NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN MÔN HỌC TÍN DỤNG QUỐC TẾ VÀ TÀI TRỢ NGOẠI THƯƠNG ĐỀ TÀI HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2007 – 2011 NHÓM: 25 LỚP : 25T01 GVHD: Th.S NGUYỄN MINH SÁNG TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2012 Mục lục Danh mục Hình Hình 1.1 : Mô hình tổng quát Cổng toán trực tuyến .5 Hình 1.2: Mô hình tổng quát Ví điện tử Hình 1.3: Thanh toán Google Wallet 11 Hình 1.4: Chụp mã QR để mua hàng hóa dịch vụ qua điện thoại di động .12 Hình 2.1: Hệ thống Luật Giao dịch điện tử, Luật Công nghệ thông tin 14 Hình 2.2: Các văn pháp luật áp dụng giao dịch điện tử 16 Hình 2.3: Thống kê tình hình sử dụng chứng thư số SSL lĩnh vực ngân hàng Việt Nam đến tháng 12/2011 21 Hình 2.4: Thống kê tình hình sử dụng chứng thư số SSL lĩnh vực ngân hàng Việt Nam đến tháng 7/2012 22 Hình 2.5: Thống kê số thẻ ngân hàng phát hành từ năm 2006 đến 2011 .23 Hình 2.6: Số lượng ATM POS từ tháng 6/2006 đến 6/2011 24 Hình 2.7: Thị phần phát hành thẻ nội địa Việt Nam đến 30/6/2011 24 Hình 2.8: Thị phần phát hành thẻ quốc tế Việt Nam đến 30/6/2011 25 Hình 2.9: Mô hình hoạt động OnePAY 27 Hình 2.10 : Giới thiệu Bảo Kim 29 Hình 2.11: Quy trình toán PayMe 32 Hình 2.12: Quy trình toán PayNow 33 Hình 2.13: Các hạng ví Payoo 34 Hình 2.14: Một số chức ví điện tử MoMo .37 Hình 2.15: Tỷ trọng toán tiền mặt tổng phương tiện toán từ năm 2001 – 2010 (%) 38 Hình 2.16: Tốc độ tăng trưởng kinh doanh trực tuyến giai đoạn 2007 - 2011 39 Hình 2.17: Tỷ lệ tăng người dùng Internet giai đoạn 2000 - 2010 40 Hình 2.18: Thái độ người dân việc mua hàng trực tuyến .43 Danh mục Bảng Bảng 2.1: Danh sách tổ chức cấp phép cung cấp thí điểm dịch vụ Ví điện tử tính đến tháng 9/2011 31 Bảng 2.2: Các chức ví cá nhân Payoo .35 Danh mục từ viết tắt ATM Máy rút tiền tự động Cục TMĐT CNTT Cục Thương mại Đầu tư Công nghệ Thông tin NFC Giao tiếp khoảng cách gần NHNN Ngân hàng Nhà nước POS Nơi thực giao dịch PSBM Dự án đại hóa Ngân hàng Hệ thống toán VNPT .Tập đoàn Bưu Viễn Thông Việt Nam Lời mở đầu Thanh toán trực tuyến hình thức phát triển toán điện tử truyền thống Sự đời phương thức toán đại đem lại thuận tiện, nhanh chóng, tiết kiệm cho người tiêu dùng cá nhân, doanh nghiệp ngân hàng Với xuất hàng loạt công ty hoạt động lĩnh vực toán trực tuyến Paypal, Liberty Reserve, Webmoney, Moneybookers…các phương thức toán điện tử truyền thống chuyển khoản, ATM, POS tiến thêm bước phát triển xuất thêm nhiều phương thức tiện lợi, đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng cổng toán trực tuyến, toán di động (mobile payment), ví điện tử…Tuy thương mại điện tử áp dụng mạnh mẽ phổ biến giới Việt Nam,việc ứng dụng toán trực tuyến giai đoạn đầu Khi bắt đầu bước từ cuối năm 2006, đầu năm 2007, toán trực tuyến Việt Nam gặp nhiều khó khăn, phải đối mặt với hàng loạt vấn đề hạ tầng công nghệ thông tin chung xã hội việc điều chỉnh khung pháp lý phù hợp để toán điện tử triển khai rộng rãi Với mong muốn tìm hiểu sâu thực trạng hoạt động toán trực tuyến Việt Nam đứng trước bùng nổ phát triển thương mại điện tử, công nghệ thông tin giới, nhóm thực tiểu luận với đề tài “HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2007 – 2011” Tập thể nhóm Tp.HCM, tháng 11 năm 2012 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN 1.1 Thanh toán trực tuyến – tiền đề cho phát triển thương mại điện tử 1.1.1 Khái niệm Thưon̛ g mại điện tử (E-Comemrce): việc tiến hành một hay toàn bộ hoạt động thưon̛ g mại bằng những phương tiện điện tử Thương mại điện tử giúp hoạt động thưon̛ g mại được tiến hành nhanh, hiệu quả tiết kiệm hơn, không bị phụ thuộc thời gian, khoảng cách địa lý Thanh toán điện tử yếu tố quan trọng cấu thành thương mại điện tử Thanh toán điện tử (Electronic Payment): trình toán tài giữa người mua người bán thông qua công nghệ toán Từ phương tiện toán truyền thống như thẻ tín dụng, chứng từ điện tử, séc điện tử v.v người ta ứng dụng công nghệ mã hoá để số hoá, từ nâng cao hiệu quả toán giảm chi phí hoạt động 1.1.2 Đặc điểm Bản chất toán điện tử toán tiền thông qua thông báo điện tử, không dùng tiền mặt Ứng dụng thương mại điện tử đem lại nhiều hiệu quả: Mở rộng kênh tiếp xúc doanh nghiệp với khách hàng; Quảng bá hình ảnh doang nghiệp đến công chúng; Giúp giảm chi phí kinh doanh; Đặc biệt, tăng doanh thu lợi nhuận cho doanh nghiệp Tuy nhiên muốn phát triển thương mại điện tử nước cần giải hàng loạt trở ngại như: Nguồn nhân lực chưa đáp ứng yêu cầu; Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện; Hệ thống toán điện tử chưa phát triển; An ninh bảo mật chưa đảm bảo; Dịch vụ vận chuyển giao nhân yếu; Nhân thức xã hội môi trường kinh doanh chưa thuận lợi.Về vấn đề hạ tầng công nghệ thông tin, nước có số hệ thống toán điện tử chưa có toàn cầu cho hệ thống Tại Châu Á, hệ thống ngân hàng chậm đáp ứng bùng nổ thương mại điện tử công ty ngân hàng Châu Á lại khó khăn vấn đề cải cách hệ thống toán 1.1.2 Vai trò Thanh toán điện tử một điều kiện cần của thương mại điện tử Muốn xây dựng mô hình giao dịch điển tử toán điện tử yếu tố bắt buộc phải triển khai thực hiện, chữ ký số, chứng từ điện tử chứng số nhân tố then chốt cho việc triển khai toán điện tử thông qua hệ thống Internet Banking, E-Banking,… hay toán trực tuyến Thanh toán điện tử không phát triển mạnh thương mại điện tử không phát huy hết ưu điểm Vì vậy, để đáp ứng tốc độ phát triển thương mại điện tử đòi hỏi hệ thống toán điện tử đại, lực cao nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu, tối đa lợi ích người tiêu dùng 1.2 Các loại hình dịch vụ toán trực tuyến 1.2.1 Thẻ 1.2.1.1 Khái niệm Thẻ toán công cụ toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để: Thanh toán hàng hoá, dịch vụ; Rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gởi hạn mức tín dụng cấp; Thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động 1.2.1.2 Phân loại a Căn vào công nghệ sản xuất  Thẻ khắc chữ (Embossing Card): sử dụng công nghệ khắc chữ để sản xuất Đây kỹ thuật thô sơ nên thẻ dễ bị giả mạo  Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): dựa kỹ thuật thư tín, thông tin chứa hai băng từ đằng sau mặt thẻ Tuy nhiên, thông tin thẻ không tự mã hoá được, thẻ mang thông tin cố định, không gian chưa liệu ít, không áp dụng kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin  Thẻ thông minh (Smart Card): Thế hệ thẻ, có cấu trúc hoàn toàn máy tính b Căn vào tính chất toán  Thẻ tín dụng ( Credit Card): cho phép người sử dụng chi tiền trước, trả tiền sau Mỗi khách hàng có hạn mức tín dụng khác tuỳ thuộc vào uy tín khả khách hàng Mỗi tổ chức cung cấp thẻ cho phép khoảng thời gian khác từ thẻ sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ đến lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng  Thẻ ghi nợ (Debit Card): cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản qua hệ thống kết nối trực tuyến để toán hàng hoá, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ thực giao dịch có liên quan tới tài khoản máy rút tiền tự động ATM Mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc vào số dư tài khoản  Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): cho phép khách hàng rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng c Căn vào phạm vi lãnh thổ  Thẻ nước: giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải nội tệ  Thẻ quốc tế: chấp nhận toàn giới, đồng tiền giao dịch ngoại tệ mạnh d Căn theo chủ thể phát hành  Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card): Ngân hàng phát hành, khách hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng  Thẻ tổ chức phi Ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn công ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn phát hàng Ví dụ: Diner’s Club, Amex… 1.2.1.3 Vai trò thẻ toán  Khách hàng rút tiền từ tài khoản cá nhân cách nhanh chóng, dễ dàng, thời điểm máy ATM ngân hàng có liên kết hệ thống  Thẻ toán trợ thủ đắc lực toán hàng hoá, dịch vụ Cho phép khách hàng nhà thực giao dịch toán trực tuyến như: mua vé máy bay, mua hàng eBay…  Để tránh trường hợp chủ thẻ không kiểm soát việc chi tiêu, ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức rút tiền mặt, chuyển khoản hạn mức sử dụng tối đa ngày với điều kiện số dư tài khoản đủ để toán Ví dụ: ngày ngân hàng cho phép chủ thẻ rút tối đa 30 triệu đồng toán tối đa 30 triệu đồng, nghĩa tổng hạn mức sử dụng ngày 60 triệu đồng, khách hàng không thực lần mà phải thực nhiều lần giao dịch lần giao dịch không 15 triệu  Trong trường hợp thẻ, bị kẻ gian lấy cắp thẻ, chủ thẻ cần thông báo ngân hàng phát hành, ngân hàng khoá thẻ, ngừng giao dịch phát sinh Số tiền tài khoản chủ thẻ an toàn tuyệt đối, sau đó, chủ thẻ cấp thẻ để tiếp tục sử dụng  Đồng thời, nước có thẻ toán phát triển, việc sử dụng thẻ giúp khách hàng hưởng nhiều ưu đãi như: giảm 5% đến 10% giá trị giao dịch so với sử dụng tiền mặt 1.2.2 Dịch vụ cổng toán trực tuyến 1.2.2.1 Khái niệm Cổng toán trực tuyến dịch vụ toán cho phép, trao đổi, xử lý liệu giao dịch điện tử, hỗ trợ việc cấp phép thực toán môi trường Internet, kết nối tới website bán hàng trực tuyến Qua đó, cho phép khách hàng thực mua hàng toán trực tuyến (trên website) thông qua tài khoản mở Ngân hàng.[10] 1.2.2.2 Mô hình tổng quát Cổng toán trực tuyến Theo Hình 1.1 , để thực chức toán, cổng toán trực tuyến kết nối website thương mại với ngân hàng, đó, thông tin truyền mã hóa nhằm bảo vệ liệu không bị thay đổi hay can thiệp trình truyền Sau lựa chọn sản phẩm dịch vụ, khách hàng chuyển sang giao diện toán Cổng toán để điền chọn thông tin liên quan đến tài khoản (tài khoản A,B khách hàng, tài khoản I, II nhà cung ứng dịch vụ), thông tin xác thực ngân hàng Sau toán hoàn tất, cổng toán trả kết toán website doanh nghiệpvà hiển thị lại kết cho khách hàng Hình 1.1 : Mô hình tổng quát Cổng toán trực tuyến Nguồn: Báo cáo Thương mại điện tử Việt Nam 2011, [8] 1.2.2.3 Vai trò lợi ích cổng toán trực tuyến: [10] Thứ nhất, kết nối website thương mại điện tử doanh nghiệp bán hàng trực tuyến, giúp việc buôn bán hàng hóa trở nên dễ dàng tiện lợi hơn, có hội mở rộng sở khách hàng Thứ hai, kết nối tới Ngân hàng chấp nhận toán, tăng cường mối quan hệ với ngân hàng, tạo tiềm cho giao dịch mang nhiều tiện ích tương lai Thứ ba, chức quan trọng cổng toán chuyển thông tin toán từ doanh nghiệp tới ngân hàng tất liệu mã hóa Một cổng toán kết nối đến nhiều website doanh nghiệp nhiều ngân hàng khác Thứ tư, cổng toán nơi lưu trữ liệu phục vụ toán bên Sau thực chuyển mạch liệu, vấn đề toán phải thực nhằm bù trừ tiền thành viên tham gia hệ thống toán Thứ năm, cổng toán nơi lưu trữ liệu hỗ trợ việc tra soát có khiếu nại, sai sót vấn đề toán bù trừ đơn vị với hay giao dịch với khách hàng 1.2.3 Dịch vụ Ví điện tử 1.2.3.1 Khái niệm Ví điện tử dịch vụ cung cấp cho khách hàng tài khoản điện tử, cho phép khách hàng lưu trữ giá trị tiền tệ tương ứng với số tiền chuyển từ tài khoản tiền gửi toán khách hànghoặc hình thức khác vào tài khoản 10 Nguồn: www.momo.vn Theo đó, thuê bao di động VinaPhone tích hợp ví điện tử MoMo SIM 128K – MaxSIM.Các tiện ích MoMo tích hợp sẵn Menu MaxSIM Sau kích hoạt dịch vụ, ví MoMo kết nối với tài khoản ngân hàng điện thoại di động khách hàng trở thành “thẻ toán” di động Khách hàng không cần thiết phải mang theo tiền mặt, loại thẻ toán mà cẩn điện thoại di động thực loại giao dịch lúc nào, nơi đâu có sóng điện thoại di động 2.3 Thành tựu, hạn chế nguyên nhân hoạt động toán trực tuyến Việt Nam 2.3.1 Thành tựu Trong giai đoạn 2007 - 2011, hoạt động toán trực tuyến Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực, bước đầu đáp ứng tảng hệ thống toán đại, thỏa mãn phần nhu cầu ngày gia tăng người dân Những kết đạt thời gian qua thể phương diện sau: Hình 2.15: Tỷ trọng toán tiền mặt tổng phương tiện toán từ năm 2001 - 2010 (%) Nguồn: Báo cáo Thương mại điện tử Việt Nam 2011, [8] Về tỷ lệ sử dụng tiền mặt kinh tế, kể từ năm 2007, tỷ lệ giảm đáng kể so với năm đầu kỷ XIX (năm 2007 giảm 8.34% so với năm 2001) có xu thể giảm dần vào năm (xem Hình 2.15), điều cho thấy lượng 37 tiền mặt lưu thông có xu hướng giảm qua năm có phổ biến hóa việc người dân dần dụng phương tiện toán khác tiền mặt, mà phương tiện kênh toán trực tuyến Về tình hình triển khai giải pháp toán trực tuyến, năm 2011, có 24 tổng số 35 sàn thương mại điện tử (có đăng ký kinh doanh với Bộ Công Thương) ứng dụng giải pháp toán điện tử, có 18 website (chiếm 51%) [8] có tích hợp cổng toán ví điện tử (phổ biến OnePAY, Bảo Kim, Payoo, iCoin…) Theo hình 2.16, mua bán trực tuyến tăng trưởng gần gấp đôi kể từ năm 2007…điều cho thấy website thương mại điện tử bước đầu đạt thành công vượt trội, mà điển hình Website Muachung (Công ty Cổ Phần truyền thông Việt Nam) Dịch vụ bán vé máy bay trực tuyến (Tổng Công ty Hàng không Việt Nam): Hình 2.16: Tốc độ tăng trưởng kinh doanh trực tuyến giai đoạn 2007 - 2010 Nguồn: Netcitizens Report VN April-2011, [5]  Với nhiều phương thức toán đa dạng, mua hàng MuaChung, khách hàng sử dụng thẻ Visa, Master Card hay thẻ ATM, có hình thức toán trực tiếp tiền mặt giao hàng (COD) hay thẻ cào điện thoại Trong năm 2011, số khách hàng tham gia mua bán MuaChung đạt 50,000 khách hàng, trung bình ngày, website phân phối dịch vụ cho 1,000 khách hàng; doanh thu MuaChung từ việc cung cấp dịch, hàng hóa đạt 12.5 tỷ đồng với 450,000 giao dịch thực qua website, tổng giá trị giao dịch 125 tỷ đồng [8] Để đạt khối lượng lớn giao dịch dẫn đầu doanh thu số website, yếu tố quan trọng dẫn đến thành công việc áp dụng phương thức toán tiện lợi  Vietnam Airlines triển khai dịch vụ bán vé trực tuyến kể từ đầu năm 2011, phương thức toán áp dụng toán trực tuyến thông qua việc chấp nhận thẻ VISA, MasterCard thẻ nội địa Sau tháng triển khai dịch trên, tổng giá trị giao dịch thực đạt 44 tỷ đồng, đó, số giao dịch giá trị 10 triệu đồng chiếm gần 1/4.[8] 38 Để đạt kết trên, có ba nguyên nhân chủ yếu sau: Hình 2.17: Tỷ lệ tăng người dùng Internet giai đoạn 2000 - 2010 Nguồn: Netcitizens Report VN April-2011, [5] Thứ nhất, tỷ lệ người dùng Internet Việt Nam gia tăng đáng kể vòng thập kỷ qua Theo hình 2.17, số người dùng Internet năm 2010 (thời điểm cuối năm có 26.8 triệu người Việt Nam sử dụng Internet, chiếm khoảng 31% dân số [5]) tăng gấp 120 lần so với năm 2000 Vì vậy, bước vào đầu kỷ XXI, tỷ lệ người dùng nước ta thua xa so với nước khu vực ngày đạt mức độ sử dụng Internet thị trường khác Và theo báo cáo Cimigo NetCitizens Report 2012, nước ta, có khoảng 35% người dùng Internet tham gia hoạt động mua bán, đấu giá trực tuyến; 9% người dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến có 51% ý kiến cho mua bán trực tuyến cung cấp sản phẩm – dịch vụ đa dạng [6] xu mua sắm trực tuyến nhiều người tiêu dùng đại tạo thị trường tiềm cho hoạt động toán trực tuyến nước ta phát triển Thứ hai, nước ta xây dựng tảng vững cho phát triển toán trực tuyến, đặc biệt khía cạnh: pháp luật, dự án phát triển vấn đề bảo mật Đến thời điểm tại, nước ta tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động toán trực tuyến, nhiều văn pháp luật, thông tư, nghị định rà soát, kiểm tra ban hành để đáp ứng nhu cầu kinh tế Về PSBM2 với Đề án 291 Thanh toán không dùng tiền mặt, nước ta triển khai dự án thành công, tạo hệ thống ngân hàng đại bản, góp phần tạo tiền đề cho hoạt động toán trực tuyến có nhiều bước tiến, giảm tỷ lệ sử dụng 39 tiền mặt tổng phương tiện toán Đồng thời, hệ thống toán áp dụng nhiều giải pháp bảo mật tiên tiến OTP, SSL để tạo lòng tin cho người dân có lòng tin vào toán trực tuyến Thứ ba, tiện ích đáng kể phương thức toán trực tuyến mang lại: Đối với khách hàng cá nhân:  Tiện lợi: Việc sử dụng cổng toán trực tuyến, ví điện tử đơn giản Chỉ thời gian chi phí khách hàng có tài khoản để giao dịch Bên cạnh đó, toán trực tuyến giúp việc mua sản phẩm trở nên vô nhanh chóng tiện lợi;  An toàn: Thanh toán trực tuyến góp phần thúc đẩy thói quen mua sắm trực tuyến, hạn chế việc sử dụng tiền mặt giao dịch Từ giảm thiểu rủi ro phát sinh toán tiền mặt (như cướp giật, tiền giả, ví tiền…);  Tiết kiệm: Thanh toán trực tuyến giúp giảm thiểu số chi phi phát sinh hình thức toán tiền mặt truyền thống (tiền xăng lại mua hàng, tiền gửi xe…) đặc biệt tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp (cung cấp sản phẩm, dịch vụ qua website):  Tăng doanh số: Vì tiện ích to lớn toán trực tuyến khách hàng nên xu hướng lượng người sử dụng dịch vụ toán ngày nhiều Bên cạnh đó, cộng đồng mạng cộng đồng lớn, không giới hạn tuổi tác, nghề nghiệp, trình độ, thu nhập…Do đó, việc áp dụng hình thức bán hàng trực tuyến giúp doanh nghiệp tăng thêm doanh số bán hàng, khai thác thị trường mà doanh nghiệp chưa tiếp cận  Giảm chi phí: Áp dụng bán hàng trực tuyến qua tài khoản ví điện tử giúp doanh nghiệp tiết kiệm hàng loạt chi phí quản lý chi phí bán hàng như: chi phí nhân viên, chi phí thuê cửa hàng…Từ làm tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp 40  An toàn: Với bán hàng trực tuyến, doanh nghiệp quản lý đơn đặt hàng hiệu Được đảm bảo toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán trung gian hay ngân hàng nên tránh rủi ro không trả tiền khách hàng 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh thành tựu kể trên, hoạt động toán trực tuyến Việt Nam gặp phải nhiều hạn chế: Thứ nhất, hành lang pháp lý cho hoạt động toán trực tuyến xây dựng chưa hoàn chỉnh không theo kịp nhu cầu thực tiễn Một số quy định liên quan đến toán trực tuyến ban hành chậm ban hành chưa thực nghiêm túc Cụ thể Luật Giao dịch điện tử ban hành năm 2005 chưa có hệ thống pháp lý bảo vệ người tiêu dùng trực tuyến Các tổ chức cung ứng dịch vụ toán trực tuyến hình thức mua bán qua mạng phát triển tự phát Một ví dụ điển hình dịch vụ ví điện tử Cho đến có tổ chức NHNN cấp phép thực thí điểm dịch vụ ví điện tử thị trường lại có khoảng 15 đơn vị cung cấp dịch vụ [8] Thứ hai, thiếu chế, sách khuyến khích thỏa đáng để thúc đẩy hoạt động toán tuyến Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ban hành việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước nhằm khuyến khích người dân sử dụng phương thức toán không dùng tiền mặt Mặc dù kết đạt khả quan, từ cuối năm 2007 đến cuối năm 2008, số đơn vị trả lương qua tài khoản tăng lần, từ 5.181 lên 21.562 đơn vị, số người nhận lương qua tài khoản tăng 3,7 lần, từ 298.920 lên đến 1.132.442 người [15] sau nhận lương, người dân chủ yếu rút tiền mặt từ tài khoản để tiêu dùng Do vậy, số lượng thẻ toán tăng nhanh chủ yếu phục vụ cho nhu cầu rút tiền mặt Hoạt động toán trực tuyến thẻ toán qua POS Các đơn vị chấp nhận thẻ ưu chuộng tiền mặt Thứ ba, tính an toàn hoạt động toán trực tuyến thấp Theo thống kê, “Lừa đảo trực tuyến tháng đầu năm 2008, số lượng lừa đảo trực tuyến (phishing) thành công 20.000 vụ gây thiệt hại 37 triệu USD (năm 2007 có 7224 vụ)” [13] Thêm vào đó, chưa có hệ thống pháp lý bảo vệ quyền lợi thỏa đáng 41 người tiêu dùng Hành lang pháp lý cho hoạt động toán trực tuyến xây dựng chưa áp dụng vào thực tiễn triệt để nghiêm túc tăng thêm tính rủi ro cho phương thức toán Hình 2.18: Thái độ người dân việc mua hàng trực tuyến Tôi nghĩ mua hàng online an toàn Đồng ý KHông Trung lập Không đồng ý Nguồn: Cimigo NetCitizens 2012, [6] Thứ tư, từ hạn chế trên, có nhiều cố gắng công tác tuyên truyền, quảng bá, phố biến hướng dẫn người dùng chưa đầy đủ kịp thời Các dịch vụ toán trực tuyến lạ lẫm với người dân, tiếp xúc họ lại biết thông tin vụ lừa đảo hàng hóa dịch vụ hay việc tranh chấp số công ty (mà gần Nhommua.com) tạo tâm lý e ngại nhiều người sử dụng Theo thống kê NetCitizens, năm 2011, có 14% số người khảo sát cho mua sắm mạng an toàn, có đến 58% số người phản đối ý kiến (xem Hình 2.18) Bên cạnh đó, tỷ lệ sử dụng tiền mặt tổng phương tiện toán giảm mạnh năm qua (từ 23.7% năm 2001 giảm 15.1% năm 2010 [8]) mức cao so với nước giới Ở nước tiên tiến Thụy Điển, tỷ lệ 0,7%, Na Uy 1%, Trung Quốc nước phát triển trung bình mức 10% [15] Rõ ràng, tiền mặt phương thức toán chủ yếu Việt Nam Nguyên nhân tâm lý e dè thói quen sử dụng tiền mặt người dân cao Thứ năm, sở hạ tầng – kỹ thuật cho hoạt động toán trực tuyến Việt Nam thiếu thốn chưa đồng Các doanh nghiệp Việt Nam cung ứng số sản phẩm toán trực tuyến đơn giản mà chưa thể đầu tư, triển khai sản phẩm đại, tiên tiến Thế giới Ví dụ điển hình dịch vụ 42 Mobile Banking/Mobile Payment ngân hàng số doanh nghiệp cung cấp Tuy có nhiều cố gắng việc triển khai cung cấp phương thức toán đầy tiềm doanh nghiệp dừng lại số tính như: kiểm tra số dư tài khoản, tra cứu lịch sử giao dịch, toán hóa đơn đơn giản tiền điện, tiền nước, cước phí điện thoại…Những tính cao cấp dịch vụ toán qua POS nhờ tích hợp công nghệ NFC chưa triển khai Việt Nam CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT CHO SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THANH TOÁN TRỰC TUYẾN TẠI VIỆT NAM Thanh toán trực tuyến đem lại nhiều lợi ích cho kinh tế người sử dụng Việc triển khai phổ biến hoạt động toán trực tuyến Việt Nam mang tính tất yếu cần thiết nhằm rút ngắn khoảng cách với nước phát triển Thế giới Trước thành tựu đạt số mặt hạn chế, hoạt động toán trực tuyến Việt Nam cần nhiều hỗ trợ từ phủ, ngân hàng, doanh nghiệp đặc biệt từ người dân để tìm cách phát huy mạnh sẵn có khắc phục khó khăn, hạn chế tồn Sau số đề xuất nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động toán trực tuyến Việt Nam 3.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động toán trực tuyến Nước ta cần tăng cường cập nhật văn pháp lý điều chỉnh hoạt động toán trực tuyến thông qua việc rà soát thường xuyên tiêu cực tồn nhanh chóng ban hành quy định cụ thể có liên quan nhằm xây dựng hành lang pháp lý hoàn chỉnh phù hợp với thực tiễn Bên cạnh đó, việc áp dụng 43 văn pháp lý vào thực tiễn cần nghiêm túc mạnh tay để tạo hệ thống an toàn cho hoạt động toán trực tuyến xây dựng lòng tin người dân vào phương thức toán trực tuyến 3.2 Chính sách thúc đẩy cho hoạt động toán trực tuyến Việt Nam Trước khó khăn gặp phải thực tế, ngân hàng doanh nghiệp cần có hỗ trợ từ Chính phủ từ ngành nhằm giảm thiểu rủi ro việc đầu tư triển khai phương thức toán Bên cạnh văn pháp lý, Chính phủ bộ, ngành cần xây dựng chế, sách khuyến khích thỏa đáng để thúc đẩy hoạt động toán trực tuyến Thông qua sách, quan nhà nước phải cho doanh nghiệp thấy có lợi ích rõ rệt việc giao dịch toán trực tuyến so với giao dịch tiền mặt thông thường, để triệt tiêu rủi ro mà hình thức mang lại nhằm thu hút khách hàng Một giải pháp đề xuất giảm thuế giá trị gia tăng cho giao dịch mua bán hàng hóa thực qua hình thức toán trực tuyến Với giải pháp này, lượng người dùng hình thức toán trực tuyến hứa hẹn tăng trưởng vượt bậc lợi ích tài nhận thấy rõ rệt Tuy nhiên, để thực sách này, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần có đề án cụ thể, vạch lộ trình áp dụng rõ rang tính toán mức giảm thuế phù hợp nhằm hạn chế thất thoát thu thuế 3.3 Bảo đảm an toàn thông tin hoạt động toán trực tuyến Việt Nam Cần có phối hợp quan có liên quan doanh nghiệp nhằm giảm thiểu vụ lừa đảo trực tuyến, tạo môi trường toán trực tuyến an toàn cho người sử dụng Bản thân doanh nghiệp kinh doanh trực tuyến có sử dụng hoạt động toán trực tuyến cần tự giác nâng cao biện pháp bảo mật mình, tăng cường cảnh giác trước nguy tìm ẩn môi trường kinh doanh đầy rủi ro Và yếu tố để triển khai thành công giải pháp bảo mật yếu tố nhân sự, từ phía Chính phủ doanh nghiệp cần phải tìm cho đội ngũ chuyên trách, có trình độ lực cao lĩnh vực Công nghệ thông tin để tiếp thu, xử lý vận hành cách tốt giải pháp công nghệ tiên tiến giới, 44 vậy, cần phải tăng cường hoạt động đào tạo nguồn nhân lực, kết hợp trao đổi, học hỏi kinh nghiệm từ nước giới Tuy nhiên, bên cạnh nỗ lực việc bảo đảm an toàn cho hoạt động toán trực tuyến từ phía doanh nghiệp Chính phủ, người mua hàng thông qua toán trực tuyến cần có cẩn trọng cần thiết cho mình:  Trước định mua hàng trang mạng nào, người mua nên có điều tra thông tin trang mua sắm cách gõ từ khóa tên website (như onepay.com) lên Google…người mua xem xét số lượt kết trả, thông tin website từ báo, diễn đàn đặc biệt bình luận, phê bình website đó;  Sau có nhìn chung thực trạng trang mua sắm, người mua cần quan tâm đến thông tin sau website: Chính sách mua bán, sách bảo mật, quy định bảo hành (có đầy đủ hướng dẫn hay không); Phương thức toán (các cách toán chấp nhận cần kèm theo bảo đảm an toàn cam kết bồi thường thiệt hại bên công ty không thực nghĩa vụ theo thỏa thuận); Thông tin công ty kinh doanh trực tuyến; Thông tin sản phẩm (hình ảnh nhiều sẩn phẩm nhiều góc độ, thông số kỹ thuật chất lượng, thông tin bảo hành xuất xứ sản phẩm) 3.4 Nâng cao lực kinh doanh doanh nghiệp sử dụng toán trực tuyến Các doanh nghiệp cần nâng cao lực kinh doanh mình, đặc biệt công tác quảng bá, tuyên truyền Giữa doanh nghiệp kinh doanh trực tuyến, ngân hàng, website thương mại điện tử doanh nghiệp cung ứng phương thức toán trực tuyến cần có liên kết nhằm tạo mạng lưới rộng Về việc lắp đặt máy POS hay ATM, phải tăng cường số lượng máy cho nơi kinh doanh, khu vui chơi sầm uất mà phải nâng cao chất lượng thiết bị để đáp ứng tốt tiện lợi cho khách hàng Như vậy, doanh nghiệp vừa tăng khả cạnh tranh, vừa xây dựng hình ảnh vững mạnh để công tác tuyên truyền, quảng bá có sức thuyết phục thu hút nhiều người dùng 45 3.5 Nâng cao hạ tầng kỹ thuật – công nghệ xây dựng mô hình phù hợp cho hoạt động toán trực tuyến Cần có đồng nghiên cứu, cải tiến hoàn thiện sở hạ tầng – kỹ thuật cho hoạt động trực tuyến, đặc biệt hệ thống toán cốt lõi NHNN Ngân hàng Thương mại Từ đó, hệ thống toán khác kết nối vào hệ thống toán lõi Ngân hàng có đồng hơn…Vì vậy, Việt Nam cần có mô hình hoạt động cho toán trực tuyến phù hợp Một mô hình triển khai xây dựng Cổng toán tập trung có chức cung cấp hạ tầng toán cho tất đơn vị chấp nhận toán trực tuyến (bao gồm cổng toán, ví điện tử khác) Khi đó, Cổng toán tập trung trung tâm chuyển mạch thống theo định hướng NHNN, có trách nhiệm xây dựng hạ tầng toán trực tuyến, có đầy đủ quyền trách nhiệm đứng đảm đương nhiệm vụ xây dựng Cổng toán phục vụ toán thương mại điện tử Việt nam Sau xây dựng Cổng toán tập trung hoàn thiện mặt kỹ thuật nghiệp vụ, việc triển khai thí điểm thực đới với ngân hàng quy mô vừa nhỏ nhằm tránh rủi ro, đảm bảo việc triển khai thí điểm diễn thuận lợi Việc phân loại lựa chọn cổng toán khác để đưa vào hợp tác giai đoạn đầu ứng dụng Cổng tập trung cần tính toán kỹ lưỡng, vừa đảm bảo an toàn vừa xây dựng thương hiệu thị trường Sau triển khai thí điểm thành công, đánh giá mức độ an toàn ổn định hệ thống, bước mở rộng mô hình việc kết nối ngân hàng cổng toán có quy mô lớn nhằm thu hút khách hàng, tăng doanh thu uy tín cho ngân hàng dịch vụ toán trực tuyến Một lực doanh nghiệp Việt Nam chưa đủ để xây dựng cho sở hạ tầng – kỹ thuật đại nhằm phục vụ toán trực tuyến việc liên kết với doanh nghiệp lớn nước có kinh nghiệm lĩnh vực hữu ích Các doanh nghiệp Việt Nam liên doanh hợp tác với đối tác nước hỗ trợ sở hạ tầng – kỹ thuật học hỏi kinh nghiệm quý báu từ đối tác việc cung ứng phương thức toán trực tuyến 46 Kết luận Thương mại điện tử toán trực tuyến phương thức mẻ Việt Nam Năm năm khoảng thời gian ngắn để Việt Nam hoàn thiện bắt kịp với giới, nhiên, với nỗ lực mình, Việt Nam có bước tiến tích cục Chính nhờ tiện ích đáng kể toán điện tử thực thiện theo chủ trương Nhà nước mà Việt Nam thực mục tiêu giảm lươṇ g tiền mặt lưu thông đa dạng hóa phương tiện toán không dùng tiền mặt Thành tựu đạt thời gian qua kết trình chuẩn bị từ tảng sẵn có thay đổi kịp thời giai đoạn phát triển Việt Nam nhanh chóng ban hành sửa đổi quy định pháp luật phát triển toán trực tuyến bắt đầu vào năm 2006 nhằm theo kịp phát triển công nghệ thông tin Bên cạnh đó, việc thiết lập dự án đại sở hạ tầng giúp đỡ ngân hàng giới tạo tiền đề vững cho phát triểnhệ thống toán trực tuyến Giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2011, đánh dấu tăng trưởng vượt bậc toán trực tuyến như: gia tăng số lượng đơn vị cung ứng thị trường thẻ, đời dịch vụ cổng toán ví điện tử - hai phương thức Việt Nam nhà cung cấp nhanh chóng nắm bắt, tham gia khai thác dịch vụ thị trường đầy tiềm Việt Nam Song song với điểm tích cực, Việt Nam gặp nhiều khó khăn, trở ngại, nhiều vấn đề tiêu cực yếu chế quản lí, bảo mật thông tin khả theo kịp xu hướng thị trường Trong tương lai, muốn rút ngắn khoảng cách phát triển Việt Nam với nước giới việc triển khai phát triển thống toán trực tuyến Đây trình lâu dài, đòi hỏi kiên trì, trình độ, khả Chính phủ nói riêng toàn cá nhân, doanh nghiệp nước nói chung 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Quốc hội (2005), Luật Giao dịch điện tử số 21/2005/QH11, Hà Nội [2] Quốc hội (2006), Luật Công nghệ thông tin 67/2006/QH11, Hà Nội [3] Quốc hội khóa XII Kỳ họp thứ (2009), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Bộ Luật Hình số 37/2009/QH12, Hà Nội Tài liệu lấy từ Internet [4] Bảo Kim (2012), Hướng dẫn toán an toán không dùng tài khoản Bảo Kim, lấy ngày 14/10/2012, từ https://www.baokim.vn/ho-tro/a/sanpham-dich-vu/thanh-toan-mua-hang/thanh-toan-an-toan/thanh-toan-an-toan-khongdung-tai-khoan-bao-kim/ [5] Cimigo (2011), Vietnam NetCitizens Report 2011, lấy ngày 17/10/2012, từ http://www.cimigo.vn/en-US/ReportDetail.aspx? ProductId=235&BackPageId=ReportList&BackUrl=%252fen-US%252fReports %252fOthers%252fCommon.aspx [6] Cimigo (2012), Cimigo NetCitizens Report 2012, lấy ngày 17/10/2012, từ http://www.cimigo.vn/en-US/ReportDetail.aspx? ProductId=266&BackPageId=ReportList&BackUrl=%252fen-US%252fReports %252fOthers%252fCommon.aspx [7] Chungchiso.com (2012), Tầm quan trọng chứng số SSL (SSL Certificates), lấy ngày 13/10/2012, từ https://www.chungchiso.com/ [8] Cục Thương mại điện tử Công nghệ thông tin (2011), Báo cáo Thương mại điện tử Việt Nam 2011, ngày 10/10/2012, từ http://www.vecom.vn/index.php/about-joomla/tai-lieu/tai-lieu-trong-nuoc/516-baocao-thuong-mi-din-t-vit-nam-2011 [9] Đặng Công Hoàn (2011), Phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam: Nhìn từ sở thực tiễn, lấy ngày 13/10/2012, từ 48 http://www.sbv.gov.vn/wps/wcm/connect/30fcad80489a6867ae29ae977c8d8498/da ng+cong+hoan+pdf.pdf? MOD=AJPERES&CACHEID=30fcad80489a6867ae29ae977c8d8498 [10] Nguyễn Văn Xuân (2012), Cổng toán trực tuyến phục vụ toán thương mại điện tử Việt Nam (kỳ 1), lấy ngày 10/10/2012, từ http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/! ut/p/c5/lY_LDoIwEEW_xS_oUEopywqhD9GiiCIbwsKQJgIujN8v6EoTUGeWJzf 3XFSi4bv6bpv6ZvuuvqAClbSCiAR-7BFgByBMmsildAYcjrwE61CwSXxEwAjowAU06tk76RurOCXdIw5xbHEYDSOQBG45gaNyP-X91Cb0MYUMbI0gEA70v6OG6dctfCc-f4a9vI5-zf8h9-jM7z0f5YOI4oI3s2zO6tnlegFU2bRYPUS4flA!!/dl3/d3/L0lDU0lKSWdrbUEhIS9JRFJBQ UlpQ2dBek15cXchLzRCRWo4bzBGbEdpdC1iWHBBRUEhLzdfMEQ0OTdGNT QwOFQ5NTBJT00zTUU2UTAwMjcvbHZCMVIzOTc4MDAzMQ!!/? WCM_PORTLET=PC_7_0D497F5408T950IOM3ME6Q0027_WCM&WCM_GL OBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/sbv_vn/sbv_vn/vn.sbv.it/vn.sbv.it.forum/6c dae1004c7fd813ae33ee750c894bf6 [11] OnePAY (2012), Trang chủ OnePAY, http://www.onepay.vn/ [12] The World Bank (2011), Việt Nam: Dự án đại hóa ngân hàng hệ thống toán giai đoạn 2, lấy ngày 11/10/2012, từ http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/COUNTRIES/EASTASIAPACIF ICEXT/VIETNAMINVIETNAMESEEXTN/0,,contentMDK:23181076~menuPK:4 86770~pagePK:2865066~piPK:2865079~theSitePK:486752,00.html [13] Thương Huyền (2008), Tội phạm công nghệ cao biện pháp phòng chống, lấy ngày 13/10/2012, từ http://cpv.org.vn/cpv/Modules/Preview/PrintPreview.aspx? co_id=30692&cn_id=259566 49 [14] Trọng Cầm (2012), Nên có quan chuyên trách anh ninh mạng, lấy ngày 11/10/2012, từ http://vietnamnet.vn/vn/cong-nghe-thong-tin-vienthong/65292/-nen-co-co-quan-chuyen-trach-ve-an-ninh-mang-.html [15] Văn Tạo (2009), Thanh toán không dùng tiền mặt thực trạng nguyên nhân giải pháp, lấy ngày 10/10/2012, từ http://vnba.org.vn/? option=com_content&view=article&id=1644&catid=43&Itemid=90 [16] Vietcombank (2011), Báo cáo thường niên 2010, lấy ngày 10/10/2012, từ http://www.vietcombank.com.vn/AnnualReports/2010/Bao%20cao%20thuong %20nien%202010%20(Tieng%20Viet).pdf Bảng phân công nhiệm vụ hình nhóm Họ tên: Lưu Yến Diễm MSSV: 030125090134 Nhiệm vụ: Tìm tài liệu; viết Lời mở đầu, Kết luận; thực mục 1.1, 1.2.1, 2.2.1 Họ tên: Trần Thanh Huy MSSV: 030125090252 Nhiệm vụ: Tìm tài liệu; thực mục 1.2.3, 1.3, 2.2.3, 2.3.2, chương 50 Họ tên: Nguyễn Tuấn Việt MSSV: 030125091056 Nhiệm vụ: Tìm tài liệu; thực mục 1.2.2, 2.1, 2.2.2, 2.3.1, tổng hợp định dạng word 51