Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế
TRƯ NG I H C NGO I THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG -*** TI U LU N Tài - Ti n t tài: Nâng cao l c c nh tranh c a ngân hàng thương m i Vi t Nam ti n trình h i nh p kinh t qu c t GV hư ng d n: Ths Tr n Chí Th Sinh viên th c hi n: Nguy n Minh Tri u Ph m Văn Thi n Ph m Văn Tu n L p : Anh – TCQTB – K46 Hà n i 10 - 2008 L i nói Lý ch n u tài : H th ng ngân hàng xương s ng c a n n kinh t c a m t qu c gia b t kỳ th gi i H th ng ngân hàng không phát tri n hay khơng có ngân hàng i u ó ch ng t n n kinh t kh ng ó chưa phát tri n Vai trò c a ngân hàng c nh th i kỳ h i nh p kinh t qu c t ó thách th c iv im i qu c gia h i nh p, nâng cao l c c nh tranh c a ngân hàng ph i ưu tiên s m t m c tiêu ph i t c N u h th ng ngân hàng nư c b ph thu c nhi u vào ngân hàng ngo i n n kinh t vĩ mơ khó có th tri n b n v ng c, s n i u ti t vĩ mô c a ngân hàng nhà nư c s khó tiêu.Vì v y vi c nghiên c u v n nh phát t cm c nâng cao l c c nh tranh c a ngân hàng thương m i Vi t Nam m t i u c n thi t giai o n hi n M c tiêu ph m vi nghiên c u c a tài : Nh n th c úng h i thách th c, nh ng l i ích nguy ch n y nh ng ng h i nh p theo m t l trình h p lý ch c ch n s giúp ngân hàng thương m i Vi t Nam có c m t s chu n b th t t t trình h i nh p kinh t khu v c qu c t M c tiêu nghiên c u cu tài s phân tích th c tr ng hi n cu h th ng NHTM Vi t Nam t nh ng v n ó ki n ngh m t s gi i pháp nâng cao l c c nh tranh c a h th ng NHTM Vi t Nam ti n trình h i nh p PH N I: NH NG LÝ LU N CHUNG 1.1 NGÂN HÀNG 1.1.1 Ngân hàng ch c c a m t ngân hàng a Ngân hàng lo i hình t ch c có vai trị quan tr ng i v i n n kinh t nói chung i v i t ng c ng ng a phương nói riêng V y mà v n có s nh m l n vi c nh nghĩa ngân hàng gì? Rõ ràng, ngân hàng có th c nh nghĩa qua ch c (các d ch v ) mà chúng th c hi n n n kinh t V n ch không ch ch c c a ngân hàng ang thay i mà ch c c a i th c nh tranh sách c a ngân hàng khơng ng ng thay i Th c t là, r t nhi u t ch c tài - bao g m c cơng ty kinh doanh ch ng khốn, cơng tymơi gi i ch ng khốn, quĩ tương h cơng ty b o hi m hàng u u ang c g ng cung c p d ch v c a ngân hàng Ngư c l i, ngân hàng i phó v i i th c nh tranh (các t ch c tài phi ngân hàng) b ng cách m r ng ph m vi cung c p d ch v , hư ng v lĩnh v c b t ng s n môi gi i ch ng khoán, tham gia ho t ng b o hi m, u tư vào quĩ tương h th c hi n nhi u d ch v m i khác Sơ – Nh ng ch c b n c a ngân hàng a ngày nay: 1.1.2 Ngân hàng thương m i t ch c trung gian có vai trị quan tr ng nh t n n kinh t , t ng tài s n có c a c a ngân hàng thương m i luôn l n nh t toàn b h th ng ngân hàng.M t khác, kh i lư ng séc hay tài kho n ti n g i khơng kỳ hàn mà có th t o chi m m t t tr ng l n t ng cung ti n t M1 c a c n n kinh t Có nhi u khái ni m khác v ngân hàng thương m i: Hoa Kỳ: Ngân hàng thương m i m t công ty kinh doanh chuyên cung c p d ch v tài ho t ng ngành cơng nghi p d ch v tài Pháp : Ngân hàng thương m i nh ng xí nghi p hay c s thư ng xuyên nh n c a cơng chúng dư i hình th c ký thác hay hình th c khac s ti n ma h dùng cho h vào nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài Vi t Nam theo s c l nh s 018CT/L GCQL/SL Ngày 20-10-1969 c a quy n Sài Gòn cũ cho r ng ngân hàng thương m i làm m i xí nghi p cơng hay tư l p, k c chi nhánh hay phân c c ngân hàng ngo i qu c mà ho t ng thư ng xuyên thi hành cho nghi p v tín d ng tri t kh u, tài v i ti n ký thác c a tư nhân hay c a xí nghi p, quan công quy n Theo pháp l nh ngân hàng ngày 23-5-1990 c a h i ng nhà nư c xác nh ngân hàng thương m i t ch c kinh doanh ti n t mà ho t ng ch y u thư ng xuyên nh n ti n g i t khách hàng v i trách nhi m hoàn tr s d ng s ti n ó cho vay, th c hi n nghi p v tri t kh u phương ti n toán” * c trưng c a ngân hàng thương m i Ngân hàng thương m i ( NHTM) m t t ch c c phép s d ng ký thác c a công chúng v i trách nhi m hoàn tr NHTM m t t ch c c phép s d ng ký thác c a công chúng cho vay, tri t kh u th c hi n nghi p v tài khác 1.2 ch c c a NHTM - trung gian tín d ng: ây ch c quan tr ng nh t c a NHTM, óng vai trò to l n vi c chu chuy n v n n n kinh t T o i u ki n phát tri n kinh t , nâng cao hi u qu ho t ng kinh doanh , s n xu t c a thành ph n kinh t xã h i - Là trung gian toán c a n n kinh t - Là trung gian vi c th c hi n chích sách i u ti t kinh t vĩ mô c a Ngân hàng TW: NHTW th c hi n t t nhi m v c a ph i thơng qua h th ng ngân hàng phát tri n t t có th i u ti t d dàng Khơng ngân hàng ngồi NHTM nư c có th th c hi n tơt i u ó th NHTM c a nư c ta ph i s c c nh tranh v i ngân hàng 100% v n n oc v i m i l i th h n - M t ch c quan tr ng khác ó kh t o ti n ghi s cho n n kinh t 1.2 Các khuynh hư ng nh hư ng t i ho t ng ngân hàng S gia tăng nhanh chóng danh m c d ch v Như ã th y ph n trư c, ngân hàng ang m r ng danh m c d ch v tài mà h cung c p cho khách hàng Qúa trình m r ng danh m c d ch v ã tăng t c nh ng năm g n ây dư i áp l c c nh tranh gia tăng t t ch c tài khác, t s hi u bi t òi h i cao c a khách hàng, t s thay i cơng ngh Nó làm tăng chi phí c a ngân hàng d n n r i ro phá s n cao Các d ch v m i ã có nh hư ng t t n ngành công nghi p thông qua vi c t o nh ng ngu n thu m i cho ngân hàng – kho n l phí c a d ch v không ph i lãi, m t b ph n có xu hư ng tăng trư ng nhanh so v i ngu n thu truy n th ng t lãi cho vay S gia tăng c nh tranh S c nh tranh lĩnh v c d ch v tài ang ngày tr lên quy t li t ngân hàng i th c nh tranh m r ng danh m c d ch v Các ngân hàng a phương cung c p tín d ng, k ho ch ti t ki m, k ho ch hưu trí, d ch v tư v n tài cho doanh nghi p ngư i tiêu dùng, k ho ch ti t ki m, k ho ch hưu trí, d ch v tư v n cho doanh nghi p ngư i tiêu dùng ây nh ng d ch v ang ph i i m t v i s c nh tranh tr c ti p t ngân hàng khác, hi p h i tín d ng, cơng ty kinh doanh ch ng khốn Merrill Lynch, cơng ty tài GE Capital t ch c b o hi m Prudential Áp l c c nh tranh óng vai trị m t l c y t o s phát tri n d ch v cho tương lai Phi qu n lý hóa C nh tranh q trình m r ng d ch v ngân hàng c thúc y b i s n i l ng quy nh – gi m b t s c m nh ki m sốt c a Chính ph i u b t u t hai th p k trư c, xu hư ng n i l ng quy nh ã c b t u v i vi c Chính ph nâng lãi su t tr n i v i ti n g i ti t ki m nh m c g ng giúp công chúng m t m c thu nh p t kho n ti t ki m c a Cũng lúc ó, nhi u lo i tài kho n ti n g i m i c phát tri n giúp cho cơng chúng có th hư ng lãi tài kho n giao d ch G n ng th i, d ch v mà nh ng i th c a ngân hàng hi p h i tín d ng cho vay c m r ng nhanh chóng ó kh c nh tranh v i ngân hàng c a nh ng t ch c c c ng c Các qu c gia hàng u Australia, Canada, Anh qu c Nh t B n g n ây ã tham gia vào trào lưu phi qu n lý hóa, n i r ng gi i h n pháp lý cho ngân hàng, cho ngư i kinh doanh ch ng khốn cho cơng ty d ch v tài khác Chi phí r i ro t n th t theo ó tăng lên S gia tăng chi phí v n: S n i l ng lu t l k t h p v i s gia tăng c nh tranh làm tăng chi phí trung bình th c t c a tài kho n ti n g i – ngu n v n b n c a ngân hàng V i s n i l ng lu t l , ngân hàng bu c ph i tr lãi th trư ng c nh tranh quy t nh cho ph n l n ti n g i ng th i, Chính ph yêu c u ngân hàng ph i s d ng v n s h u nhi u – m t ngu n v n t - tài tr cho tài s n c a i u ó bu c h ph i tìm cách c t gi m chi phí ho t ng khác gi m s nhân công, thay th thi t b l i th i b ng h th ng x lý i n t hi n i Các ngân hàng bu c ph i tìm ngu n v n m i ch ng khốn hóa m t s tài s n, theo ó m t s kho n cho vay c a ngân hàng c t p h p l i ưa kh i b ng cân i k toán; ch ng khoán c m b o b ng vay c bán th trư ng m nh m huy ng v n m i m t cách r tin c y Ho t ng có th t o m t kho n thu phí khơng nh cho ngân hàng, l n so v i ngu n v n truy n th ng (như ti n g i) S gia tăng ngu n v n nh y c m v i lãi su t Các qui inj c a Chính ph i v i cơng nghi p ngân hàng t o cho khách hàng kh nh n c m c thu nh p cao t ti n g i, ch có cơng chúng m i làm cho h i ó tr thành hi n th c Và công chúng ã làm vi c ó Hàng t USD trư c ây c g i tài kho n ti t ki m thu nh p th p tài kho n giao d ch không sinh l i ki u cũ ã c chuy n sang tài kho n có m c thu nh p cao hơn, nh ng tài kho n có t l thu nh p thay i thoe i u ki n th trư ng Ngân hàng ã phát hi n r ng h ang ph i i m t v i nh ng khách hàng có giáo d c hơn, nh y c m v i lãi su t Các kho n ti n g i “trung thành” c a h có th d tăng cư ng kh c nh tranh phương di n thu nh p tr cho công chúng g i ti n nh y c m v i ý thích thay i c a xã h i v v n phân ph i kho n ti t ki m Cách m ng công ngh ngân hàng i m t v i chi phí ho t ng cao hơn, t nhi u năm g n ây ngân hàng ã ang chuy n sang s d ng h th ng ho t ng t ng i n t thay th cho h th ng d a lao ng th công, c bi t công vi c nh n ti n g i, toán bù tr c p tín d ng Nh ng ví d n i b t nh t bao g m máy rút ti n t ng ATM, M có 100.000 chi c, cho phép khách hàng truy nh p tài kho n ti n g i c a h 24/24 gi ; Máy toán ti n POS c l p t bách hóa trung tâm bán hàng thay th cho phương ti n toán hàng hóa d ch v b ng gi y; h th ng máy vi tính hi n i x lý hàng ngàn giao d ch m t cách nhanh chóng tồn th gi i Do ó, ngân hàng ang tr thành ngành s d ng nhi u v n chi phí c nh; s d ng lao ng chi phí bi n i Nhi u chuyên gia tin r ng tòa nhà ngân hàng cu c mít tinh g p m t tr c ti p gi a nhà ngân hàng khach shàng cu i s tr thành nh ng di tích c a kh b thay th b i cu c liên quan giao ti p i n t S n xu t cung c p d ch v s hoàn toàn t ng Nh ng bư c ó s gi m k chi phí nhân cơng hóa ngân hàng gây tình tr ng m t vi c làm máy móc thay th ngư i lao ng Tuy nhiên, nh ng kinh nghi p g n ây g i ý r ng m t ngành ngân hàng hoàn tồn t ng có th v n cịn i u xa v i M t t l l n khách hàng v n ưa chu ng d ch v c a ngư i nh ng h i nh n c s tư v n cá nhân v v n tài S c ng c m r ng ho t ng v m t a lý S d ng có hi u qu q trình t ng hóa nh ng i m i cơng gnh ịi h i ho t ng ngân hàng ph i có qui mơ l n Vì v y, ngân hàng c n pah m r ng s khách hàng b ng cách vươn t i th trư ng m i, xa gia tăng s lư ng tài kho n K t qu ho t ng m chi nhánh ngân hàng di n Mơ hình cơng ty s h u ngân hàng mua l i ngân hàng nh ưa chúng tr thành b ph n c a t ch c ngân hàng mua l i ngân hàng n i ưau chúng tr thành b ph n c a t ch c ngân hàng a tr s ã ngày ph bi n Nhi u v i h p nh t ã di n v h p nh t gi a Chemical Bank Chase Manhttan New York hay Bank of America Nations Bank S lư ng ngân hàng s h u c l p b t u gi m qui mơ trung bình c a cơng ty ngân hàng ã tăng k Cùng lúc ó, s lư ng ngân hàng nh c a M (t ng tài s n dư i t USD) ã gi m m nh nh t 1/3 k t gi a th p k 80, s lư ng nhân viên gi m 100.000 ngư i th i ký Hơn n a, th p k 80 90 ã m m t k nguyên s bành trư ng “liên ti u bang” h th ng ngân hàng M Hơn 300 t ch c ngân hàng ã vương kh i th trư ng ti u bang, thơn tính ngân hàng nh tr thành nh ng ngân hàng t m c qu c gia Hi n ngân hàng ang tìm m i cách t c s a d ng hóa ngân hàng khơng cịn mu n trì mơ hình ngân hàng c i n nh n m nh vai trị c a t ch c tài ng, i m i hư ng v khách hàng V i s phát tri n c a t ng hóa, ngày nhi u ngân hàng m chi nhánh nh ng vùng xa v i thi t b vi n thông máy rút ti n t ng – m t phương pháp m r ng qui mô th trư ng xây d ng s v t ch t m i Trong nhi u trư ng h p, h th ng thi t b v tinh cung c p d ch v h u h n s thay th văn phòng chi nhánh a c a ngân hàng Q trình tồn c u hóa ngân hàng S bành trư ng a lý h p nh t ngân hàng ã vư t kh i ranh gi i lãnh th m t qu c gia ơn l lan r ng v i quy mơ tồn c u Ngày nay, ngân hàng l n nh t th gi i c nh tranh v i t t c l c a Vào nh ng năm 80, ngân hàng Nh t, d n u Dai_I Chi Kangyo Bank Fuji Bank ã phát tri n nhanh h u h t i th c nh tranh kh p th gi i Các ngân hàng l n t tr s t i Pháp (d n u Caisse Nationale de Credit Agricole), t i c (d n u Deutsche Bank) t i Anh (d n u Barclays PLC) tr thành nh ng i th n ng ký th trư ng cho vay Chính ph cho vay cơng ty Q trình phi qu n lý hóa ã giúp t t c t ch c c nh tranh hi u qu so v i ngân hàng M n m c th ph n ngày tăng th trư ng toàn c u v d ch v ngân hàng Ngày nay, Canada, M Mexico ã th c hi n Hi p c m u d ch tư B c M (NAFTA) i u mà cho phép ngân hàng nh ng nư c s h u qu n lý chi nhánh ngân hàng nư c s c m nh d ch v c a chi nhánh lo i hoàn toàn so sánh c v i nh ng chi nhánh s h u b i ngân hàng nư c R i ro v n gia tăng s y u c a h th ng b o hi m ti n g i Trong xu hư ng h p nh t bánh trư ng v m t a lý ã giúp nhi u ngân hàng t n thương i u ki n kinh t nư c s y m nh c nh tranh gi a ngân hàng t ch c phi ngân hàng kèm theo kho n tín d ng có ván m t n n kinh t bi n ng ã d n t i s phá s n ngân hàng nhi u qu c gia th gi i Xu hư ng phi qu n lý hóa lĩnh v c tài ã m h i cho nhà ngân hàng, ch t o m t th trư ng tài x o trá hơn, nơi mà s phá s n, thơn tính thành lý ngân hàng d x y 1.3 H i nh p kinh t qu c t Là s g n k t n n kinh t nư c vào t ch c kinh t qu c t như: gi m thu , gi m hàng rào phi thu , gi m h n ch i v i thương m i d ch v , gi m thi u h n ch i v i u tư, i u ch nh sách qu n lý thương m i, nâng cao l c v văn hoá - xã h i, thu n l i hoá ho t ng thương m i 1.3.1 B n ch t c a h i nh p kinh t qu c t M r ng th trư ng; tranh th v n công ngh thông qua u tư tr c ti p nư c ngoài; gi i quy t vi c làm; tăng trư ng kinh t ; h c t p kinh nghi m qu n lý ây bư c i c a m i qu c gia d n xoá b t cung, t c p h i nh p n n kinh t toàn c u 1.3.2 Cơ h i Vi t Nam h i nh p KTQT thành viên WTO M t : c ti p c n th trư ng hàng hoá d ch v t t c nư c thành viên v i m c thu nh p kh u ã c c t gi m ngành d ch v mà không b phân bi t i x T o i u ki n cho Vi t Nam m r ng th trư ng xu t kh u - m r ng kinh doanh d ch v biên gi i qu c gia ây y u t tăng h n ng ch xu t kh u, m b o s tăng trư ng GDP Hai là: V i vi c hoàn thi n h th ng pháp lu t kinh t theo ch th trư ng nh hư ng XHCN th c hi n công khai minh b ch thi t ch qu n lý theo quy nh c a WTO, môi trư ng kinh doanh c a nư c ta ngày c c i thi n ây ti n không ch phát huy ti m l i th c a thành ph n kinh t nư c, mà c n thu hút m nh u tư nư c Qua ó, ti p c n v n, cơng ngh s n xu t công ngh qu n lý, thúc y chuy n d ch c u kinh t , t o công ăn vi c làm chuy n d ch c u lao ng Ba là: Có c v th bình ng thành viên khác vi c ho ch nh sách thương m i tồn c u, có h i u tranh nh m thi t l p m t tr t t kinh t m i công b ng hơn, h p lý hơn, có i u ki n b o v l i ích c a t nư c, c a doanh nghi p B n là: Thúc y ti n trình c i cách nư c, b o m cho ti n trình c i cách c a Vi t Nam ng b hơn, hi u qu Năm là: Nâng cao v th c a Vi t Nam th trư ng qu c t , t o i u ki n cho Vi t Nam th c hi n hi u qu ng l i i ngo i theo phương châm Vi t Nam mong mu n b n, i tác tin c y c a nư c c ng ng qu c t hồ bình, h p tác phát tri n 1.3.3 Thách th c ph i i m t Khi nư c ang phát tri n trình th p, qu n lý Nhà nư c nhi u y u b t c p, doanh nghi p i ngũ doanh nhân nh bé Nh ng thách th c b t ngu n t s chênh l ch gi a l c n i sinh c a t nư c v i yêu c u h i nh p, t nh ng tác ng tiêu c c ti m tàng c a trình h i nh p M t là: Thu nh p kh u c t gi m, c nh tranh không ch di n c p s n ph m v i s n ph m, gi a doanh nghi p v i doanh nghi p mà di n gi a Nhà nư c v i Nhà nư c Rõ ràng c nh tranh s gay g t v i nhi u i th di n sâu r ng Vì v y sách qu n lý ph i t o c chi phí giao d ch xã h i th p nh t, mơi trư ng kinh doanh u tư thơng thống, thu n l i t o nên s c c nh tranh m nh c a toàn b n n kinh t Hai là: S phân ph i l i ích khơng ng u: Nhà nư c có n n kinh t phát tri n th p c hư ng l i ích m i qu c gia s phân ph i l i ích không ng u, d n n nguy phá s n m t b ph n doanh nghi p nguy th t nghi p s tăng lên, phân hố giàu nghèo ngày m t rõ r t ịi h i ph i có sách phúc l i an sinh xã h i úng n Tăng trư ng kinh t i v i xố ói gi m nghèo, th c hi n ti n b công b ng xã h i Ba là: Tính tuỳ thu c gi a qu c gia tăng lên S bi n ng h trư ng nư c s tác ng m nh n th trư ng nư c Trong Vi t Nam, h th ng pháp lu t chưa hoàn thi n, kinh nghi m v n hành n n kinh t th trư ng chưa nhi u ịi h i ph i có sách kinh t vĩ mơ úng n, có l c d báo phân tích tình hình ch qu n lý t o s cho n n kinh t có ph n ng tích c c h n ch nh hư ng tiêu c c B n là: t nh ng v n m i vi c b o v môi trư ng, an ninh qu c gia, gi gìn b n s c văn hoá dân t c truy n th ng t t p c a dân t c, ch ng l i l i s ng th c d ng ch y theo ng ti n Ph n II TH C TR NG H TH NG NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VI T NAM i m m nh (Strengths) 1.1 Môi trư ng kinh t vĩ mô n nh ây m t l i th r t l n c a Vi t Nam b i c nh tình hình tr th g i nh ng năm v a qua h t s c ph c t p Môi trư ng kinh t vĩ mô mà h th ng NHTM Vi t Nam ang ho t ng tương i n nh lành m nh S tăng trư ng kinh t m nh m ch c ch n nh ng năm qua , môi trư ng pháp lý ngày thu n l i cho vi c kinh doanh ã t o i u ki n cho ngân hàng th c hi n ch c trung gian tài m t cách n nh Nh s n nh v m t vĩ mơ mà ngân hàng có i u ki n huy ng c p tín d ng ngày nhi u cho ho t ng ts n xu t kinh doanh, t ó gia tăng k l i nhu n thu c M t khác, v i s n nh v m i trư ng kinh t vĩ mô n nh lành m nh ã giúp th trư ng v n nư c phát tri n vư t b c th i gian qua Hi n NHTMCP có th phát hành c phi u d dàng i u ã giúp h th ng NHTM Vi t Nam gia tăng l c tài c a m t cách rõ r t 1.2 H th ng m ng lư i chi nhánh r ng kh p M ng lư i chi nhánh i m giao d ch c a h th ng NHTM Vi t Nam nh ng năm qua ã tăng lên k , NHTM liên t c khai trương nhi u chi nhánh phòng giao d ch t i kh p t nh thành nh m gia tăng s lư ng khách hàng ti m cho Ngân hàng (NH Nơng nghiêp phát tri n nơng thơn có chi nhánh n t n xã, Sacombank hi n có kho ng 102 chi nhánh i m giao d ch, ACB ang n l c hư ng n s 100 chi nhánh…) Như v y sau 15 năm phát tri n h th ng NHTM Vi t Nam ã xây d ng c cho m t h th ng pân ph i s n ph m d ch v ngân hàng tương i r ng l n ây m t l i th l n c a h th ng NHTM Vi t Nam mà ngân hàng nư c thâm nh p vào th trư ng Vi t Nam ph i m t m t kho ng th i gian nh t nh m i có th xây d ng c 1.3 V v th th trư ng H th ng NHTM Vi t Nam bao g m năm ngân hàng thương m i qu c doanh, m t ngân hàng sách 38 ngân hàng thương m i c ph n Các NHTM Vi t Nam hi n th ng tr th trư ng ti n g i cho vay v i th ph n tương i l n i tư ng khách hàng a d ng i u có c nh nh ng l i th s n có v i vai trị ngân hàng nư c b i NHTM Vi t Nam không ph i ch u nh ng h n ch v quy mô ho t ng hay s lư ng chi nhánh m t khu v c Trong nh ng ngân hàng nư c l i g p ph i m t s h n ch nh n ti n g i t i th trư ng nư c Trong NHTMQD v n t p trung ph c v khách hàng truy n th ng nh ng DNNN l n, NHTM c ph n ã tìm nh ng th trư ng ngách ph c 10 Giám c, T ng Giám c NHTM qu c doanh h n ch r t nhi u chưa rõ ràng, khơng khuy n khích tính ng cu i ng qu n tr NHTM qu c doanh, ó nhà qu n tr NHTM ngồi qu c doanh l i có nhi u i u ki n thu n l i Vì th nh ng nhà qu n tr NHTM qu c doanh ã khơng có nhi u i u ki n phát huy tính ng, dám nghĩ, dám làm, dám ch u trách mhi m – nh ng ph m ch t quý báu cu ch doanh nghi p thành t lĩnh v c kinh doanh Th c ch t h v n công ch c Nhà nư c ho t ng lĩnh v c Ngân hàng, c b nhi m có th i h n năm m t l n Trong năm, h c g ng làm cho trịn trách nhi m, khơng x y nh ng “s c ” ti c ơn v ây m t thách th c l n h n ch s c c nh tranh cu NHTM qu c doanh 2.4 V công ngh ngân hàng Công ngh ngân hàng gi vai trò quy t nh ho t ng nghi p v ngân hàng qu c t vi c hi n i hoá ho t ng ngân hàng Nhìn chung cơng ngh cu NHTM nư c ta nh ng năm v a qua ã phát tri n vư t b c so v i nh ng năm trư c ây Nhi u công ngh hi n i ã ang c ng d ng ho t ng kinh doanh cu NHTM máy rút ti n t ng ATM, v n tin tài kho n, d ch v Phone Banking, toán i n t , th tín d ng n i i , th tín d ng qu c t … song v n chưa t trình trung bình c a khu v c, ó nhi u NHTM qu c t ã t trình cơng ngh r t cao, s n ph m d ch v c a NHTM ngày tho mãn nhu c u c a xã h i Do trình cơng ngh cịn y u nên s n ph m d ch v phi tín mà NHTM Vi t Nam cung c p chưa th t s a d ng, tín d ng v n ngu n thu ch y u c a ngân hàng, t tr ng thu nh p t d ch v ngân hàng ch chi m m t t l khiêm t n t ng thu nh p cu ngân hàng Bi u : T tr ng thu nh p t d ch v c a ngân hàng nư c Cá nướ Asian c c Vieä Nam t 20% 70% 80% 30% thu nhậ từ ch vụ p dị thu nhậ từ ch vụ p dị thu nhậ ngoàdị vụ p i ch thu nhậ ngoàdị vụ p i ch 14 Cá nướ phá triể c c t n 50% 50% thu nhậ từ ch vụ p dị thu nhậ ngoàdị vụ p i ch (Ngu n : T p chí th trư ng Tài Ti n t , s 5, ngày 15/12/2004, trang 17) 2.5 Chưa tr ng n vi c xây d ng thương hi u Có th nói r ng trư c năm 1990, chưa có Pháp l nh Ngân hàng (nay lu t NHNN lu t TCTD) nư c ta ch có m t lo i hình ngân hàng nh t v a kiêm ch c qu n lý nhà nư c, v a kiêm chúc kinh doanh nên s l a ch n ngân hàng ph c v c a khách hàng b gi i h n T c NHTM qu c doanh c quy n i v i s n ph m d ch v mà ngân hàng cung c p tín d ng, lãi su t, t giá, d ch v toán v i m c chi phí cao… khách hàng v n ph i vui lịng ch p nh n rào c n lĩnh v c ngân hàng v n chưa c tháo b Nhưng sau năm 1990, rào c n lĩnh v c ngân hàng d n c tháo b , h th ng ngân hàng c p c thi t l p, hàng lo t NHTMCP, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nư c l n lư t i n ã có m t h th ng g m NHTM qu c doanh, 37 NHTMCP, hàng ch c ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nư c ang cung c p s n ph m d ch v ngân hàng Chính s xu t hi n c a lo i hình TCTD ã làm cho “th trư ng ngân hàng” sôi ng h n lên lúc khách hàng ã th c s có quy n l a ch n cho m t ngân hàng ph c v t t nh t Ch ngân hàng t o c s tho mãn c a khách hàng, ch ngân hàng có c m t thương hi u m nh m i có kh t n t i mơi trư ng c nh tranh kh c li t ngày Như v y, i u ki n h i nh p hi n nay, thương hi u c a m t ngân hàng ó có i vào lịng khách hàng c khơng ? Có ch ng th trư ng nư c qu c t c không ? không ch d ng l i ho t ng tín d ng, ho t ng tín d ng ch d ng l i s nh (t c l n v ti n nh v s lư ng khách hàng ph c v ) Ngư c l i, d ch v ngân hàng mang tính ti n ích cao nh áp d ng khoa h c công ngh hi n i vào trình kinh doanh m i m r ng c i tư ng khách hàng c a ngân hàng (t c nh v ti n l n v i tư ng khách hàng s d ng) Ch ngân hàng k t h p c c hai m ng kinh doanh: tín d ng d ch v theo ki u tr n gói v i ch t lư ng hồn h o lúc ó thương hi u c a ngân hàng m i chinh ph c c khách hàng nư c b n bè qu c t Ví d ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam có l ngân hàng có thương hi u m nh nh t Vi t Nam hi n Khi nói n ngân hàng Ngo i Thương nói n 15 thương hi u Vietcombank v i ch viêt t t VCB ã thân thu c v i b n bè qu c t nư c 40 năm m t ngân hàng có ch t lư ng toán qu c t hàng u c a Vi t Nam ây NHTM c a Vi t Nam i tiên phong lĩnh v c ng d ng khoa h c công ngh hi n i vào trình cung ng s n ph m cà d ch v m i v i nhi u ti n ích cho khách hàng Tuy nhiên n u ta em so sánh giá tr thương hi u c a NHTM Vi t Nam nói chung c a NHNT nói riêng v i m t s giá tr thương hi u c a t p oàn th gi i ã c t ch c x p h ng nh giá ta m i th y ng xây d ng m t thương hi u cho ngân hàng m i r ng l n bao la bi t bao C th : B ng : Giá tr thương hi u c a m t s t p oàn th gi i Giá tr thương hi u Coca-Cola 69,39 Microsoft 61,37 IBM 53,79 ( ơn v tính: t USD) GE Toyota HSBC 44,11 33,67 8,7 (Ngu n : T p chí Th trư ng Tài Ti n t s 1+2, ngày1/1/2005, trang 44) Trong ó v n i u l c a c h th ng NHTM Vi t Nam ch t t USD t c ch b ng 23% giá tr thương hi u c a ngân hàng HSBC Qu th t thương hi u c a t p oàn ã chinh ph c hoàn toàn khách hàng c a h M c dù ây ch m t minh ch ng sinh ng NHTM Vi t Nam tham kh o, ã n lúc v n thương hi u c a ngân hàng c n ph i c quan tâm úng m c 2.6 Thi u liên k t gi a NHTM v i Xét v chi n lư c c nh tranh h i nh p c a t ng NHTM có th th y tinh th n c nh tranh s h p tác không cao, m t s NHTM tr ng n l i ích c c b c a ngân hàng mà thi u quan tâm n l i ích chung c a tồn h th ng Th m chí m t ngân hàng chi nhánh c nh tranh v i r t gay g t M t ví d c th minh ch ng cho v n ó v n v k t n i h th ng máy ATM c a NHTMQD Tuy h u h t NHTMQD u ã phát hành th ATM ch d ng l i m c th ngân hàng phát hành ch có th s d ng máy ATM c a ngân hàng ó mà khơng có s k t n i v i i u gây khơng b t ti n cho khách hàng s d ng th Thi t nghĩ n u m i ngân hàng ch u hy sinh m t ph n l i ích riêng c a ph n l i ích s h p tác gi a ngân hàng v i s l n r t nhi u ph n l i ích mà m i ngân hàng ã hy sinh Ngày nay, m c dù nhi u NHTM ngày tr nên v ng m nh, uy tín, t ng bư c tr thành nh ng t p ồn tài có uy tín t i Vi t Nam, song h u h t ngân hàng chưa có chi n lư c vươn th trư ng qu c t Cơ h i (Opportunities) 3.1 M t sân chơi l n bình ng Các h c thuy t thương m i u ã ch r ng t ng l i ích c a t hóa thương m i l n bao gi l n chi phí c a t hóa thương m i t hố s mang l i h i cho bên có l i tham gia i u úng v i 16 ngành ngân hàng T hóa thương m i thơng qua cam k t h i nh p qu c t Hi p nh thương m i Vi t – M gia nh p t ch c WTO s t o i u ki n cho hàng xu t kh u c a Vi t Nam ti p c n c nhi u th trư ng thu hút nhi u v n FDI vào Vi t Nam Khi thương m i, u tư tr c ti p nư c t t c ho t ng c a n n kinh t tăng lên, h i NHTM cho vay huy ng v n l n Khi kinh t phát tri n nhi u doanh nghi p s làm ăn có hi u qu kh tr n c a h tăng lên, i u tá ng tích c c tr l i ngân hàng Th trư ng v n nh ng năm t i sau h i nh p c d báo s phát tri n nhanh chóng cung c p m t kênh huy ng v n trung dài h n cho doanh nghi p, NHTM s ch u áp l c vi c cho vay, NHTM lúc ch t p trung vào tín d ng ng n h n, tín d ng cá nhân, tín d ng tiêu dùng s n ph m phi tín d ng khác mà khơng cịn ph i gánh vác vai trò c a th trư ng v n c p v n dài h n n a Tóm l i, b c tranh kinh t vĩ mô th trư ng c a ngành ngân hàng t hóa thương m i di n s tươi sáng r t nhi u V n cịn l i li u NHTM có n m b t c h i hay không 3.2 S tham gia c a ngân hàng nư c T t nhiên s c nh tranh s t t y u m c a th trư ng ngân hàng, i u s mang l i k t qu m i ngân hàng s bu c ph i ho t ng t t v y khách hàng toàn n n kinh t s c hư ng l i nhi u Vi c tái c u l i h th ng NHTM s di n thơng qua hình th c sáp nh p, mua l i, k t qu c a trình s hình thành nhi u ngân hàng l n hơn, ho t ng hi u qu nh khai thác c l i th quy mô Khi h n ch v s h u nư c ngân hàng Vi t Nam c d b cam k t hiêp nh thương m i Vi t – M , ngân hàng nư c ngồi có th n m gi nhi u c ph n c a NHTM nư c tr thành nh ng c ông chi n lư c th t s c a nh ng ngân hàng i u s giúp NHTM nư c m nh hơn, c nh tranh ây ng ng n nh t h c h i b sung th m nh c a bên M t s giao d ch chuy n ng c ph n t NHTM nư c cho ngân hàng nư c ã di n m t s khác ang trình àm phán Xu hư ng có th th y c ngân hàng nư c ngăng ng mu n bư c vào th trư ng Vi t Nam s tìm ki m h i mua c ph n c a ngân hàng m nh c a Vi t Nam Vi c mua bán em l i l i ích cho c hai bên Các ngân hàng nư c ngồi có th ưa s n ph m v i nh ng ti n ích m i thông qua m ng lư i hi n t i c a i tác nư c Các ngân hàng nư c lúc có th h c h i nguyên t c kinh nghi m qu n tr r i ro chuyên nghi p có nhi u v n ho t ng Hơn n a, i v i ngân hàng nư c, vi c m t s lư ng c ph n c a c n m gi b i m t ngân hàng qu c t uy tín c a ngân hàng m t c a công chúng cá nhà u tư s tăng lên k 3.3 T o i u ki n công cu c c i cách ngân hàng thành công 17 H i nh p lĩnh v c ngân hàng s giúp NHTM Vi t Nam có h i tranh th v n, công ngh , kinh nghi m qu n lý t nư c có trình cao, t ngân hàng nư c ngồi có b dày l ch s ho t ng hàng trăm năm n n kinh t th trư ng c a th gi i, t ó thúc y cơng cu c c i cách c a NHTM Vi t Nam thành công, ti n t i m t n n kinh t m c a toàn di n H i nh p qu c t v lĩnh v c ngân hàng s t o i u ki n cho NHTM Vi t Nam t o c m t i ng cán b ngân hàng có trình chun môn cao, áp ng c nh ng nhi m v , yêu c u i u ki n làm vi c th trư ng nư c qu c t Khi h i nh p qu c t v ngân hàng m i s ưu ãi, b o h cho NHTM nư c s khơng cịn n a Lúc ó ngân hàng nư c s c i x bình ng v i chi nhánh ngân hàng nư c ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nư c i u s bu c NHTM nư c ph i t ng chân c a mình, qua ó NHTM nư c s ngày ho t ng hi u qu Thách th c (Threats) 4.1 H i nh p kinh t qu c t làm tăng giao d ch v n r i ro c a h th ng ngân hàng Kinh nghi m nư c cho th y t hóa d ch v tài mà khơng ti n hành c i t quy nh v th ch s d n n kh ng ho ng tài Qua ó ta có th nh n th y r ng trình t c a t hóa r t quan tr ng Các quy nh nư c th n tr ng c n ph i c thi t l p Ơ t m kinh t vĩ mô, n n kinh t lĩnh v c tài m c a h i nh p vào n n kinh t th gi i, c n n kinh t nói chung khu v c tài – ngân hàng s d ch u nh hư ng t nh ng cú s c t bên Ơ ph m vi ngành ngân hàng, kh i lư ng giao d ch tăng lên v i s gia tăng thương m i u tư, yêu c u v l c qu n lý ng th i ph i tăng lên theo k p v i tính d chuy n bi n c a toàn c u, c bi t i u ki n ti m l c tài c a NHTM Vi t Nam v n r t m ng d b t n thương N u l c qu n lý l p pháp không theo k p không lư ng trư c c s phát tri n nhanh chóng c a giao d ch tài – ngân hàng, kh x y ho c ngành ngân hàng m t kh ki m soát d n t i kh ng ho ng, ho c qu c gia s ph i tái áp d ng h n ch trì ki m sốt C hai trư ng h p ó u có h i cho s phát tri n c a ngành ngân hàng T phía th trư ng, lịng tin c a cơng chúng vào h th ng ngân hàng Vi t Nam v n mong manh d thay i Nh ng n tư ng khó quên v l m phát phi mã gi a nh ng năm 1980 s v qu tín d ng qu n lý kém, gian l n sách ch ng l m phát c a ph (bao g m ch m d t bao c p, tăng lãi su t phá giá t giá h i ối) vào năm 1989 v n cịn in m tâm trí ngư i dân B t kỳ m t thông tin b t l i v ho t ng c a ngân hàng u có th d n n s ho ng lo n công chúng h u qu dân chúng s rút ti n t Tình hu ng ã x y cu i năm 2003 Chính ph ã ph i có nh ng can thi p k p th i 4.2 S c nh tranh s ngày quy t li t 4.2.1 Phía cung c a ngành ngân hàng 18 Các thách th c c nh tranh kh c nghi t c nh tranh t nhi u ngu n ch c ch n s x y ra, song m t i m t t C nh tranh gi a ngân hàng nư c, gi a ngân hàng nư c v i ngân hàng nư c s c nh tranh mà nhìn nh n Các ngu n c nh tranh m i th trư ng s hình thành t nh ch tài phi ngân hàng b o hi m, trái phi u doanh nghi p cơng c tài khác t p trung vào ho t ng huy ng ti n g i cho vay dài h n i u có nghĩa chi phí huy ng v n có th tăng lên ngân hàng ph i tìm ki m ngu n v n m i thông qua công c vay ch ng ch tín d ng s n ph m ti t ki m a d ng tùy theo yêu c u khách hàng S c nh tranh t ngân hàng nư c ngồi có th khác i v i t ng m ng th trư ng t ng lo i s n ph m Ngân hàng nư c cho n ch ph c v th trư ng cao c p, ngư i vay ti n có ch t lư ng cao, t p ồn l n có giao d ch liên quan n u tư tr c ti p nư c ngồi th trư ng th Các ngân hàng có th v n ti p t c trì nh ng ho t ng trên, có th m r ng sang m ng khác c nh tranh v i ngân hàng nư c i v i vi c huy ng ti n g i, ngân hàng nư c nhà ho ch nh sách hy v ng r ng ngân hàng nư c s mang v n t bên vào cho vay nư c Th c t chưa hoàn toàn úng v y Các ngân hàng nư c tin r ng có m t lư ng ti n nhàn r i n m h th ng ngân hàng v y tìm cách ti p c n kho n ti t ki m dân cho vay Các ngân hàng có lý tin r ng h có th nhanh chóng chi m c lòng tin c a ngư i g i ti n Vi t Nam, c bi t i v i nhóm ngư i có y thơng tin có nhu c u cao 4.2.2 Phía c u c a ngành ngân hàng V bên i vay, ngân hàng s ph i c nh tranh có c ngư i vay có ch t lư ng cao b ng cách ưa i u ki n ưu ãi, nhi u tính năng, d ch v chuyên nghi p, phí th p thu n ti n Ngân hàng khơng làm c v y s ch có c khách hàng ch t lư ng mà ngân hàng t t ã t ch i T hóa thương m i hàng hóa c t gi m b o h s n cho ngành s n xu t y u b nh hư ng ngân hàng cho ngành vay s b nh hư ng theo i u c bi t úng i v i NHTMQD t trư c n v n có xu hư ng cho doanh nghi p ngành s n xu t thay th nh p kh u vay T t c ngân hàng u mu n phát tri n d ch v phi tín d ng lo i hình d ch v an tồn l i nhu n thu v s n nh m b o Tuy nhiên, doanh thu t d ch v phi tín d ng khơng th tăng nhanh doanh thu t tín d ng Ngân hàng c n ph i có th i gian gi i thi u tư v n khách hàng u tư ban u vào cơng ngh máy móc cung c p d ch v r t l n, ó ch thu c l i nhu n sau th i gian vài năm Các ngân hàng nh không kh thâm nh p vào lĩnh v c này, tr i thuê l i s h t ng t ngân hàng l n 19 4.3 Áp l c c i ti n công ngh k thu t phù h p v i yêu c u h i nh p V v n hi n i hóa ngân hàng, cơng ngh thơng tin ngân hàng phát tri n r t nhanh ngân hàng ph i ti p t c nâng c p c nh tranh, vi c chuy n i d li u t ph n m m cũ sang ph n m m m i tr ng i l n nh t i v i m t s ngân hàng l c h u, c bi t ngân hàng l n kh i lư ng d li u c n chuy n i c p nh t r t l n V m t này, rõ ràng l n l c h u v cơng ngh b t l i u tư vào công ngh thông tin c ng c h th ng b o m t thông tin khách hàng gi i pháp k thu t phòng ch ng l y c p tài kho n th ngân hàng ang tr thành nh ng quan ng i i v i ngân hàng Trong mơi trư ng kinh doanh t hóa ng hơn, ngân hàng có s h u khác s ph i i m t v i th thách khác Các ngân hàng nư c ngoài, m c dù có k qu n tr r i ro phân tích tín d ng r t t t, s không th tránh c v n n h n quy mô cho vay tăng lên sau h n ch c d b Trong s ngân hàng n i a, thay i cách th c qu n lý qu n tr i u hành v n v n chưa th gi i quy t l p t c M t thách th c i v i h th ng NHTMQD nh ng v n liên quan n qu n tr ngân hàng Hi n t i v n chưa có s tách bi t rõ ràng gi a quy n s h u, qu n lý quy ch M c khác, NHTMQD có trách nhi m gi i trình trư c B Tài Chính, quan i di n quy n s h u c a nhà nư c, trư c NHNN, quan ban hành quy nh ngành, hay nói cách khác quan c p c a NHTMQD Bên c nh ó, cịn có nhi u sách áp d ng cho quan Chính ph , quan ngang b v nhân s , n d ng, lương thư ng, quy ch báo cáo mà NHTMQD ang ch u chi ph i không ph i m t ngo i l Chính sách cho vay theo ch nh trư c ây s can thi p m nh m b ng tr vào quy t nh cho vay c a NHTMQD dư ng ã tách NHTMQD kh i trách nhi m gi i trình i v i ch s h u v n, trư ng h p NH ho t ng s th trư ng ng th i, s không rõ ràng vi c phân bi t ch c t i NHTMQD, trình ch nh T ng Giám c phó TG cịn mang nhi u tính tr m c ích kinh doanh Do ó, i u s em l i nh ng ng l c có ý nghĩa hoàn toàn khác c u qu n tr i u hành kinh doanh c a ngân hàng 4.4 C ph n hóa NHTM Qu c doanh Tuy nhiên thách th c l n nh t cho h th ng ngân hàng nư c trình c ph n hố NHTMQD Trư c có th ti n hành c ph n hóa, NHTMQD c n ph i tái c u gi i quy t xong kho n n h n Và gi i quy t xong v n này, t ng NHTMQD c n ph i có m t m c tiêu, chi n lư c l trình rõ ràng c ph n hóa M c tiêu chung c a c ph n hóa ã c xác nh tăng cư ng hi u qu ho t ng, kh sinh l i, qu n tr , tăng v n, ho t ng theo ch th trư ng m c tiêu l i nhu n; câu h i t li u Chính ph v n mu n gi c ph n kh ng ch hay không Nh ng v n Nhà nư c v n mu n gi s h u, ki m soát, s m t ch quy n, c bi t liên quan n vi c tham gia c a bên nư c nh ng thách th c c a c ph n hóa NHTMQD Khi mà NHTMQD bán c ph n cho c ông bên ngoài, ngân hàng ph i ch u s giám sát c a c ơng gi i trình k t qu ho t ng kinh doanh n lúc ó, ngân hàng s 20 khơng cịn lý bào ch a cho ho t ng kinh doanh n h n Vi c cho vay ch nh, ưu ãi doanh nghi p Nhà nư c, cho vay d a th ch p d a tính kh thi kinh doanh s khơng cịn n a Hơn n a, c u c ông s quy t nh vi c qu n tr ngân hàng Câu h i t l a ch n c ông chi n lư c khơng ch óng góp v n mà c k qu n lý, bí quy t kinh doanh kinh nghi m qu c t m t thách th c c a ngân hàng Các NHTMQD có th khơng mu n ch có c ông cá nhân, nh ng ngư i ch quan tâm n c t c mà khơng óng góp c cho chi n lư c phát tri n ngân hàng Sau c ph n hóa, có th ph i óng c a chi nhánh, b ph n không sinh l i h th ng hi n t i c a NHTMQD i u gây m i quan ng i r ng khách hàng vùng sâu, vùng xa s có kh ti p c n d ch v ngân hàng vi c trì chi nhánh ngân hàng khơng có l i nhu n vùng s không kh thi ho c không b n v ng sau NHTMQD c ph n hoá Tuy nhiên, gi ng trình i m i c a Vi t Nam t kh i u, cách ti p c n t ng bư c r t có th c áp d ng vi c c ph n hố ngân hàng b ng cách Chính ph s không cho th trư ng quy t nh m i vi c bán i ph n v n c a Chính ph l p t c Quy n s h u chi ph i c a c a Nhà nư c nên c trì m t kho ng th i gian ó sau c ph n hố, ó v n t c m c tiêu xã h i thơng qua can thi p c a Chính ph M t mơ hình ngân hàng cho khu v c khó khăn ngân hàng nơng thơn, qu tín d ng ho c ngân hàng di ng có th r t c n thi t thay th chi nhánh ngân hàng thương m i làm ăn không sinh l i B ng cách này, Chính ph v n ti p t c h tr gi i quy t cv n mang tính xã h i vùng sâu vùng xa mà ngư i hư ng l i tr c ti p i tư ng d b t n thương – nh ng ngư i kỳ v ng vào s giúp c a Chính ph c i thi n sinh k 21 PH N III: GI I PHÁP NÂNG CAO NĂNG L C C NH TRANH C A CÁC NHTM Tăng cư ng l c tài c a h th ng NHTM Vi t Nam Có th kh ng nh ch trương c ph n hoá NHTM qu c doanh m t vi c làm h t s c úng n c n thi t chu n b cho trình h i nh p c a H th nh ngân hàng nư c ta Tuy nhiên, khó khăn l n nh t hi n c a vi c c ph n hoá NHTM qu c doanh không ch vi c nh giá tài s n c a ngân hàng mà s pháp lý cho vi c c ph n hoá chưa th t s v ng ch c Các văn b n pháp lu t hi n c ban hành dành cho vi c c ph n hoá DNNN ó ngân hàng m t lo i hình doanh nghi p c thù ho t ng lĩnh v c h t s c nh y c m có t m nh hư ng l n n toàn b n n kinh t – ó lĩnh v c ti n t , ó quy nh dành cho vi c c ph n hố DNNN khơng th áp d ng cho vi c c ph n hoá NHTM qu c doanh Vì v y NHNN ph i ph i h p v i B Tài tư v n cho Chính ph ban hành ngh nh riêng cho vi c c ph n hoá NHTM qu c doanh Như ã phân tích, v lâu dài mu n cho NHTM Vi t Nam tăng cư ng s c m nh tài c a ph i ưa NHTM lên niêm y t TTCK Trong th i gian t i Chính ph c n t o m t mơi trư ng pháp lý hồn thi n NHTMCP Vi t Nam có th ti n hành niêm y t TTCK Vi t Nam v sau niêm y t TTCK nư c ngồi a d ng hóa s n ph m d ch v ngân hàng n n t ng hi n hóa cơng ngh hi n i i T t c NHTM Vi t Nam hi n m i ngân hàng ch m i tri n khai c kho n 300 n 400 s n ph m ngân hàng d ch v ngân hàng ó s th gi i ã 6000 Do ó NHTM Vi t Nam c n ph i tăng cư ng n a ho t ng nghiên c u th trư ng, nghiên c u nhu c u c a khách hàng có th tung nhi u s n ph m ngân hàng mang hàm lư ng khoa h c công ngh cao, mang n ngày nhi u ti n ích cho khách hàng, t ó giúp ngân hàng m r ng i tư ng khách hàng, a d ng ngu n thu, phân tán r i ro thương hi u c a NHTM s ngày c qu ng bá r ng rãi n a Mơ hình phát tri n c a NHTM tương lai Các NHTM c n có chi n lư c tr thành m t ngân hàng a năng, m t “bách hố v tài chính” k ngun tồn c u hoác a th i i ngày 22 Tu van, moi gioi Bảo hiểm Ủy thác Tín dụng Lap ke hoach dau tu Ngân hàng đại Quản lý tài sản Thanh toán Tiết kiệm (Ngu n : Nh ng v n quan tâm nh t hi n cu nhà qu n lý ngân hàng hi n i, T p chí Ngân hàng s 2, tháng 2/2005, trang 68) K t qu m t s cu c i u tra th gi i v d ch v ngân hàng cho th y r ng ngân hàng hi n ang tr i qua nh ng thay i m nh m ch c hình th c Th c t nh ng thay i nh hư ng n ho t ng kinh doanh ngân hàng hi n quan tr ng n n i r t nhi u nhà phân tích coi ó m t cu c “cách m ng ngân hàng” i u có th làm cho th h ngân hàng ti p theo s khác so v i ngân hàng ngày Th t v y, ngày ngân hàng ph i i m t v i s c nh tranh ngày gay g t t TCTD khác, hi p h i tín d ng, cơng ty chưng khốn, cơng ty b o hi m… lĩnh v c d ch v tài Các ngân hàng ã phát hi n r ng h ang ph i i m t v i khách hàng ngày có tri th c nh y c m v i lãi su t hơn, kho n ti n g i “trung thành” c a ngân hàng trư c có th d dàng b lôi kéo b i i th c nh tranh N u trư c có kho n ti n nhàn r i, ngư i dân ch b váo tài kho n ti t ki m ngân hàng hư ng lãi su t ti t ki m ngày h ã có vơ s s l a ch n phương án u tư có lãi su t cao trái phi u ph , u tư ch ng khốn, b o hi m… ó ngân hàng ph i ph n u tăng cư ng kh c nh tranh cu m i lĩnh v c c a ho t ng tài n u không mu n ngày b thu h p th ph n lĩnh v c Hi n nay, t i NHTM nhi u m ng ho t ng l n v n ang b ng tư v n, b o hi m, qu n lý tài s n i u v lâu dài s làm h n ch kh c nh tranh c a NHTM trư c ngân hàng a nư c ngồi Ví d lĩnh v c b o hi m, theo s li u th ng kê cơng ty b o hi m nhân th Vi t Nam hi n ang u tư g n 80% ti n phí b o hi m vào kho n 23 ti n g i NHTM, ph n u tư vào công ty, ch ng khốn cịn r t Thi t nghĩ n u NHTM tích c c nghiên c u tri n khai nghi p v b o hi m ho c thành l p m t công ty b o hi m riêng c a ngân hàng ngu n v n huy ng c l i nhu n s tăng cao n a Vì v y cơng cu c h p nh t d ch v ngân hàng, b o hi m, ch ng khốn, u tư, th tín d ng… dư i m t “mái nhà” ngân hàng ng t t y u mà NHTM Vi t Nam c n ph i i tr thành m t NHTM a năng, v ng m nh, có v th th gi i Tăng cư ng s h p tác gi a NHTM h th ng Th t m t i u b t h p lý m t th tín d ng qu c t NHNT, ACB, Eximbank phát hành có th s d ng t i máy ATM Singapore mà không th s d ng t i m t máy ATM cu m t NHTM Vi t Nam Chính th th i gian s p t i NHTM c n ph i y m nh h p tác n a lĩnh v c công ngh v i ( hi n NHNT ã liên k t v i 11 NHTM khác thành l p liên minh toán th ) tăng cư ng s tương thích v m t cơng ngh v i nh m m r ng m ng lư i máy ATM i m ch p nh n tốn th n a, t ó khai thách tri t l i th c a nhau, ti t gi m chi phí u tư (b i m t máy ATM hi n có giá kho n 20.000 USD n 30.000 USD chi phí b o trì hàng năm kho n 10% giá tr cu máy), gi m chi phí ho t ng quan tr ng h t t o c nhi u s thu n l i cho khách hàng s d ng ti n ích c a ngân hàng Tăng cư ng qu n tr r i ro ho t ng c a ngân hàng Trong trình h i nh p, NHTM s m r ng ho t ng c a kh i biên gi i Vi t Nam m t cách r ng rãi n a, ó s ph i i di n v i nhi u r i ro B i l , lúc m i rào c n s b o h c a Nhà nư c s không còn, m i bi n ng b t l i th trư nh lãi su t, t giá h i oái, cu c kh ng ho ng qu c t … s tác ng tr c ti p m nh m n NHTM Vì v y, công tác qu n tr r i ro sau h i nh p ph i c xem m t nh ng nhi m v hàng u c a ngân hàng Khi h i nh p kinh t qu c t ngân hàng b e d a tr c ti p b i b n “Tin t c” qu c t , nh ng t ch c chuyên t n công vào h th ng máy tính c a ngân hàng, làm gi th tín d ng ho c ăn c p m t mã c a khách hàng rút ti n kh i ngân hàng Vì v y bên c nh vi c nâng cao ch t lư ng s n ph m d ch v , NHTM c n tr ng n công tác m b o an ninh an tồn h th ng máy tính c a Nâng cao n a l c qu n tr c a c a cán b ngân hàng i ngũ lãnh o trình Ho t ông ngân hàng thu c ngành kinh doanh d ch v , v y ch t lư ng nhân viên ngân hàng nhân t h t s c quan tr ng hay nói cách khác nhân t ngư i nhân t quy t nh n s thành công hay th t b i c a ngân hàng Vì th cán b ngân hàng c n ph i c t o nh ng tư duy, ki n th c, k ho t ng kinh doanh ch th trư ng ph i c thư ng xuyên c p nh t ki n th c tiên ti n nh t th gi i Nhân viên ngân hàng có 24 trình cao ngân hàng có l i th c nh tranh i u ó t o nên s khác bi t gi a ngân hàng v i Marketing qu ng bá thương hi u ngân hàng a Các NHTM nên thành l p m t b ph n chuyên trách v công vi c Marketing ngân hàng B ph n ph i g m nh ng ngư i c t o nh t nh v chuyên môn Marketing ngân hàng B ph n c giao nhi m v rõ ràng ó nghiên c u th trư ng khách hàng, nh kỳ có i u tra, ánh giá ý ki n khách hàng v ch t lư ng d ch v uy tín c a ngân hàng, t ó có bi n pháp i u ch nh ho t ng cho phù h p Bên c nh ó, thơng qua cơng tác i u tra th trư ng khách hàng, b ph n s n m b t c nhu c u m i c a khách hàng s ó chi n lư c phát tri n s n ph m d ch v m i cho ngân hàng b Tăng cư ng công tác qu ng cáo v ngân hàng TV, Phát hành nhi u t rơi n a t i khu v c có nhi u khách hàng ti m trư ng i h c, nhà sásh, siêu th , khu vui chơi gi i trí… khách hàng quen d n v i hình nh thương hi u c a NHTM Ngân hàng hi n ang th c hi n r t t t công tác ngân hàng ông Á, ngân hàng ã n r t nhi u trư ng i h c nhà sách, nhà Văn hoá Thanh niên phát t rơi ti p th s n ph m c a ngân hàng c C n tăng cư ng nh ng ho t ng tài tr cho s ki n Văn hoá – Th thao thu hút ng o ngư i hâm m thông qua ó qu ng bá r ng rãi thương hi u c a ngân hàng n v i khách hàng M t ví d i n hình ó gi i bóng “AGRIBANK CUP” ngân hàng Nơng Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn t ch c Vi c ưa thương hi u AGRIBANK vào bóng m t vi c làm h t s c sáng t o c a ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nơng Thơn bóng lo i hình th thao r t h p d n c nhi u ngư i quan tâm nên ây m t hình th c tuyên truy n v hình nh ngân hàng r t có hi u qu qua ó t o m t s tin tư ng m t hình tư ng t t p v ngân hàng ông o t ng l p dân cư d C n dành nhi u ngu n l c n a cho vi c xúc ti n nghiêng c u, th c hi n qu ng bá v ngân hàng khu v c th gi i chu n b cho vi c tham gia c nh tranh h i nh p vào ho t ng c a th trư ng Tài – Ti n t d ch v ngân hàng c a khu v c qu c t e C n tăng cư ng n a công tác chăm sóc khách hàng S thành cơng hay th t b i c a ngân hàng ph thu c r t l n vào khách hàng, ó NHTM c n có nh ng bi n pháp trì khách hàng truy n th ng, phát tri n thêm khách hàng m i c v s lư ng l n ch t lư ng Không ng ng c p nh t ki n th c v s n ph m k thu t khách hàng cho i ngũ nhân viên ngân hàng trì m i quan h t t p v i khách hàng (b i l chi phí gi chân m t khách hàng cũ bao gi r chi phí tìm m t khách hàng m i) thơng qua ó giúp ngân hàng có h i cung c p nhi u s n ph m cho khách hàng 25 K T LU N Vi c ch ng gia nh p t chưc qu c t c bi t t ch c thương m i th gi i WTO ã ch p nh n ương u v i nh ng khó khăn nh t nh ti n trình h i nh p kinh t qu c t c bi t lĩnh v c ngân hàng – Lĩnh v c mà ph i th a nh n r ng r t nhi u y u v l c c nh tranh Chính c mu n vươn th gi i sánh ngang v i cư ng qu c tinh th n dân tôc, tha thi t làm tài v i mong mu n có s thay i vư t b c c a ngân hàng thương m i Vi t Nam th i gian t i V i nh ng l i th nh t nh c a tơi tin r ng ngân hàng c a s có th ti n ngân hàng hi n i th gi i, kh i tình tr ng nh ng ngân hàng phát tri n v i công ngh l c h u, l c qu n lí ngân hàng cịn nhi u y u Chính ph toàn dân ta ang n l c ưa n n kinh t Vi t Nam i lên t bao s khó khăn i u ó ang t ng bư c thành hi n th c Chúng ta tin vào m t tương lai tươi sáng c a nư c nhà 26 Tài li u tham kh o 1.T p chí kinh t T p chí nghiên c u kinh t http://www.mofa.gov.vn http://www.mofa.gov.vn Chi n lư c phát tri n Ngân hàng công thương; Ngô Qu c Kỳ, 2002, Tác ng c a Hi p nh thương m i Vi t Nam - Hoa Kỳ i v i H th ng pháp lu t Vi t Nam - V vi c th c thi Hi p nh Thương m i Vi t Nam - Hoa Kỳ, NXB Chính tr qu c gia; “Năng cao l c c nh tranh qu c gia”, NXB Giao thông v n t i, 2003; Báo cáo thư ng niên c a Ngân hàng nhà nư c 27 M CL C L i nói u: Ph n I : 1.1 Ngân hàng: 1.2 Các khuynh hư ng nh hư ng t i NH 1.3 H i nh p kinh t qu c t : Ph n II: th c tr ng .8 2.1 i m m nh 2.2 i m y u .9 2.3 Cơ h i 14 2.4 Thách th c 16 Ph n III Gi i pháp .20 3.1 Tăng cư ng l c tài 20 3.2 a d ng hóa d ch v 20 3.3 Tăng cư ng h p tác .22 3.4 Tăng cư ng qu n lí r i ro 22 3.5 Nâng cao l c qu n tr c a cán b 22 3.6 Maketting qu ng bá thương hi u .23 K t lu n 24 Tài li u tham kh o 25 28 ... ng ngân hàng M Hơn 300 t ch c ngân hàng ã vương kh i th trư ng ti u bang, thơn tính ngân hàng nh tr thành nh ng ngân hàng t m c qu c gia Hi n ngân hàng ang tìm m i cách t c s a d ng hóa ngân hàng. .. nhánh ngân hàng di n Mô hình cơng ty s h u ngân hàng mua l i ngân hàng nh ưa chúng tr thành b ph n c a t ch c ngân hàng mua l i ngân hàng n i ưau chúng tr thành b ph n c a t ch c ngân hàng a... t Nam t nh ng v n ó ki n ngh m t s gi i pháp nâng cao l c c nh tranh c a h th ng NHTM Vi t Nam ti n trình h i nh p PH N I: NH NG LÝ LU N CHUNG 1.1 NGÂN HÀNG 1.1.1 Ngân hàng ch c c a m t ngân hàng
