ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGÔ THỊ THU HƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGÔ THỊ THU HƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN ĐỨC VUI XÁC NHẬN GVHD XÁC NHẬN CHỦ TỊCH HĐ HÀ NỘI - 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG Error! Bookmark not defined MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI Error! Bookmark not defined VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦAError! Bookmark not defined NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Error! Bookmark not defined 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM cấp cho DNVVNError! Bookmark not defined 1.1.3 Nguyên tắc vay vốn điều kiện xét duyệt cấp tín dụng cho DNVVN: Error! Bookmark not defined 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng NHTM cho DNVVNError! Bookmark not defined 1.1.5 Đặc điểm riêng có tín dụng NHTM DNVVN Error! Bookmark not defined 1.1.6 Vai trò tín dụng NHTM DNVVN.Error! Bookmark not defined 1.2 Chất lƣợng tín dụng DNVVN NHTM.Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng DNVVNError! Bookmark not defined 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng DNVVN ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.3.1 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined CHƢƠNG Error! Bookmark not defined THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚIError! Bookmark not defined DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH ĐẠI DƢƠNGError! Bookmark not defined CN HẢI DƢƠNG Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NH TMCP ĐạiError! Bookmark not defined Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đại Dƣơng chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 2.2.1 Chính sách tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng Hội Sở Error! Bookmark not defined 2.2.2 Hoạt động tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 2.3 Chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 2.3.1 Chỉ tiêu định tính Error! Bookmark not defined 2.3.2 Chỉ tiêu định lƣợng Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 2.4.1 Kết hoạt động kinh doanh Error! Bookmark not defined 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG Error! Bookmark not defined GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP ĐẠI DƢƠNG – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNGError! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng NH TMCP Đại Dƣơng Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải DƣơngError! Bookmark not defined 3.2.1 Thành lập hoàn thiện cấu tổ chức, nhiệm vụ tổ quản lý rủi ro nợ có vấn đề Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Thực nghiêm túc quy trình thẩm định NH Đại Dƣơng Error! Bookmark not defined 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thông tin Error! Bookmark not defined 3.2.5.Thực tốt sách khách hàng Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Đại Dƣơng Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với quan hữu quan: NHNN, địa phƣơng Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA STT KÝ HIỆU DNVVN DN Doanh nghiệp CN Công nghiệp NH Ngân hàng TMCP CN NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TSBĐ Tài sản đảm bảo 10 CBTD Cán tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ Thƣơng Mại Cổ phần Chi nhánh i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh NH Đại Dƣơng Error! Bookmark not defined CN Hải Dƣơng năm 2012 -2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.2: Tình hình tín dụng Ngân Hàng Đại DƣơngError! Bookmark not defined Chi nhánh Hải Dƣơng qua năm 2012 - 2014Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ tín dụng chi nhánh theo nhómError! Bookmark not defined khách hàng từ năm 2012-2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.3: Tình hình hoạt động dịch vụ khác NH Đại Dƣơng Error! Bookmark not defined Chi nhánh Hải Dƣơng năm 2012-2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.4 : Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh năm 2012-2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.5: Dƣ nợ tín dụng DNVVN địa bàn Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined năm 2012-2014 Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.2: Tín dụng DNVVN NHTM địa bàn Error! Bookmark not defined tỉnh Hải Dƣơng năm 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.6: Tình hình tăng trƣởng số khách hàng DNVVN vay vốn chi nhánh địa bàn tỉnh Hải Dƣơng năm 2012 - 2014Error! Bookmark not defined Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay DNVVN NH Đại Dƣơng CN Error! Bookmark not defined ii Hải Dƣơng năm 2012 – 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.8: Lãi suất cho vay ngắn hạn VND số NHTM Error! Bookmark not defined địa bàn tỉnh Hải Dƣơng năm 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.9: Nợ hạn DNVVN chi nhánh từ năm 2012 - 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.10: Nợ xấu DNVVN chi nhánh từ năm 2012 đến 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.11: Dƣ nợ DNVVN có TSBĐ chi nhánh năm 2012 -2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.12 Tăng trƣởng tín dụng DNVVN chi nhánh năm 2012-2014 Error! Bookmark not defined iii LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Năm 2014, tình hình kinh tế xã hội nƣớc giới có nhiều diễn biến phức tạp khó lƣờng Trải qua khủng hoảng kinh tế năm 2008 đến kinh tế phục hồi chậm Nguồn vốn cho vay Ngân hàng Thƣơng Mại (NHTM) với lãi suất ngày giảm nhƣng chƣa kích cầu đƣợc Doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNVVN) vay vốn Hàng loạt Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đứng trƣớc nguy phá sản, sản xuất đình trệ, hàng hóa không luân chuyển, doanh nghiệp không thu đƣợc tiền để trả nợ ngân hàng Theo nhận định Ông Cao Sĩ Khiêm, chủ tịch Hiệp hội DNVVN báo điện tử Vietnamnet ngày 21/8/2008 350.000 DNVVN nƣớc, số DN chết ngừng hoạt động mức 70.000 doanh nghiệp, số DN thoi thóp chờ chết hoạt động cầm chừng vào khoảng 20.000 doanh nghiệp, số Doanh nghiệp (DN) khỏe mạnh, đứng vững suy thoái vào khoảng dƣới 70.000 doanh nghiệp Ngân Hàng (NH) Thƣơng mại Cổ phần (TMCP) Đại Dƣơng Chi nhánh (CN) Hải Dƣơng CN trẻ, trẻ tuổi đời đội ngũ nhân viên Hơn 60% dƣ nợ CN đầu tƣ cho DNVVN Trƣớc khó khăn chung kinh tế ngành, CN gặp nhiều bất lợi việc đầu tƣ tài cho DNVVN Vì CN trẻ nên phƣơng châm hoạt động CN “phát triển- an toàn- hiệu quả” chất lƣợng tín dụng đƣợc đặt lên hàng đầu Năm 2012, 2013 CN có nợ hạn, nợ xấu thấp chất lƣợng tín dụng CN đƣợc đánh giá tốt Tuy nhiên, năm 2014 nợ hạn nợ xấu gia tăng, 100% nợ hạn nợ xấu DNVVN Xuất phát từ thực tiễn hoạt động với mong muốn hoạt động tín dụng NH Đại Dƣơng CN Hải dƣơng DNVVN đƣợc phát triển với chất lƣợng ngày tốt trƣớc tình hình kinh tế Do đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương” đƣợc lựa chọn nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu là: Chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Phạm vi nghiên cứu: Chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng giai đoạn 2010 - 2014 Thuật ngữ “tín dụng” đề cập đến hoạt động “cho vay” Việt nam đồng NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Mục đích nghiên cứu: Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng DNVVN Ngân hàng Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN Ngân hàng Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, từ phân tích hoạt động tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, tổng kết kết đạt đƣợc, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Đề xuất phƣơng hƣớng, giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Đồng thời, đề xuất số kiến nghị với cấp ngành hữu quan Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phƣơng pháp logíc hệ thống: từ sở lý luận đến phân tích thực tế tìm nguyên nhân đề giải pháp Sử dụng phƣơng pháp thống kê, so sánh, phƣơng pháp thực chứng dựa tƣ liệu thực tế NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng để từ xây dựng bảng biểu, sơ đồ để thấy rõ hoạt động CN qua năm 2010-2014 Ỹ nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng DNVVN cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, từ phân tích hoạt động tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng, tổng kết kết đạt đƣợc, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Đề xuất phƣơng hƣớng, giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng Đồng thời, đề xuất số kiến nghị với cấp ngành hữu quan Ngoài phần mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, lời nói đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chƣơng: Chương 1: Một số vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH Đại Dương CN Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH Đại Dương CN Hải Dương TÀI LIỆU THAM KHẢO Hoàng Hà Chi (2008), Gải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân Đội, Luận văn Thạc sĩ Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội Mai Hoa (2008), Nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam, Luận văn Tiến sĩ Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb ĐH Quốc gia TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội NH Đại Dƣơng (2008), Cẩm nang Tín dụng Oceanbank, Hà Nội NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động NH Đại Dương CN Hải Dương 10 NHNN tỉnh Hải Dƣơng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng địa bàn tỉnh Hải Dương 11 NHNN tỉnh Hải Dƣơng, NH Công Thƣơng KCN Hải Dƣơng, NH Vietcombank Hải Dƣơng, NH BIDV Hải Dƣơng, NH MHB Hải Dƣơng (2012, 2013, 2014), Lãi suất bản, lãi suất cho vay 12 Phan Thị Cúc chủ biên (2010), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội 13 Quy chế số 088/2007/QC-HĐQT (2007), Quy chế cho vay, NH TMCP Đại Dƣơng 14 Quy chế số 092/2007/QC-HĐQT ngày 12/04/2007 (2007), Quy chế bảo đảm tiền vay, NH TMCP Đại Dƣơng 15 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Thống đốc NHNN