Ế ÂẢI HC HÚ TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ KHOA KÃÚ TOẠN - TI CHÊNH .   -H U KHỌA LÛN TÄÚT NGHIÃÛP ÂẢI HC Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ GII PHẠP NÁNG CAO CÄNG TẠC QUN L RI RO HOẢT ÂÄÜNG PHẠT HNH V THANH TOẠN TH TẢI NGÁN HNG NÄNG NGHIÃÛP V PHẠT TRIÃØN NÄNG THÄN CHI NHẠNH THNH PHÄÚ VINH - NGHÃÛ AN TR Giạo viãn hỉåïng dáùn: ThS LÃ NGC M HÀỊNG Sinh viãn thỉûc hiãûn: PHAN THË VÁN Låïp: K42 – Kiãøm toạn Khọa hc 2008 - 2012 Khóa luận kết q trình tích lũy kiến thức U Ế trường Đại học.Để hồn thành khóa luận ngồi cố -H gắng nỗ lực thân tơi nhận nhiều giúp TẾ đỡ từ phía nhà trường, thầy khoa Kế tốn – Tài NHNo&PTNT chi nhánh TP Vinh – Nghệ An IN H Trước tiên tơi xin chân thành cảmơn thầy giáo K trườngĐại học Kinh tế Huế nói chung cũngưnhcác thầy C giáo khoa Kế tốn– Tài nói riêng tận tình giảng IH Ọ dạy, giúpđỡ tơi tích lũy kiến thức ơc bản, lý thuyết Ạ bổ ích banđầu.Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành Đ đến giáo Th.S Lê Ngọc Mỹ Hằng – ngườiđã trực tiếp hớng G dẫn, nhiệt tình giúpđỡ cho tơi hồn thànhkhóa luận Ư Ờ N Tơi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến ban lãnhđạo tập thể anh chị phòng Kế tốn Thanh tốn, đặc biệt TR quầy Tư vấn– Dịch vụ khách hàng ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh TP Vinh – Nghệ Anđã chỉđạo tạođiều kiện cho tơi suốt q trình thực tập đơn vị Cuối cùng, tơi xin chân thành cảmơn gia đình, người thân bạn bèđã động viên giúpđỡ tơi hồn thành khóa luận Mặc dùđã cố gắng nỗ lực q trình nghiên cứu, thực khóa luận, song số lýhạn chế chủ quan khách quan nên khơng thể tránh khỏi sai sót Ế Kính mong nhận ý kiến bảo, đóng góp thầy U giáo bạn! -H Xin chân thành cảmơn! TẾ Huế, tháng 05 năm 2012 H Sinh viên thực TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN Phan ThịVân MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU DANH MỤC BẢNG BIỂU Ế DANH MỤC SƠ ĐỒ U TĨM TẮT NGHIÊN CỨU -H PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài TẾ Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu H Phạm vi nghiên cứu IN Phương pháp nghiên cứu Tính đề tài K Kết cấu khóa luận C PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Ọ CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA ĐỀ TÀI IH 1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TỐN 1.1.1 Khái niệm thẻ tốn Ạ 1.1.1.1 Định nghĩa Đ 1.1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ G 1.1.1.3 Phân loại N 1.1.2 Vai trò thẻ tốn 11 Ư Ờ 1.1.2.1 Đối với người sử dụng thẻ 11 1.1.2.2 Đối với sở chấp nhận thẻ (CSCNT) 13 TR 1.1.2.3 Đối với ngân hàng 13 1.1.2.4 Đối với kinh tế - xã hội 15 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ tốn 17 1.1.3.1 Thói quen tiêu dùng người dân 17 1.1.3.2 Trình độ dân trí 17 1.1.3.4 Thu nhập người dùng thẻ 17 1.1.3.5 Trình độ kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng 17 1.1.3.6 Mơi trường pháp lý 18 1.2 NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ 18 1.2.1 Các chủ thể tham gia 18 1.2.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ 19 1.2.2.1 Cơ sở pháp lý 19 1.2.2.2 Ngun tắc phát hành 20 Ế 1.2.2.3 Quy trình phát hành 20 U 1.2.3 Nghiệp vụ tốn thẻ 23 -H 1.2.3.1 Cơ sở pháp lý 23 1.2.3.2 Quy trình thực tốn 24 1.2.3.3 Tra sốt bồi hồn 27 TẾ 1.2.4 Rủi ro kinh doanh thẻ 27 1.2.4.1 Các loại rủi ro thường gặp 27 H 1.2.4.2 Quản lý rủi ro phát hành tốn thẻ 29 IN CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT K ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NHNN&PTNT CHI C NHÁNH TP VINH 31 Ọ 2.1 Vài nét Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn TP Vinh – IH Nghệ An 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 Ạ 2.1.2 Sản phẩm dịch vụ Agribank Thành phố Vinh 33 Đ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT thành phố Vinh 34 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 34 G 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 35 N 2.1.4 Nguồn lực chi nhánh năm gần (2009-2011) 38 Ư Ờ 2.1.5 Kết hoạt động Agribank TP Vinh qua năm gần TR (2009-2011) 40 2.1.6 Kết thực tiêu năm gần (2009-2011) mục tiêu năm 2012 42 2.1 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ NHNo&PTNT TP Vinh 45 2.2.1 Các loại thẻ NH phát hành 45 2.2.1.1 Thẻ ghi nợ nội địa hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 45 2.2.1.2 Thẻ quốc tế 45 2.2 Các quy định liên quan đến phát hành thẻ NH 46 2.3.1 Đối tượng sử dụng thẻ 46 2.3.2 Điều kiện sử dụng thẻ 46 2.3.2.1 Thẻ ghi nợ nội địa 46 2.3.2.2 Thẻ quốc tế 47 Ế 2.3.3 Quy định hạn mức 48 U 2.3.3.1 Hạn mức rút/ứng tiền mặt chuyển khoản thẻ ghi nợ nội địa 48 -H 2.3.3.2 Các loại hạn mức thẻ quốc tế 49 2.3.5 Kết hoạt động phát hành thẻ năm gần 53 2.3.6 Rủi ro phát hành thẻ 54 TẾ 2.2 Thực trạng hoạt động tốn thẻ Ngân hàng 56 2.4.1 Hoạt động tốn thẻ Ngân hàng 56 H 2.4.2 Rủi ro tốn thẻ 57 IN 2.4.3 Hoạt động tra sốt giải tranh chấp 60 K 2.4.3.1 Giải tranh chấp, đòi bồi hồn thơng qua hòa giải 61 C 2.4.3.2 Giải tranh chấp qua Trọng tài 61 Ọ 2.5 Cơng tác quản lý rủi ro hoạt động phát hành tốn thẻ NH 62 IH 2.5.1 Cơng tác quản lý rủi ro hoạt động phát hành thẻ NH 62 2.5.2 Cơng tác quản lý rủi ro hoạt động tốn thẻ ngân hàng 64 Ạ CHƯƠNG III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP GĨP PHẦN NÂNG CAO HIỀU QUẢ Đ CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG G THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH – NGHỆ AN 66 N 3.1 Đánh giá chung cơng tác quản lý rủi ro hoạt động phát hành Ư Ờ tốn thẻ Chi nhánh 66 TR 3.1.1 Điểm mạnh 66 3.1.2 Tồn 68 3.1.3 Cơ hội 69 3.1.4 Thách thức 69 3.2 Một số biện pháp góp phần nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Thành phố Vinh – Nghệ An 69 3.2.1 Tn thủ quy định tham gia chương trình quản lý rủi ro NHNo&PTNT, Ngân hàng nhà nước Tổ chức thẻ quốc tế 70 3.2.2 Thực việc thẩm định khách hàng xác 70 3.2.3 Phối hợp với quan pháp luật nước quốc tế phòng chống tội phạm giả mạo thẻ 71 Ế 3.2.4 Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang bị kỹ thuật phục vụ U tốn thẻ 71 -H 3.2.5 Siết chặt bước quy trình phát hành thẻ 72 3.2.6 Tăng cường đầu tư cho chiến lược nguồn nhân lực 73 TẾ 3.2.7 Thiết lập mối quan hệ phận 73 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74 I KẾT LUẬN 74 H Đánh giá mức độ hồn thành đề tài 74 IN Hạn chế đề tài 74 K Đề nghị hướng phát triển đề tài 75 C II KIẾN NGHỊ 75 Ọ Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 IH 1.1 Hồn thiện văn pháp quy thẻ 75 1.2 Hoạch định chiến lược chung thẻ cho tồn hệ thống NHTM Ạ tránh cạnh tranh vơ ích 76 Đ 1.3 Thành lập trung tâm tốn liên hàng thẻ 77 1.4 Có sách siết chặt cơng tác quản lý rủi ro kinh doanh G thẻ 78 N Kiến nghị với Chính phủ 78 Ư Ờ 2.1 Đẩy mạnh cơng tác đấu tranh chống tội phạm thẻ 78 TR 2.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng 79 2.3 Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định 79 2.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU : Trung tâm thẻ CSCNT/ĐVCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ/Đơn vị chấp nhận thẻ TP : Thành phố CBCNV : Cán cơng nhân viên NHTM : Ngân hàng thương mại U Ế TTT : Đòi bồi hồn ĐƯTM : Điểm ứng tiền mặt TCTTT : Tổ chức tốn thẻ CMND : Chứng minh nhân dân IPCAS : Hệ thống tốn kế tốn khách hàng TW : Trung ương HTX : Hợp tác xã TCSĐ : Tài sản cố định ATM : Máy giao dịch tự động Ư Ờ N H Ạ Đ G NHTT IN K C Ọ IH : Thiết bị đọc thẻ điện tử TCTQT NHPH TẾ Chargeback EDC TR -H NHNo/NHNo&PTNT : Ngân hàng Nơng Nghiệp & Phát triển Nơng thơn : Tổ chức thẻ quốc tế : Ngân hàng phát hành : Ngân hàng tốn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Nguồn lực lao động chi nhánh năm gần (2009-2011) 38 Bảng 2: Kết hoạt động Chi nhánh qua năm 2009-2011 40 Bảng 3: Hạn mức giao dịch ngày ATM/EDC 50 TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ -H U Ế Bảng 4: Số lượng thẻ phát hành chi nhánh qua năm 2009-2011 53 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 01: Quy trình tốn thẻ nội địa 24 Sơ đồ 02: Quy trình tốn thẻ quốc tế 26 Sơ đồ 03: Cơ cấu tổ chức máy quản lý chi nhánh 34 U Ế Sơ đồ 04: Quy trình phát hành thẻ chi nhánh 50 -H Sơ đồ 05: Quy trình tốn thẻ chi nhánh 56 TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ Sơ đồ 06: Quy trình cơng tác quản lý rủi ro hoạt động phát hành thẻ chi nhánh 62 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài Chức vụ: Thời hạn Hợp đồng lao động: Thu nhập bình qn/ tháng: Hạn mức đề nghị thấu chi: Bằng số VND, chữ Hình thức tốn dư nợ thấu chi: Tự động thu nợ từ tài khoản  Ế Thơng tin chủ thẻ phụ -H Tên dập thẻ (tối đa 20 ký tự chữ in hoa, khơng có dấu) U Họ tên chủ thẻ phụ thứ nhất: …… TẾ  Số CMND/Hộ chiếu: Ngày cấp:… / /… Nơi cấp: H Quan hệ với chủ thẻ chính: Vợ chồng  Bố mẹ  Khác: ….………Điện IN thoại:… ………… … Họ tên chủ thẻ phụ thứ hai:…… K Tên dập thẻ (tối đa 20 ký tự chữ in hoa, khơng có dấu) C  Ọ Số CMND/Hộ chiếu: Ngày cấp:… / /……Nơi cấp: IH Quan hệ với chủ thẻ chính: Vợ chồng  Bố mẹ  Khác: ……… Ạ Điện thoại: Đ Thơng tin phát hành thẻ Visa  MasterCard  Chuẩn(Classic)  Vàng (Gold)  Hình thức phát hành: Thường  Nhanh   Phát hành lại  G Loại thẻ: Ư Ờ N Hạng thẻ: Phát hành lần đầu TR Lý phát hành lại: Ảnh chữ ký chủ thẻ Họ tên chủ thẻ chính: SVTH: Phan ThịVân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài U Ế Ảnh 4x6 -H Chữ ký IN H TẾ Họ tên chủ thẻ phụ thứ nhất: IH Ọ C K Ảnh 4x6 Đ Ạ Chữ ký TR Ư Ờ N G Họ tên chủ thẻ phụ thứ hai: Ảnh 4x6 Chữ ký SVTH: Phan ThịVân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài Lưu ý: Đề nghị Q khách ký gọn chữ ký trống dành riêng (khơng có nét chữ ký lên phần khung) Tơi cam kết thơng tin thật hồn tồn chịu trách nhiệm thơng tin cung cấp , ngày .tháng năm 2008 U TẾ -H (Ký, ghi rõ họ tên) Ế Chủ thẻ XÁC NHẬN CỦA CƠ QUAN K IN H (Trường hợp khách hàng đăng ký thấu chi) Ọ Tơi xác nhận rằng: C Căn Giấy đề nghị phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Ơng/ Bà:……………… IH Ơng/ Bà:…………………………… …… Hiện cơng tác quan Ạ chúng tơi, với mức lương là:…………… VND/tháng Đ Nếu Ơng/Bà……………… ……… ………thay đổi vị trí cơng tác G nghỉ cơng tác quan chúng tơi, chúng tơi cam kết thơng báo cho Q ngân N hàng trước … ngày Ư Ờ Cơ quan chúng tơi hỗ trợ đơn đốc chủ thẻ tốn tồn dư nợ TR thấu chi thẻ ghi nợ quốc tế hạn thao quy định Cơ quan chúng tơi xin chịu trách nhiệm xác nhận Xác nhận có gía trị đến hết thời hạn cấp hạn mức thấu chi ……………., ngày … tháng … năm 20… THỦ TRƯỞNG ĐƠN VỊ (Ký tên, đóng dấu) SVTH: Phan ThịVân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài PHẦN DÀNH CHO NGÂN HÀNG Căn Giấy đề nghị phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Ngân hàng đồng ý phê duyệt: MasterCard  Hình thức phát hành: Thường  Nhanh  Thẻ phụ thứ nhất:  Khơng đồng ý  Visa U Đồng ý Ế  Loại thẻ: Thẻ phụ thứ hai:  Đồng ý -H Lý do: Khơng đồng ý  Thấu chi:  Đồng ý TẾ Lý do: Khơng đồng ý  H Hạn mức thấu chi: Bằng số:……………VND, chữ:……………………… K IN Lý do: … ,ngày tháng năm 200… TRƯỞNG PHỊNG GIÁM ĐỐC (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký tên, đóng dấu) TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C GIAO DỊCH VIÊN SVTH: Phan ThịVân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài PHỤ LỤC II: Mẫu 02/TGNQT CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM U Ế Độc lập - Tự - Hạnh phúc Số: /HĐSDT Căn cứ: -H HỢP ĐỒNG SỬ DỤNG THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ TẾ - Bộ luật dân năm 2005 nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam; H - Luật Tổ chức tín dụng 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều IN Luật tổ chức tín dụng năm 2004; K - Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam việc ban hành Quy chế phát hành, tốn, sử C dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Ngân hàng IH Ọ - Quyết định số 1718/QĐ-NHNo-TTT ngày 12/11/2007của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam (NHNo) ban hành quy định tạm thời phát hành, quản Ạ lý, sử dụng tốn thẻ ghi nợ quốc tế hệ thống NHNo; Đ - Nhu cầu khả hai bên N Nghệ An G Hơm nay, ngày tháng năm 200 NHNo&PTNT Thành phố Vinh - Ư Ờ Chúng tơi, TR Một bên là: Ơng/Bà (Chủ thẻ chính):…………………………………………… …… …………………………….………… Sinh ngày: / / Nơi sinh: ………… .………………………… Địa thường trú :… Số CMND/Hộ chiếu: Ngày cấp: / /…… Nơi cấp: SVTH: Phan ThịVân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài Một bên là: Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Vinh - Nghệ An Do: làm đại diện Chức vụ: Địa giao dịch: Ế Điện thoại: U Fax: Email: -H Cùng thoả thuận ký kết Hợp đồng sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế với nội dung, TẾ điều khoản điều kiện sau: Điều 1: Giải thích thuật ngữ Trong Hợp đồng này, thuật ngữ hiểu sau: IN H 1.1 Thẻ ghi nợ quốc tế: Là thẻ mang thương hiệu Visa/MasterCard NHNo phát hành cho phép chủ thẻ sử dụng phạm vi số dư tài khoản tiền gửi K tốn (hoặc) hạn mức thấu chi để tốn tiền hàng hố, dịch vụ; C rút/ứng tiền mặt ĐVCNT ĐƯTM phạm vi tồn cầu Ọ 1.2 Chủ thẻ: Là cá nhân NHNo cấp thẻ để sử dụng, IH - Chủ thẻ chính: Là cá nhân đứng tên thoả thuận với NHNo việc sử dụng thẻ Ạ - Chủ thẻ phụ: Là cá nhân NHNo cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Đ 1.3 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Là tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hố, dịch vụ, chấp nhận thẻ làm phương tiện tốn N G 1.4 Điểm ứng tiền mặt (ĐƯTM): Là máy rút tiền tự động, ĐVCNT chi Ư Ờ nhánh tốn mà chủ thẻ sử dụng thẻ để rút/ứng tiền mặt sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác TR 1.5 Trung tâm Thẻ (TTT): Là đơn vị đại diện NHNo quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế Visa/MasterCard chủ thể khác lĩnh vực thẻ Chịu trách nhiệm điều hành, quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh thẻ tồn hệ thống NHNo 1.6 Tổ chức thẻ Quốc tế (TCTQT): Là Hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng cơng ty tham gia phát hành tốn thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa/MasterCard SVTH: Phan ThịVân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài 1.7 Mã số xác định chủ thẻ (PIN): Là mã số mật cá nhân chủ thẻ, NHNo cấp cho chủ thẻ, sử dụng để thực số loại hình giao dịch thẻ ATM EDC Chủ thẻ trách nhiệm bảo mật mã PIN, giao dịch thẻ có sử dụng mã PIN, mã PIN coi chữ ký chủ thẻ 1.8 Thời hạn hiệu lực thẻ: Là khoản thời gian chủ thẻ phép sử Ế dụng thẻ theo quy định NHNo Thời hạn hiệu lực in dập thẻ U 1.9 Giao dịch thẻ: Là việc sử dụng thẻ để rút tiền mặt, tốn tiền hàng -H hố dịch vụ, sử dụng dịch vụ khác TCPHT, TCTTT cung ứng 1.10 Tài khoản tiền gửi tốn: Là tài khoản cá nhân tổ chức TẾ mở NHNo để phát hành sử dụng thẻ 1.11 ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự động H 1.12 EDC (Electronic Data Capture): Thiết bị đọc thẻ điện tử IN Điều Nội dung hợp đồng K 2.1 Bên A cung cấp cho bên B dịch vụ thẻ ghi nợ quốc tế Visa/MasterCard C Thơng tin phát hành thẻ chi tiết Bên B cung cấp Giấy đề nghị phát hành thẻ Ọ ghi nợ quốc tế ngày tháng năm 2008 số lượng thẻ thẻ, bao gồm; IH (01) thẻ thẻ phụ 2.2 Biểu phí sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế theo quy định Tổng Giám đốc Ạ NHNo quy định thời kỳ Đ Điều Quyền hạn trách nhiệm chủ thẻ G 3.1 Quyền hạn chủ thẻ N - Sử dụng thẻ để rút/ứng tiền mặt, thực giao dịch khác ATM; Ư Ờ tốn hàng hố, dịch vụ ứng tiền mặt ĐVCNT có biểu tượng Visa/MasterCard phạm vi số dư tài khoản tiền gửi tốn (hoặc) hạn TR mức thấu chi cấp - u cầu phát hành thẻ mới, cấp lại mã PIN, đổi hạng thẻ, gia hạn sử dụng thẻ - u cầu Ngân hàng phát hành tối đa hai (02) thẻ phụ Chủ thẻ có tồn quyền đưa u cầu có liên quan đến việc sử dụng thẻ phụ - Chủ thẻ có quyền đơn phương chấm dứt Hợp đồng sử dụng thẻ Nếu chủ thẻ chính thức chấm dứt Hợp đồng sử dụng thẻ chủ thẻ phụ phải chấm dứt việc sử dụng thẻ SVTH: Phan ThịVân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài - Chủ thẻ có quyền khiếu lại sai sót (nếu có) phát sinh qua trình sử dụng thẻ phải chịu phí khiếu nại theo quy định NHNo 3.2 Trách nhiệm chủ thẻ - Mở tài khoản tiền gửi tốn NHNo - Ký chữ ký mẫu vào băng chữ ký mặt sau thẻ nhận thẻ Ế - Trực tiếp đến Ngân hàng nhận thẻ/PIN uỷ quyền cho người khác đến U nhận thẻ/PIN Giấy ủy quyền lập văn -H - Đổi mã PIN máy ATM sau nhận thẻ để thẻ hoạt động - Bảo quản thẻ, bảo mật mã PIN Khơng cho người khác mượn thẻ Khơng TẾ tiết lộ mã PIN cho Trường hợp để lộ mã PIN, phải hồn tồn chịu trách H nhiệm thiệt hại xảy IN - Chịu trách nhiệm tốn tồn giao dịch thẻ có chữ ký (hoặc) sử dụng mã PIN chủ thẻ giao dịch khác ngân hàng cung cấp K chứng việc chủ thẻ thực giao dịch mà khơng cần chữ ký chủ thẻ C - Chịu hồn tồn trách nhiệm rủi ro (nếu có phát sinh) liên quan đến Ọ giao dịch thực qua mạng Internet IH - Ký hố đơn tốn, đảm bảo khớp với chữ kỹ mẫu mặt sau Ạ thẻ sử dụng thẻ để tốn hàng hố, dịch vụ rút/ứng tiền mặt Đ ĐVCNT G - Thơng báo cho Trung tâm Thẻ NHNo (ĐT: 04.8687437/8687913) chi N nhánh NHNo gần phát thẻ bị mất, lấy cắp, lộ PIN có nghi ngờ Ư Ờ thẻ bị lợi dụng Sau đó, phải đến chi nhánh NHNo nơi chủ thẻ mở thẻ mở tài khoản tiền gửi đăng ký phát hành thẻ để hồn tất thủ tục báo văn TR - Hồn tồn chịu trách nhiệm rủi ro, tổn thất phát sinh giao dịch thực trước phạm vi 120 phút kể từ hồn thành đầy đủ thủ tục báo chi nhánh phát hành thẻ trường hợp thẻ bị mất/ đánh cắp - Trả lại thẻ cho NHNo nơi chủ thẻ đăng ký phát hành thẻ thẻ hết hạn hiệu lực đơn phương chấm dứt sử dụng thẻ - Kiểm tra, tốn đầy đủ, hạn khoản phí sử dụng thẻ theo biểu phí NHNo quy định thời kỳ SVTH: Phan ThịVân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài - Thực tra sốt, khiếu nại giao dịch thẻ phạm vi bảy (07) ngày làm việc kể từ ngày phát sinh giao dịch Sau bảy (07) ngày làm việc, khiếu lại chủ thẻ khơng hiệu lực -Kịp thời thơng báo cho chủ thẻ NHNo nơi chủ thẻ đăng ký phát hành thẻ Ế thơng tin liên quan đến thay đổi nghề nghiệp, địa thường trú, địa liên hệ,vv -H chịu hồn tồn trách nhiệm thơng tin cung cấp U - Cung cấp đầy đủ, xác thơng tin cần thiết theo u cầu NHNo - Chịu trách nhiệm giải mâu thuẫn với ĐVCNT vấn đề liên TẾ quan đến hàng hố, dịch vụ H - Các nghĩa vụ khác việc sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế theo quy định IN NHNo, TCTQT - Cam kết khơng sử dụng thẻ để thực giao dịch trái với luật pháp K nước CHXHCN Việt Nam nước sở Ọ C Điều 4: Quyền hạn trách nhiệm NHNo&PTNT Thành phố Vinh - IH Nghệ An 4.1 Quyền hạn NHNo: Đ Ạ - Đề nghị chủ thẻ cung cấp đầy đủ thơng tin theo quy định N dụng thẻ G - Ghi nợ tài khoản khoản phí khoản tốn liên quan đến sử Ư Ờ - Cung cấp cho quan có thẩm quyền thơng tin tài khoản, giao dịch thơng tin khác chủ thẻ phục vụ cho việc tra sốt, khiếu nại, điều tra TR giao dịch thẻ theo quy định pháp luật - Được quyền khố/ngừng sử dụng thẻ trường hợp sau: chủ thẻ vi phạm các điều Hợp đồng; sử dụng thẻ giả mạo và/hoặc thẻ bị nghi ngờ giả mạo - Được miễn trách nhiệm trường hợp hệ thống mạng xử lý, mạng truyền thơng,vv bị trục trặc cố ngồi khả kiểm sốt NHNo SVTH: Phan ThịVân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài - Khơng chịu trách nhiệm việc giao hàng, chất lượng hàng hố, dịch vụ tốn thẻ Được quyền ghi nợ vào tài khoản giá trị giao dịch tốn thẻ cho dù hàng hố, dịch vụ có giao, nhận thực hay khơng - NHNo thu hồi thẻ vào lúc cách thơng báo việc U Ế thu hồi cho chủ thẻ thơng qua Ngân hàng tốn, ĐVCNT Trong tới danh dự, uy tín chủ thẻ việc thu hồi lại thẻ -H trường hợp này, NHNo miễn trách nhiệm phương hại TẾ - Chấm dứt sử dụng thẻ chủ thẻ chủ thẻ vi phạm điều kiện, điều khoản sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ có yếu tố giả mạo H 4.2 Trách nhiệm NHNo: IN - Chấp hành quy định phát hành, tốn thẻ Ngân hàng Nhà K nước Việt Nam Tổ chức thẻ Quốc tế mà NHNo thành viên C - Tơn trọng quyền lợi chủ thẻ Ọ - Giải u cầu tra sốt, khiếu nại chủ thẻ liên quan đến việc sử IH dụng thẻ theo quy định NHNo Tổ chức thẻ quốc tế - Bảo mật thơng tin liên quan đến chủ thẻ, trừ pháp luật có quy định khác Ạ - Trả lại thẻ bị thu giữ máy ATM NHNo cho chủ thẻ nhận Đ Giấy đề nghị chủ thẻ xác minh chủ thẻ G - Khố thẻ phạm vi 120 phút kể từ nhận thơng báo chủ Ư Ờ N thẻ việc thẻ bị mất, đánh cắp lộ mã PIN Điều Thanh tốn TR 5.1 Giá trị giao dịch khoản phí quy định Biểu phí sử dụng thẻ NHNo tốn trực tiếp từ tài khoản tiền gửi tốn chủ thẻ thời điểm thực giao dịch NHNo quyền từ chối cấp phép giao dịch số dư tài khoản tiền gửi khơng đủ để tốn 5.2 Ngân hàng ghi nợ/có tài khoản tiền gửi tốn số tiền giao dịch ngày thời điểm thực giao dịch SVTH: Phan ThịVân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài 5.3 Trường hợp chủ thẻ sử dụng thẻ để đặt trước cho dịch vụ khơng sử dụng dịch vụ khơng thơng báo huỷ dịch vụ thời hạn quy định ĐVCNT, chủ thẻ phải tốn phần tồn giá trị dịch vụ, loại thuế phí liên quan theo quy định ĐVCNT 5.4 Thời hạn giải khiếu nại chủ thẻ mười lăm (15) ngày kể từ U Ế ngày NHNo nhận khiếu nại chủ thẻ NHNo hồn trả cho chủ thẻ giá -H trị giao dịch khiếu nại Trường hợp đặc biệt, NHNo có thơng báo cụ thẻ cho chủ thẻ TẾ Điều Sửa đổi, bổ sung nội dung hợp đồng 6.1 NHNo phép sửa đổi nội dung Hợp đồng cách thơng báo H văn cho chủ thẻ phương tiện thơng tin đại chúng, IN Website NHNo K 6.2 Trường hợp khơng đồng ý với nội dung sửa đổi, bổ sung, chủ thẻ đơn phương chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ Ọ C 6.3 Sau NHNo thực việc sửa đổi, bổ sung, chủ thẻ tiếp tục sử đổi, bổ sung IH dụng thẻ ghi nợ quốc tế có nghĩa chủ thẻ chấp nhận tồn nội dung sửa Ạ Điều Luật điều chỉnh, giải tranh chấp Đ 7.1 Hợp đồng thiết lập điều chỉnh pháp luật Việt Nam G 7.2 Hai bên xác nhận đọc, hiểu rõ hồn tồn trí với nội dung Hợp Ư Ờ N đồng, đồng thời cam kết nghiêm chỉnh thực điều kiện, điều khoản ký kết Trường hợp có tranh chấp phát sinh q trình thực hiện, hai Bên có TR trách nhiệm trực tiếp bàn bạc, giải sở thương lượng, đơi Bên có lợi Nếu khơng tự giải được, hai Bên thống khởi kiện quan Nhà nước có thẩm quyền để giải Quyết định quan Nhà nước có thẩm quyền có hiệu lực cuối bắt buộc thi hành Bên Điều Điều khoản thi hành 8.1 Chủ thẻ chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm thực điều khoản điều kiện Hợp đồng SVTH: Phan ThịVân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài 8.2 Chủ thẻ NHNo xác nhận đọc, hiểu rõ đồng ý với điều khoản, điều kiện hợp đồng Cam kết thực điều khoản, điều kiện ghi Hợp đồng 8.3 Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký 8.4 Hợp đồng lập thành hai (02) gốc, Bên giữ (01) -H U Ế bản, có giá trị pháp lý Bên B (chủ thẻ chính) TẾ Đại diện bên A (Ký, ghi rõ họ tên) K IN H (Ký tên, đóng dấu) TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ (Ký, ghi rõ họ tên) C Chủ thẻ phụ SVTH: Phan ThịVân Chủ thẻ phụ (Ký, ghi rõ họ tên) Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài PHỤ LỤC III: Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập-Tự do- Hạnh phúc -**** - Kính gửi : Phòng Kế Tốn NHNo TP Vinh Tên tơi là: -H U Ế GIẤY UỶ QUYỀN TẾ Đơn vị cơng tác : H Chức vụ : IN Số CMND CA cấp Nay tơi uỷ quyền cho Ơng(Bà) : K Đơn vị cơng tác : C Chức vụ : Ọ Số CMND CA cấp IH Đến NHNo &PTNT TP Vinh – Nghệ An để rút tiền từ Tài khoản số Ạ Đ Số tiền rút là: G (Bằng chữ: ) N Giấy uỷ quyền có giá trị từ ngày .đến ngày Ư Ờ Mong phòng kế tốn NHNo & PTNT TP Vinh tạo điều kiện giúp đỡ để TR Ơng(Bà) hồn thành nhiệm vụ Ngày .tháng năm Người uỷ quyền SVTH: Phan ThịVân Người uỷ quền Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài PHỤ LỤC IV Mẫu: 10/TGN CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc -*** Ế GIẤY ĐỀ NGHỊ XỬ LÝ PHÁT SINH U REQUEST LETTER TO SOLVE ARISING CIRCUMSTANCES -H PHẦN DÀNH CHO CHỦ THẺ/FOR CUSTOMER USE: TẾ Kính gửi: Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Thành phố Vinh - Nghệ An Họ tên khách hàng/Customer’name: ………………………… ………… H Số CMND/Hộ chiếu/ID or Passport No .…… IN Ngày cấp/Date of issue / ./ K Nơi cấp/Place of issue Mó số khách hàng/Customer No.:…………………………………………… C Số hiệu tài khoản/ Account No:……………………………………………… Ọ Tại ngân hàng/Open at:……………………………………………………… IH Điện thoại liên hệ/Tel:…….………………………………………………… Đề nghị Ngân hàng Nơng nghiệp &PTNT/To request Agribank Branch Thành Ạ phố Vinh - Nghệ An Đ Phát hành lại thẻ Ghi nợ/Reissue Debit card Phát hành lại số PIN/Reissue PIN G Giải việc ATM thu giữ thẻ/Deal with ATM retrieval card Ư Ờ N Giải việc ATM thu giữ tiền/Deal with ATM retrieval money - Số tiền thu dữ….………đồng, vào hồi ….h….ngày….tháng….năm ……., TR máy: ATM… Khố thẻ/ Temporarily block Debit Card account Mở khố sử dụng thẻ/ Unblock of Debit Card account u cầu khác/ Other requirements Lý do/Reasons: …………………………………………………………… Nghệ An, ngày ……tháng…….năm 2008 Ghi chú: Đánh dấu  vào (Note: Tick  at ) SVTH: Phan ThịVân CHỦ THẺ( Kí tên) Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kế tốn- Tài PHẦN DÀNH CHO CHI NHÁNH/FOR BRANCH USE: Phần dành cho Chi Nhánh tốn: Phần dành cho chi nhánh phát hành: Thời gian nhận: … h ngày /… /… Thời gian nhận: ……h ngày……/……/… Thời gian gửi: … h ngày /… /… Thời gian gửi: … h ngày /… /… Thời gian hẹn: … h ngày /… /… Thời gian hẹn: … h ngày /… /… (Ký, Đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên) GIÁM ĐỐC Ế TP KẾ TỐN/TỔ TRƯỞNG TỔ THẺ (Ký, Đóng dấu ) -H (Ký, ghi rõ họ tên) GIÁM ĐỐC U TP KẾ TỐN/TỔ TRƯỞNG TỔ THẺ PHẦN XÁC NHẬN CỦA KHÁCH HÀNG: TẾ Vào……h…… ngày……tháng…….năm 2008 đề nghị tơi chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Vinh - Nghệ An giải quyết: …………… H K IN …………………………………………… TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C Chữ ký xác nhận SVTH: Phan ThịVân