BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - HOÀNG NGỌC HÀ ANH MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁC DOANH NGHIỆP FDI TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN VIỆT HÀ HÀ NỘI – 2016 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn chƣa đƣợc nộp cho chƣơng trình cấp cao học nhƣ chƣơng trình đào tạo cấp khác Tôi xin cam đoan Luận văn nỗ lực cá nhân Các kết quả, phân tích, kết luận luận văn (ngoài phần đƣợc trích dẫn) kết làm việc cá nhân Hà Nội, ngày 21 tháng 03 năm 2016 Tác giả Hoàng Ngọc Hà Anh Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin trân trọng cảm ơn thầy cô, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sỹ Đồng thời, bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc với thầy giáo, cô giáo trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội – Viện Kinh tế Quản lý hết lòng tham gia giảng dạy chƣơng trình cao học Quản trị kinh doanh khóa CH2013B Những kiến thức quý báu tiếp thu đƣợc từ thầy, cô thực hữu ích cho công việc tƣơng lai Đặc biệt, cho phép đƣợc cảm ơn hƣớng dẫn tận tình Tiến sĩ Trần Việt Hà – ngƣời trực dõi, giám sát hƣớng dẫn hoàn thiện luận văn Cuối cùng, chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, đồng nghiệp tạiNgân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu tạo điều kiện thuận lợi nhƣ cung cấp số liệu minh họa cho hoàn thành tốt nội dung học tập nhƣ nghiên cứu khoa học suốt thời gian qua Tôi chân thành cảm ơn gia đình, ngƣời thân, bạn bè quan tâm, ủng hộ giúp đỡ hoàn thành luận văn Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CN BRVT Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu CBTD Cán tín dụng GHTD Giới hạn tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐ Hợp đồng KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp MEISHENG Công ty TNHH Mei Sheng Textiles Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHCT (Vietinbank) Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam QĐ Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TONG HONG CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm TSDH Tài sản dài hạn TSNH Tài sản ngắn hạn TSCĐ Tài sản cố định TSC Trụ sở VCSH Vốn chủ sở hữu Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1– Tổng vốn FDI đăng ký xếp theo quốc gia đầu tƣ năm 2014 33 Bảng 2.2– Các thông tin VietinBank số liệu kinh doanh năm 2015 35 Bảng 2.3 – Kết hoạt động kinh doanh 38 Bảng 2.4– Cơ cấu huy động vốn tính theo thời gian 39 Bảng 2.5: Huy động vốn theo thành phần kinh tế qua năm 40 Bảng 2.6– Kết hoạt động kinh doanh CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 54 Bảng 2.7– Cơ cấu nguồn vốn tổng tài sản CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 55 Bảng 2.8– Chi tiết khoản phải thu CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 57 Bảng 2.9– Chi tiết hàng tồn kho CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 58 Bảng 2.10 – Chi tiết khoản phải trả CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 59 Bảng 2.11 – Phân tích nguồn tài trợ CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 60 Bảng 2.12 – Chỉ tiêu khả toán CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 60 Bảng 2.13 – Chỉ tiêu đòn bẩy tài CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 61 Bảng 2.14 – Chỉ tiêu khả hoạt động CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 61 Bảng 2.15 – Lƣu chuyển tiền tệ CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 62 Bảng 2.16– Kế hoạch sản xuất kinh doanh CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 63 Bảng 2.17– Nhu cầu vay vốn ngắn hạn CTCP Tong Hong Tannery Việt Nam 64 Bảng 2.18– Kết hoạt động kinh doanh CT TNHH Mei Sheng Textiles Việt Nam 74 Bảng 2.19– So sánh kết kinh doanh năm 2013-2014 CT TNHH Mei Sheng Textiles Việt Nam 76 Bảng 2.20– Bảng cấu tài sản, nguồn vốn CT TNHH Mei Sheng Textiles Việt Nam 77 Bảng 2.21 – Bảng chi tiết hàng tồn kho CT TNHH Mei Sheng Textiles Việt Nam 80 Bảng 2.22– Bảng chi tiết TSCĐ hữu hình CT TNHH Mei Sheng Textiles Việt Nam 81 Bảng 2.23 Bảng chi tiết nợ ngắn hạn CT TNHH Mei Sheng Textiles Việt Nam 82 Bảng 2.24 – Bảng chi tiết nợ dài hạn CT TNHH Mei Sheng Textiles Việt Nam 83 Bảng 2.25– Nhóm tiêu toán CT TNHH Mei Sheng Textiles Việt Nam 84 Bảng 2.26 – Nhóm tiêu đòn bẩy tài CT TNHH Mei Sheng Textiles Việt Nam 85 Bảng 2.27 – Nhóm tiêu khả hoạt động CT TNHH Mei Sheng Textiles 86 Bảng 2.28 – Nhóm tiêu khả sinh lời CT TNHH Mei Sheng Textiles Việt Nam 86 Bảng 2.29 –Kế hoạch sản xuất kinh doanh CT TNHH Mei Sheng Textiles - Việt Nam 87 Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.3 Hoạt động huy động vốn 11 1.1.4 Hoạt động cho vay dịch vụ tín dụng 11 1.1.5 Dịch vụ toán ngân quỹ 11 1.1.6 Các hoạt động khác 12 1.2 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm chất hoạt động cấp tín dụng 12 1.2.2 Vai trò hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng 13 1.2.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.4 Những quy định pháp lý hoạt động cấp tín dụng: 14 1.3 Công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp 16 1.3.1 Quy trình thẩm định 16 1.3.2 Các nội dung thẩm định cụ thể 18 1.3.3 Kiểm soát thẩm định cấp tín dụng 24 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác thẩm định cấp tín dụng doanh nghiệp25 1.4.1 Các nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng 25 1.4.2 Các nhân tố khách quan thuộc môi trƣờng vĩ mô 28 1.5 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng thẩm định tín dụng 29 1.5.1 Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng 29 1.5.2 Khả thu hồi nợ giải ngân, không phát sinh nợ xấu 30 1.5.3 Tính tuân thủ quy trình 30 1.5.4 Thời gian thẩm định hồ sơ tín dụng 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH VÀ CẤP TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP FDI TẠI VIETINBANK BÀ RỊA VŨNG TÀU 32 2.1 Đặc trƣng doanh nghiệp FDI địa bàn tỉnh BRVT nhu cầu tín dụng 32 2.1.1 Tiềm phát triển, đặc trƣng ngành nghề quốc gia đầu tƣ 32 2.1.2 Nhu cầu vốn sản phẩm tín dụng doanh nghiệp FDI 33 2.2 Giới thiệu ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 34 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 34 Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT 2.2.2 Chức nhiệm vụ Vietinbank CN BRVT 36 2.2.3 Cơ cấu máy tổ chức Vietinbank CN BRVT 36 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank CN BRVT 37 2.3 Thực trạng công tác thẩm định cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI Vietinbank – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 41 2.3.1 Thực quy trình thẩm định cấp tín dụng 41 2.3.2 Thực nội dung thẩm định cấp tín dụng 46 2.3.3 Kiểm soát công tác thẩm định cấp tín dụng 49 2.3.4 Phân tích hai trƣờng hợp thực tế thực thẩm định cấp tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank BRVT 49 Đánh giá chung công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BRVT 92 CHƢƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP FDI TẠI VIETINBANK CN BÀ RỊA VŨNG TÀU 94 3.1 Mục tiêu phát triển công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 94 2.3.5 3.1.1 Kế hoạch phát triển tín dụng doanh nghiệp FDI 94 3.1.2 Mục tiêu nâng cao chất lƣợng cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI Vietinbank Chi nhánh BRVT 95 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động thẩm định cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI Vietinbank Chi nhánh BRVT 96 3.2.1 Nâng cao trình độ cán thẩm định tín dụng 96 3.2.2 Tăng cƣờng công tác quản lý cán bộ, thực tốt quy trình thẩm định 99 3.2.3 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội sau thẩm định cấp tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng 101 KẾT LUẬN 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh toàn cầu hóa, giới trở nên “phẳng” hơn, chứng kiến du nhập hàng loạt doanh nghiệp, tập đoàn nƣớc đến đầu tƣ hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) Việt Nam với chế ƣu đãi đặc biệt Chính phủ, nhằm nâng cao lực sản xuất, tạo việc làm cho xã hội Đi liền với hoạt động SXKD doanh nghiệp hoạt động tài diễn liên tục, với đồng hành ngân hàng nƣớc.Đây mục tiêu mà nhiều ngân hàng nƣớc hƣớng đến mà nhu cầu tín dụng nhƣ sản phẩm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp FDI lớn Tuy nhiên, việc tiếp cận doanh nghiệp với ngân hàng Việt Nam khó khăn, không rào cản văn hóa hay phụ thuộc doanh nghiệp vào ngân hàng quốc tế mà công ty mẹ có mối quan hệ từ trƣớc mà chế thẩm định cấp tín dụng thiếu thực tế ngân hàng Việt Nam Không nằm xu trên, Vietinbank nói chung Vietinbank BRVT nói riêng đặt việc tiếp cận doanh nghiệp FDI kế hoạch phát triển kinh doanh vấp phải rào cản, khó khăn chế thẩm định giải ngân cho doanh nghiệp Ngƣời viết đƣợc tiếp cận với doanh nghiệp FDI tỉnh BRVT địa bàn lân cận, không doanh nghiệp đến từ Âu Mỹ mà doanh nghiệp có tƣơng đồng định văn hóa đến từ Đài Loan, Trung Quốc, Malaysia hay Singapore, nhận đƣợc chung phản hồi chế thẩm định tín dụng ngân hàng Việt Nam thiếu tính linh động thực tế, tập trung đòi hỏi TSBĐ với thủ tục giấy tờ rƣờm rà, mà không trọng đến việc thẩm định lực sản xuất kinh doanh thực doanh nghiệp, thể qua dòng tiền mà doanh nghiệp tạo hàng năm Trong đó, hầu hết công ty đầu tƣ Việt Nam, họ thuê đất, đầu tƣ nhà xƣởng, mang máy móc công nghệ từ công ty mẹ, nên đủ TSBĐ để chấp cho ngân hàng để giải ngân theo nhu cầu SXKD Với yêu cầu đặt tăng trƣởng tín dụng an toàn, ngân hàng giữ thói quen tập trung vào việc cố gắng nắm giữ tài sản doanh nghiệp coi cứu cánh để giải vấn đề tình xấu Tuy nhiên, thực tế cho thấy rằng, việc xử lý tài sản bảo đảm để bù đắp tổn thất xảy doanh nghiệp vỡ nợ điều không đơn giản.Ngoài rắc rối, nhiêu khê thủ tục pháp lý khó khăn lớn nhiều khả khoản giá trị thực TSBĐ so với thể hồ sơ định giá trƣớc giải ngân Và nhƣ thế, cấp tín dụng có bảo đảm đầy đủ tài sản không an toàn, mà dao hai lƣỡi, làm cho nhà tài trợ (ở ngân hàng) chủ quan không kiểm soát đƣợc đồng vốn bỏ đƣợc sử dụng để làm gì, có khả sinh lợi làm tăng giá trị doanh nghiệp nhƣ nào, có giúp doanh nghiệp trả đƣợc gốc lãi cho hay không Trong đó, với xu kinh doanh đại, công ty, tập đoàn đa quốc gia có định hƣớng đầu tƣ vào tài sản vô hình, nhƣ thƣơng hiệu hay bí công nghệ.Đây tài sản khó để định giá, tất nhiên, ngân hàng Việt Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT Nam không nhận làm tài sản bảo đảm.Ngoài ra, loại tài sản bảo đảm phổ biến bất động sản hoàn toàn áp dụng với doanh nghiệp FDI, hầu hết doanh nghiệp thuê đất nhà nƣớc với thời gian xác định Với mong muốn góp phần phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cấp tín dụng nói riêng, lựa chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận công tác thẩm định cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI bối cảnh kinh tế Phân tích, đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu, từ thấy đƣợc kết đạt đƣợc hạn chế tồn để đƣa biện pháp giải Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank BRVT thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu  Đối tƣợng nghiên cứu luận văn công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại  Phạm vi nghiên cứu luận văn công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank BRVT đứng giác độ Ngân hàng thƣơng mại ngƣời cho vay  Các số liệu đƣợc thu thập, phân tích, đánh giá chủ yếu giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu đƣợc sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nhƣ: Phƣơng pháp tƣ trừu tƣợng, tiếp cận quản lý hệ thống, chọn lọc, so sánh, khái quát hóa với phƣơng pháp vật biện chứng vật lịch sử Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, gồm chƣơng:  Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết thẩm định tín dụng ngân hàng thƣơng mại  Chƣơng 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cho doanh nghiệp FDI Vietinbank Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu  Chƣơng 3: Các giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng cho doanh nghiệp FDI Vietinbank Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại Lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá, phát triển nhanh chóng kinh tế thị trƣờng làm biến đổi mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng thƣơng mại từ hệ thống Ngân hàng giản đơn, sơ khai ban đầu trở thành Ngân hàng đại Cùng với phát triển kinh tế hàng hoá, tƣ tƣởng kinh tế, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đặc thù hoàn cảnh thực tế quốc gia, đạo luật mà khái niệm Ngân hàng thƣơng mại đƣợc nhìn nhận dƣới góc độ hay góc độ khác Trong kinh tế thị trƣờng, hệ thống ngân hàng đƣợc tổ chức theo mô hình ngân hàng hai cấp, bao gồm: Ngân hàng Trung ƣơng (Central Bank) Ngân hàng trung gian (Intermediary Bank) Trong ngân hàng trung gian, Ngân hàng thƣơng mại loại hình ngân hàng trung gian lâu đời nhất, có từ lúc ngân hàng đời: Ngân hàng thực nhận gửi tín dụng nhƣng chƣa có hoạt động chuyên biệt nhận gửi tín dụng ngắn hạn với nhận gửi tín dụng trung dài hạn mà hoạt động ngân hàng mang tính tổng hợp Mỗi quốc gia có định nghĩa riêng NHTM: Ở Mỹ, NHTM đƣợc hiểu công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp, NHTM xí nghiệp hay sở thƣờng xuyên nhận công chúng dƣới hình thức ký thác hay hình thức khác, khoản tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, NHTM sở nhận khoản ký thác để tín dụng hay tài trợ đầu tƣ,… Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng Hội đồng Nhà nƣớc thông qua ngày 23/05/1990 xác định ghi rõ: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thƣờng xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phƣơng tiện toán” Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, nhƣng phân tích nội dung định nghĩa có chung tính chất, Ngân hàng thƣơng mại nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Nhƣ vậy, đƣa định nghĩa khái quát Ngân hàng thƣơng mại nhƣ sau: Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu huy động vốn, cho vay, đầu tƣ hoạt động dịch vụ nhằm mục tiêu quan trọng tối đa hóa lợi nhuận 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 10 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT b) Nội dung giải pháp - Cách thức tiến hành: Để xây dựng nguồn nhân lực giỏi sẵn sàng đáp ứng yêu cầu công việc, Chi nhánh cần quan tâm từ khâu tuyển chọn đến đào tạo, luân chuyển, đánh giá chi lƣơng thƣởng hợp lý nhằm khuyến khích cán bộ, cụ thể:  Tuyển chọn: Vietinbank quy định tuyển chọn nhân lực theo hình thức tập trung nên Chi nhánh cần thực khâu tiếp nhận hồ sơ, đánh giá hồ sơ ứng cử viên thời điểm nhận hồ sơ Do đó, Chi nhánh cần thực nghiêm túc, chặt chẽ tuân thủ theo tiêu chuẩn Vietinbank, bên cạnh phải phân tích, đánh giá bƣớc đầu tố chất quan trọng khác nhƣ: nhanh nhẹn, hoạt bát, nhiệt tình, khả nắm bắt tâm lý tốt, có óc phân tích ứng cử viên  Đào tạo tự đào tạo: Chi nhánh cần thƣờng xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn trung dài hạn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng nhƣ: phân tích tài chính, thẩm định dự án, phân tích thông tin Việc đào tạo đƣợc thực dƣới giúp đỡ chuyên gia ngành Cuối khóa học cần tổ chức kiểm tra, đánh giá kết đƣợc để rút kinh nghiệm cho lần tổ chức sau đạt kết tốt Ngoài lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, cán tín dụng cần đƣợc cập nhật thƣờng xuyên chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc, chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc, địa phƣơng, chiến lƣợc phát triển ngành qua hệ thống văn bản, công văn Chính phủ, Vietinbank, quy định Nhà nƣớc quản lý đầu tƣ xây dựng nhƣ kiến thức pháp luật lĩnh vực liên quan qua hệ thống luật Việt Nam (luật Dân sự, luật Thƣơng mại…) Hơn nữa, hoạt động tín dụng hoạt động nhạy cảm kinh doanh tiền tệ ngân hàng, rủi ro tín dụng xảy sẻ ảnh hƣởng lớn đến ngân hàng, đặc biệt có thông đồng cán tín dụng khách hàng Do đó, phẩm chất đạo đức có ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng Công tác đào tạo nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp việc làm quan trọng khó khăn nhất, đòi hỏi nhiều thời gian công sức  Thành lập tổ cán chuyên trách: Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 97 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT Do doanh nghiệp FDI có đặc thù riêng, đòi hỏi kỹ đặc biệt việc tiếp cận chăm sóc khách hàng nhƣ: ngoại ngữ, kỹ mềm để tiếp xúc với khách hàng, khả phân tích, nhận định tốt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng… Vì vậy, cần có cán chuyên trách để phục vụ khách hàng này, góp phần tạo đƣợc hình ảnh chuyên nghiệp, thời gian phục vụ nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro sai sót không đáng có công tác thẩm định nhƣ trình quan hệ tín dụng với khách hàng  Đánh giá, luân chuyển chi lƣơng, thƣởng cho cán bộ: Công tác đánh giá, nhận xét cán đƣợc thực hàng quý, Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra trình độ cán tín dụng cách thƣờng xuyên qua thi, kiểm tra định kỳ để có đánh giá xác, khách quan cán tín dụng, từ có kế hoạch điều chuyển, luân chuyển vị trí công tác phù hợp nhƣ xét duyệt mức lƣơng, thƣởng hợp lý Về mức lƣơng thƣởng, trƣớc hết, Chi nhánh cần quy định mức khen thƣởng xứng đáng dựa kết hoạt động tín dụng hiệu cán tín dụng (tính toán mức khen thƣởng dựa lợi nhuận Chi nhánh thu đƣợc từ hoạt động tín dụng, dựa trên: doanh số thu lãi, chất lƣợng khoản tín dụng đạt tiêu…) đồng thời phải có khung phạt thích đáng trƣờng hợp vi phạm nguyên tắc tín dụng, phát hành vị móc ngoặc với khách hàng vay vốn Bên cạnh quy định khen thƣởng xử phạt công minh, hợp lý việc chi lƣơng hàng tháng cán tín dụng phải gắn liền với trách nhiệm (phân biệt CBCNV tác nghiệp thông thƣờng cán tín dụng) dựa thu nhập, lợi nhuận đem lại cho ngân hàng, dựa tiêu sau để đánh giá xếp loại lƣơng: dƣ nợ tín dụng quản lý cán bộ, nợ xấu, nợ gia hạn, nợ ngoại bảng… (không đánh giá lƣơng theo thâm niên công tác nhƣ trƣớc đây, thâm niên công tác tính điểm thƣởng việc xác định bậc lƣơng) Với phƣơng thức chi trả lƣơng đem lại tâm lý nhiệt tình cống hiến, trách nhiệm công việc không cào lƣơng nhƣ trƣớc - Chi phí, nguồn lực để thực giải pháp:  Các chi phí đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ, chi phí khen thƣởng  Nguồn lực: Giao cho Phòng Tổ chức hành làm tham mƣu cho Ban lãnh đạo để thực công tác đánh giá, luân chuyển cán hợp lý (căn vào yêu Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 98 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT cầu công việc phận, nghiệp vụ nhƣ trình độ cán tín dụng từ chuyên viên phòng nhân phối hợp với trƣởng, phó phòng xác định nhu cầu nhân cho phòng để có kế hoạch xếp, thực luân chuyển cán cách hợp lý với khả sở trƣờng cán tín dụng)  Làm nhƣ nào? Ai làm?  Nguồn lực để thực giải pháp: ngƣời, sở vật chất, tài  Lộ trình thực giải pháp: làm nào, xong c) Kết mong đợi giải pháp Mỗi cán tín dụng cần đạt đƣợc tiêu chuẩn định trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, lực làm việc phẩm chất đạo đức, cụ thể: cán thẩm định phải có trình độ đại học trở lên, có kiến thức kinh tế thị trƣờng, hoạt động ngân hàng, kiến thức lĩnh vực tài chính, có kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng (khả thẩm định dự án, phân tích thông tin…), đặc biệt phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, trung thực, có tinh thần trách nhiệm, kỷ luật nghề nghiệp cao Với nhu cầu phát triển Vietinbank, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank giải pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên nói chung nhân viên tín dụng nói riêng thực cần thiết Vietinbank xây dựng trƣờng đào tạo cán Vân Canh, Hà Nội hoạt động tích cực đào tạo liên tục, mang tính sát thực cho hoạt động tín dụng ngân hàng Thực giải pháp cải thiện tiêu chất lƣợng (cụ thể) 3.2.2 Tăng cƣờng công tác quản lý cán bộ, thực tốt quy trình thẩm định, tránh tiêu cực a) Căn để thực giải pháp Đã có nhiều rủi ro tín dụng thân bên cho vay gây ra, có nhiều trƣờng hợp xảy với hậu nghiêm trọng khiến cho thân cán tín dụng lâm vào vòng lao lý mức độ thiệt hại kinh tế lớn; rủi ro xuất phát từ nguyên nhân chính: Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 99 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT - Thứ nhất: lực chuyên môn cán nhân viên trực tiếp làm công tác tín dụng yếu, không đủ trình độ để thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng nhận định xu hƣớng vận động kinh tế xã hội lĩnh vực cho vay - Thứ hai: đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên bị xuống cấp lợi dụng kẽ hở sách, chế để vụ lợi, tiêu cực công tác cho vay làm thất thoát vốn - Thứ ba: công tác quản lý cán chế giám sát Ban lãnh đạo, lỏng lẻo công tác quản lý làm nảy sinh tƣ tƣởng tiêu cực chủ quan ngƣời thừa hành Thực tế cho thấy có nhiều vụ án kinh tế xảy nguyên nhân buông lỏng công tác quản lý cán không làm tốt công tác giám sát việc thừa hành nhiệm vụ nhân viên b Nội dung lộ trình để thực giải pháp - Cách thức tiến hành:  Ít tháng phải họp toàn thể cán nhân viên tín dụng lần để kiểm điểm công tác tín dụng đề kế hoạch công tác cho tháng Chất lƣợng công việc cá nhân tập thể để đánh giá chất lƣợng công tác cá nhân trách nhiệm ngƣời lãnh đạo trực tiếp Qua bình xét tiền lƣơng, tiền thƣởng theo mức độ đóng góp cá nhân xem xét việc bổ nhiệm lại, luân chuyển cán phụ trách Xây dựng văn hóa làm việc" Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng" nhận thức tập thể ngân hàng Thay đổi nhận thức, quan điểm bán hàng, mục tiêu "hoàn thành kết kinh doanh đạt lợi nhuận cao" sang mục tiêu "thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng để từ hoàn thành kế hoạch kinh doanh, tăng trƣởng lợi nhuận" Chú trọng chất lƣợng hoàn thành công việc " hết việc hết giờ" Đề cao tính độc lập giải vấn đề để nhân viên giải xung đột, khiếu nại khách hàng có xảy cách nhanh chóng thuyết phục Tăng cƣờng hợp tác giúp đỡ đồng nghiệp, phòng khối với Nuôi dƣỡng tinh thần làm việc hăng say ý thức nâng cao trình độ nhân viên  Thƣờng xuyên kiểm tra đột xuất công tác huy động vốn cho vay, kiểm tra chéo lẫn nhau: Đối chiếu số dƣ tiền gửi, tiền vay trực tiếp với khách hàng, Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 100 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT vấn khách hàng trình vay tiền, gửi tiền Chi nhánh Công tác giao cho phòng Kiểm tra kiểm soát nội thực thuờng xuyên trực tiếp Ban lãnh đạo Chi nhánh kiểm tra theo phƣơng pháp chọn mẫu ngẫu nhiên  Tăng cƣờng công tác kiểm soát hạn chế tiêu cực công tác cho vay: Hàng năm Chi nhánh phân công lại địa bàn quản lý cho vay theo nguyên tắc cán tín dụng quản lý không năm địa bàn cụ thể không hoán đổi chéo lặp lặp lại địa bàn quản lý cán tín dụng cho  Đặt thùng thƣ góp ý nơi giao dịch lắp đặt số điện thoại nóng để nắm bắt thông tin phản ánh từ khách hàng, cán nhân viên ngƣời có quan tâm đến hoạt động Chi nhánh  Nguồn lực: Giao cho Phòng Kiểm tra kiểm soát làm tham mƣu cho Ban lãnh đạo để thực công tác kiểm tra kiểm soát, đối chiếu vay c Kết mong đợi giải pháp - Công tác giám sát quản lý cán hoàn toàn thực đƣợc, không tốn chắn hạn chế đƣợc rủi ro cán nhân viên gây ra, đồng thời tăng cƣờng đƣợc trách nhiệm cá nhân với công việc Việc luân chuyển cán thực đổi địa bàn quản lý tín dụng có tác dụng việc khai thác tiềm tƣ duy, sáng tạo nhân viên 3.2.3 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội sau thẩm định cấp tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng a) Căn để thực giải pháp - Đối với tín dụng ngân hàng, việc cho vay đạt 50% công việc, phần lại giám sát vay đồng thời thu hồi toàn gốc, lãi Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay cần phải đƣợc quan tâm b) Nội dung lộ trình để thực giải pháp - Cách thức tiến hành: Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 101 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phƣơng án vay vốn Có nhiều cách để giám sát sau cho vay: Phỏng vấn khách hàng đến ngân hàng, thu thập thông tin từ nguồn thông tin khác Xuống trực tiếp sở kinh doanh khách hàng Trong việc đến trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khách hàng vay vốn quan trọng giúp cho cán tín dụng biết đƣợc:  Tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay thông qua thái độ đón tiếp tinh thần làm việc, trao đổi bàn bạc với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, kế hoạch trả nợ  So sánh mức độ khác biệt phƣơng án xin vay với thực tế, chiều hƣớng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, lợi nhuận tăng hay giảm; sức cạnh tranh hàng hóa nhƣ nào? giá bán sản phẩm tại?  Đánh giá khả toán khách hàng nhƣ: Khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đƣợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít? dễ thu hay khó thu? độ lớn nợ phải thu? Xem xét hiệu sử dụng tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh?  Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dƣ nợ xuống quy định cho phép  Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý? Các thông tin phải đƣợc cán tín dụng thƣờng xuyên cập nhật dƣới dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ cho vay Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khóa tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay nhƣ phát kịp thời xử lý vay có vấn đề Hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 102 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề đƣợc hiểu bao gồm vay hạn vay chƣa đến hạn nhƣng khách hàng có nguy không trả đƣợc nợ khả toán, thu lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận thu hết lƣợng tiền mặt có khách hàng, buộc khách hàng bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để thu nợ; cần tận dụng hết nguồn lực tài có khách hàng, tìm cách chuyển hóa nhanh tất loại tài sản để thu nợ Xem xét yếu tố liên quan để đƣa hƣớng xử lý phù hợp  Nếu khách hàng trì hoạt động có triển vọng phục hồi thời gian ngắn yêu cầu khách hàng trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chƣa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tổn thất cho khách hàng đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản  Trong trƣờng hợp khách hàng bị lỗ lớn tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đƣợc Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá  Các biện pháp mang tính thƣơng lƣợng áp dụng khách hàng thực có khả nhƣng thiếu biện pháp trả nợ Ngƣợc lại với lý không đáng cho thấy khách hàng không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng Chi nhánh cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể đƣa hồ sơ quan có thẩm quyền xử lý c Kết mong đợi giải pháp Những giải pháp tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng theo mục đích xin vay, đồng thời kiểm tra tìm sai sót từ có biện pháp tín dụng kịp thời thích hợp khách hàng (duy trì phát triển tín dụng, hạn chế cấp tín dụng, ngừng cho vay thu hồi vốn vay…) nhằm giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 103 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động thẩm định cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI Để giải pháp phát huy đƣợc tác dụng giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động thẩm định cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI chi nhánh đòi hỏi phải có biện pháp tích cực từ phía ban lãnh đạo Vietinbank, nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc quan có liên quan 3.3.1 Đối với Chính quyền địa phƣơng - Thực nhanh chóng cải cách thủ tục hành sở giúp doanh nghiệp FDI làm thủ tục nhanh cấp giấy phép kinh doanh nhƣ đổi giấy phép kinh doanh - Sớm quy hoạch phát triển vùng kinh tế, có định hƣớng phát triển kinh tế cho vùng cụ thể, giúp doanh nghiệp làm xây dựng phƣơng án kế hoạch sản xuất kinh doanh, phƣơng án vay vốn tín dụng trƣớc tiếp cận với ngân hàng đồng thời để lựa chọn, nắm bắt dự án đến với doanh nghiệp FDI - Hàng năm uỷ ban nhân dân cần đạo sở kế hoạch đầu tƣ ban ngành liên quan tỉnh xây dựng kế hoạch phát triển doanh nghiệp có giải pháp hỗ trợ, khuyến khích doanh nghiệp FDI đầu tƣ vào địa bàn tỉnh - Có văn đạo UBND thành phố, thị xã, huyện thị triển khai đến phƣờng xã thực chấp hành giải thủ tục cấp đất nhanh chóng Giúp cho doanh nghiệp có đủ điều kiện để tiếp cận ngân hàng cho vay vốn, doanh ngiệp có tài sản gắn liền với đất (nhà xƣởng, văn phòng, bãi bến, kho cảng ) 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc, Hiệp hội Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nƣớc cần rà soát lại văn khẩn trƣơng hoàn thiện chế sách, hệ thống văn pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tết Luật Ngân hàng Nhà nƣớc, Luật Tổ chức Tín dụng bảo đảm hệ thống Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phƣơng thức thủ tục tín dụng theo hƣớng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phƣơng án, dự án kinh doanh khả thi đƣợc vay vốn Ngân hàng Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng sách tiền tệ - tín dụng đáp ứng đƣợc yêu cầu kinh tế thị trƣờng; theo dõi chặt chẽ diễn biến Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 104 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT kinh tế vĩ mô - tiền tệ, tín hiệu thị trƣờng để có điều chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ - tín dụng, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng, thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhằm tạo môi trƣờng vĩ mô ổn định, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, kiềm chế lạm phát - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống Ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua Ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hoá Ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ nhằm bƣớc hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngành Ngân hàng, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc Tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thông tin tín dụng cho Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc (CIC), phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thông tin không đầy đủ, kịp thời, xác Những trƣờng hợp phát thông tin không xác, tổ chức tín dụng phải chịu phạt vi phạm hành nhƣ bồi thƣờng thiệt hại cho Ngân hàng bị rủi ro sử dụng thông tin không xác Bên cạnh cần có quy định khen thƣởng tổ chức tín dụng chấp hành tốt quy chế hoạt động thông tin tín dụng nhằm động viên Ngân hàng thƣơng mại nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp - CIC nên tăng cƣờng chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thông tin Ngân hàng thƣơng mại cung cấp Trên sở định kỳ hàng quý CIC nên gửi thông báo đến cho toàn ngành Ngân hàng, nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành Ngân hàng thƣơng mại vi phạm quy chế cung cấp thông tin - Nâng cao lực tra, giám sát, kiên xử lý đơn vị vi phạm mà không chịu sửa sai Đặc biệt kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ ngân hàng việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc trích lập dự phòng rủi ro nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Thực tết chức năng, nhiệm vụ nâng cao vai trò quản lý, giám sát Ngân hàng nhà nƣớc tổ chức tín dụng để sớm Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 105 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT phát xử lý kịp thời vƣớng mắc, kiến nghị, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đƣa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động Ngân hàng Đồng thời tiếng nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống Ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trƣớc quan quản lý nhà nƣớc - Tuy nhiên, đạo đắn Ngân hàng nhà nƣớc nên dừng lại tầm vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hƣớng không nên đƣa quy định chi tiết, gây khó khăn cho Ngân hàng việc thích ứng với điều kiện thực tế Ngân hàng, đồng thời phát huy tính chủ động, linh hoạt, khả thích ứng ngân hàng với môi trƣờng kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị ban lãnh đạo Vietinbank - Hoàn thiện sách thẩm định cấp tín dụng Chính sách thẩm định cấp tín dụng có ảnh hƣởng quan trọng đến trình thực kết hoạt động cho vay.Một Ngân hàng có sách cho vay tốt đồng nghĩa với việc tối đa hóa đƣợc hiệu từ hoạt động cho vay hạn chế đƣợc rủi ro mức thấp Trong thời gian tới, Vietinbank cần hoàn thiện sách cho vay với biện pháp nhƣ sau:  Nhanh chóng đổi sách cho vay: Ban lãnh đạo Vietinbank cần đổi sách cho vay thận trọng vốn tồn cố hữu làm giảm hiệu cho vay Vietinbank nhiều năm qua Quan điểm Vietinbank thực sách cho vay thận trọng phân tán rủi ro đắn Tuy nhiên với sách cho vay thận trọng dẫn đến hệ Vietinbank trì tỷ lệ cho vay ngày thấp dần so với vốn huy động, đồng thời lƣợng tiền gửi tổ chức tín dụng mức cao làm giảm hiệu sử dụng vốn ngân hàng Việc tháo gỡ rào cản điều kiện cần thiết để Vietinbank đổi nhằm mục đích cho hoạt động cho vay trở nên thông thoáng nâng cao hiệu hoạt động cho vay, đồi với doanh nghiệp FDI Tuy nhiên việc đổi sách cho vay cần đƣợc đặt mối quan hệ với yêu cầu Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 106 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT kiểm soát rủi ro để hài hòa mối quan hệ gia tăng lợi nhuận với đảm bảo an toàn kinh doanh  Thực sách cho vay linh hoạt khu vực thị trƣờng: Vietinbank nên áp dụng sách cho vay khác cho chi nhánh phù hợp với khu vực thị trƣờng chi nhánh Thực tế cho thấy, tập quán tiêu dùng khu vực khác khác đồng thời chi phí huy động vốn, mức sống dân cƣ, nhu cầu sử dụng vốn, khu vực thị trƣờng khác Do lãi suất cho vay khu vực cần có điều chỉnh tƣơng ứng phù hợp với yếu tố thị trƣờng - Kiến nghị khác  Tích cực tham gia thị trƣờng liên Ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn, đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hòa vốn cho chi nhánh toàn hệ thống  Tăng cƣờng công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu xu hƣớng phát triển doanh nghiệp FDI  Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lƣợng tín dụng xử lý khoản nợ xấu với đặc thù riêng dành cho doanh nghiệp FDI  Nhanh chóng triển khai công tác đại hóa công nghệ Ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nƣớc nhƣ quốc tế nhằm đa dạng hóa hình thức tín dụng, nâng cao chất lƣợng lực cạnh tranh  Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhà nƣớc để tổ chức có hiệu chƣơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp Ngân hàng phòng ngừa rủi ro cách tốt  Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Vietinbank – Hội Sở công tác tuyển dụng quy hoạch cán KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua phân tích thực tế thực quy trình thẩm định cấp tín dụng chƣơng 2, chƣơng này, ngƣời viết đề xuất số giải pháp yếu tố quy trình yếu tố Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 107 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT ngƣời để nâng cao chất lƣợng thẩm định cấp tín dụngcho doanh nghiệp FDI Vietinbank BRVT, nhằm tăng trƣởng tín dụng an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 108 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT KẾT LUẬN Đề tài “Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu”đã hệ thống hóa vấn đề lý luận công tác thẩm định cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI bối cảnh kinh tế Đồng thời, phân tích, đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu, từ thấy đƣợc kết đạt đƣợc hạn chế tồn để đƣa biện pháp giải Qua đó, ngƣời viết mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank BRVT thời gian tới Tổng kết trình thực luận văn nhƣ sau:  Thuận lợi, khó khăn trình làm luận văn Về Lý thuyết: Tác giả tƣơng đối gặp thuận lợi trình tìm hiểu lý thuyết để hình thành cách thức thực luận văn.Tác giả áp dụng phần kiến thức đƣợc thầy cô giảng dạy truyền đạt, phần kiến thức cần thiết để thực đề tài đƣợc thầy cô cung cấp đầy đủ Về Thực tế: Trong trình thực luận văn, tác giả đƣợc giáo viên hƣớng dẫn tận tình chỉnh sửa hƣớng cho đề tài Ngoài ra, tác giả nhận đƣợc nhiều giúp đỡ Ban lãnh đạo, phòng ban NHCT CN BRVT, bạn bè, đồng nghiệp Tác giả thu thập tài liệu, số liệu để hình thành luận văn từ nhiều nguồn khác nhƣ: đƣợc cấp từ NHCT NHCT CN BRVT, tìm hiểu trang web có uy tín, tham khảo từ đồng nghiệp có kinh nghiệm lâu năm Vì thế, số liệu, thông tin đƣa luận văn đáng tin cậy  Kết đạt đƣợc so với yêu cầu đề Qua phân tích luận văn, hy vọng góp phần làm cho việc hoàn thiện sách, quy trình cụ thể, phù hợp hiệu cho công tác thẩm định cấp tín Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 109 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT dụng khách hàng doanh nghiệp FDI Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu nói riêng toàn hệ thống Vietinbank nói chung  Kiến nghị hƣớng tiếp tục Luận văn đƣợc ban giám đốc tham khảo để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI NHCT CN BRVT Tuy nhiên công tác tín dụng ẩn chứa nhiều rủi ro, thị trƣờng kinh doanh, kinh doanh quốc tế biến động với diễn biến phức tạp, chế sách tín dụng phủ thƣờng xuyên thay đổi, nên trình áp dụng, cần xem xét thận trọng để hoàn thiện quy trình thời kỳ, phù hợp với tình hình kinh tế nhƣ đảm bảo đƣợc sức cạnh tranh NHCT, giúp tăng trƣởng tín dụng bền vững, an toàn hiệu Ngoài ra, xét khía cạnh kinh tế xã hội, việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI tồn số vấn đề cần phải xem xét nhƣ nguy chuyển giá, rủi ro liên quan đến trị, an ninh quốc gia… hƣớng nghiên cứu phát triển thêm Trong trình thực đề tài, tác giả cố gắng vận dụng kiến thức đƣợc thầy cô truyền đạt suốt trình học tập, kết hợp với kiến thức thu thập từ nhiều nguồn tài liệu Tuy nhiên thời gian trình độ hạn chế luận văn tránh khỏi sai sót Tôi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp, phê bình thầy cô đồng nghiệp để hoàn thiện vấn đề nghiên cứu Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn tạo điều kiện, giúp đỡ nhiệt tình Ban giám đốc, anh chị đồng nghiệp NHCT CN BRVT hƣớng dẫn tận tình Thầy TS Trần Việt Hà giúp hoàn thành luận văn tốt nghiệp Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 110 Một số giải pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp FDI Vietinbank CN BR-VT DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các công thức hệ số kinh doanh – Tác giả: Steven M Bragg Các văn quy định quy trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Các tờ trình thẩm định khách hàng doanh nghiệp Vietinbank CN BRVT Phân tích tài doanh nghiệp – Tác giả: ThS Ngô Kim Phƣợng Phân tích báo cáo tài chính, hƣớng dẫn thực hành – Tác giả: Martin Fridson Fernando Alvarez Quản trị ngân hàng thƣơng mại – Tác giả: PGS TS Phan Thị Cúc Sổ tay văn hóa doanh nghiệp Vietinbank Tài doanh nghiệp đại – Tác giả: PGS.TS Trần Ngọc Thơ Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng – Tác giả: TS Nguyễn Minh Kiều 10 Tín dụng – Ngân hàng – Tác giả: PGS TS Phan Thị Cúc 11 Trang tin điện tử: CafeF, Vneconomy, Vnexpress… 12 Website Tổng cục Thống kê Việt Nam - https://www.gso.gov.vn/ 13 Website NHCT – www.vietinbank.vn 14 Website NHNN Việt Nam – www.sbv.gov.vn 15 Website Wikipedia – www.wikipedia.org 16 Website hiệp hội doanh nghiệp đầu tƣ nƣớc - http://www.vafie.org.vn/ Luận văn thạc sỹ Hoàng Ngọc Hà Anh 111