BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN DIỆU LINH MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI XUÂN HỒI Hà Nội – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung luận văn thân tự nghiên cứu từ tài liệu tham khảo hoạt động thực tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh hướng dẫn thầy giáo hướng dẫn khoa học theo qui định Bản thân tự thu thập thông tin liệu VCB QN số ngân hàng khác từ chọn lọc thơng tin cần thiết để phục vụ cho đề tài Tôi xin cam đoan đề tài “Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, xác thực luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu Tơi hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan trước nhà trường qui định pháp luật Hà Nội, tháng 03 năm 2016 Người cam đoan i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Mục tiêu đề tài .1 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay NHTM kinh tế thị trường .4 1.1.1 Khái niệm NHTM .4 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.3 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.2 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) 10 1.2.1 Khái niệm DNV&N 10 1.2.2 Đặc điểm chủ yếu DNV&N 11 1.3 Hoạt động cho vay NHTM DNV&N .12 1.3.1 Vai trò vốn vay ngân hàng DNV&N 12 1.3.2 Các nội dung hoạt động cho vay NHTM .14 1.4 Phát triển hoạt động cho vay DNVVN 15 1.4.1 Tính tất yếu phát triển hoạt động cho vay DNV&N NHTM 15 1.4.2 Các phương hướng phát triển hoạt động cho vay DNV&N .16 1.4.3 Các nội dung công tác phát triển hoạt động cho vay DNV&N 17 ii 1.5 Các tiêu đánh giá công tác phát triển hoạt động cho vay DNV&N NHTM 18 1.5.1 Quy mô cho vay DNV&N 18 1.5.2 Tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay DNV&N: .19 1.5.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNV&N 19 1.5.4 Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DNV&N .19 1.5.5 Mức độ đa dạng sản phẩm cho vay dành cho DNV&N 19 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM DNV&N .19 1.6.1 Các nhân tố khách quan 19 1.6.2 Các nhân tố chủ quan 24 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH .30 2.1 Tình hình phát triển DNV&N Quảng Ninh 30 2.1.1 Khái quát chung hệ thống DNV&N Quảng Ninh 30 2.1.2 Đặc điểm DNV&N QuảngNinh .31 2.2 Khái quát Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 34 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển .34 2.2.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 35 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Vietcombank Quảng Ninh 41 2.3.1 Đánh giá trạng phát triển hoạt động cho vay theo tiêu 41 2.3.2 Phân tích đánh giá theo nội dung công tác phát triển hoạt động cho vay .52 2.4 Tổng hợp kết phân tích đánh giá hoạt động cho vay DNV&N VCB Quảng Ninh 60 2.4.1 Tổng hợp phân tích đánh giá nội dung công tác phát triển hoạt động cho vay DNV&N 60 2.4.2 Những kết đạt hội phát triển hoạt động cho vay DNV&N 63 iii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH .66 3.1 Chủ trương phát triển DNV&N 66 3.1.1 Chủ trương Nhà nước 66 3.1.2 Chủ trương Tỉnh Quảng Ninh 69 3.2 Định hướng cho vay DNV&N VCB Quảng Ninh 71 3.2.1 Định hướng chung Chi nhánh 71 3.2.2 Định hướng cho vay DNV&N Chi nhánh .73 3.3 Giải pháp phát triển cho vay DNV&N VCB Quảng Ninh 74 3.3.1 Nâng cao hiệu sách khách hàng .74 3.3.2 Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm.77 3.3.3 Phát triển thêm sản phẩm cho vay dành cho DNV&N 77 3.3.4 Kiểm soát tốt chất lượng cho vay DNV&N 82 3.4 Một số kiến nghị 84 3.4.1 Kiến nghị DNV&N 84 3.4.2 Kiến nghị VCB Hội sở 89 3.4.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ VCB TW Vietcombank Trung ương VCB QN Vietcombank Quảng Ninh VCB Vietcombank TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước TMCP Thương mại cổ phần DN Doanh nghiệp 10 KH Khách hàng 11 CBNV Cán nhân viên 12 KH Kế hoạch 13 TH Thực 14 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 15 DNTN Doanh nghiệp tư nhân 16 CTCP Công ty cổ phần 17 TSĐB Tài sản đảm bảo 18 DSCV Doanh số cho vay 19 NHNN Ngân hàng nhà nước 20 KHBL Khách hàng bán lẻ 21 P GD Phòng giao dịch 22 NH Ngân hàng 23 GHTD Giới hạn tín dụng 24 CN Chi nhánh v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh Vietcombank Quảng Ninh 35 Bảng 2.2: Một số tiêu tín dụng VCB QN năm 2013 - 2015 39 Bảng 2.3: Tổng kết kết hoạt động dịch vụ VCB Quảng ninh giai đoạn 2013 – 2015 40 Bảng 2.4: Số liệu toán quốc tế VCB QN giai đoạn 2013-2015 .41 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNV&N Quảng Ninh năm 2014-2015 52 Bảng 3.1 : Kế hoạch kinh doanh năm 2016 .72 Bảng 3.2 Chỉ tiêu kế hoạch kỳ vọng cho vay DNV&N 77 Bảng 3.3 Các tiêu kế hoạch ngồi tín dụng năm 2016 82 vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu 2.1: Số lượng DNV&N hoạt động phân theo ngành kinh tế Quảng Ninh tháng 6/2015 31 Biểu 2.2: Tình hình phân bố DNV&N theo địa bàn tỉnh Quảng Ninh 32 Biểu 2.3: Số dư huy động vốn số NHTM Quảng Ninh (từ năm 2013 đến 2015) 37 Biểu 2.4: Dư nợ cho vay số NHTM Quảng Ninh 38 Biểu 2.5: Số lượng DNV&N quan hệ tín dụng VCB QN địa bàn Quảng Ninh năm 2013-2015 42 Biểu 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo ngành nghề kinh doanh 43 Biểu 2.7: Dư nợ cho vay DNVVN NHTM Quảng Ninh 45 Biểu 2.8: Cơ cấu cho vay Vietcombank Quảng Ninh năm từ 2013-2015 46 Biểu 2.9: Thị phần cho vay DNVVN Quảng Ninh năm 2013 47 Biểu 2.10: Thị phần cho vay DNVVN Quảng Ninh năm 2015 47 Biểu 2.11: Chất lượng phân loại nợ DNV&N theo ngành kinh tế năm 2015 51 vii PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Là nước có kinh tế nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất Việt Nam ngày cao số doanh nghiệp có gia tăng vượt bậc, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) Cũng quốc gia phát triển khác, lực lượng DNV&N Việt Nam ngày đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Tuy nhiên vấn đề vốn trở ngại lớn DNV&N, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhiều khó khăn Hiện nay, phần lớn NHTM xác định phận DNV&N số nhóm khách hàng mục tiêu, có Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh (VCB QN) Những năm vừa qua, hoạt động cho vay DNV&N VCB QN đạt kết định, chưa đạt mục tiêu đề ra, chưa khai thác hết tiềm địa phương chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng cho vay DNV&N đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối tượng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh việc làm cần thiết Xuất phát từ lý đó, lựa chọn đề tài: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Mục tiêu đề tài - Phân tích sở lý luận doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh - Đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh Doanh nghiệp vừa nhỏ - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay nói chung cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh - Giới hạn thời gian cập nhật số liệu từ 2013 - 2015 Phương pháp nghiên cứu liệu phục vụ phân tích luận văn 4.1 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua năm tạo sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh - Phương pháp so sánh theo thời gian không gian NHTM địa bàn nhằm đánh giá trình phát triển hoạt động cho vay DNV&N VCB Quảng Ninh so với NHTM khác thị trường - Phương pháp phân tích chi tiết: phân tích chi tiết nhằm tìm hiểu xác định nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu đề tài 4.2 Thu thập số liệu - Trên sở nguồn số liệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh (VCB QN) hoạt động cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng từ năm 2013 – 2015 - Luận văn sử dụng số số liệu tổng hợp tình hình Nguồn vốn sử dụng vốn TCTD hoạt động địa bàn tỉnh Quảng Ninh theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2010-2015 - Đồng thời, luận văn sử dụng số liệu vấn đề kinh tế, xã hội nước nói chung địa bàn tỉnh Quảng Ninh nói riêng đăng báo cáo, tạp chí, Internet để trích dẫn, phân tích làm sáng tỏ vấn đề hành VCB, doanh nghiệp thành lập (doanh nghiệp chưa có báo cáo tài đủ năm) khơng vay vốn chấp tài sản hình thành tương lai Như vậy, chi nhánh gặp khó khăn muốn cho vay với dự án đóng tàu doanh nghiệp thành lập chủ doanh nghiệp khơng có tài sản bảo đảm bất động sản tài sản khác có tính khoản cao Để mở rộng nguồn vốn cung ứng cho vay DNV&N nhằm mục đích đóng tàu mua lại tầu du lịch kinh doanh dịch vụ vận chuyển khách tham quan vịnh Hạ Long, VCBQN nên đề xuất sản phẩm dành riêng cho loại hình kinh doanh Theo đó, chi nhánh nhận tài sản chấp tàu du lịch đóng hình thành tương lai từ nguồn vốn vay ngân hàng kèm với việc áp dụng số điều kiện sau, điều kiện tín dụng theo quy trình hành: + Giá trị cho vay tối đa: 70% giá trị tàu đóng + Ngân hàng giải ngân sau DN tham gia hết phần vốn tự có vào dự án + Ngân hàng liên kết với đơn vị đóng tàu để kiểm sốt tiến độ đóng tàu phần vốn đầu tư vào dự án + DN cam kết chuyển toàn doanh thu hoạt động dự án vào tài khoản mở Vietcombank Quảng Ninh + Chủ doanh nghiệp thành viên góp vốn có năm kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh vận chuyển khách du lịch + Doanh nghiệp có liên kết với công ty du lịch lữ hành việc cung cấp lượng khách thuê tàu + Doanh nghiệp/chủ DN chưa có lịch sử vay nợ hạn TCTD Với giải pháp phát triển số sản phẩm cho vay dành cho DNV&N hoạt động lĩnh vực kinh doanh có tính chất đặc thù, phù hợp với cấu phát triển kinh tế theo định hướng Tỉnh Quảng Ninh du lịch, dịch vụ, thương mại trên, VCB chi nhánh Quảng Ninh phấn đấu: - Nâng cao số lượng khách hàng doanh nghiệp hoạt động ngành du lịch dịch vụ tăng thêm 10-20%, đưa tỷ trọng dư nợ DNV&N ngành du lịch dịch vụ chi nhánh từ 20% năm 2015 lên 30-35% năm 2016 81 - Phát triển số lượng khách hàng DNV&N kinh doanh hoạt động lữ hành du lịch quốc tế, kinh doanh xuất nhập khẩu, tạm nhập tái xuất thêm tối thiểu 10 khách hàng/năm Phát triển đối tượng khách hàng giúp chi nhánh tận dụng số vốn nhàn rỗi từ nguồn tiền gửi không kỳ hạn bán chéo thêm nhiều dịch vụ ngân hàng khác dịch vụ toán, ngân quỹ dịch vụ ngân hàng đại khác 3.3.4 Kiểm sốt tốt chất lượng cho vay DNV&N Khơng phải hồn tồn lý khách quan mà tồn nợ xấu, nợ có vấn đề cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Vietcombank Quảng Ninh lại tập trung dư nợ cho vay DNV&N Để phát triển hoạt động cho vay DNV&N cách an toàn theo định hướng Chi nhánh nghiêng dần cấu dư nợ theo hướng tăng tỷ trọng cho vay bán lẻ, VCBQN cần triển khai số giải pháp sau: • Nâng cao chất lượng thẩm định phê duyệt tín dụng Để nâng cao chất lượng thẩm định phê duyệt cho vay ngồi yếu tố tn thủ quy trình quy định cấp tín dụng, người nhân tố đóng vai trị then chốt Cho vay DNV&N nói riêng cho vay bán lẻ nói chung địi hỏi người làm thẩm định khơng có kiến thức chun mơn mà cịn cần phải có kiến thức thị trường, kinh tế xã hội Những kiến thức không học trường đại học mà phải trải qua q trình tích lũy kinh nghiệm thực tế cố gắng nỗ lực cán làm cơng tác tín dụng Ở VCB QN nay, đa phần cán tín dụng đào tạo bản, chuyên ngành từ trường đại học quy nước, nhiên có điểm yếu phần lớn có tuổi đời cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm cơng tác tín dụng Vì vậy, để nâng cao kỹ thẩm định, VCBQN cần đưa số chương trình: - Thường xuyên phối hợp với VCB hội sở để tổ chức lớp học thẩm định cấp tín dụng, cung cấp kỹ thẩm định khách hàng, định giá tài sản đảm bảo, học tập trao đổi kinh nghiệm thực tế từ cán tín dụng có nhiều năm kinh nghiệm 82 - Bố trí người việc, cán cần có đủ thời gian thực tập học việc từ cán trước trước trực tiếp thực hoạt động cho vay - Các thành viên ban Giám đốc, trưởng phó phịng trực tiếp tham gia vào công tác thẩm định phê duyệt tín dụng cần khơng ngừng học tập trao đổi nâng cao nhãn quan tín dụng - Giữ nguyên tắc khách quan, minh bạch công tác thẩm định phê duyệt hoạt động cho vay, đảm bảo tuân thủ quy trình quy định pháp luật Vietcombank, kiên không hạ chuẩn cho vay - Tất CBNV không ngừng rèn luyện tôn trọng đạo đức nghề nghiệp, thường xuyên nghiên cứu tìm hiểu tình hình thị trường, biến động kinh tế xã hội để nắm bắt thay đổi mơi trường bên ngồi - Th tổ chức thẩm định giá chuyên nghiệp độc lập để định giá tài sản cầm cố chấp khách hàng để đảm bảo việc định giá khách quan phản ảnh giá trị giao dịch thị trường • Thực tốt cơng tác thu hồi nợ, đảm bảo quy trình kiểm soát sau cho vay, Nhằm mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu cho vay DNV&N mức 0,5%/tổng dư nợ, Chi nhánh VCBQN cần triển khai số hoạt động sau: - Phối hợp với nhà cung cấp mạng viễn thông di động để triển khai hình thức nhắc nợ tự động qua điện thoại di động đến với khách hàng Hiện nay, việc nhắc nợ gốc lãi cho khách hàng thực thủ cơng cán tín dụng phụ trách khoản vay thực Tuy nhiên, nhiều trường hợp số lượng khách hàng phát sinh lớn lỗi chủ quan từ phía cán nên để xảy tình trạng khách hàng qn khơng nhớ đến lịch trả nợ khoản vay bị hạn Bên cạnh đó, cán tín dụng cần sát theo dõi khoản vay khách hàng để trực tiếp nhắc nợ thu nợ với trường hợp khách hàng khơng thiện chí chủ động việc trả nợ ngân hàng - Thực thường xuyên công tác kiểm tra kiểm soát sau cho vay Kiểm soát cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích 83 đăng ký đề nghị vay vốn kiểm tra sau để kịp thời phát xử lý trường hợp khách hàng gặp rủi ro kinh doanh khách hàng có thái độ chây ỳ, thiếu thiện chí - Giao tiêu thu hồi nợ đến cán phụ trách khoản vay phịng ban tham gia vào cơng tác thu hồi nợ để tạo áp lực cho CBNV hoàn thành tốt nhiệm vụ - Đối với khoản vay phát sinh nợ xấu, khách hàng không khả trả nợ từ hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần kiên áp dụng biện pháp phối hợp vận động khách hàng để xử lý bán tài sản chấp, tiến hành biện pháp khởi kiện, phối hợp với quan tòa án, thi hành án để nhanh chóng xử lý khoản nợ vay Với việc áp dụng biện pháp kiểm soát chất lượng cho vay trên, hoạt động cho vay DNV&N Vietcombank Quảng Ninh kỳ vọng có phát triển tốt, tăng trưởng quy mơ dư nợ số lượng khách hàng đảm bảo chất lượng cấp tín dụng, trì tỷ lệ an toàn cho vay Theo kế hoạch kinh doanh năm 2016, chi nhánh đề tiêu nợ xấu, nợ nhóm tiếp tục trì mức 0,5% tổng dư nợ Số tuyệt đối nợ nhóm (nợ cần ý) giảm từ 22 tỷ đồng năm 2015 xuống tỷ đồng năm 2016; Nợ xấu (từ nợ nhóm – nợ nhóm 5) tiếp tục trì tối thiểu mức tỷ đồng Đồng thời chi nhánh đề tiêu thu hồi nợ ngoại bảng (nợ xử lý dự phòng rủi ro) đạt 10 tỷ đồng tổng số 40 tỷ đồng nợ ngoại bảng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị DNV&N Để phát triển hoạt động cho vay NH DNV&N khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay NH 3.4.1.1 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm trước hết DNV&N tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức 84 độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DN DN có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch công khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DN áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho NH tiếp cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin NH Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, DN mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thường niên DN Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao không nhiều DNV&N sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tín DN mắt NH nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhân viên DNV&N Bản thân DN phải coi việc công khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững 3.4.1.2 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNV&N cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt động này, DNV&N thuế tư vấn thành lập phận nghiên cứu Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động DN ngành, từ xây dựng, điều chỉnh 85 quy định, điều lệ riêng cho DN Những quy định, điều lệ phải phù hợp với DN nằm khuôn khổ pháp luật Bên cạnh vấn đề luật pháp, DNV&N chưa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NH Rất nhiều trường hợp, DN tìm đến vay NH huy động vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại cơng khai minh bạch thơng tin, cịn DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Vì vậy, thân DN phải thay đổi định hướng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với NH trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản NH… Khi có mối quan hệ với NH, DN trình bày nhu cầu vốn, khả DN dự án đầu tư Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ NH cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ NH 3.4.1.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trị DNV&N nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngánh liên quan nắm bắt khó khăn mà DNV&N gặp phải Chính Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hỗ trợ DNV&N vấn đề thông tin, kỹ thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh, lãi suất vay vốn…Vì DN phải nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế 3.4.1.4 Thường xuyên cập nhật biến động thị trường Để tồn phát triển tình hình cạnh tranh gay gắt DNV&N, DNV&N với DNNN lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, DNV&N Quảng Ninh nói riêng Việt Nam nói chung cần thường 86 xuyên cập nhật biến động thị trường, hệ thống kinh tế-chính trịxã hội để kịp thời nhận định yếu tố bất lợi có lợi cho hoạt động kinh doanh mình, từ có giải pháp điều chỉnh kịp thời Bên cạnh đó, người làm doanh nghiệp cần phải trang bị kiến thức tài để sử dụng vốn có hiệu quả, tránh tình trạng sử dụng lệch nguồn, gây khó khăn cho doanh nghiệp phải trang trải khoản nợ đến hạn 3.4.1.5 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DNV&N cịn cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước xin vay NH Để xin tài trợ ngân hàng, DN cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tư, NH đưa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tư quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để hiệp hội DNV&N quan quản lý nhà nước xem xét phù hợp dự án quy hoạch phát triển kinh tế ngành, hiệp hội nói riêng kinh tế nói chung Nhiều DN mong muốn vay vốn NH mà lập hồ sơ khơng xác, khai khống số liệu Khi thực lập dự án đầu tư, DN cần phải đảm bảo tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống tính định Thứ nhất, tính khoa học dự án thể khía cạnh chủ yếu: Về số liệu thông tin Những liệu, thông tin để xây dựng dự án phải đảm bảo trung thực, xác, tức phải chứng minh nguồn gốc xuất xứ thông tin số liệu thu thập (do quan có trách nhiệm cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế ) 87 Về phương pháp lý giải Các nội dung dự án không tồn độc lập, riêng rẽ mà chúng nằm thể thống nhất, đồng Vì vậy, q trình phân tích, lý giải nội dung nêu dự án phải đảm bảo logic chặt chẽ Về phương pháp tính tốn Khối lượng tính tốn dự án thường lớn Do đó, thực tính tốn tiêu cần đảm bảo đơn giản xác Đối với đồ thị, vẽ kỹ thuật phải đảm bảo xác kích thước, tỷ lệ Về hình thức trình bày Dự án chứa đựng nhiều nội dung, nên trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng đẹp Thứ hai, dự án đầu tư phải có tính pháp lý Dự án cần có sở pháp lý vững chắc, tức phù hợp với sách luật pháp Nhà nước Điều đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trương, sách Nhà nước văn luật pháp có liên quan đến hoạt động đầu tư Thứ ba, dự án đầu tư DN cần đảm bảo tính thực tiễn Tính thực tiễn dự án đầu tư thể khả ứng dụng triển khai thực tế Các nội dung, khía cạnh phân tích dự án đầu tư chung chung mà dựa thực tế, phải xây dựng điều kiện hoàn cảnh cụ thể mặt bằng, thị trường, vốn Thứ tư, lập dự án đầu tư, DN cần phải trọng đến tính thống dự án Lập thực dự án đầu tư q trình gian nan, phức tạp Đó khơng phải công việc độc lập chủ đầu tư mà liên quan đến nhiều bên quan quản lý Nhà nước lĩnh vực đầu tư xây dựng, nhà tài trợ Cuối cùng, DN cần phải quan tâm đến tính định dự án đầu tư Những nội dung, tính tốn quy mơ sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận dự án có tính chất dự trù, dự báo Thực tế thường xảy khơng hồn tồn dự báo Thậm chí, nhiều trường hợp, thực tế xảy lại khác xa so với dự kiến ban đầu dự án Khi DN đáp ứng tất tiêu chí lập dự án đầu tư, chắn khả dự án NH tài trợ cao; uy tín, hình ảnh tính chun nghiệp DN nâng cao mắt NH 88 Hoạt động cho vay DNV&N NH hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại tương hỗ lẫn Vì vậy, NH thân DN phải có cố gắng hồn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu cao 3.4.2 Kiến nghị VCB Hội sở CN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh chịu đạo hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, việc phát triển cho vay DNV&N chi nhánh Quảng Ninh cần hỗ trợ lớn từ phía Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Hiện nay, VCB xác định DNV&N khách hàng cần mở rộng, nhiên sách thực cịn nhiều bất cập Ln văn xin đề cập số kiến nghị sau: Thứ nhất, VCB cần xây dựng sách tín dụng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi hơn, chế thông thống để hỗ trợ DNV&N vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Việc ban hành chế ưu đãi DNV&N giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay Thứ hai, việc xây dựng báo cáo định hướng ngành VCB cần cập nhật thông tin cách thường xuyên hơn, thông tin đưa đầy đủ hơn, phù hợp với tình hình thị trường chi nhánh Thứ ba, để đạo hiệu công tác cho vay DNV&N, VCB cần thành lập tổ chuyên trách cho vay DNV&N Ban thực việc cập nhật, xử lí thơng tin, hỗ trợ cơng tác cho vay DNV&N Chi nhánh Thứ tư, VCB cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xun giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để Chi nhánh tháo gỡ xử lí Thứ năm, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNV&N Nguồn vốn có chi phí thấp thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNV&N 89 Thứ sáu, Tích cực triển khai chương trình truyền thông quảng bá sản phẩm dịch vụ thương hiệu Vietcombank để sản phẩm VCB nhiều khách hàng biết đến 3.4.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNV&N NHTM, quan nhà nước cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển Xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng mơi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư - Đưa sách thống việc cho phép NHTM nhận tài sản chấp người vay cấp trung ương địa phương, Ngân hàng nhà nước ngành có liên quan - Hoàn thiện khung pháp lý gia nhập, hoạt động rút lui khỏi thị trường doanh nghiệp, cải thiện môi trường đầu tư Cụ thể: + Tiếp tục nâng cao việc thực cải cách thủ tục hành việc gia nhập thị trường doanh nghiệp đầu tư, đất đai, môi trường, đăng ký kinh doanh, thuế, hải quan… + Xây dựng triển khai thực đồng quy hoạch: Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch xây dựng…Hàng năm, tiến hành rà soát, thực điều chỉnh quy hoạc cho phù hợp với tình hình thực tế công bố quy hoạch theo quy định pháp luật + Tăng cường công tác đối thoại với doanh nghiệp, kịp thời trợ giúp, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho doanh nghiệp trình thực thủ tục hành đầu tư - Hỗ trợ tiếp cận tài chính, tín dụng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Hỗ trợ đổi công nghệ áp dụng công nghệ doanh nghiệp nhỏ vừa 90 - Phát triển nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa, tập trung vào nâng cao lực quản trị cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Đẩy mạnh hình thành cụm liên kết, cụm ngành công nghiệp, tăng cường tiếp cận đất đai cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Cung cấp thông tin hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa xúc tiến mở rộng thị trường cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Xây dựng hệ thống tổ chức trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 91 KẾT LUẬN Cho vay DNV&N trở thành loại hình mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Bên cạnh đó, việc phát triển hoạt động cho vay DNV&N giúp hỗ trợ DNV&N phát triển, tạo nguồn lực cho phát triển kinh tế - xã hội phủ Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, luận văn thạc sĩ đề tài “Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” hoàn thành số nội dung sau: - Nghiên cứu lý luận DNV&N khái niệm, đặc điểm - Nghiên cứu lý luận chung hoạt động cho vay NHTM kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM DNV&N - Nghiên cứu tình hình phát triển DNV&N địa bàn tỉnh Quảng Ninh - Luận văn giới thiệu hoạt động chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh năm 2014-2015, Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động đồng thời so sánh tương quan thị phần chất lượng với NHTM khác địa bàn hoạt động - Trên sở đánh giá thực trạng cho vay DNV&N Vietcombank Quảng Ninh, với chủ trương việc phát triển DNV&N nhà nước UBND tỉnh Quảng Ninh, định hướng cho vay VCB QN, luận văn đề xuất giải pháp để tăng trưởng quy mô dư nợ, phát triển số lượng khách hàng, tăng thu nhập từ hoạt động cho vay DNV&N đồng thời dảm bảo chất lượng tín dụng, giữ vững tỷ lệ an tồn cho vay - Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho trình phát triển hoạt động cho vay DNV&N VCB QN, luận văn đưa số kiến nghị với Vietcombank hội sở chính, thân DNV&N quan quản lý nhà nước 92 Sự hỗ trợ đắc lực từ nhiều phía giúp mục tiêu phát triển hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh VCB QN thuận lợi Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp phạm vi kiến thức, vấn đề mà tác giả đưa cịn chưa mang tính toàn diện Tác giả mong muốn nhận phản biện, góp ý từ nhiều góc độ để luận văn hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Bùi Xuân Hồi tận tâm hướng dẫn quan tâm giúp đỡ q trình hồn thiện luận văn 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO An Việt, “Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ”, Trích TTTC số 22/2012 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Quảng Ninh, “Báo cáo kết kinh doanh năm 2013, 2014, 2015” Chính phủ (30/6/2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ kế hoạch đầu tư (2014), “Sách trắng Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 2014”, NXB Thống kê Luật doanh nghiệp 2005, luật tổ chức tín dụng 2010, luật ngân hàng Nhà nước 1998 văn luật Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Quyết định số 493/2005/QD – NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (02/10/2006), “Quyết định số 228/QĐ – NHNT.HĐQT cho vay khách hàng” Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (19/5/2010), “Quyết định số 204/VCB.HĐQT v/v Chính sách bảo đảm tín dụng” Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (20/01/2011), “Quyết định số 30/QĐ –VCB.CSTD v/v Hướng dẫn thực sách bảo đảm” 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011), “Quyết định số 118/ QĐ – VCB.CSTD v/v phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng” 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (28/01/2008), “Quy trình tín dụng ban hành Quyết định số 36/QĐ-NHNT.CSTD” 12 Niên giám thống kê tỉnh Quảng Ninh (2014), Nhà xuất thống kê 13 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê 14 Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Quảng Ninh (Tháng 7/2015), Báo cáo tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn tỉnh tháng đầu năm 2015 15 Thủ tướng phủ (07/09/2012), “Quyết định phê duyệt kế hoạch phát triển DNV&N giai đoạn 2011 – 2015” 16 TS.Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), “Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, NXB Chính trị quốc gia 17 Quyết định số 265/QĐ-TTg ngày 02/03/2015 Thủ tướng phủ việc phê duyệt đề án tăng cường lực đơn vị thực trợ giúp DNV&N 18 UBND tỉnh Quảng Ninh (2011), Báo cáo tổng kết tình hình phát triển DNV&N giai đoạn 2006 – 2010 Kế hoạch phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2011 – 2015 tỉnh Quảng Ninh 19 Các trang web: www.voer.edu.vn (Tài nguyên giáo dục mở Việt Nam) www.quangninh.gov.vn (Cổng thông tin điện tử tỉnh Quảng Ninh) www.sbv.gov.vn (Ngân hàng nhà nước Việt Nam) www.baoquangninh.gov.vn (Báo Quảng Ninh)