MỤC LỤC A Sơ đồ hóa quy trình tín dụng VPBank ………………………………… B Phương án vay vốn………………………………………………………… ….5 I Về phía khách hàng…………………………………………….………………….5 II Về phía ngân hàng…………………………………………….……… ……… C Quy trình tín dụng……………………………………………….…………… I Tiếp nhận thông tin, tư vấn hướng dẫn khách hàng vay vốn……….…………9 II Thẩm định điều kiện vay, dự án đầu tư, phương án vay vốn……………….10 Thẩm định lực pháp lý, uy tín tính cách khách hàng… …….10 Thẩm định mục đích, điều kiện vay vốn……………………… ……12 Thẩm định lực tài ………………… ……………… …… 15 Đánh giá tính khả thi phương án…………………………… …… 17 Chấm điểm tín dụng ………………………………… …………………17 Tài sản đảm bảo…………………………………….……………… ….20 III Xét duyệt cho vay………………………………………………………… … 20 IV Hoàn thiện hồ sơ kí kết hợp đồng……………………………………………21 Phương thức cho vay, số tiền…………………………………………….21 Mục đích sử dụng tiền vay…………………………… 21 Lãi suất cho vay………………………………………………………… 21 Các loại phí……………………………………………………………….21 Thời hạn cho vay, phương thức kỳ hạn trả nợ……………………… 21 Bảo đảm tiền vay………………………………………………… …….23 Quyền nghĩa vụ ngân hàng……………………………………….23 Quyền nghĩa vụ khách hàng……………….…………………… 23 Giải tranh chấp………………………………………………… 24 10 Hiệu lực hợp đồng…………………………………………………… 24 V Kiểm tra, kiểm soát giải ngân……………………………………………….24 Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ trước giải ngân…….………………….…24 Giải ngân tiền vay………………………………………………….……24 Kiểm tra sau cho vay……………………………………… …… 26 VI Thu hồi nợ gốc, lãi, phí xử lý phát sinh………………………………27 VII Thanh lý hợp đồng tín dụng giải chấp tài sản đảm bảo…………………27 D Tổng kết, đánh giá quy trình cấp tín dụng ngân hàng VPBank Đưa kiến nghị đề xuất……………………………………………… ……27 A SƠ ĐỒ HÓA QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI VPBANK Khách hàng có nhu cầu vay vốn Tư vấn hướng dẫn khách hàng hình thức hồ sơ xin vay Làmtờtrình Tấttoánhồsơvayvàlưutrữhồsơtín dụng Tiếpnhậnhồsơvay Theo dõinợvayvàthựchiệnthunợ Điềutrathông tin vềkháchhàngvàphươngánvay Giảingân Phântíchvàthẩmđịnhkháchhàng vayvốn Hoàntấthồsơ Duyệt Trình ban/ Hội đồng tín dụng Ký kết hợpđồngtíndụngvớikháchhàng Khôngduyệt Thông báo cho khách hàng biết QUY TRÌNH PHÁT HÀNH CAM KẾT CẤP TÍN DỤNG CÓ ĐIỀU KIỆN STT 10 11 Công việc Tiếp nhận hồ sơ từ Khách hàng Thẩm định nhu cầu phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện KH lập tờ trình thẩm định theo mẫu Scan tờ trình (có đầy đủ chữ kí dấu) hồ sơ có liên quan khách hàng hồ sơ dự án (nếucó) gửi phòng cho vay HO thuộc khối Lãnh đạo phòng cho vay HO phân công hồ sơ cho chuyên viên CC cho ĐVCTD để nắm tiến độ thực Thẩm định theo nội dung tờ trình phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện cho ý kiến việc phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện theo đề xuất Chi nhánh để trình Giám đốc khối Phê duyệt phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện Chuyển phê duyệt việc phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện cho ĐVCTD Kiểm tra số dư lập đề nghị thu phí cam kết cấp tín dụng có điều kiện/ kí quỹ theo mẫu Thu phí phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện theo đề nghị phòng KH cá nhân chi nhánh Phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện theo mẫu biểu Lưu trữ hồ sơ (gồm toàn hồ sơ thu thập KH + phê duyệt Giám đốc khối KHCN (bản scan) + thư cam kết cấp tín dụng có điều kiện (bản copy)…) Người thực RM ARM ARM Lãnh đạo phòng cho vay Chuyên viên, Lãnh đạo phòng cho vay HO Giámđốckhối Chuyên viên thuộc phòng chovay HO ARM Phòng dịch vụ KH ARM ARM B PHƯƠNG ÁN VAY VỐN I Về phía khách hàng Ngày 29/10/2015, bà Lê Thị Thu Hằng đến ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- VPBank để đề nghị cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo Thông tin người vay vốn Họ tên: Lê Thị Thu Hằng Số CMND: 017139871 Ngày sinh: 16/12/1992 Nơi cấp: CA Hà Nội Ngày cấp: 30/12/2009 Hộ thường trú: An Mỹ- Mỹ Đức- Hà Nội Nơi tại: Số – Ngõ Phan Đình Giót- Quang Trung- Hà Đông- Hà Nội ĐTDĐ: 01223364468 CQ: 043 555 2103 Tình trạng hôn nhân: Độc thân Trình độ học vấn: Đại học Lý lịch tư pháp: Chưa có tiền án tiền sử Số người phụ thuộc kinh tế: Thông tin nghề nghiệp, thu nhập người đề nghị Nơi công tác tại: Trung tâm UNESCO tư vấn truyền thông Quốc tế Địa nơi làm việc : Phòng 903, tòa nhà 15T, Nguyễn Thị Định, Trung Hòa, Cầu Giấy, Hà Nội Chức vụ tại: Nhân viên phát triển nội dung Loại hình hợp đồng lao động: năm Hình thức trả lương : Tiền mặt Tình hình trả nợ tổ chức tín dụng khác: Không Tổngthunhậphàngtháng: 8,6 triệu VNĐ Trongđó : - Lươnghàngtháng: 8,6 triệu VNĐ - Thu nhậpkhác (nếucó): Không Mục đích: Vay tiêu dùng để mua sắm vật dụng gia đình, chi tiết nằm bảng sau: ( Đơn vị: Số lượng: chiếc; Đơn giá tổng: triệu đồng) STT TÊN VẬT DỤNG BÀN TRANG ĐIỂM BỘ BẾP GAS TI VI SỐ LƯỢNG 1 ĐƠN GIÁ 10 TỔNG 10 + Kế hoạch tài Tổng nhu cầu vốn: 20.000.000 VNĐ Vậy số tiền cần vay 20.000.000 VNĐ với lãi suất: theo quy định VPBank thời điểm vay( 30%/ năm) + Phương thức toán thời hạn vay Thu nhập hàng tháng: tổng thu nhập khách hàng 8.600.000 VNĐ Nguồn trả nợ: - Nguồn trả vốn: từ lương - Nguồn trả lãi: từ lương Phương thức toán: trả gốc lãi theo phân kỳ trả nợ II Về phía ngân hàng Chuyên viên QHKH tiếp nhận hồ sơ: Nguyễn Quỳnh Hoa Điện thoại di động: 098279196* Email: hoang@vpb.com.vn Đơn vị bán: Alpha DSA Đây lần đầu Bà Hằng vay nên cán tín dụng (CBTD) hướng dẫn Bà Hằng cung cấp thông tin liên quan theo quy định NH mà khách hàng phải đáp ứng điều kiện vay vốn đồng thời tư vấn lập hồ sơ cần thiết để ngân hàng cho vay Sau vấn sơ bộ, cán tín dụng có tiếp nhận số thông tin khách hàng sau: • Khách hàng: Bà Lê Thị Thu Hằng • Mục đích: Vay mua sắm vật dụng gia đình • Hình thức vay: Tín chấp • Điều kiện có Bà Hằng sau: Tổng thu nhập hàng tháng 8,6 triệu đồng Hiện chưa kết hôn Nắm bắt nhu cầu khách hàng, cán tín dụng giới thiệu cho khách hàng sách gói sản phẩm “ Cho vay tiêu dùng tín chấp cá nhân ” ngân hàng VPBank thực quy trình tín dụng C QUY TRÌNH TÍN DỤNG * Quy trình xét duyệt tín dụng tập trung Quy trình xét duyệt tín dụng tập trung - QDE: + CBBH thu thập hồ sơ theo check list sản phẩm trình ký lãnh đạo đơn vị + Chuyển hồ sơ tới QDE: nhập liệu, scan hồ sơ KH theo check list vào hệ thống F1 theo quy định - DDE: + DE kiểm tra tính đúng, đủ, xác hồ sơ scan F1 + Nếu không đầy đủ DE chuyển lại QDE để yêu cầu ĐVKD bổ sung - DEDUPE: + Bộ phận Distributor phân bổ hồ sơ cho CO + CO kiểm tra trùng lặp hồ sơ chuyển lên CPC - PHONE:+ CO thẩm định qua điện thoại với khách hàng/nơi công tác khách - FI: hàng + FI thực địa quan/ nơi KH theo quy định theo đề xuất CO - UW: + Chuyên gia phê duyệt phê duyệt hồ sơ vay - Trả QDE: + Trong trình thẩm định phê duyệt CO/CGPD chuyển bước QDE để CBBH bổ sung hồ sơ + CBBH bổ sung hồ sơ theo yêu cầu chuyển QDE scan chuyển bước hệ thống Quy trình xử lý khoản tín chấp thông thường CBBH/lãnh đạo ĐVKD -> CO/CGPD CPC -> CSO soạn hồ sơ -> KH ký HĐ tín dụng -> CSO giải ngân I.Tiếpnhậnthông tin, tưvấnvàhướngdẫnkháchhànglàmhồsơvayvốn Do lần khách hàng vay nên nhân viên tín dụng phối hợp với phận quản trị rủi ro đăng ký thông tin cấp mã số giao dịch cho Bà Hằng Nhận thấy mục đích khách hàng để vay tiêu dùng, nhân viên tín dụng giới thiệu sản phẩm “ Vay tiêu dùng tín chấp cá nhân ” VPBank phù hợp với nhu cầu bà Hằng sau: Đặc tính sản phẩm • Loại tiền vay: VND • Thời gian cho vay: tối đa 48 tháng • Mức cho vay: tối đa lên tới 10 tháng lương, không 500 triệu đồng • Lãi suất canh tranh, thủ tục vay đơn giản thời gian phê duyệt • • • Sau nhanh chóng Bảo đảm tiền vay: không cần tài sản đảm bảo Giải ngân: lần nhiều lần Số tiền trả hàng tháng nhau, lãi theo dư nợ giảm dần giới thiệu sản phẩm trên, bà Hằng đồng ý sử dụng sản phẩm Vì nhân viên tín dụng tiếp tục hướng dẫn bà Hằng lập nộp hồ sơ vay vốn, cụ thể sau: a Hồ sơ pháp lý - Chứng minh thư - Đăng kí tạm trú, tạm vắng b Hồ sơ thuyết minh vay vốn - Hồ sơ phương án vay vốn: Vay vốn mua sắm vật dụng gia đình trả dần - tài khoàn tiền lương hàng tháng bà Hằng thời gian năm; gồm có: + Giấy đề nghị vay vốn + Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn Hồ sơ phương án trả nợ: thông tin thu nhập từ lương bà Hằng đơn vị công tác; gồm có: + Bản Hợp đồng lao động + Giấy xác nhận lương II Thẩm định điều kiện vay, dư án đầu tư, phương án vay vốn 1.Thẩm định lực pháp lý, uy tín tính cách khách hàng * CBTD phải tiến hành vấn khách hàng cá nhân việc kiểm tra hồ sơ cung cấp.Khi vấn, cán tín dụng cần vận dụng linh hoạt câu hỏi đóng (đưa lựa chọn để người vấn chọn) câu hỏi mở (yêu cầu người vấn vận dụng thông tin sẵn có cua thân để trả lời).Qua thực công việc kiểm tra lực pháp lý uy tín khách hàng vay vốn • Đối chiếu với HSKH, kiểm tra tính xác thực hồ • sơ Tiếp xúc, quan sát đánh giá lực hành vi dân sự, uy tín • Khai thác thông tin thành viên khác hộ gia đình người đồng sở hữu Cán tín dụng đưa số câu hỏi sau: a) Khách hàng làm nghề gì? Nghề có đem lại thu nhập ổn định không? Nguồn thu nhập ổn định đến mức thời gian khoảng bao lâu, giấy tờ chứng minh nguồn gốc thu nhập b) Khách hàng sử dụng thu nhập nào? c) Gia đình khách hàng có thành viên? Họ có quan tâm đến khoản vay không? Vì sao? Họ người có thu nhập ổ định hay phải sống phụ thuộc vào người vay tiền? d) Hiện khách hàng có vay ngân hàng khác không? Nếu có không vay tiếp ngân hàng đó? e) Khách hàng dùng thu nhập hàng tháng để trả nợ vay vốn? Sau thực thẩm định CBTD thu thông tin sau khách hàng: • Bà Lê Thị Thu Hằng tốt nghiệp trường đại học • Hiện khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng nào, có nhu cầu vay vốn VPBank • Bà Hằng tính cách hòa đồng, cởi mở, chủ động trình bày thông tin từ câu hỏi cán Ngân hàng đưa • Bà Hằng chăm làm việc, có trách nhiệm, uy tín tốt Gia đình • Tới công ty lấy ý kiến đồng nghiệp Kết quả, bà Hằng nhân viên tốt, có lực, hoạt bát, tích cực,hòa đồng 10 Đánh giá tính khả thi phương án Căn vào phương án khách hàng lập, cán phụ trách xem xét định mức chi phí cần vay nguồn thu nhập chị Hằng để trả nợ tiền vay ngân hàng sau: Tổng nhu cầu vay vốn phương án: 20.000.000 Thời hạn xin vay 36 tháng ; lãi suất tiền vay 30%/ năm Thu nhập từ lương tháng chị Hằng8.600.000 đ/tháng X 12 tháng = 103.200.000 đ/ năm Chi tiêu: 1.000.000đ/1 tháng X 12 tháng = 12.000.000đ/ năm Nhận xét phương án vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống chị Hằng mang tính khả thi, chị Hằng có nguồn thu nhập từ lương ổn định dùng để trả nợ tiền vay ngân hàng hàng tháng, năm theo quy định Chấm điểm tín dụng khách hàng Sau CBTD thu thập đầy đủ thông tin cần thiết khách hàng, CBTD bắt đầu thực chấm điểm Bảng 1: Chấm điểm tín dụng khách hàng Các tiêu mức độ thứ Tiền án, Không tiền Điểm đạt Chỉ vi phạm luật lệ giao thông Có, vi phạm luật giao thông, vòng năm 20 Có, viphạm pháp luật giao thông, vòng20 năm -15 25 20 25 Dưới 18 -15 Từ 18-25 Từ 25-55 20 Trên 55 10 20 Trung Dưới trung học Tuổi Trình độ Trên đại Đại học 15 16 học vấn Nghề nghiệp Thời gian công tác Thời gian làm công việc Tình trạng cư trú Cơ cấu gia đình học 20 -5 Chuyên Thư kí Kinh Nghỉ hưu môn doanh 25 15 25 Dưới Từ Từ 1- Trên tháng tháng- năm năm năm 10 15 20 15 Dưới Từ Từ 1- Trên tháng tháng- năm năm năm 10 15 20 10 Chủ/ tự Thuê Với gia Khác mua đình khác 30 12 12 Hạt nhân Sống với Sống Sống cha mẹ gia đình nhiều gia hạt nhân đình hạt 20 khác nhân 20 khác -5 Độc thân Dưới Từ 3-5 Trên người người người 10 -5 Trên 120 36-120trd 12-36trd Dưới 12 trd trd 30 20 -5 30 Số người ăn theo 10 Thu nhập hàng năm cá nhân Thu nhập Trên hàng năm 240trd gia 30 đình Tổng 11 học 15 72-240trd 24-72trd 20 Dưới trd -5 24 30 202 Bảng 2: Chấm điểm tín dụng khách hàng STT Chỉ tiêu mức độ thứ hai Điểm đạt 17 Tình hình trả Chưa giao Chưa bao Quá nợ với dịch vay trả 30 ngày lần Đã có lần năm 500- năm -5 Trên (VND trd 1000trd 1000trd tương đương) Điểm 25 Các dịch vụ Chỉ 500trd 10 gửi Chỉ VPBank Điểm 15 kiệm trung bình (VND) -5 25 sử Tiết kiệm Không có dụng thẻ dụng thẻ 25 Số dư tiền gửi tiết trả trả trong Điểm 20 Tổng nợ Dưới 100 100- khác sử dụng tiết kiệm 30 dịch vay chậm naò chậm chậm vốn hạn VPBank vốn hạn ngày Điểm 25 Tình hình Chưa giao Chưa bao Chưa chậm trả lãi hạn Quá sử -5 -5 < 20 triệu VPBank Điểm 0 Tổng 20 Qua hai bảng trên, tổng số điểm mà khách hàng Hằng đạt 222 điểm Bà Hằng thuộc nhóm Bnên xem xét cho vay kết hợp thêm biện pháp bảo đảm an toàn tín dụng khác Tài sản đảm bảo Cho vay tài sản đảm bảo III Xét duyệt cho vay Sau Tờ trình thẩm định phê duyệt đồng ý cho vay CBTD, TPTD (hoặc người uỷ quyền) giám đốc VP Bank, CBTD khách hàng vay lập 18 HĐTD, HĐĐB tiền vay cho phù hợp với nội dung, điều kiện duyệt mẫu hợp đồng để trình TPTD kiểm soát TPTD kiểm tra lại điều khoản hợp đồng tín dụng, HĐBĐ tiền vay nội dung, điều kiện duyệt đảm bảo chắn hợp đồng tuân thủ quy định hành pháp luật VPBank, ký tắt vào tất hợp đồng để trình giám đốc người uỷ quyền Giám đốc chi nhánh (hoặc người uỷ quyền) ký vào hợp đồng tín dụng, HĐBĐ tiền vay chắn điều khoản hợp đồng tuân thủ quy định hành pháp luật VPBank IV Hoàn thiện hồ sơ ký kết hợp đồng Căn theo phê duyệt cho vay thỏa thuận khách hàng, thực soạn thảo ký kết “hợp đồng tín dụng” với bà Lê Thị Thu Hằng Các điều khoản hợp đồng thỏa mãn điều 373 – luật dân năm 2005 Hai bên thoả thuận ký kết Hợp đồng tín dụng với nội dung sau: Phương thức cho vay, số tiền Phương thức cho vay: Một lần Số tiền cho vay: 20.000.000 đồng (Bằng chữ: hai mươi triệu đồng chẵn ) Mục đích sử dụng tiền vay Vay tiêu dùng để mua số đồ gia dụng Lãi suất cho vay Lãi suất hạn: 30%/ năm 19 Lãi suất nợ hạn: 150% lãi suất hạn mà hai bên thỏa thuận Mức lãi suất theo tháng 30 ngày, theo năm 360 ngày Các loại phí Theo quy định Ngân hàng thời kì Thời hạn cho vay, phương thức kỳ hạn trả nợ Thời hạn cho vay: 36 tháng, kể từ ngày 15 tháng 11 năm 2015 Hạn trả nợ cuối cùng: ngày 15 tháng 11 năm 2018 Phương thức trả nợ: trả nợ gốc lãi tháng trả lần, gốc trả + Lãi tính từ ngày Bên vay rút tiền vay lần Tiền lãi tính số dư nợ gốc thực tế thời điểm tính lãi nhân (x) với số ngày thực tế kì tính lãi nhân (x) lãi suất áp dụng thời điểm tính lãi chia (:) 30 nhân (x) với lãi suất năm chia (:) 360 + Lãi vay Bên vay trả : Chậm vào ngày 15 hàng tháng, trường hợp ngày trùng với ngày nghỉ, lễ khách hàng trả lãi vào ngày làm việc Kế hoạch thu nợ sau: Ngày trả nợ Kỳ Số dư đầu trả kỳ nợ Trả nợ gốc Trả nợ lãi Tổng số thu Dư nợ cuối kỳ 15/02/2016 20.000.000 1.666.666,667 1.500.000 3.166.666,667 18.333.333,33 15/05/2016 18.333.333, 33 1.666.666,667 1.375.000 3.041.666,667 16.666.666,67 20 15/08/2016 16.666.666, 67 1.666.666,667 1.250.000 2.916.666,667 15.000.000 15/11/2016 15.000.000 1.666.666,667 1.125.000 2.791.666,667 13.333.333,33 15/02/2017 13.333.333, 33 1.666.666,667 1.000.000 2.666.666,667 11.666.666,67 15/05/2017 11.666.666, 67 1.666.666,667 875.000 2.541.666.667 9.999.999,998 15/08/2017 9.999.999,9 98 1.666.666,667 750.000 2.416.666,667 8.333.333,331 15/11/2017 8.333.333,3 31 1.666.666,667 625.000 2.291.666,667 6.666.666,664 15/02/2018 6.666.666,6 64 1.666.666,667 500.000 2.166.666,667 4.999.999,997 15/05/2018 10 4.999.999,9 97 1.666.666,667 375.000 2.041.666,667 3.333.333,33 15/08/2018 11 3.333.333,3 1.666.666,667 250.000 1.916.666,667 1.666.666,667 15/11/2018 12 1.666.666,6 67 1.666.666,667 125.000 1.791.666,667 20.000.000 9.750.000 29.750.000 Tổng Bảo đảm tiền vay Hình thức bảo đảm tiền vay: Không có bảo đảm tài sản Nghĩa vụ hợp đồng tín dụng đảm bảo bằng: Cho vay tín chấp, vay cam kết trả nợ thu nhập từ lương Quyền nghĩa vụ ngân hàng * Bên ngân hàng có quyền 21 - Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng - Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng - Được quyền trích tài khoản tiền gửi khách hàng chi nhánh thuộc VP Bank, đề nghị trích tài khoản tiền gửi khách hàng TCTD khác đề thu nợ đến hạn, hạn - Khởi kiện, tố cáo khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng người bảo lãnh theo quy định pháp luật - Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, mua bán nợ theo quy định NHNN VP Bank - Thu giữ tài sản khách hàng để thu hổi nợ vay trường hợp khách hàng vi phạm nội dụng cam kết với ngân hàng * Bên ngân hàng có nghĩa vụ - NH cam kết tuân thủ quy định Phát hành, toán thẻ trả ghi nợ nội địa - Đảm bảo quyền lợi chủ thẻ theo quy định - Lưu giữ thông tin chủ thẻ trừ trường hợp có quy định khác - Giải yêu cầu tra soát, khiếu nại chủ thẻ theo quy định - Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật Quyền nghĩa vụ khách hàng * Khách hàng có quyền - Cung cấp kịp thời, đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác, hợp pháp thông tin, tìa liệu cung cấp; 22 - Sử dụng tiền vay mục đích thực nội dung khác thỏa thuận khác hợp đồng này; cung cấp cho ngân hàng tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn - Trả nợ gốc lãi, phí tiền vay theo thỏa thuận hợp đồng - Tạo điều kiện thuận lợi để VP Bank kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, tình hình tài - Chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực thỏa thuận việc trả nợ vay Giải tranh chấp Hai bên cam kết thực điều khoản hợp đồng Nếu có tranh chấp hai bên giải thương lượng dựa nguyên tắc bình đẳng có lợi Trường hợp giải thương lượng, hai bên đưa giải tòa án nơi ngân hàng đóng trụ sở theo quy định pháp luật Việt Nam 10 Hiệu lực hợp đồng Hợp đồng thành lập 02 bản, có giá trị pháp lý nhau, bên giữ 01 Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký kết hết hiệu lực khách hàng hoàn trả xong gốc lãi, phí V Kiểm tra, kiểm soát giải ngân Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ trước giải ngân 23 Sau nhân viên tín dụng VPBank nhận hồ sơ từ phía khách hàng, nhận thấy hồ sơ với yêu cầu đầy đủ, hợp lệ nên nhập số liệu số tiền vay, kỳ hạn trả nợ gốc, mức lãi suất cho vay…vào hệ thống IPCAS đồng thời phối hợp cán có liên quan để tiến hành việc giải ngân Giải ngân tiền vay * Việc giải ngân thực sau giám đốc ký duyệt cho vay, số liệu cụ thể khoản vay nhập vào hệ thống IPCAS * Sau thấy có đủ giấy tờ cần thiết ( hợp đồng tín dụng, chứng từ ngân hàng), đồng thời dựa kế hoạch sử dụng vốn tín dụng, bảng kê dự toán kinh phí chi tiết phương án trả nợ nêu hợp đồng tín dụng, VPBank đồng ý đưa định duyệt giải ngân sau: * Loại tiền vay: VND * Số tiền cho vay: 20.000.000 đồng * Thời hạn cho vay: 36 tháng, kể từ ngày 15/11/2015 * Lãi suất hạn: 30%/năm * Lãi suất hạn: 150% so với lãi suất hạn mà hai bên thỏa thuận * Hình thức giải ngân: Một lần * Phương thức giải ngân: Giải ngân chuyển khoản * Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lãi nhiều lần định kỳ tháng/lần, trả gốc Số gốc lãi cụ thể phải toán kỳ sau: 24 Ngày trả nợ Kỳ Số dư đầu trả kỳ nợ Trả nợ gốc Trả nợ lãi Tổng số thu Dư nợ cuối kỳ 15/02/2016 20.000.000 1.666.666,667 1.500.000 3.166.666,667 18.333.333,33 15/05/2016 18.333.333, 33 1.666.666,667 1.375.000 3.041.666,667 16.666.666,67 15/08/2016 16.666.666, 67 1.666.666,667 1.250.000 2.916.666,667 15.000.000 15/11/2016 15.000.000 1.666.666,667 1.125.000 2.791.666,667 13.333.333,33 15/02/2017 13.333.333 1.666.666,667 1.000.000 2.666.666,667 11.666.666,67 15/05/2017 11.666.666, 67 1.666.666,667 875.000 2.541.666.667 9.999.999,998 15/08/2017 9.999.999,9 98 1.666.666,667 750.000 2.416.666,667 8.333.333,331 15/11/2017 8.333.333,3 31 1.666.666,667 625.000 2.291.666,667 6.666.666,664 15/02/2018 6.666.666,6 64 1.666.666,667 500.000 2.166.666,667 4.999.999,997 15/05/2018 10 4.999.999,9 97 1.666.666,667 375.000 2.041.666,667 3.333.333,33 15/08/2018 11 3.333.333,3 1.666.666,667 250.000 1.916.666,667 1.666.666,667 15/11/2018 12 1.666.666,6 67 1.666.666,667 125.000 1.791.666,667 20.000.000 9.750.000 29.750.000 Tổng Nhân viên tín dụng nhập lại chứng từ nhận (để duyệt giải ngân) vào máy tính giải ngân 25 Kiểm tra sau cho vay 3.1 Nguyên tắc Việc kiểm tra, giám sát khoản vay tiến hành định kỳ, đột xuất với 100% khoản vay Tuỳ theo độ an toàn khoản vay tín nhiệm người vay, mức độ kiểm tra thực hay nhiều lần Trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thực CBTD Tuy nhiên thực cán tra, kiểm tra nội bộ, cán phòng chuyên đề Ngân hàng cấp 3.2 Cách thức tiến hành Thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay khách hàng Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng tín dụng Thông qua việc giám sát quản lý việc sử dụng vốn vay thường xuyên theo hợp đồng tín dụng ký kết, nhân viên tín dụng có nhận định sau: * Bà Lê Thị Thu Hằng sử dụng khoản tiền vay mục đích để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình theo nội dung, số lượng bảng giá ghi kế hoạch sử dụng vốn vay dự toán kinh phí đưa trước * Bà Lê Thị Thu Hằng có nguồn thu nhập ổn định, tổng thu nhập hàng tháng 8,6 triệu VND không kể nguồn thu nhập phát sinh khác, không xảy khoản chi phí đột biến gây ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng, ngoại trừ khoản chi phí nêu hồ sơ trước 26 * Bà Lê Thị Thu Hằng có đầy đủ khả tài để trả nợ, trả đủ nợ gốc lãi vào tài khoản ngân hàng hạn theo định kỳ hàng quý, nợ gốc lãi hạn * Bà Lê Thị Thu Hằng thực theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng tín dụng, không phát sinh hoạt động phi pháp Kết luận: Bà Lê Thị Thu Hằng có khả tài vững chắc, rủi ro tín dụng mức thấp, khả phát sinh vấn đề đột biến thấp, nghĩa vụ trả nợ thực hạn đầy đủ Tuy nhiên cần có giám sát kiểm soát theo định kỳ để đảm bảo không xảy rủi ro, giảm thiểu tổn thất tiềm ẩn tương lai VI Thu hồi nợ gốc, lãi, phí xử lý phát sinh Các giao theo dõi khoản vay có trách nhiệm theo dõi, đôn đốc việc trả nợ gốc, lãi khách hàng đầy đủ, kỳ Các khoản nợ đến hạn phải lập thông báo gửi cho khách hàng trước 05 ngày làm việc so với ngày đến hạn nợ Các để tính toán thu nợ gốc, lãi: Kỳ hạn trả nợ gốc, lãi thỏa thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng mức lãi suất phí thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nếu bà Lê Thị Thu Hằng trả nợ chuyển khoản giao dịch viên lập phiếu thu nợ từ tài khoản tiền gửi khách hàng Còn bà Lê Thị Thu Hằng trả nợ tiền mặt giao dịch viên lập phiếu tiền mặt trực tiếp khách hàng Sau thu nợ gốc, lãi vay phí, giao dịch viên phải cập nhật vào giấy nhận nợ phụ lục hợp đồng tín dụng vào hệ thống IPCAS số tiền thu theo quy định ngân hàng VII Thanh lý hợp đồng tín dụng giải chấp tài sản đảm bảo Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi, phí, giao dịch viên phải đối chiếu, kiểm tra số liệu chứng từ giấy hệ thống IPCAS để tất toán khoản vay 27 Khibà Lê Thị Thu Hằng trả hết nợ gốc, lãi, phí theo hợp đồng hợp đồng tín dụng hết hiệu lực, bên không cần thiết lập biên lý hợp đồng tín dụng D TỔNG KẾT, ĐÁNH GIÁ VỀ QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK ĐƯA RA KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT I Ưu, nhược điểm quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân VPBank Ưu điểm Thứ là, tổng quát quy trình cho vaychặt chẽ, tỉ mỉ, có linh hoạt cao, bước liên kết với giúp Ngân hàng dễ dàng theo dõi, kiểm soát đánh giá tình hình khách hàng vay vốn Về phía khách hàng, Ngân hàng thực mô hình giao dịch tín dụng phân tán giúp đẩy nhanh tiến độ kiểm tra, thẩm định, khoản vốn vay giải ngân nhanh chóng Thứ hai là, nhân viên tín dụng trao đổi trước với khách hàng để nắm bắt thông tin của khách hàng từ thông báo cho khách hàng thông tin: Lãi suất cho vay, điều kiện cho vay, sản phẩm ngân hàng có để khách hàng chủ động xem xét tìm phương án khác không đủ điều kiện Thứ ba là, ngân hàng đưa định số 427-2002/QĐ-HĐQT việc kiểm tra giám sát trình thẩm định tần xuất kiểm tra, giám sát vốn vay thường xuyên giúp hạn chế rủi ro nợ xấu cho ngân hàng giúp khách hàng sử dụng vốn hiệu Cuối là, đối tượng cho vay mở rộng, có sách ưu đãi cho khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt ( vay tới 70% giá trị tài sản đảm bảo) nên có lượng khách hàng ổn định trung thành, đảm bảo tính độc lập phân tích rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định tính khả thi khả hoàn trả nợ vay Nhược điểm Thứ là: Quy trình thẩm định lực pháp lý uy tín tính cách lỏng lẻo dễ dẫn đến thông tin không xác Thông tin chủ yếu người vay cung cấp 28 đánh giá cán tín dụng nên phụ thuộc nhiều vào khả đánh giá kinh nghiệm cá nhân cán tín dụng Hệ thống thông tin yếu, việc thu thập thông tin dựa vào trung tâm tín dụng CIC, nguồn lưu trữ PGD hạn chế, chủ yếu dạng hợp đồng tín dụng thực hiện, có tác dụng khách hàng có quan hệ với PGD khách hàng chưa khai thác Thứ hai là: Thời gian từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân dài so với ngân hàng thương mại khác Thủ tục rờm rà mà khách hàng mong muốn vay sớm thủ tục nhanh gọn nên khó để VPBank cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ ba là: Trách nhiệm kiểm tra giám sát khoản vay sau giải ngân thực chủ yếu CBTD nên khó có chuẩn xác bị ảnh hưởng quan hệ cá nhân khách hàng CBTD lực kinh nghiệm CBTD Cuối hệ thống pháp luật Việt Nam Ngân hàng chưa hoàn thiện chưa phù hợp nhiều mâu thuẫn dẫn đến việc ngân hàng thương mại nói chung VPBank nói riêng phải chịu thiếu minh bạch thông tin, hệ thống pháp luật, hợp đồng tín dụng II Một số kiến nghị nhóm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng VPBank Thứ là, thực chương trình đào tạo nhằm nâng cao kĩ nghiệp vụ cho ngân hàng nói chung đặc biệt cán tín dụng nói riêng Bởi vì, CBTD người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, dùng kiến thức kinh nghiệm để đánh giá , xác định khách hàng tiềm Cụ thể như, đào tạo pháp luật, thị trường, khâu chăm sóc khách hàng, khâu thẩm định ( nghiệp vụ nhận diện chứng minh thư giả, dấu giả ) … Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác, kỹ trước phân tích Nên có môt phòng ban chuyên thu thập thông tin, thông tin phải lấy từ nhiều nguồn thu thập thường xuyên, hạn chế rủi ro thông tin Thứ hai là, đơn giản hóa thủ tục, tự đống hóa thao tác thực hiện, nhân viên phòng A/O hỗ trợ nhiệt tình: giải đáp thắc mắc cho khách hàng, hướng dẫn thủ tục vay vốn để giảm thiểu thời gian giao dịch xuống mức thấp Luôn đảm bảo tính xác, kịp 29 thời giao dịch để tạo lòng tin, hài lòng từ phía khách hàng Xây dựng quy trình xử lí nghiệp vụ quán, thông suốt phòng để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Thứ ba là, thực kiểm soát nội chặt chẽ để phát kịp thời sai sót không đáng kể làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Ban lãnh đạo cần có biện pháp kỷ luật mạnh tay cán suy đồi đạo đức, không bao che, dung túng nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, cần khen thưởng, biểu dương cán thực tốt quy định ngân hàng, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao nhằm khích lệ tinh thần làm việc toàn hệ thống 30 [...]... hợp đồng tín dụng hết hiệu lực, các bên không cần thiết lập biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng D TỔNG KẾT, ĐÁNH GIÁ VỀ QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK ĐƯA RA KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT I Ưu, nhược điểm của quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân của VPBank 1 Ưu điểm Thứ nhất là, tổng quát quy trình cho vaychặt chẽ, tỉ mỉ, có sự linh hoạt cao, các bước được liên kết với nhau giúp Ngân hàng dễ... gửi của khách hàng tại các chi nhánh thuộc VP Bank, đề nghị trích tài khoản tiền gửi của khách hàng tại các TCTD khác đề thu nợ đến hạn, quá hạn - Khởi kiện, tố cáo khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh theo quy định của pháp luật - Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, mua bán nợ theo quy định của NHNN và của VP Bank - Thu giữ tài sản của khách hàng để thu hổi nợ vay trong trường hợp khách hàng. .. hình của khách hàng vay vốn Về phía khách hàng, Ngân hàng thực hiện mô hình giao dịch tín dụng phân tán giúp đẩy nhanh tiến độ kiểm tra, thẩm định, khoản vốn vay được giải ngân nhanh chóng Thứ hai là, nhân viên tín dụng trao đổi trước với khách hàng để nắm bắt được thông tin của cơ bản của khách hàng từ đó thông báo cho khách hàng các thông tin: Lãi suất cho vay, điều kiện cho vay, các sản phẩm ngân hàng. .. người đi vay cung cấp và 28 được đánh giá bởi cán bộ tín dụng nên phụ thuộc rất nhiều vào khả năng đánh giá và kinh nghiệm của cá nhân cán bộ tín dụng Hệ thống thông tin còn yếu, việc thu thập thông tin dựa vào trung tâm tín dụng CIC, nguồn lưu trữ tại PGD hạn chế, chủ yếu dưới dạng hợp đồng tín dụng đã thực hiện, do đó chỉ có tác dụng đối với khách hàng đã có quan hệ với PGD còn khách hàng mới chưa khai... phạm các nội dụng đã cam kết với ngân hàng * Bên ngân hàng có nghĩa vụ - NH cam kết tuân thủ các quy định về Phát hành, thanh toán thẻ trả ghi nợ nội địa - Đảm bảo quy n lợi của chủ thẻ theo quy định - Lưu giữ các thông tin của chủ thẻ trừ trường hợp có quy định khác - Giải quy t các yêu cầu tra soát, khiếu nại của chủ thẻ theo quy định - Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật 8 Quy n và nghĩa vụ của. .. hiện bởi cán bộ thanh tra, kiểm tra nội bộ, cán bộ phòng chuyên đề Ngân hàng cấp trên 3.2 Cách thức tiến hành Thu thập thông tin, chứng cứ liên quan đến việc sử dụng vốn vay của khách hàng Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn Đối chiếu với mục đích vay ghi trong hợp đồng tín dụng Thông qua việc giám sát và quản lý việc sử dụng vốn vay thường xuyên theo hợp đồng tín dụng đã ký kết, nhân viên tín dụng đã... Nghĩa vụ của hợp đồng tín dụng này được đảm bảo bằng: Cho vay tín chấp, vay cam kết trả nợ bằng thu nhập từ lương 7 Quy n và nghĩa vụ của ngân hàng * Bên ngân hàng có quy n 21 - Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng - Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng - Được quy n trích... kê khai chính xác các thông tin và số liệu trên - Chịu trách nhiệm về tính hợp pháp trong việc sử dụng tiền vay và có trách nhiệm chứng minh việc sử dụng vốn vay là hợp pháp theo yêu cầu của VPBank hoặc của cơ quan nhà nước có thẩm quy n (nếu có) Hà Nội, ngày 29 tháng 10 năm 2015 KHÁCH HÀNG Lê Thị Thu Hằng 13 XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG VPBANK ……., ngày……….tháng…….năm……… CÁN BỘ TÍN DỤNG Kết luận: Thông... xét phương án vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống của chị Hằng mang tính khả thi, chị Hằng có các nguồn thu nhập từ lương ổn định dùng để trả nợ tiền vay ngân hàng hàng tháng, năm theo quy định 5 Chấm điểm tín dụng khách hàng Sau khi CBTD thu thập đầy đủ thông tin cần thiết về khách hàng, CBTD bắt đầu thực hiện chấm điểm Bảng 1: Chấm điểm tín dụng khách hàng Các chỉ tiêu ở mức độ thứ nhất 1 Tiền án, Không... nghĩa vụ của khách hàng * Khách hàng có quy n - Cung cấp kịp thời, đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác, hợp pháp của các thông tin, tìa liệu đã cung cấp; 22 - Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đúng các nội dung khác đã thỏa thuận khác trong hợp đồng này; cung cấp cho ngân hàng các tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn