1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ÁI PHƯNG THU HÚT VÀ QUẢN LÝ VỐN ĐẦU TƯ GIÁN TIẾP NƯỚC NGOÀI TRÊN THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHOÁN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2007 CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN ACB BIDV CAR ĐBSCL ĐCTC EAB EXIM MHB NH NHLD NHNN NHNNg NHTM NHTMCP NHTMNN NHTW ROA ROE STB TCB TCKT TCTD TPHCM USD VCB VND WB SECO : Ngân hàng Á Châu : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam : Tỷ lệ an tồn vốn : Đồng sơng Cửu Long : Định chế tài : Ngân hàng Đơng Á : Ngân hàng Xuất nhập Việt nam : Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long : Ngân hàng : Ngân hàng liên doanh : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng nước ngồi : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần : Ngân hàng thương mại nhà nước : Ngân hàng Trung ương : Lợi nhuận Tổng tài sản : Lợi nhuận Vốn chủ sở hữu : Ngân hàng Sài gòn Thương tín : Ngân hàng Kỹ thương : Tổ chức kinh tế : Tổ chức tín dụng : Thành phố Hồ Chí Minh : Đơ la Mỹ : Ngân hàng Ngoại thương Việt nam : Đồng Việt Nam : Ngân hàng giới : State Secretariat for Economic Affairs DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Mục lục Tên bảng – biểu – đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU Trang Lý chọn đề tài Tháng 11 năm 2006, Việt nam thức trở thành thành viên Tổ chức thương Bảng 2.3.1.1 Vốn chủ sở hữu MHB so với số NHTM khác 31 Đồ thị 2.3.1.1 Tỷ trọng vốn điều lệ so với tổng nguồn vốn 33 Đồ thị 2.3.1.2 So sánh ROA MHB với số NH khác 34 Đồ thị 2.3.1.2 So sánh ROE MHB với số NH khác 36 Bảng 2.3.1.2 Tỷ lệ Chi phí/Doanh thu 37 mại Thế giới (WTO) Đây bước ngoặt lịch sử quan trọng q trình phát triển kinh tế Việt nam Theo lộ trình cam kết, rào cản hoạt động ngân hàng nhà đầu tư nước ngồi dần nới lỏng gỡ bỏ, cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày trở nên gay gắt Điều buộc ngân hàng Việt nam phải tự đổi để tồn khẳng định Hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải tn thủ chuẩn mực quốc tế cách nghiêm ngặt hơn, hành lang pháp lý thơng thống hơn, thơng tin minh bạch Khi gia nhập thị trường Việt nam, NHNNg có Đồ thị 2.3.1.3 Tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu MHB từ 2002-30/09/07 39 ưu NHTM nước tính chun nghiệp kinh doanh, chất lượng giá sản phẩm dịch vụ, lực tài chính, kinh nghiệm quản lý rủi ro qui trình Bảng 2.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn MHB 41 Đồ thị 2.3.2.1 So sánh tốc độ tăng trưởng huy động vốn MHB 41 nhanh song qui mơ vốn nhỏ so với mức chung khu vực giới, cơng nghệ ngân hàng chưa đại, sản phẩm đơn điệu, chế quản lý giám sát yếu, nghiệp vụ nghiệp vụ theo tiêu chuẩn quốc tế Trong đó, hệ thống NHTM Việt nam tăng trưởng Bảng 2.3.2.1 Cơ cấu vốn huy động phân bổ theo thị trường 42 Đồ thị 2.3.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo thị trường 42 Đồ thị 2.3.2.1 Thị phần huy động vốn MHB số NH khác 44 Là ngân hàng đời sau, Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu long Bảng 2.3.2.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng đầu tư MHB 45 (MHB) bước đầu có thành cơng định tăng trưởng cao, hệ thống Đồ thi 2.3.2.2 So sánh tốc độ tăng trưởng tín dụng đầu tư 45 Đồ thi 2.3.2.2 Thị phần tín dụng đầu tư MHB số NH khác 46 Bảng 2.3.2.2 Cơ cấu cho vay đầu tư MHB từ 2002-30/06/07 47 Bảng 2.3.2.3 So sánh tỷ lệ Thu nhập ngồi lãi/Tổng thu nhập 50 Bảng 2.3.4 Đầu tư cho cơng nghệ số NH 56 chun mơn chưa cao Đây thách thức lớn ngân hàng Việt nam việc giữ vững thị trường hoạt động nước chiến lược mở rộng thị trường nước ngồi mạng lứơi rộng xét góc độ tổng thể lực cạnh tranh MHB thấp qui mơ vốn nhỏ; cơng nghệ ngân hàng chưa đại; sản phẩm đơn điệu; nghiệp vụ chun mơn chưa cao… Hơn nữa, NHTMNN nên chế tài chính, chế độ lương thưởng MHB chịu quản lý Bộ tài chính, NHNN nên ngân hàng chưa có chế độ lương, thưởng hợp lý để thu hút giữ chân nguồn nhân lực chất lượng cao Cũng nhiều NHTM khác, MHB hoạt động bối cảnh hội nhập tồn cầu hóa với nhiều hội để trưởng thành phát triển Các hội trao đổi, hợp tác, tranh thủ nguồn vốn, cơng nghệ mới, học hỏi kinh nghiệm tổ chức quản lý điều 2.2 Phân tích, đánh giá thực trạng lực cạnh tranh, điểm mạnh, điểm yếu hành ngân hàng tiến tiến giới tận dụng trường hợp khắc phục hạn chế tồn qui mơ, cấu hoạt động, quản trị điều hội thách thức MHB bối cảnh 2.3 Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao lực cạnh tranh MHB hành, khả quản lý rủi ro, khả tinh thơng nghiệp vụ, trình độ cơng nghệ, mức độ đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Những thách thức tiếp tục gia tăng q trình đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi MHB phải chủ động nhận thức sẵn tiến trình hội nhập Đối tượng phạm vi nghiên cứu sàng tham gia q trình cạnh tranh khơng nước mà quốc tế Xác định thời điểm quan trọng định đến tồn phát triển lâu dài, - Đối tượng nghiên cứu ngân hàng MHB số NHTM khác - Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng MHB MHB bước chuẩn bị phải đưa định quan trọng bối sở đánh giá tình hình hoạt động giai đoạn từ 2002 đến 30/06/2007 so cảnh xu khơng thể đảo ngược Việc tìm hiểu, đánh giá lực sánh với số NHTM khác nhằm nêu bật thực trạng MHB Trên sở đánh hội thách thức MHB để từ có giải pháp bước phù hợp giá thực trạng lực cạnh tranh luận văn đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, hội nhằm gia tăng hiệu hoạt động nâng cao lực cạnh tranh, giữ vững nâng cao thách thức MHB vị thế, uy tín MHB tiến trình hội nhập vấn đề cấp thiết đặt Chính vậy, tơi chọn đề tài “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Phát triển nhà đồng sơng Cửu long tiến trình hội nhập” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu luận văn nhằm xác định rõ thực trạng lực cạnh tranh MHB nay, sở đưa giải pháp cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh MHB, góp phần làm giàu sở lý luận thực tiễn để ngân hàng cấp có thẩm Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử Sử dụng phương pháp thống kê phân tích, so sánh, điều tra khảo sát, phân tích SWOT… nhằm làm sáng tỏ vấn đề luận văn Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: KHÁI QT VỀ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC quyền tham khảo để điều chỉnh, bổ sung, hồn thiện sách, chế đồng thời TÀI CHÍNH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nói chung MHB nói riêng hoạt động an Chương 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC tồn, hiệu phát triển bền vững Để đạt mục tiêu luận văn tập trung giải ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG ba vấn đề sau: 2.1 Trình bày khái qt số vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế tác động hệ thống NHTM; Xác định tiêu chí xác định lực cạnh tranh NHTM nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP CHƯƠNG 1: KHÁI QT VỀ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC trình diễn đồng thời, dịch vụ tài quốc gia thực quốc gia TÀI CHÍNH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI khác qua diện thương mại tổ chức 1.1 HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH 1.1.1 Khái qt hội nhập kinh tế quốc tế Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế xu phát triển giới, sau chiến giới lần thứ II đặc biệt phát triển mạnh mẽ từ thập niên 90 kỷ XX đến đầu kỷ XXI Hội nhập tồn cầu hố diễn với q trình tự hố thương mại đầu tư, q trình hình thành dạng liên kết kinh tế mới, gia tăng tốc độ tiến khoa học cơng nghệ… Các q trình nhân tố thúc đẩy cạnh tranh kinh tế chủ thể kinh tế tầm quốc gia, quốc tế Hội nhập quốc tế tài tiền tệ tức ngành tài phải phải tự hố để hội nhập vào thị trường tài quốc tế (q trình tự hóa tài chính) Tự hố tài cụ thể dỡ bỏ hạn chế giới hạn việc phân bổ nguồn lực tín dụng, thống thể chế, qui định, sách, tiêu chuẩn… tài Các tổ chức tài hoạt động theo chế thị trường, tự định lãi suất cho vay xố bỏ ràng buộc khác việc sử dụng nguồn vốn Tự hố tài giảm thiểu can thiệp Nhà nước vào quan hệ giao dịch tài chính, thúc đẩy cạnh tranh tổ chức tài chính, xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình tổ chức tài khác khu vực Thực tiễn cho thấy, hội nhập tồn cầu hố ngày gây áp lực buộc Hội nhập quốc tế tài q trình liên tục thúc đẩy từ phát quốc gia, doanh nghiệp phải nỗ lực để vượt trội muốn tiếp tục tồn phát triển khoa học kỹ thuật, cơng nghệ kinh tế quốc gia; q trình hợp tác triển Điều cho thấy hội nhập tồn cầu hố ngun nhân khách quan đòi hỏi quốc gia phù hợp với nhu cầu lợi ích Như vậy, nói hội nhập chủ thể kinh tế ngày phải nâng cao lực cạnh tranh quốc tế tài q trình bước gắn kết ngành tài Việt nam với thị trường Ở Việt nam, hội nhập kinh tế quốc tế khái niệm mẻ, sử dụng nhiều từ thập niên 1990 trở lại Tại sách “Việt nam hội nhập kinh tế xu tồn cầu hóa - vấn đề giải pháp” Nhà xuất trị quốc gia xuất năm 2002 đưa khái niệm: “Hội nhập kinh tế quốc tế q trình chủ động gắn kết kinh tế thị trường nước với kinh tế khu vực giới thơng qua tài giới Q trình hỗ trợ hợp tác quốc tế ngày sâu rộng việc thực điều chỉnh tiêu chuẩn quốc tế định chế quốc gia 1.1.2.2 Hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng Trong năm gần xu hướng ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tồn cầu nỗ lực tự hóa mở cửa cấp độ đơn phương, song phương đa phương” thơng qua việc huy động vốn nước vay nước ngồi ngày phát triển 1.1.2 Hội nhập quốc tế tài Các ngân hàng thâm nhập thị trường nước ngồi thơng qua việc mở văn phòng đại diện, 1.1.2.1 Bản chất Hội nhập quốc tế tài Bản chất Hội nhập quốc tế tài tiền tệ q trình nước, khu vực mở cửa cho yếu tố nước ngồi tiếp cận lĩnh vực tài bao gồm: vốn, cơng nghệ, lao động trình độ kỹ thuật cao… đồng thời tổ chức nước tiếp cận thâm nhập vào lĩnh vực tài nước khác Nói cách khác, Hội nhập quốc tế tài q thiết lập chi nhánh ngân hàng để thu hút cung cấp khoản vay nước Sự tăng trưởng nhanh hệ thống NHTM buộc ngân hàng phải tìm giải pháp trì qui mơ lớn nhằm giảm thiểu chi phí, mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng qui mơ vốn…nhằm nâng cao lực cạnh tranh Hệ thống tài ngân hàng cạnh tranh mở cửa giúp hỗ trợ hiệu cho phát triển tăng trưởng kinh tế Cạnh tranh làm cho hệ thống ngân hàng vững mạnh, hiệu lành mạnh Do vậy, nước phát triển nói chung mong muốn hội nhập 10 - Các TCTD nước ngồi hoạt động Việt nam phép cung ứng hầu hết loại quốc tế, phát triển cải cách hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao khả thu hút hình dịch vụ ngân hàng cho vay, nhận tiền gởi, cho th tài chính, kinh doanh phân bổ nguồn lực, tạo thuận lợi cho tổ chức kinh tế tiếp cận dịch vụ ngoại tệ, cơng cụ thị trường tiền tệ, cơng cụ phái sinh, mơi giới tiền tệ, quản lý tài ngân hàng có chất lượng cao với chi phí thấp Để khuyến khích hội nhập sản, cung cấp dịch vụ tốn, tư vấn thơng tin tài chính; quốc tế, phủ nước thường thực mở cửa tiếp cận thị trường, đối xử quốc gia, - Các chi nhánh ngân hàng nước ngồi nhận tiền gởi VNĐ khơng giới hạn từ xây dựng mơi trường sách nước hỗ trợ cho cạnh tranh, bước cho phép pháp nhân Việc huy động tiền gởi VNĐ từ thể nhân Việt nam nới lỏng ngân hàng nước ngồi cạnh tranh sân chơi cơng tạo thuận lợi cho tổ vòng năm theo lộ trình sau: chức tín dụng nước thâm nhập thị trường quốc tế, đồng thời phủ nước Ngày 01 tháng 01 năm 2007 :650% vốn pháp định cấp áp dụng tiêu chuẩn thơng lệ tốt quốc tế liên quan đến hoạt động ngân hàng làm cho thương mại ln chuyển vốn quốc tế tự Mức độ hội nhập quốc tế Ngày 01 tháng 01 năm 2008 :800% vốn pháp định cấp đạt thực tế tuỳ thuộc vào phản hồi ngân hàng nước ngồi ngân Ngày 01 tháng 01 năm 2009 :900% vốn pháp định cấp hàng nước hội thay đổi sách tạo Hội nhập quốc tế Ngày 01 tháng 01 năm 2010 :1000% vốn pháp định cấp lĩnh vực ngân hàng thể thơng qua: Mức độ sở hữu nước ngồi Ngày 01 tháng 01 năm 2011 : Đối xử quốc gia đầy đủ ngân hàng nước; thị phần dịch vụ ngân hàng ngân hàng nước ngồi; Phạm vi áp dụng tiêu chuẩn, qui chế quy định theo thơng lệ quốc tế; phạm vi dịch vụ - thiết lập vận hành hoạt động máy rút tiền tự động; 1.1.2.3 Những cam kết chủ yếu Việt nam lĩnh vực ngân hàng gia nhập WTO - - nước ngồi dựa qui định an tồn giải vấn đề tỷ lệ an tồn đầu tư nước ngồi phải dần gỡ bỏ theo lộ trình cam kết Cụ thể: vốn, khả tốn quản trị doanh nghiệp Ngồi ra, tiêu chí chi Các TCTD nước ngồi thiết lập diện thương mại Việt nam hình nhánh ngân hàng 100% vốn nước ngồi áp dụng chế quản lý thức văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, bao gồm u cầu vốn tối thiểu, theo thơng lệ quốc ngân hàng 100% vốn nước ngồi, cơng ty cho th tài liên doanh 100% vốn tế chấp nhận chung; nước ngồi Kể từ ngày 01/04/2007, ngân hàng 100% vốn nước ngồi phép thành lập Việt nam; Một ngân hàng thương mại nước ngồi đồng thời mở ngân hàng chi nhánh hoạt động Việt nam Các điều kiện cấp phép ngân hàng 100% vốn gia với nhà đầu tư nước ngồi Trong lĩnh vực ngân hàng, ràng buộc nhà - Các TCTD nước ngồi phép phát hành thẻ tín dụng sở đối xử quốc gia từ Việt nam gia nhập WTO; Tháng 11 năm 2006 Việt nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới WTO Theo đó, Việt nam được/đồng thời phải thực đối xử quốc Chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng phép mở điểm giao dịch ngồi trụ sở chi nhánh, giành đối xử quốc gia đối xử tối huệ quốc đầy đủ việc ngân hàng cung cấp cho hộ gia đình doanh nghiệp người cư trú - Các ngân hàng nước ngồi tham gia góp vốn liên doanh với đối tác Việt nam với tỷ lệ vốn góp khơng q 50% vốn điều lệ ngân hàng liên doanh Tổng mức vốn 11 góp mua cổ phần tổ chức, cá nhân nước ngồi ngân hàng thương mại - 12 phải tn thủ chuẩn mực quốc tế cách nghiêm ngặt hơn, hành lang pháp lý thơng cổ phần Việt nam khơng vượt q 30% vốn điều lệ ngân hàng đó, trừ thống Các NHNNg thâm nhập vào thị trường Việt nam thường thơng qua việc mua pháp luật Việt nam có qui định khác chấp thuận quan có thẩm cổ phiếu NHTM nước sau tính đến việc mở rộng chi nhánh, điều quyền Việt nam; dẫn đến cổ phiếu NHTM Việt nam “lên giá” Nhiều NHTM nước chọn Để thu hút ngân hàng lớn, có uy tín vào hoạt động thị trường Việt nam, đối tác chiến lược NHNNg để tận dụng hỗ trợ cơng tác quản trị điều hành, đào cam kết đưa u cầu tổng tài sản có TCTD nước ngồi muốn thành tạo nguồn nhân lực, nắm bắt thơng tin q báu thị trường nước ngồi, kinh lập diện thương mại Việt nam, cụ thể để mở chi nhánh ngân hàng nước nghiệm quản lý, kiến thức cơng nghệ tài đại Hội nhập kinh tế quốc tế ngồi Việt nam ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản có 20 tỷ la Mỹ vào cuối tạo hội cho ngân hàng nước mở rộng hoạt động thị trường nước ngồi năm trước thời điểm xin mở chi nhánh; để thành lập ngân hàng liên doanh ngân Tuy nhiên, thách thức lớn NHTM nước NHNNg hàng 100% vốn nước ngồi phải có tổng tài sản có 10 tỷ la Mỹ; rộng cửa hoạt động Việt nam, họ đưa sách lớn để thu hút khách hàng việc xin phép mở cơng ty tài 100% vốn nước ngồi, cơng ty tài liên doanh, Việt nam, tính chun nghiệp kinh doanh, chất lượng giá sản phẩm cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi cơng ty cho th tài liên dịch vụ… điểm mà NHNNg vượt xa ngân hàng nước, họ khơng có doanh, TCTD nước ngồi phải có tổng tài sản 10 tỷ la Mỹ vào cuối năm lực tài mạnh mà có kinh nghiệm quản lý rủi ro tốt qui trình nghiệp vụ trước thời điểm xin phép theo tiêu chuẩn quốc tế Trong đó, hệ thống NHTM Việt nam tăng trưởng nhanh song 1.1.3 Tác động Hội nhập quốc tế hệ thống NHTM Việt nam Gia nhập WTO bước ngoặt quan trọng tiến trình phát triển kinh tế Việt nam Tuy nhiên, vừa hội vừa thách thức hệ thống ngân hàng Hội nhập kinh tế quốc tế dẫn đến cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt hơn, điều đưa tình hình hoạt động ngân hàng Việt nam có thay đổi sâu sắc Những ngân hàng hoạt động hiệu khơng nhanh chóng cải tổ bị sáp nhập giải thể, ngân hàng có qui mơ lớn, tài lành mạnh kinh doanh hiệu khơng tăng tốc có chiến lược phát triển phù hợp dễ bị “nhấn chìm” Hội nhập kinh tế quốc tế giúp ngân hàng Việt nam có điều kiện thâm nhập vào thị trường quốc tế, học tập kinh nghiệm lĩnh vực hoạch định qui mơ vốn nhỏ so với mức chung khu vực giới, cơng nghệ ngân hàng chưa đại, sản phẩm đơn điệu, chế quản lý giám sát yếu, nghiệp vụ chun mơn chưa cao Đây thách thức lớn ngân hàng Việt nam việc giữ vững thị trường hoạt động nước chiến lược mở rộng thị trường nước ngồi Hiện tượng chảy máu chất xám từ NHTM nước sang NHNNg dẫn đến áp lực buộc tăng lương để giữ chân người lao động, đẩy chi phí hoạt động tăng tạo áp lực lớn ngân hàng Việc nới lỏng qui định khu vực tài làm tăng mức độ cạnh tranh, làm phong phú loại hình sản phẩm dịch vụ tài với mức giá cạnh tranh hơn, điều tác động khơng nhỏ đến lợi nhuận ngân hàng 1.2 NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm lực cạnh tranh sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, tra, giám sát phòng ngừa rủi ro, lĩnh vực tốn Cạnh tranh đặc trưng kinh tế thị trường, động phát triển sản phẩm dịch vụ Điều thực tạo cho ngân hàng Việt nam hội lực thúc đẩy tăng trưởng Nhà nước pháp luật bảo hộ quyền cạnh tranh hợp pháp để bước nâng cao lực điều hành phát triển bền vững Hoạt động ngân hàng kinh doanh doanh nghiệp Mục đích cuối cạnh tranh giúp chủ thể cạnh 13 14 tranh tồn phát triển ngang với đối thủ Tùy cách tiếp cận mà lợi nhuận thị phần sở đa dạng hố sản phẩm nâng cao chất lượng, tiện ích đưa khái niệm khác cạnh tranh Các nhà kinh tế học xác định cạnh tranh dịch vụ tài ngân hàng ganh đua, tranh đấu chủ thể sản xuất tiêu dùng thị trường, nhằm 1.2.2 tranh giành lợi ích kinh tế cho có lợi Theo đó, với tư cách người bán cạnh tranh q trình chiếm lĩnh thị phần cung cấp sản phẩm dịch vụ cho Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHTM 1.2.2.1 Năng lực tài khách hàng; với tư cách người mua cạnh tranh lại q trình đấu tranh để mua Trong bối cảnh đất nước chuyển hồ nhập với giới, lực tài yếu tố đầu vào sản xuất với giá rẻ điều kiện cung cấp thuận lợi Cạnh tranh ln coi yếu tố định đảm bảo sức mạnh, sức cạnh tranh ngân hàng yếu tố kích thích buộc doanh nghiệp phải ln đổi mới, cải tiến cơng nghệ sản xuất, Nhận thức điều NHTM Việt nam năm 2006 đặc biệt năm 2007, nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm chi phí Quy luật đào thải thị trường thơng qua đặt mục tiêu nâng cao lực tài mục tiêu quan trọng bậc Tăng cạnh tranh ln giúp chọn lựa doanh nghiệp hiệu việc cung cấp cường lực tài cách tồn diện đồng đảm bảo sức chống đỡ rủi ro sản phẩm dịch vụ cho người tiêu dùng Nhìn chung cạnh tranh xoay quanh chất lượng phát triển ổn định bền vững ngân hàng Năng lực tài thể yếu tố hàng hóa, sản phẩm dịch vụ giá Cạnh tranh giúp chất lượng hàng hóa, dịch vụ tốt sau: hơn, đa dạng hơn, giá rẻ người tiêu dùng người hưởng lợi Vốn tự có Xét từ góc độ quan hệ kinh tế quốc tế, cạnh tranh quốc tế làm cho Vốn tự có vốn sở hữu chủ đóng góp lợi nhuận tích lũy q trình doanh nghiệp bắt buộc phải xây dựng thực chiến lược kinh doanh vươn thị kinh doanh Theo điều 20 Luật số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004 sửa đổi, bổ sung trường quốc tế cách tìm kiếm mở rộng thị trường cho tiêu thụ sản phẩm, cho đầu tư; số điều Luật Tổ chức tín dụng: “Vốn tự có gồm giá trị thực có vốn điều lệ, tìm kiếm cách thức tốt để huy động nguồn vốn, lao động, cơng nghệ; tìm hiểu học quỹ dự trữ, số tài sản “Nợ” khác Tổ chức tín dụng theo quy định ngân hỏi kỹ lao động, kỹ quản lý, chí từ phía đối tác thị hàng nhà nước Vốn tự có để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động trường quốc tế Ngày nay, hội nhập vào kinh tế khu vực quốc tế hướng đúng, ngân hàng” tất yếu quốc gia doanh nghiệp, vậy, việc chấp nhận cạnh tranh coi cách tiếp cận sống còn, khơng thể bỏ qua Xét tỷ trọng, nguồn vốn chiếm tỷ lệ tương đối nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng lại nguồn vốn quan trọng, cho Đối với NHTM cạnh tranh mang tính đặc thù sản phẩm ngân hàng thấy thực lực, qui mơ ngân hàng, chứng tỏ lực tài ngân hàng mang tính chất đặc biệt, hàng hóa mà ngân hàng kinh doanh tiền tệ Song coi sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng đối ngân hàng doanh nghiệp, cho dù doanh nghiệp đặc biệt việc xem xét với khách hàng Vốn tự có biểu phần lực cạnh tranh NHTM do: lực cạnh tranh NHTM phải xem xét đến khả tối đa hóa lợi nhuận Cạnh tranh hoạt động có chủ đích, lực cạnh tranh thường gắn liền với kết hoạt động, tức mức độ đạt mục tiêu cạnh tranh mà ngân hàng thương mại đặt Từ xác định: Năng lực cạnh tranh NHTM khả tạo lập, trì - Vốn tự có điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động Như vậy, vốn tự có ban đầu định ngân hàng thương mại có phép hoạt động hay khơng; 15 - - - - 16 Vốn tự có biểu sức mạnh tài ngân hàng, tạo niềm tin cho cơng động vừa đảm bảo quyền lợi cổ đơng tốn khó mà hầu hết ngân hàng chúng đảm bảo chủ nợ (đặc biệt người gửi tiền); quan tâm tìm câu trả lời Vốn tự có định lực tài việc đầu tư phát triển cơng nghệ, tăng Tỷ lệ chi phí tổng thu nhập tiêu phản ánh việc quản trưởng phát triển hình thức dịch vụ mới; lý chi phí ngân hàng Tỷ lệ cho biết để tạo đồng thu nhập ngân hàng phải Vốn đóng vai trò “tấm đệm”giúp chống lại rủi ro phá sản vốn giúp trang trải bỏ đồng chi phí Ngân hàng có tỷ lệ thấp chứng tỏ ngân hàng quản lý thua lỗ tài NHTM có vốn tự có lớn quy mơ tầm hoạt động chi phí tốt, sử dụng tài sản hiệu khả cạnh tranh sức chịu đựng chống đỡ với rủi ro lớn Khả phòng ngừa rủi ro Vốn tự có định quy mơ tầm hoạt động NHTM: Theo quy định Ngân Hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro rủi ro lãi hàng Nhà nước định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 TCTD phải suất, rủi ro hệ thống, rủi ro khoản, rủi ro hoạt động…Rủi ro lợi nhuận kinh trì tỷ lệ tối thiểu 8% Vốn tự có so với Tổng tài sản “Có” rủi ro; Vốn tự có doanh hai mặt vấn đề, thường lợi nhuận cao rủi ro cao ngược lại Chính định tỷ lệ hùn vốn liên doanh ngân hàng; Vốn tự có định mức cho vay vậy, vấn đề an tồn kinh doanh nói chung an tồn hoạt động ngân hàng cao khách hàng ngân hàng thương mại; nói riêng vấn đề nhà quản trị ngân hàng đặt lên hàng đầu Ngồi ra, dựa sở vốn tự có mà NHTM thực nghiệp vụ ngân hàng nhân tố quan trọng thể lực cạnh tranh ngân hàng Đánh giá quốc tế nghiệp vụ bảo lãnh, tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, mở chi nhánh, lực cạnh tranh NHTM thơng qua việc đánh giá mức độ an tồn tài sản có ý nghĩa văn phòng… quan trọng với tồn tại, phát triển thu hút khách hàng ngân hàng Khách hàng Khả sinh lời quan tâm đến mức sinh lời đồng vốn bỏ quan tâm đến khả bảo tồn đồng vốn khách hàng gởi tiền Họ thường cân nhắc chọn lựa Khả sinh lời thể tỷ suất sinh lời vốn (ROE) tỷ suất sinh lời ngân hàng có uy tín có mức lãi suất chấp nhận thay ngân hàng có lãi tài sản (ROA) Tỷ suất sinh lời tài sản đo lường hiệu ngân hàng suất cao mức độ an tồn đồng vốn thấp Để đánh giá mức độ an tồn việc sử dụng tài sản để tạo lợi nhuận mà khơng phân biệt tài sản hình thành từ nguồn hoạt động ngân hàng ngừơi ta dùng số tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu (CAR= vốn Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu cho ta thấy kết việc sử dụng tài sản Capital Adequacy Ratio), tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu… để tạo lợi nhuận cho chủ sở hữu Ngân hàng có ROA, ROE lớn chứng tỏ hiệu hoạt động ngân hàng cao Nhà đầu tư thường chLọn ngân hàng có tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu cao để đầu tư Tuy nhiên, để đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng theo quy định nâng cao uy tín mình, ngân hàng thường phải có biện Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu CAR Vốn chủ sở hữu x 100 CAR = (%) Tổng Tài sản có điều chỉnh theo mức độ rủi ro pháp tăng vốn, tăng vốn cao mà sử dụng khơng hiệu qủa dẫn đến khả Đây phương pháp để xác định vốn chủ sở hữu cần thiết có khoa học sinh lời Chính đảm bảo cấu vốn hợp lý để vừa đảm bảo an tồn hoạt Vốn chủ sở hữu tính tốn mối liên hệ với mức độ rủi ro loại tài sản Một ngân hàng tăng quy mơ tài sản (bằng cách tăng khoản nợ) mà khơng cần 17 18 tăng vốn chủ sở hữu thay đổi cấu trúc danh mục đầu tư Với quy mơ đầu tư lượng tín dụng yếu tất yếu làm giảm lực cạnh tranh NHTM Do kiểm ngân hàng có nhiều tài sản chuyển đổi theo hệ số rủi ro cao hệ số CAR sốt để nâng cao chất lượng tín dụng điều mà ngân hàng phải quan tâm thấp cần có vốn chủ sở hữu nhiều Có nhiều loại rủi ro khác hoạt động ngân hàng rủi ro hoạt động, rủi ro hệ thống, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro khoản nên nhiều số Nợ q hạn, nợ xấu Một tiêu quan trọng để đánh giá khả phòng ngừa rủi ro khác để đánh giá mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng bao trùm lên tất ngân hàng tỷ lệ nợ q hạn nợ xấu điều kiện hoạt động sách quản lý rủi ro hệ thống phòng ngừa rủi ro ngân hàng Do đó, đánh hầu hết NHTM dựa vào tín dụng chủ yếu Do đó, chất lượng tín dụng ngân hàng giá khả phòng ngừa rủi ro ngân hàng cần xem xét sách quản lý rủi ro trở thành yếu tố quan trọng thể hiệu hoạt động thể lực cạnh tranh hệ thống phòng ngừa rủi ro ngân hàng ngân hàng Nợ q hạn, nợ xấu rủi ro tín dụng gây dẫn đến tổn thất tài 1.2.2.2 cho ngân hàng (trực tiếp gián tiếp) người vay khơng thực nghĩa vụ Năng lực hoạt động Năng lực hoạt động nhân tố quan trọng đánh giá thành trả nợ hạn theo cam kết khả tốn Theo thơng lệ quốc tế, tỷ lệ uy tín ngân hàng Ngân hàng có lực hoạt động tốt thường ngân chấp nhận khoảng 5% Hiện NHNN Việt Nam quy định nợ q hạn hàng có uy tín, hoạt động hiệu chiếm tỷ trọng định tổng qui mơ hoạt NHTM mức 5% động tồn hệ thống ngân hàng Do đặc thù hoạt động NHTM vốn chủ sở hữu ngân hàng thường thấp 10% khoản cho vay đầu tư nên nợ q hạn ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài ngân hàng, cần lượng định khoản cho vay trở nên khơng thu hồi ngân hàng rơi vào tình trạng khó khăn, chí phải tun bố phá sản Khả huy động vốn : Hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng NHTM nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh sở để mở rộng kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh Huy động vốn hoạt động thu • Nợ q hạn : Là khoản nợ mà phần tồn nợ gốc và/hoặc lãi q hạn hút tiền gửi tiền vay thị trường hình thức tiền gửi giao dịch, tiền gửi kỳ hạn, • Nợ xấu (NPL) : Là khoản nợ thuộc nhóm 3,4 theo qui định phân loại tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá…Khả huy động vốn ngân hàng phụ nợ trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thuộc lớn vào uy tín ngân hàng NHNN Để đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM người ta thường so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng với mức tăng trưởng chung tồn Tổng số nợ q hạn (nợ xấu) x 100 Tỷ lệ nợ q hạn (nợ xấu) = (%) Tổng dư nợ cho vay ngành thị phần huy động vốn ngân hàng tổng nguồn vốn huy động TCTD Các tiêu tính tốn sau : Tỷ lệ cao phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng yếu ngược lại Có nhiều ngun nhân gây nợ q hạn có ngun nhân chủ quan ngun nhân khách quan dù với ngun nhân khoản nợ xấu rõ chất Nguồn vốn huy động NH x 100 Thị phần vốn HĐ NH = (%) Tổng nguồn vốn HĐ TCTD 19 20 Chỉ tiêu cho biết NHTM chiếm vị trí thị trường hoạt động Chỉ tiêu cho biết vị trí, qui mơ ngân hàng hoạt động cho vay Chỉ tiêu huy động vốn Chỉ tiêu cao thể uy tín ngân hàng cao chọn lựa lớn thể khả tiếp cận đối tượng khách hàng vay đầu tư ngân nhiều khách hàng Thường ngân hàng có thâm niên hoạt động, có mạng lưới rộng hàng tốt Tuy nhiên, để đánh giá hiệu hoạt động cần phải xem xét tiêu nợ q hạn lớn, có uy tín vốn tự có lớn khả huy động vốn lớn Tại Việt nam huy động vốn Nếu ngân hàng có qui mơ cho vay lớn, quản lý rủi ro tín dụng tốt hiệu hoạt động 04 NHTMNN lớn chiếm 70 % tổng lượng vốn huy động tồn thị trường Tuy chắn cao nhiên, tỷ trọng có xu hướng giảm dần lớn mạnh NHTM cổ phần việc = (%) Dư nợ tín dụng năm trước Nguồn vốn huy động năm x 100 Tỷ lệ tăng trưởng vốn HĐ = (%) Nguồn vốn huy động năm trước Mức tăng huy động vốn = Dư nợ tín dụng năm Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng mở rộng hoạt động ngân hàng liên doanh NHNNg Nguồn vốn huy động năm – Nguồn vốn huy động năm trước Hai tiêu cho biết tăng trưởng theo mức tương đối tuyệt đối hoạt động huy động vốn NHTM Thơng qua tiêu so sánh với mức tăng trưởng chung hệ thống ngân hàng để có nhận xét khả cạnh tranh hoạt Mức tăng trưởng TD = Dư nợ TD năm – Dư nợ TD năm trước Hai tiêu nhằm để đánh giá khả cho vay đầu tư NHTM Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, đầu tư lớn thể khả cho vay đầu tư ngân hàng cao Khả phát triển sản phẩm dịch vụ Trong thời đại phát triển vũ bão cơng nghệ thơng tin nay, việc tận động huy động vốn ngân hàng thương mại Tuy nhiên, xét tiêu cần lưu ý dụng tiện ích hệ thống cơng nghệ thơng tin phát triển sản phẩm đến thời gian hoạt động ngân hàng thường ngân hàng thành lập tỷ lệ dịch vụ tài u cầu cấp bách để nâng cao lực cạnh tranh NHTM tăng trưởng tương đối lớn số lượng tuyệt đối thấp Sự đời định chế tài phi ngân hàng với phát triển cơng cụ Khả cho vay đầu tư tài làm thu hẹp dịch vụ kinh doanh truyền thống ngân hàng Khi đánh giá lực cạnh tranh NHTM hoạt động bên tài sản có chủ yếu liên quan đến tài sản có sinh lời, tức hoạt động cho vay đầu tư Đối với đa số ngân hàng thương mại Việt nam, hoạt động dịch vụ chưa phát triển, nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng (cho vay) nên việc đánh giá tiêu quan trọng Cũng hoạt động huy động vốn, để đánh giá khả cho vay đầu tư NHTM người ta thường xem xét thị phần tín dụng ngân hàng thơng qua việc so sánh dư nợ ngân hàng với tổng dư nợ kinh tế (%) Tổng dư nợ kinh tế tham gia tư vấn tài chính, bảo lãnh phát hành chứng khốn, tốn thương mại điện tử, bảo hiểm…Mặt khác, việc đa dạng hố sản phẩm dịch vụ có tác dụng phân tán rủi ro hoạt động cho ngân hàng Như vậy, kinh doanh đa dịch vụ tài xu hướng tất yếu q trình phát triển ngân hàng giới chiến lược phát triển ngân hàng Việt Nam phải hướng đến hình thành ngân hàng đa năng, cung cấp sản phẩm bán chéo cho khách hàng từ A đến Z với chất lượng độ tiện ích cao Đây chiến lược Dư nợ ngân hàng x 100 Thị phần cho vay NH = đồng thời hình thành nhu cầu dịch vụ tài khác mà ngân hàng phát triển ngân hàng ổn định, phân tán rủi ro tạo tiền đề để nâng cao khả cạnh tranh q trình hội nhập quốc tế 53 lệch lãi suất đầu vào đầu giảm MHB hoạt động với mức chênh lệch lãi 54 mạng lưới đưa sản phẩm dịch vụ đến gần với khách hàng, mở rộng qui mơ suất từ 3,5-4% NHTM nước phát triển hoạt động với mức lãi suất nâng cao hiệu hoạt động, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng gia tăng thị phần Do qui chênh lệch vào khoảng 2,5% Điều cho thấy việc nâng cao khả phát triển sản định mức vốn tối thiểu để mở thêm chi nhánh nên từ năm 2005 đến MHB có phẩm dịch vụ để gia tăng nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ khác ngồi lãi trở nên vơ thể mở rộng mạng lưới hình thức phòng giao dịch Sau hồn tất tiến trình ý nghĩa ngân hàng giai đoạn tới cổ phần hóa tăng vốn điều lệ, MHB mở thêm chi nhánh thành phố lớn 2.3.2.4 Qui mơ ngân hàng Đến thời điểm 30/09/2007 tổng số chi nhánh phòng giao dịch MHB lên đến gần 150 trải dài từ Bắc chí Nam, mạng lưới hoạt động MHB đứng thứ tồn hệ phủ kín mạng lưới nước, đồng thời nâng cấp chi nhánh cấp phòng giao dịch hoạt động hiệu quả, doanh số cao lên thành chi nhánh để nâng tầm hoạt động đơn vị thống NHTM sau 04 NHTMNN ngân hàng Sài gòn thương tín Hầu hết chi Có thể nói MHB có lợi qui mơ nhiều NHTM khác MHB tận dụng nhánh phòng giao dịch MHB đặt tỉnh, thành phố trọng điểm có tiềm lợi để thu hút khách hàng Riêng khu vực ĐBSCL MHB có lợi việc khai thác Từ 01 Hội sở TPHCM năm 1998, MHB tiến hàng mở rộng mạng thu hút khách hàng Tuy nhiên, NHTM khác có xu hướng mở rộng lưới tỉnh ĐBSCL để thực chức nhiệm vụ ban đầu Tiến trình mạng lưới đến tỉnh, MHB chi nhánh MHB ĐBSCL cần phải có phát triển mạng lưới MHB sau: biện pháp để giữ vững phát huy lợi Trong tổng số gần 150 chi - Năm 1999 mở 03 chi nhánh cấp - Năm 2000 mở 01 chi nhánh cấp - Năm 2001 mở 03 chi nhánh cấp 04 chi nhánh cấp - Năm 2002 mở 03 chi nhánh cấp 1, 05 chi nhánh cấp phòng giao dịch - Năm 2003 mở 12 chi nhánh cấp 1, 01 Văn phòng đại diện Hà nội, 05 chi nhánh cấp 19 phòng giao dịch - Năm 2004 mở 03 chi nhánh cấp 1, 07 chi nhánh cấp 15 phòng giao dịch - Năm 2005 mở 04 chi nhánh cấp 1, 03 chi nhánh cấp 14 phòng giao dịch - Năm 2006 mở 02 chi nhánh cấp 20 phòng giao dịch - Từ đầu năm 2007 đến 31/10/2007 mở thêm 20 phòng giao dịch nhánh phòng giao dịch MHB có 20 chi nhánh phòng giao dịch đặt TPHCM Hà nội, lại tỉnh, thành phố khác Trong đó, mạng lưới hoạt động ACB đến thời điểm tháng 10/2007 106 điểm có tới 62 chi nhánh, phòng giao dịch đặt TPHCM; Ngân hàng Phương nam tổng số 73 chi nhánh phòng giao dịch có tới 35 điểm đặt TPHCM Các ngân hàng khác thường chủ yếu tập trung mạng lưới thành phố lớn sản phẩm dịch vụ họ đa dạng phong phú, thường thành phố lớn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tiện ích cao cao khu vực khác Riêng MHB khơng có lợi sản phẩm dịch vụ tiện ích cao nên chiến lược đẩy mạnh mạng lưới tỉnh ĐBSCL tỉnh thành khác để thu hút khách hàng trước đắn, lâu dài MHB cần trọng đến việc phát triển qui mơ thành phố lớn phát triển dịch vụ tiện ích cao để đa dạng hóa nguồn thu Do qui mơ lớn hệ thống cơng nghệ lạc hậu nên việc theo dõi, đánh giá giám Qui mơ MHB phát triển nhanh, từ Chính phủ phê duyệt đề án tái sát thường xun hoạt động chi nhánh đặc biệt phòng giao dịch MHB cấu ngân hàng thành ngân hàng hoạt động đa năm 2001 Mục tiêu việc mở rộng hạn chế Các chi nhánh cấp phòng giao dịch chủ yếu giao cho giám đốc chi 55 nhánh quản lý nên nhiều phòng giao dịch nhiều năm tăng trưởng chậm tồn 56 hành động khơng theo dự kiến ban đầu Việc đề mục tiêu chiến lược khơng dựa tại, giám đốc chi nhánh khơng có biện pháp kịp thời để hỗ trợ nâng cao hiệu phân tích chun mơn tình kinh tế xã hội, lực ngân hàng hoạt động Đây ngun nhân làm gia tăng tỷ lệ chi phí doanh Khơng có phận chun trách xây dựng chiến lược, có phòng kế hoạch tiến hành lập thu ngân hàng Một số chi nhánh chủ quan việc kiểm tra giám sát nên để xảy kế hoạch tổng hợp dựa kế hoạch chi nhánh phòng ban gởi (chủ yếu tình trạng nợ xấu cao Từ cho thấy, MHB cần phải có chế đánh giá giám sát năm sau cao năm trước dựa vào tốc độ tăng trưởng ) Các kế hoạch hoạt động thường xun hoạt động khơng chi nhánh mà đến mạng lưới phòng giao mang tính hình thức khơng có kế hoạch hành động cụ thể, khơng xác định nguồn lực cần dịch để nâng cao hiệu kinh doanh giảm thiểu rủi ro hoạt động sử dụng Khơng có phận giám sát việc triển khai chiến lược điều chỉnh chiến 2.3.3 Năng lực quản trị điều hành Để đạt thành cơng năm qua, tăng trưởng cao liên tục, hệ thống mạng lưới rộng khắp, đội ngũ nhân ngày lớn mạnh chứng tỏ Ban lãnh đạo MHB lược Chỉ có theo dõi việc thực kế hoạch cần thiết cuối năm điều chỉnh kế hoạch Việc điều chỉnh kế hoạch tùy tiện, mục đích để hồn thành kế hoạch năm khơng dựa việc phân tích, đánh giá trạng có hướng thích hợp phù hợp với điều kiện đặc thù MHB Đội ngũ lãnh Cơng tác quản trị điều hành ngân hàng số hạn chế, ngun nhân đạo MHB người có kinh nghiệm, có tầm nhìn sẵn sàng đổi mới, ngân hàng bị ràng buộc nhiều chế quản lý kinh doanh, tài Nhà chứng việc ngân hàng đạt thành cơng định, chuẩn bị nước, chế can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng bước cải tiến mơ hình hoạt động, thay đổi cấu tổ chức …để sau cổ phần hóa Chính chế khiến ban lãnh đạo khó tìm kiếm nguồn nhân lực để thực ngân hàng hoạt động hiệu MHB quan Chính phủ Thụy sỹ tài mục tiêu đề Hệ thống kiểm sốt nội mỏng yếu, ngân hàng chưa có trợ để nâng cao lực ngân hàng hồn tất giai đoạn chọn nhà thầu để thực dự án hệ thống để thu thập, phân tích xử lý thơng tin, thơng tin nội để giúp ban đầu tư cơng nghệ Tuy nhiên, bước MHB chậm NHTM khác lãnh đạo đưa định đắn kịp thời nhiều, số NHTM khác triển khai cơng việc MHB làm từ 2.3.4 năm trước đây, nhiều ngân hàng đưa hệ thống cơng nghệ đại vào sử dụng, bố Năng lực cơng nghệ Hệ thống cơng nghệ MHB cũ kỹ lạc hậu, khơng phù hợp với trí mơ hình tổ chức theo hướng chun mơn hóa đến đối tượng khách hàng Hơn nữa, thực tế phát triển ngân hàng Thực tế, lãnh đạo ngân hàng khơng thể cập nhật tái cấu lại ngân hàng việc làm khó khăn, đòi hỏi phải có thời gian, cơng sức cách đầy đủ chi tiết hoạt động ngân hàng hàng ngày hệ thống xử lý thơng tin nguồn lực, MHB khơng chuẩn bị tốt việc đầu tư người có sách nhân yếu kém, việc truyền file báo hàng ngày chi nhánh hội sở phù hợp dự án khó thành cơng Việc đưa hệ thống cơng nghệ đại gặp nhiều trục trặc, số liệu cập nhật khơng xác Nhiều báo cáo hay số liệu cần vào vận hành phải nhiều thời gian nên MHB khơng khẩn trương tăng tốc thu thập phải xử lý thủ cơng, có truy xuất phải kiểm tra lại Từ năm hoạt động MHB chậm lại nhiều so với nhiều ngân hàng khác có tiềm 2006 đến nay, MHB trọng vào việc đầu tư cơng nghệ, trang bị hệ thống ngân hàng lực sẵn sàng bước vào đua hậu WTO lõi để quản lý vận hành mở rộng sản phẩm, dịch vụ phục vụ cho nhu cầu ngày Đối với việc xây dựng kế hoạch chiến lược kinh doanh: Q trình xây dựng đa dạng khách hàng Tuy nhiên cơng tác triển khai chậm, đến ngân hàng chiến lược MHB khơng rõ ràng, thiếu tính khoa học mà nhiều kế hoạch chưa chọn ký hợp đồng với nhà thầu cụ thể MHB khơng có phận 57 58 nghiên cứu cơng nghệ ngân hàng, ngân hàng khơng thể chủ động nghiên cứu, Tuy nhiên, việc đầu tư cơng nghệ sau tạo cho MHB lợi định xác định lĩnh vực, nghiệp vụ, phận phải thay đổi cơng nghệ, lựa chọn cơng nghệ cơng nghệ phát triển cách nhanh chóng theo hướng ngày rẻ tiện ích cao ứng dụng Xét số ứng dụng cơng nghệ quan trọng phổ biến nhất, so với nên ngân hàng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng trước ngân hàng thương mại quy mơ tương đương, mức độ đầu tư vào cơng nghệ chọn cơng nghệ tốt phù hợp cho Thực tế nay, nhiều MHB thấp ngân hàng trang bị hệ thống cơng nghệ đại core banking khơng phù hợp khơng đạt mục tiêu đề việc thay đổi lại khó khăn liên Bảng 8: Đầu tư cho cơng nghệ số ngân hàng quan đến nhiều yếu tố số tiền bỏ để đầu tư cơng nghệ cao tính đến Ngân hàng Core Banking Internet Banking Phone Banking ATM Mobile (SMS) Banking hàng triệu la Mỹ 2.3.5 Thương hiệu EAB x x x x x VCB ACB STB BIDV TCB x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x vay nói MHB chưa phải thương hiệu mạnh Tên ngân hàng Phát triển MHB chưa chưa x x chưa nhà ĐBSCL dài lại mang tính khu vực nên nhiều gây nhầm lẫn cho khách hàng (Nguồn : Website ngân hàng; x: đầu tư đưa vào sử dụng) Là ngân hàng đời muộn, thời gian đầu hoạt động MHB lại tập trung vùng ĐBSCL nên nhận thức thương hiệu MHB ĐBSCL mạnh, song ngồi khu vực hình ảnh MHB mờ nhạt chưa nhiều người biết đến Mặc dù ngân hàng chiếm thị phần định việc huy động vốn cho khách hàng chi nhánh ngồi khu vực ĐBSCL Mặt khác, MHB chưa thực chiến lược quảng bá thương hiệu nhiều Ngân hàng Đơng Á, năm 2006 triển khai hai kênh giao dịch tự động ngân hàng điện tử ngân hàng tự động hồn thành dự án chuyển đổi sang hệ thống core banking giao dịch online tồn hệ thống Ngân hàng Á Châu, Vietcombank ngân hàng triển khai sớm giao dịch online từ năm 2000 MHB vừa tiến hành triển khai hệ thống thẻ ATM nằm liên minh thẻ Đơng Á tiện ích thẻ MHB hạn chế, số lượng máy lại chưa kết nối với hệ thống Bank Net nên chưa thu hút khách hàng Rất nhiều NHTM trang bị hệ thống ngân hàng lõi, internet banking, phone banking,…do việc thu hút khách hàng, đặc biệt giới trẻ có tri thức, doanh nghiệp phương tiện thơng tin đại chúng nên thương hiệu MHB chí xa lạ với nhiều người thành phố HCM, nơi trụ sở ngân hàng trú đóng, đặc biệt tỉnh ngồi khu vực ĐBSCL Mặc dù với đội ngũ lãnh đạo nhân viên động, nhiệt tình, phần lớn nhân viên tuyển dụng, chưa có nhiều kinh nghiệm nên việc tiếp cận khách hàng nhiều khó khăn khách hàng có nhu cầu gởi tiền tỉnh miền Bắc miền Trung 2.3.6 Nguồn nhân lực cá nhân có lợi nhiều Nếu MHB khơng triển khai nhanh dễ khách Tổng số cán nhân viên MHB đến 31/08/2007 2.462 người 68% hàng khuynh hướng sử dụng dịch vụ tiện ích cao ngày nhiều tiết có trình độ từ đại học trở lên, 19 % tốt nghiệp cao đẳng, trung cấp lại tốt nghiệp lớp kiệm chi phí thời gian 12 thấp Nếu phân tích lao động theo trình độ chun mơn nguồn nhân lực 59 MHB hạn chế nhiều so với NHTM khác thấp xa so với NHNNg 60 thưởng bị chi phối nhiều từ qui định Bộ tài Để thực tốt mục NHLD Tổng số cán nhân viên Ngân hàng Á châu đến 31/12/2006 2.892 người, tiêu tái cấu ngân hàng trang bị hệ thống cơng nghệ thơng tin đại đáp ứng nhu có đến 90% nhân viên có trình độ từ đại học sau đại học tuyển chọn cầu phát triển ngày cao, MHB cần phải có sách nguồn nhân lực đào tạo ngồi nước Số cán nhân viên Vietcombank cách hợp lý ngắn hạn dài hạn để thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao 6.478 người 80% có trình độ từ đại học trở lên Các NHLD NHNNg gần giữ chân nhân viên giỏi lại làm việc cho ngân hàng 100% cán nhân viên có trình độ đạị học trở lên (chỉ trừ bảo vệ lái xe), nhiều 2.4 người có trình độ sau đại học tốt nghiệp đại học nước ngồi Nhiều ngân hàng thành lập Trung tâm đào tạo chun đào tạo nghiệp vụ thực tế chun sâu ngân hàng ACB, Ngân hàng Phương nam, STB… để đội ngũ nhân viên họ thường xun đào tạo cập nhật thêm kiến thức Một ngun nhân tình trạng nguồn nhân lực chất lượng thấp MHB ngân hàng đời muộn, đội ngũ nhân viên phần tuyển mới, cán cũ chuyển đến từ nhiều nguồn khác lực cách tiếp cận khác nên ban đầu cơng tác điều hành gặp nhiều khó khăn Nhiều cán có kinh nghiệm phải rời bỏ ngân ĐÁNH GIÁ ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA MHB TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 2.4.1 Điểm mạnh: • MHB có hệ thống mạng lưới rộng tảng cho việc tiếp cận khách hàng, Ngân hàng có mặt 31 tỉnh thành nước với gần 150 chi nhánh phòng giao dịch Việc mở rộng mạng lưới đặc biệt khu vực phía Bắc vài năm gần cho phép ngân hàng đa dạng hóa lượng tiền gởi Các chi nhánh phía Bắc kênh huy động vốn lớn phục vụ cho nhu cầu cho vay tỉnh ĐBSCL hàng sách lương chưa hợp lý sách khuyến khích đào tạo nâng cao • Ngân hàng có sở nguồn vốn vững mạnh, tỷ lệ an tồn vốn cao mức 9,02% năm trình độ chun mơn ngân hàng chưa trọng Đội ngũ nhân viên ngân hàng 2006 tạo điều kiện hỗ trợ cho tăng trưởng tín dụng đầu tư Ngân hàng lại có thiếu đồng bộ, thiếu cán có kinh nghiệm, đặc biệt năm 2003 tiếp nhận 12 hội để tăng vốn tiến trình cổ phần hố MHB Chính phủ phê duyệt cơng ty từ Tổng cơng ty Vàng bạc đá q, MHB phải tiếp nhận hàng trăm nhân khơng hồn tất năm 2007 Ngồi ra, ngân hàng đảm bảo cấp vốn từ dự đảm bảo trình độ làm việc lĩnh vực ngân hàng Hầu hết cán nhân viên khơng án RDFII, hạn mức tín dụng 15 năm Cơ quan phát triển Pháp AFD, có trình độ chun mơn, nhiều cán học hết lớp 9, chí lớp 3, ngân hàng ADB… phải tiếp nhận bố trí cơng cơng việc thủ quỹ, kiểm ngân, bảo vệ…, thực • Tổng tài sản MHB tăng 48% năm 2006, 54% năm 2005, 65% năm 2004, 71% người làm việc khơng thể hiệu tuổi cao, trình độ vi tính, ngoại ngữ năm 2003 77% năm 2002 Kết chủ yếu tăng trưởng lớn mạnh từ chun mơn khơng có Nhiều chi nhánh chịu áp lực chưa giải tín dụng đầu tư nhiều năm qua tăng trưởng giao dịch tiền gởi dứt điểm nguồn lao động chất lượng từ tổ chức, dân cư tổ chức tài Nhận thức điều này, thời gian qua Ban lãnh đạo ngân hàng MHB trọng • MHB chiếm ưu Khu vực ĐBSCL, địa bàn hoạt động hiệu đến việc tuyển chọn đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao nguồn nhân lực đầu tư mở rộng từ ngày đầu thành lập Thương hiệu MHB nhắc cho lĩnh vực tài ngân hàng khan hiếm, chế độ đãi ngộ lương thưởng đến nhiều khu vực ĐBSCL, lợi lớn để chi nhánh khu vực ĐBSCL ngân hàng chưa linh hoạt MHB NHTMNN nên chế lương 61 62 thu hút khách hàng tiền gởi mở rộng đầu tư tín dụng phát triển sản việc trọng mở rộng mạng lưới năm qua làm tăng chi phí hoạt phẩm dịch vụ khác động • Chất lượng tài sản tương đối tốt, khả phát triển danh mục cho vay khả quan • Sản phẩm dịch vụ q nghèo nàn, tập trung vào sản phẩm truyền thống, MHB tiến trình cổ phần hố, ngân hàng đời sau nên MHB có lợi sản phẩm dịch vụ tiện ích chưa có bắt đầu triển khai Điều khơng phải xử lý khoản nợ xấu hay tồn động có từ lâu đời số ảnh hưởng lớn đến việc thu hút khách hàng đặc biệt điều kiện NHTM quốc doanh khác • MHB thực tốt việc phân tán rủi ro cách đa dạng hố đối tượng khách hàng, số lượng doanh nghiệp lớn MHB chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hạn chế rủi ro tiềm ẩn • Ban lãnh đạo có lực quản trị điều hành tốt, có tầm nhìn chiến lược, sẵn sàng tiếp cận 2.4.2 Điểm yếu • Nguồn vốn chủ sở hữu MHB thấp so với đối thủ cạnh tranh, đặc biệt NHTMNN khác Nếu MHB khơng có kế hoạch tăng vốn năm 2008 khả sáp nhập giải thể MHB dễ sảy ra, khơng đáp ứng nhu cầu vốn để phát triển tăng trưởng thời gian tới • Thị phần huy động vốn ngày giảm lớn mạnh hệ thống NHTMCP, NHLD NHNNg Tỷ trọng huy động vốn từ thị trường dân cư tổ chức kinh tế MHB thấp nhiều so với đối thủ cạnh tranh Tỷ trọng huy động vốn từ thị trường (thị trường TCTC) lớn khơng đẩy chi phí trả lãi lên cao, ảnh hưởng đến khả sinh lời mà cho thấy nguồn vốn rủi ro dễ ảnh hưởng đến khả khoản nay, việc khơng đưa nhiều sản phẩm trọn gói tiện ích khó có khả thu hút tiền gởi có chi phí thấp • Trình độ cơng nghệ thơng tin sở hạ tầng cơng nghệ yếu làm ảnh hưởng đến cơng tác quản lý rủi ro, giới hạn chức khả kiểm sốt nội Việc định nhà quản trị khơng kịp thời thơng tin thiếu cấp nhật, sản phẩm tiện ích khơng thể phát triển tảng cơng nghệ lạc hậu • Ngân hàng chưa có phận quản lý rủi ro hoạt động cách độc lập để đánh giá đưa biện pháp phòng ngừa rủi ro cách kịp thời tất mặt hoạt động Với cấu 50% vốn ngắn hạn tỷ trọng vốn huy động từ thị trường cao làm hạn chế khả cho vay dài hạn ngân hàng Qui trình nghiệp vụ quản trị rủi ro chưa theo thơng lệ quốc tế • Trình độ cán hạn chế chưa đáp ứng u cầu hội nhập Khó khăn MHB việc phát triển tái cấu ngân hàng thời gian tới việc thiếu cán có kinh nghiệm ngành ngân hàng, có kinh nghiệm thiếu động Ngân hàng chưa có chế độ đãi ngộ hợp lý cán có lực, chưa thực trả lương thưởng theo lực đóng góp người làm ảnh hưởng đến việc thu hút cán giữ chân cán • Hiệu hoạt động chưa cao, tỷ lệ sinh lời thấp MHB tích cực có lực Thêm vào đó, MHB chưa có chương trình đào tạo tồn diện, cập nhật mở rộng nguồn tài sản song tỷ lệ sinh lời tổng tài sản vốn chủ sở hữu kiến thức sản phẩm ngành lĩnh vực quan trọng tín thấp Ngân hàng bị ảnh hưởng việc sáp nhập với Tổng cơng ty vàng bạc dụng đào tạo mang tính chắp vá đá q làm gia tăng chi phí tái xếp, suất lao động bị ảnh hưởng Hơn nữa, 63 • Thương hiệu MHB biết đến nhiều khu vực ĐBSCL Ở tỉnh miền 64 khích đối tượng đầu tư phát triển, mục tiêu đến năm 2010 nước có Bắc miền Trung, chí thành phố lớn Hà nội thành phố khoảng 500.000 doanh nghiệp Nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn Hồ Chí Minh tên MHB xa lạ với nhiều người MHB chưa có theo thống kê khoảng 30% doanh nghiệp có khả tíêp cận nguồn chương trình kế hoạch để quảng bá thương hiệu cách nên khó có khả vốn vay từ ngân hàng Chính vậy, mảng thị trường đầy tiềm cho thu hút khách hàng ngân hàng có chiến lược tiếp cận đối tượng cách đắn 2.4.3 Cơ hội thị trường • Kinh tế phát triển tạo thêm hội mở rộng thị trường khách hàng, nhu cầu dịch vụ, sản phẩm tài ngân hàng tăng Mơi trừơng trị ổn định, mơi trường luật pháp, kinh doanh ngày hồn thiện tảng để ngân hàng hoạt động an tồn hiệu qủa • Hội nhập hợp tác kinh tế quốc tế mang lại nhiều hội cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động nước xun quốc gia Việc tự hóa hoạt động NHNNg thúc đẩy ngân hàng nước tự đổi hồn thiện để tồn phát triển Việc đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng với lớn mạnh hệ thống NHTMCP thời gian qua tạo niềm tin cho cơng chúng vào thị trường ngân hàng, hội để ngân hàng mở rộng hoạt động chiếm lĩnh thị trường • Nền kinh tế ngày phát triển, đời sống kinh tế xã hội người dân ngày • Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng Việt nam cung cấp sản phẩm truyền thống chủ yếu tiết kiệm cho vay Mặc dù dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh thời gian qua, song tỷ trọng thu dịch vụ tổng doanh thu ngân hàng chưa đáng kể giới hạn nhiều đa dạng chất lượng Đây thị trường rộng lớn để ngân hàng phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ • Nền kinh tế phát triển, nhu cầu tín dụng doanh nghiệp cá nhân để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu cho vay tiêu dùng nhà ngày lớn mở thị trường rộng lớn cho ngân hàng 2.4.4 Những thách thức • Cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày diễn gay gắt MHB khơng đối mặt với cạnh tranh từ NHTM nước, chi nhánh NHNNg mà phải đối mặt với đối thủ khác ngành lấn sân sang lĩnh vực ngân tăng cao nhu cầu dịch vụ ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ hàng bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, quỹ đầu tư…Sự cạnh tranh khơng hội để ngân hàng mở rộng sản phẩm dịch vụ Với thu nhập ngày tăng, diễn việc thu hút nguồn tiền từ dân cư, hay sản phẩm dịch vụ mà tầng lớp trung lưu vừa lên, tạo nhu cầu rõ ràng hàng hóa dịch vụ đắt việc thu hút nguồn nhân lực tiền Hầu hết số người giới trẻ, có trình độ, sẵn lòng tiếp cận • Các đối thủ cạnh tranh trực tiếp gián tiếp nước tự đổi mới, nâng cao sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, nhu cầu sản phẩm thẻ ATM, vay lực cạnh tranh Nhiều đối thủ cạnh tranh có bước chuẩn bị trước từ tiêu dùng, vay mua xe tơ, mua nhà, xây nhà… chắn tăng sớm Các tổ chức tài chính, NHNNg mở rộng qui mơ hoạt động hạn • Sự đời khơng ngừng phát triển doanh nghiệp tư nhân, chủ yếu chế ngày nới lỏng doanh nghiệp vừa nhỏ điều kiện tốt để MHB mở rộng hoạt động, đối • Cạnh tranh vốn vơ gay gắt NHTM hầu hết ngân tượng khách hàng mục tiêu mà MHB nhắm tới Chính phủ khuyến hàng trạng thái tăng trưởng cao ngân hàng muốn 65 trì phát huy tốc độ tăng trưởng Với đà tăng trưởng đòi hỏi số vốn 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: đáng kể, cạnh tranh làm đẩy chi phí vốn lên cao, kết hợp với việc tăng tỷ lệ Cũng tồn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, MHB đối mặt với dự trữ bắt buộc NHNN làm giảm khả sinh lời ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ từ đối thủ ngồi nước Qua phân tích trạng hoạt • Hậu gia nhập WTO, thị trường ngân hàng mở cửa đón cạnh tranh trực tiếp từ NHNNg Các ngân hàng có khả tăng thị phần nhanh họ cung động MHB cho thấy lực cạnh tranh MHB chưa cao, thể qua mặt: - Nguồn vốn điều lệ thấp so với ngân hàng khác Việc trì tỷ lệ chi phối cấp sản phẩm đa dạng có chất lượng, giá cạnh tranh hầu hết sản phẩm 51% vốn cổ phần sau cổ phần hóa rào cản làm hạn chế khả tăng vốn của họ dựa tảng cơng nghệ đại nên tiện ích với chi phí thấp Chính MHB vậy, nhiều NHTMCP chạy đua để đại hố hoạt động thiết lập mối quan hệ đối tác chiến lược nhằm nâng cao khả đối mặt với - cạnh tranh ngày tăng • Sự tăng trưởng nhanh chóng tài sản ngân hàng khơng cân xứng với phát - - khách hàng khác nhau, nguồn vốn huy động khơng ổn định, khơng trọng khảo • Khó thu hút đội ngũ chun viên quản lý ngân hàng có trình độ mở rộng sát nhu cầu khách hàng, nhanh chóng thị trường ngân hàng gây thiếu hụt cán quản lý có - Năng lực quản trị chưa đáp ứng u cầu cạnh tranh Khơng có chiến lược rõ ràng hoạt động ngân hàng thiếu nhân sự, ngân hàng sẵn sàng bố trí nhân chưa có kinh nghiệm vào vị trí cấp cao Nhiều nhân Năng lực hoạt động thấp so với ngân hàng khác: thị phần nhỏ, sản phẩm dịch vụ khơng đa dạng chưa đáp ứng nhu cầu đặc thù đối tượng ngồi trình độ trung cao cấp cách nghiêm trọng Điều dẫn đến rủi ro Thiếu phương pháp luận hệ thống quản lý rủi ro tập trung Hệ thống quản lý rủi ro phân tán khơng có khả tiên lượng rủi ro tiềm ẩn triển qui trình quản lý rủi ro quản trị doanh nghiệp Điều làm ảnh hưởng đến khả thu hút nhà đầu tư chiến lược, nhà đầu tư nước Chi phí hoạt động cao, khả sinh lời thấp số NHTMQD, thấp nhiều so với mức trung bình tồn ngành ngân hàng - Việc ứng dụng cơng nghệ chưa quan tâm mức MHB khơng có số bồng bột hiếu thắng lại chưa tu dưỡng đạo đức mực phận chun mơn nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ, việc ứng dụng cơng nghệ rủi ro lớn cho ngân hàng khơng kiểm sốt vấn đề Trong điều thấp nhiều ngân hàng khác kiện nay, ngân hàng có khả thu hút đội ngũ nhân có kinh - nghiệm nghiệp vụ có tâm huyết với nghề có lợi tốt để khai thác hội phát triển • Chế độ đãi ngộ lương thưởng khơng tương xứng cào khơng tạo động lực phát triển khó giữ chân cán có lực thực Các sách nhân lực khơng hấp dẫn người có trình độ chun mơn cao Trình độ nguồn nhân lực khơng đáp ứng u cầu cạnh tranh - Thương hiệu người biết tới ngân hàng chưa coi trọng việc quảng bá thương hiệu Từ phân tính đánh giá đây, chúng tơi đề nghị số giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh MHB trình bày chương sau 67 68 Để đạt mục tiêu đề để đáp ứng u cầu hội nhập kinh tế quốc tế, CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG TRONG TIẾN MHB cần phải áp dụng qn thơng lệ quốc tế điều hành ngân hàng phải TRÌNH HỘI NHẬP có giải pháp phù hợp tất mặt hoạt động để nâng cao lực cạnh 3.1 tranh MỤC TIÊU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA MHB 3.1.1 Mục tiêu chiến lược Mục tiêu MHB trở thành lựa chọn hàng đầu doanh nghiệp vừa 3.2.1 Các giải pháp thuộc ngân hàng MHB 3.2.1.1 Các giải pháp để nâng cao lực tài nhỏ cá nhân Việt nam, NHTM hàng đầu Việt nam, phấn đấu chuyển Một tăng vốn tự có: MHB tiến trình cổ phần hố dự kiến hồn đổi từ NHTMNN với phạm vi hoạt động hẹp sang NHTMCP đa niêm yết tất vào năm 2007, điều kiện vơ thuận lợi để MHB tăng vốn điều lệ đáp ứng thị trường chứng khốn Ngân hàng tiếp tục mở rộng hoạt động cách an tồn, có nhu cầu ngày phát triển tăng trưởng Trước mắt, MHB phải đảm bảo tiến tảng tài vững chắc; áp dụng hệ thống cơng nghệ thơng tin, cung cấp dịch vụ trình cổ phần hố thành cơng, lựa chọn đối tác chiến lược tốt dễ dàng thu hút tiện ích đại; đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp nhà đầu tư nước quốc tế Phải đảm bảo năm 2008 MHB đạt mức vừa nhỏ, tầng lớp dân cư; nâng cao khả sinh lời; phát triển nguồn nhân lực vốn điều lệ tối thiểu 1.000 tỷ đồng đến năm 2010 3.000 tỷ đồng theo qui định nhằm nâng cao lực cạnh tranh thích ứng nhanh chóng với q trình hội nhập kinh NHNN Với đà tăng trưởng nay, khơng tăng vốn MHB khơng có đủ tế quốc tế vốn để hoạt động khó trì tỷ lệ an tồn vốn theo qui định 3.1.2 Mục tiêu cụ thể đến 2010 - Về lực tài chính: Vốn tự có đến năm 2010 tối thiểu đạt 3.000 tỷ đồng theo qui định ngân hàng Nhà nước, đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu 10% MHB tăng vốn cách phát hành cơng chúng đợt IPO theo tỷ lệ Nhà nước giữ cổ phần chi phối, bán cho nhà đầu tư nước ngồi đối tác chiến lược MHB nên chọn đối tác chiến lược nhà đầu tư nước ngồi có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng để tận dụng hội học hỏi cơng tác quản trị - Khả sinh lời: phấn đấu sau 2010 ROA đạt 1% ROE đạt tối thiểu từ 15% - Nợ xấu giới hạn thấp qui định NHNN phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích, đa Các nhà đầu tư chiến lược - Quản trị điều hành: đến 2010 áp dụng qui trình quản trị ngân hàng theo tiêu đơn vị mạnh nước để tận dụng mạng lưới, sở hạ tầng đối tác, chuẩn quốc tế trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng điều hành, quản trị tài sản, ứng dụng cơng nghệ đại vào cơng tác quản trị điều hành - Tăng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng Hai là, xử lý khoản nợ tồn đọng hạn chế nguy gia tăng nợ xấu: - Tăng lực cơng nghệ: đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc xử lý khoản nợ tồn đọng nhằm nâng cao chất lượng tài sản có, đảm bảo an - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA MHB tồn hoạt động ngân hàng Các khoản nợ tồn đọng, khó đòi từ khoản cho vay theo sách hỗ trợ, xóa nghèo, lãi suất ưu đãi… trước cần phải xử lý dứt điểm cổ phần hóa ngân sách nhà nước bù lỗ MHB có lợi ngân hàng đời, 69 70 khoản nợ tồn đọng khơng nhiều chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ nên giới hạn rủi ro chấp nhận Uỷ ban ALCO chịu trách nhiệm việc xử lý vấn đề khơng khó khăn NHTMNN khác tiến hành cổ phần hóa việc thơng qua sách để điều chỉnh rủi ro chúng xuất rà sốt Chính sách qui trình quản lý rủi ro tín dụng phải cụ thể, rõ ràng, tách bạch chức thường xun xem việc kiểm sốt rủi ro thực so với sách thẩm định phê duyệt khoản vay để hạn chế đến mức thấp nguy gia tăng nợ xấu mà ngân hàng qui định Uỷ ban chịu trách nhiệm khả sinh lời Ba là, cải thiện khả sinh lời: Hoạt động quản lý tài cần phải tập ngân hàng cách thiết lập qui trình nhằm đo lường quản lý khả sinh lời trung hố giao cho giám đốc tài phụ trách Do đó, ngân hàng cần phải có sản phẩm chi nhánh ngân hàng Phòng quản lý rủi ro Uỷ Giám đốc tài với phạm vi, quyền hạn trách nhiệm mở rộng kế tốn ban quản lý tài sản nợ tài sản có cần phải xây dựng kế hoạch ứng phó tình trạng khẩn cấp trưởng Nhiệm vụ Giám đốc tài lập kế hoạch tài chính, tìm nguồn khoản nhằm cung cấp cho nhân viên cấp quản lý phương cách ứng phó có vốn hoạt động lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn cách hợp lý có hiệu nhất; gặp cố rủi ro khoản giám sát, đánh giá việc thực kế hoạch tài hệ thống chi Đối với cơng tác quản lý rủi ro tín dụng: cần ban hành thực sách nhánh; thiết lập quy định thu, chi tài phù hợp với đặc điểm qui mơ tín dụng, định hướng cơng tác tín dụng, sách quản lý rủi ro thời kỳ; ngân hàng chi nhánh thời kỳ định; giám sát việc tn thủ qui qui trình, qui định, hướng dẫn nghiệp vụ đạo điều hành cơng tác tín định tài Hội đồng quản trị thơng qua tất cấp; lập báo cáo dụng cần phải phù hợp với thực tiễn giai đoạn; phân cấp uỷ quyền phán cho thuế tư vấn cho chi nhánh vấn đề thuế; tham gia vào việc phát triển sản vay cho tập thể nhân phải phù hợp với trình độ quản lý phù hợp với đặc thù phẩm quan trọng tính tốn kế hoạch lợi nhuận cho sản phẩm này; tham gia vào kế địa phương chi nhánh; rà sốt định kỳ đột xuất danh mục tín dụng, phân loại hoạch phát triển cơng nghệ thơng tin, đặc biệt hệ thống cơng nghệ thơng tin liên quan nợ trích dự phòng rủi ro theo qui định; thực kiểm tra định kỳ đột xuất đến số liệu tài kế tốn Mục đích việc làm nhằm tối đa hố khả sinh lời Xây dựng hệ thống kiểm tốn, kiểm sốt sốt nội hiệu quả: Hệ thống kiểm tra, sử dụng tài sản, quản lý chi phí tốt hơn, bước giảm tỷ lệ chi phí/doanh thu, nâng kiểm sốt kiểm tốn nội có vị trí, vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động ngân cao hiệu hoạt động hàng; nòng cốt quản trị điều hành doanh nghiệp; sở tảng điều Bốn là, tăng cường cơng tác quản lý rủi ro: Hoạt động ngân hàng gắn liền với kiện tiên quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần nâng cấp cơng tác quản lý rủi ro Chính vậy, Uỷ ban quản lý tài sản nợ tài sản có (ALCO) phận kiểm tra, kiểm sốt kiểm tốn nội để đáp ứng u cầu quản lý ngân hàng phải đánh giá mức độ rủi ro danh mục tài sản bảng tổng kết tài giai đoạn tới Hội đồng quản trị Ban điều hành cần quan tâm, ưu tiên nguồn nhân sản giám sát việc tn thủ hạn mức quản lý rủi ro hoạt động đầu tư hệ lực cách thích đáng cho phận Xây dựng lộ trình để hình thành mơ hình tổ thống MHB Uỷ ban chịu trách nhiệm kiến nghị với Hội đồng quản trị qui trình chức hệ thống kiểm sốt, kiểm tốn nội theo thơng lệ tốt nhất, khơng phận sách tài sản có tài sản nợ để ngân hàng đạt mục tiêu đề đồng thời kiểm sốt nội chun trách mà nên tập trung sức mạnh cho hệ thống kiểm tốn nội tn thủ đầy đủ qui định pháp luật NHNN q trình hoạt động Việc thiết lập hệ thống kiểm sốt nội hồn thiện Xác định rõ mục tiêu, phương phân bổ tài sản nợ, tài sản có hiệu giúp ngân hàng tối đa hố khả sinh lợi dài pháp, nhiệm vụ ngun tắc kiểm tốn nội Cho phép kiểm tốn viên hạn thơng qua việc phân bổ nguồn lực sẵn có để sử dụng cách tốt tiếp cận với tài liệu người có liên quan đến hoạt động kiểm tra nội 71 3.2.1.2 Các giải pháp để nâng cao lực hoạt động 72 tiến quy trình tốn nội hệ thống theo hướng lệnh tốn xử lý Một là, lập kế hoạch kinh doanh chi tiết, rõ ràng có khoa học: Nếu khơng có nhanh chóng hiệu quả, phát triển dịch vụ kèm theo sản phẩm huy động vốn chiến lược kế hoạch kinh doanh dài hạn cách chi tiết rõ ràng, có sở như: tư vấn cho khách hàng, cung cấp thơng tin theo u cầu, dịch vụ cho th két sắt… khoa học MHB người đường kinh doanh khơng có định hướng, Những dịch vụ mang tính bổ trợ làm tăng thêm giá trị sản phẩm dịch vụ khơng biết tới đâu dễ gặp thất bại Vì ngân hàng cần có phận ngân hàng tạo khác biệt MHB với ngân hàng khác Triển khai dịch chun trách chịu trách nhiệm lập chiến lược, kế hoạch kinh doanh giám sát việc vụ hỗ trợ cho huy động vốn hệ thống máy rút tiền tự động (ATM), thực chiến lược kế hoạch Tuyển dụng liên kết với viện nghiên cứu, kênh hiệu để thu hút khách hàng quảng bá thương hiệu ngân trường đại học, chun gia kinh tế cơng nghệ để thực thường xun việc hàng Do vậy, triển khai phát hành thẻ ATM cơng chúng MHB phải gia nhập nghiên cứu kinh tế vĩ mơ, trạng kinh doanh khu vực địa lý, ngành kinh tế, hệ thống Vietnam Banknet Card (VNBC) nhằm tăng tính tiện ích cho thẻ, cho phép phát triển khoa học kỹ thuật, từ vùng, ngành kinh tế tiềm mà MHB có khách hàng thấu chi tài khoản thẻ theo nhiều hạn mức để hấp dẫn tạo điều kiện thể ưu tiên đầu tư thuận lợi cho khách hàng, trang bị Teller master có vai trò “ngân hàng di Hai là, nâng cao khả huy động vốn: Nâng cao khả huy động vốn gắn liền với việc tăng chất lượng lập kế hoạch sử dụng vốn để hạn chế rủi ro lãi suất kỳ hạn Khơng thể chạy đua tăng huy động vốn mà khơng xác định trước nguồn vốn sử dụng vay, đầu tư vào đâu Hiện nay, NHTM cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ, yếu tố tác động trực tiếp gián tiếp đến khả gia tăng thị phần huy động vốn NHTM Đối với MHB, để hỗ trợ tốt cho hoạt động huy động vốn, cần thiết phải tăng cường chất lượng dịch vụ tốn Dịch vụ tốn khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng mà giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với chi phí thấp để phục vụ hoạt động kinh doanh, phương cách tốt để cải thiện khả sinh lời MHB Thời gian qua, dịch vụ tốn MHB phần đáp ứng nhu cầu khách hàng như: tốn chuyển tiền điện tử qua mạng NHNN mạng nội bộ, tốn nhờ thu, tốn chuyển tiền, tín dụng chứng từ,… Tuy nhiên hệ thống đường truyền hạn chế, cơng nghệ lạc hậu nên ảnh hưởng lớn đến việc đáp ứng nhu cầu đa dạng động”, giao dịch chuyển khoản, gửi tiền, rút tiền, mua sắm, tốn hố đơn… khách hàng tự thực máy Teller master, đồng thời liên kết với nơi cung cấp hàng hóa, sản phẩm dịch vụ mở điểm chấp nhận tốn thẻ MHB (POS), có MHB cạnh tranh với ngân hàng khác Ba là, Nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư: Ngân hàng cần phải có sách kế hoạch đầu tư thống tồn hệ thống; Phải xếp hạng ưu tiên ngành, lĩnh vực, khu vực ưu tiên đầu tư; biên soạn sách kế hoạch tín dụng áp dụng chung cho tồn MHB Chính sách tín dụng phải thật chi tiết, phải thực việc đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng, tiêu chuẩn xếp hạng ưu tiên tín dụng ngành, khu vực địa lý đối tượng khách hàng Cần phải có quy định cụ thể thủ tục thẩm quyền việc phê duyệt sách tín dụng, thủ tục bổ sung, tu chỉnh lại sách tín dụng Việc xây dựng, tu chỉnh sách tín dụng phận chun mơn sách tín dụng thực Kiểm tốn nội chịu trách nhiệm thẩm định rủi ro tiềm ẩn sách đưa khuyến cáo, Ban Tổng Giám đốc phê chuẩn trước áp dụng khách hàng ảnh hưởng lớn đến việc thu hút vốn Trong thời gian tới, MHB Cơng tác tổ chức phận thẩm định hồ sơ cho vay, dự án đầu tư phải độc lập với cần phải đẩy mạnh dịch vụ tốn chất lượng để hấp dẫn khách hàng Cải phận quan hệ khách hàng Tổ chức liên hệ với tổ chức thẩm định giá để định 73 giá tài sản chấp cách chun nghiệp có sở hợp lý; Xây dựng hồ sơ thơng tin 74 vụ khách hàng, phân khúc đối tượng khách hàng thiết kế sản phẩm đặc thù khách hàng thống tồn hệ thống MHB Hệ thống thơng tin phải lưu trữ tồn cho đối tượng khách hàng, giảm thiểu giấy tờ thủ tục chữ ký khách hàng đến thơng tin liên quan đến giao dịch khách hàng với ngân hàng, thơng tin mối quan giao dịch Cải tiến lại website cho khoa học hơn, bắt mắt hơn, dễ tìm kiếm thơng tin hơn; hệ khách hàng, thơng tin mang tính chất marketing khách hàng phục vụ cho thơng qua website, khách hàng biết thơng tin sản phẩm cụ thể ngân cơng tác quản lý đánh giá khách hàng cách chuẩn xác hàng; khách hàng nộp đơn vay tiền qua mạng internet, … Như vậy, vừa tiết Bốn là, Nâng cao khả phát triển sản phẩm dịch vụ: Cần phát triển đưa thị trường sản phẩm dịch vụ tài đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng; tạo lập danh tiếng mức giá cạnh tranh, độ tin cậy chất lượng phục vụ khách hàng kiệm thời gian lại khách hàng vừa tiết kiệm chi phí cho ngân hàng 3.2.1.3 Giải pháp cơng nghệ Hiện đại hố ngân hàng để hội nhập phát triển mục tiêu quan MHB cần nhanh chóng hồn tất kế hoạch trang bị hệ thống cơng nghệ trọng mà nhiều ngân hàng đặt có cơng nghệ đại ngân hàng sở đưa nhiều sản phẩm phục vụ khách hàng qua kênh phân phối có bước đột phá hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, phát triển cơng nghệ ngân khơng truyền thống hệ thống giao dịch trực tuyến như: Phone-banking, Mobile- hàng đòi hỏi phải có bước giải pháp phù hợp, đồng việc đầu tư mang lại banking, Home-banking, Internet-banking,…; tích cực bán chéo sản phẩm dịch vụ hiệu thiết thực Đầu tư hệ thống cơng nghệ ngân hàng q đắt đỏ q chun để phục vụ nhu cầu ngày tăng đa dạng khách hàng; triển khai dịch vụ giao biệt chưa mang lại hiệu Điều quan trọng đầu tư cơng nghệ ngân hàng dịch cửa để giảm thiểu tối đa thời gian chờ đợi khách hàng, tạo thoải mái cho phải xem xét đến sở hạ tầng để vận hành cơng nghệ phải phát triển ứng khách hàng đến giao dịch dụng dựa cơng nghệ đầu tư Năm là, Cải tiến qui trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản chun nghiệp hơn: Chính vậy, đầu tư hệ thống cơng nghệ MHB nên có phận chun Theo điều tra cơng ty Tư vấn quản lý quỹ MCG năm 2006, có đến 45% khách hàng nghiên cứu cơng nghệ ngân hàng chịu trách nhiệm việc triển khai ứng dụng tham gia khả sát, bao gồm khách hàng cá nhân doanh nghiệp muốn chuyển từ vay cơng nghệ Cơng nghệ cơng cụ thực hiện, vấn đề phải đánh giá cơng nghệ áp tiền ngân hàng Việt nam sang vay tiền NHNNg Lý doanh nghiệp chuyển sang vay dụng có phù hợp với trạng MHB hay khơng? Việc áp dụng cơng nghệ đòi hỏi tiền NHNNg thủ tục đơn giản hơn, lãi suất ưu đãi hơn, phong cách phục vụ phải có điều kiện nào? MHB cần phải thay đổi để đáp ứng u cầu chun nghiệp đáng tin cậy Đối với khách hàng cá nhân tính chun nghiệp cơng nghệ mới? Ngân hàng tận dụng lợi phát triển yếu tố trước tiên, thủ tục đơn giản hơn, chất lượng sở hạ tầng tốt hơn, lãi sản phẩm dịch vụ dựa hệ thống cơng nghệ đó? Khả kiểm sốt rủi ro hệ suất ưu đãi Về họat động tiền gởi, 50% số khách hàng hỏi cho biết thống nào? Phải đánh giá hiệu qủa mang lại từ việc áp dụng cơng nghệ chọn họ chọn gởi tiền NHNNg, khách hàng doanh nghiệp cá nhân Hơn nữa, cơng nghệ thường kèm theo rủi ro tiềm ẩn, trước đưa lý NHNNg phục vụ chun nghiệp hơn, sau thủ tục đơn đưa vào áp dụng phận kiểm tốn ngân hàng cần phải đánh giá lại rủi ro giản hơn, sở vật chất tốt hơn, đáng tin cậy hơn… 3.2.1.4 Giải pháp nguồn nhân lực Từ nghiên cứu cho thấy ngân hàng Việt nam nói chung MHB nói riêng cần phải cải thiện thủ tục qui trình nghiệp vụ, nâng cao tính chun nghiệp phục 75 Nguồn ngân lực tài sản chiến lược ngân hàng, đó, MHB phải có kế 76 Cần phải tạo mơi trường làm việc chế độ đãi ngộ hợp lý: Một mơi trường làm hoạch phát triển nguồn nhân lực mơt cách đồng có quan tâm thích đáng đến việc tốt u cầu hàng đầu hầu hết giới trẻ có trình độ cầu tiến Mơi sách để làm sở cho việc phát triển mạng lưới an tồn bền vững Chính sách trường làm việc tốt mơi trường mà đó, đội ngũ nhân viên làm việc động, tận tâm, phải mang tính qn từ khâu tuyển chọn nhân viên đến việc đào tạo giữ chân họ sáng tạo có trách nhiệm; mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở chân thực, Với hệ thống cơng nghệ thơng tin mới, mơ hình quản trị điều hành ngân hàng thay thẳng thắn Đây sở cho việc xây dựng mối quan hệ hợp tác, nâng cao chất đổi lớn vậy, phòng tổ chức nhân phải cải tổ mở rộng để lượng kinh doanh ngân hàng Làm việc mơi trường mà người lãnh đạo ln coi đảm đương nhiệm vụ Ngân hàng chuyển từ mơ hình quản lý phân tán sang mơ trọng giá trị người, người lao động coi ngân hàng ngơi nhà hình quản lý tập trung Việc quản lý tập trung tạo áp lực lớn lên ngân hàng sẵn sàng làm việc với thái độ trách nhiệm cao Hiện nay, MHB chưa có chế cơng tác bố trí xếp Càng ngày cạnh tranh mạnh mẽ việc thu hút nguồn trả lương theo hiệu cơng việc, điều làm giảm ham muốn làm việc nhân lực tốt ngân hàng với nhau, ngân hàng ngành kinh tế khác Do người có lực thực Ngân hàng cần phải xây dựng chế độ đãi ngộ hơp lý quản lý nhân thực vấn đề vừa khoa học vừa nghệ thuật phải nhân viên có lực có cơng hiến cho ngân hàng, cần phải có chun nghiệp hóa Nên có phòng nhân Giám đốc nhân riêng tách khỏi phận chế trả lương theo lực mức độ hồn thành cơng việc Mức lương phải hợp lý tổ chức mang tính cạnh tranh thu hút người tài giữ chân nhân viên Đối với việc tuyển chọn bổ nhiệm nhân sự: Phải biên soạn sách quy tốt Ngồi ra, cần tạo điều kiện để họ có điều kiện học tập, nâng cao lực cập nhật trình tuyển dụng, bổ nhiệm đào tạo nhân viên Việc tuyển dụng, bổ nhiệm phải cơng kiến thức, kết hợp khóa đào tạo ngắn ngày nơi nghỉ mát xa thành khai, minh bạch tn theo sách quy trình ban hành Phải có quy trình đánh phố nước ngồi để học vừa học tập vừa có thời gian thư dãn, nạp lượng giá nhân viên sau tuyển dụng Việc bổ nhiệm nhân phải dựa lực, đạo đức để có sức khoẻ hưng phấn phục vụ ngân hàng tốt chun mơn người tuyển dụng bổ nhiệm Vấn đề quản lý nhân cơng việc 3.2.1.5 Mở rộng qui mơ hoạt động nội MHB, hạn chế can thiệp trực tiếp đảng quyền địa phương Đối với vịêc đào tạo nhân viên: Phải có phòng đào tạo, có kế hoạch đào tạo thường Tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch nên tập trung tỉnh thành phố lớn, nơi có mức sống cao Việc định số lượng, quy mơ, địa điểm, thời điểm xun để nâng cao lực, cập nhật kiến thức, kỹ cho nhân viên Việc đào mở điểm giao dịch phải nghiên cứu thật chi tiết, đầy đủ mặt cách tạo phải đánh giá cách nghiêm túc kết chất lượng đào tạo Với mục cẩn thận, khoa học, có kế hoạch, phải tính hiệu qủa điểm giao dịch mang lại tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ, hoạt động đa năng, lâu dài MHB cần phải có Khơng nên chạy đua với ngân hàng khác ạt mở điểm giao dịch bất chấp hiệu Ký chương trình đào tạo nhân viên cách tồn diện theo hướng, nhân viên phải am kết hợp đồng hợp tác song phương với định chế tài chính, NHTM khác, hệ hiểu nhiều nghiệp vụ ngân hàng để người thay người Một nhân thống tiết kiệm bưu điện, quỹ tín dụng mục đích mở rộng mạng lưới giao dịch mà viên kiểm ngân cần phải hiểu biết nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, khách khơng cần mở điểm giao dịch trực tiếp MHB hàng khơng phải đợi q lâu thực giao dịch 3.2.1.6 Xây dựng quảng bá thương hiệu MHB 77 MHB phải xây dựng thương hiệu ngân hàng thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng có độ an tồn cao với đội ngũ nhân viên trẻ trung 78 3.2.1.7 Các giải pháp khác - Thành lập phòng tiếp thị phát triển sản phẩm dựa tảng phòng kế động, có văn hóa giao tiếp Để xây dựng thương hiệu có ấn tượng mạnh MHB phải : hoạch Phòng chịu trách nhiệm nghiên cứu thị trường, phát triển lập - Tạo hiệu (slogan) độc đáo thể định hướng, phương châm kinh doanh kế hoạch tung sản phẩm thị trường, thực chương trình quảng cáo ngân hàng; nhằm quảng bá rộng rãi thương hiệu MHB tăng nhận thức khách hàng Sử dụng, lựa chọn tên gọi, cách viết tắt dễ đọc dễ nhớ, có tính bao qt rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, theo dõi hiệu sản phẩm dịch vụ Xây - dựng chiến lược tiếp thị quảng bá thương hiệu MHB nhằm khuyến khích khách thay tên ngân hàng q dài mang tính khu vực nay; - hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo nên hình ảnh tích cực bật Xây dựng quy chuẩn thiết kế nội ngoại thất (bảng hiệu, màu sắc, quầy kệ…) quy chuẩn ngân hàng gắn với sản phẩm, dịch vụ cho tồn hệ thống từ hội sở, chi nhánh đến phòng giao dịch làm bật hình ảnh, tên tuổi văn hóa MHB; - - tổng cơng ty lớn nước nhằm tranh thủ bổ sung mạnh cho nhau, tranh thủ khách hàng, mạng lưới phân phối quảng bá nâng cao hình đến tính đặc trưng ngân hàng; Thực tốt cơng tác quan hệ cộng đồng (PR) nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đưa nhiều sản phẩm đến đối tượng khách hàng Để thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng và triển khai chương trình Thực liên kết kinh tế với ngân hàng nước nước ngồi nhằm nâng cao lực cạnh tranh; hợp tác chiến lược tồn diện với tập đồn kinh tế Ngân hàng cần lựa chọn phương pháp quảng bá thơng tin theo phong cách riêng, mẻ, phù hợp với đối tượng khách hàng, sống động khơng ầm ĩ phải tính - Thường xun nghiên cứu đối thủ cạnh tranh chiến lược định đối thủ có tác động ảnh hưởng đến mơi trường kinh doanh ngân hàng Thiết kế, lựa chọn, sử dụng thống form, mẫu thư từ, ấn phẩm ngân hàng phản ánh hiệu, thơng điệp MHB muốn gởi đến khách hàng; - - ảnh doanh nghiệp để mở rộng phát triển kinh doanh 3.2.2 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 3.2.2.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ quảng bá thương hiệu ấn tượng hoạt động quan hệ cộng đồng có định hướng Mơi trường kinh tế vĩ mơ ảnh hưởng lớn đến hoạt động hệ thống ngân hàng Chương trình tâm điểm cho tồn chiến lược tiếp thị ngân hàng thể Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần tiếp tục trì ổn rõ văn hóa doanh nghiệp mà MHB muốn xây dựng Các nhân viên ngân định kinh tế vĩ mơ: hàng phải đào tạo dịch vụ khách hàng phong cách phục vụ chun nghiệp - Kiểm sốt lạm phát: Tỷ lệ lạm phát cao bất thường làm cho NHTM Đây việc vơ quan trọng nhân viên giao dịch cầu nối quan trọng gặp nhiều rủi ro gặp khó khăn việc điều chỉnh lãi suất để theo kịp lạm khách hàng ngân hàng Hình ảnh ngân hàng khách hàng đánh giá thơng phát Điều hạn chế tính hiệu hệ thống ngân hàng q trình đổi qua thái độ phục vụ chăm sóc khách hàng nhân viên giao dịch Ngân hàng nỗ lực cải cách tài nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cần phải thành lập phận PR để xây dựng, theo dõi thực cơng tác cách nâng lãi suất tiền gửi cho lãi suất thực dương khó thực quan hệ cộng đồng Hơn nữa, lãi suất huy động cao buộc ngân hàng phải tăng lãi suất đầu tác 79 động dây chuyền xảy ra, doanh nghiệp hạn chế vay vốn để đầu tư dẫn đến kìm - 80 - Xây dựng chế sách minh bạch hóa cơng khai thơng tin tổ hãm tăng trưởng kinh tế chức tín dụng theo hướng tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào thị trường Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển, chứng khốn Đây việc làm quan trọng nhằm giúp ngân hàng hoạt động hiệu vai trò Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng, có thị trường chứng khốn kênh tạo vốn quan trọng cho ngân hàng ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động tăng khả tài Mặt khác, niêm yết thị trường chứng khốn NHTM nói riêng tăng trưởng kinh đồng nghĩa với việc doanh nghiệp ngân hàng hoạt động minh bạch hiệu làm ăn phát đạt hơn, đời sống nhân dân lên nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng niềm tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng tăng lên 3.2.2.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý Việc tạo mơi trường pháp lý hồn chỉnh đồng u cầu tiên tạo 3.2.2.3 Gỉam tỷ lệ sở hữu vốn Nhà nước MHB hồn tất cổ phần hố Cổ phần hóa MHB khơng đáp ứng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO, mà để nâng vốn tự có hồn cảnh nguồn vốn đầu tư từ ngân sách bị hạn chế Nhưng việc quy định Nhà nước nắm giữ tối thiểu 51% vốn cổ phẩn cổ phần hóa điều kiện tảng cho việc quản l ý điều hành kinh tế Nhà nước tạo điều mâu thuẫn với mục đích Nhà nước khơng thiết phải nắm giữ 51% vốn kiện cho ngành kinh doanh, có ngân hàng phát triển định hướng nâng chi phối hoạt động MHB cao lực cạnh tranh thị trường Chính phủ, ngành liên quan NHNN cần - Rà sốt tổng thể đối chiếu tồn thể qui định văn luật hành, tính nhà nước SCIC) có tiếp tục đủ nguồn vốn rót vào MHB khơng? Vì ngồi MHB bốn tương thích qui định văn với cam kết u cầu NHTMNN khác với nhiều tổng cơng ty thuộc ngành chiến lược khác hiệp định quốc tế lĩnh vực ngân hàng dịch vụ tài nhằm xác định lỗ cổ phần hóa Nhà nước nắm cổ phần chi phối Như vậy, vơ hình dung tỷ lệ hổng mặt pháp lý, khác biệt mâu thuẫn hệ thống qui định pháp lý chi phối kìm hãm khả tăng vốn MHB Trên sở đó, Chính phủ NHNN ngành liên quan chỉnh sửa - Nếu bị ràng buộc tỷ lệ Nhà nước nắm giữ 51% vốn cổ phần, sau MHB có nhu cầu tăng vốn để cạnh tranh, liệu ngân sách nhà nước (thơng qua Tổng cơng ty vốn phải: Mục đích Nhà nước giữ tỷ lệ cổ phần chi phối để chi phối hoạt động kịp thời cho phù hợp nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động mơi trường MHB theo mục đích phát triển kinh tế xã hội Nhưng có nhiều NHTMCP khác qn ổn định qui mơ lớn MHB mà Nhà nước khơng có cổ phần chi phối họ thực theo Nâng cao lực pháp lý văn luật cơng bố, cộng với tăng chủ trương, sách kinh tế Đảng Nhà nước Hơn MHB khơng nắm thị phần cường hoạt động tra, giám sát từ Trung ương đến địa phương, đến Bộ, ngành chi phối, khơng có sản phẩm độc quyền MHB khơng đóng vai trò chủ yếu có liên quan nhằm xây dựng mơi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh, việc chi phối thị trường tài Việc chi phối, định hướng hoạt động tổ chức kinh doanh nghiệp bình đẳng với trước pháp luật, tạo điều kiện cho doanh kinh tế thị trường phải thn theo quy luật kinh tế hệ thống luật thành phần kinh tế phát triển, tăng khả thu hút vốn vào ngân hàng pháp Các kế hoạch, sách kinh tế Nhà nước mang lại lợi ích cho ngân hàng họ sẵn sàng tn theo tham gia đến có lợi Còn kế hoạch, 81 82 sách ý chí, khơng mang lại lợi ích nhà đầu tư khơng sẵn sàng mua cổ phần MHB việc tăng vốn khó thực Vì vậy, trước mắt vốn điều lệ MHB nhỏ, để tránh việc bị cá nhân KẾT LUẬN Nâng cao lực cạnh tranh NHTM nói chung MHB nói riêng tiến trình hội nhập việc làm cần thiết cấp bách để trì tồn phát triển hay tổ chức thâu tóm tiến hành cổ phần hóa, Nhà nước trì tỷ lệ chi phối ngân hàng Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp nâng cao lực cạnh tranh MHB MHB có quy mơ lớn hơn, khả thâu tóm cá nhân hay tổ chức tiến trình hội nhập Nội dung luận văn làm số vấn đề sau: khó thực Nhà nước khơng cần thiết phải trì tỷ lệ chi phối 51% Khái qt số vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế, tác động hội nhập 3.2.2.4 Hạn chế kiểm sốt trực tiếp NHNN NHTM Các sách Chính phủ trì kiểm sốt “ trực tiếp” NHNN hoạt động NHTM làm giảm khả động lực đổi giảm lợi so kinh tế quốc tế hệ thống NHTM Việt nam; Các tiêu chí để xác định lực cạnh tranh NHTM nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng sánh ngân hàng nước Một khn khổ đảm bảo an tồn, quản trị kinh doanh, Đánh giá thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng MHB dựa tiêu chí giám sát phù hợp sách khuyến khích thị trường yếu tố quan trọng để tình hình thực tế MHB sở phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội hoạt động ngân hàng đạt kết tốt dài hạn thách thức MHB Số liệu hoạt động tăng trưởng MHB so sánh mức trung bình tồn hệ thống ngân hàng; ngân hàng địa bàn TPHCM; số NHTMNN có qui mơ lớn; số NHTMCP có ngân hàng có qui mơ tương đương với MHB có bước đột phá đáng kể thời gian qua nhằm nêu bật thực trạng hoạt động MHB Trên sở mục tiêu chiến lược MHB, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động nâng cao lực cạnh tranh MHB đồng thời đưa kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, với NHNN nhằm hồn thiện hành lang pháp lý chế sách giúp ngân hàng hoạt động an tồn hiệu Những đề xuất giải phải dựa sở lý luận, nghiên cứu thực tiễn ngân hàng thăm dò ý kiến nhà lãnh đạo ngân hàng chun gia tư vấn Việc nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động đề xuất giải pháp hy vọng giúp ngân hàng MHB nâng cao lực cạnh tranh, tăng trưởng phát triển bền vững, an tồn, hiệu quả./ [...]... gia niêm yết hoặc giao dịch cổ phiếu Theo đó, thu hút được các nhà đầu tư nước ngoài và công chúng có nhu cầu đầu tư vào cổ phiếu ngân hàng, đây là cơ hội tốt để các NHTM tăng vốn điều lệ Tuy nhiên, TTCK đã thu hút một phần tiền nhàn rỗi, vốn trung dài hạn từ công chúng và tổ chức kinh tế thay cho gởi vào hệ thống ngân hàng, họ chuyển sang đầu tư chứng khoán Các đối thủ cạnh tranh: Là các NHTM khác... 4.539 42,77 5.954 37,70 7.846 46,62 Thị trường 2 1.366 35,47 3.207 48,36 6.074 57,23 9.839 62,30 8.983 53,38 Tổng nguồn vốn 3.851 100,00 6.631 100,00 Thị trường 1: Thị trường các TCKT và dân cư Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp - MHB 10.613 100,00 15.793 100,00 16.829 100,00 Thị trường 2: Thị trường các TCTD và ĐCTC và sử dụng nguồn vốn hợp lý ngân hàng rất dễ rơi vào tình trạng rủi ro thanh khoản Mặc... nhất định Bảng 3: So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của MHB Ngân hàng chưa có một bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro tín dụng và quản lý danh Đơn vị tính: % mục vốn đầu tư Chưa có công cụ định giá dựa trên cơ sở rủi ro, chưa có bộ phận nghiên 2002 2003 2004 2005 2006 cứu thị trường, nghiên cứu ngành để trên cơ sở đó chú trọng đầu tư vào những ngành có MHB 119,30 92,80 72,20 60,10 48,81... hơn để thu hút khách hàng Các NHNNg trước đây chủ yếu phục vụ cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và thực hiện dịch vụ bán buôn, nay cũng đang có chiến lược “lấn sân” sang thị trường bán lẻ như việc ANZ đưa ra nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng cá nhân, HSBC đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, lĩnh vực vốn là thế mạnh của MHB Bằng chứng là thị Sự phát triển của hệ thống NHTM trong nước và các... và STB là 02 ngân hàng tăng vốn điều lệ liên tục và là 02 ngân nhánh; Năm 2003 và 2004 là những năm mà MHB mở rộng mạng lưới nhiều nhất lại chủ hàng có vốn điều lệ cao nhất trong hệ thống NHTMCP Việt nam chứng tỏ khả năng quản yếu là các chi nhánh cấp 1 nên chi phí đầu tư và mở rộng mạng lưới rất lớn nhưng doanh lý và hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng này rất tốt Riêng ngân hàng TCB thu. .. lãi suất hợp lý và có dịch vụ tốt bất kể đó là NHTM cổ phần 50% hay nhà nước 40% Huy động vốn trên thị trường 1 của MHB chưa cao là do chưa có nhiều hình thức 30% 20% huy động vốn hấp dẫn khách hàng như các NHTM khác và do sự cạnh tranh ngày càng 10% gay gắt giữa các ngân hàng trên lĩnh vực huy động vốn Các sản phẩm huy động của MHB 0% Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Thị trường 1 Năm 2006 Thị trường 2 30/06/07... vay và đầu tư: hàng, mở rộng hoạt động theo hướng nâng tỷ trọng đầu tư chứng khoán và giấy tờ có giá nhằm đảm bảo hiệu quả và khả năng thanh khoản của ngân hàng Ngoài ra, qui trình thủ Bảng 6: Cơ cấu cho vay và đầu tư của MHB từ 2003-30/06/2007 ĐVT: tỷ đồng tục đơn giản, sự tận tình của các cán bộ tín dụng cũng là những nguyên nhân đẩy mạnh tốc Chỉ tiêu Cho vay ngắn hạn độ tăng trưởng cho vay đầu tư. .. NHTM hàng đầu Việt nam, phấn đấu chuyển Một là tăng vốn tự có: MHB đang trong tiến trình cổ phần hoá và dự kiến sẽ hoàn đổi từ NHTMNN với phạm vi hoạt động hẹp sang NHTMCP đa năng được niêm yết trên tất vào năm 2007, đây là điều kiện vô cùng thu n lợi để MHB tăng vốn điều lệ đáp ứng thị trường chứng khoán Ngân hàng tiếp tục mở rộng hoạt động một cách an toàn, có nền nhu cầu ngày càng phát triển và tăng... MHB có thể tăng vốn bằng cách phát hành ra công chúng ngay đợt IPO đầu tiên theo tỷ lệ Nhà nước giữ cổ phần chi phối, bán cho các nhà đầu tư nước ngoài và đối tác chiến lược MHB nên chọn đối tác chiến lược là các nhà đầu tư nước ngoài có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng để có thể tận dụng cơ hội học hỏi về công tác quản trị - Khả năng sinh lời: phấn đấu sau 2010 ROA đạt trên 1% và ROE đạt tối thiểu... nhiều so với mức nhà quản trị ngân hàng vì nếu tăng vốn cao nhưng hiệu qủa kinh doanh kém, ROE sẽ thấp chung của toàn ngành giai đoạn 2004-2006, chứng tỏ hiệu quả quản lý của MHB còn hạn không hấp dẫn các nhà đầu tư và cổ đông, nhưng nếu ngân hàng không tăng vốn để đảm chế Có thể nói ngân hàng có khả năng quản lý và hoạt động hiệu quả nhất là ACB vì đây bảo khả năng sinh lời trên vốn chủ sở hữu cao có