếp tục cải thiện, đầu tư xây dựng sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị ngân in h hàng, đặc biệt nên đầu tư xây dựng thêm phòng giao dịch vùng thị xã để thu hút nguồn huy động từ dân cư đẩy mạnh doanh số cho vay cK - Thực tốt công tác tuyển dụng, có sách thu hút nhân tài hiệu quả, tìm kiếm nguồn nhân lực từ trường Đại học địa bàn Tr ườ ng Đ ại họ SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 76 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình lý thuyết thống kê PGS.TS TRẦN NGỌC PHÁT - TS TRẦN Giáo trình Ngân hàng thương mại (NGUYỄN VĂN TIẾN) uế THỊ KIM THU Quyết định 1627/2001/QĐ –NHNN ngày 31/12/2011 thống đốc ngân tế H hàng nhà nước Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại tác giả Phan Thị Cúc Giáo trình Tiền tệ, ngân hàng & thị trường tài Nhà xuất khoa h học kĩ thuật in 6.Một số trang web tham khảo: http://navibank.com.vn cK http://www.sbs.gov.vn http://www.navibank.com.vn/uploads/file/2012/BAO%20CAO%20THU họ ONG%20NIEN/BAO%20CAO%20THUONG%20NIEN%202013.pdf http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-phan-tich-hoat-dong-tin-dung-tai-ngan- Tr ườ ng Đ ại hang-cong-thuong-chi-nhanh-ca-mau-25518/ SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 77 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa PHỤ LỤC Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến doanh số thu nợ HTCS I DSTN  I L  I d  I VHĐ uế 5,62 = 4,98  0,32  3,57 Biến động tuyệt đối: DSTN0 = 676.559 120.392 = 556.167 (tr.đ) tế H ∆DSTN = DSTN1 Do ảnh hưởng nhân tố: Đặt a= I L  1  I d  1  I VHĐ  1 in h = 3,98 + (-0,68) + 2,57 = 5,87  DSTN L  cK Do ảnh hưởng vòng quay vốn cho vay bình quân: DSTN ( I L  1) a  556.167  3,98  377.094,49(tr.đ ) 5,87 họ Do ảnh hưởng tỷ trọng vốn cho vay bình quân tổng nguồn vốn huy động DSTN ( I d  1) a Đ ại  DSTN d   64.482,20(tr.đ ) Do ảnh hưởng tổng nguồn vốn huy động  DSTN VHĐ  DSTN ( I VHĐ  1) a  243.500,71(tr.đ ) ng Tổng ảnh hưởng nhân tố ườ DSTN   DSTN L   DSTN d   DSTN VHĐ 556.167 = 377.094,49 (-64.428,20) 243.500,71 (tr.đ) Tr Biến động tương đối: DSTN   DSTN L   DSTN d  DSTN DSTN DSTN 462,00% 313,22% (-53,52%) SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD  DSTN VHĐ DSTN 202,26% 78 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tiền lãi phải trả cho hoạt động huy động vốn HTCS I TL  I r  I VHĐ TL1  TL1  TL01 TL0 TL01 TL0 146,67% Biến động tuyệt đối: 356,80% TL   TLr   TLVHĐ tế H 523,30% = uế TL1  TL1  r  VHĐ1 TL0 r  VHĐ1 TL0 73.580,47 = 28.942,72 + 44.637,75  TL r   TLVHĐ h TL0  TL0 TL0 in TL Biến động tương đối: (tr.đồng) cK 423,30% = 166,51% + 256,80% Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tiền lãi phải thu từ hoạt động cho vay I LT  I R  I DSCV họ HTCS LT  LT  LT 01 LT LT 01 LT Đ ại  DSCV LT  LT  R0 LT R0  DSCV LT ng 685,22% = 130% ườ Biến động tuyệt đối: LT   LT R   LT DSCV 77.841,44 = 21.032,94 + 56.808,50 Biến động tương đối: Tr 527,09% LT  LT  LT R LT  (tr.đồng)  LT DSCV LT 585,22% = 158,13% + 427,09% SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 79 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa Kết xử lí spss phân tích nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay Kết xử lý SPSS ta được: Descriptive Statistics Std.Deviation 408607.60 215920.336 Nguonvonhuydong 548733.40 216913.872 12.3000 1.483240 LaisuatBQ Model summary R R Square 999a Adjusted R Std.Error of the square Estimate 996 13278.650 in 998 cK h Model tế H DSCV N uế Mean ANOVA Model Sum of Squares 1.861E+11 93066860123 352645103.5 176322551.7 1.865E+11 Đ ại Residual Total Mean square họ Regression Df F 527.822 Sig 002b a Dependent variable: DSCV b Predictors: (Constant), LaisuatBQ, Nguonvonhuydong ng Qua kết phân tích, Sig (P-value)[...]... tiền vào ngân hàng, từ Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế đó giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay SVTH: Trần Thị Thúy Ngọc - K44 TKKD 19 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Hữu Hòa CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế 2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Nam Việt trên... nhuận từ các khoản cho vay chi m phần lớn tế H thu nhập của ngân hàng Cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM và hoạt động cho vay với vị trí khá quan trọng của mình thì nó có vai trò như sau: ● Đối với ngân hàng Hoạt động chủ yếu của NHTM là việc thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu in h tư nhằm thu lợi nhuận Hoạt động cho vay có vai trò đối với ngân hàng như sau: Hoạt động cho vay làm tăng doanh thu... lớn cho ngân hàng cK Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay mà các đơn vị kinh tế có thể vay ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp đủ tiền chi trả cho ngân hàng mà còn có tiền gửi vào ngân hàng, nghĩa là làm họ tăng hoạt động huy động vốn cho ngân hàng Và khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ khác của ngân. .. 1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay Hoạt động cho vay là một phần tín dụng của ngân hàng Hoạt động này ra đời và trở thành một trong những nhiệm vụ cơ bản của ngân hàng Đây cũng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng bởi vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chi phí uế phát sinh của ngân hàng như chi phí trung gian, chi phí quản lí…Thực tế trong quá trình phát triển của ngân hàng cho thấy lợi... cấu đề tài PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ họ quan, phương pháp chỉ số, và phương pháp dự báo bằng hàm xu thế PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Đ ại Chương 1: Cơ sở khoa học của vấn đề nghiên cứu Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế ng Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Huế Tr ườ PHẦN III:... công nghiệp Tân Tạo, công ty cổ phần phát triển đô thị Kinh Bắc…tham gia đầu tư Đến năm 2005, ngân hàng mới khôi cK phục và bắt đầu có lãi Năm 2006, được sự chấp thuận của ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân hàng đã đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng TMCP nông thôn thành ngân hàng TMCP đô thị họ Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Tên giao dịch quốc tế: Nam Việt Commercial Joint Stock Bank... cho vay mang lại cho NHTM, được tính là chênh lệch thu chi từ hoạt động huy động vốn để cho vay của Tr ngân hàng Thu nhập từ hoạt động cho vay = thu lãi cho vay- chi trả lãi huy động 1.4 Tình hình cho vay tại các NHTM ở nước ta Trong quá trình đổi mới và phát triển hoạt động ngân hàng cùng với thị trường hóa các quan hệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng, nước ta cũng đã từng bước hình thành và phát triển... lãi suất thu được từ cho vay mới bù nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư Cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất của NHTM Để đảm bảo hoạt động cho vay của ngân hàng an toàn và đạt hiệu quả cao, khi cho vay các ngân hàng sẽ sử dụng các biện pháp đảm bảo vốn vay như: thế chấp, cầm... cấu doanh số cho vay: di = DSCVi DSCV DSCV: Tổng doanh số cho vay ng DSCVi: Doanh số cho vay của mỗi khoản vay i - Phân theo đối tượng vay, khoản vay i này có thể là khoản vay của cá nhân hay ườ doanh nghiệp Lúc đó, cơ cấu cho vay theo cách phân loại này cho biết tỷ trọng vay của từng đối tượng khách hàng trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng Qua đó Tr ngân hàng thấy được nhóm khách hàng nào mang... lợi nhuận lớn cho ngân hàng - Phân theo thời hạn cho vay, khoản vay i có thể là khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn Cơ cấu cho vay theo cách phân loại này cho biết tỷ trọng doanh số cho vay theo từng thời hạn chi m bao % trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng Việc phân tích chỉ tiêu này giúp ta đánh giá được khả năng hoàn trả của khách hàng cũng như tính an toàn và sinh lợi của ngân hàng SVTH: Trần