y o c u -tr a c k c ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -o0o VÕ VIẾT CHƢƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH HÀ NỘI - 2015 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -o0o VÕ VIẾT CHƢƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀO VĂN TUẤN XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH CÁN BỘ HƢỚNG DẪN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN HÀ NỘI - 2015 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c LỜI CAM ĐOAN Tên là: Võ Viết Chƣơng, tác giả luận văn thạc sỹ có tựa đề “ Nâng cao hiệu họat động kinh ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triên Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tôi, dựa kiến thức đƣợc học, sƣu tầm, tổng hợp từ thực tế tài liệu tham khảo Tôi không chép công trình nghiên cứu ngƣời khác Tôi xin chịu trách nhiệm hoàn toàn pháp luật luận văn .d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến tất Quý thầy cô giảng dạy chƣơng trình cao học Quản lý kinh tế – Trƣờng đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, ngƣời truyền đạt kiến thức hữu ích Quản lý kinh tế làm sở cho thực tốt luận văn Trong trình thực đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh”, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin đƣợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu nhà trƣờng, phòng quản lý đào tạo sau đại học, khoa, phòng Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn TS Đào Văn Tuấn tận tình hƣớng dẫn cho thời gian thực luận văn Mặc dù trình thực luận văn có giai đoạn không đƣợc thuận lợi nhƣng thầy hƣớng dẫn, bảo cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực đề tài Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Trong trình thực đề tài, đƣợc giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, nhƣ bạn bè, đồng nghiệp, gia đình tạo điều kiện để hoàn thành đề tài nghiên cứu .d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu………………………………………….4 1.2 Những vấn đề hiệu qủa hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Nội dung chủ yếu hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 21 1.3 Các nhân tố tác động đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 22 1.3.1 Môi trƣờng bên 22 1.3.2 Môi trƣờng bên 25 Chƣơng 28 PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 28 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c Chƣơng 311 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 311 3.1 Khái quát chi nhánh Hà Tĩnh 311 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 311 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 322 3.2 Tình hình hoạt động BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 2010 - 2014 333 3.2.1 Sản phẩm, dịch vụ 333 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2010-2014 333 3.3 Phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2010-2014 36 3.3.1 Các nội dung phản ánh đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 366 3.3.2 Thực trạng cấu trúc hiệu phát triển BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 388 3.3.3 Hệ số ROA (Return on Asset) % 466 3.3.4 Quy mô chất lƣợng tín dụng 522 3.4 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tĩnh2010-2014 555 3.4.1 Đánh giá mặt đạt đƣợc 555 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 588 Chƣơng 633 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 633 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c 4.1 Mục tiêu, định hƣớng phát triển BIDV Hà Tĩnh năm tới 633 4.1.1 Mục tiêu phát triển ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ 633 Phát triển Việt Nam đến năm 2020 63 4.1.2 Mục tiêu hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tĩnh… .64 4.2 Các nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 666 4.2.1 Phát triển mạng lƣới nâng cao hoạt động marketing 666 4.2.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ 68 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng tín dụng giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh 71 4.3 Các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 755 4.3.1 Đối với Chính phủ 755 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 755 4.3.3 Đối với Hội sở 766 KẾT LUẬN 788 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên Cán tín dụng CBTD Đvt Đơn vị tính HSC Hội sở NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại ROA Tỷ lệ sinh lời tổng tài sản có PGD Phòng giao dịch 10 TMCP Thƣơng mại cổ phần 11 TSĐB Tài sản đảm bảo d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Tình hình tài BIDV Hà Tĩnh 2010 - 2014 344 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tĩnh 2010 - 2014 355 Bảng 3.3: Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn 37 Bảng 3.4: Chỉ tiêu ROA BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 2010-2014 466 Bảng 3.5: Tổng hợp tiêu ROA BIDV Hà Tĩnh 2010-2014 477 Bảng 3.6: Tổng dƣ nợ/nguồn vốn huy động BIDV Hà Tĩnh 2010-2014 522 Bảng 3.7: Bảng tổng dƣ nợ/tổng tài sản có BIDV Hà Tĩnh 2010-2014 533 Bảng 3.8: Bảng nợ hạn/tổng dƣ nợ BIDV Hà Tĩnh 2010-2014 533 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c DANH MỤC BIỂU ĐỒ Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 322 Hình 3.2: Biểu đồ biểu thị tăng trƣởng tổng tài sản 422 Hình 3.3: Biểu đồ biểu thị tăng trƣởng huy động vốn 433 Hình 3.4: Biểu đồ biểu thị tăng trƣởng tín dụng 455 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c tập đoàn tạo lợi lớn ngân hàng hợp tác, liên kết sở hai bên có lợi Mục tiêu việc hợp tác ngân hàng tận dụng khai thác mạng lƣới sẵn có đơn vị nâng cao vị ngân hàng Nhƣ việc làm ngân hàng nên coi trọng vấn đề mở rộng thêm điểm giao dịch - Để ngân hàng hoạt động có hiệu thân phòng phải hoạt động có hiệu Phát triển mạng lƣới với mục đích khai thác tối đa thị trƣờng nơi có điểm giao dịch nhằm nâng cao hiệu kinh doanh tăng số lƣợng điểm giao dịch đủ Nhƣ bên cạnh phát triển thêm PGD đòi hỏi ngân hàng phải củng cố nâng cao chất lƣợng hoạt động điểm giao dịch tạo lập thời gian qua Đồng thời phải xây dựng phƣơng án kinh doanh khả thi cho việc thành lập PGD - Mạng lƣới chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng chƣa có mặt khu vực có tình kinh tế phát triển nhƣ Vũng Áng, để khái thác tối đa nguồn lực kinh tế địa điểm Nhƣ nhiệm vụ BIDV Hà Tĩnh ƣu tiên phát triển mạng lƣới vùng kinh tế trọng điểm địa bàn tỉnh Trong giai đoạn nay, hoạt động Marketing hoạt động thƣờng xuyên, có ý nghĩa quan trọng đến thành công ngân hàng Marketing đƣợc xem nhƣ công cụ để hổ trợ ngân hàng việc thực tốt tiêu kinh doanh nên nhiệm vụ marketing thực sách khách hàng quảng bá hình ảnh ngân hàng địa bàn nhằm nâng cao vị cạnh tranh so với ngân hàng khác Khách hàng đối tƣợng đem lại thu nhập cho ngân hàng khách hàng có nhu cầu phần đóng góp vào thu nhập ngân hàng khác Do đó, ngân hàng cần tiến hành rà soát đánh giá thu nhập khách hàng đem lại cho ngân hàng để xếp loại khách hàng Đồng thời xác 67 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c định khách hàng mục tiêu tiềm năng, thực bƣớc tiếp cận khách hàng xây dựng mối quan hệ khách hàng Trên sở xếp loại khách hàng, ngân hàng tiếp tục cung cấp sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu có sách ƣu đãi cho nhóm đối tƣợng khách hàng cụ thể Đồng thời theo dõi nghiên cứu sách khách hàng ngân hàng khác để xây dựng sách khách hàng chi nhánh hấp dẫn Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải cải tiến thủ tục giao dịch theo hƣớng chuyên nghiệp nhằm giảm thiểu phiền hà thời gian chờ đợi khách hàng thông qua việc thực cách triệt để quán toàn chi nhánh văn hóa giao dịch, nâng cao tác phong giao dịch đại Thời gian tới cần thiết đƣờng dây nóng để khách hàng dễ dàng góp ý Thƣờng xuyên tổ chức thăm dò ý kiến sản phẩm, dịch vụ, chất lƣợng thái độ phục vụ để có bƣớc điều chỉnh phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt Thƣơng hiệu doanh nghiệp tài sản có giá trị lớn yếu tố có ý nghĩa quan trọng thành công cho doanh nghiệp Để phát triển thƣơng hiệu mình, ngân hàng cần phải thực thƣờng xuyên việc quảng bá thƣơng hiệu Do vậy, BIDV Hà Tĩnh cần trọng điểm sau: - Để khắc phục tình trạng khách hàng khó nhìn thấy địa điểm điểm giao dịch ngân hàng, gây khó khăn quan hệ giao dịch khách hàng , ngân hàng nên tiến hành xây dựng chuẩn nhận diện thƣơng hiệu, thống từ việc trang trí mặt bằng, quầy tiếp khách, bảng hiệu, mẫu biểu,… đơn vị toàn hệ thống - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, dịchvụ BIDV Hà Tĩnh đến đông đảo khách hàng với nhiều hình thức Đặc biệt ý đến việc cung cấp thông tin trội chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để khách hàng nhận biết 68 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c - Do phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin nên trang web đƣợc nhiều ngƣời ƣu chuộng sử dụng muốn biết thông tin Ngân hàng thiết kế trang website với mục đích cung cấp thông tin cho khách hàng mang hình thức quảng cáo Hiện nội dung nhƣ hình thức trang website BIDV Hà Tĩnh đơn điệu, ngƣời truy cập Do đó, ngân hàng nên đầu tƣ thiết kế lại trang Website BIDV Hà Tĩnh theo hƣớng chuyên nghiệp, hình thức đẹp để kích thích ngƣời xem, đồng thời nội dung cần cập nhật liên tục - Tham gia tổ trức hoạt động phong trào, xã hội, từ thiện, tài trợ chƣơng trình sóng truyền hình nhằm quảng bá thƣơng hiệu nhƣ hình ảnh BIDV Hà Tĩnh đến với đông đảo khách hàng - Chi phí cho hoạt động quảng bá thƣơng hiệu hạn chế đƣợc hoạt động đƣa thƣơng hiệu BIDV Hà Tĩnh đến gần với công chúng, tiết kiệm thực chƣơng trình không đạt chất lƣợng, không gây nên hiệu ứng tốt Nhƣng ngân hàng thả lỏng, không kiểm soát chi phí mà phận Marketing cần phải tổ chức theo dõi, đánh giá hiệu hình thức quảng cáo tránh gây lãng phí không đạt hiệu 4.2.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ Thực trạng BIDV chi nhánh Hà Tĩnh danh mục sản phẩm chƣa phong phú, giới thiệu dịch vụ đến với khách hàng hạn chế, thời gian tới cần phát triển mạnh mẽ để đáp ứng khả kinh doanh chi nhánh thông qua việc thực tiêu Sản phẩm đóng vai trò quan trọng trình kinh doanh nhƣ thu nhập chi nhánh, cụ thể nhƣ muốn tăng huy động hay phát triển tín dụng, dịch vụ từ tăng lợi nhuận chi nhánh phải có phận phát triển sản phẩm thích hợp giai đoạn Vấn đề đặt trƣớc hết chi nhánh cần tận dụng tối đa nguồn nhân lực có khả có để nghiên cứu phát triển sản phẩm Trong 69 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c trình nghiên cứu ban hành sản phẩm chi nhánh phải tiến hành rà soát, điều chỉnh củng cố sản phẩm có Căn đặc điểm quy mô hoạt động chi nhánh để phát triển sản phẩm,dịch vụ ngân hàng phù hợp Thông qua việc xác định hệ thống khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng, chi nhánh có hƣớng để nghiên cứu ban hành sản phẩm đáp ứng chu cầu khách hàng Do danh mục huy động vốn cho vay chi nhánh dừng lại sản phẩm truyền thống, nhƣ thời gian tới chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ tổ chức kinh tế nhƣ sản phẩm tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm tích lũy, Đồng thời đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng cho nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhƣ cho vay du học, cho vay tín chấp CBCNV hệ thống BIDV,… Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng nhƣng chi nhánh thực việc mua bán nhỏ lẽ, chủ yếu kinh doanh dựa nhu cầu toán doanh nghiệp Sự thành công ngân hàng lớn việc ứng dụng công nghệ để triển khai dịch vụ ngân hàng đại nhƣ Home Banking, Phone Banking, E Banking, Internet Banking,… nhằm phục vụ khách hàng tăng nguồn thu dịch vụ Do tính cạnh tranh gay gắt ngân hàng nên ngân hàng mặt ứng dụng nhanh công nghệ đại tạo sản phẩm dịch vụ đó, mặt khác cần đầu tƣ nghiên cứu để tạo sản phẩm, dịch vụ mang tính khác biệt thông qua việc tăng thêm tiện ích dịch vụ, giúp khẳng định vị thƣơng hiệu đặc trƣng riêng cho sản phẩm dịch vụ BIDV Nâng cao chất lƣợng việc liên kết với ngân hàng bạn để việc dùng chung hệ thống ATM tốt hơn, kênh toán thẻ hiệu 70 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c Ngoài biện pháp nêu trên, ngân hàng nên xem xét xây dựng mức phí cho dịch vụ nhƣ dịch vụ chuyển tiền, toán hệ thống, toán quốc tế cách hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng khác, tạo phong cách giao dịch với khách hàng thân thiện, cởi mở, vui tƣơi 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng tín dụng giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Hiệu hoạt động ngân hàng đƣợc biểu thông qua chất lƣợng tín dụng Do khoản mục đầu tƣ vào hoạt động chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng tài sản, nên nguồn thu từ lãi cho vay chiếm chủ yếu tổng thu ngân hàng Cũng nhƣ phân tích, tỷ lệ nợ hạn ngân hàng cao việc trích lập dự phòng rủi ro nhiều ảnh hƣởng đến lợi nhuận, uy tín ngân hàng, bị NHNN hạn chế khả hoạt động ngân hàng nghiêm trọng gây nên tình trạng khả toán dẫn đến tình trạng vỡ nợ Nhƣ vậy, chất lƣợng tín dụng có ý nghĩa định đến tồn phát triển ngân hàng Trong thời gian tới, theo mục tiêu phát triển ngân hàng đòi hỏi dƣ nợ tín dụng tăng lên nhiều Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày mạnh mẽ, ngân hàng ban hành nhiều loại hình cấp phát tín dụng có vay tín chấp, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng trình cạnh tranh gay gắt việc làm cần thiết Hiện tỷ lệ nợ hạn BIDV chi nhánh Hà Tĩnh(1,08%) đảm bảo an toàn theo quy định NHNN nhƣng để trì tỷ lệ tƣơng lai khó doanh nghiệp địa bàn gặp nhiều khó khăn, tiềm ẩn nhiều rủi ro Mặt khác xét thực trạng rủi ro tín dụng tồn công tác thẩm định khách hàng vay vốn, công tác phân tích đánh giá quản lý tín dụng Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động nhƣ nâng cao 71 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c chất lƣợng tín dụng BIDV Hà Tĩnh cần tập trung giải vấn đề sau: - Do ngân hàng chƣa ban hành quy trình cụ thể cho vay có quy trình riêng biệt cho sản phẩm tín dụng mà sử dụng nên cán thực nghiệp vụ tín dụng có cách giải hồ sơ vay khác Mục đích việc ban hành quy trình để đồng áp dụng giải hồ sơ vay xây dựng quy trình ngân hàng quy định cụ thể thủ tục để hạn chế rủi ro mà bắt buộc cán thực nghiệp vụ tín dụng phải tuân thủ - Tiếp tục chuẩn hóa quy trình, thủ tục quản lý thực nghiệp vụ tín dụng theo hƣớng đồng bộ, đơn giản ngân hàng đại - Để hạn chế rủi ro nên đảm bảo tính độc lập từ khâu tiếp nhận hồ sơ xin vay đến khâu thẩm định, xét duyệt, định cho vay Đầu phận đầu vào phận nên phận phải chịu trách nhiệm nhằm đảm bảo đƣợc chất lƣợng kết Do việc phân cấp phân quyền không rõ ràng cấp quản lý vấn đề xét duyệt hồ sơ vay dẫn đến tình trạng hồ sơ vay tập trung phận quản lý gánh nặng nhiều rủi ro, cấp trung gian không chịu trách nhiệm nên không quan tâm đến rủi ro Chính vậy, ngân hàng cần tăng cƣờng việc phân cấp xét duyệt tín dụng, xác định rõ vai trò trách nhiệm cấp bậc Tất hồ sơ vƣợt hạn mức phải thông qua Hội đồng tín dụng định Hội đồng phải làm việc thƣờng xuyên, xếp định kỳ tuần xét duyệt hồ sơ - Nghiệp vụ tín dụng xuất dựa “chữ tín” ngƣời có nhu cầu cần vốn để ngân hàng cấp phát tín dụng Do đó, nguồn gốc để hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải coi trọng vấn đề thẩm định khả trả nợ khách hàng quan trọng TSĐB Do vậy, để giải vốn vay cho khách hàng ngân hàng cần thiết phải phân tích hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh để vay vốn khả trả nợ 72 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c khách hàng thông qua nhiều nguồn thông tin khác nhau, áp dụng số đánh giá hiệu kinh doanh để xác định tốc độ tăng trƣởng hay giảm sút doanh nghiệp đó, ngân hàng cần thực quy định đảm bảo tiền vay, định giá giá trị tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh từ có định cho vay phù hợp - Qua nhiều kênh thông tin khác để ngân hàng thẩm định khách hàng vay vốn, tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá khách hàng cán thẩm định theo quan điểm chủ quan dẫn đến rủi ro cao Do ngân hàng nên nhanh chóng xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội để tiến hành đánh giá, xếp loại khách hàng theo mức độ rủi ro khác dựa trình thẩm định khách hàng, từ ngân hàng có cách giải hồ sơ vay cách hợp lý nhằm hạn chế tối đa mức độ rủi ro kiểm kiểm soát đƣợc mức độ rủi ro - Hiện giải vay vốn cho khách hàng, ngân hàng coi trọng TSĐB Do đó, ngân hàng cần thực quy định đảm bảo tiền vay, định giá giá trị tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh - Tất khoản vay đƣợc quản lý theo dõi đến khách hàng lý hợp đồng, cán thực nghiệp vụ tín dụng trách nhiệm giải ngân xong hồ sơ vay vốn khách hàng mà cần trọng đến công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát thƣờng xuyên khoản vay sau giải ngân đến ngày đáo hạn Chính việc làm kiểm tra tình hình sử dụng vốn có nhƣ phƣơng án hay không khả trả nợ, tránh tình trạng sau nhận đƣợc tiền vay khách hàng không thực cam kết để ngân hàng tiến hành thu hồi nợ vay trƣớc hạn nhằm hạn chế rủi ro - Hiện đối tƣợng khách hàng ngân hàng kinh tế cá thể, sản phẩm tín dụng chƣa nhiều chủ yếu tập trung sản phẩm truyền thống 73 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c nên mức độ tập trung rủi ro cao Nhƣ thế, ngân hàng nên nhanh chóng đa dạng hóa danh mục cho vay, mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, phát triển sản phẩm bán lẻ, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhằm phân tán rủi ro tín dụng đồng thời kích thích tăng trƣởng tín dụng theo mục tiêu đề - Trong nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ hạn cao có nguyên nhân xuất phát từ trách nhiệm CBTD cán quản lý Có thể khách quan hay chủ quan mà CBTD thẩm định không hồ sơ vay vốn, không theo dõi khách hàng sử dụng vốn vay sau giải ngân Nhƣ ngân hàng nên coi trọng thái độ, đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp nhân viên bổ sung vào đội ngũ thẩm định, quản lý vốn vay Mặt khác lực CBTD hạn chế ngân hàng phải thƣờng xuyên đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức để nâng cao lực thẩm định, phân tích tài Đối với cán quản lý yêu cầu cần thiết ngân hàng nên trang bị thêm kiến thức quản lý rủi ro - Bên cạnh biện pháp nhƣ nêu để ngân hàng ngăn ngừa rủi ro phát sinh khoản cho vay Để giải đƣợc khoản nợ vay hạn ngân hàng phải liệt đốc thúc khách hàng trả nợ, chí tiến hành biện pháp để thu hồi nợ hạn Tóm lại, với giải pháp nâng cao lực tài giúp BIDV Hà Tĩnh thực đƣợc mục tiêu kinh doanh nhƣ quản lý danh mục đầu tƣ tốt để đem lại hiệu cao cho ngân hàng Mặt khác, với giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng giúp ngân hàng lành mạnh lại khoản nợ hạn áp dụng để phát triển tín dụng theo hƣớng an toàn thời gian tới 74 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c 4.3 Các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hà Tĩnh Hoạt động BIDV chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng NHTM nói chung phải nằm khuôn khổ luật pháp nhà nƣớc Chính vậy, hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh theo văn quy phạm pháp luật Chính phủ NHNN Căn vào mục tiêu hoạt động BIDV chi nhánh Hà Tĩnh mà tác giả đề xuất giải pháp nhƣ nêu trên, để thực thành công giải pháp tác giả xin có vài kiến nghị quan chức liên quan nhƣ Chính phủ, NHNN Hội sở 4.3.1 Đối với Chính phủ - Tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, cạnhtranh khuôn khổ pháp luật - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trƣờng pháp lý đồng bộ, đảm bảo an toàn cho tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng văn quy phạm pháp luật cần có thống tránh chồng chéo - Cần ban hành sách hỗ trợ tích cực NHTM nƣớc mở rộng quy mô phát triển bền vững 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc - Tiếp tục đẩy mạnh triển khai đề án tái cấu lại hệ thống NHTM theo hƣớng mở rộng hợp tác quốc tế tham gia hội nhập tài quốc tế - Rà soát, bổ sung, chỉnh sửa chế, sách quy định phù hợp với lộ trình thực cam kết gia nhập WTO 75 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c - Tập trung xây dựng ban hành quy chế để quản lý tốt hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, đảm bảo an toàn bảo mật thông tin, tiêu chuẩn liệu - Xây dựng hệ thống toán ngân hàng an toàn, hiệu đại ngang tầm với trình độ phát triển nƣớc khu vực giới - Hiện đại hóa công nghệ thông tin phù hợp với trình độ phát triển hệ thống NHTM Việt Nam chuẩn mực quốc tế - Khuyến khích NHTM sử dụng phần mềm quản lý liệu để phát triển thị trƣờng liên ngân hàng sở để đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đại 4.3.3 Đối với Hội sở - Nhanh chóng tiến hành tái cấu trúc hệ thống theo hƣớng đại xây dựng chiến lƣợc kinh doanh ngắn hạn, dài hạn - Thông báo chiến lƣợc cụ thể truyền đạt thông tin đến nhân viên nhằm động viên tất ngƣời tham gia cách nhiệt tình - Từng bƣớc xây dựng phƣơng pháp quản trị đại, theo dõi diễn biến hoạt động ngân hàng thị trƣờng cách liên tục để có bƣớc điều chỉnh kịp thời Tóm tắt chƣơng Trong chƣơng 4, luận văn đƣa mục tiêu, định hƣớng mà ngân hàng phải đạt đƣợc thời gian tới Trên sở phân tích, đánh giá yếu tố ảnh hƣởng, luận văn tiến hành phân tích khả khai thác khắc phục yếu tố môi trƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động BIDV chi nhánh Hà Tĩnh Bên cạnh đó, luận văn dựa vào tồn tại, nguyên nhân nói thực trạng hiệu hoạt động chƣơng để đƣa giải 76 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c pháp khắc phục hạn chế, đồng thời gắn với việc thực mục tiêu mà ngân hàng phải thực giai đoạn đến năm 2020 Trong trình triển khai giải pháp đòi hỏi BIDV chi nhánh Hà Tĩnh phải có dự báo xác diễn biến thị trƣờng để vận dụng giải pháp cách tối ƣu nhằm đƣa BIDV chi nhánh Hà Tĩnh sớm trở thành chi nhánh mạnh hệ thống chi nhánh NHTM tốt địa bàn Hà Tĩnh 77 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c KẾT LUẬN Trong suốt trình nghiên cứu từ chƣơng đến chƣơng 4, tác giả lần lƣợt nêu lên lý luận hiệu hoạt động kinh doanh , kiến thức ngân hàng thƣơng mại, nội dung, tiêu nhƣ: Đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, cấu trúc hiệu phát triển, tỷ lệ sinh lợi ROA, Quy mô chất lƣợng tín dụng đê làm sở phân tích thực trạng chƣơng Trên sở lý luận chƣơng phƣơng pháp tìm kiếm tài liệu, số liệu chƣơng để phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hà Tĩnh chƣơng 3, tác giả nêu lên nội dung cấu thành hoạt động BIDV chi nhánh Hà Tĩnh Từ đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đƣa nhƣng mặt đạt đƣợc, hạn chế, tồn nguyên nhân Sang chƣơng luận văn đƣa mục tiêu, định hƣớng mà ngân hàng phải đạt đƣợc thời gian tới Trên sở phân tích, đánh giá yếu tố ảnh hƣởng Bên cạnh đó, luận văn dựa vào tồn tại, nguyên nhân nói thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh chƣơng để đƣa giải pháp khắc phục hạn chế, đồng thời gắn với việc thực mục tiêu mà ngân hàng phải thực giai đoạn đến năm 2020 Để BIDV chi nhánh Hà Tĩnh khẳng định vị thƣơng trƣờng, tăng khả cạnh tranh BIDV chi nhánh Hà Tĩnh phải thực nhanh chóng giải pháp nâng cao lực tài chính, lực quản trị điều hành, đổi máy hoạt động, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cƣờng quảng bá thƣơng hiệu để khắc phục hạn chế yếu điểm tồn Đặc biệt trọng phát triển yếu tố ngƣời công tác kiểm tra toàn diện để đảm bảo cho phát triển ổn định, an toàn bền vững 78 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Hà Tĩnh (2010-2014), Phương hướng kinh doanh, Báo cáo hàng năm BIDV Hà Tĩnh (2010- 2014), Tình hình tăng trưởng nguồn vốn, Báo cáo hàng năm BIDV Hà Tĩnh (2010- 2014), Kết kinh doanh, Báo cáo hàng năm BIDV Hà Tĩnh (2010- 2014), Báo cáo thường niên Chính phủ, 2006 Nghị định 141/2006/NĐ-CP – Về việc ban hành danh mục mức vốn pháp định TCTD Hồ Diệu, 2002 Quản trị ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng, Nguyễn Quốc Anh, 2003 Tín dụng – Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Nguyễn Xuân Nhật –Ngƣời hƣớng dẫn khoa học TS Hay Sinh Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á – Luận văn thạc sỹ kinh tế thành phố Hồ Chí Minh NHNN Việt Nam, 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN - Về việc quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH TCTD 10 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định 457/2005/QĐNHNN - Về việc ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD 11 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2010-2014), Báo cáo kiểm toán thường niên 12 Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Tài 79 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c 13 Quốc hội, 1997 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị quốc gia 14 Quốc hội, 1997 Luật Ngân hàng Nhà nước VN Hà Nội: NXB Chính trị quốc gia 15 Lê Văn Tƣ, 2005 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Chính 16 Lê Văn Tƣ, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải, 2000 Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê 80 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y c d o m w o o c u -tr a c k w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c [...]... về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại – Chƣơng 2: Phƣơng pháp và thiết kế ngiên cứu – Chƣơng 3: Thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh – Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh 5 Đóng góp mới của đề tài + Đã góp phần hệ thống... về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Nam Á của cả hệ thống, chứ không phải đề cập đến hiệu quả hoạt động kinh doanh tại một chi nhánh NHTM Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng là vấn đề thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu cũng nhƣ các chuyên gia ngân hàng Nhiều học viên cao học ở các đơn vị đào tạo khác nhau đã nghiên cứu về hiệu quả hoạt động kinh doanh của. .. giữa các ngân hàng thƣơng mại hiện nay Vì vậy, tôi chọn đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh làm đề tài nghiên cứu luận văn 2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích Trên cơ sở hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại và phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh. .. BIDV chi nhánh Hà Tĩnh, luận văn nhằm hƣớng tới mục đích đề xuất đƣợc một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại BIDV chi nhánh Hà Tĩnh trong thời gian tới - Nhiệm vụ + Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại + Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh tại BIDV chi nhánh Hà Tĩnh + Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả. .. c nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã đƣợc nhiều NHTM ngày càng quan tâm và mở rộng 1.2.2 Nội dung chủ yếu về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.1 Khái niệm Hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM là một phạm trù kinh tế, phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực đã có để đạt đƣợc kết quả cao nhất với tổng chi phí thấp nhất Hiệu quả hoạt động kinh doanh của. .. các hoạt động kinh doanh của các chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài và liên doanh đƣợc gỡ bỏ Khi đó sức ép cạnh tranh đối với các chi nhánh NHTM Việt Nam sẽ tăng lên Sự cọ sát với các Ngân hàng nƣớc ngoài cũng sẽ là động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách ngân hàng đem lại hiệu quả hoạt động cao hơn  Khách hàng Khách hàng là một bộ phận rất quan trọng góp phần vào sự thành công của ngân hàng Chúng... chính quốc tế 1.3 Các nhân tố tác động đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh những chỉ tiêu thể hiện năng lực tài chính của ngân hàng, để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thì mỗi ngân hàng cần chú ý thêm khả năng cạnh tranh của mình thông qua việc phân tích môi trƣờng bên ngoài và bên trong ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.3.1 Môi trƣờng bên ngoài... mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tƣ, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình khác Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ ngân hàng Nhƣ vậy có thể nói rằng NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế... họat động kinh doanh của ngân hàng nói chung chứ chƣa có một đề tài nào nghiên cứu về hiệu quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHTM trên địa một tỉnh Hiệu quả hoạt động kinh doanh là vấn đề đƣợc nhiều đối tƣợng quan tâm nhƣ: nhà đầu tƣ, nhà quản lý, chủ nợ, khách hàng, các đơn vị sản xuất kinh doanh trong đó quan tâm nhất của các đối tƣợng trên là nhà đầu tƣ; bởi kinh tế ngày càng biến động đòi hỏi... Đóng góp mới của đề tài + Đã góp phần hệ thống hóa đƣợc những vấn đề lý luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại + Đã phân tích và đánh giá đƣợc hiệu quả hoạt động kinh doanh tại BIDV chi nhánh Hà Tĩnh + Đã đề xuất đƣợc một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại BIDV chi nhánh Hà Tĩnh trong thời gian tới 3 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w