ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ VĂN LƯƠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH HÀ NỘI - NĂM 2015 i ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ VĂN LƯƠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ANH TUẤN XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 ii MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu: Error! Bookmark not defined 1.2 Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái quát chung tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.2 Khái niệm quản lý tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.3 Các nội dung quản lý tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động quản lý tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động quản lý tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.1 Các nhân tổ chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 2.1 Phƣơng pháp vật biện chứng vật lịch sử Error! Bookmark not defined 2.2 Phƣơng pháp thống kê phân tích số liệu thống kê Error! Bookmark not defined 2.3 Phƣơng pháp so sánh Error! Bookmark not defined iii 2.4 Phƣơng pháp phân tích thông tin Error! Bookmark not defined CHƢƠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH HÀ NAM ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam Error! Bookmark not defined 3.1.2 Môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam tỉnh Hà Nam Error! Bookmark not defined 3.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam Error! Bookmark not defined 3.2 Thực trạng hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam–Chi nhánh Hà Nam Error! Bookmark not defined 3.2.1 Quản lý nguồn vốn: Error! Bookmark not defined 3.2.2 Quản lý quy trình cấp tín dụng: Error! Bookmark not defined 3.2.3 Quản lý khách hàng vay vốn tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.4 Quản lý cấu lĩnh vực cấp tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.5 Đánh giá số tiêu quản lý tín dụng 61 3.3 Đánh giá hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Hà Nam 67 3.3.1 Những kết đạt được: 67 3.3.2 Một số hạn chế, tồn tại: 68 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 70 3.4 Kinh nghiệm học rút từ hoạt động quản lý tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hƣng Yên 73 iv CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH HÀ NAM 76 4.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV Hà Nam đến 2020 76 4.1.1 Định hướng quản lý tín dụng 76 4.1.2 Yêu cầu hoàn thiện quản lý tín dụng 76 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý tín dụng 77 4.2.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức 77 4.2.2 Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực 78 4.2.3 Hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng 80 4.2.4 Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng 82 4.2.5 Mở rộng quy mô khách hàng 85 4.2.6 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo để gia tăng thị phần tín dụng bán lẻ 88 4.2.7 Xử lý hạn chế nợ xấu, nợ hạn: 90 4.2.8 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội 92 4.3 Một số kiến nghị 93 4.3.1 Đối với Chính phủ 93 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 94 4.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 v vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Giải nghĩa TT Chữ viết tắt BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Hà Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam CNTT DNVVN NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng Công nghệ thông tin Doanh nghiệp vừa nhỏ vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Tên bảng Trang Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn BIDV Hà Nam 48 Bảng 3.2 Dƣ nợ tín dụng theo thành phần kinh tế BIDV Hà Nam 55 Bảng 3.3 Dƣ nợ tín dụng theo kì hạn BIDV Hà Nam 56 Bảng 3.4 Dƣ nợ tín dụng theo kì hạn BIDV Hà Nam 58 Bảng 3.5 Dƣ nợ phân theo hình thức bảo đảm tài sản 59 Bảng 3.6 Quy mô tín dụng BIDV Hà Nam 59 Bảng 3.7 Cơ cấu dƣ nợ so với nguồn vốn huy động 61 Bảng 3.8 Phân loại nợ tín dụng BIDV Hà Nam 62 Bảng 3.9 Thu nhập từ hoạt động tín dụng BIDV Hà Nam 63 10 Bảng 3.10 Kết kinh doanh BIDV Hà Nam 64 viii LỜI NÓI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Bắt đầu từ năm 2008, khủng hoảng suy giảm kinh tế toàn cầu ảnh hƣởng tiêu cực tới hầu hết quốc gia giới, có Việt Nam Là nƣớc chịu tác động mạnh khủng hoảng này, Việt Nam giai đoạn 2007-2014 liên tục phải chịu ảnh hƣởng đảo chiều lạm phát thiểu phát, kinh tế ổn định, tốc độ tăng trƣởng kinh tế suy giảm rõ rệt Để thực mục tiêu phát triển ổn định bền vững kinh tế, phục vụ nghiệp CNH-HĐH đất nƣớc hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng thƣơng mại (NHTM) có vai trò đặc biệt quan trọng việc đáp ứng vốn cho việc đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng, chuyển dịch cấu kinh tế nói chung nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng Trong điều kiện thị trƣờng vốn nƣớc ta chƣa phát huy đƣợc chức dẫn vốn cho kinh tế nhu cầu vốn phần lớn đƣợc đáp ứng thông qua hệ thống NHTM.Trong bối cảnh suy thoái kinh tế; cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng; khách hàng doanh nghiệp cá nhân gặp nhiều khó khăn việc tiêu thụ hàng hóa, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, lực quản lý chƣa cao… đòi hỏi NHTM phải tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động kinh doanh, góp phần thực thi sách tiền tệ quốc gia nhằm ổn định thúc đẩy phát triển kinh tế quốc dân.Thực tế cho thấy, NHTM triển khai nhiều biện pháp để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng nhƣng kết đạt đƣợc hạn chế, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn toàn hệ thống cao, nhiều ngân hàng có rủi ro tín dụng lớn dẫn đến kinh doanh thua lỗ, gặp khó khăn khoản, buộc phải giải thể sát nhập Đảng Nhà nƣớc ta xác định cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng nhiệm vụ trọng tâm, cấp bách ngành Ngân hàng để với cấu lại đầu tƣ, doanh nghiệp thực thành công chủ trƣơng tái cấu trúc kinh tế Ngày 01/3/2012, Thủ tƣớng Chính Phủ ban hành định số 254/QĐ-TTg phê duyệt Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, có tái cấu trúc hoạt động kinh doanh NHTM Trong hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng đóng vai trò then chốt, mang lại lợi nhuận cao nhƣng ẩn chứa nhiều rủi ro ảnh hƣởng tới an toàn hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Bên cạnh đó, nhờ hoạt động tín dụng mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác nhƣ bảo lãnh, toán quốc tế, chuyểntiền Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao nhờ vai tròvốn có hay không hoàn toàn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà làm cho NHTM tính thanhkhoản vốn cần thiết nhạy cảm, gây tổn thất lớn, chí phá sản NHTM.Thực quản trị tốt hoạt động tín dụng không nâng cao hiệu quả,làm tăng khả cạnh tranh NHTM bối cảnh kinh tế hội nhậpmà đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thông qua tácđộng cung - cầu tiền tệ dẫn đến thúc đẩy tăng trƣởng hay kìm hãm kinh tế, lạm phát, khủng hoảng tiền tệ Với vị NHTM lớn địa bàn tỉnh Hà Nam, NHTM CP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam (BIDV Hà Nam) không ngừng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh tất mặt hoạt động đặc biệt hoạt động huy động vốn cấp tín dụng dần khẳng định BIDV Hà Nam ngân hàng có sản phẩm tín dụng đa dạng, lãi suất phù hợp lý góp phần khẳng định vị BIDV định chế tài hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên, qua thực tiễn triển khai sản phẩm dịch vụ cho thấy BIDV Hà Nam gặp không khó khăn, thách thức gặp phải cạnh tranh khốc liệt từ tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh Bên cạnh đó, hoạt động quản lý tín dụng hạn chế định Xuất phát từ lý trên, với kiến thức đƣợc học tập, nghiên cứu Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội sau nhiều năm làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Hà Nam, chọn đề tài: “Quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam–chi nhánh Hà Nam” làm Luận văn tốt nghiệp Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu: - Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý tín dụng NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận tín dụng quản lý tín dụng NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động quản lý tín dụng NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Nam - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý tín dụng NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1.Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động quản lý tín dụng NHTM 3.2.Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam - Thời gian nghiên cứu: Nội dung nghiên cứu đƣợc giới hạn khoảng thời gian từ năm 2012- 2014 - Nội dung nghiên cứu: Hoạt động quản lý tín dụng bao gồm nhiều nội dung, luận văn tập trung vào: +Hoạt động quản lý nguồn vốn +Quản lý khách hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Viêt: BIDV Hà Nam (2012), Báo cáo kết kinh doanh năm 2011 BIDV Hà Nam (2013), Báo cáo kết kinh doanh năm 2012 BIDV Hà Nam (2014), Báo cáo kết kinh doanh năm 2013 BIDV Việt Nam (2012), Báo cáo tài thƣờng niên BIDV Việt Nam (2013), Báo cáo tài thƣờng niên BIDV Việt Nam (2014), Báo cáo tài thƣờng niên Phan Thị Thu Hà (2005), Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài Nguyễn Đình Kiệm, Bạch Đức Hiển (2009), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Mùi (2006), Giáo trình Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài 10 Nguyễn Thị Mùi (2011), Những hội rủi ro hệ thống ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập, số 12, tạp chí thị trƣờng tài tiền tệ 11 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài 12 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2011), Chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001QĐNHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 14 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài – tiền tệ, Nhà xuất Thống kê 15 Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 16 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2004), Luật tổ chức tín dụng luật sửa đổi, bổ sung luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội 17 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 18 Nguyễn Chí Trung (2006), Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng xu hội nhập,tạp chí ngân hàng Tiếng Anh Frederic, S.M (2006), The economics of money, banking and financial markets 7th edition, Pearson Publishers, New York Thanh, Vo Tri and Quang, Pham Chi (2008), Managing Capital Flows: The Case of Viet Nam, ADB Institute Discussion Paper No 105 Thanh, Vo Tri and Duong, Nguyen Anh (2009), Vietnam after Two years of WTO accession: What lessons can be learnt? Asean Economic Bulletin Vol 26 No1, page 115 – 135 [...]... vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và quản lý tín dụng của NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động quản lý tín dụng tại NHTMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Nam - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý tín dụng tại NHTMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Nam 3 Đối tư ng và phạm vi nghiên cứu 3.1.Đối tư ng nghiên cứu: Hoạt động quản lý tín dụng tại NHTM.. .Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Hà Nam, tôi đã chọn đề tài: Quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nam làm Luận văn tốt nghiệp của mình 2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu: - Đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý tín dụng tại NHTMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Nam 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu:... nghiệp, Nhà xuất bản Tài chính 9 Nguyễn Thị Mùi (2006), Giáo trình Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất bản Tài chính 10 Nguyễn Thị Mùi (2011), Những cơ hội và rủi ro đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập, số 12, tạp chí thị trƣờng tài chính tiền tệ 11 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Tài chính 12 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. .. cứu - Không gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam - Thời gian nghiên cứu: Nội dung nghiên cứu đƣợc giới hạn trong khoảng thời gian từ năm 2012- 2014 - Nội dung nghiên cứu: Hoạt động quản lý tín dụng bao gồm nhiều nội dung, luận văn tập trung vào: +Hoạt động quản lý nguồn vốn +Quản lý khách hàng 3 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Viêt: 1 BIDV Hà Nam (2012), Báo cáo... triển Việt Nam (2011), Chi n lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001QĐNHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng 14 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài chính – tiền tệ, Nhà xuất bản Thống kê 15 Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh 4 ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê... hàng, Nhà xuất bản Thống kê 16 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2004), Luật các tổ chức tín dụng và luật sửa đổi, bổ sung luật các tổ chức tín dụng, Nhà xuất bản Chính trị quốc gia Hà Nội 17 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Luật các tổ chức tín dụng 18 Nguyễn Chí Trung (2006), Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng trong xu thế hội nhập,tạp chí ngân hàng Tiếng Anh 1 Frederic, S.M (2006), The economics... Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2011 2 BIDV Hà Nam (2013), Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012 3 BIDV Hà Nam (2014), Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013 4 BIDV Việt Nam (2012), Báo cáo tài chính thƣờng niên 5 BIDV Việt Nam (2013), Báo cáo tài chính thƣờng niên 6 BIDV Việt Nam (2014), Báo cáo tài chính thƣờng niên 7 Phan Thị Thu Hà (2005), Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất bản Tài chính 8 Nguyễn Đình Kiệm,... 7th edition, Pearson Publishers, New York 2 Thanh, Vo Tri and Quang, Pham Chi (2008), Managing Capital Flows: The Case of Viet Nam, ADB Institute Discussion Paper No 105 3 Thanh, Vo Tri and Duong, Nguyen Anh (2009), Vietnam after Two years of WTO accession: What lessons can be learnt? Asean Economic Bulletin Vol 26 No1, page 115 – 135 5