ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN  tế H uế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG ại họ cK in h THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Đ CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ TRẦN THỊ TIỂU LY Khóa học 2012 - 2016 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN  tế H uế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Đ ại họ cK in h CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: TRẦN THỊ TIỂU LY Lớp: K46C - KHĐT Giáo viên hướng dẫn: ThS TRƯƠNG QUANG DŨNG Khóa học 2012 - 2016 Lời Cảm Ơn Trong thời gian thực đề tài khóa luận tốt nghiệp, hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn nhà trường tạo điều kiện thuận lợi, có trình nghiên cứu, tìm hiểu học tập nghiêm túc để hoàn thành đề tài Kết thu không nỗ lực cá nhân mà có giúp đỡ quý thầy cô, gia đình bạn tế H uế Đầu tiên, xin trân trọng gửi lời cám ơn đến Ban giám hiệu nhà trường, quý thầy cô giáo khoa Kế Hoạch - Đầu Tư trường Đại Học Kinh Tế - Đại Đ ại họ cK in h học Huế hướng dẫn, giảng dạy, cung cấp kiến thức phương pháp năm học vừa qua Với vốn kiến thức tiếp thu trình học tập, không tảng cho trình nghiên cứu đề tài mà hành trang quý báu để bước vào đời cách vững tự tin Đặc biệt, xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến Thạc sĩ Trương Quang Dũng nhiệt tình hướng dẫn góp ý để hoàn thành khóa luận Bên cạnh đó, xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Huế giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi bảo tận tình suốt thời gian thực tập đơn vị Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè, người thân theo sát, giúp đỡ ủng hộ mặt tinh thần Trong trình thực trình bày khóa luận tốt nghiệp tránh khỏi sai sót hạn chế, mong nhận góp ý, nhận xét quý thầy cô bạn Một lần xin chân thành cám ơn! Huế, tháng năm 2016 Sinh viên thực Trần Thị Tiểu Ly Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .3 tế H uế 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động cho vay NHTM .3 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Chức NHTM ại họ cK in h 1.1.3 Hoạt động cho vay NHTM 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2.3 Vai trò cho vay ngắn hạn 10 1.2.4 Phân loại cho vay ngắn hạn 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM .15 Đ 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 1.3.2 Nhân tố khách quan 15 1.4 Hiệu cho vay ngắn hạn .16 1.4.1 Quan niệm hiệu cho vay 16 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn .17 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HUẾ 21 2.1 Tổng quan hoạt động VPBank- chi nhánh Huế 21 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 21 SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng VPBank: .22 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động VPBank .25 2.2 Quy trình chung cho vay ngắn hạn VPBank- chi nhánh Huế 30 2.3 Diễn biến cho vay ngắn hạn VPBank- chi nhánh Huế .33 2.4 Hiệu kinh doanh sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn VPBank-chi nhánh Huế 36 2.4.1 Chỉ tiêu định tính 37 2.4.2 Chỉ tiêu định lượng 37 2.4.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh cho vay ngắn hạn VPBank- chi nhánh Huế 42 tế H uế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH HUẾ 47 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn 47 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh sản phẩm dịch vụ cho vay ại họ cK in h ngắn hạn ngân hàng VPBank- chi nhánh Huế 47 3.2.1 Tạo nguồn vốn ổn định .47 3.2.2 Hoàn thiện va thực tốt quy trình cho vay 48 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 49 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trương quan hệ công chúng 50 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay thu hồi nợ 50 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .51 Đ Kết luận .51 Kiến nghị 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU : Ngân hàng nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần GTCG : Giấy tờ có giá DNCV : Dư nợ cho vay TK : Tài khoản HĐTD : Hợp đồng tín dụng KD : DN : TS : TSĐB : HĐ : Hoạt động BQ : Bình quân DSTN : Doanh số thu nợ NH : Ngân hàng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn KH : Khách hàng Kinh doanh Doanh nghiệp Tài sản Tài sản đảm bảo Đ ại họ cK in h tế H uế NHNN SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn VPBank giai đoạn 2013-2015 26 Biểu đồ 2.2 Dư nợ dư nợ ngắn hạn giai đoan 2013-2015 33 Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng giai đoạn 2013-2015 37 Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý VPBank- chi nhánh Huế 22 Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay ngắn hạn 30 SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT vii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Hoạt động sử dụng vốn 27 Bảng 2.2 Báo cáo kết kinh doanh .28 Bảng 2.3 Tình hình DSCV ngắn hạn VPBank Huế .34 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ ngắn hạn phân theo TSĐB 36 Bảng 2.5 Chỉ tiêu cho vay ngắn hạn có TSĐB 38 Bảng 2.6 Chỉ tiêu nợ hạn ngắn hạn 39 Bảng 2.7 Chỉ tiêu nợ xấu ngắn hạn 40 Bảng 2.8 Chỉ tiêu mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn 40 Đ ại họ cK in h tế H uế Bảng 2.9 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay ngắn hạn .41 SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT viii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Huế, chọn đề tài “ Đánh giá hiệu kinh doanh sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh VượngChi nhánh Thừa Thiên Huế” làm đề tài tốt nghiệp Khóa luận thực với mục đích nghiên cứu tình hình cho vay ngắn hạn hiệu sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn Ngân hàng Trong đó, đề tài tập trung hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hiệu sản phẩm tế H uế dịch vụ cho vay ngắn hạn Ngân hàng, qua đánh giá tình hình hoat động hiệu sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2015 nhằm đề xuất giải pháp giúp Ngân hàng nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn thời gian tới ại họ cK in h Nguồn số liệu sử dụng đề tài số liệu thứ cấp thu thập tổng hợp hồ sơ Ngân hàng, tài liệu, báo cáo tài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, sách báo, Internet số luận văn Trong trình nghiên cứu, thực đề tài sử dụng số phương pháp như: - Phương pháp luận: phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử - Phương pháp xử lý số liệu: số liệu tính toán phần mềm Đ Microsoft Office Excel 2013 - Phương pháp phân tích số liệu: phương pháp phân tích tỷ lệ, phương pháp so sánh đánh giá, phương pháp phân tích tổng hợp Trên sở phân tích số liệu thu thập được, khóa luận đánh giá hiệu sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoan 2013-2015 Từ khóa luận đưa giải pháp mang tính khả thi, phù hợp với thực tiễn nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT ix Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắc xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với số ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối tham gia toán hỗ trợ toán…Trong hoạt động ngân hàng thương mại, cho vay hoạt động chủ yếu Hoạt động cho vay ngắn hạn công cụ đắc lực thường chiếm tỉ trọng lớn hoạt động tín dụng Cho tế H uế vay ngắn hạn có khả quay vòng vốn tín dụng nhanh đảm bảo khả toán, mang lại phần thu nhập cho ngân hàng góp phần giúp cho kinh tế đất nước phát triển cách bền vững Hiện ngân hàng thương mại mở rộng cho vay trung dài hạn, ại họ cK in h song cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu, đặc biệt thị trường ngân hàng- tài Việt Nam Với điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng Vì việc nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn yêu cầu cần thiết ảnh hưởng tới tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng nói chung ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Thừa Thiên Huế nói Đ riêng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Là số chi nhánh tiêu biểu có lượng tiền gửi lớn thực hoạt động cho vay với số dư lớn Đặc biệt vấn đề hiệu hoạt động cho vay có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Sau nhiều năm hoạt động Thừa Thiên Huế, VPBank đạt nhiều thành công định hoạt động tín dụng có hoạt động cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, so với ngân hàng khác địa bàn chưa cao, chưa tương xứng với tiềm ngân hàng Do đó, từ kiến thức học ghế nhà trường với việc nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề trên, em xin chọn đề tài: “Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng Những năm qua, nợ hạn NH có xu hướng giảm dần Đây tín hiệu khởi sắc NH, hoạt động cho vay thực hiệu an toàn doanh số cho vay có TSĐB chiếm phần lớn trì mức độ ổn định Ngân hàng chứng tỏ khả với quy trình làm việc chặt chẽ Ban lãnh đạo định hướng an toàn Với định hướng đắn phương châm hành động nhạy bén liệt đạo điều hành, VPBank có tăng trưởng hiệu vững - Chỉ tiêu nợ hạn ngắn hạn: Nợ hạn phần nợ mà khách hàng không hoàn trả cho ngân hàng tế H uế hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Chỉ tiêu nợ hạn la tiêu quan trọng đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM Bảng 2.6 Chỉ tiêu nợ hạn ngắn hạn Đơn vị: triệu đồng ại họ cK in h Chỉ tiêu DNCV ngắn hạn hạn DNCV ngắn hạn 2013 2014 2015 3.024 2.996 1.886 154.502 158.570 168.472 1,96 1,89 1,12 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn (%) Nguồn:Chi nhánh VPBank Huế Quy mô nợ hạn có thay đổi số tuyệt đối Năm 2013, DNCV ngắn hạn hạn 3.024 triệu đồng, đến năm 2014 giảm 2.996 triệu đồng đến Đ năm 2015 tiếp tục giảm xuống 1.886 triệu đồng Do DNCV ngắn hạn hạn giảm DNCV ngắn hạn lại tăng qua năm nên tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn giảm từ 1,89% năm 2014 xuống 1,12% năm 2015 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn giảm dần chứng tỏ việc thu hồi vốn NH tốt hơn, chất lượng cho vay nâng cao Bằng biện pháp yêu cầu doanh nghiệp thực nghĩa vụ trả nợ theo pháp luật, tiếp tục xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ, NH thu hồi phần nợ hạn Đồng thời thực biện pháp tín dụng chặt chẽ dự án vay nên tỷ lệ nợ hạn đạt hiệu cao SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 39 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng - Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn: Bảng 2.7 Chỉ tiêu nợ xấu ngắn hạn Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2013 Nợ xấu DNCV ngắn hạn 2014 2015 2.367 1.609 1.273 154.502 158.570 168.472 1,53 1,01 0,76 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn (%) Nguồn:Chi nhánh VPBank Huế Với mức độ rủi ro thấp so với cho vay trung dài hạn nên tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn tương đối thấp suy giảm so với năm trước Mặc dù bối tế H uế cảnh chung nhiều NH gặp phải tỷ lệ nợ xấu cao riêng VPBank đứng vững nỗ lực việc kiềm chế tình trạng nợ xấu bùng nổ Mặc dù DNCV ngắn hạn tăng tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1,53% năm 2013 xuống 1,01% năm 2014 0,76% vào năm 2015, nhờ chủ trương thận ại họ cK in h trọng việc giảm thiểu rủi ro, xử lý nợ xấu dự phòng nợ xấu, tổng chi phí dự phòng trích cho năm 2015 tăng năm trước Chi phí dự phòng trích lập cao năm trước chủ yếu tái cấu trúc danh mục đầu tư, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tốt Một dấu hiệu tích cực cho NH ngày phát huy tính hiệu hoạt động cho vay mình, từ khâu thẩm định phương án kinh doanh Đ KH, khả tiếp cận KH khả thu hồi nợ Đây điều bất ngờ phản ánh chất lượng ngày tốt hoạt động cho vay ngắn hạn NH - Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời ngắn hạn: Bảng 2.8 Chỉ tiêu mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận cho vay ngắn hạn DNCV ngắn hạn Mức sinh lời (%) 2014 2015 14.082 15.960 158.570 168.472 8,88 9,47 Nguồn:Chi nhánh VPBank Huế SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 40 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng Qua bảng biểu đồ thấy hoạt động cho vay ngắn hạn NH diễn tương đối tốt, thể qua mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn Tỷ lệ sinh lời ngày tăng lên qua năm, năm 2014 chiếm 8,88% tăng lên 9,47% năm 2015 Điều cho thấy hoạt động kinh doanh NH diễn tích cực cho vay ngắn hạn phần thu chủ yếu NH Một lần thấy chất lượng cho vay ngắn hạn nâng cao theo thời gian Hoạt động cho vay hoạt động mang lại thu nhập NH, cho vay ngắn hạn chiếm vị trí quan trọng Vì tăng trưởng tiêu khả sinh lời quan trọng mục tiêu hàng đầu NH Những năm qua mức sinh lời đồng vốn tế H uế cho vay ngắn hạn NH tăng chứng tỏ vốn cho vay NH phát huy tác dụng, doanh nghiệp vay vốn hoạt động sản xuất có hiệu mà thể hoạt động kinh doanh NH phát triển, đem lại ngày nhiều thu nhập Đạt kết VPBank-chi nhánh Huế thực nhiều sách, biện pháp tích cực, ại họ cK in h phù hợp với thời kì phát triển với phương châm “An toàn hiệu quả” - Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay ngắn hạn: Vòng quay vốn ngắn hạn phản ánh tốc độ chu chuyển vốn ngắn hạn NH, thể tốc độ chu chuyển vốn doanh nghiệp Vòng quay phụ thuộc vào nhiều yếu tố chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, kỳ thu nhập khách hàng, hiệu sản xuất thiện chí trả nợ khách hàng Xét tổng thể nguồn cho vay ngắn hạn, vòng quay vốn ngắn hạn phụ thuộc vào cấu cho Đ vay theo ngành, lĩnh vực Điển doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây dựng – giao thông vận tải có kỳ trả nợ dài so với doanh nghiệp hoạt động thương mại, dịch vụ Bảng 2.9 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay ngắn hạn Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 DSTN ngắn hạn 457.725 508.450 DNCV ngắn hạn BQ 156.536 163.521 2,92 3,11 Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn Nguồn:Chi nhánh VPBank Huế SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 41 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng Đối với NH vòng quay vốn cho vay ngắn hạn đạt 2,92 vòng năm 2014 đạt mức 3,11 vòng vào năm 2015 tăng 0,19 vòng so với năm 2014 Đây nói số cao nhiên mức độ xem tốt tình hình kinh tế Tại VPBank công tác phân tích tín dụng, lựa chọn doanh nghiệp vay, định kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, kiểm tra, kiểm soát coi trọng Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn NH chuyển biến theo chiều tốt Kết thể nỗ lực lực cán ngân hàng, thể chiến lược phát triển phù hợp ngân hàng Bởi lẽ mục tiêu NH khách hàng vay trả nợ kì hạn… tế H uế hoàn thành tốt liên quan tới việc thu hồi nợ hạn, khả thúc giục 2.4.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh cho vay ngắn hạn VPBank- chi nhánh Huế ại họ cK in h 2.4.3.1 Những kết đạt Trong năm qua, cho vay ngắn hạn VPBank đạt nhiều kết khả quan Cho vay ngắn hạn không tăng trưởng quy mô mà nâng cao dần chất lượng Chi nhánh hoạt động theo quy định NHNN, thành năm 2015 cho thấy hoạt động VPBank tiếp tục lộ trình Sự nỗ lực toàn thể cán nhân viên với lãnh đạo linh hoạt, nhạy bén Ban lãnh đạo Ngân hàng ghi nhận kết kinh Đ doanh đáng tự hào năm 2015 Kết cho thấy VPBank đã, tiếp tục khẳng định tổ chức tài hiệu quả, vững mạnh 2.4.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế: Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay VPBank-chi nhánh Huế có thành công lớn Doanh số cho vay tăng dần tho năm, số tài dần đạt chuẩn Tuy nhiên sai sót khâu hay khâu khác, nguyên nhân khác nên chất lượng cho vay chưa mong muốn Ban lãnh đạo NH Những hạn chế là: SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 42 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng * Về phía NH: - Thứ nhất, quy trình nghiệp vụ cho vay nhiều lúc bị bỏ qua, đặc biệt khâu thẩm định tín dụng Áp lực thời gian thẩm định dự án đến từ phía, lãnh đạo NH khách hàng vay vốn làm cho cán tín dụng gặp khó khăn trình thẩm định Thời gian ngắn cán tín dụng chưa thể kiểm tra đầy đủ thông tin, từ không đánh giá xác lực khách hàng vay vốn, dẫn đến rủi ro - Thứ hai, so với NHTM quốc doanh số NHTM khác quy mô vốn nhỏ Quy mô vốn thấp ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động kinh tế H uế doanh NH nói chung hoạt động cho vay nói riêng Nó làm giảm tính cạnh tranh chi nhánh, khó đạt khoản vay lớn, giảm khả đối phó với bất lợi thị trường - Thứ ba, tăng trưởng dư nợ tăng tiềm ẩn rủi ro Dư nợ tăng theo ại họ cK in h năm điều đáng mừng, nhiên dư nợ xin gia hạn Một số khoản nợ khó đòi tồn khiến NH tăng chi phí để xử lý trường hợp này, phải trích phần lợi nhuận để bổ sung vào quỹ dự phòng tổn thất, rủi ro tín dụng - Thứ tư, vòng quay vốn VPBank-chi nhánh Huế chưa cao, chưa đạt mục tiêu đề Vòng quay vốn tiêu quan trọng, không phản ánh khả thu hôi nợ từ khách hàng mà cho thấy nguồn vốn đầy đủ, sẵn sàng cho việc mở rộng tín dụng Các số NH cho thấy NH hạn chế khâu Đ tính toán kỳ hạn trả nợ, chưa xác định tốc độ quay vòng vốn doanh nghiệp để thiết lập nên cấu vốn tối ưu * Về phía doanh nghiệp: - Khả kinh doanh, sử dụng vốn khách hàng hạn chế Trong trương hợp doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, lợi nhuận lợi nhuận mức thấp, không đủ để trả nợ cho NH NH phải đối mặt với nguy chậm thu hồi vốn vốn - Khách hàng có thái độ trả nợ không tốt Nhiều doanh nghiệp ý thức tốt việc trả nợ, nói đến doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, có lợi nhuận không muốn trả tiền cho NH, nhằm mục đích chiếm SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 43 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng dụng tín dụng NH, họ viện nhiều lí đẻ không trả nợ hạn xin gia hạn cách không trung thực Điều làm cho NH thu hồi vốn cách khó khăn, đồng thời làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn NH, gây tổn thất cho NH b Những nguyên nhân chủ yếu: * Về phía ngân hàng: - Chưa đa dạng hóa nghiệp vụ cho vay: Các mốn vay thực NH chủ yếu tập trung vào nghiệp vụ cho vay ngắn hạn lần cho vay theo hạn mức Hai phương thức mang tính thụ động, phụ thuộc vào khách hàng Nghiệp vụ thấu chi cho vay luân chuyển áp dụng số tế H uế khách hàng quy mô chưa lớn - Trong môi trường cạnh tranh nay, đặc biệt lãi suất biến động nhiều thời gian qua lãi suất yếu tố thu hút khách hàng nhiên sách lãi suất chi nhánh chưa thu hút lượng khách hàng nhiều, ại họ cK in h tập trung khách hàng thân thuộc - Hạn chế lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng : Các nhân viên tín dụng đa số nhân viên trẻ tuổi, có trình độ, nhiệt huyết với công việc nhiên thiếu kinh nghiệm nên nhiều khó khăn hạn chế công việc - Vấn đề xử lý nợ hạn: dù tỷ lệ nợ hạn qua năm có xu hướng giảm, nhiên khả xử lý nợ tồn đọng gặp vấn đề, từ phía khách hàng Đ việc lý TSĐB để thu hồi nợ gây khó khăn - Tình trạng thiếu thông tin thông tin không xác: Trong xã hội thông tin nay, vấn đề thông tin trở thành yếu tố cạnh tranh Những nắm cang nhiều thông tin xác, kịp thời có nhiều hội thành công NHTM hoạt động lĩnh vực tài chính- tiền tệ, lĩnh vực dịch vụ mà thông tin yếu tố cạnh tranh chủ yếu, định thành công hay thất bại NH Tuy nhiên nay, NH chưa có chế, cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin Những thông tin chủ yếu khách hàng cung cấp, NH không tìm cách để xác định hay sai hoàn toàn Một số thông tin phản ánh khứ SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 44 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng chưa phản ánh hết thay đổi Điều gây nhiều khó khăn, không đảm bảo tính đắn va xác - Công tác kiểm tra, kiểm soát chưa tốt: Chịu trách nhiệm khoản cho vay không thuộc cán tín dụng mà phận quản lý giám sát tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát quan trọng, đảm bảo cho vay có hiệu tốt Khi thực tốt công tác này, phát nhanh chonhs có biện pháp xử lý sớm sai phạm, thiếu sót cán tín dụng khách hàng Thời gian qua NH cho thấy công tác kiểm tra kiểm soạt dần hoàn thiện nhiên tình trạng nợ xấu, nợ hạn xảy tế H uế * Về phía khách hàng: - Khả tài khách hàng kém: Các doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu nhỏ, TSĐB có giá trị ko lớn, khả vay ại họ cK in h nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Đối với số dự án xem xét có hiệu cao giới hạn TSĐB nên cho vay theo nhu cầu khách hàng chất lượng cho vay không tốt Bởi số trương hợp giá trị TSĐB không đủ gây rủi ro cho NH - Khả sử dụng vốn doanh nghiệp chưa tốt: Trong trình hoạt động nhiều yếu tố khách quan chủ quan mà dự án kinh doanh không thuận lợi Các doanh nghiệp hoạt động không tốt, không tận dụng vốn Đ vay từ NH Các yếu tố chủ quan trình độ quản lý, lãnh đạo chủ doanh nghiệp Nguyên nhân khách quan đến từ phía khách hàng doanh nghiệp, đối tác lam ăn, đối thủ cạnh tranh, biến động thị trường…Điều khiến doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, lợi nhuận dẫn đến không trả nợ cho ngân hàng, tạo khoản nợ xấu - Đạo đức khách hàng: Khi khách hàng giành khoản tiên từ NH việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng, NH khó can thiệp Khi khách hàng không sử dụng vốn mục đích, khoản cho vay có chất lượng cao Khi khách hàng không trả nợ, có hành vi lừa đảo cán tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng không thực mục tiêu vay vốn SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 45 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng - Nguồn thông tin không xác: Khách hang cung cấp thông tin tính xác thực để vay vốn Bởi NH cần tìm hiểu thông tin cách rõ rang cụ thể để đảm bảo tính xác thực * Những nguyên nhân khác: - Môi trường cạnh tranh gay gắt hệ thống NHTM Việt Nam Số lượng NHTM cổ phần gia tăng với chất lượng tốt tạo áp lực cho chi nhánh, làm ảnh hưởng đến hoạt động, quy trình tín dụng ngân hàng, dẫn đến NH không thực đầy đủ thường xuyên yêu cầu chất lượng cho vay - Ngoài ra, có số nguyên nhân khác tác động môi trường kinh tế H uế tế, sách vĩ mô, hệ thống pháp luật…Hiện hệ thống pháp lý ta chưa đồng đầy đủ, cần có thời gian hoàn thiện Điều gây trở ngại cho Đ ại họ cK in h công tác hạn chế rủi ro NH SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn Trên sở bám sát chiến lược phát triển NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, VPBank- chi nhánh Huế đưa chiến lược phát triển Trong công “đổi mới” đất nước để phát triển, vai trò trung gian tài nói riêng, NHTM nói chung ngày quan trọng Do vậy, nhiệm vụ đặt với NHTM tế H uế mà cụ thể NH VPBank- chi nhánh Huế phải tăng cường công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển, phân bổ nguồn lực ngày khan cách hiệu quả, tạo điều kiện để thúc đẩy nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa Nhằm thực mục tiêu trên, chi nhánh phải thiết lập định hướng cụ ại họ cK in h thể cho hoạt động cho vay Cụ thể, theo định hướng NHNN, NH phải xác định phương hướng phát triển hoạt động cho vay theo hướng: - Quán triệt thực cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cách hợp lý cho khách hàng - Thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo an toàn va khả sinh lời cho NH Đ - Đẩy mạnh hợp lý hóa cấu cho vay theo kỳ hạn theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn khoản - Đa dạng hóa danh mục cho vay theo hướng đa dạng ngành va thành phần kinh tế 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn ngân hàng VPBank- chi nhánh Huế 3.2.1 Tạo nguồn vốn ổn định Vấn đề tạo nguồn vốn hoạt động có ý nghĩa quan trọng hình thành phát triển ngân hàng Có tạo nguồn cho vay thực hoạt động khác Nguồn vốn ý nghĩa SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 47 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng việc đảm bảo khả cho vay quy mô mà từ cấu nguồn xây dựng cấu cho vay hợp lí, đặc biệt thời hạn Khi mà số NH sử dụng lãi suất công cụ cạnh tranh chủ yếu, VPBank cần phải có chiến lược đẩy mạnh với số giải pháp sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống, cận tiếp tục nghiên cứu đưa hình thức mới, đa dạng thu hút hình thức tiết kiệm trả góp, tiết kịm có thưởng, đẩy mạnh phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với nhiều thời hạn lãi suất linh hoạt, … - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, không mở tế H uế thêm mà phải tăng quy mô quỹ tít kiệm địa bàn Số lượng chi nhánh ảnh hưởng đến khả thu hút vốn hệ thống ngân hàng, cần mở rộng biện pháp tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ chu đáo…cần tạo hình ảnh riêng chi nhánh hệ thống NH ại họ cK in h TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Duy trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp lớn Củng cố quan hệ tín dụng với họ giúp NH có nguồn vốn lớn, ổn định va lâu dài - Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Bởi lãi suất yếu tố thu hút khách hàng gửi tiền Cần xây dựng sở đảm bảo lợi ích cho người gửi lợi ích NH., tạo cạnh tranh thuận lợi cho NH Lãi suất cần cụ thể, chi tiết cho đối tượng, cân đối hợp lí Đ 3.2.2 Hoàn thiện va thực tốt quy trình cho vay Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng phải tho sát quu trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Cán tín dụng cần linh hoạt áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài với NH, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin giảm nhẹ nhờ kế thừa thông tin có sẵn, cán cần tập trung nhiều vào dự án xin vay Ngược lại khách hàng cần thực đầy đủ bước kỹ lưỡng để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yeu cầu NH SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 48 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng Thực tốt quy trình cho vay đoi hỏi cán NH tốt bước quy trình Do tuân thủ quy trình chặt chẽ mà linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn va sinh lợi cho NH Hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội Đối với hoạt động CVNH yếu tố người không nằm quy luật Nhất kinh tế ngày phát triển, nhu cầu vay người dân tăng lên để đáp ứng gia tăng này, ngân hàng cần phải tập trung tăng tế H uế cường đội ngũ nhân viên cho lĩnh vực với không ngừng nâng cao chất lượng cán tín dụng toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ… máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm nên kết hoạt động CVNH phụ thuộc nhiều vào trình độ ại họ cK in h nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do vậy, việc tăng đội ngũ nhân viên công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực mục tiêu trọng tâm ngân hàng Ngân hàng nên có phân công lao động hợp lý, tận dụng khả cán tín dụng, đồng thời ngân hàng cần có chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách toàn diện Tuy nhiên yêu cầu không ngừng học hỏi đặt không với đội ngũ cán tín dụng mà toàn thể thành viên ngân hàng Đ để dù vị trí họ hoàn thành tốt công việc Không dừng lại việc đào tạo chỗ, ngân hàng nên mời chuyên gia nước giảng dạy, ngân hàng nên xem xét việc cử cán nhân viên có trình độ, lực tham gia chương trình đào tạo nước Ngân hàng cần tiến hành thăm dò nội mức hài lòng nhân viên ngân hàng mức lương, thưởng, điều kiện làm việc định hướng, mục đích họ tương lai nhằm giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thông tin đầy đủ có cách nhìn nhận đắn nhân viên Ngoài ra, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm tạo hội cho cán nhân SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng viên trao đổi thêm kinh nghiệm nghề nghiệp hiểu biết lẫn nhau xây dựng tình đoàn kết mục tiêu chung ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trương quan hệ công chúng Với mục tiêu nâng cao uy tín thương hiệu VPBank nhằm thu hút khách hàng phát triển mặt hoạt động kinh doanh toàn hệ thống, ngân hàng nên tổ chức hoạt động quảng cáo tiếp thị cách chuyên nghiệp hóa với cộng tác chuyên gia Để đa dạng hoạt động quảng cáo ngân hàng nên tiếp thị hình thức để khuếch trương hình ảnh VPBank vững vàng tổ chức, lành mạnh tài chính, hướng tới khách hàng phục vụ dịch tế H uế vụ trọn gói, thuận tiện nhất, ưu đãi phong cách phục vụ tốt Chính vậy, để thu hút ý quan tâm người dân sản phẩm mình, ngân hàng cần xây dựng chiến dịch quảng cáo hình thức pano, áp phích, tờ rơi phương tiện thông tin đại chúng báo chí, ại họ cK in h đài phát thanh, truyền hình, website, email, internet… Đối với chương trình quảng cáo truyền hình, đài phát nên ngắn gọn dễ hiểu để tiết kiệm chi phí đạt hiệu mong muốn Đối với chương trình quảng cáo tờ rơi, báo chí cần tạo ấn tượng mạnh, đẹp mắt dễ nhớ 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay thu hồi nợ Để hoạt động CVNH hoạt động cách an toàn có hiệu sau giải ngân cán tín dụng phải phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra dư nợ Đ khoản vay, tình hình tài khả trả nợ khách hàng Định kỳ phải nhắc nhở khách hàng trả nợ lẽ nhiều khách hàng không bị hạn chế khả trả nợ lại thiếu thiện chí việc trả nợ làm cho công tác thu hồi nợ cán tín dụng khó khăn Vì công tác kiểm tra, giám sát cần phải tiến hành cách chặt chẽ SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng NH giải pháp quan trọng vốn Trong cho vay ngắn hạn khách hàng giữ vị trí vô cung quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, ngân hàng nhận thấy việc nâng cao hiệu cho vay quan trọng không việc mở rộng cho vay Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao hiệu cho tế H uế vay, vai trò thân ngân hàng quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, NHNN môi trường kinh tế Luận văn phân tích vấn đề lí luận cho vay ngắn hạn chất lượng cho vay ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động VPBank-chi nhánh ại họ cK in h Huế năm gần đây, tư đánh giá hiệu sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn NH, đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM Do quy mô nghiên cứu luận văn tốt nghiệp nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Mặc dù nỗ lực hạn chế thời gian mặt kiến thức nên khóa luận thực có nhiều thiếu sót Em kính mong nhận dược góp ý, dạy bảo thầy cô, Ban lãnh đạo, anh chị Ngân hàng bạn để khóa Đ luận hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn thầy TS Trương Quang Dũng thầy, cô cán Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng –chi nhánh Huế- PGD Bến Ngự tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Kiến nghị - Quy đinh thẩm quyền định cho vay khách hàng lớn hơn, tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh - Tiếp tục tăng cường, nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi số nợ tồn đọng, nợ hạn cũ, hạn chế nợ phát sinh nợ hạn SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng - Cần phải mở rộng quy mô, tăng lượng tiền cho vay thay đổi quy chế thoáng tài sản đảm bảo, tăng tỷ lệ cho vay thay đổi quy chế thoáng tái sản đảm bảo thị trường Ngân hàng chưa khai thác hết - Lập chiến lược quản trị điều hành, quản trị rủi ro, quản trị tài chính, kiểm tra, kiểm soát, chiến lược phát triển mạng lưới Đ ại họ cK in h tế H uế - Đổi mới, cập nhật công nghệ để theo kịp xu hướng chung SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 52 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trương Quang Dũng TÀI LIỆU THAM KHẢO Lý thuyết đại cương tín dụng ngân hàng VPBank TS.Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” NXB tài PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến (2009),” Giáo trình Tài chính- Tiền tệ Ngân hàng”, nhà xuất thống kê Bách khoa toàn thư mở, https://vi.wikipedia.org Hệ thống quy phạm văn pháp luật, http://moj.gov.vn Thư viện pháp luật, http://thuvienphapluat.vn tế H uế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, www.sbv.gov.vn Trang web tìm kiếm tổng hợp, www.google.com Đ ại họ cK in h Website Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng, www.vpb.com.vn SVTH: Trần Thị Tiểu Ly - Lớp: K46C - KHĐT 53