MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ uế TÓM TẮT NGHIÊN CỨU PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ H Sự cần thiết đề tài: .1 Mục đích nghiên cứu: tế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu: h Kết cấu đề tài : in PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU cK CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .4 1.1 Cơ sở lý luận .4 1.2 Cơ sở thực tiển: 14 họ 1.3 Các nghiên cứu trƣớc đề tài 16 CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH Đ ại SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN .18 2.1 Tình hình huyện phong điền 18 2.2 Khái quát ngân hàng sách xã hội : 19 2.3 Tình hình hoạt động inh doanh Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền 24 2.4 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền 29 2.5 Phân tích tình hình tín dụng t phía t hộ điều tra ngân hàng CSXH huyện Phong Điền 45 2.6 Đánh giá chung hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH huyện Phong Điền: 59 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CSXH 61 3.1 Định hƣớng: 61 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng: 62 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 Kết luận: 65 Kiến nghị : .66 uế 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng CSXH Việt Nam: 66 2.2 Đối với ngân hàng CSXH huyện Phong Điền: 66 H 2.3 Đối với quyền địa phƣơng: 67 2.4 Đối với hộ vay vốn: 68 tế TÀI LIỆU THAM KHẢO Đ ại họ cK in h PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại nghèo đói theo hu vực Bộ LĐ- TBXH Bảng 2.1 : Các chƣơng trình cho vay Ngân hàng CSXH Phong Điền 23 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền 25 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động inh doanh ngân hàng CSXH huyện Phong Điền 28 uế Bảng 2.4: Tình hình biến động doanh số cho vay qua n m 2009- 2011 31 H Bảng 2.5: Tình hình biến động doanh số thu nợ qua n m 2009 -2011 37 Bảng 2.6: Tình hình biến động dƣ nợ qua n m 2009 - 2011 41 tế Bảng 2.7: Tình hình biến động nợ hạn t lệ nợ hạn qua n m 2009-2011 44 h Bảng 2.8: Đặc điểm hộ vay 47 in Bảng 2.9: Tác động việc vay vốn đế hộ hảo sát 52 cK Bảng 2.10: Kết iểm định One-Sample Test tác động việc vay vốn 55 Đ ại họ Bảng 2.11: Kết iểm định One-Sample Test mức độ hài lòng 58 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay 10 Sơ đồ 2: Cơ cấu máy tổ chức NHCSXH huyện Phong Điền 21 Biểu đồ 2.1: Tình hình tham gia chƣơng trình vay vốn 48 Biểu đồ 2.2: Mục đích s dụng vốn vay hộ điều tra 49 Biểu đồ 2.3: Tình hình gởi tiết iệm hộ vay 51 Đ ại họ cK in h tế H uế Biểu đồ 2.4: Mức độ hài lòng hoạt động tín dụng ngân hàng 56 Khóa Luận Tốt Nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết đề tài: V a qua, Nghị Quốc hội kế hoạch phát triển kinh tế xã hội n m 2011-2015 nêu rõ mục tiêu “Phát triển kinh tế nhanh, bền vững, gắn với đổi mô hình tăng trưởng cấu lại kinh tế theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu sức cạnh tranh Bảo đảm phúc lợi xã hội an sinh xã hội, nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân Tăng cường hoạt động đối ngoại nâng cao hiệu uế hội nhập quốc tế Bảo vệ vững độc lập, chủ quyền, thống nhất, toàn vẹn lãnh thổ, giữ vững an ninh trị trật tự, an toàn xã hội, tạo tảng đến năm 2020 H nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại” Việt Nam nƣớc lên t sản xuất nông nghiệp, kinh tế tồn tế t lệ hông nhỏ nông dân nghèo Do mục tiêu xóa đói giảm nghèo (XĐGN) h đƣợc Đảng Nhà nƣớc ta coi mục tiêu hàng đầu cần đạt đƣợc T lệ nghèo đói in giảm giúp kinh tế phát triển với tốc độ cao ổn định Đời sống phận ngƣời dân nông thôn n m gần có nhiều cải cK thiện, sinh hoạt ngƣời lao động bớt nhiều hó h n hộ nông dân đƣợc tham gia làm inh tế t nhiều nguồn vốn tài trợ hác nhau, có nguồn vốn Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Việc tiếp nhận đƣợc nguồn vốn hỗ trợ họ t hệ thống ngân hàng sách có ý nghĩa to lớn với hộ nghèo cần vốn để sản xuất kinh doanh Thay phải chấp nhận nguồn vốn vay với lãi suất cao t Đ ại ngân hàng thƣơng mại, họ đƣợc tiếp cận với nguồn vốn với lãi suất thấp, ƣu đãi hơn, thủ tục cho vay đơn giản Ngân hàng sách xã hội (CSXH) góp phần giải nhu cầu vốn cho ngƣời nghèo Huyện Phong Điền huyện nghèo nhì so với huyện đồng tỉnh Th a Thiên Huế Qua tìm hiểu thực tế tình hình địa phƣơng, nhận thấy ngƣời dân huyện Phong Điền chủ yếu làm nông nghiệp t lệ hó h n há cao Địa hình đa dạng gồm vùng núi cao đầm phá, áp dụng nhiều mô hình sản suất hiệu Song ngƣời dân nói chung hộ nghèo nói riêng chƣa có phƣơng thức sản xuất s dụng vốn hiệu Trong gần 10 n m SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH Khóa Luận Tốt Nghiệp qua kể t ngày lập, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền hông ng ng nỗ lực để hỗ trợ ngƣời dân Chính nhờ có ngân hàng, nhiều gia đình thoát nghèo, có hộ vay xây dựng đƣợc nhà c a khang trang, điều kiện học tập đƣợc cải thiện Vậy tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền nhƣ nào, kết đạt đƣợc n m v a qua (2009-2011) chƣa có nghiên cứu nhắc đến Do để tìm hiểu nghiên cứu cụ thể hoạt động tín dụng ngân hàng uế chọn đề tài: “Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền” làm nội dung nghiên cứu cho luận v n tốt ngiệp H Mục đích nghiên cứu: sách Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền tế - Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng đến hộ nghèo đối tƣợng - Đánh giá tình hình vay vốn n ng trả nợ qua đối tƣợng vay vốn h - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng in CSXH huyện Phong Điền thời gian tới cK Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng hộ nghèo đối tƣợng sách ngân họ hàng CSXH huyện Phong Điền 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Đ ại Về không gian: Nghiên cứu hoạt động tín dụng hộ nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn huyện Phong Điền, tỉnh Th a Thiên Huế bao gồm 16 xã thị trấn Về thời gian: - Dựa số liệu thứ cấp thời gian n m t 2009- 2011 - Tiến hành hảo sát 64 hộ tháng tháng n m 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử: S dụng để xem xét đánh giá đối tƣợng cách logic, hách quan Phương pháp thu thập số liệu: thu thập nguồn số liệu ngân hàng, thu thập thông tin t giáo trình, sách, loại báo, tạp chí chuyên ngành Internet SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH Khóa Luận Tốt Nghiệp Phương pháp thống kê sử lý số liệu: Dựa vào nghiên cứu trƣớc đó, dựa vào n ng đề tài, tiến hành khảo sát 64 hộ vay địa bàn toàn huyện theo phƣơng thức chọn mẫu thuận tiện Điều tra phƣơng thức phát bảng hỏi trực tiếp hộ vay điểm giao dịch xã nơi hộ gia đình S dụng phần mềm SPSS để x lý số liệu.S dụng phần mềm Excel để tổng hợp, so sánh số liệu thứ cấp t đƣa kết luận hoạt động tín dụng uế Phương pháp vấn chuyên gia: Đối với sô vấn đề quan trọng lý thuyết thực tế cần có tƣ vấn góp ý cac chuyên gia H Kết cấu đề tài: tế Nội dung đề tài đƣợc thể qua chƣơng sau: Chƣơng 1: Tổng quan vấn đề nghiên cứu h Chƣơng 2: Đánh giá tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội in huyện Phong Điền cK Chƣơng 3: Định hƣớng giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Ngân Đ ại họ hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH Khóa Luận Tốt Nghiệp PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Một số vấn đề nghèo đói 1.1.1.1 Khái niệm nghèo đói Nghèo đói vấn đề mang tính chất toàn cầu đƣợc Chính phủ nƣớc quan tâm Đói nghèo liên quan hệ lụy đến nhiều vấn đề xã hội nƣớc uế đặt việc xóa đói giảm nghèo vào huôn hổ kế hoạch phát triển quốc gia trung bình xã hội đƣợc coi nghèo khổ H Theo quan điểm chung ngƣời có thu nhập dƣới phần ba mức tế Các hội nghị bàn xóa đói giảm nghèo hu vực Châu Á Thái Bình Dƣơng ESCAP tổ chức B ng Cốc tháng n m 1993 đƣa hái niệm nghèo h đói nhƣ sau “Nghèo đói tình trạng phận dân cƣ hông đƣợc hƣởng thỏa in mãn nhu cầu ngƣời đƣợc xã hội th a nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế xã hội phong tục tập quán địa phƣơng” cK Có thể xem định nghĩa chung nghèo đói, có tính chất hƣớng dẫn phƣơng pháp đánh giá, nhận diện nét yếu, phổ thông nghèo đói đối nhƣ sau: họ Ngân hàng phát triển Châu Á đƣa hái niệm nghèo đói tuyệt đối tƣơng Nghèo đói tuyệt đối: “Nghèo đói tuyệt đối hông có n ng mua Đ ại lƣợng sản phẩm tối thiểu để sống” (Theo David O.Dapice thuộc viện phát triển quốc gia Harvard) Nghèo đói tuyệt đối tƣợng xảy mức thu nhập hay tiêu dùng ngƣời, hộ gia đình giảm xuống mức thấp giới hạn nghèo đói Giới hạn nghèo đói đƣợc xác định c n vào chi phí ƣớc tính chi cho khối lƣợng hàng hóa theo giá hợp lý c n theo tiêu chuẩn dinh dƣỡng Và cần thiết phải có thay đổi tùy theo mức độ phát triển chung kinh tế xã hội trị SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH Khóa Luận Tốt Nghiệp Nghèo đói tƣơng đối: Đƣợc xem xét tƣơng quan xã hội, phụ thuộc vào địa điểm dân cƣ sinh sống phƣơng thức tiêu thụ phổ biến nơi Nghèo đói tƣơng đối đƣợc hiểu ngƣời sống dƣới mức tiêu chuẩn chấp nhận đƣợc địa điểm thời gian xác định Do chuẩn mực để xem xét nghèo đói tƣơng đối thƣờng hác t nƣớc sang nƣớc hác t vùng sang vùng hác Nghèo đói tƣơng đối hình thức biểu bất bình đẳng phân phối thu nhập uế 1.1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói Nghèo đói hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố, nhƣng lại H chia nguyên nhân đói nghèo nƣớc ta theo nhóm sau: Thứ nhất, thân ngƣời nghèo: Nông dân thiếu vốn thƣờng rơi vào vòng tế luẩn quẩn, sản xuất ém, làm hông đủ n, phải thuê, phải vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Thiếu vốn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát h triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo in Phƣơng pháp canh tác cổ truyền n sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp cK chính, thƣờng sống nơi hẻo lánh, giao thông lại hó h n, thiếu phƣơng tiện, thất học… Những hó h n làm cho hộ nghèo hông thể nâng cao trình độ dân trí, hông có điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh họ nghiệm trình độ sản xuất inh doanh đẫn đến n ng xuất thấp, hông hiệu ThiÕu vèn chiÕm kho¶ng 70% - 90% tæng sè ®-îc ®iÒu tra Đ ại Bệnh tật sức khoẻ yếu ém yếu tố đẩy ngƣời vào tình trạng nghèo đói trầm trọng Đất canh tác ít, tình trạng hông có đất canh tác có xu hƣớng t ng lên Mặt hác hậu chiến tranh dẫn đến nhiều ngƣời dân bị sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khỏe có khả n ng đảm nhiệm công việc nặng nhọc Thứ hai, điều kiện tự nhiên xã hội: Điều kiện tự nhiên hắc nghiệt tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp hộ gia điình nghèo Ở vùng hí hậu khắc nghiệt, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông lại hó h n, sở hạ tầng thiếu hông có vùng có nhiều hộ nghèo đói SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH Khóa Luận Tốt Nghiệp 1.1.1.3 Đặc tính khách hàng hộ nghèo Ngƣời nghèo thƣờng có đặc điểm tâm lý nếp sống hác hẳn với hách hàng hác thể hiện: - Ngƣời nghèo thƣờng có thu nhập thấp, hông ổn định, hông có việc làm thƣờng xuyên nên vấn đề vay vốn ngân hàng cổ phần hó h n - Bị hạn chế khả n ng nhận thức ỹ n ng sản xuất inh doanh Chính vậy, ngƣời nghèo thƣờng tổ chức sản xuất theo thói quen, chƣa biết mở mang ngành uế nghề chƣa có điều kiện tiếp xúc với thị trƣờng Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, chƣa tạo đƣợc sản phẩm hàng hóa đối tƣợng sản xuất kinh doanh H thƣờng thay đổi - Phong tục, tập quán sinh hoạt truyền thống v n hóa ngƣời nghèo tế tác động tới nhu cầu tín dụng - Khoảng cách ngân hàng nơi ngƣời nghèo sinh sống trở ngại, h ngƣời nghèo thƣờng sinh sống nơi mà sở hạ tầng yếu ém in - Ngƣời nghèo thƣờng s dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp chủ yếu cK ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ Do vậy, mà nhu cầu vốn thƣờng mang tính thời vụ họ 1.1.1.4 Tiêu chí để phân định hộ nghèo đói  Tiêu chí giới Trên lĩnh vực kinh tế, nhà nghiên cứu hi xác định thƣớc đo nghèo Đ ại khổ thƣờng bắt đầu t việc vạch giới hạn nghèo khổ Giới hạn biểu dƣới dạng thu nhập gia đình tính theo đầu ngƣời Nếu gia đình có thu nhập tính theo đầu ngƣời dƣới giới hạn nghèo hổ đƣợc coi nghèo Còn quy mô nghèo hổ đƣợc tính theo số hộ nghèo tổng số vùng, khu vực hay toàn quốc Và theo quan điểm Thế giới xác định tiêu chuẩn nghèo đói phƣơng pháp sau: SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH Khóa Luận Tốt Nghiệp đổi Ngoài việc giúp ngƣời nghèo có vốn để phát triển cần phải có số hoạt động nâng cao n ng lực để hộ vay tiếp cận đƣợc ỹ thuật mới, t mang lại hiệu cao gia t ng đƣợc sở vật chất  Điều kiện học tập cái: Trong tổng số hộ điều tra số hộ trả lời tham gia chƣơng trình học sinh sinh viên lớn Điều phản ánh lên thực tế mức độ quan tâm đến nhu cầu muốn cải thiện tri thức cho hệ sau hộ vay lớn Trƣớc đây, gia uế đình đông nên phần lớn hộ vay có điều kiện học nhiều, nhờ có vốn hộ trợ, họ mong muốn họ đƣợc học lên cao để sau có việc làm tốt hông phải trả lời điều kiện học tập H lao động chân tay Thực tế điều tra có 54.1 đƣợc cải thiện Nhƣ nguồn vốn tín dụng t ngân hàng CSXH huyện Phong Điền tế thực mang lại hiệu cho hộ gia đình Tóm lại, sau vay vốn, đa số hộ điều tra điều thấy đƣợc tác động vốn vay h đến đời sống gia đình Nguồn vốn vay đƣợc hông lớn nhƣng in gia đình hó h n nông thôn nhƣ đóng góp nhiều Nhờ cK nguồn vốn họ tạo đƣợc thêm đƣợc việc làm cho gia đình, có điều kiện cho học Đây điều mà ngân hàng CSXH làm đƣợc Bên cạnh ngân thay đổi họ hàng cần tiếp tục để phát huy vai trò để ngày nhiều hộ đƣợc Những phân tích nói lên thay đổi nhƣng chƣa cụ thể thay Đ ại đổi thật nhiều hay Tiếp tục tiến hành kiểm định để thấy rõ mức độ thay đổi Ho: µ=2 H1: µ≠2 Trong đó: - µ: trung bình đánh giá tác động việc vay vốn đến hộ vay - 2: mức độ khả n ng thay đổi: v a phải SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 54 Khóa Luận Tốt Nghiệp Bảng 2.10: Kết kiểm định One-Sample Test tác động việc vay vốn One-Sample Test Test Value = 95% Confidence Interval of the Difference Mean t df Sig (2-tailed) Difference Lower Upper Thu nhập gia đình 1,957 63 ,055 Giải việc làm -2,719 63 ,008 -,266 -,46 -,07 Cơ sở vật chất -3,960 63 ,000 -,391 -,59 -,19 Điều kiện học tập -2,311 63 ,024 -,234 -,44 -,03 ,00 ,35 H uế ,172 Ta thấy giá trị Sig (2-tailed) yếu tố giải việc làm 0.08< 0.05; tế yếu tố Cơ sở vật chất 0.00 < 0.05 yếu tố điều kiện học tập 0.024 0.05 chƣa có sở bác bỏ Ho nên kết luận hộ vay nhận thấy thu nhập có thay đổi sau vay vốn Tổng quát lại, vốn vay có ảnh hƣởng tích cực đến hộ vay, làm thay họ đổi thu nhập Nhƣng nhìn chung ảnh hƣởng chƣa lớn, chƣa đem lại hiệu cao Vì vậy, ngân hàng cần trọng đến công tác thẩm định vốn sau hi vay xem xét ảnh Đ ại hƣởng đến hộ gia đình nhƣ để nguồn vốn vay thật hữu ích 2.5.7 Mức độ hài lòng hộ vay hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với ngân hàng thƣơng mại, tính cạnh tranh cao ngân hàng cố gắng hài lòng hách hàng Riêng với ngân hàng CSXH hông phải cạnh tranh tìm iếm hách hàng nhƣng sách muốn hiệu phải làm hài lòng hách hàng vay vốn Phần điều tra bổ sung thêm đóng góp t phía hách hàng để thấy rõ mặt thuận lợi hạn chế mà sách đƣa Cụ thể nhƣ biểu đồ dƣới đây: SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 55 tế H uế Khóa Luận Tốt Nghiệp h Biểu đồ 2.4: Mức độ hài lòng hoạt động tín dụng ngân hàng (Nguồn: Số liệu điều tra) in Thứ thủ tục vay vốn: Các hộ vay thông qua tổ chức CT- XH mà cụ thể tổ TK&VV để vay vốn Do đó, hi có nhu cầu, ngƣời dân cần tham gia cK vào tổ TK&VV, làm đơn tổ xét duyệt gởi lên ngân hàng Mọi chi phí giấy tờ hồ sơ đƣợc cấp miễn phí Đây điều kiện thuận lợi cho hộ vay vốn Trong 64 ngƣời đƣợc khảo sát huyện Phong Điền hông có cảm thấy hông hài lòng họ quy trình, thủ tục cho vay Số ngƣời trả lời chiếm phần lớn chấp nhận đƣợc chiếm 65.6% lẻ họ cảm thấy việc vay há phức tạp nhƣng chủ yếu Đ ại hộ vay hông cung cấp đủ thông tin cá nhân hiến ngân hàng t chối hồ sơ Thứ hai thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay ngân hàng CSXH hầu hết vay trung dài hạn Có chƣơng trình vay nhƣ chƣơng trình NS&VSMT có thời hạn n m, Chƣơng trình cho vay nhà 167 có thời hạn lên đến 10 n m Có thể thấy Chính phủ ƣu đãi cho hộ vay vốn Trong 90 hộ điều tra có 10 ngƣời hông hài lòng, 30 hộ chấp nhận, 10 hộ hài lòng 14 hộ hoàn toàn hài lòng Thực tế cho thấy dù đƣợc ƣu đãi nhiều nhƣng hộ vay mong muốn đƣợc éo dài thời gian trả nợ Một số hộ s dụng hông mục đích, hông có n ng trả nợ nên việc trả nợ cần có thời gian Trong thời gian tới, ngân hàng CSXH cần chủ động thông báo trƣớc hộ vay gần đến hạn trả nợ để họ chuẩn bị trả nợ hạn SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 56 Khóa Luận Tốt Nghiệp Thứ ba lãi suất vay vốn: Trong 64 hộ điều tra có 15 hộ hài lòng 30 hộ hoàn toàn hài lòng, hông có hộ hông hài lòng với mức lãi suất mà ngân hàng đƣa Điều hoàn toàn hợp lý, lẽ lãi suất cho vay ngân hàng CSXH thấp có 7.8 - 10.8 / n m so với ngân hàng hác t 18%- 19 Ngân hàng CSXH hoạt động hông mục tiêu lợi nhuận mà nhằm mang lại an sinh xã hội, góp phần vào công XĐGN đất nƣớc Với mức lãi suất nhƣ vậy, ngân hàng giúp đỡ đƣợc nhiều đối tƣợng Tuy nhiên có 19 hộ vay cho lãi suất nhƣ uế bình thƣờng Đây hộ hó h n, với lãi suất nhƣ hộ hông đủ khả n ng trả nợ ngân hàng Qua đây, đòi hỏi ngân hàng CSXH huyện Phong Điền H cần xem xét đối tƣợng để áp dụng lãi suất hỗ trợ cho họ Thứ tƣ hình thức trả gốc lãi: Có 56 ngƣời hài lòng k hạn trả nợ chứng trả nợ ngân hàng hợp lý Tuy nhiên có ngƣời cho hình tế tỏ phân thức nhƣ bình thƣờng Bởi lẻ hộ hó h n hông gởi h tiết kiệm sau hi vay n ng tới thời hạn trả nợ gốc hó in Cuối cán tín dụng: Có 35 ngƣời hài lòng 25 ngƣời hoàn toàn hài cK lòng Điều nói lên thực tế nhiệt tình giúp đỡ hộ vay trình vay vốn Họ hông nản lòng hi hƣớng dẫn giải đáp thắc mắc cho hộ vay Bên cạnh có ngƣời hông hài lòng với thái độ cán tín dụng Họ cho CBTD đôi lúc chƣa họ thỏa đáng, chƣa thân thiện với ngƣời dân Một số hác hông hiểu hết quy tắc vay vốn, hông biết cách tính lãi ngân hàng nên cho cán tín dụng làm hó Đ ại Qua cán tín dụng ngân hàng cần nhìn nhận lại thân rút học để thay đổi phù hợp với hộ vay vốn.Tiếp tục tiến hành iểm định để thấy rõ mức độ hài lòng hộ vay: Ho: µ=3 H1: µ≠3 Trong đó: µ: trung bình đánh giá mức độ hài lòng hoạt động tín dụng Mức 3: mức độ hài lòng: chấp nhận đƣợc SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 57 Khóa Luận Tốt Nghiệp Bảng 2.11: Kết kiểm định One-Sample Test mức độ hài lòng One-Sample Test Test Value = 95% Confidence Interval of the Difference Mean t df Sig (2-tailed) Difference Lower Upper 5,265 63 ,000 ,453 ,28 ,63 Thời hạn cho vay 3,479 63 ,001 ,438 ,19 ,69 Lãi suất cho vay 10,841 63 ,000 1,172 ,96 1,39 Hình thức trả gốc va lãi 15,181 63 ,000 1,062 ,92 1,20 9,468 63 ,000 ,75 1,15 ,953 H Cán tín dụng uế Thủ tục cho vay tế T kết kiểm định ta thấy giá trị Sig (2-tailed) yếu tố bé thua 0.05, bác bỏ Ho: µ= 3, bên cạnh giá trị t dƣơng lớn h kết luận tất hộ vay hài long với yếu tố thủ tục, thời hạn, lãi suất, hình in thức trả gốc lãi, cán tín dụng ngân hàng Sau trình điều tra thực tế, trực tiếp vấn hộ vay vốn nhận cK nhiều điều Thứ nhất, hoạt động ngân hàng CSXH hông lợi nhuận nhƣng phục vụ hách hàng cần tạo thái độ để hách hàng hài lòng Thứ hai, đối tƣợng họ phục vụ ngân hàng CSXH huyện Phong Điền đa số có trình độ thấp, nên ngân hàng cần nhiệt tình, s dụng ngôn ngữ dễ hiểu để tạo tâm lý thoải mái cho ngƣời vay Thứ ba, hoạt động ngân hàng CSXH luôn cần thiết, ngƣời dân có nhu cầu Đ ại vay vốn nên ngân hàng cần mở rộng quy mô nguồn vốn nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu Và cuối hoạt động ngân hàng CSXH thật mang lại hài lòng nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu hách hàng 2.5.8 Nhu cầu vay vốn tƣơng lai Theo thống ê t số liệu điều tra 100 hộ điêu tra mong muốn tiếp tục vay vốn tƣơng lai để phát triển SXKD, đời sống gia đình Điều cho thấy cần thiết ngân hàng sách xã hội, vai trò nguồn vốn tín dụng ƣu đãi quan đối tƣợng yếu xã hội Đây chƣơng trình tín dụng mà nhiều ngƣời mong muốn đƣợc tham gia Nhờ có tín dụng ƣu đãi này, nhiều hộ SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 58 Khóa Luận Tốt Nghiệp nghèo hông phải vay với lãi suất nóng thị trƣờng Tuy nhiên n ng đáp ứng vốn chƣa đủ nhu cầu hộ vay số lƣợng ngƣời vay Một số hộ cho cần t ng hạn mức tín dụng tình hình lạm phát nhƣ với số tiền vay đƣợc họ hông đủ trang trải chi phí Do ngân hàng CSXH huyện Phong Điền cần nghiên cứu thay đổi nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ vay địa bàn 2.6 Đánh giá chung hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH huyện Phong Điền 2.6.1 Những kết đạt Trong n m v a qua, ngân hàng CSXH huyện Phong Điền thực uế chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc việc hỗ trợ tín dụng ƣu đãi hộ H nghèo đối tƣợng sách.Khẳng định mục tiêu hoạt động hông lợi nhuận hác hẵn với ngân hàng thƣơng mại hác Nhận đƣợc nhiệt tình ủng hộ tế quyền địa phƣơng, ban ngành đoàn thể tầng lớp nhân dân địa bàn Và điều thể rõ nét cụ thể: h Về an sinh xã hội: Số hộ nghèo hàng n m giảm rõ rệt in Về nguồn vốn huy động: Nguồn vốn huy động t ng lên qua n m, tốc độ đáng kể cK t ng trƣởng tƣơng đối cao Đặc biệt nguồn vốn huy động t địa phƣơng t ng lên Về tình hình cho vay: Dƣ nợ qua n m t ng đạt mức kế hoạch tín dụng họ ngân hàng CSXH Tỉnh đề ra.Nguồn vốn Ngân hàng góp phần phục vụ vào mục đích sản xuất nông nghiệp, ch n nuôi, lập vƣờn, trồng ch m sóc r ng thƣơng mại Đ ại tạo đƣợc nhiều việc làm ổn định, giải công n việc làm cho ngƣời lao động, t ng bƣớc ổn định sống, hông du canh du cƣ Đa số hộ vay nhận định có thay đổi sau vay vốn nhƣ làm n có lãi, xây dựng nhà c a, mua sắm tiện nghi gia đình, em đƣợc đến trƣờng Hoạt động ủy thác qua cấp đoàn thể có nhiều chuyển biến thuận lợi Các tổ hoạt động tự giác, có ý thức hiệu Các ban ngành đoàn thể phối hợp với ngân hàng việc nâng cao n ng lực cho Tổ trƣởng, hay đốc thúc tổ thu lãi, thu tiết kiệm quy định Nhờ chất lƣợng tín dụng đƣợc cải thiện, vốn vay đƣợc s dụng mục đích phát huy hiêu Thông qua SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 59 Khóa Luận Tốt Nghiệp tổ tiết kiệm ngƣời dân đỡ vất vả việc vay vốn nhƣ biết cách tiết kiệm để phát triển 2.6.2 Những t n hạn chế Bên cạnh kết đạt đƣợc hoạt động cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách mặt tồn đòi hỏi tập thể cán Ngân hàng cần phải nỗ lực Cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động Ngân hàng gặp nhiều hó h n, uế chƣa đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động gây trở ngại, thời gian Số tổ TK&VV há nhiều song số tổ hoạt động tốt há lại hông cao Một số H cán cấp Hội, tổ trƣởng cao tuổi nên nhiều hi ém minh mẫn thêm vào trình độ có nhiều hạn chế nên hó để tiếp thu hết chủ trƣơng cụ thể tế Hoạt động cho vay Ngân hàng trải dài địa bàn toàn huyện, có nơi trình độ dân trí há thấp nên việc tiếp cận với khoa học kỹ thuật gặp nhiều hó h h n, chủ yếu dựa vào inh nghiệm phụ thuộc nhiều vào thời tiết Do đó, dù vay in vốn nhƣng hoạt động ém hiệu làm ảnh hƣởng đến khả n ng thu hồi vốn cK ngân hàng, Bên cạnh chƣơng trình cho vay mang lại hiệu có số chƣơng trình hoạt động ém nhƣ chƣơng trình Xuất lao động hay chƣơng trình họ Mía đƣờng t ngân hàng NN&PTNT chuyển qua Chính chƣơng trình làm t ng t lệ nợ hạn ngân hàng Đ ại Nguồn vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu nguồn vốn t TW, ngân hàng thiếu chủ động việc lập kế hoạch giải ngân Vì nhiều đến đợt giải ngân nhƣng chƣa có vốn nên ngân hàng hông thể cho vay SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 60 Khóa Luận Tốt Nghiệp CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN PHONG ĐIỀN 3.1 Định hƣớng: Trên sở kết đạt đƣợc hó h n tồn trình hoạt động ngân hàng thời gian qua, ngân hàng CSXH huyện Phong Điền cần có phƣơng hƣớng hoạt động phát triển n m tới nhƣ sau: uế Tranh thủ lãnh đạo Cấp ủy Đảng, Chính quyền, phối hợp tốt với tổ chức trị xã hội t huyện đến sở công tác cho vay quản lý vốn H chƣơng trình cho vay ƣu đãi tế Tiếp tục phát huy ết đạt đƣợc n m qua, thực tốt chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc ngân hàng CSXH cấp thực tín dụng ƣu đãi h Phối hợp với ngành chức n ng huyện UBND xã, thị trấn rà sóat in hộ nghèo, đối tƣợng gia đình sách để đầu tƣ đối tƣợng tránh tình trạng lãng phí vốn cK Phối hợp Cấp hội đoàn thể, Tổ TK&VV t ng cƣờng công tác iểm tra, giám sát trình quản lý vốn s dụng vốn vay T ng cƣờng công tác lồng ghép khuyến họ nông huyến lâm v n phòng liên qua với hộ vay, đảm bảo hộ vay s dụng vốn hiệu mục đích Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn tập huấn, nâng cao ỹ n ng quản lý vốn cho Đ ại cấp hội sở tổ trƣởng tổ TK&VV để cấp hoạt động tốt Hoạt động cho vay giải ngân vốn cần phù hợp với thời vụ thời tiết địa phƣơng, đẩy nhanh công tác thu hồi nợ nhằm s dụng tốt hiệu vốn vay Hạn chế triệt để hoản nợ hạn giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng T ng cƣờng n ng lực chất lƣợng giao dịch lƣu động xã Cũng cố lại sở vật chất phục vụ trình giao dịch lƣu động thuận lợi, tránh để trƣờng hợp ngƣời dân chờ đợi Duy trì tốt ngày quy định, đến xếp thời gian tổ, tránh trở ngài công việc chung ảnh hƣởng đến công việc riêng cách tổ trƣởng SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 61 Khóa Luận Tốt Nghiệp Có ế hoạch s dụng nguồn vốn hợp lý t ng chƣơng trình, ƣu tiên chƣơng trình trọng điểm Phân bổ vốn hợp lý đến t ng địa bàn xã thị trấn 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng 3.2.1 Giải pháp hu động vốn Công tác huy động phát triển nguồn vốn nhiệm vụ chiến lƣợc, có ý nghĩa định đến việc hoàn thành ế hoạch tín dụng ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần : Phải mở rộng hình thức, áp dụng linh hoạt loại lãi suất k hạn hông hạn uế để đẩy mạnh thu nhận tiền g i tầng lớp dân cƣ, cộng đồng ngƣời nghèo, tạo H lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn đối tƣợng sách Vốn t dân cƣ nguồn vốn đầy tiềm n ng ngân hàng, nhƣng lãi hạn nên chƣa thu hút quan tâm tế suất ngân hàng lãi suất tiết kiệm hông hách hàng Trong thời gian tới, ngân hàng áp dụng loại sách lãi h suất k hạn thích hợp nhƣ thị trƣờng để thu hút thêm nguồn vốn, mở in rộng quy mô cho vay cK Ngoài tiền g i tự nguyện ngƣời nghèo quy định ngƣời nghèo vay vốn phải g i tiết iệm bắt buộc hàng tháng số tiền định, theo t lệ so với số tiền vay Qua đó, tạo ý thức tiết iệm cho ngƣời nghèo xƣa họ chƣa có thói quen tiết iệm, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn Nếu có chế nghiệp vụ ràng buộc, có sách huyến hích chắn Đ ại nguồn vốn hỗ trợ cho NHCSXH t ng thêm n ng hoạt động Nhà nƣớc cần có sách huyến hích tổ chức, quỹ t thiện hay dự án nƣớc nƣớc đầu tƣ vào ngân hàng CSXH để ngày nhiều ngƣời nghèo, xã nghèo t ng thu nhập có việc làm ổn định cải thiện đời sống 3.2.2 Giải pháp nâng cao hoạt động vay vốn: Nguồn vốn tín dụng t ngân hàng CSXH phần tháo gỡ hó h n cho hộ nghèo đối tƣợng sách, giúp họ tiếp cận nguồn vốn ƣu đãi, nâng cao đời sống vật chất tinh thần Do đó, để nguồn vốn vay phát huy hiệu nhiều nữa, giúp ngƣời nghèo nhận thức mục đích vay vốn đòi hỏi ngân hàng CSXH huyện Phong Điền cần nỗ lực nhiều triển khai vốn công tác tuyên SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 62 Khóa Luận Tốt Nghiệp truyền mục đích s dụng vốn Bên cạnh ngân hàng cần mở lớp tập huấn trồng r ng, hƣớng dẫn ch n nuôi hiệu để giúp hộ vay hạn chế rủi ro Tuy nhiên, ngƣời dân nghèo có trình độ thấp lại suốt ngày tất bật công việc ruộng vƣờn nên việc mở lớp tập huấn mời ngƣời dân đến nghe điều hó cho ngân hàng Ngân hàng cần bố trí thời gian hợp lý thuận tiện cho ngƣời dân địa phƣơng nhƣ ết hợp với ngày giao dịch xã để tập huấn Có chế x lý rủi ro triệt ngƣời nghèo vay vốn gặp rủi ro bất khả uế háng Điều có nghĩa hi đối tƣợng vay vốn gặp phải thiên tai nặng nề, ốm đau éo dài, tai nạn lao động, thiệt hại ngƣời Chính phủ nên xoá nợ cho họ tạo H điều kiện cho họ tiếp tục vƣơn lên tế Nhƣ nói, hoạt động cho vay ngân hàng CSXH huyện Phong Điền chủ yếu qua đơn vị nhận ủy thác Do cần chủ động phối hợp với tổ chức h trị - xã hội nhận ủy thác ban ngành có liên quan thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra in việc thực mục đích s dụng vốn vay ngƣời dân Thêm vào đó, cán tín dụng ngân hàng cần thƣờng xuyên theo dõi hoạt động Tổ TK&VV, đôn đốc ban quản lý cK Tổ TK&VV thực hợp đồng u nhiệm ý với NHCSXH X lý dứt điểm, nghiêm minh trƣớc pháp luật tổ trƣởng có tƣợng xâm tiêu, chiếm dụng vốn ngân hàng họ Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ u thác cho cán tổ chức hội, ban quản lý Tổ TK&VV tiến hành công việc cho vay, thu lãi theo quy trình tạo niềm tin cho ngƣời dân hi Đ ại tham gia vào tổ 3.2.3 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động cấp xã Tổ giao dịch lƣu động NHCSXH đƣợc tổ chức giao dịch cấp xã gọi Tổ giao dịch lƣu động xã nhằm t ng cƣờng khả n ng tiếp cận dịch vụ tín dụng sách ƣu đãi Chính phủ ngƣời nghèo đối tƣợng sách hác Giao dịch xã giúp hộ vay tiết giảm thời gian chi phí lại xã vùng sâu vùng xa Do cần không ng ng củng cố, nâng cao chất lƣợng hoạt động Tổ giao dịch lƣu động để giải thủ tục vay vốn, giải ngân cho SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 63 Khóa Luận Tốt Nghiệp vay, thu nợ, nhanh gọn UBND cấp xã, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn ngƣời dân 3.2.4 Tăng cường nâng cao trình độ trách nhiệm cho cán nhân viên ngân hàng Phục vụ công tác cho vay vốn ngân hàng CSXH cần có đối ngũ cán nhiệt tình hƣớng dẫn hộ vay, chịu hó lắng nghe ý iến ngƣời dân thắc mắc trình vay vốn Khác với ngân hàng thƣơng mại hác, đối uế tƣợng vay vốn ngân hàng CSXH ngƣời nghèo họ thƣờng học Do tƣởng vào ngân hàng sớm thoát hỏi cảnh nghèo H đòi hỏi cán phải nh nhàng, dùng ngôn t gần gũi với hộ vay để họ yên tâm tin Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra cách chặt chẽ cán tế tín dụng Quy định rõ trách nhiệm t ng loại cán việc thực quy h trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tƣợng vay vốn, s dụng in vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thƣờng vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên.Ban giám đốc ngân hàng cần kiểm tra đột suất thông qua hộ cK vay hay thời điểm giao dịch để phát sai sót quy trình nghiệp Đ ại họ vụ hoạt động cán tín dụng SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 64 Khóa Luận Tốt Nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận: Thực chủ trƣơng xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ chung toàn xã hội hông riêng ngân hàng CSXH huyện Phong Điền Chính cần có kết hợp quan, tổ chức xã hội hoạt động thống tạo đực sức mạnh tổng hợp, hoàn thành mục tiêu đề Sự phát triển ngân hàng CSXH Việt Nam nói uế chung ngân hàng CSXH huyện Phong Điền thời gian ngắn nhƣng có hiệu đáng ể Góp phần thực mục đích an sinh xã hội H Trong n m qua, ngân hàng nỗ lực cố gắng để hoàn thành kế hoạch tín dụng tế thực tế gặt hái đƣợc thành đáng ghi nhận Cụ thể nhƣ nguồn vốn qua n m t ng 56879 triệu đồng, dƣ nợ tín dụng t ng thêm 39203 triệu đồng t 2009 h đến 2011, t lệ nợ hạn dƣới 3% t lệ hộ nghèo giảm, mức độ thay in đổi hộ gia đình sau vay vốn mức v a phải, hầu hết hài lòng với hoạt động tín dụng ngân hàng tƣơng lai 100 muốn tiếp tục vay vốn để cK mở rộng SXKD, phát triển ngành nghề Qua điều cho thấy hoạt động ngân hàng CSXH huyện Phong Điền ổn định, đạt hiệu họ Quá trình thực đề tài “Đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng CSXH huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế”, giải đƣợc vấn đề đặt ra, cụ thể: Đ ại Một là, làm rõ hái niệm tín dụng, tín dụng cho ngƣời nghèo, hái niệm nghèo đói tiêu chí phân định hộ nghèo Hai là, tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH huyện Phong Điền n m gần phân tích tình hình thực tế s dụng vốn hộ vay vốn địa bàn huyện Phong Điền Ba là, đánh giá thuận lợi hó h n hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH huyện Phong Điền, qua đƣa hƣớng giải pháp, iến nghị cho NH đơn vị liên quan SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 65 Khóa Luận Tốt Nghiệp Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân hách quan va chủ quan đề tài vấp phải số hạn chế: Phƣơng pháp chọn mẫu thuận tiện thời gian thu thập điều tra tƣơng đối ngắn (trong vòng tháng) nên giá trị phân tích thông ê hông hoàn toàn xác Phiếu điều tra nhiều điểm thiếu sót, có nhiều điểm chƣa phù hợp với ngôn t đối tƣợng vay vốn Chƣa sát với quy mô s dụng vốn vay địa bàn nên chƣa thể mô tả tổng thể cách hách quan H Kiến nghị uế Không gian nghiên cứu h p, số lƣợng mẫu điều tra nhỏ so với số dân Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn tình hình hoạt động tín dụng tế ngân hàng CSXH huyện Phong Điền, mạnh dạn có số kiến nghị sau: h 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng CSXH Việt Nam in Đề nghị Hội đồng quản trị Ngân hàng CSXH trình phủ để có chế độ cK sách xóa nợ dứt điểm hộ nghèo đối tƣợng sách hông có n ng trả nợ mà chi nhánh gởi hồ sơ x lý qua n m Đặc biệt hộ vay vốn trồng mía t ngân hàng NN& PTNT gởi qua, tiền lãi họ họ nhiều tiền vốn nhƣng họ thật hó h n hông thể trả đƣợc Tiếp tục hoàn thiện chế sách hoạt động Ngân hàng CSXH đồng Đ ại thời xây dựng sách phù hợp với tình hình thực tiễn đất nƣớc Tiếp tục hoàn thiện v n hƣớng dẫn nghiệp vụ thủ tục cho vay T ng cƣờng việc huy động nguồn vốn, phát triển ênh huy động qua trái phiếu để mở rộng nguồn vốn vay cho hộ nghèo đối tƣợng sách 2.2 Đối với ngân hàng CSXH huyện Phong Điền Cần phối hợp với quyền địa phƣơng công tác tuyên truyền nguồn vốn tín dụng ƣu đãi nhƣ thủ tục tham gia chƣơng trình vay vốn đến với ngƣời dân Thực tế cho thấy nhiều ngƣời dân chƣa biết đến nguồn vốn tín dụng ƣu đãi này, hộ dân tộc thiểu số vùng sâu vùng xa SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 66 Khóa Luận Tốt Nghiệp Thƣờng xuyên hƣớng dẫn đạo Tổ TK&VV bình xét cho vay đối tƣợng, mức cần thiết Yêu cầu quyền địa phƣơng quản lý chặt chẽ, xác nhận đối tƣợng hi iểm tra khảo sát tình hình đối tƣợng Tổ chức lƣu trữ hồ sơ cách hoa học thuận lợi cho việc s dụng hồ sơ, bổ sung thông tin ngƣời vay t đầu để tránh gây thời gian chi phí sau phải bổ sung thông tin Tổ chức, có chế độ cho cán ngân hàng học lớp kỹ n ng uế nghiệp vụ nhƣ làm việc có ế hoạch giúp cán xếp thời gian hợp lý, xen ẻ H công việc nghỉ ngơi Ngân hàng phải thƣờng xuyên đạo thực công tác iểm tra, kiểm soát tế nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng s dụng vốn vay hách hàng in h 2.3 Đối với quyền địa phƣơng: Hoạt động ngân hàng CSXH muốn hiệu hông thể thiếu hoạt động cK quyền địa phƣơng đó: Chính quyền địa phƣơng cần có phƣơng pháp đào tạo kỹ thuật cho hộ vay sau họ vay vốn Hƣớng dẫn s dụng vốn tƣ vấn kinh doanh gắn liền với việc cho vay vốn Tổ chức buổi tọa đàm ỹ thuật tiến hay nguồn giống giúp Đ ại ngƣời dân có hội học hỏi kinh nghiệm Thƣờng xuyên tuyên truyền qua loa đài thời điểm thích hợp để gieo trồng hay bảo vệ, phòng chống dịch bệnh Kịp thời bổ sung gia đình có hoàn cảnh thật hó h n cần giúp đỡ để họ có đƣợc nguồn vốn kinh doanh, lên xóa đói giảm nghèo Có trách nhiệm việc nhận ủy thác cho vay, cho vay phải đối tƣợng, bình xét công hai, tránh chủ nghĩa bình quân hi xét vay vốn ƣu đãi Quan tâm hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH thông qua việc tạo điều kiện thuận lợi hồ sơ tín dụng hay sở hạ tầng nơi giao dich lƣu động để ngân hàng làm tốt vai trò nhiệm vụ SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 67 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phối hợp với ngân hàng trƣờng hợp x lý hộ vay vốn thiêu hiệu quả, cố tình s dụng vốn sai mục đích 2.4 Đối với hộ vay vốn: Sau vay vốn phải s dụng vốn mục đích đề Không ng ng học hỏi trau dồi kiến thức, tiếp thu phƣơng pháp sản xuất đại phối hợp với nuôi trồng thời điểm để đem lại n ng suất cao Phải có ý thức việc vay vốn phải trung thực vay vốn Không uế nên làm hồ sơ, thủ tục giả để vay vốn hay cho ngƣời hác vay é H Phải thƣờng xuyên trả lãi hoàn trả nợ gốc hạn tạo điều kiện cho ngân hàng quay nhanh vòng vốn tế Nên gởi tiết kiệm đặn hàng tháng để có thói quen tiết kiệm, tọa điều kiện Đ ại họ cK in h trả nợ dễ dàng SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 68 [...]... Nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền là một trong những Phòng giao dịch thuộc chi nhánh Ngân hàng CSXH Huế, hoạt động của ngân hàng đã mang lại nhiều hiệu quả cho huyện Phong Điền Trong 3 n m trở lại đây đã có nhiều sự thay đổi trong hoạt động tín dụng làm ảnh hƣởng đến doanh số cho vay, dƣ nợ của ngân hàng Đã có nhiều đề tài nghiên cứu về tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng CSXH huyện. .. triển tín dụng ƣu đãi cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách 1.3 Các nghiên cứu trƣớc đây về đề tài Ngân hàng Chính sách xã hội ra đời đại diện cho Chính phủ thực hiện tín dụng ƣu đãi dành cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách Ngân hàng Chính sách xã hội đã giúp nhiều hộ thoát nghèo, giải quyết vấn đề việc làm ở nông thôn và n m 2011 là n m đánh dấu 9 n m hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội. .. hỏang 1712 lao động 2.2 Khái quát về ngân hàng chính sách xã hội 2.2.1 Khái quát về Ngân hàng hính sách xã hội Việt Nam Thực hiện Nghị quyết của Đại hội Đảng lần thứ IX, Luật Các tổ chức tín dụng và Nghị quyết k họp thứ 10, Quốc hội hoá X về chính sách tín dụng đối với ngƣời nghèo, các đối tƣợng chính sách hác và tách việc cho vay chính sách ra hỏi hoạt động tín dụng thông thƣờng của các Ngân hàng thƣơng... Tốt Nghiệp 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền 2.3.1 Tình hình ngu n vốn Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền là một ngân hàng đặc thù, mục tiêu hoạt động hông vì lợi nhuận, thực hiện tín dụng ƣu đãi đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách hác, lãi suất cho vay của ngân hàng so với các ngân hàng hác là tƣơng đối thấp Do đó nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là t Trung... mới ( 2009- 2011) nên mang tính thực tế + Những kết luận và giải pháp đƣa ra cũng há sát với thực tế có thể áp dụng Đ ại đƣợc trong thực tiễn SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 17 Khóa Luận Tốt Nghiệp CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN 2.1 Tình hình cơ bản về huyện Phong Điền 2.1.1 Đặc điểm về điều kiện tự nhiên Phong Điền là huyện nằm ở phía Tây Bắc... 2.3.2 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng hu ện hong Điền Nhƣ đã nói, ngân hàng CSXH đƣợc thành lập để thực hiện tín dụng ƣu đãi đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách Tuy nhiên ngân hàng CSXH thực hiện uế các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, thanh toán nên nó cũng có báo cáo ết quả hoạt động inh doanh nhƣ các ngân hàng thƣơng mại Đối với ngân hàng CSXH huyện H Phong Điền, tình. .. toán – Ngân qu Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền) Đ tế h in cK ại họ A THU NHẬP 1 Thu nhập t hoạt động tín dụng Thu lãi tiền g i Thu lãi cho vay Thu hác t hoạt động tín dụng 2.Thu nhập phí t hoạt động dịch vụ 3 Thu nhập khác B CHI PHÍ 1 Chi phí hoạt động tín dụng 2 Chi phí hoạt động dịch vụ Chi về dịch vụ thanh toán Chi về ngân quỹ Chi dịch vụ ủy thác và đại lý 3 Chi phí quản lý và phục vụ hoạt động quản... của ngân hàng là triển hai các chƣơng trình cho vay để giúp ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách vay vốn sản xuất góp phần xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, phát triển inh tế, xã hội trên địa bàn huyện Phong Điền 2.2.6 Địa bàn hoạt động của Ngân hàng CSXH huyện hong Điền Sau hi chia tách vào n m 1991, huyện Phong Điền gồm 15 xã và thị trấn uế Phong Điền Trụ sở Ngân hàng hiện đang đóng tại. .. CSXH huyện Phong Điền Cụ thể Đề tài hóa luận“Nâng cao hoạt động tín dụng đối với học sinh sinh viên của uế ngân hàng CSXH huyện Phong Điền (SVTH: Nguyễn Khoa Anh Vân- K40TKD) đã viên và đánh giá t phía hách hàng là chủ yếu H phân tích, tìm ra đƣợc giải pháp xác thực xong chỉ nói riêng đối tƣợng học sinh sinh + Đề tài hóa luận “Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng CSXH huyện tế Phong Điền (SVTH:... Ngân sách Nhà nƣớc Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền thực hiện các nghiệp vụ tín dụng nhƣ huy động vốn, cho vay và các dịch vụ ngân hàng hác theo quy định tại điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng CSXH Nhận ủy thác cho vay ƣu đãi của chính quyền địa SVTH: Trần Thị Thảo Nhi – K42TCNH 22 Khóa Luận Tốt Nghiệp phƣơng, các tổ chức kinh tế, chính trị xã hội, các hiệp hội, các tổ chức Chính phủ và phi Chính