Bài tập nhóm: Tìm hiểu nguồn vốn biện pháp phát triển vốn ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam (Vietinbank) Nhóm 9: Nguyễn Văn An Hà Thu Hương Vũ Tiến Đức NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang MỤC LỤC Lời mở đầu………………………………………………………………………3 I Tổng quan về VietinBank Giới thiệu Vietinbank.n VietinBank Các cột mốc lịch sử VietinBank .5 a Ngày thành lập VietinBank c Các hoạt động chính Viettin Bank Cơ cấu tổ chức Viettin Bank .7 II Tổng quan về nguồn vốn 2.So sánh cấu nguồn vốn Vietinbank với BIDV Vietcombank III Lý vì ngân hàng tăng vốn 11 1.Tăng khả cạnh tranh 11 2.Quy trình tái cấu 12 3.Dự thảo tăng vốn pháp định 13 Để cải thiện lực ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nâng quy định vốn điều lệ Trước đây, NHNN xây dựng dự thảo Nghị định việc ban hành danh mục mức vốn pháp định tở chức tín dụng Theo đó, năm 2015, vốn điều lệ ngân hàng nâng lên 10.000 tỷ đồng Tuy nhiên, dự định bị dừng lại khủng hoảng kinh tế diễn ra, chắn, thời gian tới NHNN thay đổi quy định vốn điều lệ Khi đó, ngân hàng có vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng không sáp nhập, phải đóng cửa.Trước sức ép tăng vốn điều lệ, Vietinbank riết lên kế hoạch xây dựng phương án tăng vốn điều lệ năm sau cao năm trước Ngân hàng TMCP công thương nâng vốn điều lệ từ 37.234 tỷ đồng lên 49.000 tỷ đồng vào cuối năm 2015 13 Thông tư 36 13 Vai trò nguồn vốn 13 IV Nhân tố ảnh hưởng tới tăng vốn NHTM 14 1.Nhân tố khách quan 14 2.Môi trường kinh tế, xã hội 14 4.Điều kiện môi trường cạnh tranh .15 5.Yếu tố thuộc văn hoá - xã hội, tâm lý khách hàng 15 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 6.Các yếu tố thuộc ngân hàng .15 Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng sử dụng 15 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 16 Ảnh hưởng lãi suất huy động 16 Trình độ cơng nghệ ngân hàng 17 Uy tín ngân hàng 18 V Thực trạng nguồn vốn và biện pháp tăng trưởng vốn ngân hàng Vietinbank từ 2011-2015 18 Vốn tự có .18 a.Biện pháp tăng trưởng vốn từ nguồn nội .21 b Biện pháp tăng trưởng vốn từ nguồn bên 22 3.Vốn huy động 25 a.Biện pháp kinh tế 32 Vốn khác 41 VI Kết luận và kiến nghị 41 Tổ chức tốt công tác huy động vốn .41 Đa dạng hóa phương thức cho vay tài sản bảo đảm 42 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, đởi mới quy trình cho vay .42 Nâng cao cơng tác thẩm định, hồn thiện hệ thống dự báo áp dụng mơ hình lượng hóa rủi ro 42 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang Lời mở đầu: Ngày kinh tế nước ta có chuyển biến rất lớn Vấn đề vốn đòi hỏi rất lớn, với sự phát triển đất nước sự xuất nhiều nhà máy xí nghiệp, cơng trình cơng cộng kéo theo nhu cầu rất lớn vốn Trong thời gian nay, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò cầu nối từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi có vốn đến nơi cần vốn Như vậy, NHTM đóng vai trò rất quan trọng, điều kiện tiên quyết, thiếu cho sự phát triển kinh tế nước ta Vậy tình hình nguồn vốn phát triển nguồn vốn NHTM nước ta nào? Thực trạng sao? Biện pháp để phát triển vốn NHTMCP sự phát triển kinh tế xã hội gì? Để làm rõ vấn đề này, nhóm lựa chọn: Tìm hiểu nguồn vốn biện pháp phát triển vốn ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam (Vietinbank) Đánh giá biện pháp phát triển vốn ngân hàng thương mại đưa khuyến nghị NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang I Tổng quan về VietinBank Giới thiệu về Vietinbank.n về VietinBank Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam • Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam • Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm • Có Cơng ty hạch tốn độc lập Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khốn Cơng thương, Cơng ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá q, Cơng ty Cơng đồn, Cơng ty Chuyển tiền tồn cầu, Công ty VietinAviva 05 đơn vị sự nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I nhà nghỉ Bank Star II Cửa Lò • Là thành viên sáng lập đối tác liên doanh Ngân hàng INDOVINA • Có quan hệ đại lý với 900 ngân hàng, định chế tài chính tại 90 quốc gia vùng lãnh thở tồn giới • Là ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000 • Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT), Tở chức Phát hành Thanh tốn thẻ VISA, MASTER quốc tế • Là ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh • Là ngân hàng tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc tài chính Việt Nam thị trường khu vực giới • Không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu khách hàng  Sứ mệnh: Là ngân hàng số hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế  Tầm nhìn: Đến năm 2018, trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế  Slogan: Nâng giá trị sống Đến với VietinBank, Quý khách hài lòng chất lượng sản phẩm, dịch vụ phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình với tiêu chí: Nâng giá trị sống NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang Các cột mốc lịch sử VietinBank a Ngày thành lập VietinBank - Ngày 26/03/1988: Thành lập Ngân hàng Chuyên doanh, (theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng) - Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 402/CT Hội đồng Bộ trưởng) - Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, (theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 Thống đốc NHNN Việt Nam) - Ngày 21/09/1996: Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 Thống đốc NHNN Việt Nam) - Ngày 23/09/2008: Thủ tướng Chính phủ phê duyệt phương án cở phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 1354/QĐ-TTg) - Ngày 25/12/2008: Tổ chức thành công đợt IPO nước - Ngày 04/06/2009: Nghị Đại hội Cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Ngày 03/07/2009: Quyết định cấp giấy phép thành lập hoạt động cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 142/GP-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) - Ngày 03/07/2009: Thống đốc NHNN chuẩn y Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 1573/GPNHNN) c Các hoạt động chính Viettin Bank  Huy đợng vớn • Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cư • Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm tích luỹ • Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu  Cho vay, đầu tư • Cho vay ngắn hạn VNĐ ngoại tệ • Cho vay trung, dài hạn VNĐ ngoại tệ • Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu chứng từ hàng xuất NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang • Đồng tài trợ cho vay hợp vốn đối với dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài • Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) hiệp định tín dụng khung • Thấu chi, cho vay tiêu dùng • Hùn vốn liên doanh, liên kết với tổ chức tín dụng định chế tài chính nước quốc tế • Đầu tư thị trường vốn, thị trường tiền tệ nước quốc tế  Bảo lãnh Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hợp đồng; Bảo lãnh toán  Thanh toán và Tài trợ thương mại  Ngân quỹ  Thẻ và ngân hàng điện tử • Phát hành toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…) • Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card) • Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking  Hoạt động khác Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ • Tư vấn đầu tư tài chính • • … NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang Cơ cấu tổ chức Viettin Bank Tổng tài sản ViettinBank Tổng tài sản VietinBank năm 2015 779483 tỷ đồng, năm 2014 661241 tỷ đồng, năm 2013 576368 , năm 2012 503530 tỷ đồng  So sánh tổng tài sản ViettinBank VietcomBank, BIDV Tổng tài sản VietcomBank 2015 674395 tỷ đồng BIDV 850660 tỷ đồng NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang Vietinbank đứng thứ hai bảng xếp hạng tổng tài sản so với BIDV, sau Vietinbank ngân hàng Vietcombank II Tổng quan về nguồn vốn Bảng xếp hạng nguồn vốn Cho đến thời điểm này, Vietinbank ngân hàng dẫn đầu hệ thống vốn điều lệ với 37.234 tỷ đồng Tuy nhiên khác với trước, Vietinbank cao dưới chục nghìn tỷ so với ngân hàng vị trí Agribank, BIDV Vietcombank đến nay, BIDV theo sau sát với 31.481 tỷ đồng, sau nhận sáp nhập với MHB Xét số vốn điều lệ số 36 ngân hàng nay, chia làm top Top với ngân hàng có vốn lớn 10.000 tỷ đồng; top gồm 10 ngân hàng có vốn từ 5.000 – 10.000 tỷ đồng top còn lại với 17 ngân hàng có vốn điều lệ dưới 5.000 tỷ đồng Dưới biểu đồ bảng xếp hạng nguồn vốn ngân hàng thương mại (ĐV: Tỷ đồng) NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang So sánh cấu nguồn vốn Vietinbank với BIDV và Vietcombank Cơ cấu vốn 2015 Ngân hàng ViettinBank: vốn chủ sở hữu 56110146 triệu đồng, vốn huy động 492960064 triệu đồng, vốn vay 120029713, vốn khác 54237247 triệu đồng NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang Cơ cấu tiền gửi khách hàng phân theo kỳ hạn Vietinbank tương đối ởn định, khơng có sự thay đổi nhiều qua năm 2012, 2013, 2014, 2015 Trong lượng tiền gửi có kì hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất khoảng 82% tăng dần qua năm Từ năm 2012 đến 2015, lượng tiền gửi không kì hạn có xu hướng giảm dần đều, tiền gửi có kì hạn tăng nhanh Tại 31/12/2015, tiền gửi không kỳ hạn 71433 tỷ đồng, tăng 17915 tỷ đồng so với 2012, tương đương tăng 33,47% Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn tăng 178783 tỷ đồng, tương đương tăng 79,16% Tốc độ tăng tiền gửi tăng 70,51% từ năm 2012 đến 2015 Đây cấu phù hợp phản ánh tâm lý người gửi tiền, xu hướng chung ngân hàng diễn biến thị trường Xét theo đối tượng khách hàng, năm 2015, tiền gửi khách hàng cá nhân đạt 277.282 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 56% Tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 204.752 tỷ đồng, chiếm khoảng 42% Còn lại tiền gửi từ thành phần kinh tế khác, chiếm 2% Với sản phẩm đa dạng, chất lượng phục vụ khách hàng tốt, phù hợp với nhuu cầu khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh, Vietinbank ngân hàng hàng đầu việc thu hút nguồn vốn nội tệ Bên cạnh đó, Vietinbank ln tn thủ tốt nhất quy định Ngân hàng nhà nước chế dự trữ bắt buộc nhằm đảm bảo an toàn hệ thống Biểu đồ : Đồ thị cấu tiền gửi phân theo loại khách hàng năm 2015 ( Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2015) Đối tượng Kkh tháng NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 tháng tháng tháng tháng 12 tháng Trang 28 KH cá nhân 4,5 4,5 5,5 5,5 KH doanh 6 6,5 nghiệp Bảng : Lãi suất huy động vốn Vietinbank tính đến thời điểm ngày 22/04/2015 ( Nguồn: http://laisuat.vn/lai-suat-ngan-hang.aspx) Trần lãi suất huy động (%/năm) Kỳ hạn VND USD EUR Cá nhân Tổ chức Cá nhân Tổ chức Cá nhân Tổ chức Không kỳ hạn 0,80 0,80 0,10 0,10 0,10 0,10 Dưới tháng 1,00 1,00 0,75 0,25 Từ tháng đến dưới tháng 4,00 4,00 0,75 0,25 1,00 1,00 Từ tháng đến dưới tháng 4,30 4,30 0,75 0,25 1,00 1,00 Từ tháng đến dưới tháng 4,60 4,60 0,75 0,25 1,00 1,00 Từ tháng đến dưới tháng 5,30 5,00 0,75 0,25 1,00 1,00 Từ tháng đến dưới 12 tháng 5,40 5,40 0,75 0,25 1,50 1,50 Từ 12 tháng đến 18 tháng (*) (*) 0,75 0,25 1,50 1,50 Trên 18 tháng đến 24 tháng (*) (*) 0,75 0,25 1,50 1,50 Trên 24 tháng đến 36 tháng (*) (*) 0,75 0,25 1,50 1,50 Trên 36 tháng (*) (*) 0,75 0,25 1,50 1,50 Bảng 2: Trần lãi suất huy động tính đến thời điểm 22/05/2015 ( Nguồn: http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/lai-suat/ ) Ngay từ đầu năm 2015, hàng loạt ngân hàng giảm lãi suất huy động VND, có nhiều ngân hàng điều chỉnh giảm lãi suất xuống dưới trần quy định Ngân hàng Nhà nước khoản hệ thống dồi chưa thể đẩy mạnh cho vay Mặc dù hàng loạt ngân hàng thương mại giảm lãi suất ngân hàng quốc doanh VietinBank, BIDV… giữ lãi suất mức trước Nhìn vào bảng thấy, Vietinbank áp dụng mức lãi suất huy động cao mức lãi suất trần Nhà nước quy định Điều cho thấy NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 29 Vietinbank triển khai chương trình lãi suất ưu đãi nhằm thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng nâng cao lực cạnh tranh • Kết thúc năm tài chính 2011, VietinBank đạt thành tích đáng khích lệ, hoàn thành xuất sắc tiêu đại hội đồng cổ đông đề Các tiêu tăng trưởng cao, hoạt động kinh doanh đảm bảo chất lượng, an tồn, hiệu quả Tởng ng̀n vớn huy đợng đạt 420,2 nghìn tỷ đờng, tăng 24% • Năm 2012, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu, kinh tế lớn tăng trưởng chậm lại, khó khăn còn nặng nề, thất nghiệp tăng cao, sức mua hạn chế, nợ công nhiều Trong nước, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho tăng cao, thị trường bất động sản đóng băng, hàng chục nghìn doanh nghiệp bị giải thể phá sản Hệ thống ngân hàng trình tái cấu gặp rất nhiều trở ngại, tăng trưởng tín dụng thấp so với mục tiêu Ngân hàng Nhà nước đề ra, nợ xấu gia tăng Kết thúc năm tài chính 2012, VietinBank tiếp tục giữ vững đà tăng trưởng an toàn hiệu quả hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động tăng 9,3% Đây kết quả rất đáng ghi nhận bối cảnh khó khăn kinh tế ngành ngân hàng năm 2012 • Năm 2013, kinh tế giới còn nhiều bất ởn có dấu hiệu phục hồi, thị trường tài chính toàn cầu diễn biến tương đối ổn định Trong nước, mặt lãi suất giữ mức thấp, kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát mức 6,6%, thấp mức 6,81% năm 2012, tăng trưởng kinh tế (gdp) đạt 5,42%, cao mức tăng trưởng 5,25% năm 2012 Tuy nhiên, tổng cầu kinh tế còn yếu, nợ xấu hệ thống ngân hàng còn cao nhiều doanh nghiệp còn khó khăn, chí phải ngừng sản xuất kinh doanh ngân hàng chủ động giảm mạnh chi phí, liên tục giảm lãi suất cho vay, dành hàng trăm ngàn tỷ đồng triển khai chương trình/gói tín dụng ưu đãi, hỗ trợ doanh nghiệp khôi phục phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế xã hội Tổng nguồn vốn huy động tăng 11,2% • Năm 2014, kinh tế giới có dấu hiệu hồi phục Trong nước, lạm phát kiểm soát mức thấp (CPI tăng 1,84%), tăng trưởng kinh tế đạt cao năm trước (GD đạt mức tăng 5,98%) Mặt lãi suất tiếp tục điều chỉnh giảm nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp; tăng trưởng tín dụng toàn ngành ngân hàng đạt ~ 14,5%, cao so với kế hoạch; tỷ giá ổn định, dự trữ ngoại hối tăng cao; trình tái cấu, xử lý nợ xấu TCTD đạt kết quả bước đầu Tổng vốn huy động VietinBank tăng 16.3% so với năm trước • Năm 2015, tởng ng̀n vớn huy đợng VietinBank đạt 702.000 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2014 đạt 103,8% kế hoạch Trong đó, nguồn huy NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 30 động từ khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng 11,6%; từ khách hàng cá nhân tăng 17%; nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng tăng 22,7% Biểu đồ: Vốn huy động VietinBank giai đoạn 2011-2015 (Nguồn bao cáo thường niên 2014) SO SÁNH CÁC NGÂN HÀNG 2011 VietinBank 420,212 VietcomBank 241,700 BIDV 244.838 2012 460,082 303,942 358.018 2013 511,670 334,259 416,726 2014 595,094 422,204 501,909 2015 702.000 499,764 564,589 Biểu đồ: Vốn huy động ngân hàng giai đoạn 2011-2015 (Nguồn báo cáo tài 2015) Vốn huy động Vietinbank tăng qua năm, đứng đầu so với BIDV Vietcombank NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 31 Với vai trò quan trọng nguồn vốn huy động, Vietinbank sử dụng rất nhiều biện pháp để tăng trưởng nguồn vốn này: a Biện pháp kinh tế Chính sách lãi suất ngân hàng Bảng lãi suất tiền gửi mới nhất Vietinbank: TRẦN LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC KỲ HẠN Trần lãi suất huy động (%/năm) VND USD EUR Cá nhân Tổ Cá chức nhân Tổ Cá chức nhân Tổ chức Không kỳ hạn 0,50 0,80 0,00 0,00 0,10 0,10 Dưới tháng 0,50 1,00 0,00 0,00 Từ tháng đến dưới tháng 4,80 4,00 0,00 0,00 0,25 0,25 Từ tháng đến dưới tháng 5,00 4,30 0,00 0,00 0,25 0,25 Từ tháng đến dưới tháng 5,50 4,60 0,00 0,00 0,25 0,25 Từ tháng đến dưới tháng 5,50 4,60 0,00 0,00 0,25 0,25 Từ tháng đến dưới tháng 5,50 4,60 0,00 0,00 0,25 0,25 Từ tháng đến dưới tháng 5,80 5,50 0,00 0,00 0,25 0,25 Từ tháng đến dưới tháng 5,80 5,50 0,00 0,00 0,25 0,25 Từ tháng đến dưới tháng 5,80 5,50 0,00 0,00 0,25 0,25 Từ tháng đến dưới 10 tháng 5,80 5,50 0,00 0,00 0,25 0,25 Từ 10 tháng đến dưới 11 tháng 5,80 5,50 0,00 0,00 0,25 0,25 Từ 11 tháng đến dưới 12 tháng 5,80 5,50 0,00 0,00 0,25 0,25 12 tháng 6,80 6,50 0,00 0,00 0,50 0,25 Trên 12 tháng đến 18 tháng 6,80 6,50 0,00 0,00 0,50 0,25 Kỳ hạn NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 32 Trên 18 tháng đến dưới 24 tháng 6,80 6,50 0,00 0,00 0,50 0,25 Từ 24 tháng đến dưới 36 tháng 6,80 6,50 0,00 0,00 0,50 0,25 36 tháng 6,80 6,50 0,00 0,00 0,50 0,25 Trên 36 tháng 7,00 7,00 0,00 0,00 0,50 0,25 Lãi suất tiền gửi Vietinbank so với ngân hàng thương mại khác: Ngân hàng TMCP Công thương (VietinBank) tăng lãi suất kỳ hạn ngắn 0,4-0,5% Cụ thể, lãi suất huy động VND kỳ hạn tháng 4,5%/năm, tháng 5%/năm so với mức kỳ hạn tương ứng trước 4%/năm 4,6%/năm Bảng so sánh lãi suất mới nhất Vietinbank với ngân hàng có quy mơ tởng tài sản tương đương là: BIDV Vietcombank: Ngân hàng / Kỳ hạn NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 K K H 12 18 24 36 Trang 33 5 5 5 5 6 6 Vietinbank có mức lãi suất cao, đứng sau BIDV Những chính sách tiền tệ xây dựng và điều hành năm qua (2011-2015) NHNN Trong tháng cuối năm 2011, tình hình khoản số TCTD bị thiếu hụt lớn nằm tình trạng báo động, thị trường tiền tệ tiềm ẩn nhiều rủi ro bất ổn, lãi suất cho vay mức cao lên đến 20-25%/năm Để bảo đảm trật tự, kỷ cương thị trường tiền tệ, ngày 7/9/2011, NHNN ban hành Chỉ thị số 02/CT-NHNN yêu cầu TCTD ấn định lãi suất huy động bao gồm cả khoản chi khuyến mại dưới hình thức khơng vượt 14%/năm đưa chế tài xử lý đối với cá nhân người quản lý, điều hành TCTD TCTD vi phạm quy định lãi suất Từ năm 2012, lạm phát kiểm soát giảm dần, để hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, NHNN điều chỉnh giảm mức lãi suất điều hành, kết hợp với điều hành cung ứng tiền để điều tiết khoản, tạo điều kiện cho TCTD giảm lãi suất; tiến hành dỡ bỏ trần lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng vào tháng 6/2012 lãi suất tiền gửi kỳ hạn tháng từ tháng 6/2013 Đồng thời, từ tháng 5/2012, quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn VND đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ; đến tháng 12/2012, bổ sung thêm doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao Các mức trần lãi suất huy động cho vay điều chỉnh giảm phù hợp với điều kiện vĩ mô, mục tiêu chính sách tiền tệ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 34 Trên sở bám sát tình hình diễn biến kinh tế vĩ mô tiền tệ, NHNN chủ động điều chỉnh giảm nhanh mạnh mức lãi suất chính sách để tập trung tháo gỡ khó khăn cho sản xuất, kinh doanh theo chủ trương Chính phủ Theo đó, giảm lần mức lãi suất điều hành với tổng mức giảm khoảng 8,5%/năm (lãi suất tái cấp vốn giảm từ 15%/năm xuống 6,5%/năm, lãi suất tái chiết khấu giảm từ 13%/năm xuống 4,5%/năm, lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng giảm từ 16%/năm xuống 7,5%/năm) Bên cạnh đó, quy định trần lãi suất cho vay VND đối với lĩnh vực ưu tiên thấp khoảng 2-3%/năm so với lãi suất cho vay thông thường điều chỉnh giảm từ mức 15% xuống còn 7%/năm; quy định điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động VND từ mức 14%/năm xuống còn 5,5%/năm; kêu gọi TCTD điều chỉnh giảm lãi suất cho vay khoản cho vay cũ mức tối đa 15%/năm vào tháng 7/2012 tối đa 13%/năm vào tháng 7/2013, ngân hàng thương mại Nhà nước giảm lãi suất cho vay trung dài hạn đối với lĩnh vực ưu tiên tối đa 10%/năm; thực miễn, giảm lãi vốn vay để chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp hộ dân Đối với ngoại tệ, NHNN lần điều chỉnh giảm lãi suất tiền gửi USD, đưa lãi suất tiền gửi USD tổ chức cá nhân xuống còn 0%/năm 0,25%/năm Với mức độ tần suất điều chỉnh giảm lãi suất trên, mặt lãi suất huy động cho vay giảm đáng kể, góp phần hỗ trợ doanh nghiệp giảm chi phí vay vốn Mặt lãi suất cho vay đối với kinh tế giảm nhanh, tỉ giá trì ởn định, dự trữ ngoại hối Nhà nước cải thiện đáng kể Nhờ giám sát kiên xử lý trường hợp vi phạm trần lãi suất huy động, đồng thời với biện pháp hỗ trợ khoản cho ngân hàng yếu kém, tình trạng số TCTD phải vay mượn lẫn với lãi suất cao thị trường liên ngân hàng khắc phục b Biện pháp kỹ thuật Vietinbank với quy mô ngày lớn, để phát triển theo kịp ngân hàng khác Vietinbank luôn đổi mới công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm Thủ tục ngày ngắn gọn, mạng lưới phân phối ngày mở rộng: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 35 • Theo quan sát từ năm 2008 - 2015, tảng tiền đề cho việc chuyển dịch sang mảng bán lẻ NHTM chuẩn bị kỹ mạng lưới không ngừng mở rộng gấp lần so với trước.VietinBank có quy mô mạng lưới rộng khắp cả nước với số lượng PGD tại đô thị loại đặc biệt, thị loại chiếm khoảng 70% quy mơ tồn hệ thống • Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử - VietinBank iPay ứng dụng VietinBank iPay thiết bị di động thông minh (VietinBank iPay Mobile App) dành cho khách hàng cá nhân Dịch vụ cho phép khách hàng thực giao dịch tài chính, tốn hóa loại hóa đơn Bên cạnh đó, khách hàng tìm kiếm thơng tin ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí thời gian • Trung tâm cơng nghệ thông tin VietinBank triển khai chức "Thông báo biến động thông tin tài khoản" Chức cho phép khách hàng nhận tin nhắn thông báo biến động số dư tài khoản VND ngoại tệ tài khoản Chức thơng báo số biến động thông tin quan trọng khác nhắc ngày đáo hạn tài khoản tiền gửi có kỳ hạn; tình trạng phong, giải tỏa tài khoản tiền gửi tốn • Ngày 29/3/2014, VietinBank khai trương phòng giao dịch VietinBank Chi nhánh Lào thực đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng thương mại tại địa tổ 22, Bản Phonkoung, huyện Pakse, tỉnh Champasak (Lào) - Đào tạo phát triển nguồn nhân lực ngân hàng: Để đáp ứng tốt yêu cầu cạnh tranh điều kiện hội nhập, nhân sự phải đạt yêu cầu số lượng mà phải đảm bảo chất lượng, không nhân viên tác nghiệp mà cả đối với nhân sự quản lý Vì có nhân lực đủ trình độ mới mới vận hành tốt hệ thống Để có lực lượng nhân sự đảm bảo cả chất lượng, NHTM cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp với u cầu phát triển mình, bao gồm: • Cơ cấu, xếp, bố trí cán có lực, trình độ, kinh nghiệm thực tế phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh trước mắt lâu dài Đồng thời tăng cường tuyển dụng mới lao động trẻ, động để góp phần trẻ hố đội ngũ lao động • Nghiên cứu áp dụng công nghệ thông tin đại quản lý sử dụng nhân lực có hiệu quả, đánh giá nhân viên gắn liền với tiêu chuẩn đạo đức nghề NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 36 nghiệp, lấy hiệu quả công việc làm thước đo chủ yếu, coi trọng sử dụng nhân tài khuyến khích tài nhằm sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực giai đoạn phát triển • Tập trung đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp, lực quản lý điều hành, kiến thức ngoại ngữ, khả ứng dụng công nghệ đại,… bước nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách đồng vững theo hướng vừa chuyên sâu vừa tởng hợp, có khả cạnh tranh cao, ln hướng tới khách hàng • Cải thiện đởi mới chính sách trì nguồn nhân lực chế độ tiền lương, chế độ phúc lợi,… nhằm động viên nhân viên tận tâm, nhiệt thành với công việc, nâng cao śt làm việc • Có chính sách thu hút chuyên gia, nhân viên giỏi giữ chân đối tượng thông qua chế độ đãi ngộ tốt lương, thưởng hấp dẫn, hội thăng tiến Tựu chung lại, trình hội nhập ngày sâu rộng lĩnh vực tài chính ngân hàng nay, NHTM cần tập trung nâng cao lực cạnh tranh chính thị trường nước nhằm tiếp tục trì thị phần có tiếp tục phát triển thị trường mới có đủ điều kiện thuận lợi bốn giải pháp nêu - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Các ngân hàng cần ln có ý thức “làm mới” để đáp ứng nhu cầu hội nhập thơng qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, ứng dụng công nghệ đại Nhằm đáp ứng yêu cầu cạnh trạnh thời kỳ mới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo hướng kết hợp việc đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ truyền thống đồng thời khai thác phát triển sản phẩm mới sản phẩm phái sinh, tăng cường thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tở chức chuyển tiền nước ngồi, ngân hàng đại lý nước ngoài, Ngân hàng cần có chính sách khai thác tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng; triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, cung cấp thông tin tư vấn cho khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng cá nhân Trong đó, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm nổi trội thị trường nhằm tạo NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 37 sự khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối mới để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu quả tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản VNĐ hiệu quả sử dụng vốn kinh tế Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triển dịch vụ toán thẻ, séc toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Hợp tác liên kết phát triển với đối tác có nhiều lợi khách hàng, mạng lưới công nghệ đặc biệt sự liên kết với đối tác ngân hàng nước để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chuyển tiền kiều hối, liên kết thẻ,… Bên cạnh đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng vấn đề sống còn cạnh tranh NHTM Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần trọng biện pháp như: • Nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỷ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên • Hồn thiện quy trình nghiệp vụ • Tăng cường biện pháp kiểm tra, giám sát quản lý rủi ro tồn ngân hàng • Tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng, nhằm quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ tăng cường chuyển tải thơng tin tới cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng c Biện pháp tâm lý Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) giữ vững vị Ngân hàng thương mại (NHTM) trụ cột Ngành Ngân hàng kinh tế Việt Nam Đặc biệt, năm 2015, VietinBank tiếp tục nhiều tổ chức uy tín Moody's, Brand Finance, Forbes đánh giá cao danh hiệu ấn tượng Tháng 9/2015, “tin vui” đến với VietinBank Hãng xếp hạng tín nhiệm quốc tế Moody's đánh giá có số sức mạnh tài chính (BCA) cao nhất, Trung tuần tháng 10/2015, hãng tư vấn định giá thương hiệu Brand Finance lại “xướng tên” VietinBank Ngân hàng có giá trị thương hiệu hàng đầu tại Việt Nam NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 38 Trải qua 27 năm xây dựng phát triển, đến VietinBank có bước tiến vượt bậc trở thành NHTM hàng đầu với quy mô vốn lớn nhất, chất lượng tài sản tốt nhất, giá trị thương hiệu cao nhất tại thị trường Việt Nam Đặc biệt, VietinBank khơng ngừng củng cố vị thơng qua đóng góp thiết thực đối với Đảng, Nhà nước cộng đồng xã hội Ngày 13/10/2015, Công ty Cổ phần Báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam Report), Báo điện tử VietnamNet Tạp chí Thuế (Tổng cục Thuế) công bố Bảng xếp hạng 1000 DN nộp thuế Thu nhập Doanh nghiệp (TNDN) lớn nhất Việt Nam năm 2015 Theo Bảng xếp hạng này, VietinBank đứng vị trí thứ Top 10 DN nộp thuế TNDN lớn nhất Việt Nam năm 2015, đồng thời dẫn đầu ngân hàng lọt Top 50 DN nộp thuế TNDN nhiều nhất Giải thưởng Sao vàng Đất Việt 2015 tô đậm thêm vị nổi trội, sự tăng trưởng mạnh mẽ, hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng VietinBank việc nâng cao hình ảnh đất nước Vietinbank thực chính sách khuyến mại nâng cao dịch vụ nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt khách hàng cũ Vốn vay Là loại vốn mà ngân hàng chủ động vay với mục đích, thời hạn vay đối tượng vay khác Nó quan hệ vay mượn ngân háng thương mại ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại với nhau, ngân hàng thương mại với tổ chức tín dụng khác nước nước ngồi nhằm bở sung vào vốn hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng Vay TCTD khác: Đây vốn mà NHTM mượn lẫn vay TCTD khác thông qua thị trường liên ngân hàng (InterBank Market) Quá trình vay mượn phải đảm bảo nguyên tắc: Các NH phải hoạt động hợp pháp Thực việc cho vay vay theo hợp đồng tín dụng Vốn vay phải đảm bảo chấp, cầm đồ xin bảo lãnh NHTW Ngồi ra, còn vay NHTM nước ngồi • Vay NHTW: Theo ngun tắc NHTW người cho vay cuối kinh tế, sau NHTM vay vốn từ nguồn khác mà chưa đủ thig NHTM NHTW cho vay vốn Ở VN hiên nay, NHNN cho tổ chức tín dụng ngân hàng vay vốn ngắn hạn dưới hình thức tái cấp vốn theo loại sau: • NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 39 Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Cho vay có bảo đảm cấm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Ngồi ra, NHNN còn cho NHTM vay bổ sung vốn thiếu hụt toán bù trừ trường hợp đặc biệt, Thủ tướng Chính phủ chấp nhận, NHNN cho vay đối vói NHTW tạm thời mất khả chi trả, có nguy gây mất an tồn cho hệ thống SO SÁNH CÁC NGÂN HÀNG VietinBank VietcomBank BIDV 2011 16195943 25236895 34528798 2012 76831391 17102494 31486911 2013 48598926 12862566 36963416 2014 61729629 9540617 67897851 2015 55769869 20391699 58211890 Biểu đồ: Vốn vay TCTD khác VietinBank giai đoạn 2011-2015 ( Nguồn báo cáo tài 2015, 2014) Nhìn vào biểu đồ thấy năm 2011 vốn vay tổ chức tín dụng Vietinbank thấp nhất so với Vietcombank BIDV, đến năm 2012 lượng vốn Vietinbank tăng gấp bốn lần, lớn nhất so với hai ngân hàng so sánh năm 2012 Tuy nhiên lượng vốn Vietinbank giảm NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 40 dần năm sau Đến năm 2015 vốn vay tổ chức tín dụng Vietinbank thấp BIDV Trong bối cảnh nay,sức cạnh tranh rất lớn từ ngân hàng nước tiềm vốn trình độ cơng nghệ,chun mơn nghiệp vụ,về người tạo nên sức ép đối với ngân hàng nước Hoạt động huy động sử dụng vốn hoạt động chính ngân hàng,nó chiếm tỷ trọng rất lớn việc tạo lợi nhuận ngân hàng Để có nguồn vốn để sử dụng cho hoạt động tín dụng,thanh toán,bảo lãnh…ngân hàng cần phải tiến hành vay để có lượng vốn nhất định phục vụ nhu cầu chính Vì vấn đề lớn đặt hoạt động huy động vốn phải tiến hành nào,các phương thức thực để thu hút nguồn vốn dân chúng,của doanh nghiệp trước sự cạnh tranh rất khắc nghiệt môi trường tại Vớn khác Ngồi hình thức huy động vốn ngân hàng huy động từ: • Vốn tốn: Là nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập trình làm trung gian tốn • Vốn tiếp nhận: Là số vốn ngân hàng thương mại tiếp nhận từ ngân hàng nhà nước tài trợ, uỷ thác đầu tư, làm đại lý, để cấp phát cho vay công trình tập trung trọng điểm Nhà nước ==> Vietinbank top Ngân hàng Việt Nam, lớn mạnh ngày khẳng định Thì Vietinbank ln cố gắng tăng trưởng vốn tự có, vốn huy động Vốn huy động nguồn vốn quan trọng, có ý nghĩa lớn với nhtm Đồng thời Vietinbank cố gắng trì nguồn vốn vay định vốn khác VI Kết luận và kiến nghị Tổ chức tốt cơng tác huy đợng vớn • Đa dạng hóa loại hình tiền gửi • Mở rộng mạng lưới huy động vốn địa bàn • Có chính sách khuyến hợp lý cho khách hàng gửi tiền lớn, thời gian dài, ổn định NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 41 • Nâng cao chất lượng dịch vụ tốn không dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng Đa dạng hóa phương thức cho vay và tài sản bảo đảm • Tìm kiếm, mở rộng phương thức cho vay, phát triển dịch vụ mới nhằm tạo điều kiện cho DNVVN như: Phát triển nghiệp vụ cho thuê tài chính, cho vay dựa khoản phải thu doanh nghiệp, cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu • Linh hoạt chính sách TSĐB: Giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp nên định giá dựa vào giá thị trường nhiều dựa vào khung giá Nhà nước đưa nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, nắm bắt kịp thời hội kinh doanh, thâm nhập vào thị trường mới • Coi trọng không phụ thuộc vào TSĐB: Khoản vay phải toán tiền từ hoạt động SXKD, chứ không phải từ tài sản đảm bảo nên điều kiện cần, khơng phải điều kiện đủ vay Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, đổi quy trình cho vay • Thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản hoá chặt chẽ, cho thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh, nhóm khách hàng, ngành hàng khoản vay, làm giảm chi phí giao dịch, tránh tâm lý e ngại khách hàng đến vay vốn • Hồn thiện chính sách tín dụng, vừa đảm bảo nguồn vốn huy động dồi dào, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi Bằng việc áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay, vay Thực cấu tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao ít so với cho vay trung, dài hạn Đồng thời, đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung, dài hạn để mở rộng quy mơ tín dụng, theo nâng cao hiệu quả cho vay ngân hàng • Thường xuyên đào tạo tập huấn kỹ chăm sóc khách hàng cho nhân viên ngân hàng • Tiếp tục trì tở chức hội nghị khách hàng thường q, thường niên Nâng cao công tác thẩm định, hoàn thiện hệ thống dự báo và áp dụng mô hình lượng hóa rủi ro • Đến sở thực tế để tìm hiểu, tham gia, tư vấn, hướng dẫn thủ tục vay cho doanh nghiệp từ khâu làm hồ sơ dự án NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2016 Trang 42