BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ MINH TÂM MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2014 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN MẠNH TOÀN Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: TS VÕ DUY KHƯƠNG Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 28 tháng năm 2014 * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại Học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời đại công nghiệp hóa đại hóa, toàn cầu hóa việc tăng cường lực cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam giúp doanh nghiệp bắt kịp với trình độ sản suất công nghệ giới, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực dồi nước…là mục tiêu hàng đầu mà nhà nước ta đề từ ngày đầu hội nhập Để thực điều yếu tố vốn đầu tư yếu tố then chốt định Tại thành phố Đà Nẵng, số lượng doanh nghiệp chiếm số lượng lớn kinh tế nhu cầu nguồn vốn trung dài hạn doanh nghiệp lớn Thực nghị Chính Phủ việc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp hoạt động, Ngân hàng thương mại địa bàn thành phố xác định nhóm khách hàng mục tiêu khách hàng doanh nghiệp, có Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải – Chi Nhánh Đà Nẵng Trong năm vừa qua, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải – Chi Nhánh Đà Nẵng đạt thành định việc thực mục tiêu hạn chế So với ngân hàng thương mại khác địa bàn Ngân Hàng Hàng Hải chưa khai thác hết tiềm nhóm khách hàng doanh nghiệp, doanh số cho vay số lượng khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng Hàng Hải nhiều hạn chế Nhận thức tầm quan trọng việc cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải– chi nhánh Đà Nẵng hoạt động kinh doanh nhằm mục đích tăng lợi nhuận cho ngân hàng nên tác giả xin chọn đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải – Chi Nhánh Đà Nẵng” để sâu phân tích thực trạng, tìm hiểu nguyên nhân hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chưa thực phát triển để từ đề xuất số giải pháp giúp mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu đề tài nhằm đạt vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải – Chi Nhánh Đà Nẵng - Trên sở vấn đề lý luận lý với thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải – Chi nhánh Đà Nẵng, đề xuất giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải – Chi Nhánh Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải- Chi Nhánh Đà Nẵng + Phạm vi nghiên cứu: phạm vi luận văn tác giả nghiên cứu cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải – Chi Nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010-2013 đề xuất hướng mở rộng hoạt động cho vay giai đoạn 20142020 Phương pháp nghiên cứu Để nắm cách đầy đủ thực trạng, tác giả tiến hành sử dụng phương pháp sau đây: + Phương pháp tổng hợp viết, báo cáo từ tạp chí ngân hàng nhà nước, chuyên đề nghiên cứu trao đổi với ngân hàng nhà nước qua năm + Phương pháp tổng hợp nghị định, thông tư, quy chế, thị,…của ngân hàng nhà nước phủ ban hành có hiệu lực thi hành, thị, quy chế Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải hoạt động tín dụng + Phương pháp thảo luận, vấn, trao đổi với khách hàng, cán quản lý, nhân viên phòng tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải để đúc kết thông tin xác thực trọng yếu + Phương pháp thống kê, so sánh, phân tích số liệu thu thập hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải việc cho vay đặc biệt cho vay khách hàng doanh nghiệp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng hoạt động mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, phản ánh mối liên hệ mật thiết hoạt động cho vay doanh nghiệp với phát triển Ngân Hàng Phân tích, đánh giá, tìm khó khăn, vướng mắc trình tiếp cận vốn Ngân Hàng doanh nghiệp, trở ngại ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho doanh nghiệp Trên sở đưa giải pháp kiến nghị để Ngân Hàng mở rộng cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải – chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải – chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu Để thực nghiên cứu trên, điều kiện cho phép thời gian tác giả tìm hiểu, tham khảo số công trình, luận văn khoa học người trước có liên quan đến đề tài nghiên sau: Đề tài “ Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Lâm Đồng” tác giả Nguyễn Văn Dương (năm 2012) nêu lên sở lý luận ngân hàng thương mại, hoạt động ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay Đề tài làm rõ thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tài Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Lâm Đồng phương pháp phân tích số liệu, tổng hợp nguồn thông tin liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng rút thuận lợi khó khăn việc cho vay từ đề giải pháp để phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Đề tài: “ Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai” tác giả Điền Nguyên (năm 2012) Tác giả dựa vấn đề tình hình doanh nghiệp để đưa hướng mở rộng cho vay Tuy nhiên, quan điểm mở rộng cho vay ý nghĩa áp dụng với doanh nghiệp mà vận dụng hộ gia đình cá nhân CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại a Khái niệm tín dụng b Khái niệm cho vay 1.1.2 Chức cho vay a Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ b Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội c Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.1.3 Vai trò cho vay a Cho vay ngân hàng đáp ứng nhu cầu linh hoạt vốn, trì trình sản xuất kinh doanh liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế b Cho vay ngân hàng có vai trò thúc đẩy tập trung vốn thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển góp phần chuyển dịch cấu kinh tế c Cho vay ngân hàng công cụ quản lý điều tiết vĩ mô Nhà Nước d Cho vay ngân hàng tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế quốc tế e Vai trò cho vay ngân hàng hoạt động ngân hàng 1.1.4 Phân loại cho vay ngân hàng a Theo phương thức cho vay Cho vay theo món: Cho vay theo hạn mức tín dụng: b Theo thời hạn cho vay Căn theo thời hạn cho vay cho vay ngân hàng chia làm loại: + Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn tối đa đến 12 tháng + Cho vay trung hạn: khoản vay trung hạn theo quy định nhà nước có thời hạn từ 12 tháng đến năm + Cho vay dài hạn: hình thức cho vay có thời hạn dài năm, thời hạn tối đa tín dụng dài hạn lên đến 40 năm tùy thuộc vào khoản vay c Theo hình thức đảm bảo tiền vay - Cho vay có tài sản đảm bảo: + Cho vay có tài sản đảm bảo theo hình thức chấp: + Cho vay theo hình thức cầm cố: - Cho vay tài sản đảm bảo + Cho vay theo tín chấp: + Cho vay có bảo lãnh: d Theo mục đích vay + Cho vay kinh doanh: Là hình thức cho vay ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh cho DN, hộ sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: hình thức cho vay để toán chi phí hợp pháp phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân bao gồm: mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa lâu bền tủ lạnh, điều hòa, máy giặt, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, sửa chữa nhà, cho vay du học 1.1.5 Đặc điểm, vai trò tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp a Khái niệm doanh nghiệp b Đặc điểm cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại c Vai trò tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay Mở rộng cho vay NHTM tăng quy mô cho vay sở kiểm soát rủi ro đảm bảo khả sinh lời phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Để mở rộng cho vay ngân hàng cần phải tiến hành nội dung sau: a Mở rộng quy mô cho vay DN qua năm - Tăng trưởng dư nợ cho vay DN: Chỉ tiêu nợ phản ánh lượng vốn vay mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm cụ thể - Tăng trưởng số lượng DN vay vốn: tiêu phản ánh số lượng khách hàng ngân hàng qua thời kỳ, cho thấy khả thu hút khách hàng thời gian qua thị phần ngân hàng mở rộng hay không - Tăng dư nợ bình quân khách hàng: tiêu phản ánh lượng vốn vay bình quân/khách hàng dư nợ thời điểm cụ thể Việc mở rộng cho vay phải tính đến việc tăng dư nợ khách hàng b Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DN Đa dạng hóa hoạt động cho vay trình chuyển đổi sản phẩm cho ngày mở rộng đa dạng chủng loại đơn vị sản phẩm dựa tìm hiểu mong muốn đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng c Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay DN - Thực tốt sách chăm sóc khách hàng - Sàng lọc, thu hút khách hàng tiềm - Có sách ưu đãi khách hàng hữu d Gia tăng thu nhập cho vay DN Thu nhập từ hoạt động cho vay DN chủ yếu thu lãi cho vay sau trừ chi phí vốn chi phí khác cho hoạt động cho 10 - Về thị phần cho vay DN: Chỉ tiêu xem xét thay đổi tỷ trọng dư nợ cấp tín dụng ngân hàng thị trường mục tiêu so với tổng dư nợ tất tổ chức tín dụng địa bàn qua thời kỳ nghiên cứu b Chỉ tiêu phản ánh đa dạng hóa  Đa dạng kỳ hạn nợ Nhóm tiêu phản ánh cấu nợ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn ngân hàng tổng dư nợ Đa dạng kỳ hạn nợ thể qua đa dạng thời hạn vay mà ngân hàng cấp tín dụng cho ngân hàng Ý nghĩa việc đa dạng kỳ hạn nợ nhằm đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu KH phù hợp với kế hoạch sử dụng nguồn vốn ngân hàng  Đa dạng thành phần kinh tế Nhóm tiêu phản ánh tỷ lệ dư nợ KH thuộc thành phần kinh tế quốc doanh KH quốc doanh  Đa dạng ngành nghề kinh tế Nhóm tiêu phản ánh dư nợ cho vay nhóm khách hàng lĩnh vực tổng dư nợ ngân hàng c Gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay DN Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay DN cho thấy biến động thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay DN qua năm đánh giá mức độ đóng góp hoạt động vào tổng thu nhập ngân hàng d Chỉ tiêu chất lượng cho vay Để xem xét chất lượng cho vay DN ngân hàng có tốt không ta vào số tiêu định tính sau: - Số lượng khách hàng đến vay ngân hàng - Uy tín ngân hàng 11 - Thủ tục tuân theo quy định, quy chế cho vay DN ngân hàng Chỉ tiêu định lượng Chỉ tiêu hệ số thu nợ Hệ số thu nợ = doanh số thu nợ/ doanh số cho vay Đây tiêu quan trọng xem xét chất lượng cho vay DN ngân hàng Trong đó, doanh số cho vay tiêu phản ánh tất khoản cho vay mà ngân hàng phát cho vay thời gian đó, không kể vay thu hồi chưa 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay DN a Các nhân tố bên ngân hàng  Năng lực tài ngân hàng  Chính sách tín dụng ngân hàng DN Chính sách tín dụng bao gồm: Chính sách khách hàng: Chính sách quy mô giới hạn tín dụng: Lãi suất tín dụng: Thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ  Quy trình tín dụng  Chất lượng tín dụng  Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay  Hoạt động tuyên truyền quảng cáo  Trình độ, lực làm việc đội ngũ cán tín dụng b Các nhân tố bên ngân hàng  Nhân tố doanh nghiệp  Đối thủ cạnh tranh  Nhân tố môi trường kinh doanh  Nhân tố thuộc NHNN  Nhân tố nhà nước quan chức 12 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHTMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Đặc điểm công tác tổ chức a Quá trình hình thành phát triển MSB b Chức năng, nhiệm vụ MSB – chi nhánh Đà Nẵng c Cơ cấu tổ chức máy hoạt động MSB – chi nhánh Đà Nẵng 2.1.2 Đặc điểm nguồn vốn kết hoạt động kinh doanh MSB – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2011 2013 a Tình hình huy động vốn MSB – chi nhánh Đà Nẵng Nguồn vốn huy động năm 2011 72,156 triệu đồng, năm 2012 82,405 triệu đồng tăng 14,20% so với năm 2011 Trong năm 2013 tổng nguồn vốn huy động 87,124 triệu đồng, tăng so với năm 2012 5,73% Điều cho thấy năm qua MSB trọng đến công tác huy động vốn, uy tín ngân hàng ngày nâng lên thị trường Đà Nẵng b Kết hoạt động kinh doanh MSB – chi nhánh Đà Nẵng Tổng thu nhập ngân hàng không ngừng tăng lên qua năm đạt 16.998 triệu đồng vào năm 2013 Có nhiều nguồn thu nhập đóng góp vào tổng thu nhập thu nhập từ tín dụng, thu từ lãi thừa vốn, thu dịch vụ…tuy nhiên thu nhập từ hoạt động tín dụng thu nhập góp phần làm tăng tổng thu nhập cho ngân hàng Năm 2011, thu từ hoạt động tín dụng chiếm 62,10%, đạt số tuyệt đối 13 5.368 triệu đồng; đến năm 2012 thu nhập từ hoạt động giảm 1,81% , đạt 5.271 triệu đồng, chiếm 54,67%; đến năm 2013, góp tỷ trọng khiêm tốn vào tổng thu nhập, chiếm 49,67%, nhiên năm thu nhập từ tín dụng đạt 8.443 triệu đồng tăng 60,18% so với năm 2012 2.1.3 Đặc điểm nguồn lực khả cho vay DN MSB – CN Đà Nẵng  Nguồn nhân lực Số lượng CBCNV MSB – chi nhánh Đà Nẵng tăng dần qua năm Cụ thể năm 2011 117 người, đến 2012 số lượng tăng lên 132 người, đến năm 2013 tăng lên 148 người tăng 16 người so với năm 2011 Về trình độ có gia tăng đáng kể có người đạt trình độ thạc sĩ chiếm 4,06% 122 người đạt trình độ đại học chiếm 82,43% năm 2013 đa phần hầu hết cán trẻ kinh nghiệm ứng xử giao tiếp nên chưa đáp ứng hết yêu cầu công việc  Nguồn lực sở vật chất - Trụ sở làm việc địa 15 Lê Duẩn phòng giao dịch trực thuộc xây dựng khang trang, đẹp Vị trí thuận lợi cho việc kinh doanh gần khu trung tâm thành phố - Hệ thống phương tiện làm việc xe chuyên dùng đủ số lượng chất lượng để phục vụ cho vận chuyển hàng đặc biệt an toàn, hiệu Máy móc thiết bị vi tính hàng năm bổ sung nâng cấp để đáp ứng cho việc đổi công nghệ thông tin  Nguồn lực tài Phải đảm bảo nguồn vốn ổn định mở rộng cho vay, nguồn vốn huy động định đến mở rộng hay thu hẹp tín dụng Trong năm qua, MSB trọng đến công tác huy động vốn, với nhiều hình thức như: phát hành giấy tờ có giá, tiết 14 kiệm dự thưởng, kỳ phiếu, trái phiếu Tổng nguồn vốn dư nợ cho vay tăng qua năm tổng nguồn vốn lớn dư nợ cho vay Điều ta thấy khả cho vay MSB đảm bảo 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN NĂM 2011-2013 2.2.1 Nghiên cứu tình hình thị trường địa bàn TP Đà Nẵng a Tình hình doanh nghiệp địa bàn TP Đà Nẵng b Tình hình cho vay DN ngân hàng địa bàn Đà Nẵng 2.2.2 Những biện pháp ngân hàng áp dụng để mở rộng cho vay DN Ngân hàng áp dụng số biện pháp nhằm mở rộng cho vay thời gian qua Bên cạnh thành tựu đạt triển khai tồn số biện pháp Các biện pháp ngân hàng thực bao gồm:  Công tác phát triển thương hiệu Chiến lược khẳng định thương hiệu khác biệt tiếp tục MSB triển khai năm 2013 Thay ghi dấu ấn chương trình quảng cáo truyền hình, MSB đầu tư cho mũi nhọn khách hàng đội ngũ CBNV Ưu điểm: Ngân hàng trọng đến vấn đề truyền thông dân cư góp phần giúp cho dân cư địa bàn biết đến thương hiệu MSB Đồng thời, ngân hàng thực nhiều biện pháp truyền thông nhằm đưa sách đến với dân chúng nhanh hiệu 15 Nhược điểm: Công tác truyền thông không trọng đến việc thiệu sản phẩm cho vay DN ngân hàng mà tập trung chủ yếu việc quảng bá thương hiệu Trong phần lớn khách hàng có nhu cầu nguồn vốn để sản xuất kinh doanh chưa thực biết hiểu rõ sản phẩm cho vay ngân hàng  Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay Để thích nghi với diễn biến thị trường, năm 2012 MSB tiếp tục hoàn thiện tính toán cung cấp giải pháp tài hiệu tiện lợi MSB có động thái điều chỉnh linh hoạt nhạy bén tung gói sản phẩm cho vay với lãi suất ưu đãi tín dụng MFloat, Mflex với doanh số giải ngân đạt Ưu điểm: Các gói sản phẩm MSB đời với nhiều tính khác nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng chất lượng sản phẩm mức hỗ trợ lãi suất dành cho khách hàng Nhược điểm: Sản phẩm MSB có nhiều tính chưa đáp ứng hết nhu cầu vốn khách hàng DN hoạt động sản xuất kinh doanh, chưa phân loại phù hợp với đối tượng khách hàng  Mở rộng đối tượng khách hàng MSB định hướng khách hàng trọng tâm DN vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực khai khoáng, thủy hải sản, phân bón hóa chất, dược phẩm, thuốc, thiết bị y tế, cao su, nhựa, lương thực thực phẩm, đồ uống, bánh kẹo, thương mại xăng dầu, gas khí đốt công nghiệp nhẹ, hàng tiêu dùng Ưu điểm: MSB tập trung ý đến nhóm đối tượng khách hàng DN thuộc nhóm ngành nghề tiềm nhằm tìm cách tiếp cận đối tượng 16 Nhược điểm: Tuy MSB định hướng đến khách hàng DN lĩnh vực chưa thực quan tâm đến khách hàng truyền thống thuộc lĩnh vực viễn thông, làng nghề,  Giảm tỷ lệ nợ xấu MSB tiến hành giám sát rủi ro tín dụng theo thông lệ tốt Kết giám sát báo cáo thường xuyên NHNN nội MSB, tạo kênh thông tin quản trị thông tin tín dụng, sở cho hoạt động xủ lý nợ xấu, phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Ưu điểm: Ngân hàng trọng đến mức độ kiểm soát rủi ro tín dụng, đồng thời sử dụng biện pháp tích cực để thu hồi nợ làm tăng nguồn thu cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nhược điểm: Bên cạnh việc thu hồi nợ từ năm trước tỷ lệ nợ xấu giảm phần giảm dư nợ tín dụng  Nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng Bên cạnh việc tập trung nâng cao sở vật chất, cải tiến quy trình giao dịch, MSB xác định yếu tố nhân lực thực đóng vai trò quan trọng việc đảm bảo chất lượng dịch vụ MSB liên tục triển khai chương trình đào tạo Trong đó, đáng ý việc triển khai tháp đào tạo cho nhân viên, chương trình đào tạo quy hoạch đào tạo lãnh đạo trẻ Ưu điểm: Ngân hàng trọng đến việc nâng cao trình độ chuyên môn lẫn đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Ngoài ra, ngân hàng liên tục phổ biến sách hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Nhược điểm: Khóa đào tạo không tổ chức thường xuyên áp dụng cho cán có vị trí cao, có nhiều 17 kinh nghiệm mà không tổ chức cho toàn cán công nhân viên ngân hàng 2.2.3 Kết mở rộng cho vay DN MSB – chi nhánh Đà Nẵng a Các tiêu tăng trưởng quy mô cho vay  Tăng trưởng tổng dư nợ cho vay Bảng 2.6 : Dư nợ cho vay KHDN ngân hàng MSB - chi nhánh Đà Nẵng Đơn vị tính: triệu đồng So sánh Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay DN Năm 2011 36,845 Năm 2012 41,941 Năm 2013 40,178 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % 5,096 13.83 -1,763 -4.20 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh MSB Đà Nẵng) Mặc dù ngân hàng áp dụng biện pháp để mở rộng cho vay, nhiên tình hình kinh tế năm gần ảnh hưởng đến dư nợ cho vay doanh nghiệp Năm 2012 dư nợ tín dụng tăng nhẹ 13,83% so với năm 2011 đến năm 2013 đạt 40.178 triệu đồng, mức dư nợ giảm 4,2% so với năm 2012  Tăng trưởng số lượng khách hàng Số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng lại giảm Năm 2012, số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng 1.785, giảm 4,75% (tức giảm 89 khách hàng) so với năm 2011 Năm 2013, số lượng khách hàng vay vốn tiếp tục giảm mạnh 9,69% (tức giảm 173 khách hàng) so với năm 2012.Tuy nhiên số lượng khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ cấu  Tăng trưởng dư nợ bình quân/khách hàng 18 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp giảm qua năm, nhiên việc lựa chọn cho vay khách hàng tốt, giảm số khách hàng cho vay làm cho dư nợ bình quân khách hàng tăng  Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay Cho vay hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, ngân hàng TMCP Hàng Hải không nằm quy luật Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp chi nhánh chiếm tỷ trọng tương đối cao.: b Về mức độ đa dạng hóa cấu cho vay  Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn Theo số liệu cho thấy, nguồn vốn cho vay chủ yếu đầu tư vốn ngắn hạn cho DN chiếm 60% tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay doanh số thu nợ ngắn hạn ngày chiếm tỉ trọng lớn trung dài hạn Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế Cùng với việc đa dạng hóa cho vay DN thuộc thành phần sở hữu khác nhau, MSB – chi nhánh Đà Nẵng thực đa dạng hóa ngành nghề kinh tế  Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp Phương châm MSB- chi nhánh Đà Nẵng đa dạng hóa đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Qua bảng số liệu cho thấy, quy mô tín dụng mở rộng với tốc độ nhanh chóng, tỷ trọng cho vay khách hàng DN đến cuối năm 2013 22,34% Dư nợ cho vay với DN quốc doanh tăng lên đáng kể năm 2013 dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh tăng lên đến 77,66% Đây xu hướng chuyển dịch cấu đắn, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế xã hội  Cơ cấu dư nợ theo phương thức cấp tín dụng 19 Mặc dù trọng đến phương thức đa dạng hóa sản phẩm tín dụng song ngân hàng thực hai nghiệp vụ tín dụng cho vay bảo lãnh  Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo Dư nợ có TSĐB khách hàng DN MSB – chi nhánh Đà Nẵng chiếm tỷ lệ cao 60% so với dư nợ tài sản đảm bảo, việc làm hạn chế chi nhánh mở rộng dư nợ cho vay đặc biệt khách hàng có uy tín tình hình tài lành mạnh quan kiểm toán có uy tín xác nhận c Đánh giá mục tiêu kiểm soát rủi ro cho vay Qua năm nghiên cứu, dư nợ từ nhóm II đến nhóm V giảm mạnh, năm 2012, dư nợ từ nhóm II đến nhóm V 301 triệu đồng, giảm 38,07% so với năm 2011 đến năm 2013 dư nợ nhóm II đến nhóm V tiếp tục giảm thêm 13,62% Với mức dư nợ giảm nên tỷ lệ dư nợ xu hướng giảm qua năm nghiên cứu d Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Có thể thấy rằng, hệ số thu nợ tăng dần qua năm thể cố gắng nâng cao chất lượng cho vay DN MSB – chi nhánh Đà Nẵng Tuy nhiên, mức tăng chưa cao nên MSB – chi nhánh Đà Nẵng cần cải thiện công tác cho vay thu nợ 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI MSB- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết đạt Thứ nhất, tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng từ tiền gửi cá nhân DN Thứ hai, cấu cho vay khách hàng DN chuyển dịch theo hướng tích cực, giảm dần tỷ trọng cho vay DN xây lắp đa dạng hóa cho vay tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu, thương mại dịch vụ 20 Thứ ba, Chi nhánh thực chủ trương mở rộng đối tượng khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, đối xử bình đẳng với DN quốc doanh Thứ tư, chất lượng tín dụng khách hàng DN kiểm soát tốt Tỷ lệ dư nợ có TSĐB tương đối cao, tỷ lệ nợ hạn trì mức thấp so với kế hoạch đề 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế Thứ nhất, tỷ trọng cho vay khách hàng DN giảm thấp so với NHTM khác địa bàn Thứ hai, số lượng KHDN vay vốn Ngân hàng sụt giảm nhiều DN chưa đủ lực để vay vốn Thứ ba, cấu thời hạn cho vay khách hàng DN hạn chế Thứ tư, chưa mở rộng mạng lưới khu vực, huyện xa trung tâm thành phố Thứ năm, tình hình cạnh tranh NHTM ngày gay gắt chi nhánh chưa tạo mạnh riêng dịch vụ cho vay DN nên khả lôi kéo KH chưa cao b Nguyên nhân + Nguyên nhân chủ quan: + Nguyên nhân khách quan: + Nguyên nhân khác: 21 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP HÀNG HẢI- CN ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hướng chung Chi nhánh Căn theo định hướng mục tiêu kế hoạch kinh doanh (KHKD) giao mục tiêu phấn đấu chi nhánh hoàn thành vượt mức kế hoạch giao tiêu chính, chi nhánh đặt mục tiêu phấn đấu thực KHKD giai đoạn 2014 - 2020 sau: - Về công tác nguồn vốn: Nguồn vốn động lực, mạnh để thực thành công chiến lược phát triển ngân hàng - Về KH: đôi với công tác tăng cường củng cố, phát triển KH truyền thống lĩnh vực xây dựng bản, xuất nhập khẩu, phân phối tiêu dùng - Về công tác cho vay: Giữ vững thị trường KH truyền thống, đồng thời không ngừng mở rộng cho vay đối tượng khách hàng nhỏ vừa - Mở rộng mạng lưới cho vay: mục tiêu ban lãnh đạo Chi nhánh đặt năm 2014-2020 đạt 10 điểm giao dịch địa bàn thành phố 3.1.2 Về định hướng việc mở rộng cho vay DN 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Chăm sóc gìn giữ mối quan hệ với KH Tùy theo loại đối tượng KH mà Chi nhánh thực hoạt động chăm sóc khác nhau, thông thường chia thành nhóm đối tượng sau: 22 - Khách hàng có: chăm sóc nhằm mục đích kích thích, gia tăng thỏa mãn nhu cầu KH, từ Chi nhánh phát triển dịch vụ khác KH hay gọi sách “bán thêm” - KH tiềm năng: khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ MSB – chi nhánh Đà Nẵng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, có sách sau: - KH nhỏ vừa: 3.2.2 Đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin đại Công nghệ thông tin đại có đóng góp lớn cho phát triển ngân hàng Hiện nay, cần hệ thống công nghệ thông tin đại giảm bớt nhiều thời gian sức lực cho người 3.2.3 Chính sách, sản phẩm dịch vụ ngân hàng a Xây dựng sách lãi suất phù hợp với DN Lãi suất khoản vay nguồn thu Ngân hàng lại chi phí KH Do KH Ngân hàng có mong muốn trái chiều lãi suất Lãi suất Ngân hàng trước hết phải phù hợp với quy định Nhà nước, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Để khuyến khích KH vay vốn, MSB – chi nhánh Đà Nẵng cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với đối tượng KH, khoản vay b Cải tiến sản phẩm tạo khác biệt Sự khác biệt hình ảnh riêng biệt ngân hàng dựa số thuộc tính quan trọng tương quan so sánh với ngân hàng cạnh tranh như: sản phẩm, dịch vụ hoàn hảo đa dạng hơn, chất lượng dịch vụ cao hơn, giá hợp lý c Tăng cường bán chéo sản phẩm Cùng với lĩnh vực hoạt động đa dạng qui mô ngày mở rộng KH, nhu cầu sử dụng lúc nhiều sản phẩm ngân hàng 23 lớn chẳng hạn KH sử dụng lúc nhiều sản phẩm tiết kiệm, toán, cho vay, bảo lãnh, LC, thẻ ATM Do đó, cách chi nhánh phải tăng cường bán chéo tối đa sản phẩm cho KH 3.2.4 Phát triển mạng lưới kênh phân phối Mạng lưới kênh phân phối MSB – chi nhánh Đà Nẵng với truyền thống phòng giao dịch chủ yếu tập trung trung tâm thành phố hoạt động mang tính thụ động chủ yếu KH tự tìm đến Ngân hàng giải nhu cầu phát sinh ngày KH 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro việc cho vay DN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc phát sinh nợ hạn tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan từ phía ngân hàng, khách hàng môi trường kinh tế - xã hội Nợ hạn làm giảm hiệu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng cần trọng quan tâm đến trình xử lý thu hồi nợ nhằm có giải pháp hữu hiệu làm giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp 3.2.6 Các giải pháp bổ trợ a Đảm bảo tăng trưởng ổn định nguồn vốn b Nâng cao trình độ đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp c Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng d Phát triển thương hiệu quan hệ DN 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị NH TMCP Hàng Hải Việt Nam 3.3.2 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước Hiệp hội DN 24 KẾT LUẬN Trước phát triển lực lượng DN Việt Nam nay, mở rộng cho vay DN hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Luận văn “Mở rộng cho vay doanh nghiệp NH TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đà Nẵng” nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DN nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời luận văn giới thiệu hoạt động NH TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đà Nẵng năm 2010-2012, phân tích hoạt động cho vay DN Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DN Trong năm vừa qua, NH TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đà Nẵng xác định phương hướng đắn đạt nhiều thành tựu hoạt động cho vay DN, nhiên bên cạnh tồn mặt hạn chế Để nâng cao hiệu mở rộng cho vay DN, đòi hỏi toàn thể đội ngũ cán nhân viên Ban lãnh đạo Chi nhánh phải chủ động khắc phục khó khăn, không ngừng trau dồi nghiệp vụ rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Phần cuối luận văn, xin chân thành cảm ơn toàn thể giáo viên khoa Tài Ngân hàng trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Đặc biệt quan tâm giúp đỡ tận tình thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Mạnh Toàn, với thầy cô giáo phản biện đề tài, với hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ trường Đại học Kinh Tế Đà Nẵng giúp hoàn thiện đề tài