TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI  - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỘT SỐ NƢỚC CÓ NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỚI VIỆT NAM Sinh viên thực : Lê Thị Khánh Ngọc Lớp Khóa : Trung : 44F Giáo viên hướng dẫn : Th.S Phạm Thu Hƣơng Hà Nội - 05/2009 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRÊN THẾ GIỚI Trƣớc năm 1908 Từ năm 1908 đến năm 1930 Từ năm 1930 đến II MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Khái niệm bảo hiểm tiền gửi Vai trò, chức năng, mục tiêu hoạt động bảo hiểm tiền gửi 2.1 Vai trò bảo hiểm tiền gửi 2.2 Chức bảo hiểm tiền gửi 12 2.3 Mục tiêu hoạt động bảo hiểm tiền gửi 14 Mô hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi 16 3.1 Căn vào chức nhiệm vụ tổ chức bảo hiểm tiền gửi 16 3.2 Căn vào hình thức sở hữu 18 Hợp đồng bảo hiểm tiền gửi 19 4.1 Các bên hợp đồng bảo hiểm tiền gửi 20 4.2 Đối tƣợng đƣợc bảo hiểm 21 4.3 Giá trị bảo hiểm 21 4.4 Số tiền bảo hiểm 22 4.5 Phí bảo hiểm tiền gửi 23 4.6 Quyền nghĩa vụ bên bảo hiểm tiền gửi 24 III SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 25 Do quy luật kinh tế vận hành kinh tế thị trƣờng 25 Do tính chất rủi ro đặc trƣng hoạt động ngân hàng 26 Do tính chất lan truyền vụ phá sản ngân hàng 27 CHƢƠNG 2: HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỘT SỐ NƢỚC CÓ NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG VÀ VIỆT NAM 30 I HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỸ 31 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Mỹ 31 Mô hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 32 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 33 3.1 Đối tƣợng tham gia bảo hiểm tiền gửi 33 3.2 Loại tiền đƣợc bảo hiểm không đƣợc bảo hiểm 33 3.3 Phí bảo hiểm tiền gửi 34 3.4 Hạn mức chi trả bảo hiểm 34 Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 35 4.1 Thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 35 4.2 Hạn chế hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 39 II HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI NHẬT BẢN 40 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 40 Mô hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 42 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 44 3.1 Đối tƣợng tham gia bảo hiểm tiền gửi 44 3.2 Loại tiền đƣợc bảo hiểm không đƣợc bảo hiểm 44 3.3 Phí bảo hiểm tiền gửi 45 3.4 Hạn mức chi trả bảo hiểm 46 Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 46 4.1 Thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 46 4.2 Hạn chế hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 48 III HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM 49 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 51 Mô hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 51 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 52 3.1 Đối tƣợng tham gia bảo hiểm tiền gửi 52 3.2 Loại tiền đƣợc bảo hiểm không đƣợc bảo hiểm 53 3.3 Phí bảo hiểm tiền gửi 53 3.4 Hạn mức chi trả bảo hiểm 54 Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 54 4.1 Thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 54 4.2 Hạn chế hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 60 CHƢƠNG 3: BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM 66 I BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM TỪ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI CỦA MỸ VÀ NHẬT BẢN 66 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 66 1.1 Về hành lang pháp lý 66 1.2 Về lực tài 67 1.3 Về sản phẩm dịch vụ 68 1.4 Về mức phí bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro 68 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 69 2.1 Về mô hình tổ chức bảo hiểm tiền gửi 69 2.2 Về nguồn nhân lực 70 2.3 Về hoạt động nghiên cứu khoa học hợp tác quốc tế 70 2.4 Về tảng pháp lý 70 II MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM VÀ KIẾN NGHỊ 71 Triển vọng lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 71 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 75 2.1 Hoàn thiện sở pháp lý 75 2.2 Về mô hình hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi 80 2.3 Nâng cao hiệu hoạt động hỗ trợ tài 81 2.4 Một số giải pháp khác 82 Kiến nghị 86 3.1 Kiến nghị với phủ 86 3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc 86 3.3 Kiến nghị với tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 88 3.4 Kiến nghị với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CHỨ VIẾT TẮT 97 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 98 LỜI MỞ ĐẦU i TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI ại Việt Nam, phát triển kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội T chủ nghĩa Đảng khởi xƣớng lãnh đạo đến 20 năm Trong 20 năm đó, đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng kinh tế bình quân gần 7%, cao gần gấp đôi so với 10 năm trƣớc đó, đời sống nhân dân đƣợc cải thiện đáng kể Bên cạnh thành tựu nêu trên, mặt trái kinh tế thị trƣờng việc phát sinh yếu tố rủi ro đe dọa tới phát triển bền vững kinh tế Các rủi ro xuất tất lĩnh vực kinh tế, có hệ thống tài – ngân hàng Vì vậy, để củng cố niềm tin lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền, trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng, năm 2000, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thức đời Sau năm hoạt động phát triển, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bƣớc khẳng định đƣợc vai trò quan trọng kinh tế nói chung, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi ngƣời gửi tiền nói riêng Tuy nhiên hệ thống bảo hiểm tiền gửi Việt Nam non trẻ bộc lộ nhiều hạn chế, việc đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống BHTG Việt Nam cấp bách Bên cạnh đó, với xu hội nhập đất nƣớc, đầu tƣ nƣớc vào Việt Nam ngày tăng, doanh nghiệp Việt Nam nƣớc tích cực xúc tiến, thúc đẩy xuất khẩu, khai thác mở rộng thị trƣờng nƣớc Theo đó, dịch vụ ngân hàng ngày phong phú số lƣợng kèm theo yêu cầu đảm bảo chất lƣợng Đồng thời, rủi ro lĩnh vực kinh doanh ngân hàng tài ngày tinh vi -1- xảy có tác hại với quy mô cao Yêu cầu đặt Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phải nâng cao lực mình, thực chắn vững cho hoạt động ngân hàng nói riêng, kinh tế nói chung Với ƣu ngƣời sau, Việt Nam hoàn toàn học hỏi kinh nghiệm từ nƣớc có kinh tế thị trƣờng xây dựng vận hành hệ thống bảo hiểm tiền gửi có hiệu Với lý nêu trên, em lựa chọn đề tài “Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số nước có kinh tế thị trường học kinh nghiệm với Việt Nam” cho khóa luận ii MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Làm rõ vấn đề lý luận bảo hiểm tiền gửi Nghiên cứu thực tiễn hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Nhật Bản – hai nƣớc có kinh tế thị trƣờng xây dựng vận hành hệ thống bảo hiểm tiền gửi có hiệu mô hình hoạt động, nguyên tắc bảo hiểm Làm rõ cần thiết phải xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi có hiệu Việt Nam, đánh giá thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để xác định ƣu điểm nhƣ điểm hạn chế cần điểu chỉnh Đƣa học kinh nghiệm cho Việt Nam từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Nhật Bản, từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thời gian tới iii ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động bảo hiểm tiền gửi gồm mô hình hoạt động, quy tắc bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm… Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Nhật Bản Việt Nam khoảng thời gian từ năm 2000 trở lại -2- iv NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Ngoài phần mở đầu, kết luận, khóa luận gồm chƣơng: Chƣơng I: Tổng quan bảo hiểm tiền gửi Chƣơng II: Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số nƣớc có kinh tế thị trƣờng Việt Nam Chƣơng III: Bài học kinh nghiệm cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động BHTG Việt Nam thời gian tới Do thời gian nghiên cứu có hạn trình độ nhiều hạn chế nên chắn khóa luận nhiều thiếu sót, em mong nhận đƣợc bảo, đóng góp ý kiến Thầy, Cô Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo khoa Kinh tế Kinh doanh quốc tế toàn thể thầy cô giáo trƣờng Đại học Ngoại Thƣơng trang bị cho em kiến thức kinh nghiệm quý báu trình học tập trƣờng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo – ThS Phạm Thu Hƣơng hƣớng dẫn giúp đỡ em tận tình để hoàn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè em quan tâm, động viên, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nhƣ hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2009 Sinh viên Lê Thị Khánh Ngọc -3- CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Trong chƣơng I, em trình bày cách khái quát trình hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi giới, luận giải số vấn đề lý luận bảo hiểm tiền gửi cần thiết bảo hiểm tiền gửi kinh tế thị trƣờng I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRÊN THẾ GIỚI TRƢỚC NĂM 1930 Khái niệm BHTG đƣợc nhiều quốc gia biết đến từ lâu Khi hoạt động BHTG công khai chƣa xuất hiện, bảo vệ tiền gửi đƣợc nhiều quốc gia thực dƣới hình thức “bảo vệ ngầm” Hình thức bảo vệ ngầm việc Ngân hàng Trung ƣơng hay Chính phủ có cam kết không công khai đảm bảo hoàn trả tiền gửi cho ngƣời gửi tiền có hoạt động đóng cửa ngân hàng ngân hàng khả toán cho ngƣời gửi tiền Vì cam kết không công khai nên không hình thành hợp đồng bảo hiểm ngƣời gửi tiền với ngân hàng ngân hàng trung ƣơng Xuất phát từ “bảo vệ ngầm” mà hình thức “bảo vệ công khai” hay bảo hiểm tiền gửi đời Bảo vệ tiền gửi công khai sách đảm bảo tất hay phần tiền gửi với tiền lãi nhập gốc tài khoản tiền gửi đƣợc toán cho ngƣời gửi tiền theo chế hợp đồng cam kết công khai Bảo vệ tiền gửi công khai đƣợc xuất New York (Mỹ) với tên gọi “Chƣơng trình bảo vệ trách nhiệm ngân hàng” “Trách nhiệm” đƣợc hàm ý chƣơng trình muốn đề cập đến tiền gửi ngân hàng chứng huy động tiền gửi Tiếp theo chƣơng trình này, từ năm 1831-1868, vùng Mỹ (Vermont, Indiana, Michigan, Ohio, Iowa) thành lập tổ chức -4- BHTG với mục đích bảo vệ cộng đồng có ngân hàng đổ bể bảo vệ ngƣời gửi tiền cá thể ngƣời gửi công cụ tiền gửi khác Mặc dù hệ thống BHTG Mỹ hoạt động giai đoạn thành công nhƣng vào cuối năm 1830, đời sách “Ngân hàng tự do” Mỹ thành lập hệ thống Ngân hàng quốc gia năm 1886 tạo điều kiện cho số ngân hàng rút khỏi tổ chức BHTG TỪ NĂM 1908 ĐẾN NĂM 1930 Từ năm 1908 – 1917 Mỹ có vùng thành lập hệ thống BHTG (Oklahoma, Kannas, Nebraska, Texas, Missisipi, South Dakota, North Dakota, Washington) Tính đến năm 1930, hệ thống bị đóng cửa ảnh hƣởng điều kiện kinh tế bất lợi, điều khiến tổ chức BHTG khả toán TỪ NĂM 1930 ĐẾN NAY Tình hình hoạt động ngân hàng Mỹ đầu năm 30 tiếp tục khó khăn, đặc biệt khủng hoảng kinh tế 1929-1933 khiến cho hàng nghìn ngân hàng bị đóng cửa Trƣớc tình hình đó, Công ty BHTG Liên bang Mỹ (Federal Deposit Insurance Corporation – FIDC) đời vào 1/1/1934 Đây mô hình đƣợc xem hình mẫu BHTG FIDC đời lấy lại lòng tin dân chúng sau hàng loạt sụp đổ ngân hàng, nhờ giúp nƣớc Mỹ thoát khỏi khó khăn kinh tế tiếp tục phát triển Trƣớc thành công mà FIDC mang lại cho kinh tế Mỹ, quốc gia khác giới nhận thức đƣợc vai trò quan trọng hoạt động BHTG phát triển ổn định nề kinh tế từ thành lập tổ chức BHTG cho riêng Trong năm 1960, giới có quốc gia xây dựng hệ thống BHTG (Ấn Độ, Na Uy, Philippin, Canada, Phần Lan, Cộng hòa Dominican), năm 70 có thêm quốc gia (Achentina, Tây Ban Nha, Hà Lan, Bỉ, Áo) Hầu hết quốc gia xây dựng hệ thống -5- BHTG vào cuối năm 1990 tính đến 103 quốc gia có hệ thống BHTG1 Trƣớc phát triển ngày lớn mạnh hệ thống BHTG giới để hệ thống BHTG hoạt động thống theo mục tiêu nguyên tắc chung vai trò bảo vệ ổn định kinh tế tài giới, ngày 6/5/2002 Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế (International Association of Deposit Insurers – IADI) đƣợc thành lập, có trụ sở Thụy Sĩ Với tham gia nhiều hệ thống BHTG, IADI đánh dấu quan tâm chung nhiều nƣớc hoạt động BHTG hứa hẹn động lực phát triển hoạt động phạm vi toàn cầu IADI tổ chức phi lợi nhuận đƣợc thành lập theo luật Thụy Sĩ, quyền hành xử lý vấn đề Hiệp hội thuộc Đại hội thành viên Hiệp hội đƣợc điều hành hội đồng điều hành gồm 21 cá nhân xuất sắc đại diện cho hệ thống BHTG giới Qua năm hoạt động, IADI chứng tỏ vai trò với nhiệm vụ gắn kết hệ thống BHTG giới nhằm xây dựng tài ổn định mang tính chất toàn cầu Cho đến số lƣợng thành viên IADI tăng từ 34 lên 52 thành viên2 II MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI KHÁI NIỆM BẢO HIỂM TIỀN GỬI Nhìn vào trình hình thành phát triển BHTG thấy mục đích lớn dẫn đến đời BHTG đảm bảo an toàn cho số tiền gửi ngƣời gửi tiền Vậy BHTG thực chất gì? Theo tác giả Jonh Black từ điển Oxford (1997) định nghĩa BHTG nhƣ sau: “Bảo hiểm tiền gửi dịch vụ bảo hiểm rủi ro ngân hàng http://www.iadi.org/index.html (25/02/2009) http://www.iadi.org/index.html (25/02/2009) -6- trung gian tài bị phá sản cho người gửi tiền ngân hàng tổ chức trung gian tài đó”3 Theo nhƣ cách định nghĩa BHTG bảo hiểm trách nhiệm dân tổ chức huy động tiền gửi ngƣời gửi tiền Rủi ro BHTG trƣờng hợp ngân hàng tổ chức huy động tiền gửi khác bị phá sản Thông thƣờng, trƣờng hợp nhƣ mức đền bù cho ngƣời có tiền gửi tổ chức bị phá sản phụ thuộc vào giá trị tài sản lại ngƣời gửi tiền bị trắng số tiền gửi Tuy nhiên, tồn chế BHTG tổ chức BHTG thực cam kết bảo hiểm toán phần toàn số tiền gốc lãi khoản tiền gửi cho ngƣời gửi tiền Theo cách tiếp cận khác tài liệu “Hƣớng dẫn xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu quả” diễn đàn ổn định tài (Financial Stability Forum) phát hành tháng 9/2001 BHTG đƣợc định nghĩa nhƣ sau: “Bảo hiểm tiền gửi đảm bảo số dư gốc lãi cộng dồn tài khoản tiền gửi định toán tới giới hạn định ngân hàng có khoản tiền gửi lâm vào tình trạng phá sản khả toán”.4 Định nghĩa đƣợc hiểu có giới hạn định việc chi trả tiền bồi thƣờng khoản tiền gửi định đƣợc bảo hiểm Điều cho thấy khác biệt bảo hiểm tiền gửi chế bảo lãnh trọn gói Trong chế bảo lãnh trọn gói, tổ chức huy động tiền gửi bị phá sản, phủ đứng toán toàn số tiền gửi cho tất ngƣời gửi tiền Tại Việt Nam, nghị định 89/1999/NĐ-CP phủ bảo hiểm tiền gửi định nghĩa cụ thể bảo hiểm tiền gửi nhƣng nêu Black, John, A Dictionary of Economics, Trang 246, Oxford University Press, USA, 2003 Financial Stability Forum, Hướng dẫn xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu quả, Trang 15-16, tháng 9/2001 -7- rõ ba mục đích hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhƣ sau: “Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền; góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng; bảo đảm phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng”.5 Nhƣ qua định nghĩa ta hiểu cách khái quát BHTG nhƣ sau: “Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi việc tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả tiền gửi bao gồm phần toàn phần gốc lãi cho người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị chấm dứt hoạt động khả toán cho người gửi tiền”6 VAI TRÒ CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI 2.1 Vai trò bảo hiểm tiền gửi + Hoạt động bảo hiểm tiền gửi góp phần củng cố niềm tin quần chúng với hệ thống ngân hàng Trong trình hoạt động, công ty BHTG tiến hành việc giám sát kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật BHTG an toàn hoạt động kinh doanh tổ chức huy động tiền gửi tham gia BHTG Công ty cung cấp cho công chúng thông tin đầy đủ, đáng tin cậy tổ chức tín dụng, ngăn chặn kịp thời nguy làm ảnh hƣởng tới tính lành mạnh an toàn hoạt động ngân hàng có biện pháp hỗ trợ tài khẩn cấp, kịp thời cho tổ chức tín dụng nhận thấy họ gặp khó khăn, giúp họ tiếp tục hoạt động kinh doanh Nếu tổ chức huy động tiền gửi tham gia BHTG bị phá sản khả toán, BHTG đứng toán tất tiền gửi cho ngƣời gửi tiền tổ chức Việc có tổ chức sẵn sàng thay ngân hàng đứng http://www.luatgiapham.com/phap-luat/10-hanh-chinh/989-nghi-dinh-so-891999nd-cp-.html (15/02/2009) http://www.div.gov.vn/camnang_12.asp (12/03/2009) -8- bảo đảm toán khoản tiền gửi cho ngƣời gửi tiền ngân hàng bị phá sản khả toán không giúp tạo dựng củng cố niềm tin cho ngƣời dân họ gửi tiền vào ngân hàng mà có tác dụng lấy lại lòng tin họ vào hệ thống ngân hàng Nhƣ vậy, nghiệp vụ BHTG giúp tổ chức huy động tiền gửi gặp khó khăn tiếp tục thực chức bản, trì củng cố niềm tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng + Bảo hiểm tiền gửi tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng quốc gia phát triển BHTG tạo cạnh tranh bình đẳng tổ chức tín dụng Trƣớc hết, hoạt động BHTG tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đời ngân hàng có quy mô hoạt động hạn chế có điều kiện phát triển tốt Có thể nhận thấy tâm lý chung ngƣời gửi tiền muốn gửi tiền vào ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm với hy vọng cho ổn định an toàn cho khoản tiền gửi mình, khó khăn cho ngân hàng có quy mô hoạt động hạn chế ngân hàng bƣớc chân vào thị trƣờng tài Nhƣng có hoạt động BHTG với sách BHTG bắt buộc, tất ngân hàng đƣợc yêu cầu tham gia BHTG tiền gửi tất ngân hàng đƣợc bảo hiểm nhƣ nhau, ngƣời dân băn khoăn hay bắt buộc phải lựa chọn ngân hàng lớn để gửi tiền nhƣ trƣớc Bên cạnh hỗ trợ tài cần thiết cho ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn, đặc biệt giai đoạn đầu vào hoạt động Điều tạo hội cho ngân hàng có quy mô nhỏ ngân hàng vào hoạt động phát triển cạnh tranh với ngân hàng lớn + BHTG góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Thông qua nghiệp vụ giám sát thƣờng xuyên mình, BHTG sớm nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng, biết đƣợc yếu để có biện pháp hỗ trợ tài kịp thời nhƣ cho -9- vay vốn cho tiến hành sáp nhập với ngân hàng khác Khi ngân hàng bị phá sản khả toán, BHTG đứng chi trả tiền bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền Nhƣ vậy, hoạt động BHTG giúp ngân hàng yếu tiếp tục trì hoạt động rút khỏi lĩnh vực kinh doanh cách trật tự, không ảnh hƣởng đến ngân hàng khác hệ thống ngân hàng, giúp ổn định tâm lý cho ngƣời gửi tiền ngân hàng có dấu hiệu hoạt động không tốt, tránh đƣợc tình trạng phản ứng lan truyền rút tiền ạt khỏi hệ thống ngân hàng + Bảo hiểm tiền gửi tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động BHTG hoạt động nguyên tắc thành viên tƣơng trợ, giúp đỡ nhau, ngân hàng gặp khó khăn, BHTG hỗ trợ tài để giúp ngân hàng Nguồn hỗ trợ khoản tài mà thành viên đóng góp vào tổ chức BHTG Vì vậy, để tránh tƣợng ngân hàng khác ỷ lại vào mình, ngân hàng thƣờng xuyên giám sát hoạt động tổ chức thành viên, giúp đỡ thành viên cần thiết, từ nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ chức thành viên Và thân ngân hàng tự nâng cao chất lƣợng hoạt động để giảm thiểu phí đóng bảo hiểm hàng năm + Bảo hiểm tiền gửi thúc đẩy huy động tiền tiết kiệm phục vụ đầu tư phát triển bền vững Để kinh tế quốc gia phát triển ổn định, bền vững trƣớc hết phải xây dựng đƣợc sở hạ tầng kỹ thuật tốt vững vàng Muốn cần phải có vốn chắn nguồn vốn cho đầu tƣ xây dựng nhỏ Có nhiều kênh huy động vốn khác nhau: huy động vốn từ nguồn vốn đầu tƣ trực tiếp nƣớc ngoài, huy động từ nguồn viện trợ nƣớc tổ chức phi Chính phủ… Nhƣng để kinh tế quốc gia thực phát triển ổn định lâu dài nguồn vốn - 10 - phải nguồn vốn nƣớc, đƣợc huy động từ nội lực quốc gia Chúng ta huy động nguồn vốn từ tiền gửi tổ chức nhƣng nguồn vốn từ tổ chức thƣờng không ổn định có thời hạn ngắn Trong huy động đƣợc nguồn vốn tiết kiệm dân cƣ nguồn vốn lớn mà có tính ổn định tƣơng đối cao, thời hạn dài Đây thực nguồn vốn ổn định cho đầu tƣ phát triển dài hạn Nhƣng tiền gửi dân cƣ lại phụ thuộc vào phát triển hệ thống ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động tốt, có hiệu quả, đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi ngƣời dân, đồng thời lại trả lãi thỏa đáng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền rút tiền chắn ngân hàng huy động đƣợc tối đa tiền gửi từ dân cƣ Theo phân tích trên, thông qua nghiệp vụ BHTG góp phần tạo dựng củng cố niềm tin dân chúng vào ngân hàng đồng thời thúc đẩy phát triển chung hệ thống ngân hàng Thực chất BHTG tạo môi trƣờng thuận lợi, giúp ngân hàng có đƣợc điều kiện thuận lợi thỏa đáng cho ngƣời gửi tiền, góp phần trực tiếp gián tiếp giúp ngân hàng huy động đƣợc tối đa nguồn tiết kiệm dân cƣ góp phần thúc đẩy huy động tiền gửi cho đầu tƣ phát triển Thực tế nhiều quốc gia giới cho thấy áp dụng chế BHTG theo loại tiền gửi tốc độ huy động tiền gửi thuộc đối tƣợng bảo hiểm cao nhiều so với tốc độ huy động loại tiền gửi khác Còn áp dụng chế không phân biệt loại tiền gửi thuộc đối tƣợng bảo hiểm tổng số tiền gửi tổ chức đƣợc bảo hiểm có xu hƣớng tăng 2.2 Chức BHTG + Chức tổ chức nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi Đây chức chủ yếu BHTG Tổ chức BHTG sinh để thực chức bảo hiểm cho tiền gửi ngƣời gửi tiền tổ - 11 - chức có huy động tiền gửi dân chúng Trong trƣờng hợp tổ chức tham gia BHTG bị phá sản tổ chức BHTG đứng chi trả tiền bảo hiểm cho ngƣời dân Để thực chức này, tổ chức BHTG tiến hành nhiệm vụ nhƣ: cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm cho tổ chức tham gia BHTG; thu phí bảo hiểm; cung cấp thông tin, tƣ vấn cho ngƣời gửi tiền; thực nhiệm vụ chi trả bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm bị phá sản cuối tiến hành xử lý (thanh lý thu nợ) tổ chức tham gia BHTG phá sản + Chức tham gia gám sát, đánh giá rủi ro hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, góp phần bảo đảm an toàn phát triển bình thường hệ thống tài – tín dụng Đây chức thiếu tổ chức BHTG nhƣng vừa có tính chất bổ trợ vừa có tính chất phái sinh Tính chất bổ trợ thể chỗ, để thực tốt chức bảo hiểm, nhằm giảm thiểu tối đa chi phí nhƣ phòng chống đổ vỡ, ngăn chặn trƣớc kiện bảo hiểm xảy tổ chức BHTG phải tham gia vào trình giám sát, đánh giá rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tham gia BHTG Từ kết giám sát, tổ chức BHTG đƣa khuyến nghị cho tổ chức tham gia bảo hiểm nhằm ngăn ngừa rủi ro, hạn chế đổ vỡ giới hạn cho phép, tổ chức BHTG hỗ trợ, chí có quyền can thiệp vào hoạt động tổ chức tham gia BHTG có dấu hiệu an toàn xẩy Tính chất phái sinh chức thể chỗ, từ nhu cầu giảm thiểu rủi ro, phòng ngừa đổ vỡ, phục vụ cho việc thực chức trung tâm BHTG kết hoạt động giám sát tự nhiên góp phần bảo đảm an toàn hệ thống tài – tiền tệ quốc gia Và từ đó, BHTG khẳng định đƣợc vai trò hệ thống quan giám sát bảo đảm an toàn + Chức đầu tư kinh doanh - 12 - Đây chức nhiều tranh cãi, nghiên cứu xây dựng mô hình BHTG nƣớc phát triển Có ý kiến cho rằng, BHTG đơn công cụ tay Chính phủ để thực nhiệm vụ chi trả tiền cho dân cƣ có tổ chức tín dụng bị đổ vỡ Và vậy, tổ chức BHTG tổ chức có chức kinh doanh, không đầu tƣ, không tìm kiếm lợi nhuận Tuy nhiên, điều kiện kinh tế đại, tổ chức BHTG nƣớc phát triển đơn công cụ Chính phủ nhằm hạn chế đổ vỡ tín dụng mang tính dây chuyền mà định chế tài độc lập, đƣợc quản trị điều hành nhƣ doanh nghiệp hoạt động mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Và khả tài tổ chức BHTG lệ thuộc vào đồng vốn ngân sách ỏi Chính phủ mà phải tăng cƣờng lực tài từ hoạt động Một tổ chức BHTG có tiềm lực tài hùng mạnh thoát ly nguồn vốn ngân sách lệ thuộc vào tài trợ Chính phủ tốt nhiêu Và vậy, BHTG cần phải có phải làm tốt chức đầu tƣ tự tìm kiếm lợi nhuận, trƣớc hết nhằm bảo toàn phát triển nguồn vốn nhà nƣớc giao, sau tự tăng cƣờng lực tài để bảo đảm có đủ khả xử lý rủi ro mà không cần đến hỗ trợ thƣờng xuyên Chính phủ Tất nhiên, quốc gia, tùy thuộc vào thời kỳ mà xác định chức BHTG khác Chẳng hạn nhƣ nƣớc ta, BHTG Việt Nam tổ chức hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, nhƣng tƣơng lai vấn đề cần phải điều chỉnh cho phù hợp tổ chức BHTG thực lớn mạnh 2.3 Mục tiêu hoạt động BHTG + Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Đây mục tiêu hàng đầu BHTG Tổ chức BHTG đời để bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền ngân hàng định chế tài - 13 - khác họ gặp rủi ro Ngƣời gửi tiền ngƣời cho ngân hàng vay tiền có khoản tiền có tính chất nhƣ khoản tiền gửi số định chế tài khác nhƣ tiền tài khoản kinh doanh chứng khoán công ty chứng khoán, tiền công ty bảo hiểm Và vậy, ngƣời gửi tiền ngƣời dễ bị tổn thƣơng nhƣng lại khả tự bảo vệ mình, thiệt hại họ không đến từ thân họ mà đến từ rủi ro ngân hàng định chế tài kinh doanh đồng tiền họ Do vậy, để bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền, ngƣời gửi tiền nhỏ, có khả tự bảo vệ cần phải có tổ chức đứng bảo hiểm cho tiền gửi họ Và vậy, điểm đặc biệt hình thức bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời tham gia bảo hiểm trả phí bảo hiểm mà tổ chức huy động tiền gửi Và vậy, BHTG trở thành hình thức bảo hiểm tham gia bắt buộc tổ chức có huy động tiền gửi dân cƣ + Bảo đảm an toàn hệ thống tài – tiền tệ quốc gia, tránh đổ vỡ dây chuyền khủng hoảng BHTG trƣớc hết tạo chế giám sát, cảnh báo, ngăn chặn hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG phòng tránh rủi ro kinh doanh Sau nữa, hệ việc BHTG mang lại tạo tâm lý an toàn cho tất ngƣời gửi tiền, tránh tình trạng rút tiền đồng loạt ngƣời gửi tiền có đổ vỡ một vài ngân hàng, ngăn chặn đƣợc lây lan đổ vỡ tín dụng, tạo hiệu ứng dây chuyền hệ thống ngân hàng tổ chức huy động tiền gửi Từ góp phần lớn vào bảo đảm an toàn hệ thống tài – tiền tệ quốc gia tránh đƣợc đổ vỡ có tính dây chuyền, thƣờng nguyên khủng hoảng tài chính, chí khủng hoảng kinh tế + Tạo chế BHTG thức việc xử lý đổ vỡ ngân hàng - 14 - Tùy thuộc vào nhận thức Nhà nƣớc khả tài Chính phủ mà tổ chức BHTG đƣợc thành lập không, thành lập cấp độ nhƣ Tính đến nay, giới có 103 quốc gia có tổ chức BHTG 16 quốc gia khác xúc tiến việc nghiên cứu thành lập tổ chức Các quốc gia lại, Chính phủ không tuyên bố BHTG cho dân cƣ không thành lập tổ chức BHTG mà xử lý đổ vỡ thực chi trả BHTG theo trƣờng hợp cụ thể Khi có đổ vỡ tùy trƣờng hợp hoàn cảnh cụ thể Chính phủ tuyên bố có bảo hiểm tiền gửi cho ngƣời dân hay không bảo hiểm đến đâu tùy thuộc vào ý chí khả tài phủ Mô hình đƣợc gọi mô hình “Bảo hiểm tiền gửi ngầm” Tuy nhiên, mô hình tồn chủ yếu nƣớc có trình độ phát triển kinh tế - xã hội thấp + Giảm gánh nặng tài cho Chính phủ, tạo công động lực cạnh tranh cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tổ chức BHTG đƣợc lập để giúp Chính phủ gánh vác trách nhiệm bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền Ở nhiều quốc gia, tổ chức BHTG doanh nghiệp thực sự, tự chịu trách nhiệm có đủ lực tài để xử lý đổ vỡ ngân hàng, Chính phủ không cần thiết phải can thiệp can thiệp, hỗ trợ có khủng hoảng Ở số quốc gia, tổ chức BHTG lớn mạnh đến mức sử dụng lợi nhuận để chia lại cho tổ chức tham gia BHTG, tức chia lại lợi nhuận cho ngân hàng ngƣời tham gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểm Ngoài ra, việc thu phí bảo hiểm đƣợc áp dụng theo chế định phí sở định mức tín nhiệm (cũng tức định mức rủi ro) Ngân hàng hoạt động an toàn, có uy tín cao mức phí bảo hiểm phải nộp thấp, ngƣợc lại, ngân hàng có uy tín thấp, độ rủi ro cho ngƣời gửi tiền cao mức phí bảo hiểm phải nộp lớn - 15 - [...]... nghĩa trên ta có thể hiểu một cách khái quát về BHTG nhƣ sau: Bảo hiểm tiền gửi là cam kết công khai của tổ chức bảo hiểm tiền gửi đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi về việc tổ chức bảo hiểm tiền gửi sẽ trả tiền gửi bao gồm một phần hoặc toàn bộ phần gốc và lãi cho người gửi tiền khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị chấm dứt hoạt động và không có khả năng thanh toán cho người gửi tiền 6 2... Forum, Hướng dẫn xây dựng một hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu quả, Trang 15-16, tháng 9/2001 4 -7- rõ ba mục đích cơ bản của hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam nhƣ sau: Hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền; góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tín dụng; bảo đảm sự phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng”.5 Nhƣ vậy qua... này cho thấy sự khác biệt cơ bản giữa bảo hiểm tiền gửi và cơ chế bảo lãnh trọn gói Trong cơ chế bảo lãnh trọn gói, khi tổ chức huy động tiền gửi bị phá sản, chính phủ đứng ra thanh toán toàn bộ số tiền gửi cho tất cả những ngƣời gửi tiền Tại Việt Nam, trong nghị định 89/1999/NĐ-CP của chính phủ về bảo hiểm tiền gửi không có định nghĩa cụ thể về bảo hiểm tiền gửi nhƣng đã nêu 3 Black, John, A Dictionary... VAI TRÒ CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI 2.1 Vai trò của bảo hiểm tiền gửi + Hoạt động bảo hiểm tiền gửi góp phần củng cố niềm tin của quần chúng với hệ thống ngân hàng Trong quá trình hoạt động, công ty BHTG sẽ tiến hành việc giám sát và kiểm tra việc chấp hành các quy định của pháp luật về BHTG và an toàn trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức huy động tiền gửi tham gia BHTG Công ty sẽ... dụng cơ chế không phân biệt loại tiền gửi thuộc đối tƣợng bảo hiểm thì tổng số tiền gửi tại các tổ chức đƣợc bảo hiểm sẽ có xu hƣớng tăng 2.2 Chức năng của BHTG + Chức năng tổ chức nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi Đây là chức năng chủ yếu của BHTG Tổ chức BHTG sinh ra là để thực hiện chức năng bảo hiểm cho tiền gửi của những ngƣời gửi tiền ở các tổ - 11 - chức có huy động tiền gửi của dân chúng Trong trƣờng... để bảo vệ quyền lợi của những ngƣời gửi tiền tại các ngân hàng và các định chế tài - 13 - chính khác khi họ gặp rủi ro Ngƣời gửi tiền chính là những ngƣời cho các ngân hàng vay tiền hoặc có những khoản tiền có tính chất nhƣ các khoản tiền gửi tại một số định chế tài chính khác nhƣ tiền trên tài khoản kinh doanh chứng khoán tại công ty chứng khoán, hoặc tiền tại các công ty bảo hiểm Và do vậy, ngƣời gửi. .. thì BHTG là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của tổ chức huy động tiền gửi đối với ngƣời gửi tiền Rủi ro trong BHTG là trƣờng hợp các ngân hàng hoặc các tổ chức huy động tiền gửi khác bị phá sản Thông thƣờng, trong các trƣờng hợp nhƣ vậy mức đền bù cho những ngƣời có tiền gửi tại các tổ chức bị phá sản phụ thuộc vào giá trị tài sản còn lại và những ngƣời gửi tiền có thể bị mất trắng số tiền gửi của mình... ra bảo hiểm cho tiền gửi của họ Và chính vì vậy, điểm đặc biệt của hình thức bảo hiểm này là ngƣời đƣợc bảo hiểm không phải là ngƣời tham gia bảo hiểm và trả phí bảo hiểm mà là các tổ chức huy động tiền gửi Và cũng vì vậy, BHTG trở thành hình thức bảo hiểm tham gia bắt buộc đối với các tổ chức có huy động tiền gửi của dân cƣ + Bảo đảm sự an toàn của hệ thống tài chính – tiền tệ quốc gia, tránh đổ vỡ... Trƣớc hết, hoạt động BHTG tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mới ra đời và các ngân hàng có quy mô hoạt động hạn chế có điều kiện phát triển tốt hơn Có thể nhận thấy tâm lý chung của ngƣời gửi tiền là luôn muốn gửi tiền vào ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm với hy vọng cho sự ổn định và an toàn cho khoản tiền gửi của mình, vì thế sẽ là khó khăn cho các ngân hàng có quy mô hoạt động hạn chế và các... hiểm tiền gửi là một sự đảm bảo rằng số dư gốc và lãi cộng dồn của các tài khoản tiền gửi nhất định sẽ được thanh toán tới một giới hạn nhất định khi các ngân hàng có khoản tiền gửi đó lâm vào tình trạng phá sản và mất khả năng thanh toán”.4 Định nghĩa này có thể đƣợc hiểu rằng có một giới hạn nhất định trong việc chi trả tiền bồi thƣờng và chỉ những khoản tiền gửi nhất định mới đƣợc bảo hiểm Điều này