i Đạ ng ườ Tr ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG o0o cK họ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC inh GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ tế ih Đạ NGÔ THANH HÀ ọc ế Hu KHÓA HỌC 2012 - 2016 i Đạ ng ườ Tr ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG o0o cK họ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU inh DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ tế ih Đạ Giáo viên hướng dẫn: Ngô Thanh Hà Lớp: K46A Tài Chính Niên khóa: 2012-2016 TS Hoàng Văn Liêm ọc Sinh viên thực hiện: ế Hu Huế, 05/2016 i Đạ ng ườ Tr LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành học Tài mình, em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trường Đại học Kinh Tế Huế giúp đỡ ân cần, dạy dỗ truyền đạt kinh nghiệm quý báu từ Thầy Cô tạo điều kiện tốt cho em hoàn thành tốt khoá học Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Tiến sĩ Hoàng Văn Liêm, người hướng dẫn giúp đỡ em tận tình, chỉnh sửa, đưa nhận xét bài, nhắc nhở để em làm cK họ tốt hoàn thành tốt khoá luận Trong trình thực đề tài, có nhiều cố gắng chưa có nhiều kinh nghiệm việc làm khóa luận nên không tránh khỏi sai sót hạn chế Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến chân thành từ quý Thầy để em rút kinh nghiệm quý báu sau Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn inh tế ih Đạ ọc ế Hu i i Đạ ng ườ Tr TÓM TẮT KHÓA LUẬN Trong năm gần đây, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển với phát triển kinh tế xã hội nhu cầu ngày tăng người Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng gặp phải khó khăn chung kinh tế lạm phát, tỷ giá, lãi suất Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam ngân hàng lớn Việt nam cK họ không tránh khỏi bị tác động kinh tế Do đó, mục tiêu đề tài tập trung nghiên cứu phân tích hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh cụ thể, chi nhánh Huế Việc tìm hiểu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Huế thực thông qua phân tích tiêu hiệu cho vay tiêu dùng việc sử dụng phương pháp so sánh, đối inh chiếu tiêu qua năm gần Dựa kết phân tích tiêu hiệu cho vay tiêu dùng, đề tài biết điểm mạnh, điểm yếu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt tế Nam, chi nhánh Huế Từ đó, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến khiếm khuyết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Bên cạnh đó, sở kết Đạ nghiên cứu, đề tài đưa số giải pháp để giảm thiểu khiếm khuyết hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Huế; ih số kiến nghị giành cho Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Huế với mong muốn hoạt động cho ọc vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng toàn Hệ thống ngân hàng nói chung ngày phát triển, phục vụ ngày ế Hu tốt nhu cầu chi tiêu người dân ii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Đầy đủ CVTD Cho vay tiêu dùng HĐCV Hoạt động cho vay DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước ATM Máy rút tiền tự động GT Giá trị inh cK họ Chữ viết tắt tế ih Đạ ọc ế Hu iii i Đạ ng ườ Tr MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài cK họ PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý thuyết cho vay Ngân hàng Thương mại inh 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Những vấn đề cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay 1.1.2.2 Phân loại cho vay 1.1.2.3 Vai trò cho vay Đạ 1.2 tế 1.1.2.1 Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 ih 1.2.1 ọc Căn vào mục đích vay 10 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả khoản vay 10 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc hoàn trả khoản vay 12 Lợi ích cho vay tiêu dùng 13 ế 1.2.4 Hu 1.2.3.1 iv i Đạ ng ườ Tr 1.2.4.1 Đối với Ngân hàng 13 1.2.4.2 Đối với người tiêu dùng 14 1.2.4.3 Đối với kinh tế 14 1.3 Các quan điểm hiệu cho vay tiêu dùng hệ thống tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 14 1.3.1 Các quan điểm hiệu cho vay tiêu dùng 14 Quan điểm hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng 15 1.3.1.2 Quan điểm hiệu cho vay tiêu dùng khách hàng 15 1.3.1.3 Quan điểm hiệu cho vay tiêu dùng xã hội 16 1.3.2 cK họ 1.3.1.1 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 18 Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng 18 1.3.2.2 Nhóm tiêu phản ánh khả sử dụng vốn 20 1.3.2.3 Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn cho vay tiêu dùng 21 1.3.2.4 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời cho vay tiêu dùng 24 tế 1.3.3 inh 1.3.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đạ thương mại 25 Chương 2: HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUẾ 33 ih 2.1 Giới thiệu ngân hàng Techcombank 33 2.1.2 ọc 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 Chức nhiệm vụ định hướng phát triển: 34 Chức nhiệm vụ: 34 2.1.2.2 Định hướng phát triển: 35 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức 35 ế Hu 2.1.2.1 v i Đạ ng ườ Tr Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Techcombank chi 2.1.3 nhánh Huế năm gần 37 2.2 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank chi nhánh Huế 40 2.2.1 Phân tích hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank chi nhánh Huế 40 Nhóm tiêu phản ánh Quy mô cho vay tiêu dùng 41 2.2.1.2 Nhóm tiêu phản ánh khả sử dụng vốn 46 2.2.1.3 Nhóm tiêu phản ánh độ rủi ro cho vay tiêu dùng 48 2.2.1.4 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời cho vay tiêu dùng 54 cK họ 2.2.1.1 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng 2.2.2 Techcombank Huế 56 Quy mô Cho vay tiêu dùng 56 2.2.2.2 Khả sử dụng vốn 57 2.2.2.3 Độ rủi ro cho vay tiêu dùng 57 2.2.2.4 Mức độ sinh lời cho vay tiêu dùng 58 inh 2.2.2.1 tế Đánh giá chung hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 2.2.3 Đạ Techcombank chi nhánh Huế 59 Thành tựu đạt 59 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 ih 2.2.3.1 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ọc NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ 61 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hu 3.1 Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Huế 61 ế vi i Đạ ng ườ Tr 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Huế 63 3.2.1 Giải pháp khắc phục hạn chế sản phẩm cho vay tiêu dùng: Phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 63 Giải pháp khắc phục hạn chế khả kiểm soát rủi ro CVTD 63 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác định giá cho vay có TSĐB 63 3.2.2.2 Giảm thiểu rủi ro cho vay tiêu dùng 64 3.2.2.3 Nâng cao hiệu công tác thẩm định hồ sơ tín dụng 66 3.2.3 cK họ 3.2.2.1 Giải pháp khắc phục hạn chế kết cho vay tiêu dùng: Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 67 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 Kết luận 68 Kiến nghị 69 2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 69 2.2 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế 69 inh tế TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 ih Đạ ọc ế Hu vii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể tình hình tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế 41 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể tình hình tăng trưởng Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế 42 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể cấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế từ năm 2013 đến năm 2015 44 cK họ Biểu đồ 2.4: Biểu đồ thể Doanh thu thu nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế 45 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thể tỷ lệ thu lãi Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế giai đoạn 2013 – 2015 49 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ thể Mức trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng inh Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế 53 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ thể mức đóng góp cho vay tiêu dùng tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế từ năm tế 2013 đến năm 2015 55 ih Đạ ọc ế Hu viii i Đạ ng ườ Tr 2.2.2.2 Khả sử dụng vốn Để đánh giá khả sử dụng vốn cho vay tiêu dùng chi nhánh, đề tài sử dụng tiêu tỷ lệ Dư nợ cho vay tiêu dùng nguồn vốn sử dụng cho vay tiêu dùng hệ số sử dụng vốn cho vay tiêu dùng Kết cho thấy từ năm 2013 đến năm 2015, hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh khả sử dụng vốn cải thiện đáng kể Tỷ lệ Dư nợ cho vay tiêu dùng nguồn vốn cho vay tiêu dùng đạt 80% (năm 2013 54,7%) dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 30% tổng nguồn vốn huy động (năm 2013 18,2%) Điều cho thấy sợ nỗ cK họ lực đặc biệt từ sách chi nhánh cố gắng công tác huy động sử dụng nguồn vốn vay tiêu dùng có hiệu 2.2.2.3 Độ rủi ro cho vay tiêu dùng Kết phân tích cho thấy hệ số thu nợ tỷ lệ thu lãi chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 đạt kết khả quan Hệ số thu nợ đạt inh 0.934 năm 2015 tỷ lệ thu lãi đạt mức 95% trở lên Điều cho thấy hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh công tác thu nợ, sách đốc thúc thu hồi nợ gốc lẫn lãi áp dụng chi nhánh tốt tế Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian qua giữ mức trung bình lớn (1,03 vòng năm 2013; 1,12 vòng năm 2014 Đạ 1,16 vòng năm 2015) Điều cho thấy hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh việc kiểm soát công tác thu nợ từ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ih Hiệu cho vay tiêu dùng chất lượng tiêu dùng chi nhánh thể tiêu tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng ọc chi nhánh thời gian gần mức thấp (1,57% năm 2013; 1,74% năm 2014 1,96% năm 2015 ) tỷ lệ nợ xấu chi nhánh trì mức 1% Điều thể hiệu cho vay tiêu dùng chất lượng Hu khoản vay tiêu dùng Đó nỗ lực đáng kể công giảm thiểu nợ xấu toàn thể cán chi nhánh việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh ế 57 i Đạ ng ườ Tr 2.2.2.4 Mức độ sinh lời cho vay tiêu dùng Tỷ suất sinh lợi cho vay tiêu dùng mức đóng góp cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận cho vay tiêu thể hiệu cho vay tiêu dùng kết cho vay tiêu dùng Tỷ suất sinh lợi cho vay tiêu dùng cao cho vay tiêu dùng hiệu Kết phân tích cho thấy, lợi cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian qua tăng theo thời gian chịu ảnh hưởng kinh tế Bên cạnh đó, tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng tăng dần ngày chiếm tỷ trọng cao tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay chi nhánh Điều nâng cao cK họ nói lên hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh tốt ngày  Như vậy, qua kết phân tích đề tài đối tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng, khả sử dụng vốn vay tiêu dùng, độ rủi ro cho vay tiêu dùng mức sinh lợi cho vay tiêu dùng, ta thấy hiệu cho vay inh tiêu dùng chi nhánh tốt đạt thành tựu đáng kể Đó tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng, kiểm soát chặt chẽ hoạt động thu nợ cho vay tiêu dùng, công tác kiểm soát nợ hạn, nợ xấu Từ tạo kết hàng Techcombank Huế tế cho vay tiêu dùng khả quan mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh Ngân ih Đạ ọc ế Hu 58 i Đạ ng ườ Tr 2.2.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank chi nhánh Huế 2.2.3.1 Thành tựu đạt Giai đoạn 2013 – 2015 giai đoạn mà kinh tế Việt Nam gặp phải nhiều khó khăn, thách thức từ việc phục hồi nâng cao tốc độ tăng trưởng kinh tế, thách thức từ việc đảm bảo nguồn lực cho việc thực mục tiêu chiến lược, thách thức việc tạo mô hình tăng trưởng từ việc trì ổn định kinh tế vĩ mô, có khỏi sắc ban đầu khó khăn Chi nhánh Ngân cK họ hàng Techcombank Huế ngoại lệ gặp phải nhiều khó khăn trình hoạt động đạt thành tựu đáng kể hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nói riêng Mặc dù đứng trước thách thức kinh tế, suốt trình hoạt động, khoản vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế thực inh cách có hiệu đạt thành tựu:  Quy mô cho vay tiêu dùng chi nhánh ngày tăng với Doanh số cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng năm qua, đem tế lại ngày nhiều lợi nhuận cho chi nhánh  Khả sử dụng vốn chi nhánh ngày cải thiện, chi nhánh sử Đạ dụng vốn có hiệu hơn, bớt lãng phí  Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh năm giữ mức ổn định Chi nhánh cố gắng kiểm soát, nâng cao, tăng cường công khoản vay tiêu dùng mức cao ih tác thu hồi nợ, bao gồm nợ gốc lãi trì khả tạo lợi nhuận ọc  Chất lượng khoản cho vay tiêu dùng nâng cao đáng kể Việc kiểm soát tốt chọn lọc khách hàng cho vay tiêu dùng giúp cho ngân hàng giảm rủi ro cho vay Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hình thức có tài sản đảm Hu bảo tăng khiến cho rủi ro chi nhánh giảm Từ đó, chi nhánh giữ tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu khoản cho vay tiêu dùng mức thấp, tăng hiệu khoản cho vay tiêu dùng ế 59 i Đạ ng ườ Tr 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân  Hạn chế sản phẩm cho vay tiêu dùng: Trong cấu dư nợ cho vay tiêu dùng, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tỷ lệ tăng dần năm gần Còn khoản vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng thấp Điều thấy Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế xem tài sản đảm bảo điều kiện vay tiêu dùng Việc làm giảm tính cạnh tranh chi nhánh nhiều nguồn thu nợ bổ sung, hạn chế khả mở rộng khách hàng cK họ khả cạnh tranh chi nhánh Giai đoạn 2013 – 2015 giai đoạn mà kinh tế Việt Nam gặp phải nhiều khó khăn bắt đầu hồi phục Do đó, việc ngân hàng tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo chi nhánh muốn giảm thiểu tác động kinh tế đến mức thấp nhất, giảm thiểu rủi ro tín dụng thời gian inh  Hạn chế kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng: Hoạt động thu nợ năm gần có xu hướng tăng, nhiên chưa tốt Công tác thu nợ công tác mà chi nhánh phải gặp nhiều khó khăn đặc biệt thời điểm kinh tế khó khăn, chủ thể vay vốn gặp phải biến cố bất ngờ có tế thể nguyên nhân cản trở công tác thu nợ giai đoạn  Hạn chế kết cho vay tiêu dùng: Mặc vay tiêu dùng thời Đạ gian qua đạt tăng trưởng vượt bậc Tuy nhiên, chi phí cho vay tiêu dùng cao khiến cho mức lợi nhuận tỷ suất sinh lợi cho vay tiêu dùng giảm đáng kể làm hạn chế cho tăng trưởng lợi nhuận tỷ suất lợi nhuận Điều ih xảy lực chuyên môn cán nhân viên chưa hoàn thiện, khiến cho trình thực cho vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn, từ ọc làm chi phí cho vay tiêu dùng tăng thêm ế Hu 60 i Đạ ng ườ Tr Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 CHI NHÁNH HUẾ Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Huế Với mục tiêu xây dựng Techcombank thành Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam 03 phân khúc Ngân hàng giao dịch, Ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng bán lẻ Techcombank tiếp tục phát triển song song cK họ chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng đô thị lớn Ngân hàng bán buôn phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh doanh tích cực thị trường tiền tệ nước; chiến lược khách hàng sản phẩm nhằm vào thị phần mục tiêu lựa chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng Để thực định hướng trên, Techcombank xác định yếu tố inh định thành công chủ yếu sau:  Một quy mô đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần đô thị lớn Việt Nam tế  Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề Đạ nghiệp lâu dài  Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt động lực ih thực đổi quy trình kinh doanh quản trị Ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ  Một máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo ọc dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể  Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt Hu động Những yếu tố sở để Techcombank tiếp tục triển khai bước chiến lược phát triển hoạch định ế 61 i Đạ ng ườ Tr Trên sở định hướng phát triên hệ thống, kết hợp vào tình hình hoạt động kinh doanh nói chung tình hình cho vay tiêu dùng nói riêng, Chi nhánh ngân hàng Techcombank Huế đặt mục tiêu, nhiệm vụ thời gian tới Cụ thể:  Về công tác cho vay tiêu dùng: Phấn đấu tăng trưởng cho vay vững chắc, an toàn, hiệu Tiếp tục phân loại khách hàng thành nhiều nhóm khác để có sách riêng khách hàng tiềm năm khách hàng lớn Kiên rút dần dư nợ cK họ khoản vay an toàn, không để nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan Phấn đấu tích cực giải nợ tồn đọng, thu nợ treo Tích cực triển khai biện pháp để hoàn thành kế hoạch xử lý nợ tồn đọng Ngân hàng Quan tâm đến chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Đồng thời thực chương trình inh khuyến để khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn khách hàng, tránh tượng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hạn chế rủi ro tế cho vay Từng bước cải thiện phương pháp thẩm định, đánh giá xác lực tài Đạ khách hàng, đảm bảo khả thu hồi nợ hiệu vay Đây vấn đề ngân hàng coi trọng định đến thành công hay thất ih bại vay mà ngân hàng thực Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cho vay, mở rộng thêm loại hình cho có tiềm thời gian tới Hu  Về đội ngũ cán tín dụng: ọc vay Phát triển loại hình cho vay Phát triển hình thức cho vay Quan tâm đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng, cán kiểm tra, tạo điểu kiện cử học lớp bồi dưỡng nghiệp ế 62 i Đạ ng ườ Tr vụ Trung tâm đào tạo ngân hàng tổ chức, đào tạo trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Huế 3.2.1 Giải pháp khắc phục hạn chế sản phẩm cho vay tiêu dùng: Phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Các loại hình cho vay tiêu dùng chi nhánh chia thành loại hình cho vay, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, cho vay tiêu dùng không cK họ có tài sản đảm bảo cho vay khác Việc trọng tài sản đảm bảo Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế nguyên nhân khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng khó tiếp cận với khách hàng Do đó, đa dạng hóa, hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo cách để chi nhánh inh tăng hiệu sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác giai đoạn Phát tiển, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng bao gồm việc tế trì phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, đồng thời tăng cường phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo Đạ chi nhánh cho vay tiêu dùng trả góp tài sản đảm bảo, cho vay du học, ứng trước tài khoản cá nhân tài sản đảm bảo 3.2.2.1 ih 3.2.2 Giải pháp khắc phục hạn chế khả kiểm soát rủi ro CVTD Nâng cao chất lượng công tác định giá cho vay có TSĐB ọc Một nguyên nhân dẫn đến việc gia tăng rủi ro tín dụng ngân hàng việc định giá giá trị tài sản đảm bảo, đặc biệt nhà đất động sản Tuy nhiên, để định giá tài sản đảm bảo nhà đất khách hàng, cán tín Hu dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất Điều gây khó khăn không nhỏ cho công tác cán tín dụng không đủ tài liệu ế để định giá cách xác giá trị tài sản đảm bảo Do đó, chi nhánh 63 i Đạ ng ườ Tr cần tăng cường công tác định giá tài sản đảm bảo, thành lập phòng định giá tài sản đảm bảo riêng biệt, cung cấp thông tin nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất,… hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh chi nhánh Việc giúp cho công tác tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng hoạt động có hiệu hơn, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng giúp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 3.2.2.2 Giảm thiểu rủi ro cho vay tiêu dùng Kinh doanh ngân hàng có đặc thù gắn với rủi ro, mà đặc biệt cK họ rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thường có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày khó kiểm soát Hậu rủi ro tín dụng ngân hàng thường lớn, làm tăng thêm chi phí, hạn chế qui mô tín dụng, gây thiệt hại tài chính, đặc biệt trầm trọng uy tín khách hàng, gây ổn định hoạt động ngân hàng Chính vậy, Chi nhánh cần phải sử inh dụng biện pháp nhằm hạn chế mức thấp rủi ro, nâng cao khả quản trị điều hành, đảm bảo cho hoạt động tín dụng Chi nhánh tăng trưởng ổn định bền vững Hiện nay, nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh tế mức thấp, chi nhánh cần ý đảm bảo việc quản lý nợ vay cách:  Thực phân tách chức bán hàng, chức thẩm định, quản lý rủi ro Đạ chức quản lý nợ hoạt động cho vay cho khách hàng Theo phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu khách hàng, cung cấp thông tin cho phận quản lý rủi ro, đồng thời kiểm tra, giám sát ih trình thực cam kết khách hàng với phận quản lý rủi ro tín dụng Như vậy, trình đánh giá rủi ro thực cách tổng thể, liên tục CVTD ọc trước, sau cho vay, nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng đặc biệt Hu  Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro Sự rạch ròi phân định trách nhiệm đảm bảo tính công đánh giá chất lượng công việc, điều kiện để trình xử lý ế dấu hiệu rủi ro nhanh chóng, hiệu kịp thời 64 i Đạ ng ườ Tr  Xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro có kinh nghiệm, có kiến thức khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất cho vay Ngân hàng xây dựng hệ tiêu chuẩn cán quản lý rủi ro trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng…  Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay công ty bảo hiểm trả thay phần tiền nợ ngân hàng khách hàng khách hàng bị rủi ro, tai nạn làm khả toán Với tiện ích này, ngân hàng không băn khoăn, lo lắng khoản nợ phải thu khách hàng bị tai nạn, rủi ro Đây xu hướng ngân hàng cK họ nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay lĩnh vực hoạt động rộng lớn cho công ty bảo hiểm phi nhân thọ Loại hình đặc biệt dễ thực với đối tượng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Do đó, cần đẩy mạnh việc bán bảo hiểm khoản vay khách hàng vay  Thường xuyên kiểm tra giám sát đạo đức cán bộ: Yếu tố người yếu tố inh quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh tế Ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng Ngân hàng Ngày nay, rủi ro tín dụng ngày diễn biến phức tạp khó lường Thực tế cho thấy, rủi ro Đạ hoạt động kinh doanh Ngân hàng rủi ro tín dụng Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào chất lượng cán làm công tác tín dụng thẩm định Ngay từ việc tuân thủ chấp hành sách, chế tín dụng thẩm định phương án ih kinh doanh, xét duyệt, định cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay thu nợ có hay sai, thành công hay thất bại khoản vay nguyên nhân ọc khách quan có yếu tố chủ quan người Việc chủ quan người thể hai yếu tố trình độ, kỹ chưa đáp ứng yêu cầu công việc có yếu tố chủ quan cố ý, mục đích tư lợi, biến chất đạo đức trước Hu tiêu cực xã hội Do cần cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán trình tác nghiệp Rủi ro xảy không nhiều, nhiên lại gây tổn thất nặng nề vật chất lẫn uy tín Chi nhánh ế 65 i Đạ ng ườ Tr  Tăng cường kiểm tra, giám sát tính tuân thủ quy trình nghiệp vụ: Kiểm tra giám sát nội từ khâu thẩm định, xét duyệt vay đến khâu quản lý sau cho vay, đảm bảo khâu trình thẩm định xét duyệt cho vay tuân thủ quy trình, quy chế Techcombank NHNN Ngay từ đầu năm phải lập kế hoạch cụ thể việc kiểm tra giám sát hoạt động năm Trong trình thực phải bám sát kế hoạch lập Trang bị kiến thức đầy đủ đội ngũ kiểm tra, kiểm soát để kịp thời ngăn chặn phát sai sót, giảm thiểu rủi ro Có biện pháp xử lý nợ vay có vấn đề bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn cK họ khách hàng có nguy không trả nợ khả toán Ngân hàng sử dụng biện pháp khác để xử lý khoản vay có vấn đề nhằm thu hồi nợ Việc xử lý thuộc vào nhân tố: Ý muốn trả nợ khách hàng  Chi phí bỏ thực việc thu nợ so với dư nợ thu  Mức độ nghiêm trọng khoản nợ có vấn đề xét theo khía cạnh tổn thất inh  Các giải pháp khai thác dùng khách hàng lâm vào trạng thái nợ có vấn đề gặp rủi ro có thái độ thỏa đáng với khoản nợ, tức thật thà, có ý chí trả  tế tốt Nếu khách hàng không trả nợ theo nghĩa vỡ nợ phải chọn hướng lý, trường hợp xấu nhờ vào can thiệp pháp luật Đạ  Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách ngân hàng phải thường xuyên theo dõi trình sử dụng vốn vay khách hàng Việc giúp cho ứng với tình hình Nâng cao hiệu công tác thẩm định hồ sơ tín dụng ọc 3.2.2.3 ih ngân hàng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện xử lý thích  Chất lượng thẩm định tốt, chặt chẽ lựa chọn khoản vay có hiệu quả, loại trừ rủi ro đảm bảo khả thu hồi vốn cho ngân định cho vay, ngân hàng khó có khả thu hồi vốn Hu hàng Nhưng chất lượng thẩm định kém, lỏng lẻo dẫn đến sai lầm việc  Kiểm soát chặt chẽ hồ sơ pháp lý, hồ sơ chi tiết khoản vay, tài sản đảm bảo ế 66 i Đạ ng ườ Tr khách hàng nhằm thể tính đầy đủ, hợp pháp tính hồ sơ tín dụng  Cán quan hệ khách hàng phải thường xuyên thu thập, cập nhật thông tin tình hình biến động thị trường, thông tin kinh tế - trị - văn hóa - xã hội, thông tin ngành nghề, để phục vụ cho công tác thẩm định cho vay tiêu dùng  Cán quan hệ khách hàng phải thường xuyên trau dồi kỹ xử lý tình huống, khả gợi mở đối phương để thu thập đầy đủ thông tin từ dựa vào kiến cK họ thức thị trường để phân tích, thẩm định thông tin, khoản vay, từ đưa định cho vay  Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay phải thực tế, không mang tính hình thức, đối phó Có vậy, kịp thời ngăn chặn, phát sai sót trình sử dụng vốn vay, giảm thiểu khả vốn, giảm thiểu rủi inh ro cho ngân hàng 3.2.3 Giải pháp khắc phục hạn chế kết cho vay tiêu dùng: Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng tế Một nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh chi phí cho vay tiêu dùng Do đó, việc giảm thiểu chi phí cho vay Đạ tiêu dùng điều cần thiết để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Giải pháp đưa tăng cường đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn cán tín dụng để từ cán tín dụng làm việc cách có hiệu hơn, giảm thiểu tối đa chi phí cho - Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, tổ chức đợt thảo luận, nghiên Tích cực vận dụng sách khen thưởng cho cán nhân viên xuất Hu sắc chuyên môn, nhiệt tình công việc - ọc cứu, kỳ sát hạch cán tín dụng,… - ih vay tiêu dùng Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng bao gồm: Bố trí phân công công việc phù hợp với lực sở trường, trình độ, chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên để sử dụng hiệu lực họ ế 67 i Đạ ng ườ Tr PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Giai đoạn 2013 – 2015 giai đoạn mà kinh tế Việt Nam gặp phải nhiều khó khăn khoản thời gian mà kinh tế Việt Nam có dấu hiệu hồi phục Hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng không ngoại lệ Môi trường kinh doanh kết hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng có cải thiện rõ rệt năm 2015, khoản dồi dào, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tín dụng toàn ngành ngân hàng giảm đáng kể mức 3%, mức độ rủi ro nhóm cK họ khách hàng tiếp tục có xu hướng giảm, cầu kinh tế điều kiện kinh doanh, tài khách hàng cải thiện tích cực, nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng gia tăng, đặc biệt nhu cầu tín dụng Huy động vốn tín dụng hệ thống ngân hàng tiếp tục tăng trưởng tích cực Cùng với thành công toàn ngành ngân hàng, Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Techcombank nói chung chi nhánh inh Ngân hàng Techcombank Huế nói riêng đạt thành tựu đáng kể Trong đó, hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động tín dụng chi nhánh, phát triển vững mạnh nhân tố vô quan trọng để giúp Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế tồn phát triển thị trường đầy tế cạnh tranh Do nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng cho vay tiêu dùng có ý nghĩa tồn chi nhánh Nâng cao chất lượng tín dụng trình Đạ lâu dài khó khăn, đòi hỏi phải có đổi toàn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp Do đó, Chi nhánh ih Ngân hàng Techcombank Huế năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Nhìn chung, hoạt động tín dụng tiêu ọc dùng đạt kết khả quan Để đạt kết nhờ lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo tinh thần đoàn kết nội bộ, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao, phong cách phục vụ chu đáo tận tình, vui vẻ chi ế Hu nhánh 68 i Đạ ng ườ Tr Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do đó, trước hết, Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển; phối kết với cK họ Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng, tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập inh nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Ngân hàng nhà nước nên linh hoạt việc điều hành quản lý tế công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường Bến cạnh Đạ cần tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động mình, tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Như tăng hiệu hoạt động ngân hàng nói chung 2.2 ih hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Huế ọc Hiện nay, sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh có nhiều Tuy nhiên, khách hàng có đủ điều kiện vay với mức cho Hu vay mong muốn Do đó, chi nhánh cần làm phong phú sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời mở rộng đối tượng cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên thông qua ế 69 i Đạ ng ườ Tr khóa đào tạo, đợt tập huấn, học hỏi kinh từ Khối bán lẻ Ngân hàng khác Việt Nam giới để nâng cao lực chuyên môn cán nhân viên inh cK họ tế ih Đạ ọc ế Hu 70 i Đạ ng ườ Tr TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh sách văn bản, sách, luận văn tham khảo: - Huỳnh Quốc Tuấn, 2011, Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank Chi nhánh Huế, Chuyên đề Tốt nghiệp trường Đại học Kinh tế Huế, trang 22 - Trần Thu Thảo, 2014, Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh trang 14 - cK họ Hải Phòng, Khóa Luận Tốt nghiệp Đại học Trường Đại học Dân lập Hải Phòng, Nguyễn Ngọc Thanh Tâm, 2010, Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Ninh, Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ, trang Lê Thị Hoài Nhi, 2015, Thực tra ̣ng và giải pháp nâng cao hiê ̣u quả cho vay inh - tiêu dùng ta ̣i ngân hàng Agribank chi nhánh thi ̣xã Hương Trà, Khóa luận tốt nghiệp trường Đại học Kinh tế Huế, trang 19 Lê Vinh Danh, 2008, Tiền tệ hoạt động Ngân hàng, NXB Tài - Hồ Diệu, 2007, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê - Luật tổ chức tín dụng năm 2010 - Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN, Quy định phân loại nợ, trích lập sử tế - Đạ dụng ọc Website tham khảo: ih dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín Www.sbv.gov.vn: Ngân hàng nhà nước Việt Nam - www.techcombank.com.vn: Ngân hàng TMCP Techcombank Việt Nam - Một số website khác như: www.cafeF.vn ; www.ub.com.vn; www.voer.edu.vn ế Hu - 71