Khóa luận tốt nghiệp đại học ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN TÀI CHÍNH H uế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đ ại họ c K in h tế GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO CHẤT LƯNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Sinh viên thực hiện: PHẠM HỒNG NGỌC PHÚ Lớp: K42 Tài Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn: Ths ĐỒN NHƯ QUỲNH Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Niên khóa: 2008 - 2012 Đ ại họ c K in h tế H uế Huế, tháng 05 năm 2012 Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Đ ại họ c K in h tế H uế Qua bốn năm học giảng đường đại học, học hỏi nhiều, không kiến thức chuyên môn mà học tập nhiều điều bổ ích sống Hoàn thành khóa luận thành công lớn Thành công không nỗ lực thân, nhờ vào dạy thầy cô giúp đỡ bạn bè Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giáo khoa Kế toán – Tài trường đại học Kinh tế Huế giúp đỡ trang bò kiến thức cho suốt thời gian học Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn đến Cô giáo ThS Đoàn Như Quỳnh hướng dẫn hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Qua đây, xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu từ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trò, anh chò Phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp hướng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập đơn vò Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình dành cho điều kiện tốt để học tập làm việc Tôi xin cảm ơn tất bạn bè tạo cho môi trường học tập tốt, động viên ủng hộ giúp vượt qua khó khăn học tập Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Đ ại họ c K in h tế H uế Một lần xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Phạm Hoàng Ngọc Phú Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ H uế Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp định tính 5.2 Phương pháp định lượng PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Đ ại họ c K in h tế CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.Một vài vấn đề chung tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Quy trình tín dụng 1.1.4 Bảo đảm tín dụng 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp 1.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp 1.2.1.1 Các khái niệm 1.2.1.2 Ngun tắc vay vốn 1.2.1.3 Điều kiện vay 1.2.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng Doanh nghiệp 1.2.2 Phương thức cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp 1.3.Một số vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Đặc điểm 1.3.3 Vai trò DNVVN 11 1.4.Chất lượng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn 12 1.4.2 Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN 13 1.4.2.1 Doanh số cho vay 13 1.4.2.2 Doanh số thu nợ 13 1.4.2.3 Dư nợ cho vay 13 Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Đ ại họ c K in h tế H uế 1.4.2.4 Nợ q hạn, nợ xấu; tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu 14 1.4.2.5 Tổng lợi nhuận cho vay tổng dư nợ bình qn 15 1.4.2.6 Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động 15 1.4.2.7 Vòng quay vốn tín dụng 16 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn 16 1.4.3.1 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng 16 1.4.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng vay vốn 21 1.4.3.3 Nhóm nhân tố thuộc điều kiện khách quan 22 1.4.4 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN 23 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quảng Trị 26 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Trụ sở hệ thống phòng giao dịch 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3.1 Chức nhiệm vụ Ban lãnh đạo 28 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 29 2.1.4 Tình hình lao động 34 2.1.5 Quy trình tín dụng KHDN Ngân hàng đầu tư phát triển - Chi nhánh Quảng Trị 35 2.1.6 Sản phẩm cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Ngân hàng đầu tư phát triển - Chi nhánh Quảng Trị 36 2.1.7 Số lượng Doanh nghiệp vừa nhỏ 37 2.1.8 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng đầu tư phát triển - Chi nhánh Quảng Trị 38 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 41 2.2.1 Tình hình huy động vốn 41 2.2.2 Phân tích chung tình hình cho vay ngắn hạn DNVVN 43 2.2.3 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN theo q 45 2.2.4 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNVVN theo phương thức cho vay 47 2.2.5 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNVVN theo tài sản đảm bảo 49 2.2.6 Phân tích nợ q hạn, nợ xấu 51 Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học H uế 2.2.7 Phân tích tổng lợi nhuận cho vay tổng dư nợ bình qn 54 2.2.8 Phân tích tỷ lệ dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động 55 2.2.9 Phân tích vòng quay vốn tín dụng 56 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 57 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 61 3.1.Giải pháp phát huy mạnh để nắm bắt hội 61 3.2.Giải pháp phát huy mạnh đẩy lùi nguy 61 3.3.Giải pháp khắc phục điểm yếu để tận dụng hội 62 3.4.Giải pháp khắc phục điểm yếu để ngăn chặn nguy 63 tế PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 Đ ại họ c K in h KẾT LUẬN 67 1.1.Kết đạt đề tài 67 1.2.Hạn chế hướng phát triển đề tài 67 KIẾN NGHỊ 68 Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC BẢNG BIỂU Đ ại họ c K in h tế H uế Bảng 1.1: Định nghĩa DNVVN theo quy mơ lĩnh vực hoạt động Bảng 2.1: Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 26 Bảng 2.2: Trụ sở phòng giao dịch BIDV Quảng Trị 28 Bảng 2.3:Tình hình lao động NH BIDV Quảng Trị phân loại theo trình độ (2009 – 2011) 34 Bảng 2.4 : Tỷ lệ DNVVN có quan hệ cho vay ngắn hạn DNVVN có quan hệ với BIDV Quảng Trị (2009 – 2011) 38 Bảng 2.5: Tình hình kinh doanh BIDV Quảng Trị (2009 – 2011) 39 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn Ngân hàng BIDV Quảng Trị (2009 – 2011) 41 Bảng 2.7: Tình hình cho vay DNVVN (2009 - 2011) 44 Bảng 2.8: Doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN theo q (2009 – 2011) 45 Bảng 2.9 : Tình hình cho vay ngắn hạn DNVVN theo phương thức cho vay (2009 - 2011) 47 Bảng 2.10 : Tình hình cho vay ngắn hạn DNVVN theo tài sản đảm bảo (2009 2011) 49 Bảng 2.11 : Phân loại dư nợ cho vay (2009 – 2011) 51 Bảng 2.12 : Lợi nhuận cho vay ngắn hạn DNVVN tổng dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN bình qn (2009 – 2011) 54 Bảng 2.13 : Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN vốn huy động (2009 2011) 55 Bảng 2.14: Vòng quay vốn tín dụng (2009 – 2011) 56 Bảng 2.15 : Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn DNVVN (2009 – 2011) 56 Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ  Danh mục biểu đồ: in K  Danh mục sơ đồ: h tế H uế Biểu đồ 2.1: Tình hình lao động BIDV Quảng Trị phân loại theo giới tính (2009 - 2011) 34 Biểu đồ 2.2 : Số lượng DNVVN có quan hệ cho vay ngắn hạn với BIDV Quảng Trị (2009 – 2011) 37 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Quảng Trị (2009 - 2011) 42 Biểu đồ 2.4 : Tình hình Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN theo phương thức cho vay (2009 – 2011) 47 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn DNVVN (2009 – 2011) 53 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu lợi nhuận BIDV Quảng Trị (2009 – 2011) 54 Đ ại họ c Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy hoạt động Ngân hàng BIDV – Quảng Trị 33 Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT ATM : Automatic Telling Machines – Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam : Chi nhánh CP : Chính Phủ DN : Doanh nghiệp : Giao dịch in GD h DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ tế DNNQD : Doanh nghiệp ngồi quốc doanh H CN uế CBCNV : Cán cơng nhân viên K KHDN : Khách hàng Doanh nghiệp : Ngân hàng họ c NH NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại : Phòng giao dịch ại PGD Đ QHKH : Quan hệ khách hàng ROA : Return on Assets – Lợi nhuận tổng tài sản ROE : Return on Equity – Lợi nhuận vốn chủ sở hữu SIBS : Silverlake Intergrated Banking Solutions – Giải pháp Ngân hàng tích hợp TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Lãi tiền vay = Số tiền vay x Lãi suất vay x Thời hạn vay Ngân hàng thu lãi cách:  Ghi Nợ vào tài khoản tiền gửi  Ghi có vào tài khoản thu nhập Ngân hàng  Trường hợp tài khoản khách hàng khơng có đủ số dư để ngân hàng thu nợ lãi, ngân hàng xem xét gia hạn nợ cho khách hàng Nếu uế khách hàng khơng gia hạn nợ ngân hàng chuyển khoản nợ gốc lãi H sang nợ q hạn áp dụng hình thức chế tài lãi suất nợ q hạn để thúc dục khách hàng trả nợ tế  Cho vay theo hạn mức tín dụng (cho vay ln chuyển)  Đối tượng áp dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp h dụng với doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xun, có đặc điểm kinh in doanh, ln chuyển vốn khơng phù hợp với phương thức cho vay lần, có uy K tín với ngân hàng  Quy mơ hạn mức tín dụng: xác định sở dự tính lượng họ c vốn lớn mà doanh nghiệp cần thời điểm suốt thời hạn trì hạn mức tín dụng  Ngân hàng ước lượng hạn mức tín dụng từ số liệu từ: báo ại cáo kế tốn năm trước, báo cáo kế tốn thời điểm gần với kế Đ hoạch sản xuất năm, q hợp đồng kinh tế, hợp đồng thi cơng  Thu nợ: Việc thu nợ theo tài khoản cho vay ln chuyển, nghĩa tồn tiền thu bán hàng, tiền thu dịch vụ khách hàng dùng ưu tiên để trả nợ vay, mặt kế tốn ngân hàng:  Ghi Có vào tài khoản cho vay ln chuyển dư nợ khách hàng giảm Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học  Nếu tài khoản cho vay ln chuyển có dư nợ tức vào thời điểm khách hàng trả hết nợ ngân hàng Khi có tiền bán hàng, tiền thu dịch vụ thu khác Ngân hàng sẻ chuyển vào bên Có tài khoản tiền gửi khách hàng  Thu lãi: Cuối tháng ngân hàng tính lãi theo phương pháp tích số  Nếu hạn mức tín dụng còn, ngân hàng thu lãi cách ghi Nợ tài uế khoản cho vay ln chuyển H  Nếu hạn mưc tín dụng hết ngân hàng sẻ trích tiền từ tài khoản tiền Đ ại họ c K in h tế gửi khách hàng để thu lãi Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học PHỤ LỤC 3: QUY TRÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Bước 1: Tiếp thị khách hàng lập báo cáo đề xuất tín dụng: a Tiếp thị nhận hồ sơ: Tiếp nhận nhu cầu vốn khách hàng, sở hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng theo quy định Khi lập hồ sơ, cán lập Phiếu tiếp nhận uế u cầu khách hàng nộp hồ sơ theo Danh mục Hồ sơ Tín dụng khách hàng H theo quy định b Thẩm định lập báo cáo đề xuất tín dụng: tế Căn theo hồ sơ tín dụng khách hàng, cán quan hệ khách hàng thực h nghiên cứu, thẩm định theo nội dung: in  Đánh giá chung tình hình khách hàng  Thẩm định tình hình tài khách hàng K  Chấm điểm tín dụng khách hàng để áp dụng sách khách hàng Ngồi tham khảo Trung tâm thơng tin tín dụng để đánh giá khách hàng họ c  Phân tích đánh giá phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, khả vay trả khách hàng để xác định hình thức cho vay thích hợp (cho vay vốn lưu động/ngắn hạn theo hay hạn mức ) ại  Đánh giá tài sản đảm bảo theo quy định giao dịch bảo đảm BIDV Đ  Đánh giá tồn diện rủi ro biện pháp phòng ngừa, bao gồm:  Rủi ro khách quan  Rủi ro xuất phát từ chủ quan khách hàng  Rủi ro xuất phát từ BIDV  Các biện pháp phòng ngừa rủi ro khách hàng  Lập báo cáo đề xuất tín dụng Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học  Cán Ngân hàng sau thẩm định Hồ sơ tín dụng khách hàng lập Báo cáo đề xuất tín dụng kèm theo Hồ sơ tín dụng trình lãnh đạo Phòng quan hệ khách hàng/Lãnh đạo phòng tài trợ dự án/Lãnh đạo phòng giao dịch Lãnh đạo Phòng quan hệ khách hàng/Lãnh đạo phòng tài trợ dự án/Lãnh đạo phòng giao dịch thực kiểm tra nội dung báo cáo đề xuất ký kiểm sốt uế  Báo cáo đề xuất tín dụng với đầy đủ chữ ký Cán tín dụng trình Lãnh đạo phòng quan hệ khách hàng/Lãnh đạo phòng tài trợ dự án/Lãnh đạo H phòng giao dịch tồn hồ sơ tín dụng Khách hàng trình cấp thẩm theo trình tự: tế  Trường hợp khách hàng thuộc nhóm A (là khách hàng mà đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng khơng bắt buộc phải Bộ phận Quản lý h rủi ro thẩm định rủi ro trước trình cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng) in báo cáo đề xuất tín dụng Phó Giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng/cấp có K thẩm quyền phê duyệt đồng ý chuyển lại cho phận quan hệ khách hàng để xử lý bước Quy định họ c  Trường hợp khách hàng thuộc nhóm B (khi báo cáo đề xuất tín dụng Phó Giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng phê duyệt đồng ý, tồn hồ sơ tín dụng khách hàng chuyển tiếp cho Bộ phận Quản lý rủi ro để thẩm ại định rủi ro Đ Bước 2: Thẩm định rủi ro a Tiếp nhận hồ sơ Phòng quản lý rủi ro tiếp nhận báo cáo đề xuất tín dụng Hồ sơ tín dụng từ Phòng quan hệ khách hàng Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Việc bàn giao hồ sơ phận phải thực văn Trường hợp Chi nhánh chuyển hồ sơ lên Hội sở phải có văn liệt kê rõ giấy tờ, tài liệu cụ thể Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học b Thẩm định rủi ro:  Cán quản lý rủi ro thực thẩm định rủi ro đề xuất tín dụng lập báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình Phòng quản lý rủi ro  Lãnh đạo phòng Quản lý rủi ro thực kiểm tra, rà sốt lại nội dung Báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến ký kiểm sốt để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro uế Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng:  Đối với Khách hàng thuộc nhóm B: Khoản tín dụng coi phê duyệt H cấp tín dụng Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng/cấp có thẩm quyền  Đối với khách hàng thuộc nhóm A: tế ký phê duyệt ký đồng ý cấp tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng h  Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám in đốc/Phó giám đốc phụ trách quản lý rủi ro tín dụng: Khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng có đầy đủ chữ ký phê duyệt Phó giám độc phụ K trách quan hệ khách hàng Báo cáo đề xuất tín dụng Phó giám đốc/Giám họ c đốc phụ trách quản lý rủi ro tín dụng Báo cáo thẩm định rủi ro  Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Hội đồng tín dụng Chi nhánh: ại  Cán quản lý rủi ro chịu trách nhiệm tập hợp hồ sơ gửi thành viên Hội đồng tín dụng Đ  Bộ hồ sơ gửi cho thành viên Hội đồng tín dụng bao gồm:  Báo cáo đề xuất tín dụng Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng ký duyệt đồng ý  Báo cáo thẩm định rủi ro Giám đốc/ Phó giám đốc phụ trách rủi ro phê duyệt đồng ý  Các tài liệu có liên quan Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học  Trường hợp khoản tín dụng coi phê duyệt biên họp Hội đồng tín dụng kết luận đồng ý cấp tín dụng Trong q trình phê duyệt cấp tín dụng nếu:  Ý kiến phê duyệt đề xuất tín dụng Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng khác biệt so với ý kiến phê duyệt rủi ro Phó giám đốc phụ trách rủi ro tín dụng Hoặc: uế  Ý kiến phê duyệt đề xuất tín dụng Giám đốc/Phó giám đốc ban Quan hệ khách hàng doanh nghiệp khác biệt so với ý kiến phê duyệt rủi ro Giám H đốc/Phó giám đốc ban Quản lý rủi ro tín dụng Hoặc:  Ý kiến phê duyệt đề xuất tín dụng Phó tổng giám đốc phụ trách quan tế hệ khách hàng khác biệt so với ý kiến phê duyệt rủi ro Phó tổng giám đốc phụ h trách quản lý rủi ro in Khi xảy trường hợp này, Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro phải tiến K hành trao đổi trực tiếp với Cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất tín dụng để đến thống Trong trường hợp khơng thống được, cấp có thẩm quyền phê họ c duyệt rủi ro báo cáo Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro cao để xem xét, định Bước 4: Thực thủ tục sau phê duyệt: ại  Soạn thảo định cấp tín dụng: phận quản lý rủi ro soạn thảo Đ định cấp tín dụng Quyết định cấp tín dụng cấp có thẩm quyền tồn hồ sơ tín dụng chuyển lại cho phận quan hệ khách hàng/chi nhánh để thực bước  Căn vào nội dung phê duyệt cấp tín dụng cấp có thẩm quyền, Bộ quan hệ khách hàng thực thương thảo với khách hàng điều kiện tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học  Soạn thảo hợp đồng: vào nội dung, điều kiện tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt Hợp đồng mẩu, Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm soạn thảo Hợp đồng tín dụng  Ký kết hợp đồng: Các hợp đồng phải ký kết Người đại diện có thẩm quyền BIDV khách hàng theo quy định Pháp luật  Các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo: cán Quan hệ khách hàng thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo thủ tục cơng chứng; Là đầu mối uế giao-nhận giấy tờ tài sản đảm bảo BIDV khách hàng H Bước 5: Giải ngân/Phát hành bảo lãnh:  Tiếp nhận lập đề xuất giải ngân/phát hành bảo lãnh tế Hồ sơ đề nghị giải ngân/phát hành thư bảo lãnh khách hàng bao gồm: h  Giấy đề nghị giải ngân khách hàng lập theo mẩu in  Bảng kê rút vốn vay/Hợp đồng tín dụng cụ thể  Các giấy đề nghị khác khách hàng K  Các chứng từ làm giản ngân họ c  Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm:  Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân/phát hàng bảo lãnh khách hàng ại  Lập đề xuất giải ngân/Phát hành thư bảo lãnh Đ  Thực soạn thảo thư bảo lãnh  Chuyển tồn hồ sơ cho Bộ phận Quản trị tín dụng để thực bước  Trình duyệt giải ngân/phát hành bảo lãnh: Trên sở đề xuất, Bộ phận quản trị chịu trách nhiệm thực hiện: Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học  Kiểm tra hạn mức lại, tính đầy đủ hợp lệ giải ngân/phát hành bảo lãnh  Kiểm tra thơng tin ghi chứng từ giải ngân/ thư bảo lãnh theo lần BIDV  Lập tờ trình giải ngân/phát hành thư bảo lãnh trình cấp có thẩm quyền phê duyệt uế  Phê duyệt giải ngân/phát hàng bảo lãnh:  Căn vào tờ trình giải ngân phận Quản trị tín dụng hồ sơ giải H ngân  Cấp có thẩm quyền xem xét định tế  Duyệt đồng ý giải ngân/Phát hành bảo lãnh  u cầu Bộ phận Quản trị tín dụng hồn thiện lại hồ sơ giải ngân in h  Từ chối giải ngân ghi rõ lý từ chối  Nhập liệu vào hệ thống SIBS lưu giữ hồ sơ K  Hạch tốn giải ngân họ c Bộ phận quản trị tín dụng có trách nhiệm chuyển 01 gốc Bảng kê vốn vay/ Hợp đồng tín dụng cụ thể tồn gốc lệnh chuyển tiền/ Giấy lĩnh tiền mặt khách hàng lập cho Phòng dịch vụ khách hàng thực theo ại dẫn khách hàng Đ Hồ sơ giải ngân ln chuyển lưu trữ theo quy định lưu trữ chứng từ kế tốn Bước 6: Giám sát kiểm sốt:  Bộ phận quan hệ khách hàng Cán quan hệ khách hàng có trách nhiệm theo dõi thường xun khoản vay đánh giá khách hàng:  Thực kiểm tra rà sốt theo nội dung: Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học  Mục đích sử dụng vốn  Thực trang tài sản đảm bảo theo quy định giao dịch tài sản đảm bảo cho vay BIDV  Định kỳ năm thực rà sốt, đánh giá lại hiệu khai thác dự án đầu tư: Mọi việc kiểm tra rà sốt, đánh giá hiệu kinh doanh thực thơng qua uế hồ sơ tín dụng, sổ sách chứng từ kế tốn khách hàng kiểm tra thực địa thực H theo hướng dẫn Kết thúc kiểm tra phải tiến hành biện pháp kiểm tra, lập báo cáo kiểm tra tế trình cấp có thẩm quyền, biên kiểm tra báo cáo kiểm tra Cán Quan hệ khách hàng chuyển cho phận quản trị tín dụng để lưu hồ sơ h theo quy định in  Thực phân loại nợ theo quy định BIDV K  Đánh giá lại tài sản đảm bảo theo quy định  Thường xun theo dõi, phân tích biến động hoạt động sản xuất họ c kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản, tài sản đảm bảo, để kịp thời phát rủi ro tiềm ẩn Khi phát thấy dấu hiệu rủi ro khoản vay chuyển qua trạng thái nợ ại xấu, Cán QHKH phải báo cáo văn dấu hiệu rủi ro kèm theo Đ đề xuất phòng ngừa cho Lãnh đạo Ban/Phòng QHKH thơng qua báo cáo lên cấp xin ý kiến đạo  Thực biện pháp phòng ngừa rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt  Bộ phận quản lý rủi ro: Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học  Chịu trách nhiệm phối hợp với phận QHKH phận quản trị tín dụng việc phát dấu hiệu rủi ro đề xuất biện pháp xử lý có dấu hiệu bất thường  Giám sát việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Tổng hợp kết phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro gửi phận kế tốn để lập cân đối kế tốn theo quy định  Giám sát việc thực biện pháp xử lý rủi ro cấp có thẩm uế quyền phê duyệt H  Bộ phận quản trị tín dụng:  Lập thơng báo danh sách khoản nợ đến hạn gửi phận quan hệ tế khách hàng để đơn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn  Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến thực trạng khoản nợ vay/bảo h lãnh khách hàng, qua cảnh báo dấu hiệu rủi ro phận QHKH in  Lập thơng báo u cầu phận khách hàng thực kiểm tra rà sốt K khoản vay theo quy định Nếu sau ngày Bộ phận QHKH chưa thực phận QTTD phải báo cáo văn lên cấp xin ý kiến đạo thực họ c  Thực báo cáo trích lập Dự phòng rủi ro theo kết phân loại nợ Bộ phận quan hệ khách hàng Quy định BIDV, gửi kết sang ại Bộ phận QLRR để rà sốt Đ Bước 7: Điều chỉnh khoản vay:  Căn điều chỉnh: khách hàng đề nghị điều chỉnh  Bộ phận QHKH đề xuất điều chỉnh khoản vay sở thơng tin nắm bắt q trình theo dõi, kiểm tra, sốt đánh giá khoản vay/khách hàng vay vốn thơng tin cảnh báo từ phận QLRR Bước 8: Thu nợ, lãi, phí: Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Thơng báo, đơn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí… sử dụng nguồn vốn có mục đích hiệu số tiền vay, hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, thực biện pháp thích hợp người vay khơng thực đầy đủ, hạn cam kết Trong trường hợp này, cán QHKH phải thu thập thơng tin khách hàng, nhằm thấy chất lượng tín dụng gặp rủi ro phải có biện pháp xử lý kịp thời uế Bước 9: Xử lý, thu hồi nợ q hạn: Bộ phận QHKH thơng báo cho khách hàng nợ q hạn phát sinh, rà sốt tế Đề xuất trình cấp có thẩm quyền phê duyệt: H ngun nhân nợ q hạn, đồng thời đơn đốc khách hàng trả nợ q hạn h  Thay đổi sách khách hàng áp dụng như: cắt giảm ưu đãi, in ngừng cho vay mới, bổ sung tài sản đảm bảo…  Phối hợp với Bộ phận dịch vụ khách hàng để có biện pháp trích tài K khoản tiền gửi khách hàng thu nợ có số dư  Lập ủy nhiệm nhờ thu qua tổ chức tín dụng mà khách hàng mở tài họ c khoản  u cầu người bảo lãnh trả thay  Áp dụng hình thức phát tài sản đảm bảo để thu hồi nợ (theo hướng ại dẫn Quy định giao dịch đảm bảo cho vay) Đ  Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xây dựng nợ q hạn chuyển thành nợ xấu khơng khả thu hồi ( theo quy định trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tín dụng)  Các hình thức xử lý khác như: Bán nợ, Chứng khốn hóa… Bước 10: Thanh lý hơp đồng tín dụng:  Tất tốn khoản vay  Giải tỏa hợp đồng chấp, cầm cố Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học  Thanh lý hợp đồng tín dụng Đ ại họ c K in h tế H uế  Lưu hồ sơ Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học PHỤ LỤC 4: SẢN PHẨM CHO VAY NGẮN HẠN DNVVN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ  Cho vay ngắn hạn thơng thường  Đặc điểm  Đối tượng cho vay: chi phí liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh điện/nước… H  Phương thức cho vay: theo món, hạn mức uế doanh như: chi phí mua ngun vật liệu, hàng hóa, dịch vụ, tiền lương, tiền tế  Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác  Số tiền cho vay: theo thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu khách hàng h  Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng in  Tài sản đảm bảo: có/khơng có đảm bảo tài sản bảo lãnh họ c  Lợi ích K bên thứ ba  Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý, cố định thả thời hạn vay, phù hợp nhu cầu khách hàng ại  Có nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh Doanh nghiệp Đ  Có thể vay nhiều loại tiền khác  Có đủ kỳ hạn vay từ đến 12 tháng  Thấu chi doanh nghiệp  Đặc điểm  Đối tượng cho vay: chi phí vốn lưu động sản xuất kinh doanh  Điều kiện: khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn VND BIDV, đáp ứng tiêu chí tình hình tài uy tín tốn Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học  Loại tiền thấu chi: VND  Hạn mức thấu chi (HMTC): tối đa 05 tỷ VND Trường hợp nhu cầu thấu chi 05 tỷ đồng BIDV xem xét đáp ứng số điều kiện bổ sung khác  Thời hạn cấp HMTC: tối đa 12 tháng xem xét tái cấp hàng năm  Tài sản đảm bảo: khơng có TSĐB đáp ứng tiêu chí BIDV Thủ tục giải ngân, thu nợ đơn giản; thực linh hoạt trụ sở doanh nghiệp điểm giao dịch BIDV H  uế  Lợi ích Tiết kiệm tối đa chi phí tiền vay thu nợ tự động tài khoản có  Gia tăng hiệu quản lý vốn Cơng ty mẹ với Cơng ty thành tế  h tiền in viên sử dụng kết hợp với dịch vụ thu hộ quản lý vốn tập trung  Đặc điểm K  Cho vay thi cơng xây lắp họ c  Đối tượng cho vay: chi phí thực Hợp đồng thi cơng xây lắp (trừ chi phí khấu hao TSCĐ)  Phương thức cho vay: theo món, hạn mức ại  Loại tiền cho vay: VND, ngoại tệ Đ  Số tiền cho vay: tối đa (tính theo doanh số cho vay) 80% giá trị hợp đồng  Thời han cho vay: tối đa 12 tháng  Tài sản đảm bảo: bất động sản, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, quyền đòi nợ khối lượng xây lắp hình thành tương lai…  Lợi ích  Thời hạn cho vay phù hợp với thực tế thi cơng, thực hợp đồng Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học  Được cung cấp sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ xun suốt q trình thi cơng cơng trình từ đấu thầu, thực hợp đồng thi cơng, đến tốn, đảm bảo chất lượng cơng trình  Tài sản đảm bảo linh hoạt, chấp hợp đồng thi cơng xây lắp  Cho vay đóng tàu uế  Đặc điểm (trừ chi phí khấu hao tài sản cố định) tế  Loại tiền cho vay: VND, ngoại tệ H  Đối tượng cho vay: chi phí hợp lý liên quan đến việc thi cơng đóng tàu  Số tiền cho vay: tối đa 75% tổng mức đầu tư in  Điều kiện cho vay: h  Thời hạn cho vay: tối đa 24 tháng K Vốn tự có tham gia tối thiểu 25% tổng mức đầu tư họ c Mua bảo hiểm suốt q trình thi cơng đóng tàu  Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác theo quy định BIDV ại  Lợi ích Đ  Mức vốn tài trợ thời gian vay phù hợp với đặc thù ngành  Tài sản đảm bảo linh hoạt, chấp tàu vay vốn Phạm Hồng Ngọc Phú – K42 TCNH