ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHÙNG THỊ NGA CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHÙNG THỊ NGA CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI Hà Nội – 2012 MỤC LỤC Danh mục ký hiệu viết tắt .i Danh mục bảng ii Danh mục sơ đồ iii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa vai trò kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 11 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 14 1.2 Chất lƣợng cho vay ngân hàng 17 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay chất lượng hoạt động cho vay 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 24 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay 29 1.3.1 Nhân tố chủ quan 29 1.3.2 Nhân tố khách quan 33 CHƢƠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NHCT –CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 36 2.1 Giới thiệu NHCT - Chi nhánh Nam Thăng Long 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh 48 2.2 Phân tích chất lƣợng cho vay DNNVV NHCT - chi nhánh Nam Thăng Long 50 2.2.1 Chất lượng cho vay qua tiêu 50 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh số DNNVV có quan hệ với ngân hàng 71 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng 74 2.3 Đánh giá chung chất lƣợng cho vay DNNVV chi nhánh NHCT Nam Thăng Long 86 2.3.1 Những kết đạt 86 2.3.2 Những hạn chế tồn 88 2.3.3 Nguyên nhân 90 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 93 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay DNNVV 93 3.1.1 Định hướng chung hoạt động chi nhánh thời gian tới 93 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 94 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV NHCT chi nhánh Nam Thăng Long 95 3.2.1 Xây dựng mô hình chuyên môn hóa cho vay 95 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức cho vay 96 3.2.3 Các DNNVV nỗ lực đổi hoàn thiện cho phù hợp với phát triển 97 3.2.4 Sử dụng kênh thông tin đáng tin cậy 99 3.3 Một số kiến nghị 102 3.3.1 Đối với NHCT Việt Nam 102 3.3.2 Đối với Nhà nước 103 3.3.3 Đối với quan ban ngành có liên quan 104 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 Danh mục ký hiệu viết tắt STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CNH- HĐH Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp DNCV Dƣ nợ cho vay DNL Doanh nghiệp lớn DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ 10 GDP Tổng sản phẩm quốc nội 11 IPO Phát hành cổ phiếu thƣờng công chúng lần đầu 12 KQHĐ Kết hoạt động 13 NHCT Ngân hàng công thƣơng 14 NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn 15 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 16 NXB Nhà xuất 17 SXKD Sản xuất kinh doanh 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 20 TSĐB Tài sản đảm bảo 21 UBND Ủy ban nhân dân 22 VCCI Phòng thƣơng mại công nghiệp Việt Nam i Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi Danh mục bảng STT Số hiệu Nội dung Số trang Bảng 1.1 Bảng 1.2 Phân loại quy mô DNNVV giới Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt 10 Nam Bảng 2.1 Chỉ tiêu kinh doanh qua năm Chi 46 nhánh Bảng 2.2 Tình hình tổng dƣ nợ cho vay qua năm 50 Cơ cấu dƣ nợ cho vay Chi nhánh phân 51 Bảng 2.3 theo quy mô DN Bảng 2.4 Tốc độ tăng trƣởng cho vay DNNVV 53 Bảng 2.5 Phân loại dƣ nợ DNNVV theo thời hạn 54 Bảng 2.6 Phân loại dƣ nợ cho vay theo tiền tệ 55 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn 56 Dƣ nợ hạn DNNVV theo thời gian 57 Dƣ nợ hạn DNNVV theo tài sản 58 10 Bảng 2.8 Bảng 2.9 11 đảm bảo Bảng 2.10 12 59 kinh tế Bảng 2.11 13 Dƣ nợ hạn DNNVV phân loại theo 60 ngành kinh tế Bảng 2.12 14 Phân loại dƣ nợ cho vay theo tài sản đảm 61 bảo Bảng 2.13 15 Dƣ nợ hạn DNNVV theo thành phần Tình hình cho vay DNNVV NHCT chi nhánh Nam Thăng Long ii 62 Bảng 2.14 Doanh số thu nợ DNNVV NHCT chi 16 nhánh Nam Thăng Long 17 Bảng 2.15 Dƣ nợ DNNVV NHCT chi nhánh 63 64 Nam Thăng Long 18 Bảng 2.16 Vòng quay vốn cho vay 65 19 Bảng 2.17 Thu nhập từ hoạt động cho vay 66 20 Bảng 2.18 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 67 NHCT – Chi nhánh Nam Thăng Long 21 Bảng 2.19 Phân loại nợ theo nhóm doanh nghiệp 68 nhỏ vừa 22 Bảng 2.20 Báo cáo kết kinh doanh công ty 70 TNHH Hùng Phát 23 Bảng 2.21 Báo cáo kết kinh doanh công ty 71 Thƣơng mại dịch vụ Thế hệ 24 Bảng 3.1 Mục tiêu cụ thể năm 2013 92 Danh mục sơ đồ STT Số hiệu Sơ đồ 2.1 Nội dung Số trang Cơ cấu tổ chức ngân hàng 37 iii Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nhƣ nƣớc toàn giới, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trò với kinh tế- xã hội Theo thống kê, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp nƣớc, đóng góp 40% GDP thu hút đƣợc lực lƣợng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm dân cƣ Mặc dù vậy, doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn, vƣớng mắc cần giải quyết, mà vấn đề cộm nguồn vốn để DNNVV phát triển Khi doanh nghiệp cần vốn, họ thƣờng huy động từ nguồn nhƣ cá nhân, doanh nghiệp khác, gia đình bạn bè nguồn vốn quan trọng từ Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Các Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Nhƣng bên cạnh đó, việc ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn ngày tăng cần đòi hỏi chất lƣợng Chất lƣợng cho vay để hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển bền vững Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Một hoạt động Ngân hàng thƣơng mại huy động vốn vay nhằm mục đích thu đƣợc lợi nhuận Đồng thời rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hƣớng tập trung vào danh mục khoản cho vay Do vậy, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lƣỡng, ƣớc lƣợng khả rủi ro sinh lời định cho vay doanh nghiệp Nhận thức đƣợc vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV Ngân hàng Công Thƣơng Nam (NHCT)- Chi nhánh Nam Thăng Long , tác giả chọn đề tài : “Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHCT- Chi nhánh Nam Thăng Long” Tình hình nghiên cứu Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại nhƣ vấn đề tiếp cận vốn Doanh nghiệp đƣợc quan tâm có nhiều viết, công trình khoa học đƣợc công bố, nguồn tƣ liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn Có thể kể đến số tài liệu nghiên cứu sau: Giáo trình Tín dụng ngân hàng Tiến sĩ Hồ Diệu chủ biên 6 Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng Phó giáo sƣ-Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều 14, đƣa khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng, làm rõ chất cho vay, đặc điểm cho vay, loại hình cho vay, quy trình nguyên tắc cho vay, tác giả phân loại cho vay theo tiêu thức thời gian thành nhóm: cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn, phân loại theo hình thức cho vay đối tƣợng vay vốn “Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam” chủ biên Nguyễn Đình Hƣơng ( NXB trị quốc gia -2002) Tác giả phân tích khó khăn mà DNNVV gặp phải đƣa giải pháp, đề xuất để phát triển DNNVV bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Vấn đề tăng khả tiếp cận nguồn vốn cho vay để phát triển DNNVV đƣợc tác giả đề cập đến xong mức hạn chế, nữa, nghiên cứu đƣợc thực từ năm 2002 trở trƣớc nên thông tin thiếu tính cập nhật Các nghiên cứu cung cấp hiểu biết tín dụng NHTM DNNVV, giúp hình thành khung lý thuyết vấn đề mà luận văn quan tâm Tuy nhiên, kiến thức mang tính lý thuyết chƣa phản ánh đƣợc thực tế nhƣ chƣa vào vấn đề cụ thể mà luận văn cần giải Theo nghiên cứu phòng thƣơng mại công nghiệp Việt Nam (VCCI), có đến 75% doanh nghiệp muốn tìm vốn hình thức vay ngân Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi hàng, nhƣng thực chất đơn vị tiếp cận đƣợc Tại buổi tọa đàm “ Giải pháp vốn cho doanh nghiệp” tổ chức 10/5/201217, ông Vũ Tiến Lộc , chủ tịch phòng thƣơng mại công nghiệp Việt Nam cho hay: tiếp cận vốn rào cản cho khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa, đa số doanh nghiệp lớn, có uy tín, thƣơng hiệu đáp ứng đƣợc yêu cầu Ngân hàng Các tài liệu trích dẫn trên, dừng lại việc đánh giá tầm quan trọng việc cho vay ngân hàng việc khó khăn việc tiếp cận vốn DNNVV mà chƣa thực đƣa giải pháp giải Luận văn Thạc sĩ: “Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV NHNN PTNT huyện Thanh Trì” tác giả Dƣơng Thị Hải Yến - Học viện Ngân hàng báo “Ngân hàng thƣơng mại mở rộng cho vay vốn DNNVV” Hoàng Xuân Thuận đăng TTTCTT ngày 15/10/2003 điểm hạn chế nguyên nhân từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Tuy nhiên, công trình dừng lại việc đƣa giải pháp mà chƣa chất lƣợng đạt đƣợc từ giải pháp Dự án “Đẩy mạnh cho vay góp phần thúc đẩy phát triển DNNVV địa bàn thành phố Hà Nội Ngân hàng Công thƣơng – Chi nhánh Nam Thăng Long” nhằm đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV TCTD địa bàn Trên sở đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh cho vay góp phần thúc đẩy phát triển DNNVV, nhiên giải pháp dừng lại việc “đẩy mạnh” mà chƣa tính đến “ Chất lƣợng” Do cần phải có công trình nghiên cứu sâu chất lƣợng nhƣ Chất lƣợng cho vay DNNVV, tác giả chọn đề tài “Chất lượng cho 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Từ việc xác định nhóm khách hàng trọng tâm DNNVV, chi nhánh có định hƣớng riêng cho đối tƣợng khách hàng nhƣ sau: - Trƣớc hết tăng tỷ trọng cho vay DNNVV doanh số cho vay toàn chi nhánh - Tiếp tăng trƣởng dƣ nợ cho vay sở cho vay lành mạnh, hạn chế khoản cho vay có vấn đề nhằm giảm tỷ lệ nợ hạn Thực biện pháp thu hồi, xử lý nợ tồn đọng, nợ có vấn đề - Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn, tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp mới, khách hàng doanh nghiệp tiềm - Chú trọng đào tạo đội ngũ cán chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ, có khả thẩm định tốt nhƣ tìm kiếm hội đầu tƣ, bên cạnh có tƣ vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho khách hàng DNNVV - Thực sách khách hàng theo tiêu chuẩn tín dụng, đƣa sách ƣu đãi khách hàng DNNVV uy tín, có quan hệ làm ăn lâu dài - Chủ trƣơng phục vụ tốt khách hàng, tạo lập mối quan hệ khăng khít với khách hàng, tránh trƣờng hợp khách hàng đến với chi nhánh ngân hàng lần - Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng, thực tốt chiến lƣợc thu hút nhƣ gần gũi khách hàng để có khả nắm bắt khách hàng Ngoài để đạt đƣợc mục tiêu phát triển DNNVV, cần xây dựng quan điểm đạo hoạt động cho vay với DNNVV theo hƣớng: 94 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi (1) Các ngân hàng xác định cần thiết tất yếu phải tăng cƣờng cho vay cho DNNVV, loại hình DN có vai trò to lớn xã hội kinh tế, đối tƣợng khách hàng tiềm ngân hàng (2) Đổi phƣơng thức hoạt động nhƣ tƣ đầu tƣ cho vay theo hƣớng chủ động tìm kiếm hỗ trợ DNNVV việc lập dự án lấy hiệu dự án làm định cho vay (3) Có sách ƣu đãi cho vay khách hàng DNNVV có mức độ rủi ro thấp nhƣ ƣu đãi lãi suất, ƣu đãi thời gian trả nợ, đặc biệt tài sản chấp Sự bắt buộc tài sản chấp tiền vay công cụ để giảm tổn thất ngân hàng nhƣng không nên trọng chiều vấn đề mà cần đẩy mạnh công tác hỗ trợ, tƣ vấn, đào tạo thông tin tạo khả tiếp cận nguồn vốn cho vay 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV NHCT chi nhánh Nam Thăng Long Xuất phát từ đặc điểm kinh tế, tiền tệ nƣớc ta, nguồn vốn cho vay ngân hàng kênh huy động vốn chủ đạo DNNVV Những năm gần đây, khối lƣợng cho vay cung cấp cho DNNVV tăng lên đáng kể, nhiên với nhiều nguyên nhân khác phía DNNVV nhƣ phía ngân hàng làm cho khu vực kinh tế tiếp cận nguồn vốn cho vay nhiều trở ngại 3.2.1 Xây dựng mô hình chuyên môn hóa cho vay Ngân hàng cần xây dựng phận chuyên trách nghiên cứu khách hàng, phân chia nhóm khách hàng để từ có sách bố trí cán có lực sở trƣờng phù hợp; đổi cải tiến quy trình, thủ tục cung cấp sản phẩm dịch vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Việc chuyên môn hóa giúp ngân hàng hiểu khách hàng, có kinh nghiệm thẩm định ngành nghề kinh doanh, khai thác triệt để tiềm khách 95 hàng, giảm chi phí quản lý vay, giảm thiểu rủi ro cho vay Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đƣa sản phẩm có tính liên kết toàn hệ thống, sản phẩm có tính ràng buộc quan hệ với khách hàng Điều giúp cho ngân hàng phục vụ khép kín, tạo tin tƣởng, điều kiện thuận lợi cho khách hàng yên tâm hoạt động sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời thông qua việc khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng có điều kiện theo dõi nắm bắt tình hình SXKD, tài khách hàng toàn diện 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức cho vay Trong chiến lƣợc mở rộng cho vay với DNNVV, ngân hàng xây dựng cho chiến lƣợc kinh doanh rõ ràng DNNVV chiến lƣợc phải đƣợc phổ biến đến tất nhân viên ngân hàng DNNVV nhóm đối tƣợng khách hàng lớn, phong phú đa dạng đặc điểm, tính chất Vì vậy, để khai thác tiềm to lớn phục vụ tốt đƣợc nhóm khách hàng đòi hỏi ngân hàng không ngừng sáng tạo, mở rộng hình thức cho vay phù hợp với phát triển ngày trở nên đa dạng, phức tạp DNNVV Đồng thời, với việc đƣa sản phẩm dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng, ngân hàng phải có chế kiểm soát rủi ro tƣơng ứng với sản phẩm dịch vụ Bên cạnh đó, khâu quan trọng hoạt động cho vay định giá khoản vay Lãi suất đặt mức thích hợp thu hút nhằm tạo điều kiện mà không khiến cho khách hàng thuộc DNNVV phải tìm đến TCTD khác hay phải nhờ đến thị trƣờng tự Đã đến lúc, khách hàng tìm đến ngân hàng để “xin vay vốn” mà có quyền lựa chọn ngân hàng theo họ tốt để vay canh tranh ngân hàng ngày gay gắt Một yếu tố quan tâm khách hàng lãi suất vay chi phí đầu vào DN Trƣớc 96 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi đây, ngân hàng thƣờng định giá khoản vay theo hƣớng phân biệt DNNN với DNNVV, tức thƣờng cho vay DN nhà nƣớc với lãi suất thấp DNNVV Vì vậy, ngân hàng cố gắng trì lãi suất cho vay khách hàng nói chung DNNVV nói riêng mức giá hợp lý phù hợp với thị trƣờng Chính vậy, việc định giá xác để tìm lãi suất hợp lý cho ngân hàng vấn đề cấp thiết 3.2.3 Các DNNVV nỗ lực đổi hoàn thiện cho phù hợp với phát triển Bên cạnh biện pháp từ phía nhà nƣớc, NHTM, thân DN phải tự nỗ lực đổi hoàn thiện cho phù hợp với phát triển Có nhƣ vậy, DNNVV bƣớc tạo đƣợc tín nhiệm TCTD Thứ nhất, phải không ngừng nâng cao suất, chất lƣợng, hiệu kinh doanh, đảm bảo uy tín, xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, biết gắn kết lợi ích DN với lợi ích ngƣời tiêu dùng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế với khu vực giới nay, để chủ động thích ứng với cạnh tranh ngày gay gắt xây dựng chiến lƣợc kinh doanh hợp lý vấn đề quan trọng mang tính sống đơn vị kinh tế Hoạt động chế thị trƣờng, DN tồn phát triển bền vững xây dựng đƣợc cho triết lý kinh doanh hợp lý, thông qua việc quan tâm đến lợi ích ngƣời tiêu dùng, cộng đồng để đạt đƣợc lợi ích kinh doanh Khi tối đa hoá lợi nhuận đƣợc thực song hành với tối đa hoá độ thoả dụng ngƣời tiêu dùng tối ƣu hoá phúc lợi xã hội DN xây dựng cho móng vững để trƣờng tồn môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt thị trƣờng Thứ hai, hoàn thiện máy quản lý để nâng cao hiệu hoạt động Việc hoàn thiện máy quản lý nhằm tạo tổ chức động, hiệu quả, thích nghi với môi trƣờng kinh doanh, tạo chế nhịp nhàng, đồng 97 hoạt động, phát huy cao độ tính chủ động sáng tạo cá nhân Cơ cấu tổ chức DN phải đƣợc không ngừng hoàn thiện theo hƣớng vừa đảm bảo tính động, vừa phải đảm bảo ổn định lâu dài Do thời kỳ kinh doanh, DN cần phải điều chỉnh cấu tổ chức cho phù hợp Thứ ba, DN cần phải chủ động, tích cực tiếp cận với ngân hàng, tôn trọng nguyên tắc tín dụng qui định đảm bảo an toàn cho vay NHTM: Các DN cần xây dựng phƣơng án SXKD mang tính khả thi làm sở vay vốn Có thể nói DN thƣờng chƣa đƣợc lập kế hoạch SXKD cách đầy đủ, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu NH Nhƣợc điểm phần DN chƣa có cán quản lý có trình độ chuyên môn Các DN cần phải có thói quen đến trung tâm tƣ vấn tìm kiếm hỗ trợ Các DN cần thực đầy đủ chế độ kế toán thống kê theo quy định Đảm bảo tính trung thực, đầy đủ sổ sách, tài liệu kế toán tài cung cấp cho ngân hàng Không nên đáp ứng yêu cầu thông tin NH cách đối phó, miễn cƣỡng theo kiểu “vay cho đƣợc”, nhiều cốt để lấy đƣợc tiền vay mà không hoàn thành nghĩa vụ cam kết với ngân hàng làm niềm tin ngân hàng Các DN cần có thái độ hợp tác với ngân hàng theo hƣớng lâu dài, hai bên có lợi, tôn trọng nguyên tắc tín dụng qui định đảm bảo an toàn cho vay NHTM Có nhƣ vậy, DN thực trở thành đối tác lâu dài ngân hàng, hỗ trợ gắn bó với ngân hàng trình tồn phát triển Ngoài doanh nghiệp nhỏ vừa cần mở rộng tăng cƣờng việc huy động vốn thông qua thị trƣờng chứng khoán, nguồn vốn từ nƣớc để vừa tiếp cận đƣợc nguồn lực tài chính, lại đồng thời tranh thủ đƣợc công nghệ kinh nghiệm tiên tiến nƣớc 98 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi - Các doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải tăng cƣờng lực quản trị đôi với việc tăng cƣờng khai thác nguồn lực, nguồn lực từ quan hệ tín dụng doanh nghiệp Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp nhỏ vừa nên tập trung để hoàn thiện máy quản lý để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, đồng thời với việc nâng cao khả dự báo, phân tích trƣớc biến động bất thƣờng kinh tế thị trƣờng - Xây dựng mối quan hệ liên kết sản xuất kinh doanh: Các doanh nghiệp nhỏ vừa bị hạn chế lực quy mô sản xuất kinh doanh Vì để đứng vững phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải tranh thủ mối quan hệ với doanh nghiệp lớn để tạo liên kết, phân phối cần thiết cho phát triển doanh nghiệp phát triển chung kinh tế Nhƣ vậy, thấy rằng, đa số DNNVV cần vốn để đầu tƣ chiều sâu, nâng cao lực hoạt động cạnh tranh nhƣng chƣa thoả mãn điều kiện vay vốn nên NHTM khó mở rộng hoạt động tín dụng đối tƣợng khách hàng Để mở rộng đầu tƣ vốn tín dụng ngân hàng vào DNNVV DN phải tự hoàn thiện mình, có tinh thần hợp tác, tôn trọng điều kiện vay vốn ngân hàng Mặt khác, NHTM cần phải đổi tƣ hoạt động để thực tiếp cận với khu vực kinh tế giúp cho nguồn vốn vay thực có hiệu Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần hoàn thiện hành lang pháp lý để hỗ trợ cho phát triển DNNVV hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.4 Sử dụng kênh thông tin đáng tin cậy Thông tin tín dụng khách hàng: gồm lực tài chính, độ tin cậy phƣơng án trả nợ, lý lịch tiếp cận tín dụng, lực Ban điều hành DNNVV, tiềm thị trƣờng đầu DNNVV Việt Nam có Trung tâm thông tin tín dụng NHNN quản lý kho thông tin tín dụng 99 khách hàng từ trách nhiệm báo cáo TCTD từ nguồn DN đệ trình để tham gia xếp hạng tín dụng, đƣợc lƣu trữ qua nhiều năm Gần Nghị định số 10/2010/NĐ-CP hoạt động thông tin tín dụng đời, cho phép thành lập Công ty cung ứng dịch vụ thông tin tín dụng công lập, kênh tham khảo quan trọng để bổ sung cho định phƣơng án cho vay DNNVV TCTD; - Kênh giao dịch bảo đảm thông qua hình thức chứng thực quan có tƣ cách pháp nhân chịu trách nhiệm trƣớc Pháp luật việc chứng thực, chứng nhận tính pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay DNNVV; - Kênh kiểm toán nội kiểm toán độc lập kênh phát triển, nhƣng vô cần thiết, không cho TCTD thẩm định tính đắn báo cáo tài DN, mà báo cáo tài có dấu xác nhận qua kiểm toán cần cho tất quan thu thập cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng; - Phải xác lập chế “số hóa” DNNVV Theo đó, sở văn pháp lý có có, quan cung ứng thông tin tín dụng hữu; Công ty kiểm toán độc lập hình thành , cần có văn pháp lý bắt buộc DNNVV có nhƣ đời tƣơng lai phải bổ sung và/hoặc buộc phải khai vào tờ “khai sinh” thông tin liên quan đến: số và/hoặc mã số đăng ký cung cấp thông tin tài hoạt động với đơn vị dịch vụ thông tin tín dụng chuyên nghiệp nào; số và/hoặc chứng nhận đăng ký chọn đơn vị kiểm toán độc lập làm quan kiểm toán độc lập cho mình; Văn phòng Luật Sƣ bảo vệ quyền lợi cho thủ tục đăng ký mã số thuế, mã, nhãn mác, logo hàng hóa v.v tất thông tin phải gắn với số hiệu giấy phép kinh doanh gốc DNNVV không thay đổi suốt đời 100 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi hoạt động DNNVV (dù DNNVV thay tên, thay địa điểm trừ công bố phá sản hay sáp nhập vào đơn vị khác) Tính đích danh minh bạch ban đầu kèm theo “tần suất” theo qui định thông tin đƣợc cập nhật cụ thể tùy theo loại thông tin mang tính bắt buộc chung tháo dỡ đƣợc rào cản thủ tục hành chính, thời gian thẩm định ngân hàng việc tiếp cận vốn DNNVV - Ngoài ra, lúc hết, vai trò Hội nghề nghiệp phải đƣợc pháp luật cho bổ sung chức theo hƣớng không diễn đàn tạo đồng thuận thị trƣờng, giá đầu vào, đầu ra, phản biện sách, tƣ vấn, tạo Hội nghị, Hội thảo “hô hào” chung chung nhƣ làm lâu mà cần bổ sung vƣơn tới vai trò làm đầu mối “đỡ đầu” để tổ chức hình thành định chế quĩ đầu tƣ Công ty tài sở cổ phần đóng góp DNNVV thành viên để tạo pháp nhân đủ tƣ cách đăng ký phát hành chứng quĩ hay trái phiếu công ty để hút vốn đầu tƣ có phƣơng án khả thi thị trƣờng chứng khoán, gọi vốn đầu tƣ vào chứng khoán Qũi đầu tƣ/Công ty tài NHTM để tạo vốn trực tiếp cho cụm DNNVV cổ đông quĩ hay công ty tài theo qui chế Tóm lại, khó khăn bên cung ứng vốn trình thẩm định, xét duyệt cho DNNVV vay vốn dần đƣợc tháo gỡ, trƣớc hết cấp có thẩm quyền, nhà quản lý, nhà khoa học đặc biệt vai trò chủ thể đối tƣợng nhƣ Hội nghề nghiệp đồng thuận tháo gỡ khó khăn tƣ cách tiếp cận vốn TTTC nói chung vốn tín dụng ngân hàng nói riêng cho DNNVV Đó việc đồng thời khai thác triệt để sách tốt hiệu lực phát triển sách đỡ đầu cho chế tiếp cận vốn mới, có hiệu đích thực cho đông đảo DNNVV nƣớc ta 101 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với NHCT Việt Nam - Phát triển hoạt động DNNVV không trông chờ vào quan Nhà nƣớc, ngân hàng góp phần không nhỏ Phát triển hoạt động DNNVV vừa đáp ứng xu hƣớng phát triển kinh tế, vừa mang lại lƣợng khách hàng lớn cho ngân hàng Chính thế, thời gian tới, để phát triển nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV, NHCT Việt Nam cần: - Tiếp tục hoàn chỉnh sách tín dụng phù hợp để mở rộng quy mô tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng phận khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh chủ động tự điều chỉnh lãi suất khoảng cho phép cho phù hợp với địa phƣơng mình, phát huy đƣợc mạnh chi nhánh - Hỗ trợ chi nhánh mở thêm lớp đào tạo, bồi dƣỡng với đội ngũ giảng viên giàu kinh nghiệm có trình độ, với thƣờng xuyên kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng cán tín dụng, đội ngũ ảnh hƣởng trực tiếp tới thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát hoạt động tín dụng chi nhánh, để kịp thời phát hiện, xử lý sai sót, đƣa hoạt động đơn vị thành viên đƣợc thống theo qui trình nghiệp vụ thể chế NHCT Việt Nam nhƣ Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống - Chủ động cung cấp cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành nhƣ lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực kinh doanh ngân hàng; chủ trƣơng, sách quản lý vĩ mô Đảng Nhà nƣớc; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội nƣớc nƣớc ngoài, tình 102 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng đƣợc mối quan hệ mua bán thông tin ngân hàng ngân hàng khác, với quan thông tin tƣ vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh NHCT Việt Nam 3.3.2 Đối với Nhà nước * Trƣớc hết, nhà nƣớc cần tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật dành cho lĩnh vực ngân hàng, tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh cần có ƣu tiên cho hệ thống ngân hàng nƣớc, giúp cho ngân hàng cạnh tranh đuợc với ngân hàng nƣớc thời buổi kinh tế hội nhập nhƣ nay, tránh cho ngân hàng nƣớc bị thao túng nƣớc * Ban hành văn dƣới luật, văn hƣớng dẫn việc thực thi luật để ngân hàng dựa vào làm chuẩn thực hoạt động cho vay có hiệu * Cần đƣa quy trình riêng biệt việc xử lý TSĐB khách hàng không trả đƣợc nợ để tránh trƣờng hợp nhiều ngân hàng lúng túng xử lý nhƣ * Cần có sách thông thoáng để giúp cho doanh nghiệp nhỏ vừa có mức vốn vay đƣợc ngân hàng, nhƣ giúp cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đƣợc dễ dàng, nhiều thủ tục rƣờm rà, phức tạp Hệ thống pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần phải đƣợc củng cố lại để tránh tƣợng lách luật gây ảnh hƣởng nghiêm trọng tới chất lƣợng khoản vay Tuy nhiên, việc điều chỉnh sửa đổi hệ thống pháp luật phải thật logic hợp lý, tránh tình trạng trồng chéo nội dung quy định văn luật khác 103 * Thực đào tạo, nâng cao trình độ cán làm máy nhà nƣớc, cán ngƣời trực tiếp thảo văn pháp luật * Tăng cƣờng mở rộng kênh thông tin để khách hàng tìm hiểu ngân hàng ngân hàng dễ dàng tìm hiểu khách hàng từ đƣa định cho vay vốn Cách thức giúp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay * Cung cấp thông tin thị trƣờng nƣớc ngoài, đẩy mạnh giới thiệu ngân hàng nƣớc cho bạn bè quốc tế để thúc đẩy hoạt động ngân hàng thị trƣờng quốc tế, đẩy mạnh hoạt động xuất nhập ngoại tệ, vay vốn ngân hàng nƣớc với doanh nghiệp nƣớc ngoài, gia tăng giao dịch đồng ngoại tệ * Nhà nƣớc cần quy định rõ trách nhiệm, nhiệm vụ UBND cấp, ngành liên quan tới hoạt động ngân hàng để tham gia phê duyệt, thẩm định dự án, phƣơng án kinh doanh tránh tình trạng không phân biệt đƣợc trách nhiệm thuộc ngân hàng, trách nhiệm thuộc cấp quyền địa phƣơng 3.3.3 Đối với quan ban ngành có liên quan - Đối với quan công chứng: công tác công chứng nhà nƣớc cần đƣợc phải đơn giản hoá: giấy chứng nhận sử dụng tài sản quyền sử dụng đất đủ điều kiện pháp lý cần đƣợc công chứng thời gian ngắn nhất, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhanh chóng hoàn thành thủ tục vay vốn - Đối với quan quản lý nhà đất: cần tạo điều kiện có sách thông thoáng việc cấp đất cho thuê đất DNNVV để giúp doanh nghiệp có điều kiện triển khai mở rộng sản xuất Ngoài ra, quan cần ban hành hệ thống văn đồng quy định rõ quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất bất động sản đất 104 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi KẾT LUẬN Có thể nói, nhu cầu vốn kinh tế lớn Để đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn đó, ngân hàng thƣơng mại cần mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay Đây vấn đề vô quan trọng mang tính sống ngân hàng thƣơng mại kinh tế cạnh tranh vô khốc liệt nƣớc ta Cùng với thời gian, hoạt động cho vay ngân hàng ngày khẳng định đƣợc vai trò quan trọng kinh tế, không ảnh hƣởng trực tiếp tới tồn phát triển thân ngân hàng thƣơng mại mà có ảnh hƣởng tới kinh tế đất nƣớc Trong giai đoạn nay, việc mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa yêu cầu cấp bách nhà kinh tế mà đặc biệt ngƣời làm công tác cho vay Luận văn nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay NHCT Chi nhánh Nam Thăng Long doanh nghiệp nhỏ vừa, luận văn nêu đƣợc nội dung chủ yếu sau: Tổng quan chung doanh nghiệp nhỏ vừa, vị trí, vai trò kinh tế; Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại, khái niệm cho vay vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay Đi sâu nghiên cứu phân tích thực trạng quan hệ cho vay NHCT - Chi nhánh Nam Thăng Long doanh nghiệp nhỏ vừa, đƣợc tồn nguyên nhân Dựa phân tích thực trạng, tồn nguyên nhân quan hệ cho vay NHCT – Chi nhánh Nam Thăng Long doanh nghiệp nhỏ vừa, luận văn đƣa đƣợc 105 giải pháp kiến nghị với Ngân hàng Công thƣơng giúp nâng cao mở rộng hoạt động cho vay với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng 106 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp Doanh nghiệp nhỏ vừa Công ty Thƣơng mại Dịch vụ Thế hệ ( 2010-2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2010, 2011), Hà Nội Công ty TNHH Hùng Phát (2010-2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2010, 2011, Hà Nội Hồ Diệu (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Feredric, S.M (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Lƣu Thị Hƣơng (2005), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đình Hƣơng chủ biên (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Nxb trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định Tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng Công Thƣơng (2009-2011), Sổ tay cho vay năm 2009, 2010, 2011, Hà Nội 11 Ngân hàng Công Thƣơng Chi nhánh Nam Thăng Long (2009-2011), Báo cáo tổng Chất lượng cho vay năm 2009, 2010, 2011, Hà Nội 12 Ngân hàng Công Thƣơng Chi nhánh Nam Thăng Long (2009-2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2009, 2010, 2011, Hà Nội 13 Ngân hàng nhà nƣớc (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN 107 14 Peter, R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 15 Phòng Thƣơng mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI) Trƣờng Đại học Quốc tế Bắc Hà (2012 ), Tọa đàm “Giải pháp vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Việt Nam: Góc nhìn từ ngân hàng” 16 Quốc hội nƣớc Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức cho vay sửa đổi, bổ sung năm 2010 17 Thủ tƣớng phủ (2001), Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa 18 Hoàng Xuân Thuận (2003), “Ngân hàng thƣơng mại mở rộng cho vay vốn DNNVV” , Thị trường tài tiền tệ, (15), Tr 9,10 19 Dƣơng Thị Hải Yến (2009), Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV NHNN PTNT huyện Thanh Trì, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Các website: 20 http: // www.dantri.com.vn 21 http:// www.vnba.org.vn 22 http:// www.vneconomy.vn 23 http:// www.vietinbank.vn 24 http:// www.Vietshock.vn 108