BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Xuân Hoàn Giảng viên hướng dẫn : ThS Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN PHÒNG GIAO DỊCH THỦY NGUYÊN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Xuân Hoàn Giảng viên hướng dẫn : ThS Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn Lớp: QT1601T Tên đề tài: Mã SV: 1212404023 Ngành:Tài chính–Ngân hàng Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Phòng giao dịch Thủy Nguyên - Chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Khóa luận đề cập đến lý luận chung Ngân hàng thương mại, hoạt động ngân hàng thương mại, lý luận tín dụng chất lượng tín dụng làm tiền đề để tiến hành nghiên cứu - Phân tích số liệu, đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Thủy Nguyên – Chi nhánh Hải Phòng để tìm giải pháp hợp lý nhằm giải khuyết điểm tồn kinh doanh ngân hàng Đưa giải pháp kiến nghị thân ngân hàng quan có thẩm quyền Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính toán Bài báo cáo viết dựa số liệu từ: - Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh năm 2013, 2014, 2015 - Báo cáo tài chi nhánh năm 2013, 2014, 2015 - Báo cáo thường niên chi nhánh năm 2013, 2014, 2015 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín–PGD Thủy Nguyên–CN Hải Phòng Địa chỉ: Số 151 Bạch Đằng – Thị trấn Núi Đèo–Thủy Nguyên – Hải Phòng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Vũ Thị Lành Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Thủy Nguyên – CN Hải Phòng Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 18 tháng năm 2016 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 09 tháng năm 2016 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2016 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2016 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU 12 CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯƠNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 14 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 14 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 14 1.2 Lý luận chung tín dụng 16 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 16 1.2.2 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 16 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng nèn kinh tế thị trường 19 1.3 Một số vấn đề chất lượng tín dụng NHTM 19 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 29 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên chi nhánh Hải phòng 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng 33 2.1.2 Chức nhiệm vụ Sacombank Hải Phòng 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 36 2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ có Sacombank Hải Phòng 37 2.1.5 Những thuận lợi khó khăn 38 2.1.5 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng 39 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên – Chi Hải Phòng 47 2.2.1 Các tiêu định lượng 47 2.2.2 Các tiêu định tính 65 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN PGD THỦY NGUYÊN 71 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên Chi nhánh Hải Phòng 71 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên – Chi nhánh Hải Phòng 72 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế 72 3.2.2 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu 73 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay để phù hợp với nguồn vốn huy động 75 3.2.4 Tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng : Huy động vốn theo kỳ hạn theo loại tiền ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên 39 Bảng : Các tiêu cho vay, tổng số tỷ trọng loại 42 Bảng 3: Doanh thu, chi phí, lợi nhuận PGD 44 Bảng 4: Doanh số cho vay, tổng số tỷ trọng loại 47 Bảng 5: Doanh số thu nợ, tổng số tỷ trọng loại 52 Bảng 6: Tổng dư nợ; tổng số tỷ trọng loại 56 Bảng 7: Hiệu suất sử dụng vốn 59 Bảng 8: Quay vòng vốn tín dụng 60 Bảng 9: Tỷ lệ sinh lời tín dụng 61 Bảng 10: Tỷ lệ nợ hạn 62 Bảng 11: Tỷ lệ nợ xấu 63 Bảng 12: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 64 Bảng 13: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 65 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ : Huy động vốn theo kỳ hạn 40 Biểu đồ : Huy động vốn theo loại tiền 41 Biếu đồ 3: Doanh số cho vay theo kỳ hạn 48 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo đối tượng 49 Biểu đồ : Doanh số cho vay theo loại tiền 51 Biếu đồ 6: Doanh số thu hồi nợ theo kỳ hạn 53 Biểu đồ 7: Doanh số thu nợ theo đối tượng 54 Biểu đồ 8: Doanh số thu nợ theo loại tiền 55 Biểu đồ 9: Tổng dư nợ theo kỳ hạn loại tiền 57 Biểu đồ 10: Tổng dư nợ theo đối tượng 58 Khóa luận tốt nghiệp phòng chung ngân hàng năm 2013 3904,4 triệu đồng, năm 2014 4816,05 triệu đồng năm 2015 5781,72 triệu đồng Từ bảng trích lập dự phòng rủi ro ngân hàng trên, ta tính tỷ trọng khản trích lập dự phòng rủi ro tín dụng tổng dư nợ sau: Bảng 13: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 DPRR trích lập 10745,2 11825.62 14520.13 Tổng dư nợ 520587 642142 770897 Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng 2,06% 1.84% 1.88% Nguồn: Báo cáo tổng kết PGD Thủy Nguyên năm 2013, 2014, 2015 Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng PGD Thủy Nguyên tăng dần qua năm Năm 2013 tỷ lệ trích lập dư phòng rủi ro tín dụng chi nhánh 2,06% Sang năm 2014 tỷ lệ trích lập dự phòng giảm 0,22% đạt 1.84% Năm 2015 tỷ lệ trích lập dự phòng tăng lên 0,04% nâng tỷ trọng dự phòng rủi ro tín dụng tổng dư nợ lên 1.88% Điều cho thấy: Ngân hàng ngày gặp nhiều rủi ro tín dụng làm cho chất lượng tín dụng bị suy giảm Vì vậy, ngân hàng cần phải có giải pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng 2.2.2 Các tiêu định tính Trong năm qua, PGD Thủy Nguyên có cố gắng hoạt động tín dụng ngân hàng Điều thể qua tiêu sau: Quy trình tín dụng Cán tín dụng chi nhánh thực thủ tục điều kiện cho vay theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cách linh hoạt, đảm bảo tính pháp lý an toàn cho ngân hàng Quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn chặt chẽ giúp cho chi nhánh giảm đc rủi ro tín dụng Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Thời gian xét duyệt Đối với dự án quyền phán quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ PGD Thủy Nguyên nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu sau ngân hàng định thông báo cho vay không cho vay khách hàng Đối với dự án vượt quyền phán quyết: + Trong thời hạn không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ ngân hàng nhận đc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng PGD Thủy Nguyên phải làm đầy đủ thủ tục trình lên ngân hàng Sacombank cấp + Trong thời hạn không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ ngân hàng Sacombank cấp nhận đc đầy đủ hồ sơ trình định thông báo cho vay không cho vay Thái độ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Thái độ, đọa đức nghề nghiệp cán tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín tốt, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng thực thủ tục, quy định cách xác, nhanh gọn Thái độ chuyên nghiệp kết hợp với trình độ chuyên môn cao, giúp cho khách hàng thực thủ tục nhanh chóng, giúp ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn cách cẩn thận, hiệu Nhờ vậy, mà đem lại hình ảnh đẹp, uy tín cho ngân hàng Tuy nhiên tiêu định tính phản ánh cách tương đối chất lượng tín dụng ngân hàng Để đánh giá xác cần sử dụng tiêu định lượng sau Đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên chi nhánh Hải Phòng Những kết đạt Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Với số liệu phân tích thấy năm qua Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên chi nhánh Hải Phòng đạt kết sau: - Hoạt động tín dụng PGD liên tục mở rộng qua năm thể dư nợ tín dụng doanh số cho vay tăng lên năm nghiên cứu Hoạt động cho vay ngân hàng làm thúc đẩy, tạo hội cho doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh, kiếm nhiều lợi nhuận, góp phần làm tăng trưởng phát triển kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng, phần lớn lợi nhuận mà ngân hàng kiếm từ hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng doanh số cho vay tăng cho thấy ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng - Trong tình hình kinh tế suy thoái, doanh nghiệp phá sản hàng loạt gây ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng làm khó khăn cho cán tín dụng công tác thu hồi nợ Tuy nhiên nhờ có biện pháp phòng ngừa rủi ro với linh hoạt cán ngân hàng từ bước thẩm định khách hàng vay vốn giám sát trình sử dụng vốn vay, ngân hàng kiểm soát khoản nợ để giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, nhờ doanh số thu nợ có xu hướng tăng qua năm Ngân hàng bước mở rộng thị phần cho vay chi nhánh ngân hàng khu vực - Thái độ làm việc tin cậy công tác chăm sóc khách hàng chu đáo cán nhân viên tín dụng lấy sư tin tưởng khách hàng, giữ vững khách hàng truyền thống mở rộng tìm kiếm nhiều khách hàng khác - Cán ngân hàng thường xuyên trích lập dự phòng rủi ro cho khoản vay theo thông tư Ngân hàng Nhà nước làm hạn chế rủi ro tín dụng Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Những hạn chế tồn nguyên nhân Tuy ngân hàng đạt nhiều thành tích năm qua tồn hạn chế sau Do ngân hàng chủ yếu tập trung vào khách hàng truyền thống, ngân hàng tập trung bỏ vốn vào doanh nghiệp tổ chức kinh tế nhà nước số lượng hạn chế, ngân hàng chưa đa dạng đối tượng khách hàng Trong thời buổi hội nhập kinh tế giới, xuất nhiều doanh nghiệp nước ngoài, doanh nghiệp liên doanh Đây doanh nghiệp cần vốn để mở rộng hoạt động nước Vậy nên, ngân hàng cần chủ động tiếp thị các, mở rộng hệ khách hàng để đẩy mạnh tín dụng mở rộng quy mô thị phần Tuy cán tín dụng thực quy trình tín dụng theo quy định, nhiên công tác kiểm tra sau vay nhiều hạn chế Cán tín dụng chủ quan, không giám sát kỹ lưỡng thường xuyên trình sử dụng vốn khách hàng nên không phát rủi ro kịp thời để sớm có phương án giải  Quy mô tín dụng Hoạt động huy động vốn PGD Thủy Nguyên tăng trưởng tốt, đạt mức kế hoạch đặt Hoạt động tín dụng có xu hướng tăng, nhiên mức tăng trưởng hoạt động tín dụng thấp so với mức tăng hoạt động huy động vốn Điều cho thấy ngân hàng chưa sử dụng hết vốn huy động được, có tượng lãng phí vốn thừa vốn Đây ngân hàng chưa mở rộng quy mô tín dụng, chưa đa dạng sản phẩm dịch vụ cho vay để thu hút nhu cầu vay vốn, Năng lực cạnh tranh với ngân hàng khách hoạt động tín dụng thấp Ngoài tình hình kinh tế nước chưa ổn định làm cho khả kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hạn chế nhu cầu vay thêm vốn để hoạt động kinh doanh Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp  Hiệu tín dụng Hiệu sử dụng vốn ngân hàng thấp Tuy năm 2015 hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng cải thiện tỷ lệ sử dụng vốn chưa cao Ngân hàng phải đẩy mạnh cho hoạt động tín dụng, tích cực tìm kiếm tạo hội cho khách hàng co uy tín tiếp cận vốn ngân hàng để thu lại lợi nhuận, tránh để thừa vốn dẫn đến lãng phí Mặc dù công tác thu nợ ngân hàng tốt cần ý nâng cao khả thu nợ để cải thiện tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, giảm chi phí cho ngân hàng  Chất lượng tín dụng Hoạt động tín dụng nhiều rủ ro, nợ hạn nợ xấu ngân hàng mức cao, nợ hạn chiếm 8% tổng dư nợ, nợ xấu chiếm 8% tổng dư nợ, chưa đạt mức kế hoạch ngân hàng để kiểm soát nợ xấu 3% Nguyên nhân khách quan ảnh hưởng tình hình kinh tế suy thoái, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khó khăn không đủ khả trả nợ hạn Khả toán doanh nghiệp thấp Nguyên nhân chủ quan phía ngân hàng công tác kiểm tra kiểm soát trình khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng chưa sát sao, không kịp thời phát sai phạm để sử lý; công tác thẩm định sản đảm bảo ngân hàng thấp, tài sản đảm bảo phát mại để bù đắp khoản nợ ngân hàng không giám sát chặt chẽ tính tuân thủ bên vay suốt thời gian sử dụng vốn TÓM LẠI: Bên cạnh thành tựu đạt được, PGD Thủy Nguyên vấn đề cần phải có biện pháp giải sau: Một là: Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng thấp, giao động khoảng 50% - 55% cho thấy ngân hàng chưa sử dụng hiểu nguồn vốn tín dụng, tượng ứ đọng vốn Ngân hàng nên sử dụng vốn hiệu quả, mở rộng quy mô tín dụng Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Hai là: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu PGD mức cao, đặc biệt nợ xấu mức 8% Tuy năm 2015 tỷ lệ nợ hạn nợ xấu ngân hàng khả quan cao, ngân hàng cần phải có biện pháp khăc phục để làm giảm tỷ lệ nợ hạn trì nợ xấu mức thấp Ba là: Tỷ lệ trích lập dự phòng ngân hàng ngày cao đồng nghĩa việc ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng làm cho chất lượng tín dụng bị suy giảm Vì ngân hàng cần phải có giải pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN PGD THỦY NGUYÊN 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên Chi nhánh Hải Phòng - Lựa chọn dự án hiệu để xét duyệt cho vay Khi xét duyệt lấy hiệu tính khả thi dự án tiêu chuẩn hàng đầu - Duy trì việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ, từ xây dựng hạn mức cho vay cho khách hàng, có sách lãi suất phù hợp kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ - Mở rộng cho vay sang lĩnh vực khác thành phần kinh tế khác - Tăng cường thu thập thông tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, ngành kết hợp với tình hình hoạt động ngân hàng để có kế hoạch sách cụ thể, phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Thực nghiêm túc luật TCTD quy trình cho vay ngành, nâng cao công tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cường kiểm tra giám sát để không phát sinh nợ hạn rủi ro cho vay - Ngân hàng phải quan tâm đến khách hàng, nắm rõ tình hình hoạt động khách hàng, phải coi khó khăn, thuận lợi khách hàng khó khăn, thuận lợi ngân hàng Khi phát sinh vấn đề ngân hàng khách hàng bàn bạc tìm cách giải phù hợp để hạn chế rủi ro mức thấp - Ngân hàng phải quan tâm đến việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Vì nhân tố định trực tiếp đến uy tín, hình ảnh kết hoạt động kinh doanh ngân hàng - Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng cụ thể cho thời kì hoạt động, xác định nhóm khách hàng mục tiêu để có kế hoạch đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt đồng thời mang lại hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Trên sở học kinh nghiệm rút ra, kết đạt vào định hướng phát triển Sacombank Sacombank PGD Thủy Nguyên Chi nhánh Hải Phòng đề nhiệm vụ mục tiêu năm 2016 sau: - Tổng nguồn vốn huy động tăng 8% so với năm 2015 - Tổng dư nợ tăng 10% so với năm 2015 - Thu tiền lãi vay đạt từ 90% trở lên số lãi phải thu - Nợ xấu giảm xuống mức 3% tổng dư nợ - Vòng quay tín dụng đạt 1,5 vòng/ năm - Thu dịch vụ tăng 15% so với năm 2015 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên – Chi nhánh Hải Phòng 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế Muốn phát triển thu hút khách hàng, chi nhánh cần có nhiều loại sản phẩm cho vay cá nhân như: cho vay mua sắm tiêu dùng vật dụng gia đình; cho vay người lao động làm việc nước ngoài; cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư có tài sản đảm bảo chấp bảng lương, mức đóng bảo hiểm xã hội, mức tiêu thụ điện để thỏa mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Hiện phần lớn khách hàng chi nhánh Doanh nghiệp TCKT nhà nước (chiếm khoảng 70% tổng dư nợ) Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, tập chung chủ yếu vào doanh nghiệp xuất nhập sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, bảo đảm an toàn vốn cho vay Vì doanh nghiệp quốc doanh đối tượng có nhiều tiềm năng, thu nhập cao ổn định nên ngân hàng cần quan tâm ý tới đối tượng Chính ngân hàng nên có sách phù hợp, giúp doanh nghiệp dễ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thu hút khách hàng vay vốn như: Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp - Cần có điều kiện cho vay vốn mở điều chỉnh mức giảm lãi suất cách hợp lý đồng thời giữ ổn định mức lãi suất không để tăng giảm thất thường Như giúp doanh nghiệp có tính chiến lược đầu tư dài hạn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp đến vay vốn - Thực giãn nợ cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp đứng vững kinh tế nhiều khó khăn chứng tỏ lực ngân hàng nên xem xét giãn nợ cho doanh nghiệp để họ có thêm thời gian phục hồi Trên địa bàn huyện Thủy Nguyên có 20 xí nghiệp, nhà máy, hàng trăm sở sản xuất - kinh doanh, công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động tạo lập môi trường sản xuất - kinh doanh sôi động Để mở rộng cho vay nhóm khách hàng chi nhánh thực cho vay để mua sắm thiết bị sản xuất nguyên liệu doanh nghiệp làng nghề đúc đồng Mỹ Đồng, tài trợ mua sắm đóng tàu thủy khu vực xã Tân Dương Cho vay để mua phương tiện vận tải hiệp hội vận tải địa bàn Cần xây dựng chế cho vay riêng đặc thù danh cho từ khu vực nhóm ngành nghê địa bàn Thủy Nguyên chế vay ưu đãi lãi suất, thời gian vay tài trợ dự án dành cho khu vực làng nghê Mỹ Đồng khu công nghiệp Kiền Bái nhằm cải thiện sức cạnh tranh tín dụng ngân hàng khác địa bàn Tuy nhiên cho vay khu vực doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng cần phải thực nhạy bén linh hoạt việc phân tích đánh giá khách hàng để tránh rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.2 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu Cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Có nhiều nguyên nhân dẫn dến rủi ro cho vay chủ yếu rủi ro cho vay hiểu việc ngân hàng không thu hồi toàn gốc lãi khoản vay đến hạn Và khoản vay thu hồi hay có nguy thu hồi nợ xấu hay nợ có vấn đề Nợ có vấn đề gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng ngân Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp hàng cần có biện pháp để phòng ngừa nợ có vấn đề có biện pháp xử lý Vì chi nhánh cần phải:  Tăng cường công tác quản lý nợ cách: - Thực đầy đủ quy trình cho vay Hiện quy trình cho vay theo văn hướng dẫn Sacombank chi tiết đầy đủ Tuy nhiên để giảm thiểu rủi ro cho vay cần phải thực nghiêm túc quy trình - Thực tốt công tác phân tích khách hàng: Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Là sở quan trọng để ngân hàng đưa định cho vay hay không Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thông tin họ bỏ qua phải coi biện pháp nhằm ngăn chặn nợ xấu xảy - Thực xác việc định kỳ hạn nợ để phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng có ý nghĩa vô quan trọng hiệu qủa hoạt động cho vay Thực tốt công tác kiểm tra,giám sát giúp ngân hàng phát sai sót, yếu tồn tồn trình sử dụng vốn khách hàng tình trạng thất thoát, lãng phí vốn hay vốn vay không sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng Do nâng cao hiệu qủa cho vay, hạn chế nợ xấu tránh rủi ro cho vay Việc kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng phải tiến hành thường xuyên nghiêm túc Việc sử dụng vốn vay ngân hàng cần phải kiểm tra trước, sau cho vay - Tích cực theo dõi việc thu hồi nợ gốc lãi theo định kỳ khách hàng, cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc trả lãi, trả nợ khách hàng, đôn đốc việc trả nợ khoản nợ đến hạn Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp  Giải nợ xấu cách: - Chi nhánh cần có biện pháp để ngăn chặn phòng ngừa nợ xấu từ đầu thẩm định chặt chẽ dự án vay vốn, vay đảm bảo tài sản, tăng cường công tác thu thập, kiểm tra thông tin khách hàng - Cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh vô quan trọng, định lớn đến trình xử lý nợ xấu sau Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng nguyên nhân phát sinh khoản nợ xấu Làm rõ trách nhiệm cán tín dụng có liên quan, thưởng phạt kịp thời - Với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan, ngân hàng xử lý dựa thương thảo, xem xét đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ cho ngân hàng tương lai hay không để gia hạn nợ, giãn nợ cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng có hội sản xuất kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng - Với trường hợp khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ, để nợ hạn kéo dài chi nhánh cần có biện pháp mạnh kết hợp với quyền địa phương, quan chức để thu hồi tài sản đảm bảo, khởi kiện tòa án kinh tế, cưỡng chế thu hồi nợ - Trích lập sử dùng quỹ dự phòng rủi ro cách hợp lý có hiệu 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay để phù hợp với nguồn vốn huy động Qua việc phân tích thấy PGD Thủy Nguyên có cân đối nguồn vốn huy động cho vay Mặc dù huy động nhiều cho vay lại không triệt để gây lãng phí, không hiệu Hơn nguồn huy động vốn ngắn hạn dư thừa nguồn vốn huy động trung dài hạn không đủ đáp ứng nhu cầu vay trung dài hạn, tình trạng thiếu hụt Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh PGD Vì PGD Thủy Nguyên cần có biện pháp như: - Đơn giản hóa thủ tục vay vốn theo hướng an toàn, gọn nhẹ đảm bảo an toàn tín dụng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp với nguồn vốn cho vay ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay đặc biệt cho vay ngắn hạn - Sử dụng Marketing ngân hàng, nâng cao uy tín chi nhánh, tạo niềm tin ổn định tâm lý khách hàng, phát triển thương hiệu nâng cao chất lượng chăm sóc, tư vấn cho khách hàng, thiết kế quảng bá sản phẩm cho vay mới, chủ động tìm kiếm khách hàng đặc biệt doanh nghiệp vay vốn để bổ sung vốn lưu động Tuy nhiên cho doanh nghiệp vay vốn để bổ sung vốn lưu động ngân hàng cần ý công tác thẩm định để đánh giá khả sinh lời doanh nghiệp - Nếu dư thừa nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn huy động ngắn hạn ngân hàng giải cách điều chuyển vốn, cho ngân hàng TCTD khác vay lại Tuy nhiên cho vay lại với lãi suất thấp làm giảm chất lượng cho vay ngân hàng Chính giải pháp tốt ngân hàng nên chủ động tìm đầu cách cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh dịch vụ; cho vay trả góp; cho vay mua phương tiện lại, tiêu dùng với đối tượng khách hàng công nhân viên chức Đầu tư vốn vào lĩnh vực khác chứng khoán, bất động sản 3.2.4 Tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt Mặc dù thời đại ngày nay, khoa học công nghệ trở thành lực lượng sản xuất người khẳng định vị trí trung tâm mình, yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động cho vay Hơn hoạt động cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chính cần có đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định có chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Như thấy chất lượng nhân định đến thành bại ngân hàng ngân hàng cần có sách phát triển nguồn nhân lực cụ thể, hợp lý: Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp - Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay ngân hàng Với cán công tác cần phải thường xuyên đánh giá lại lực, trình độ để xếp công việc thích hợp Còn nhân viên nhiều hạn chế kiến thức thực tế nên cần phải đào tạo từ đầu, thông qua tình thực tế phát sinh để rút kinh nghiệm - Tại PGD cán tín dụng phải làm hết công việc công tác thẩm định, làm hồ sơ khách hàng, giải ngân, kiểm tra, giám sát khoản cho vay nên dễ gây rủi ro hiệu công việc không cao Do cần phải chuyên môn hóa công việc cán tín dụng, phân chia trách nhiệm rõ ràng cho người, phận - Phát động tốt phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể cá nhân, tập thể có thành tích tốt xử lý sai phạm cách kiên để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vươn lên cán nhân viên - Tổ chức hội thảo, chuyên đề tín dụng, giao lưu trao đổi kinh nghiệm với PGD khác để trao đổi kinh nghiệm nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng PGD Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Đề tài hệ thống hoá lý luận chung hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Đề tài phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên Chi nhánh Hải Phòng Qua trình thực tập tiếp cận thực tế ngân hàng, em nhận thấy hoạt động cho vay ngân hàng số nhược điểm tồn sau: - Sự cân đối nguồn vốn huy động cho vay Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động ngân hàng năm 2013- 2015 < 50% Để hạn chế cân đối ngân hàng nên đa dạng hóa đối tượng cho vay, thực Marketing ngân hàng…để tìm kiếm khách hàng - Về đối tượng cho vay PGD đa dạng phân bố không đồng Chủ yếu tập chung doanh nghiệp vừa nhỏ, sản xuất kinh doanh cá thể, tiêu dùng cá nhân, chưa tập chung vào doanh nghiệp lớn nên việc đẩy mạnh tín dụng tăng quy mô chưa cao - Tỷ lệ nợ hạn cao mức quy định nhà nước 5% Cho thấy khả quản lý ngân hàng khâu thẩm định thu hồi nợ chưa tốt Từ thực trạng nêu trên, đề tài đưa số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên Chi nhánh Hải Phòng sau: - PGD nên đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế - Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu PGD - Đẩy mạnh hoạt động cho vay để phù hợp với nguồn vốn huy động - Tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Xuân Hoàn – QT1601T