BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO MỤC LỤC TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Tp HCM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ QUA MẠNG THÔNG TIN DI ĐỘNG (MOBILE BANKING) Họ tên: Nguyễn Nguyễn Như Ý Chương 1: Tổng quan dòch vụ ngân hàng điện tử PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ QUA MẠNG THÔNG TIN DI ĐỘNG (MOBILE BANKING) Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRƯƠNG THỊ HỒNG 1.1 Ngân hàng điện tử 1.2 Các hình thái phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử 1.3 Sự hình thành phát triển ngân hàng điện tử 1.3.1 Sự phát triển hạ tầng tóan 1.3.2 Sự phát triển dòch vụ NHĐT Việt Nam 1.3.2.1 Tổng quan phát triển NHDT Việt Nam 1.3.2.2 Các dòch vụ NHDT ứng dụng ngân hàng Việt Nam * Home Banking * Phone Banking * Mobile Banking * Call center * Kiosk Banking 6 7 1.4 Giới thiệu chung Telemoney-thanh tóan điện tử qua mạng di động 1.4.1 Khái niệm chung Telemoney 1.4.2 Tầm hoạt động Telemoney 1.4.3 Thò trường tiềm Telemoney 1.4.4 Chống gian lận, bảo mật chi phí hiệu qủa Telemoney 1.4.5 Cải Thiện dòch vụ khách hàng nhờ Telemoney 9 10 10 1.5 Thực trạng toán qua mạng di động NH giới dựa tảng Telemoney: Tp Hồ Chí Minh – Năm 2007 1.5.1 Các ứng dụng thưcï tiễn: 1.5.1.1 Thanh toán Internet thông qua TeleMoney: 1.5.1.2 Dòch vụ khách hàng Internet TeleMoney 1.5.1.3 TeleMoney EasyTop-Up 1.5.1.4 TeleMoney Corporate E-Voucher : 1.5.1.5 TeleMoney Mobile Trading : 1.5.1.6 TeleMoney Mobile EasyPay: 1.5.1.7 TeleMoney Mobile P2P: 1.5.1.8 TeleMoney mCommerce Payments: 1.5.1.9 Tele Cab: 10 10 11 11 11 11 11 12 12 12 1.5.2 Các tiện lợi ứng dụng Telemoney lónh vực toán ngân hàng TM: 1.5.2.1 Tăng thu nhập nhờ vào dòch vụ xử lý toán phí 1.5.2.2 Chi phí chấp nhận toán qua thẻ thấp từ merchants nhiều nơi khác 1.5.2.3 Thu nhập tăng không mà tương lai có nhiều ứng dựng mới: Kết luận chương Chương 2: Thực tiễn dòch vụ NH Điện tử qua mạng thông tin di động Việt Nam 2.1.Tổng quan thò trường di động Việt Nam 2.1.1.Mobilephone 2.1.2.Vinaphone 2.1.3.Viettel Mobile 2.1.4.SPhone Mobile 2.1.5.Hanoi Telecom 2.1.6.EVN Telecom 12 13 13 14 15 15 15 17 17 18 19 2.2 Vai trò mạng di động ngân hàng điện tử 20 2.3 Dòch vụ Mobile banking ngân hàng thương mại Việt Nam: 2.3.1 Ngân hàng Đông Á –EABank 22 23 2.3.2 2.3.3 2.3.4 2.3.5 Ngân hàng kỹ thương Việt Nam – Techcombank Ngân hàng ngọai thương – Vietcombank ACB Bank-Ngân hàng thương mại Á Châu Habu Bank-Ngân hàng phát triển nhà Hà Nội 24 31 32 34 2.4 Dòch vụ bảo mật, chữ ký điện tử chứng số, công nghệ bảo mật : 35 2.4.1 Sự phát triển công nghệ hạ tầng toán: 35 2.4.1.1 Công nghệ bảo mật 2.4.1.2 Chữ ký điện tử cấp phát chứng nhận điện tử (CA) 2.4.1.3 Bảo hiểm cho giao dòch điện tử : 2.4.1.4 Phát triển hạ tầng công nghệ, phần cứng phục vụ cho bảo mật: 35 36 37 37 2.5 Phân tích thò trường tiềm Phân tích hiệu 2.5.1 Những dòch vụ đại ngân hàng áp dụng 2.5.2 Số liệu chi tiết máy ATM, thẻ toán tài khoản cá nhân: 38 38 39 2.6 Nhận xét, đánh giá : 2.6.1 Những khó khăn, vướng mắc vốn 2.6.2 Những tồn trình phát triển công nghệ 2.6.3 Hạn chế từ chất lượng dòch vụ ngân hàng 2.6.4 Khó khăn từ nguồn nhân lực 2.6.5 Khó khăn vướng mắc từ kinh tế: Kết luận chương 41 42 44 44 45 45 Chương 3: Kiến nghò giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử qua mạng thông tin di động Việt Nam 3.1 Thời thách thức phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử 47 3.2 Những giải pháp tầm vó mô : 3.2.1 Kiến nghò Quốc hội, Chính phủ : 50 50 3.2.2 Kiến nghò Ngân hàng nhà nước 3.2.3 Kiến nghị hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.2.4 Kiến nghị hiệp hội di động Việt Nam: 3.2.5 Hoàn thiện Luật giao dòch điện tử, xây dựng văn luật nhằm đưa Luật giao dòch điện tử vào sống 3.2.6 Nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng điện tử 3.3 Những giải pháp tầm vi mô : 3.3.1 Công tác tuyên truyền quảng cáo, chiến lược kinh doanh phù hợp : 3.3.2 Xây dựng nguồn nhân lực giỏi chuyên môn, nghiệp vụ 3.3.3 Các giải pháp kết nối hệ thống ngân hàng, hệ thống mạng di động hệ thống Telemoney Việt Nam 51 52 54 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT 55 55 57 57 57 58 B2B : Business to Business : Doanh nghiệp với doanh nghiệp B2B2C : Business to Business to Consumer : Doanh nghiệp với Doanh nghiệp với khách hàng Bill: Hóa đơn C2C : Consumer to Consumer : Khách hàng với khách hàng Kết luận chương 60 CA (Certificate Authority) : Chứng nhận điện tử Easypay: phương pháp nạp thêm tiền vào lọai thẻ trả trước FDIC : Federal Deposit Insuarance Corporation : Công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang (Mỹ) GPRS: Hệ thống thông tin di động tòan cầu qua sóng Radio (General Packet Radio Service) Home Banking: Ngân hàng nhà 10 HT Mobile: Hà Nội Telecom 11 Internet Banking: Ngân hàng qua internet 12 IT (Informatic Technology), CNTT : Công nghệ thông tin 13 Merchant: Đại lý 14 NHNN : Ngân hàng nhà nước 15 NHĐT : Ngân hàng điện tử 16 NHTM : Ngân hàng thương mại 17 NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần 18 NPSC (National Payment System Center) : Trung tâm toán quốc gia 19 Phone Banking: Ngân hàng qua điện thọai 20 POS: Điểm chấp nhận thẻ 21 PPC (Province Payment Center) : Trung tâm toán cấp tỉnh 22 TCTD : Tổ chức tín dụng 23 TELCO: Telephone Company: Công ty di động 24 TM: Thương mại 25 TMĐT : Thương mại điện tử 26 TNHH : Trách nhiệm hữu hạn 27 TTĐT : Thanh toán điện tử 28 UNDP: United Nation Development Program: Chương trình phát triển Liên HIệp Quốc 29 VASC: Value added service company: Công ty dòch vụ giá trò gia tăng 30 VASC CA: Hệ thống quản lý chứng số giá trò gia tăng 31 VASC payment: Cổng toán giá trò gia tăng Phạm vi nghiên cứu : LỜI MỞ ĐẦU Đề tài phân tích phát triển dòch vụ tóan ngân hàng qua mạng di động giới, phân tích thực trạng phát triển dòch vụ NHĐT Tiếng búa gióng lên từ tay ngài Chủ tịch Đại Hội đồng WTO Eirik Glenne kết nối cho chuyến tàu liên vận thương mại quốc tế toa số 150 mang tên Việt Nam Chúng ta xúc động tự hào với thành 11 năm cho tiếng gõ Như tàu bước biển lớn, bước vào sân chơi lớn hơn, hứa hẹn nhiều hội phải đối đầu nhiều rủi ro, thách Việt Nam, từ đề mô hình phát triển dòch vụ tóan qua mạng di động NHĐT phù hợp với nguồn lực tình hình thực tế hệ thống NHTM Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Phương pháp chuyên gia : thông qua việc tiếp xúc, trao đổi với thức Đặc biệt, lónh vực ngân hàng, với cam kết mở cửa thò trường chuyên gia lónh vực tài chính, ngân hàng, viễn thông, IT… dòch vụ ngân hàng vào năm 2010 thách thức lớn cho hệ thống Phương pháp thống kê, phân tích : Thu thập xử lý thông tin từ khảo sát thực tế, thông qua bảng khảo sát, thông qua ứng dụng thực tế ngân hàng TM… NHTM Việt Nam chuyển đổi từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thò trường thời gian không lâu Khi phải đối đầu với tập đoàn tài đa quốc gia với tiềm lực tài khổng lồ, kỹ thuật, công nghệ đại kinh nghiệm dạn dày hàng trăm năm Với mong muốn học tập kinh nghiệm xây dựng hệ thống tóan NHTM qua mạng di động tiên tiến giới, tìm hiểu khó khăn, vướng mắc mà NHTM Việt Nam gặp phải, từ đề giải pháp thực thiết thực, có tính khả thi để giúp NHTM Việt Nam hoàn thiện hệ thống dòch vụ tóan qua mạng thông tin di động, phát triển dòch vụ dựa tảng công nghệ đại nhằm thu hút khách hàng, tạo lực cạnh tranh, bước đại hoá xu hội nhập thời đại Kết cấu luận văn : Cấu trúc luận văn gồm chương : Chương 1: Tổng quan dòch vụ ngân hàng điện tử Chương 2: Thực tiễn dòch vụ ngân hàng điện tử qua mạng thông tin di động Việt Nam Chương 3: Kiến nghò giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử qua mạng thông tin di động Việt Nam Các hình thái phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 Ngân hàng điện tử: - Dòch vụ ngân hàng điện tử giải thích khả khách hàng truy nhập từ xa vào ngân hàng nhằm: thu thập thông tin; thực giao dòch toán, tài dựa tài khoản lưu ký ngân hàng đó, đăng ký sử dụng dòch vụ - Dòch vụ ngân hàng điện tử hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dòch vụ ngân hàng thông qua việc nối mạng máy vi tính với ngân hàng - Các khái niệm khẳng đònh ngân hàng điện tử thông qua dòch vụ cung cấp qua kênh phân phối điện tử Khái niệm thời điểm khái quát hết trình lòch sử phát triển tương lai phát triển ngân hàng điện tử Do vậy, coi ngân hàng thành phần kinh tế điện tử, khái niệm tổng quát ngân hàng điện tử diễn đạt sau: “NHĐT bao gồm tất dạng giao dòch ngân hàng khách hàng (cá nhân tổ chức) dựa trình xử lý chuyển giao liệu số hoá nhằm cung cấp sản phẩm dòch vụ ngân hàng” 1 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại-TS Nguyễn Minh Kiều Kể từ năm 1989 đến có nhiều tìm tòi, thử nghiệm, thành công thất bại đường xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, phục vụ tốt cho khách hàng Tổng kết mô hình đó, nhìn chung, hệ thống ngân hàng điện tử phát triển qua giai đoạn sau đây: * Webside quảng cáo (Brochure-Ware): Là hình thái đơn giản ngân hàng điện tử Hầu hết ngân hàng bắt đầu xây dựng ngân hàng điện tử thực theo mô hình Việc xây dựng website chứa thông tin ngân hàng, sản phẩm lên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, dẫn, liên lạc , thực chất kênh quảng cáo kênh thông tin truyền thống báo chí, truyền hình giao dòch ngân hàng thực qua hệ thống phân phối truyền thống, chi nhánh ngân hàng * Thương mại điện tử (E-commerce): Trong hình thái thương mại điện tử, ngân hàng sử dụng Internet kênh phân phối cho dòch vụ truyền thống xem thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dòch chứng khoán Internet đóng vai trò dòch vụ cộng thêm vào để tạo thuận lợi thêm cho khách hàng Hầu hết ngân hàng vừa nhỏ hình thái * Quản lý điện tử (E-business): Trong hình thái này, xử lý ngân hàng phía khách hàng (front-end) phía người quản lý (back-end) tích hợp với Internet kênh phân phối khác Giai đoạn phân biệt gia tăng sản phẩm chức ngân hàng với phân biệt sản phẩm theo nhu cầu quan hệ khách hàng ngân hàng Hơn nữa, phối hợp, chia sẻ liệu hội sở ngân hàng kênh phân phối chi nhánh, mạng Internet, mạng không dây giúp cho việc xử lý yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng xác Internet khoa học công nghệ tăng liên kết, chia sẻ thông tin ngân hàng, đối tác, khách hàng, quan quản lý Một vài ngân hàng tiên tiến giới xây dựng mô hình hướng tới xây dựng ngân hàng điện tử hoàn chỉnh (Point of Sales – Máy cà thẻ) siêu thò… ; tích hợp với hệ thống nhắn tin SMS, mạng không dây … * Ngân hàng điện tử (E-bank): Chính mô hình lý tưởng ngân hàng trực tuyến kinh tế điện tử, thay đổi hoàn toàn mô hình kinh doanh phong cách quản lý Những ngân hàng tận dụng sức mạnh thực mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn giải pháp tài cho khách hàng với chất lượng tốt Từ bước ban đầu cung cấp sản phẩm dòch vụ hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, ngân hàng sử dụng nhiều kênh liên lạc nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác cho đối tượng khách hàng chuyên biệt Hệ thống quản lý chứng số – VASC CA: Tất người dùng sử dụng dòch vụ cung ứng mạng Internet có lợi sử dụng chứng số Chứng số chứng nhận xác minh nguồn gốc thông tin người gửi tính vẹn toàn thông tin gửi qua mạng Khi người dùng yêu cầu cấp chứng số từ VASC CA, công nghệ cho phép người dùng tự tạo cặp khoá (Private Key Public Key), sau tạo yêu cầu (Request) chứa thông tin người dùng (tên, quốc tòch, tổ chức, đòa chỉ, CMND…) gửi đến VASC, sau kiểm tra tính xác thực, VASC cấp chứng (Certificate) chứng thực người dùng mạng Internet 1.3 Sự hình thành phát triển ngân hàng điện tử 1.3.1 Sự phát triển hạ tầng toán Để phục vụ cho hệ thống toán qua mạng Internet, công ty dòch vụ giá trò gia tăng (VASC) xây dựng cổng toán VASC Payment nhằm làm sở cho hệ thống toán qua mạng Internet hệ thống quản lý chứng số - VASC CA (Certificate Authority), nhằm cung cấp chữ ký điện tử chứng nhận điện tử làm sở pháp lý cho giao dòch điện tử, tạo niềm tin cho khách hàng nhà cung cấp dòch vụ, xương sống cho phát triển thương mại điện tử thời gian tới VASC sử dụng nguyên lý hệ thống toán trực tuyến, tập trung kết hợp với hệ thống tác nghiệp nhiều ngân hàng, phục vụï tất khách hàng ngân hàng có nhu cầu giao dòch qua mạng Internet VASC Payment tích hợp hệ thống phát hành hoá đơn điện tử (VASC E-CS) VASC đặc biệt thích hợp với công ty hoạt động lónh vực dòch vụ công cộng công ty điện thoại, điện lực, hàng không, đường sắt … Trong tương lai, VASC tích hợp toán qua mạng với tất loại thẻ toán điện tử Master Card, Visa Card, American Express… ; tích hợp với hệ thống toán tự động ATM, máy POS VASC CA cung cấp loại chứng số sau: Chứng số cho cá nhân : Khi có chứng này, người sử dụng sử dụng cho giao dòch bảo mật an toàn mạng : trao đổi email, giao dòch TMĐT, truy cập tài nguyên hệ thống… Chứng số cho phát triển phần mềm : Một phần mềm (một hệ thống chương trình (applet) nhúng vào trang Web chứng thực xác nhận cho người tiêu dùng tính an toàn trình cài đặt sử dụng (tránh virus, Trojan, hacker…) 1.3.2 Sự phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam: 1.3.2.1 Tổng quan phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam: Cùng với phát triển thương mại điện tử, ngân hàng điện tử Việt Nam có bước tiến quan trọng Tuy nhiên, tính chất mẻ khách hàng chưa thực quan tâm tới dòch vụ này, ngân hàng thương mại Việt Nam thận trọng dè dặt cung cấp thêm sản phẩm dòch vụ Cụ thể, dòch vụ PC-banking (personal computer banking), thò trường có số ngân hàng thương mại cung cấp dòch vụ ngân hàng nhà (Vietcombank, Incombank, ACB, Sacombank,…) ngân hàng nước ANZ Citibank cung cấp Dòch vụ Phone-banking có ngân hàng cung cấp ACB, Techcombank, Sacombank, Incombank, BIDV, HSBC, ANZ,ø Citibank…) Dòch vụ Mobile-banking có ngân Hàng Incombank, ACB, Techcombank, Sacombank, Vietcombank…Ngoài ra, ngân hàng khác dừng lại việc thiết lập trang Web chủ yếu để giới thiệu ngân hàng cung cấp thông tin dòch vụ 1.3.2.2 Các dòch vụ ngân hàng điện tử sử dụng ngân hàng TM Việt Nam Dòch vụ ngân hàng Internet dòch vụ cung cấp tự động thông tin sản phẩm dòch vụ ngân hàng thông qua đường truyền Internet Đây kênh phân phối rộng sản phẩm dòch vụ ngân hàng tới khách hàng nơi thời gian Với máy tính kết nối Internet, khách hàng truy cập vào Website ngân hàng để cung cấp thông tin, hướng dẫn đầy đủ sản phẩm, dòch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, với mã số truy cập mật cấp, khách hàng xem số dư tài khoản, in kê … Internet banking kênh phản hồi thông tin hiệu khách hàng ngân hàng Các dòch vụ Internet banking cung cấp: - Xem số dư tài khoản thời điểm - Vấn tin lòch sử giao dòch - Xem thông tin tỷ giá, lãi suất tiền gửi tiết kiệm - Thanh toán hoá đơn điện, nước, điện thoại - Khách hàng gửi tất thắc mắc, góp ý sản phẩm, dòch vụ ngân hàng giải nhanh chóng Ví dụ: Dòch vụ Internet banking cá nhân ngân hàng công thương Việt Nam, ACB, Sacombank… • Ngân hàng nhà (Home banking) Trên sở ngân hàng Nhà nước cho phép sử dụng chữ ký điện tử tốn, giao dịch ngân hàng, ngân hàng phát triển hệ thống Home Banking cung cấp đến khách hàng dịch vụ tốn chuyển tiền nước Home - Banking kênh phân phối dịch vụ Ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch chuyển khoản với Ngân hàng nhà, văn phòng, cơng ty Khách hàng khởi tạo lệnh thực lệnh chuyển tiền tốn tiền cho khách hàng đối tác, tốn tiền điện, nước, điện thoại mà khơng cần dùng tiền mặt phục vụ nhu cầu tốn kinh doanh doanh nghiệp, ngồi khách hàng tra cứu số dư tài khoản • Ngân hàng qua điện thọai (Phone Banking): Hệ thống Phone Banking ngân hàng mang đến cho khách hàng tiện ích ngân hàng mới, khách hàng lúc - nơi dùng điện thoại cố định, di động nghe thơng tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thơng tin tài khoản cá nhân Phone Banking hệ thống tự động trả lời hoạt động 24/24h, khách hàng nhấn vào phím bàn phím điện thoại theo mã ngân hàng quy định để u cầu hệ thống trả lời thơng tin cần thiết Với hệ thống Phone Banking khách hàng tiết kiệm thời gian khơng cần đến ngân hàng giám sát giao dịch phát sinh tài khoản lúc kể ngồi hành chánh Khách hàng cần phương tiện đơn giản điện thoại kết nối vào hệ thống Phone Banking để nghe thơng tin ngân hàng theo u cầu nơi phạm vi nước quốc tế Phone Banking phục vụ khách hàng hồn tốn miễn phí Q khách đến ngân hàng đăng ký sử dụng dịch vụ để cấp mã số truy cập, mật Nếu khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking dùng chung mã số truy cập, mật cho dịch vụ Phone Banking • Ngân hàng qua mạng di động (Mobile – Banking) Mobile Banking phương tiện phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khách hàng dùng điện thoại di động nhắn tin theo mẫu Ngân hàng gửi đến số dịch vụ để u cầu ngân hàng trả lời thơng tin ngân hàng, thơng tin tài khoản cá nhân thực giao dịch tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, bảo hiểm, trích tiền từ tài khoản tiền gửi tốn sang thẻ (Visa Electron, Master Electronic, Citimart) v.v tiền mua sắm hàng hố dịch vụ đại lý M - Banking khơng cần dùng tiền mặt, đặt lệnh giao dịch chứng khốn • Call center: Call Center dịch vụ ngân hàng qua điện thoại với nhiệm vụ : Cung cấp tất thơng tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng), bao gồm: tiền gởi tốn, tiết kiệm, cho vay, chuyển tiền v.v… Giới thiệu qua điện thoại sản phẩm thẻ ngân hàng Đăng ký làm thẻ qua điện thoại Đăng ký vay cho khách hàng cá nhân qua điện thoại Thực tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, Internet, truyền hình cáp, bảo hiểm,…và hình thức chuyển tiền khác Tiếp nhận qua điện thoại khiếu nại,thắc mắc từ khách hàng sử dụng sản phẩm , dịch vụ ngân hàng Khách hàng cung cấp thơng tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách đầy đủ Tư vấn sử dụng thẻ, thơng báo giải đáp số dư thẻ, hướng dẫn đăng ký thẻ Dịch vụ tốn hóa đơn (điện, nước, điện thoại… ) an tồn dịch vụ tốn khách hàng đăng ký trước với ngân hàng nên khơng có nhầm lẫn tốn Dịch vụ chuyển tiền từ tài khoản cá nhân vào thẻ tóan thuận tiện cho khách hàng xa khơng có chi nhánh ngân hàng cơng tác, du lịch nước ngồi cần chuyển tiền vào thẻ để đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu Q khách * Kios ngân hàng Là phát triển dòch vụ ngân hàng hướng tới việc phục vụ khách hàng với chất lượng cao thuận tiện Trên đường phố đặt trạm làm việc với đường kết nối Internet tốc độ cao Khi khách hàng cần thực giao dòch yêu cầu dòch vụ, họ cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân mật để sử dụng dòch vụ hệ thống ngân hàng phục vụ Đây hướng phát triển đáng lưu tâm cho nhà lãnh đạo ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện Techcombank thử nghiệm dòch vụ hội sở ngân hàng 1.4 Giới thiệu chung Telemoney-thanh toán điện tử qua mạng di động 1.4.1 Khái niệm chung Telemoney: Đấy cải tiến phương tiện toán System@Work, công ty phát triển phần mềm Singapore triển khai hệ thống toán bảo mật với dòch vụ tên gọi TeleMoney vào 27 February 2001 liên kết với IDA ‘s ecelebration 2001 Singapore Đó đổi thò trường viễn thông vào việc toán Châu Á toàn giới, TeleMoney công bố dòch vụ rộng rãi thông qua hãng thông tin nhu Reuters, BBC, CNBC Channel News Asia TeleMoney phát triển hoạt động hiệu qủa hệ thống toán bảo mật đáp ứng giải pháp cho khách hàng : ngân hàng, tập đoàn/ công ty viễn thông doanh nhân Với khách hàng khu vực Đông Nam Á CityCab, Cosway, EZ-Link, FujiFilm, Microsort Xbox Live, Land Transport Authority, Nanyang Online, Pacific Internet, Suntec City SAFE Superstore 1.4.2 Tầm Hoạt Động Telemoney: Telemoney phát triển hoạt động quốc gia , với trụ sở Singapore • TeleMoney phát minh dòch vụ toán giao dòch thực Systems@Work Năm 2002 TeleMoney giành giải thưởng uy tín cao sản phẩm cải tiến Singapore Infocomm Development Authority (iDA) • Hiện dòch vụ TeleMoney phát triển với 600 đối tác 50,000 khách hàng xuyên suốt Brunei, Malaysia, Singapore, Thái lan, Trung Quốc Những dòch vụ bao gồm nạp tiền thẻ trả trước, toán hoá đơn, thu phí bãi đậu xe, ứng dụng toán… 1.4.3 Thò trường tiềm Telemoney: Telemoney hợp tác với khách hàng tạo sản phẩm kinh doanh nhiều hội thò trường hoàn toàn mẻ Điển hình dòch vụ Microsort Xbos Live, Telemoney tạo ứng dụng Xbox Live thông qua tầng lớp niên (là người không đủ điều kiện để sử dụng thẻ tín dụng sản phẩm toán hoàn toàn MODUS, thẻ toán sử dụng Xbox Live tương tự mua bán giao dòch ATM Đây dòch vụ phổ biến với đối tác Microsoft, Master Card Maybank 1.4.4 Việc chống gian lận, bảo mật chi phí hiệu Telemoney : Giữa 02 đối tác sử dụng ứng dụng đa dạng TeleMoney giảm gian lận tiềm ẩn từ ngân hàng, Internet, toán di động Đó nhờ kết hợp chặt chẽ tính bảo mật an ninh mạng điện thọai di động, an ninh mạng ngân hàng an ninh mạng internet Bằng cách sử dụng dòch vụ TeleMoney thông qua Mobile Phone giúp khách hàng sử dụng chi phí cách hiệu qủa an toàn tuyệt đối giao dòch kinh doanh 1.4.5 Cải Thiện dòch vụ khách hàng nhờ Telemoney: Hệ thống dòch vụ tự động hoạt động liên tục 24 cho việc toán hóa đơn, dòch vụ thẻ trả trước, kê giao dòch dòch vụ thành viên để giúp khách hàng nâng cao kinh nghiệm hiệu sử dụng 1.5 Thực trạng toán qua mạng di động NH giới dựa tảng Telemoney: 1.5.1 Các ứng dụng thưcï tiễn: 1.5.1.1 Thanh toán qua Internet thông qua TeleMoney: Giao diện toán TeleMoney giúp liên kết ngân hàng với khách hàng tổ chức kinh doanh (Áp dụng Brunei, Malaysia Ngân hàng Singapore) Khách hàng mua hàng mạng toán điện tử đồng thời cho tổ chức kinh doanh thông qua hệ thống ngân hàng (sau ngân hàng, tổ chức kinh doanh kết nối với Telemoney) 1.5.1.2 Dich vụ khách hàng Internet TeleMoney: đăng ký trực tuyến Đơn đăng ký khách hàng chấp thuận vòng ngày 2.3.5.3 Internet Banking Là bước chuẩn bị cho việc triển khai dịch vụ Internet Banking vào năm 2007, Email Banking cung cấp cho khách hàng thơng tin cập nhật hoạt động Ngân hàng tài khoản khách hàng Sử dụng dịch vụ Email Banking Habubank, thực giao dịch quầy, khách hàng nhận thơng báo giao dịch gửi đến địa email đăng ký với thơng tin giao dịch vừa phát sinh tài khoản khách hàng như: chuyển tiền, gửi tiền, rút tiền, số dư tài khoản, ngày giao dịch… Ngồi dịch vụ Email Banking tự động trên, có nhu cầu, Q khách sử dụng dịch vụ Email Banking định kỳ vào thứ hai hàng tuần với thơng tin về: lãi suất tiền gửi tiết kiệm, tỷ giá hối đối, sản phẩm dịch vụ mới, chương trình khuyến mại tin tức hoạt động Habubank Khách hàng cần điền vào mẫu đăng ký sử dụng dịch vụ Email Banking điểm giao dịch Habubank, nộp lại đăng ký cho nhân viên giao dịch đăng ký sử dụng dịch vụ Email Banking online Đơn đăng ký khách chấp thuận vòng ngày 2.4 Dòch vụ bảo mật, chữ ký điện tử chứng số, công nghệ bảo mật: 2.4.1 Sự phát triển công nghệ hạ tầng toán: 2.4.1.1 Công nghệ bảo mật: SET (Secure Electronic Transaction) : giao thức bảo mật Microsoft phát triển, SET có tính riêng tư, chứng thực khó thâm nhập nên tạo độ an toàn cao, nhiên, SET sử dụng tính phức tạp đòi hỏi phải có đọc card đặc biệt cho người sử dụng SSL (Secure Socket Layer) : công nghệ bảo mật hãng Nescape phát triển, tích hợp sẵn trình duyệt khách hàng, chế mã hóa (encryption) thiết lập đường truyền bảo mật từ máy ngân hàng đến khách hàng (https) SSL đơn giản ứng dụng rộng rãi Ngoài nhiều công nghệ khác đạt thành công đònh 2.4.1.2 Chữ ký điện tử cấp phát chứng nhận điện tử (CA): Chữ kí điện tử : thuật toán mã hoá với khoá riêng biệt (Private Key) dùng để mã hoá liệu Khi văn hay thông điệp cần gửi đi, trình duyệt Internet (Browser), sử dụng thuật toán chữ kí điện tử, mã hoá văn đính kèm vào văn gốc tạo thành chữ kí điện tử cho văn Thuật toán bảo đảm an toàn với khoá 128 bit lên đến 1024 bit Khi người nhận nhận văn kèm chữ kí điện tử, người dùng khoá công cộng (một thuật toán mã hoá chung) tạo văn mã hoá (Digest) gửi yêu cầu chứng nhận tới tổ chức chứng nhận (bên thứ Entrust, Verisign …), tổ chức chứng nhận (CA) đễ dàng dùng khoá riêng (private key) giải mã chữ kí điện tử thành văn mã hoá (digest), trình duyệt Internet (browser) so sánh hai tập tin mã hoá (một khoá công tạo tổ chức chứng nhận tạo ra), hai tập tin trùng khớp hoàn toàn tức chữ kí điện tử xác nhận Chứng nhận điện tử : Là tổ chức (bên thứ 3) cung cấp thuật toán quản lí chữ kí điện tử (Ví dụ Verisign, e-Trust), chuyên cung cấp, xử lý chứng nhận chữ kí điện tử giao dòch mạng Trước đây, chữ kí điện tử có giá trò quy ước tổ chức cá nhân tham gia giao dòch mạng, nhiên tổng thống Bill Clinton kí đònh công nhận chứng pháp lí chữ kí điện tử mạng năm 1999, chữ kí điện tử trở thành pháp lý để giải tranh chấp mạng Tất trình tạo chữ kí điện tử, chứng nhận chữ kí điện tử thực tự động Web server trình duyệt Web 2.4.1.3 Bảo hiểm cho giao dòch điện tử: Hoạt động ngân hàng Mỹ chòu quản lí ba tổ chức thuộc phủ Văn phòng quản lí tiền tệ (Office of the comptroller of Currency, Treasury), Công ty bảo lãnh tiền gửi liên bang (Federal Deposit Insurance Corporation FDIC), hệ thống quỹ dự trữ liên bang (Federal Reserve System) Những tổ chức có trách nhiệm quản lí, điều hành hoạt động ngân hàng, kiểm soát tiền tệ giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng, bảo vệ quyền lợi khách hàng Công nghệ bảo mật nhiều năm qua có bước phát triển vượt bậc Ngoài hệ thống máy chủ đại với tốc độ xử lý tăng theo cấp số nhân Những công nghệ bảo mật đại liên tiếp đời với tham gia nhiều tập đoàn lớn thẻ thông minh, hệ thống nhận dạng sinh trắc học, hệ thống backup liệu, hệ thống tường lửa, chương trình phòng chống virus cập nhật thường xuyên Có thể kể tên nhiều thương hiệu tên tuổi lónh vực CNTT cung cấp dòch vụ bảo mật Microsoft, Verisign, HP, Fujisu, IBM, Compaq, Visa, Master, Symantec, Oracle … Sau kiểm tra, đánh giá, FDIC tiến hành xếp hạng ngân hàng cung cấp chứng nhận bảo lãnh, cụ thể, trang Web có biểu tượng FDIC tức đựơc chứng nhận danh tiếng bảo đảm Những ngân hàng tiếng cung cấp dòch vụ cộng thêm quỹ đầu tư, thường nên rõ thích, ví dụ trang Web không bảo đảm FDIC, có rủi ro cao Do tính chất nhạy cảm lónh vực tài chính, ngân hàng, vài lỗ hổng nhanh chóng khắc phục, công nghệ, hạ tầng phần cứng đại cập nhật thường xuyên tạo nên lòng tin vững khách hàng dòch vụ NHĐT Trong quý đầu năm 2006, FDIC tăng thêm 1.4 tỷ USD, đưa số dư quỹ lên đến 50 tỷ USD tính tới 30 tháng 10 năm 2006 Đây số đáng kể so với kỳ năm ngoái FDIC sáp nhập Quỹ bảo hiểm ngân hàng (Bank Insurance Fund) với Quỹ bảo hiểm tiết kiệm (Savings Assocsiation Insuarance Fund) với tổng giá trò quỹ 866 triệu USD toán tới 134 triệu USD cho rủi ro mà khách hàng tổ chức tín dụng gặp phải 2.5.1 Những dòch vụ đại ngân hàng áp dụng: 2.4.1.4 Phát triển hạ tầng công nghệ, phần cứng phục vụ cho bảo mật: Năm 2005 thò trường CNTT toàn cầu tăng trưởng 8.4% tính theo giá trò đồng USD Tổng giá trò toàn thò trường CNTT toàn cầu (không kể viễn thông vượt qua ngưỡng 1000 tỷ USD) Trong đó, mảng dòch vụ CNTT có giá trò thò trường 624 tỷ USD năm 2005 Chi tiêu cho phần cứng tăng trưởng mạnh cho chi tiêu cho phần mềm, dòch vụ 2.5 Phân tích thò trường tiềm hiệu Từ ngân hàng Nhà nước thành lập năm 1991, đánh dấu khai sinh hệ thống ngân hàng Việt Nam Năm 1990, triển khai Pháp lệnh ngân hàng, thành lập ngân hàng hai cấp : ngân hàng Nhà nước làm chức quản lý nhà nước phát hành tiền, ngân hàng thương mại thực chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng Cho đến nay, cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam sau: - Ngân hàng nhà nước gồm 64 chi nhánh tỉnh, thành phố nước - 80 tổ chức tín dụng, đó: ngân hàng thương mại quốc doanh, 24 ngân hàng thương mại cổ phần đô thò, 12 ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn, ngân hàng liên doanh, 34 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân trung ương, 13 tổ chức tài phi ngân hàng, gần 1000 Quỹ tín dụng sở Mỗi ngân hàng thương mại có hội sở chi nhánh tỉnh, thành phố quận huyện Ngân hàng thương mại có nhiều chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nhiều ngân hàng mở chi nhánh nứơc ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ngân hàng Đầu tư phát triển Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Đảng nhà nước quan tâm qua pháp lệnh, luật nghò … Từ nghò 26-NQ/TW ngày 30/03/1991 Bộ trò : Khoa học công nghệ nghiệp đổi mới, cụ thể hoá chủ trương ứng dụng phát triển công nghệ thông tin lónh vực, tiêu biểu lónh vực ngân hàng Ngoài nhiều nghò thò khác nghò 49/CP ngày 04/08/1993 ; Nghò 07/2000/NQ-CP ngày 05/06/2000; thò 58/CTTW ngày 17/10/2000 Bộ trò … tiêu biểu đề án ứng dụng phát triển công nghệ thông tin ngành ngân hàng (1999-2000) kế hoạch phát triển ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng 2001 – 2005… đến nay, đạt nhiều thành tựu sau : • ngân hàng có hệ thống kế toán tập trung tài khoản kết nối online • 55 ngân hàng 215 chi nhánh tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Trong 15/48 ngân hàng có máy ATM ; 17/48 ngân hàng phát hành thẻ nội đòa ; 5/48 ngân hàng phát hành thẻ quốc tế ; 42/48 ngân hàng tham gia toán quốc tế … 2.5.2 Số liệu chi tiết máy ATM, thẻ toán tài khoản cá nhân: • Số máy ATM : Đến cuối năm 2005 1.830 máy giai đoạn 2006-2010 lắp thêm khoảng 6.325 máy Khách hàng sử dụng máy ATM tăng đáng kể, việc lắp đặt thêm máy ATM thực tích cực Đi đôi với tăng cường số lượng máy ATM, việc xây dựng trung tâm chuyển mạch để kết nối máy ATM thiết bò đầu cuối ngân hàng ngân hàng lại với khẩn trương triển khai • Số lượng thẻ toán : Thẻ phát hành nội đòa tính đến tháng 12/2005 khoảng 2.5 triệu thẻ, ước tính từ 2006 – 2010 phát hành thêm khoảng 12.1 triệu Thẻ quốc tế phát hành 122 nghìn thẻ, ước tính từ 2006-2010 phát hành thêm 2.1 triệu thẻ Qua số liệu thống kê cho thấy mức độ tăng trưởng thẻ nứơc tăng nhanh thẻ quốc tế • Tương ứng với việc phát hành sử dụng thẻ toán ngân hàng, giá trò giao dòch thẻ tăng lên đáng kể Theo số liệu thống kê, số tiền giao dòch thẻ tăng lên Cụ thể, thẻ nội đòa : Tổng toán tính đến cuối năm 2005 vào khoảng 12 nghìn tỉ đồng, rút tiền mặt từ thẻ ATM 10 nghìn tỉ đồng, chuyển khoảng khoảng 900 tỷ đồng, dòch vụ khác 49 tỉ đồng Tổng số doanh số toán quốc tế đạt 1.500 tỉ đồng toán tiền mặt gần 1.500 tỉ đồng, chuyển khoản 70 tỉ đồng Qua số liệu thống kê cho thấy doanh số toán thẻ tương đối lớn Tuy nhiên chủ yếu toán nước tiền mặt Thanh toán nước chuyển khoản hạn chế • Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng gồm: trung tâm toán quốc gia (NPSC) đặt trụ sở Cục Công nghệ tin học ngân hàng Hà Nội, Trung tâm dự phòng đặt Sơn Tây trung tâm toán cấp tỉnh (PPC) : Tp Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Tp Đà Nẵng, Tp Hải Phòng, Tp Cần Thơ Sở giao dòch ngân hàng nhà nước Thanh toán điện tử liên ngân hàng tăng trưởng nhanh, năm 2002 hệ thống đưa vào hoạt động, ngày hệ thống giao dòch khoảng từ 2.000 đến 4.000 Nhưng đến tăng gấp bội Bình quân 10.000 – 18.000 giao dòch/ ngày với số tiền từ 10 dến 15 ngàn tỷ đồng Đặc biệt so với thiết kế, hệ thống chòu tải tăng gấp lần Thiết kế ban đầu dự kiến có ngân hàng thương mại tham gia, lên tới 54 ngân hàng ; dự kiến 100 -150 chi nhánh kết nối, có tới 215 chi nhánh kết nối Một số thành phố hệ thống tải TP Hồ Chí Minh Hà Nội 2.6 Nhận xét, đánh giá Ngân hàng 2.6.1 Các khó khăn, vướng mắc vốn: Việc phát triển hoạt động dòch vụ ngân hàng thời đại gắn liền với trình đại hóa công nghệ kinh doanh Quá trình đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, vượt khả tài nhiều ngân hàng hàng, ngân hàng nhỏ, khả tài thấp Hiện vốn ngân hàng thấp, ngân hàng TMCP đa số có số vốn 300 tỷ đồng Với mức vốn khó trang bò ứng dụng công nghệ đại Theo dự án đại hoá ngân àhng hệ thống toán giai đoạn I vào cuối năm 2003 giai đoạn II số ngân hàng thông thường ngân hàng TMCP ứng dụng công nghệ mức trung bình phải từ triệu USD, công nghệ đại phải triệu USD đáp ứng quy trình quản lý, quản trò hoạt động ngân hàng, giao dòch toán… Bảng 2.1: Các ngân hàng triển khai ứng dụng công nghệ Chi phí lần đầu (USD) CP triển khai mở rộng CN Số CN Đối tác triển thực khai ACB Eximbank Thời gian triển khai năm năm triệu 2.6 triệu Toàn 6/10 Unisys HuynDai Techcombank năm triệu Không có 100.000 USD Không có Toàn Temenos Ngân hàng Bảng 2.2: Các ngân hàng triển khai ứng dụng công nghệ Thời Chi phí CP triển Số CN Đối tác EAB Sacombank gian triển khai năm năm lần đầu (USD) khai mở rộng CN triển thực khai 2.67 triệu Không có Flexcub 3.2 triệu Không có Temenos Nguồn: Thống kê từ Webside ngân hàng Mặt khác, theo quy đònh Luật TCTD ngân hàng phép trang bò mua sắm tài sản cố đònh không vượt 50% vốn tự có, với việc ứng dụng công nghệ triệu USD (khoảng 80 tỷ đồng) chưa kể tài sản khác tối thiểu vốn tự có phải 160 tỷ đồng Thực tiễn ngân hàng TMCP đòa bàn TP Hồ Chí Minh có vốn 300 tỷ ứng dụng công nghệ để đáp ứng nhu cầu giao dòch ngân hàng đại Đây vấn đề quan trọng trình ứng dụng công nghệ đại, có ý nghóa tiên ngân hàng 2.6.2 Những tồn trình phát triển công nghệ: Đó phát triển chưa đồng công nghệ ngân hàng đòa bàn ; số ngân hàng triển khai, phát triển công nghệ chưa nhiều Hiệu chương trình phần mềm ứng dụng số ngân hàng chưa cao Có ngân hàng sử dụng phần mềm cũ không phù hợp với yêu cầu phát triển Thực tế, vấn đề lớn giai đoạn ngân hàng việc ứng dụng công nghệ để mang lại hiệu tối đa cho ngân hàng Phải đảm bảo vấn đề : Một : công nghệ phải đại, đảm bảo yêu cầu quản lý nội bộ, đáp ứng giao dòch kinh doanh, quản trò rủi ro, quản trò khoản, có khả kết nối thông suốt với ngân hàng khác ; Hai : phát triển dòch vụ ngân hàng đại sở phải quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt động Thực tiễn, việc ứng dụng công nghệ nhiều bất cập, mặt trình độ công nghệ ngân hàng mức thấp, khoảng chênh lệch trình độ công nghệ ngân hàng xa, dẫn đến hai tình trạng trái ngược : + Ứng dụng công nghệ mức độ thấp: Một số ngân hàng chưa đủ điều kiện vốn nên ứng dụng công nghệ (chi phí thấp khoảng 100 đến 200 ngàn USD) mức phản ảnh, ghi chép, quản lý hoạt động nghiệp vụ phạm vi đơn vò, nghiệp vụ liên chi nhánh chưa xử lý tức thời Tất nhiên với công nghệ thấp thực việc quản trò tài chính, quản trò kinh doanh ngân hàng, thực module nghiệp vụ Do đó, với yêu cầu cải tiến, nâng cao lực hoạt động phải ứng dụng công nghệ đáp ứng chuẩn mực chung lại tốn khoản chi phí khác lớn ngân hàng thiếu vốn Đây bất cập, khó khăn ngân hàng vốn thấp + Chưa khai thác, sử dụng hết tính năng, công nghệ đại : Một số ngân hàng khác có đủ điều kiện vốn, ứng dụng công nghệ mức cao, thực kênh phân phối dòch vụ : hệ thống thông tin quản lý, hỗ trợ tác nghiệp ; quản trò liệu quy trình nghiệp vụ ; thực module nghiệp vụ ; quản trò tài sản nợ – có ; quản trò rủi ro, quản trò khoản … công nghệ giúp cho ngân hàng nâng cao lực hoạt động, lực quản trò ngân hàng, phát triển nhiều dòch vụ tiện ích, đại Tuy nhiên, số quy trình, chuẩn mực nghiệp vụ chưa ban hành đầy đủ nên ngân hàng lại chưa sử dụng, khai thác, ứng dụng hết công nghệ ngân hàng đại Từ hai thực trạng ứng dụng công nghệ trái ngược trên, ngân hàng cần nghiên cứu, ứng dụng công nghệ phù hợp, đảm bảo khai thác hiệu tính công nghệ, tránh trường hợp thiếu vốn, ứng dụng công nghệ khai thác tức thời, trước mắt mà không đáp ứng yêu cầu cao tương lai, có tính mở hợp lý 2.6.3 Hạn chế từ chất lượng dòch vụ ngân hàng : - Tính đa dạng sản phẩm chưa cao : Các sản phẩm dòch vụ truyền thống (trong hoạt động dòch vụ tín dụng, toán, kinh doanh ngoại hối, ngân quỹ) phổ biến, hoạt động chủ yếu số ngân hàng đòa bàn, biểu thu nhập từ hoạt động dòch vụ số ngân hàng thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu nhập ngân hàng - Tính tiện ích sản phẩm hạn chế : Thể rõ nét sản phẩm dòch vụ thẻ ATM, thẻ ATM số ngân hàng dừng lại chức rút tiền, chức năng, tiện ích khác chưa triển khai triển khai chậm - Tính đại sản phẩm thấp xuất phát từ hạn chế công nghệ, sở hạ tầng kỹ thuật thấp, làm hạn chế khả ứng dụng công nghệ đại, triển khai dòch vụ ngân hàng điện tử - Khả gắn kết sản phẩm dòch vụ ngân hàng với khách hàng, doanh nghiệp hạn chế, giao dòch qua mạng giao dòch toán trực tuyến phương thức giao dòch phổ biến kinh tế đại Đây hạn chế từ phía ngân hàng nói chung mà từ phía doanh nghiệp, từ phát triển kinh tế nước ta Do đó, đòi hỏi hoạt động thương mại điện tử phát triển hiệu yếu tố tác động tích cực dòch vụ ngân hàng điện tử, từ tạo gắn kết dòch vụ ngân hàng với doanh nghiệp ngày cao 2.6.4 Khó khăn từ nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng đònh cho thành công Trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, nguồn nhân lực cho CNTT ngân hàng khác số lượng chất lượng cán bộ, kỹ sư Việc tuyển dòng đào tạo đội ngũ cán kỹ sư chuyên nghiệp cho ngân hàng vấn đề khó khăn Tuyển vào khó, giữ dược người làm việc khó Mặt khác, cán nghiệp vụ ngân hàng cần thường xuyên nâng cao trình độ mặt theo kòp trình độ phát triển công nghệ Đây nhiệm vụ quan trọng mà ngân hàng Việt Nam phải quan tâm tích cực thực 2.6.5 Khó khăn vướng mắc từ kinh tế: - Số lượng khách hàng sử dụng tiện tích, sản phẩm dòch vụ đại chưa cao so với thực tế quy mô dân cư - Sự tồn vấn đề quan hệ kinh tế, thương mại khách hàng, doanh nghiệp nạn gian lận thương mại, trốn thuế, khai khống để hưởng thuế giá trò gia tăng, tình trạng nhũng nhiễu, tham ô, tham nhũng - Một số ngành điện, nước, bưu điện chưa thực tạo điều kiện cần thiết cho dòch vụ toán qua tài khoản cá nhân mở ngân hàng, đó, thu chi tiền mặt dân cư chủ yếu - Đường truyền liệu ngân hàng phụ thuộc vào chất lượng đượng truyền ngành bưu viễn thông, ngân hàng không chủ động đường truyền, nghẽn mạch tốc độ chậm thường xuyên xảy Kết luận chương 2: Chương II khắc hoạ tranh toàn cảnh hoạt động cung ứng dòch vụ ngân hàng Việt Nam vai trò quan trọng mạng di động hệ thống ngân hàng điện tử So sánh với dòch vụ ngân hàng đại ngân hàng nước hệ thống toán tiên tiến, đại phục vụ cho môi trường TMĐT phát triển vượt bậc nêu chương I, ngân hàng dòch vụ ngân hàng Việt Nam thể thua quy mô vốn, quy mô hoạt động tiến công nghệ Ngoài ra, phát triển chậm chạp TMĐT, hạ tầng viễn thông… trở ngại lớn cho phát triển thò trường dòch vụ ngân hàng, đặc biệt dòch vụ ngân hàng tiên tiến, đại homebanking, Internet banking, Phone banking… Chương II phân tích chi tiết thuận lợi, khó khăn, thách thức, hội… NHTM Việt Nam lộ trình đại hoá công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm NHĐT, từ đặt tảng cho giải pháp cụ thể, khả thi chương III nhằm giúp NHTM Việt Nam “đi tắt, đón đầu”, chiếm lónh thò trường dòch vụ ngân hàng đại, tạo lợi cạnh tranh, đạt mục tiêu phát triển CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ QUA MẠNG THÔNG TIN DI ĐỘNG TẠI VIỆT NAM đầu tư mua cổ phần ngân hàng nước Do đó, hội cho ngân hàng nước tăng vốn, tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm công nghệ đại quản lý hoạt động ngân hàng, ngân hàng lựa chọn làm đối tác chiến lược ngân hàng lớn có danh tiếng 3.1 Thời thách thức phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử: - Lónh vực vốn xem nhạy cảm, ngân hàng, tài hay bảo hiểm lónh vực coi trọng Hiệp đònh thương mại song phương Việt – Mỹ (BTA) ký kết ngày 28/11/2001 kiện Đại hội đồng WTO họp phiên đặc biệt thức công nhận Việt Nam thành viên thức WTO 17h chiều 07/11/2006 (giờ Hà Nội) việc Thượng viện Hạ viện Mỹ thông qua Quy chế thương mại bình thường vónh viễn với Việt Nam… cột mốc quan trọng, đánh dấu thành công đáng trân trọng Việt Nam tiến trình phát triển kinh tế, hội nhập với kinh tế toàn cầu Việc Việt Nam gia nhập WTO tham gia hiệp đònh thương mại song phương đa phương mang lại nhiều thách thức đồng thời mở nhiều hội để ngân hàng Việt Nam phát triển vững mạnh • Những hội : Việc Việt Nam gia nhập WTO mang lại nhiều hội cho lónh vực tài ngân hàng cách trực tiếp gián tiếp Về mặt trực tiếp, việc tạo thêm hội cho ngân hàng tổ chức tín dụng nước tiếp cận thò trường tài quốc tế phát triển mức cao Đây hội để học tập nâng cao trình độ quản trò cung cấp dòch vụ, phát triển loại hình kỹ kinh doanh mà ngân hàng nước chưa có kinh nghiệm kinh doanh ngoại hối, toán quốc tế, tín dụng thương mại quốc tế, dòch vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹ, môi giới tiền tệ, quản lý rủi ro … Các cam kết gia nhập WTO Việt Nam cho phép ngân hàng nước Xét góc độ gián tiếp, tạo hội thúc đẩy doanh nghiệp nước tích cực cạnh tranh thò trường để tồn phát triển, không nước mà mở rộng hoạt động khu vực giới Các doanh nghiệp (cả nước nước ngoài) trở thành khách hàng tiềm ngân hàng Ngân hàng nhà cung cấp dòch vụ, vậy, ngân hàng tổ chức chức tài tín dụng có điều kiện phát triển tốt khách hàng – người sử dụng dòch vụ họ làm ăn tốt phát triển • Thách thức : Hiện nay, số lượng ngân hàng Việt Nam nhiều Tuy nhiên, quy mô vốn hoạt động nhỏ bé, hạn chế khả mở rộng mạng lưới nước quốc tế, đầu tư phát triển công nghệ đa dạng hoá sản phẩm dòch vụ mở rộng đối tượng khách hàng Các ngân hàng nước tập vào dòch vụ huy động cho vay truyền thống, chất lượng dòch vụ chưa cao Trong đó, trước tham gia thò trường sâu rộng ngân hàng nước ngoài, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày tăng, ngân hàng nước đối mặt với nguy dần lợi dòch vụ ngân hàng bán lẻ mạng lưới kênh phân phối sở khách hàng có sẵn Ngoài ra, mở cửa thò trường tài ngân hàng không buộc ngân hàng nước cạnh tranh thò trường với ngân hàng nước mà phải cạnh tranh thò trường với đònh chế tài phi ngân hàng Nhiều quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm, công ty tài nước nghiên cứu thò trường Việt Nam, thò trường đánh giá nhiều tiềm năng, với tốc độ tăng trưởng nhanh mức độ trình độ cung cấp dòch vụ tài giai đoạn phát triển ban đầu Các tổ chức cạnh tranh thò trường mạnh với ngân hàng hoạt động huy động vốn đầu tư Thêm vào đó, việc mở cửa thò trường tài chính, ngân hàng nước phải đối mặt với nhiều rủi ro thò trường Chẳng hạn rủi ro giá, tỷ giá, lãi suất rủi ro hệ thống, bắt nguồn từ lan truyền khủng hoảng, cú sốc kinh tế tài khu vực giới Rủi ro đến từ doanh nghiệp khách hàng ngân hàng làm ăn thua lỗ, thất bại cạnh tranh Khi có biến động tài ngân hàng quy mô nhỏ dễ bò tổn thương - Cạnh tranh ngân hàng nước ngoài: Một điều tra thực cuối năm 2005 nhóm tư vấn UNDP phản ứng khách hàng ngành ngân hàng mở cửa cho thấy lựa chọn ngân hàng nước ngân hàng Việt Nam, gần nửa số khách hàng lựa chọn dòch vụ ngân hàng nước 4% số khách hàng điều tra, kể khách hàng cá nhân doanh nghiệp, trả lời chuyển sang vay vốn ngân hàng nước không vay vốn ngân hàng Việt Nam ngân hàng Việt Nam , nửa số khách hàng đònh chuyển sang ngân hàng nước điều gây tác động lớn, tiêu cực tài sản có ngân hàng Việt Nam Phân tích nguyên nhân khiến khách hàng có lựa chọn “hướng ngoại” đó, Báo cáo điều tra lý quan trọng thủ tục khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân tính chuyên nghiệp Lý quan trọng lãi suất chất lượng dòch vụ “Bất kỳ ngân hàng phục vụ thoả mãn khách hàng cách chuyên nghiệp với thủ tục đơn giản giành thò phần” Tuy nhiên, nghiên cứu cho biết khách hàng không rời bỏ ngân hàng Việt Nam để chuyển sang ngân hàng nước họ tính đến gắn kết mang tính văn hoá sở thích họ tin tưởng vào ngân hàng nước Nhưng điều đáng nói chỗ phát lời cảnh báo cho ngân hàng Việt Nam cần nỗ lực hoàn thiện quy trình, thủ tục dòch vụ muốn tiếp tục phục vụ khách hàng 3.2 Những giải pháp tầm vó mô : 3.2.1 Kiến nghò Quốc hội, Chính phủ: Tương tự vậy, trường hợp lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, số khách hàng có ý đònh gửi tiền vào ngân hàng nước ngoài, đặc biệt tiền gửi ngoại tệ Kết phân tích cho thấy mức độ tác động chí lớn xem xét thò phần tài sản tiền có tiền gửi ngân hàng khách hàng đònh chuyển từ ngân hàng Việt Nam sang ngân hàng nước Theo tính toán chuyên gia, điều cho phép đánh giá mức giảm sút tài sản có tiền gửi ngân hàng Việt Nam Chính phủ ban hành quy đònh toán không dùng tiền mặt ; tập trung hoạt động toán qua hệ thống ngân hàng, hạn chế tối đa việc toán tiền mặt Theo đó, quy đònh bắt buộc mức toán chuyển khoản qua ngân hàng; mức tối đa phép toán tiền mặt ; quy đònh tổ chức cung ứng dòch vụ phải thực toán qua ngân hàng Bước đầu áp dụng thực số quan hành nghiệp, hưởng lương ngân sách Chính phủ bước phân đònh rõ ràng quyền hạn cấp Theo đó, khách hàng doanh nghiệp chiếm 65% dư nợ cho vay phủ, NHNN trình hoạch đònh thực thi sách tiền tệ, đổi cấu tổ chức NHNN Có sách tích cực hỗ trợ NHTM Việt Nam hình thành phát triển tập đoàn ngân hàng đa nhằm nâng cao lực tra, giám sát NHNN hoạt động ngân hàng Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh, tạo điều kiện đảm bảo cho hoạt động dòch vụ NHĐT, TMĐT phát triển 3.2.2 Kiến nghò Ngân hàng nhà nước: Sớm hoàn chỉnh, bổ sung, chỉnh sửa chế, sách văn phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lónh vực tiền tệ, ngân hàng, đặc biệt cam kết gia nhập WTO Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, tiến tới xoá bỏ hàng rào ngăn cách trung gian tài Việt Nam Hoa Kỳ Cụ thể đến năm 2010 : không hạn chế số lượng nhà cung cấp dòch vụ ngân hàng ; không hạn chế tổng giá trò giao dòch dòch vụ ngân hàng ; không hạn chế tổng hoạt động tác nghiệp hay tổng số lượng dòch vụ ngân hàng ; không hạn chế việc tham gia góp vốn bên nước tỷ lệ phần trăm tối đa số cổ phiếu nước tạm giữ Sửa đổi quy chế quản lý ngoại tệ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hoá giao dòch vãng lai, kiểm soát có lựa chọn giao dòch tài khoản vốn, làm cho đồng tiền Việt Nam tự chuyển đổi; loại bỏ dần hạn chế mua bán ngoại tệ; mở tài khoản toán ngoại tệ nước sử dụng ngoại tệ toán tiết kiệm nội đòa Phối hợp với quan, Bộ ngành để yêu cầu đơn vò sử dụng lao động trả tiền lương, tiền công khoản thu nhập khác qua tài khoản cá nhân NHTM Xây dựng đề án trả tiền lương qua tài khoản để trình thủ tướng phủ phê duyệt Xây dựng đề án cải cách tra, giám sát phù hợp với chuẩn mực quốc tế (BASEL 1) tổ chức máy, nghiệp vụ, chế điều hành cán Xây dựng hệ thống thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập chương trình hội nhập mạng Internet để cập nhật thông tin tài chính, tiền tệ giới Có đònh hướng phát triển CNTT cho ngành ngân hàng, sở ngân hàng xây dựng hệ thống CNTT, phát triển dòch vụ, tiện ích ngân hàng Phối hợp với tổ chức tài quốc tế trợ giúp đào tạo kỹ thuật cho NHTM Việt Nam Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông quan hệ ngân hàng tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lónh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh nghiệm hội nhập cho cán liên quan NHNN số NHTM Phối hợp với học viện, trường đại học, TCTD đào tạo nghiên cứu khoa học lónh vực tài – ngân hàng 3.2.3 Kiến nghị hệ thống ngân hàng Việt Nam: Thành lập hiệp hội ngân hàng điện tử Việt Nam Hiệp hội ngân hàng điện tử Việt Nam nên thành lập với mục tiêu xây dựng hệ thống chuyển mạch tài quốc gia nhằm kết nối hệ thống tốn thẻ nói chung, hệ thống ATM/POS nói riêng ngân hàng Việt Nam Việc kết nối tạo điều kiện cho ngân hàng thành viên có khả mở rộng mạng lưới dịch vụ với đầu tư hợp lý, tránh việc đầu tư trùng lặp ngân hàng cho hệ thống sở hạ tầng mạng lưới thiết bị đầu cuối phạm vi tồn quốc Dựa tảng cơng nghệ tốn điện tử tiên tiến dịch vụ đặc thù lĩnh vực chuyển mạch giao dịch thẻ liên ngân hàng, hoạt động kinh doanh hiệp hội nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ dựa thẻ ngân hàng Việt Nam, tạo điều kiện cho người dùng thẻ thực giao dịch lúc, nơi Việt Nam tồn cầu Đối với ngân hàng, dịch vụ kết nối chuyển mạch hiệp hội tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho tất ngân hàng thành viên việc phát triển thẻ tốn theo chiến lược riêng ngân hàng Các dịch vụ chuyển mạch thẻ hiệp hội cung cấp khơng cạnh tranh lợi ích phạm vi cung cấp dịch vụ với ngân hàng thành viên Đối với người sử dụng thẻ (chủ thẻ) việc kết nối chia sẻ sử dụng mạng lưới ATM/POS ngân hàng thành viên mang lại tiện lợi, cho phép chủ thẻ thực giao dịch tất điểm chấp nhận thẻ mạng lưới hiệp hội Để thực mục tiêu kết nối chuyển mạch với ngân hàng với tổ chức thẻ, hiệp hội ngân hàng điện tử ln trì phối hợp, chia sẻ kiến thức, kinh nghiệm với ngân hàng thành viên, hợp tác với tổ chức thẻ nước quốc tế theo tinh thần bình đẳng, phát triển có lợi Trên thực tế hệ thống thẻ, hệ thống ATM, POS ngân hàng xây dựng từ trước cách độc lập hàm chứa khác biệt nên để đáp ứng tiêu chuẩn kỹ thuật chung, ngân hàng thành viên phải tiến hành chỉnh sửa cấu phần liên quan hệ thống vận hành Các ngân hàng phải làm việc với nhà cung cấp giải pháp cơng nghệ thẻ để chỉnh sửa hệ thống Switch/Host đáp ứng chuẩn kỹ thuật kết nối với hiệp hội, làm việc với nhà cung cấp ATM/POS để nâng cấp phần mềm cài đặt ATM/POS, đảm bảo thiết bị phải nhận biết thẻ thành viên hệ thống hiệp hội chỉnh sửa giao diện người sử dụng cho phù hợp Ngồi ra, vấn đề an ninh, bảo mật phải quan tâm Q trình chỉnh sửa đòi hỏi nhiều thời gian có liên quan đến nhiều đối tác triển khai hệ thống ngân hàng Tuy vậy, hiệp hội ngân hàng thành viên nên phối hợp chặt chẽ với nhau, vượt qua khó khăn khắc phục khác biệt để sớm đưa hệ thống chuyển mạch vào hoạt động 3.2.4 Kiến nghị hiệp hội di động Việt Nam: Hiện nay, việc kết nối với VNPT nhà khai thác di động khác hồn thành Tuy nhiên, việc tăng dung lượng kết nối với VNPT trở ngại lớn Mặc dù Bộ Bưu Viễn thơng đạo, lãnh đạo nhà khai thác di động họp với lãnh đạo VNPT để giải tồn việc triển khai tăng dung lượng kết nối hai bên, phận nghiệp vụ vài bưu điện tỉnh gây khó khăn, chậm trễ khâu đo kiểm thủ tục kết nối Việc tăng dung lượng “nhỏ giọt” dẫn đến tình trạng nghẽn mạng số tỉnh, thành phố Ngồi ngun nhân khách quan thời gian gần đây, chất lượng dịch vụ CDMA giảm tăng trưởng khách hàng nhanh, đặc biệt th bao E-Com (chiếm 70% tổng số th bao CDMA), số gọi đồng thời BTS tăng gây tượng nghẽn lưu lượng (nghẽn kết nối nghẽn nội mạng) Cơng tác giải toả nhiễu đài truyền hình địa phương hệ thống thơng tin cơng an, hãng taxi đến mạng CDMA chậm, lực lượng đo kiểm mạng CDMA mỏng bị động việc tìm kiếm xử lý nhiễu Phát biểu Hội nghị, đại diện cơng ty trao đổi hướng giải bất cập cơng tác mua sắm, phân bổ, quản lý, tổ chức bảo hành, sửa chữa thiết bị đầu cuối, cơng tác đối sốt thu cước, chăm sóc khách hàng, đào tạo phát triển đội ngũ tiếp thị khách hàng, phối hợp nhà khai thác di động đơn vị Khó khăn khơng thể tránh Khơng nhiều gian nan đọ sức với doanh nghiệp viễn thơng lớn nước, khơng nhiều thách thức cách cửa WTO mở rộng, doanh nghiệp viễn thơng nước ngồi “tràn” vào, mà đơn vị nhà khai thác di động phải vượt qua “bức tường trở ngại” mình, khơng đẩy trách nhiệm cho nhau, cần phối hợp chặt chẽ hiệu hơn, xây dựng sức mạnh tồn ngành lĩnh vực viễn thơng Vì thế, u cầu mà lãnh đạo nhà khai thác di động đặt với đơn vị giao nhiệm vụ kinh doanh viễn thơng năm 2007 phải bền bỉ, trách nhiệm, động tâm cao 3.2.5 Hoàn thiện Luật giao dòch điện tử, xây dựng văn luật nhằm đưa Luật giao dòch điện tử vào sống: Hoạt động kinh doanh TCTD chòu điều chỉnh trực tiếp hai luật ngân hàng số văn pháp luật khác Về tổng thể, môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng xây dựng điều chỉnh cách khẩn trương hình thành chế pháp lý tương đối đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, với phát triển nhanh chóng dòch vụ ngân hàng, hệ thống luật phải điều chỉnh cho phù hợp với yêu cầu nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng minh bạch, rõ ràng, phù hợp với luật pháp quốc tế Sớm sửa đổi, điều chỉnh văn quy phạm pháp luật ngân hàng nhằm hạn chế chồng chéo, mâu thuẫn phủ nhận lẫn Nhanh chóng cập nhật nhằm hạn chế lạc hậu văn luật so với thực tế phát triển dòch vụ ngân hàng thò trường nước lộ trình hội nhập cho chất lượng dòch vụ để thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng cần ngân hàng triển khai dòch vụ e-banking quan tâm hàng đầu Trước hết, thông tin kiến thức dòch vụ ngân hàng điện tử phải cung cấp sẵn sàng thuận tiện cho khách hàng Giúp khách hàng hiểu rõ loại hình dòch vụ, lợi ích, giải thích thấu đáo vấn đề an toàn bảo mật, biện pháp ngăn ngừa rủi ro khách hàng an tâm dụng dòch vụ Với nhóm khách hàng khó khăn vấn đề chữ ký điện tử cần phải giải linh hoạt, không thiết công ty có chữ ký điện tử nay, công ty lớn cấp số lượng chữ ký theo yêu cầu để thuận tiện cho giao dòch 3.2.6 Nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng điện tử: Thứ hai, cần đa dạng loại dòch vụ dòch vụ ngân hàng điển tử, tránh việc khách hàng phải ngân hàng để thực dòch vụ mà ngân hàng chưa thể cung cấp Ví dụ toán thuế phải phối hợp với quan thuế, thống biểu mẫu, chứng từ… lệnh toán ngoại tệ thực qua homebanking với điều kiện số fax đăng ký trước cho ngân hàng… Phối hợp với công ty điện, nước, điện thoại… nhằm thống biểu mẫu, chứng từ công tác nhờ thu… Nghiên cứu công nghệ nhằm triển khai dòch vụ toán nhỏ cho khách hàng cá nhân dòch vụ ngân quỹ chi trả lương, đóng tiền bảo hiểm, toán hoá đơn… Có thể ứng dụng phương tiện toán qua mạng Internet tiền điện tử, séc điện tử … Phát triển dòch vụ qua hệ thống mạng điện thoại động ; Đầu tư công nghệ, phát triển hệ thống toán trực tuyến sử dụng thẻ tín dụng… Trong điều kiện nay, e-banking đặc biệt trọng phát triển dòch vụ mũi nhọn, dẫn đến tương đồng vốn đầu tư công nghệ tiên tiến chất lượng dòch vụ đặt mạnh cạnh tranh lợi so sánh ngân hàng Do đó, tập trung đầu tư Hơn nữa, ngân hàng cần đặt sách chăm sóc khách hàng thân thiết, đặt chuẩn mực nhân viên dòch vụ khách hàng giao tiếp, tiếp nhận xử lý yêu cầu khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu nhận, phản hồi xử lý khiếu nại Xây dựng luật chuyên biệt điều chỉnh hoạt động toán Luật hối phiếu, Luật kinh doanh thẻ tín dụng, Luật séc… Tăng cường phối hợp ngành liên quan việc thực thi sách tiền tệ sách vó mô nhằm tăng hiệu điều hành sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát, khuyến khích toán không dùng tiền mặt khách hàng để quản lý vấn đề phát sinh, từ có điều chỉnh phù hợp Cuối cùng, quy trình quản lý rủi ro hoạt động e-banking phải tích hợp chế quản lý rủi ro chung ngân hàng Bên cạnh đó, quy đònh quy trình liên quan đến nghiệp vụ e-banking cần thường xuyên xem xét, chỉnh sửa nhằm đảm bảo tính phù hợp đủ khả xử lý rủi ro phát sinh trình vận hành hệ thống Nâng cao lực đội ngũ cán ngân hàng: Ứng dụng công nghệ then chốt bắt buộc phải bước nâng cao trình độ cán ngân hàng, Đây yếu tố then chốt, đònh thành bại ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ, chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ, vừa đáp ứng yêu cầu đại hoá công nghệ ngân hàng 3.3 Những giải pháp tầm vi mô: Xây dựng đội ngũ chuyên gia lónh vực hoạt động ngân hàng, nâng cao lực quản trò chiến lược, điều hành kinh doanh 3.3.1 Công tác tuyên truyền quảng cáo, chiến lược kinh doanh phù hợp: 3.3.3 Các giải pháp kết nối hệ thống ngân hàng, hệ thống công ty điện thoại di động hệ thống Telemoney Việt Nam: Các TCTD cần tiến hành phân khúc thò trường khách hàng để xác đònh cách hợp lý thò trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Trong TCTD trọng mở rộng dòch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng điểm Thanh tóan qua mạng di động cách sử dụng giải pháp TeleMoney Đẩy mạnh công tác Marketing : Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược Marketing phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, dòch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dòch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm, dòch vụ Công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.3.2 Xây dựng nguồn nhân lực giỏi chuyên môn, nghiệp vụ: Khách hàng B2C Khách hàng trả trực tiếp qua điện thọai di động Khách hàng Xử lý toan Đại lý Tài khỏan thuê bao di động Khách hàng trả tiền mặt qua đại lý B2B2C Công ty di động Ngân hàng Sơ đồ kết nối ngân hàng, công ty di động Telemoney Khách hàng Tin nhắn SMSC SMSC EasyTopUp Server Gọi điện thọai IVR PrePaid Server Web Svr POS Giao diện trực tiếp với server công ty điện thoai để nhận tin nhắn đồng thời với lúc khách hàng nhắn TeleMone y Payments Internet Giao diện trực tiếp với công ty điện thọai để tóan cho khách hàng Finance Dept POS Gwy Ngân hàng Kết luận chương III Công ty di động TeleMoney Thanh tóan giao dòch với phòng tài Hiện tại, ngân hàng thương mại Vòệt Nam, chưa có ngân hàng thực kết nối 24/24 với công ty điện thọai di động để ứng dụng tóan điện tử, mà chủ yếu thuê kênh đường truyền qua VASC (value added Services company) (công ty VDC-Vietnam Data Company) Với dung lượng tóan điện tử liên tục 24/24 giải pháp Telemoney, thuê qua đường truyền thế, tình trạng nghẽn mặt thường xuyên xảy Vì thế, việc kết nối online trực tiếp đơn vò: ngân hàng, công ty điện thọai di động Telemoney điều bắt buộc ngân hàng muốn ứng dụng hệ thống tóan điện tử liên tục với dung lượng cao ngày tăng Những giải pháp đưa chương III dựa nghiên cứu thực tiễn từ thực tế hoạt động ngân hàng tình hình phát triển dòch vụ NHĐT NHTM Việt Nam năm gần thở nóng bỏng toàn cầu hoá khu vực hoá Chương đưa giải pháp cụ thể tầm vi mô cách thức kết nối ngân hàng, công ty viễn thông hệ thống Telemoney nhằm tạo bước nhảy vọt mạng lưới khách hàng tạo tiếng vang lớn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam tòan giới Ngoài ra, chương III đưa số kiến nghò đến quan quản lý, Bộ, ban ngành, tổ chức có liên quan nhằm có đònh hướng, chiến lược đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển NHTM, mà cụ thể phát triển dòch vụ ngân hàng đại, nhằm giúp NHTM Việt Nam tăng tốc phát triển nhanh, hành động để hạn chế khả thua sân nhà, xa phát triển mạnh mẽ bền vững trình hội nhập kinh tế quốc tế./ KẾT LUẬN Bước sang kỷ 21, xu hội nhập phát triển, phát triển mô hình NHĐT qua mạng di động xu hướng chung ngân hàng đại Các ngân hàng Việt Nam chưa bước chân trọn vẹn vào lónh vực này, song với mà hệ thống ngân hàng giới trải qua đạt khẳng đònh việc xây dựng mô hình, phát triển sản phẩm dòch vụ NHĐT qua mạng di động đònh hướng đắn Chúng ta hy vọng tương lai gần, khách hàng ngân hàng Việt Nam hưởng nhiều thành công nghệ đại ứng dụng lónh vực ngân hàng mà trước hết dòch vụ NHĐT qua mạng thông tin di động TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNN Việt Nam (04/2006), tài liệu hội thảo : “Các thành tựu công nghệ dòch vụ ngân hàng đại” NHNN Việt Nam – IDG World Expo (17-19/05/2006), tài liệu hội thảo : “Technology modernixation in the stable development of Vietnam banking system” NHNN Việt Nam – CNHCM (2006), Báo cáo tổng kết tình hình thực chương trình, mục tiêu – lộ trình phát triển dòch vụ ngân hàng đòa bàn TP HCM giai đoạn 2001-2005 Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”-TS NGuyễn Minh Kiều Website : - Trang thông tin giới thiệu sản phẩm dòch vụ Website ngân hàng hoạt động Việt Nam : NH ngọai thương Vietcombank, ngân hàng Á Châu, ngân hàng Kỹ Thương, ngân hàng Công Thương Việt Nam, Citibank, HSBC, ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Sài Gòn THương Tín-Sacombank, Ngân hàng phát triển nhà Hà nội Habubank… - Website VASC, công ty viễn thông di động: Vinaphone, Mobiphone, Viettel, EVNTEL, Hanoi Telecom, Sphone - Tài liệu tham khảo từ Internet