Phần mở đầu Trong năm qua, thực đ-ờng lối phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo chế thị tr-ờng theo định h-ớng xã hội chủ nghĩa, kinh tế n-ớc ta có biến đổi sâu sắc mạnh mẽ Cùng với lên kinh tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển sôi động Thị tr-ờng bảo hiểm Việt Nam xuất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng ng-ời tham gia bảo hiểm Trong số nghiệp vụ bảo hiểm xuất phải kể đến nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, nghiệp vụ đóng vai trò quan trọng việc giảm thiểu hậu ảnh h-ởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, góp phần ổn định phát triển kinh tế Trong thời gian thực tập phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp thuộc công ty Bảo hiểm Hà Nội, đ-ợc tiếp xúc với nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, nhận thấy nghiệp vụ bảo hiểm mẻ nh-ng có tiềm thị tr-ờng Việt Nam Tuy nhiên, trình triển khai nghiệp vụ công ty Bảo Việt Hà Nội gặp nhiều khó khăn Với mong muốn đ-ợc nghiên cứu, tìm hiểu tình hình triển khai nghiệp vụ gián đoạn kinh doanh, sở đ-a số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ này, chọn "Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001" làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mặc dầu vậy, thời gian ngắn nh- phạm vi thực tập giới hạn "Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp" nên luận văn sâu vào nghiên cứu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Công ty Bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001 Kết cấu luận văn bao gồm ch-ơng: Ch-ơng : Lý luận chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Ch-ơng : Thực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công ty Bảo hiểm Hà Nội Ch-ơng : Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công ty bảo hiểm Hà Nội Mặc dù cố gắng, song thời gian eo hẹp trình độ nghiên cứu có hạn, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong nhận đ-ợc đóng góp chân tình từ phía thầy cô giáo độc giả để luận văn đ-ợc hoàn thiện Ch-ơng lý luận chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.1.1 Sự đời bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm hoạt động tài chính, có tính chất chuyên ngành mà thông qua hoạt động cá nhân tổ chức kinh tế xã hội tham gia đóng góp khoản tiền định để tạo lập nên quĩ bảo hiểm khoản đóng góp gọi phí bảo hiểm Khi không may gặp phải rủi ro, tổn thất mong đợi thành viên đóng góp lúc quĩ bảo hiểm phát huy tác dụng giúp đỡ thành viên nhanh chóng ổn định sản xuất đời sống, tiếp tục công việc kinh doanh cách bình th-ờng Ngày nay, hoạt động bảo hiểm chủ yếu đ-ợc thực thông qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổ chức bảo hiểm Nhìn lại đời phát triển bảo hiểm, thấy bảo hiểm có nguồn gốc từ xa x-a lịch sử văn minh nhân loại Tuy vậy, đời nghiệp vụ bảo hiểm không phong phú, đa dạng nh- ngày Xã hội ngày phát triển, hoạt động kinh doanh ngày hoàn thiện làm nảy sinh nhiều nhu cầu bảo hiểm Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm So với bảo hiểm hàng hải hay bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đời muộn nhiều Vào năm đầu kỷ XX, bị thúc ép phủ yêu cầu nhà sản xuất nh-ng công ty bảo hiểm Anh ch-a tiến hành loại hình bảo hiểm "tổn thất hậu quả" Sự chậm trễ tính phức tạp việc phân tích chi phí tài chính, xác định phạm vi bảo hiểm điều kiện kinh tế trị ch-a ổn định Sau đó, với đời hai nguyên tắc Herry Booth & Commercial Union (năm 1923) Polikoff Ltd vs North British and Mercantile (năm 1936) thật đặt móng cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh hình thành phát triển Khi triển khai, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đ-ợc biết đến d-ới tên gọi "bảo hiểm lợi nhuận" hay "tổn thất hậu quả" mục đích bồi th-ờng cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm tr-ờng hợp bị lợi nhuận chi phí phụ để tiếp tục kinh doanh Những tổn thất th-ờng xuất sau khiếu nại thiệt hại vụ cháy hay sau tổn thất đ-ợc bảo hiểm khác Trong thực tế, loại bảo hiểm (nh- bảo hiểm cháy, kỹ thuật) bảo hiểm cho tổn thất hay thiệt hại bản, nhiên ng-ời đ-ợc bảo hiểm ch-a đ-ợc đền bù hoàn toàn phải chịu chi phí bổ sung ch-a đ-ợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm Do đó, việc xuất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nhu cầu hoàn toàn khách quan, cần thiết Mặc dù "mầm mống" đời bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xuất từ năm 1920 nh- đề cập trên, nh-ng phải đến năm 1985 giao dịch bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xuất Uỷ ban tổn thất hậu (một phận Uỷ ban bảo hiểm hoả hoạn Anh) Đây nơi đánh dấu đời mẫu đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Mẫu đơn đ-ợc thông qua sử dụng số n-ớc Tây Âu Vào tháng 10 năm 1989, Hiệp hội nhà bảo hiểm London (ABI) xem xét lại mẫu đơn sở thống lại phạm vi bảo hiểm sau thức phát hành Từ đến nay, hầu hết quốc gia áp dụng theo mẫu đơn Ngày nay, n-ớc phát triển, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh trở nên thông dụng phổ biến rộng rãi Nó góp phần đắc lực vào việc ổn định tâm lý nhan toàn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Việt nam, nghiệp vụ đ-ợc triển khai khoảng chục năm trở lại sở mẫu đơn n-ớc Anh Tuy triển khai nh-ng loại hình khẳng định đ-ợc vị trí, vai trò tiềm nh- -u điểm không thua nghiệp vụ "đàn anh, đàn chị" khác Những năm gần đây, nghiệp vụ thu hút đ-ợc ý nhiều nhà bảo hiểm Vào thời gian từ 18 đến 22/08/1997 Hà nội diễn hội thảo bảo hiểm ngừng trệ kinh doanh (hay bảo hiểm gián đoạn kinh doanh) Muniche Vinare đồng tổ chức Từ đến nay, hàng năm công ty bảo hiểm liên kết với tổ chức hội thảo đề cập tới vấn đề Điều khẳng định vai trò quan trọng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh việc đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh cho thành phần kinh tế, tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu t-, Tóm lại, ta coi bảo hiểm thiệt hại vật chất điều kiện cần bảo hiểm gián đoạn kinh doanh điều kiện đủ đơn bảo hiểm hỗn hợp 1.1.2 Vai trò kinh tế xã hội bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.1.2.1 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "lá chắn kinh tế" doanh nghiệp, góp phần giảm thiểu hậu ảnh h-ởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong sống hàng ngày nh- hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp xảy rủi ro bất ngờ mà không l-ờng tr-ớc đ-ợc Các rủi ro gây nên tổn thất, thiệt hại tài sản, tính mạng ng-ời, làm gián đoạn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật đ-ợc ứng dụng sản xuất kinh doanh, từ làm cho qui mô hoạt động sản xuất kinh doanh ngày mở rộng Do vậy, giá trị tài sản doanh nghiệp ngày lớn Nếu chẳng may rủi ro thiệt hại xảy hậu th-ờng nặng nề ảnh h-ởng lâu dài không tới thân doanh nghiệp mà ảnh h-ởng đến doanh nghiệp, cá nhân th-ờng xuyên có quan hệ với doanh nghiệp Sự đời công ty bảo hiểm giúp đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định tình hình sản xuất, đảm bảo công việc kinh doanh đ-ợc tiến hành bình th-ờng Thông qua việc bồi th-ờng cách kịp thời, xác, trung thực giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng khắc phục đ-ợc hậu thiệt hại Bên cạnh đó, với chuyển đổi chế quản lý, Nhà n-ớc chủ động giao vốn cho doanh nghiệp, chủ yếu doanh nghiệp Nhà n-ớc Trong việc bảo tồn phát triển vốn, doanh nghiệp hỗ trợ nhiều Nhà n-ớc nh- thời kỳ bao cấp tr-ớc Nếu có thiệt hại xảy ra, doanh nghiệp không đ-ợc quyền ghi giảm vốn đặc biệt thiệt hại gây rủi ro công ty bảo hiểm n-ớc triển khai hay với loại hình t-ơng tự Vì bảo hiểm "lá chắn kinh tế" để đảm bảo bảo toàn vốn cho doanh nghiệp không may gặp phải thiệt hại thiên tai sơ suất vô ý ng-ời lao động Trên thực tế, sau rủi ro xảy doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh hầu nh- hoạt động tiến hành bình th-ờng nh- kế hoạch đặt tr-ớc Từ dẫn đến nhiều khoản tổn thất không đ-ợc bồi th-ờng đơn bảo hiểm tài sản nh- chi phí thuê nhà, trụ sở, chi trả l-ơng công nhân viên Để khắc phục tình trạng doanh nghiệp bị phá sản lâm vào tình khó khăn phải đối mặt với tổn thất đó, tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cách tốt để bù đắp thiệt hại Khi tham gia loại hình bảo hiểm này, tổn thất xảy ra, quan, doanh nghiệp đ-ợc bồi th-ờng cho khoản chi phí nói mà đ-ợc bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mát mà lẽ họ nhận đ-ợc nh- tổn thất xảy Vậy với đơn bảo hiểm tài sản, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần làm hạn chế đến mức tối thiểu hậu ảnh h-ởng rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.2.2 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần mang lại an toàn xã hội Trong điều kiện kinh tế mở cửa nh- nay, n-ớc ta thu hút đ-ợc l-ợng lớn vốn đầu t- nhà đầu t- n-ớc mà nhà đầu tn-ớc Các nhà đầu t-, mục đích kinh doanh mình, quan tâm đến việc bảo toàn phát triển vốn, an toàn tránh rủi ro đáng tiếc xảy với đồng vốn họ Tuy nhiên, sản xuất kinh doanh có nhiều yếu tố rủi ro mang tính ngẫu nhiên xảy lúc không loại trừ Các công ty bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh hoạt động sở xử lý, chuyển giao, phân tán rủi ro, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, cần thiết doanh nghiệp bảo hiểm phải tìm cách giảm thiểu xác suất xảy rủi ro Một số biện pháp mà doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng hiệu biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất nhằm bảo vệ đối t-ợng bảo hiểm Hàng năm, công ty bảo hiểm th-ờng trích khoản theo tỉ lệ định sở nguồn phí thu đ-ợc để thực biện pháp phòng tránh cần thiết có hiệu Phí thu đ-ợc từ đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tất yếu có phần đóng góp Vì vậy, nói bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần đề phòng, hạn chế tổn thất, mang lại an toàn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nói riêng cho toàn xã hội nói chung 1.1.2.3 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà n-ớc, thúc đẩy kinh tế phát triển Cũng nh- nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nói riêng loại hình kinh doanh dịch vụ khác nói chung, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà n-ớc, đặc biệt tăng nguồn thu từ ngoại tệ cho Nhà n-ớc Một phần nguồn phí thu đ-ợc từ nghiệp vụ bảo hiểm hàng năm đ-ợc đóng góp vào ngân sách Nhà n-ớc để sử dụng vào mục đích trị, xã hội Ngoài ra, phần phí thu đ-ợc tạm thời nhàn rỗi từ hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tạo l-ợng vốn lớn để phát triển kinh tế thông qua việc đầu t- Tất nêu minh chứng rõ ràng đầy đủ cho cần thiết việc tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.2 Những nội dung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.2.1 Đặc điểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "bảo hiểm cho tổn thất giảm thu nhập thực tế tiềm nh- phụ phí phát sinh từ hậu tổn thất vật chất" [3,5/7] Do vậy, có số đặc điểm riêng biệt so với loại bảo hiểm khác nh- sau: - Đặc điểm đối t-ợng bảo hiểm: Khi có rủi ro xảy ra, ví dụ vụ hoả hoạn, gây thiệt hại tài sản, ng-ời đ-ợc bảo hiểm đ-ợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tài sản (cụ thể đơn bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt) Với số tiền bảo hiểm nhận đ-ợc, ng-ời đ-ợc bảo hiểm có đủ khả khôi phục lại sở hạ tầng, mua lại thiết bị, máy móc, phục vụ cho việc sử dụng nh- tr-ớc xảy rủi ro Tuy vậy, nh- số tài sản bị thiệt hại đ-ợc sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh nhà kinh doanh phải chịu thiệt hại mặt kinh doanh nh- lợi nhuận, khả kinh doanh thời gian định Hơn nữa, phải chịu chi phí nh- chi phí thuê nhà x-ởng, chi phí trả l-ơng cho công nhân viên, lãi suất ngân hàng, không thực sản xuất kinh doanh chi phí thuê nhà x-ởng, máy móc tạm để tiếp tục sản xuất kinh doanh thời gian sửa chữa, phục hồi sở sản xuất Nói cách khác, tuỳ vào mức độ thiệt hại gây mà công việc kinh doanh bình th-ờng ng-ời đ-ợc bảo hiểm bị ng-ng trệ giảm sút Chúng ta xem xét ví dụ minh hoạ sau đây: Hình d-ới miêu tả tổn thất doanh thu xảy sau vụ cháy nghiêm trọng Cần ý doanh thu (số tiền doanh nghiệp thu đ-ợc) trở lại bình th-ờng sau tháng kể từ có vụ cháy xảy cho dù công việc xây dựng lại tháng Tr-ờng hợp xảy nguyên nhân số khách hàng không chắn đ-ợc liệu công ty có tiếp tục kinh doanh hay không khách hàng dễ dàng tìm hãng cung cấp thay thời gian hồi phục kinh doanh bị kéo dài Khác hẳn với thiệt hại vật chất, thiệt hại mà nhà kinh doanh phải gánh chịu tr-ờng hợp bị ngừng trệ kinh doanh trừu t-ợng đ-ợc cụ thể hoá vào thời điểm t-ơng lai mà doanh nghiệp ng-ời đ-ợc bảo hiểm trở lại tình trạng vốn có nh- tr-ớc tổn thất xảy Nói tóm lại, đối t-ợng bảo hiểm Doanh thu gián đoạn kinh doanh đối t-ợng vô hình Cháy Thời kỳ T12 T3 T6 xây dựng lại T9 T12 (Nguồn: Hình 4.1 - [17, 112]) Trong biểu đồ trên, ng-ời ta giả định doanh thu tĩnh song thực tế, nhiều ngành nghề biến động theo mùa tất nhiên cần phải xem xét yếu tố giải khiếu nại Vì vậy, đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh th-ờng nêu rõ công thức đ-ợc sử dụng giải bồi th-ờng tổn thất - Đặc điểm giai đoạn bồi th-ờng: Một đặc tr-ng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh ng-ời đ-ợc bảo hiểm đ-ợc chọn "giai đoạn bồi th-ờng" Đó giai đoạn mà theo tính toán ng-ời đ-ợc bảo hiểm đủ để ng-ời khôi phục lại kinh doanh, hoàn toàn khôi phục lại khả hoạt động doanh thu kể xảy vụ hoả hoạn nghiêm trọng Ng-ời đ-ợc bảo hiểm chọn "giai đoạn bồi th-ờng" tối đa, 12 tháng, 18 tháng, , "giai đoạn bồi th-ờng" đ-ợc đ-a vào hợp đồng bảo hiểm "Giai đoạn bồi th-ờng" tối đa phụ thuộc vào yếu tố sau: "+Thời gian để sửa chữa, xây dựng lại tài sản bị thiệt hại Thời gian đ-ợc tính bao gồm thời gian thiết kế, lên kế hoạch thời gian xin loại giấy phép + Thời gian thay máy móc, nguyên vật liệu Việc đánh giá xác khoảng thời gian quan trọng phụ thuộc vào loại máy móc, nguyên vật liệu Nếu nh- doanh nghiệp sử dụng máy móc, nguyên vật liệu phải nhập loại đặc biệt việc ổn định tình hình kinh doanh thời gian ngắn khó khăn + Thời gian cần thiết để khôi phục suất tính hiệu kinh doanh trở bình th-ờng nh- tr-ớc xảy tổn thất, bao gồm thời gian để giành lại khách hàng mất." [5, 6] - Đặc điểm tổn thất vật chất: Điều kiện tiên để ng-ời đ-ợc bảo hiểm có quyền đòi bồi th-ờng theo đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "tại thời điểm xảy tổn thất, thiệt hại tài sản ng-ời đ-ợc bảo hiểm địa điểm đ-ợc bảo hiểm phải đ-ợc bảo vệ đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất" [2, 1] Điều kiện đ-ợc biết đến ngành bảo hiểm giới nh- "qui định tổn thất vật chất" (material damage provisio) Qui định có nghĩa tr-ớc giải khiếu nại gián đoạn kinh doanh, phải có khiếu nại theo đơn thiệt hại vật chất đ-ợc toán bồi th-ờng hay trách nhiệm theo đơn bảo hiểm đ-ợc chấp nhận Vì vậy, thông th-ờng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đơn bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm vật chất Rủi ro đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, trừ tr-ờng hợp loại trừ, phải trùng khớp với rủi ro đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất 1.2.2 Nội dung hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói riêng 1.2.2.1 Hợp đồng bảo hiểm 1.2.2.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm "Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ng-ời thụ h-ởng bồi th-ờng cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" [6,16] Nh- vậy, đứng góc độ pháp lý hợp đồng bảo hiểm thực chất hợp đồng kinh tế bên đồng ý bồi th-ờng, trả tiền bảo hiểm cho bên xảy kiện bảo hiểm với điều kiện bên chấp nhận đóng phí bảo hiểm Theo hợp đồng bảo hiểm, mối quan hệ định hai bên ràng buộc với hai vấn đề bản: bồi th-ờng nộp phí bảo hiểm 1.2.2.1.2 Điều kiện pháp lý áp dụng hợp đồng bảo hiểm Có hai loại điều kiện đ-ợc áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm, là: Điều kiện ngầm định Điều kiện rõ ràng a) Điều kiện ngầm định Trong thực tế, có điều kiện ngầm định không đ-ợc thể văn nh-ng hai bên phải tuân thủ thời hạn hiệu lực hợp đồng - Quyền lợi đ-ợc bảo hiểm: Trong luật bảo hiểm Anh nhiều n-ớc, có Việt Nam có qui định quyền lợi đ-ợc bảo hiểm Theo đó, để có đủ lực pháp lý tham gia vào hợp đồng bảo hiểm ng-ời tham gia bảo hiểm phải ng-ời có quyền lợi đối t-ợng bảo hiểm bị thiệt hại Điều có nghĩa đối t-ợng bảo hiểm, đặc biệt tài sản phải thuộc quyền sử dụng hay quản lý hợp pháp 10 th-ờng nghiệp vụ bảo hiểm cháy gián đoạn kinh doanh sau cháy khiến cho công ty thấy rõ cần thiết công tác đề phòng hạn chế tổn thất Tuy vậy, để đánh giá hiệu hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm tách rời việc so sánh, phân tích thu chi Do đó, cần thiết phải có bảng so sánh nh- sau: Bảng 6: Kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2000 Doanh Năm thu phí Tổng chi Lợi nhuận (tr.đ) (tr.đ) (tr.đ) Doanh thu/ Lợi Lợi chi phí nhuận/ nhuận/ (tr.đ/tr.đ) doanh thu chi phí (tr.đ/tr.đ) (tr.đ/tr.đ) (1) (2) (3) (4) = (2) - (3) (5) = (2) : (3) (6) = (4) : (2) (7) = (4) : (3) 1998 399 155,5 243,5 2,57 0,61 1,57 1999 505 207,3 297,7 2,44 0,59 1,44 2000 650 684,9 -34,9 0,95 -0,05 -0,05 2001 895 411,0 484,0 2,18 0,54 1,18 Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp - Công ty BVHN Nh- vậy, thấy hầu hết năm đồng chi phí tạo đồng doanh thu đồng lợi nhuận Năm 2000 số tụt xuống tới mức đồng chi phí tạo đ-ợc có 0,95 đồng doanh thu mang đến mức lợi nhuận âm ( -0,05 đồng) Rõ ràng nhìn vào kết ta thấy tính trung bình đồng chi phí bỏ mang lại doanh thu nh- lợi nhuận có xu h-ớng giảm qua năm Điều chứng tỏ tốc độ tăng chi phí nhanh tốc độ tăng doanh thu Theo kết bảng 5, số chi hoa hồng, chi quản lý, chi đề phòng, hạn chế tổn thất, chi dự trữ chi khác tăng t-ơng ứng với thu Vậy việc tăng chi chủ yếu tăng số chi bồi th-ờng, nh- vào năm 1998 vụ tổn thất liên quan tới trách nhiệm 41 bồi th-ờng, năm 1999 bồi th-ờng có 10,2 triệu đồng tới năm 2000 số tiền bồi th-ờng lên tới 425 triệu đồng, năm 2001 76,4 triệu đồng Mặc dầu vậy, đặc thù lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phụ thuộc phần vào nguyên lý tích luỹ rủi ro nên có bất th-ờng rủi ro xảy dẫn tới trách nhiệm bồi th-ờng khác năm Do vậy, đ-a kết luận việc tăng chi phí nhanh tốc độ tăng doanh thu chứng tỏ công ty hoạt động không hiệu quản lý thu chi Tuy nhiên, câu hỏi đặt số chi cho hạn chế, đề phòng tổn thất hàng năm tăng nh- mà tổn thất dẫn tới trách nhiệm bồi th-ờng ngày có xu h-ớng tăng? Liệu có phí chi đề phòng, hạn chế tổn thất không hiệu quả? Tóm lại, mặt hiệu xã hội, số l-ợng khách hàng ngày đ-ợc phục vụ nhiều hơn, uy tín công ty ngày cao, lợi quí để nghiệp vụ có khả phát triển Về góc độ kinh tế doanh thu phí nh- lợi nhuận thu đ-ợc từ nghiệp vụ ngày tăng, đáng mừng cho nghiệp vụ non trẻ nh- nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Qua phân tích bốn khâu nh- trên, thấy nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nghiệp vụ đầy tiềm phát triển có khả mang lại doanh thu nh- lợi nhuận cao cho doanh nghiệp Vấn đề cộm triển khai công tác Bảo Việt Hà Nội tập trung chủ yếu khâu khai thác Vì vậy, trình đ-ợc tiếp xúc với thực tế triển khai nghiệp vụ Bảo Việt Hà nội, với mong muốn đóng góp số ý kiến nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh công ty, ch-ơng III luận văn đề cập tới số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nói riêng 42 Ch-ơng Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt hà nội 3.1 Ph-ơng h-ớng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo việt hà nội giai đoạn 2001 - 2005 Năm 2001, cạnh tranh thị tr-ờng bảo hiểm địa bàn Hà Nội ngày sôi động với tham gia nhiều công ty bảo hiểm vào hoạt động ổn định Do đó, công ty phải san sẻ thị tr-ờng thị phần công ty giảm đáng kể Bên cạnh đó, Luật kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực từ 4/2001 đặt yêu cầu kinh doanh bảo hiểm theo t- pháp luật Xác định đ-ợc khó khăn thử thách, đồng thời vào kết kinh doanh công ty giai đoạn 1996-2000 nhđịnh h-ớng chiến l-ợc phát triển Tổng công ty đến 2010, công ty Bảo Việt Hà Nội đ-a mục tiêu yêu cầu kinh doanh giai đoạn 2001-2005 "Củng cố phát triển công ty theo chiều sâu", kiên trì ph-ơng châm "tăng tr-ởng hiệu quả", nâng cao khả cạnh tranh công ty Trên sở mục tiêu, ph-ơng h-ớng chung đó, Bảo Việt Hà Nội đặt mục tiêu, ph-ơng h-ớng cụ thể cho nghiệp vụ bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh giai đoạn tới cần phát triển theo định h-ớng sau: * Chỉ tiêu kinh doanh cho năm 2002: - Doanh thu phí bảo hiểm gián đoạn kinh doanh: tỷ đồng - Lợi nhuận bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đạt: 300 triệu đồng - Tăng tr-ởng so với năm 2001: 12% * Chiến l-ợc kinh doanh: - Tăng tr-ởng, hiệu - Giữ vững địa bàn làm chủ thị tr-ờng bảo hiểm Hà Nội 43 - Củng cố kinh doanh theo chiều sâu, nâng cao chất l-ợng phục vụ, tồn phát triển với khách hàng - Kinh doanh theo t- Luật kinh doanh bảo hiểm - Nghiên cứu, phát triển biện pháp sản phẩm, giới thiệu sản phẩm, biện pháp theo dõi quản lý hệ thống đại lý, giám định - Chú trọng mở rộng đối t-ợng bảo hiểm phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng - Xúc tiến công tác đề phòng, hạn chế tổn thất cách triệt để có hiệu hơn, kết hợp tự làm thuê - Củng cố tổ chức máy, bổ sung cán lãnh đạo, tăng c-ờng sở vật chất sở tính toán hợp lý, phấn đấu hiệu - Nâng cao trình độ chuyên môn hoá, trình độ hạch toán riêng rẽ Kết hợp với định h-ớng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thực tế tiếp xúc với nghiệp vụ Bảo Việt Hà Nội, tác giả luận văn mạnh dạn đ-a số giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội thời gian tới 3.2 số giải pháp nhằm Nâng cao chất l-ợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bảo việt hà nội 3.2.1 Tăng c-ờng công tác khai thác "Dù cho ph-ơng án kinh doanh bạn có khéo đến đâu, xin bạn nhớ cuối định thành công bạn phải bán đ-ợc hàng, dù vật phẩm tiêu dùng hay dịch vụ", câu nói tiếng Bill Hewlette, ng-ời sáng lập công ty hàng đầu giới Hewlett Packard (HP) thực tế cho thấy hãng thành công giới nh- Dishy, IBM, Sony, Veng, Digital, GM, th-ờng coi trọng khâu bán hàng Đơn cử ví dụ nh- hãng Dishy, ng-ời ta coi trọng khâu bán hàng đến mức ng-ời lãnh đạo hãng chức vụ cao thấp phải tham gia vào việc bán hàng 44 Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, công tác bán hàng (thể chủ yếu khâu khai thác) quan trọng gấp bội đặc điểm sản phẩm bảo hiểm "rất đặc biệt" so với loại sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ khác Mặc dù vậy, nh- phân tích ch-ơng II, nhận thấy Bảo Việt Hà Nội ch-a trọng mức tới khâu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy, liệu có phải lý mà nghiệp vụ đầy tiềm nh- nghiệp vụ ch-a mang lại kết cao cho Bảo Việt Hà Nội? Chính vậy, lúc hết, Bảo Việt cần thực biệp pháp thiết thực để đ-a sản phẩm đến với khách hàng Thứ nhất, Bảo Việt Hà Nội nên tăng c-ờng tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu cho khách hàng biết sản phẩm Hiện nay, thực tế khách hàng biết bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tác dụng thực bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Ngay đất thủ đô nơi trình độ dân trí ng-ời dân cao nh-ng hầu hết ng-ời dân ch-a nhận thức đầy đủ sản phẩm bảo hiểm Nhiều ng-ời cho mua bảo hiểm mua lấy "cái xúi quẩy" tốt không nên mua Trong đó, nhiều vụ tranh chấp hoạt động bảo hiểm khách hàng ng-ời bảo hiểm vài năm gần gây không tai tiếng cho công ty bảo hiểm, giảm lòng tin khách hàng vào công ty bảo hiểm Vì vậy, giai đoạn thời gian thực cần thiết để công ty Bảo Việt Hà Nội cần coi trọng khâu xúc tiến, quảng cáo cách phối hợp nhiều biện pháp khác nh- quảng cáo truyền hình, ph-ơng tiện thông tin đại chúng khác, tổ chức hội chợ, hội nghị khách hàng, tài trợ cho hoạt động thể thao, Công ty đ-a thông số nh- hình ảnh, mức độ nguy hại hậu vụ cháy sau cháy để lại Vì nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh mang tính trừu t-ợng nhiều so với bảo hiểm cháy, số thiệt hại -ớc tính t-ơng đối số đ-a khó mà thuyết phục đ-ợc khách hàng Vì vậy, công tác tuyên truyền, quảng cáo cho nghiệp vụ phải kiên trì Tuy nhiên, ph-ơng pháp có nh-ợc điểm chi phí quảng cáo cao, dẫn tới việc giảm hiệu hoạt động kinh doanh Để khắc phục nh-ợc điểm này, Bảo Việt Hà Nội kết 45 hợp quảng cáo bảo hiểm gián đoạn kinh doanh với quảng cáo nghiệp vụ bảo hiểm khác, ví dụ bảo hiểm cháy chẳng hạn Thứ hai, với việc tuyên truyền, quảng cáo, Bảo Việt Hà Nội nên đ-a biện pháp nhằm đổi cách phục vụ, tiếp cận với khách hàng cách qui củ Nếu nh- việc tuyên truyền, quảng cáo đ-ợc ví nh- mở đầu giới thiệu công việc tiếp cận khách hàng coi minh chứng cho lý lẽ đ-ợc đ-a giới thiệu Kinh nghiệm cho thấy công việc quảng cáo thực phát huy tác dụng cao vào thời điểm sản phẩm đ-ợc tung thị tr-ờng, đ-ợc cải tiến, ng-ời kinh doanh thực muốn giới thiệu cho ng-ời tiêu dùng biết sản phẩm Sau đó, sản phẩm đ-ợc biết đến thị tr-ờng chi phí cho quảng cáo nên giảm dần nh-ờng chỗ cho chi phí dịch vụ bán hàng Theo kết phân tích ch-ơng II, Bảo Việt Hà Nội công tác phục vụ bán hàng đ-ợc thực cách tự phát, ch-a đ-ợc trọng mức, đặc biệt bảo hiểm gián đoạn kinh doanh hầu nh- hoạt động tiếp cận khách hàng Bảo Việt Hà Nội cần nhanh chóng thực biện pháp cụ thể nhằm hoàn thiện phong cách phục vụ Để làm đ-ợc điều đó, tr-ớc hết cần phải đào tạo kiến thức chuyên môn cho đội ngũ bán hàng Do đặc tính riêng có bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nh- đề cập phần tr-ớc, đội ngũ bán hàng Bảo Việt Hà Nội có kiến thức nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống nh-ng hầu nh- ch-a biết hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nên giải thích cho khách hàng điều khoản xuất hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, việc đào tạo lại đội ngũ bán hàng cần thiết Bên cạnh đó, Bảo Việt Hà Nội cần nâng cao phong cách phục vụ cho cán bán hàng nh- tạo thái độ cởi mở, nhiệt tình, chu đáo, quan tâm tới khách hàng, gửi tặng khách hàng quà nhân ngày sinh nhật vào ngày lễ lớn, thăm khách hàng th-ờng xuyên, gửi lời hỏi thăm khách có chuyện vui buồn, Ph-ơng thức có nh-ợc điểm phạm vi triển khai hẹp nh-ng có nhiều -u điểm nh- nhân viên triển khai hoạt động tiêu thụ trực tiếp tiếp xúc với ng-ời tiêu dùng, triển khai hoạt động tiêu thụ có tính mục đích, tính tập trung kịp thời nhận đ-ợc tin tức phản hồi, hiểu đ-ợc yêu cầu, ý kiến 46 khách hàng Đây ph-ơng thức mà thúc đẩy tiêu thụ gián tiếp so sánh đ-ợc Thứ ba, Bảo Việt Hà Nội thực sửa đổi "công thức cũ" để tạo hội kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội x-a đ-ợc bán kèm với dịch vụ bảo hiểm cháy, Bảo Việt Hà Nội không bán dịch vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy tách rời khỏi bảo hiểm cháy Thực công ty hoàn toàn bán loại hình nghiệp vụ bảo hiểm cho đơn vị tham gia bảo hiểm cháy doanh nghiệp bảo hiểm khác mà đảm bảo nguyên lý triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Nh- vậy, Bảo Việt Hà Nội tận dụng hội để lôi kéo khách hàng quen doanh nghiệp khác tham gia bảo hiểm cháy vào năm hợp đồng nh- họ cảm thấy an tâm với dịch vụ bảo hiểm công ty Thứ t-, công ty nên quan hệ rộng rãi, chặt chẽ với thành phần trung gian nh- công ty môi giới, cộng tác viên, họ ng-ời đem lại dịch vụ lớn cho công ty Công ty thực sách hoa hồng thỏa đáng hạn mức qui định Bộ Tài sách -u đãi đặc biệt tổ chức, cá nhân hỗ trợ cho công ty giành dịch vụ Hiện nay, công tác Bảo Việt Hà Nội có nhiều tín hiệu đáng mừng nh-ng Bảo Việt Hà Nội cần tránh xu h-ớng cạnh tranh không lành mạnh việc cán công ty nhiều lợi ích kinh doanh mà chi hoa hồng cho ng-ời tham gia bảo hiểm, ng-ợc lại qui tắc chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm, gây ảnh h-ởng tới uy tín công ty Thứ năm, Bảo Việt Hà Nội nên có biện pháp cụ thể để quản lý nâng cao chất l-ợng đội ngũ đại lý Đại lý bảo hiểm ng-ời đ-ợc doanh nghiệp bảo hiểm uỷ thác nhiệm vụ tiêu thụ sản phẩm, việc tiêu thụ đ-ợc khối l-ợng sản phẩm nhiều hay phụ thuộc lớn vào chất l-ợng hệ thống đại lý nói chung đại lý nói riêng Do vậy, công ty cần phải thiết lập sách tuyển chọn, đào tạo cụ thể nh- ph-ơng pháp kiểm tra hoạt động đại lý Về công tác tuyển chọn đại lý, công ty đ-a tiêu chuẩn định vị trí đại lý nh- trình độ tối thiểu, khả giao tiếp tốt, nhanh nhạy, dựa sở tuyển chọn 47 cách khách quan, tránh tình trạng tuyển ng-ời không nguyên tắc Sau tuyển chọn, công ty cần ý đào tạo ban đầu đào tạo liên tục đội ngũ để họ nắm bắt kịp thời với đổi việc triển khai nghiệp vụ nh- ph-ơng thức bán hàng Hàng tháng hàng quí, công ty mời ng-ời có kiến thức nghiệp vụ nh- kinh nghiệm nghề nghiệp tổ chức buổi h-ớng dẫn cho đại lý Thỉnh thoảng, công ty trích quĩ phúc lợi tổ chức hoạt động ngoại khoá cho tổ đại lý giao l-u, học hỏi kinh nghiệm lẫn Ngoài ra, công ty thực số sách đãi ngộ đội ngũ đại lý Ví dụ, Bảo Việt Hà Nội giúp đỡ tài lúc đầu, trang bị ph-ơng tiện hoạt động, để ng-ời đại lý bảo hiểm cảm thấy lạc quan, tin t-ởng vào khả phát triển nghề nghiệp mình, từ yêu nghề hơn, phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ đ-ợc giao Bên cạnh đó, việc quản lý đại lý phức tạp hoạt động đại lý không mang tính cố định Công ty nên tổ chức mô hình quản lý đại lý theo cấu hình tháp hàng tháng qui định ng-òi chịu trách nhiệm quản lý phải có trách nhiệm gửi báo cáo hoạt động đại lý tháng cho cấp cao Thứ sáu, Bảo Việt Hà Nội nên có biện pháp khích lệ nhân viên toàn công ty tăng c-ờng tiêu thụ sản phẩm Việc tiêu thụ sản phẩm phụ thuộc vào yếu tố nh- đề cập phần mà phụ thuộc vào sách phúc lợi công ty cán nói chung Chẳng hạn, công ty thúc đẩy công tác bán hàng cách khoán doanh số bán hàng cho nhân viên, th-ởng cho ng-ời có quan hệ tốt khách hàng, th-ởng cho sáng kiến tiếp thị, th-ởng cho nhân viên tích cực, đạt doanh số cao, Thứ bảy, điều kiện canh tranh gay gắt nh- nay, công ty cần thiết phải xác định thị tr-ờng mục tiêu tr-ớc mắt lâu dài để phát huy mạnh Một ph-ơng h-ớng Bảo Việt Hà Nội đề thời gian tới giữ vững địa bàn làm chủ thị tr-ờng Hà Nội Rõ ràng, khách hàng mà Bảo Việt Hà Nội nhắm tới không loại trừ doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh địa bàn Hà Nội Tuy nhiên, để hoạt động kinh doanh có hiệu Bảo Việt Hà Nội việc củng cố quan hệ, giữ khách hàng có, công ty phải có biện pháp khai thác khách hàng tiềm Để thực tốt công việc này, Bảo 48 Việt Hà Nội phân chia vùng địa bàn Hà Nội, theo dõi số đơn vị hoạt động kinh doanh địa bàn đó, sau phân công cán xâm nhập vào khu vực để khai thác Sau tiếp cận đ-ợc khách hàng, cán công ty cần nêu rõ -u điểm loại hình nghiệp vụ triển khai Bảo Việt Hà Nội nh- tính linh hoạt bảng phí phù hợp với nhiều loại yêu cầu khác nhau, quyền lợi khách hàng nh- chất l-ợng phục vụ chẳng may tổn thất xảy ra, Mặt khác, công ty cần trọng phục vụ nhu cầu cho doanh nghiệp nhỏ, loại hình doanh nghiệp phổ biến n-ớc ta Những doanh nghiệp nhỏ khách hàng mà công ty bảo hiểm hoạt động thị tr-ờng Việt Nam nói chung thị tr-ờng Hà Nội nói riêng ch-a trọng khai thác Bảo Việt Hà Nội nên tận dụng khoảng trống để lôi kéo khách hàng nhỏ phía mình, nhiều khách hàng nhỏ mang lại cho Bảo Việt Hà Nội doanh thu không doanh thu từ hợp đồng kí đ-ợc với khách hàng lớn Hơn nữa, cán khai thác Bảo Việt Hà Nội dễ dàng tiếp cận với khách hàng Việc khai thác bảo hiểm gián đoạn kinh doanh từ khách hàng nhỏ nảy sinh nhu cầu khách, sở Bảo Việt Hà Nội có hội hoàn thiện sản phẩm Ngoài ra, Bảo Việt Hà Nội nâng cao công tác khai thác cách mở rộng thị tr-ờng n-ớc ngoài, đổi sản phẩm, có giải th-ởng cho khách hàng kí hợp đồng số 300, 400, , bán sản phẩm trả phí dần, Mặc dù vậy, khó đ-a giải pháp tốt cho công tác xúc tiến, khai thác, bán hàng có nhiều yếu tố kinh doanh biến động theo thị tr-ờng Do đó, công ty cần phải ứng phó cách nhanh nhạy với nhu cầu thị tr-ờng, tiềm kẻ cạnh tranh, môi tr-ờng pháp luật, Để làm đ-ợc việc đó, yếu tố ng-ời đ-ợc coi quan trọng nhất, tức Bảo Việt Hà Nội cần có đội ngũ cán nhanh nhạy, giỏi chuyên môn nh- kỹ nghề nghiệp 3.2.2 Nâng cao công tác tổ chức nhân Luôn tự điều chỉnh v tự hon thiện l phương châm hành động toàn hệ thống Bảo Việt giai đoạn Vì vậy, đào tạo cán giỏi có đạo đức vấn đề mà công ty cần quan tâm 49 Thực tế, trình độ cán bảo hiểm địa bàn Hà Nội nhiều biểu ch-a đạt yêu cầu Để nâng cao trình độ chuyên môn nh- đạo đức cán bộ, công ty Bảo Việt Hà Nội thực số công tác nh- sau: - Tổ chức khoá học, hội thảo không nội công ty mà cần phối hợp với công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác chuyên đề liên quan đến nghiệp vụ - Cử cán học ngắn hạn dài hạn n-ớc để nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ nhằm đáp ứng yêu cầu thị tr-ờng - Phát hiện, nhìn nhận lực, trình độ cán có sách đãi ngộ -u đãi thích đáng để họ toàn tâm, toàn ý đóng góp công sức vào phát triển chung công ty - Th-ờng xuyên nâng cao tinh thần trách nhiệm giáo dục đạo đức nghề nghiệp cán công nhân viên, không để xảy việc tiêu cực xảy ra, giải công việc cách xác, trung thực khoa học, tảng để tạo lòng tin, thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm - H-ớng dẫn cán bộ, công nhân viên công ty thực quy định, sách, luật pháp nhà n-ớc - Tổ chức khen th-ởng cán làm đ-ợc việc xử phạt công minh cá nhân làm việc thiếu trách nhiệm, ỷ lại, không chấp hành nội quy, quy chế công ty - Phát huy tính động, sáng tạo cán công nhân viên, từ khẳng định đ-ợc sức mạnh tập thể - Phân công chặt chẽ khâu quản lý doanh nghiệp, tổ chức máy điều hành gọn nhẹ, động - Bổ sung đủ cán lãnh đạo nghiệp vụ bảo hiểm có đủ trình độ cho phòng ban chi nhánh công ty 50 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác giám định bồi th-ờng Giám định, bồi th-ờng khâu có vai trò quan trọng hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, có ảnh h-ởng trực tiếp tới công tác khai thác Nếu công tác đ-ợc thực tốt lôi khách hàng tham gia bảo hiểm Tuy bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, số vụ xảy tổn thất dẫn tới trách nhiệm bồi th-ờng không nhiều nh-ng không mà Bảo Việt Hà Nội xao nhãng khâu trình triển khai nghiệp vụ Do công tác giám định nhiều mang tính chất t-ơng đối, dễ dẫn đến phản ánh không xác Vì vậy, cán làm công tác giám định trình độ chuyên môn cao, có t- cách đạo đức phải khách quan, vô t- trung thực để phản ánh toàn việc, diễn biến gây rủi ro Để nâng cao chất l-ợng công tác giám định, Bảo Việt Hà Nội nên th-ờng xuyên cử cán bảo hiểm tham gia khoá học Tổng công ty để nâng cao trình độ chuyên môn, chất l-ợng phục vụ, đồng thời tiếp tục trì mở rộng quan hệ với công ty giám định, chuyên gia nhiều lĩnh vực Những vụ phức tạp nên phối hợp mời công ty giám định có uy tín n-ớc n-ớc hoạt động Việt Nam tham gia Bên cạnh đó, để tránh tình trạng cán giám định "đồng loã" với ng-ời tham gia bảo hiểm thực vụ gian lận bảo hiểm, kê khai số thiệt hại biên giám định lớn số thiệt hại thực tế, công ty bảo hiểm cần phải tuyển chọn ng-ời có t- cách đạo đức tốt làm cán giám định Đồng thời, công ty cử cán tra kiểm tra, theo dõi công tác giám định số vụ định Về công tác bồi th-ờng, khách hàng thực thấy đ-ợc ý nghĩa bảo hiểm họ gặp phải rủi ro gây tổn thất Do vậy, việc nâng cao chất l-ợng phục vụ khâu bồi th-ờng cần thiết phục vụ tốt khách hành khâu hình thức tuyên truyền hữu hiệu ý thức phục vụ công ty Trong số vụ bồi th-ờng Bảo Việt Hà Nội nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, tình hình cán công ty không giải thích cho khách hàng lý từ chối bồi th-ờng số tr-ờng hợp định tồn Do vậy, công ty cần thực biện pháp cần thiết để nâng cao chất l-ợng công tác bồi th-ờng nh-: gửi cán 51 học lớp nghiệp vụ chuyên gia giảng dạy, mở lớp giáo dục phong cách phục vụ, giới thiệu cách giải thích cho khách hàng số tr-ờng hợp điển hình phát sinh từ thực tế bồi th-ờng nghiệp vụ này, Ngoài ra, công ty nên giảm bớt thủ tục giấy tờ r-ờm rà, phức tạp tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhận tiền bồi th-ờng Công ty in sẵn tài liệu h-ớng dẫn khách hàng, cụ thể phải làm công việc gì, phải nộp giấy tờ gì, để họ nhanh chóng nhận đ-ợc tiền bồi th-ờng góp phần ổn định sản xuất kinh doanh 3.2.4 Thực tốt công tác an toàn, đề phòng, hạn chế tổn thất Việc đề phòng, hạn chế tổn thất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy gắn kết với công tác bảo hiểm cháy Do đó, để thực tốt công tác công ty phải gắn trách nhiệm với khách hàng cách th-ờng xuyên đôn đốc khách hàng thực tốt công tác công tác đề phòng, hạn chế tổn thất, đề xuất biện pháp phòng cháy chữa cháy, hỗ trợ phần kinh phí cho đơn vị tham gia bảo hiểm tổ chức buổi diễn tập phòng cháy chữa cháy, Đồng thời, công ty phải th-ờng xuyên cử cán xuống sở để kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực công tác đề phòng, hạn chế tổn thất Công ty kết hợp chặt chẽ với cảnh sát phòng cháy chữa cháy, cấp quyền ban ngành để kiểm tra tình hình thực phòng cháy chữa cháy đơn vị Khi chẳng may tổn thất xảy ra, ng-ời tham gia bảo hiểm th-ờng cảm thấy lúng túng xử lý Vì vậy, công ty bảo hiểm mặt phải thực cảm thông, quan tâm chia xẻ sâu sắc với ng-ời đ-ợc bảo hiểm, mặt khác phải đ-a biện pháp khắc phục hậu quả, giúp đỡ khách hàng nhanh chóng trở tình trạng ổn định sản xuất kinh doanh 3.2.5 Hoàn thiện công tác quản lý tài Trong hoạt động kinh doanh ngành nghề công việc quản lý tài đóng vai trò quan trọng, hoạt động khác có tiến hành tốt đến nh-ng nh- quản lý tài không tốt đ-a doanh nghiệp tới nguy kinh doanh không lãi tệ khả toán 52 Hoạt động bảo hiểm gián đoạn kinh doanh hình thức kinh doanh dịch vụ, quỹ tiền tệ dùng để chi trả bồi th-ờng đ-ợc hình thành từ việc đóng góp ng-ời đ-ợc bảo hiểm d-ới dạng phí bảo hiểm Việc tính toán mức phí phải đảm bảo đủ chi trả bồi th-ờng, đảm bảo kinh doanh có lãi, đồng thời phải tạo đ-ợc mức phí cạnh tranh đ-ợc với công ty n-ớc cần thiết Tuy nhiên, mức phí bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội, kể phí bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, dựa tỉ lệ phí công ty bảo hiểm n-ớc (có điều chỉnh đôi chút cho phù hợp với tình hình cạnh tranh thị tr-ờng Việt Nam) không dựa sở tính toán tình hình xác suất rủi ro thực tế Việt Nam Tình hình gây khó khăn l-ờng tr-ớc t-ơng lai cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm thị tr-ờng Việt Nam Do vậy, Bảo Việt Hà Nội kết hợp với Tổng công ty thuê tuyển chuyên gia giỏi chuyên đảm nhận công tác tính xác xuất rủi ro đ-a mức phí hợp lý Song song với công việc trên, Bảo Việt nên quản lý tài dựa ph-ơng châm "Tiết kiệm để giàu có t-ơng lai" Hiện nay, hầu hết quan, doanh nghiệp Nhà n-ớc Việt Nam, tình trạng cán bộ, công nhân viên với quan điểm ảnh h-ởng từ chế tập trung bao cấp "cha chung không khóc" sử dụng lãng phí nguồn lực Để tránh tình trạng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, Bảo Việt nên hun đúc ý thức tiết kiệm toàn doanh nghiệp, tiết kiệm từ việc xây dựng văn phòng, trụ sở việc chi quản lý, giảm tối đa chi phí hội họp, hội nghị, tiếp khách lễ nghi không cần thiết, Một đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm khác với hoạt động kinh doanh khác sản phẩm bảo hiểm sản phẩm "chu trình kinh doanh đảo ng-ợc", tức ng-ời bảo hiểm thu phí bảo hiểm tr-ớc thực nghĩa vụ sau với bên đ-ợc bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do đó, ng-ời bảo hiểm nắm giữ phần lớn số phí thu đ-ợc tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định Khoản tiền mang lại cải mà việc làm cho cán công ty nh- công ty biết tung số tiền vào dòng chảy đầu t- Vì vậy, Bảo Việt Hà Nội tính toán đầu t- vào loại hình thích hợp để mang lợi ích cho công 53 ty làm cho việc kinh doanh chắn đảm bảo hơn, tăng khả cạnh tranh, tạo dựng đ-ợc tài sản ngày lớn Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công ty Bảo hiểm Hà Nội Cùng với nhũng cố gắng nỗ lực tập thể lớn, hy vọng Bảo Việt Hà Nội tiếp tục lớn mạnh không ngừng lên 54 kết luận Ngoài số vấn đề lý luận đ-ợc đ-a để phục vụ cho công việc nghiên cứu, tìm hiểu nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, luận văn "Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001" tổng hợp số liệu thực tế, sở phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội tất khâu bao gồm khâu khai thác, khâu đề phòng hạn chế tổn thất, khâu giám định, bồi th-ờng nh- khâu đánh giá kết hoạt động kinh doanh Số liệu phân tích luận văn cho thấy Bảo Việt Hà Nội bên cạnh kết đạt đ-ợc trình triển khai nghiệp vụ tồn nhiều hạn chế nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan mang lại Thông qua trình phân tích, đánh giá nguyên nhân kết hợp với định h-ớng kế hoạch Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2001-2005, luận văn đ-a số giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội nh- tăng c-ờng công tác khai thác, nâng cao công tác tổ chức nhân sự, nâng cao hiệu công tác giám định bồi th-ờng, thực tốt công tác an toàn, đề phòng, hạn chế tổn thất, hoàn thiện công tác quản lý tài Với số giải pháp cụ thể đề cập luận văn, hi vọng Bảo Việt Hà Nội tiếp tục phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xứng đáng với tiềm 55