Chuyên đề bảo hiểm LỜI NÓI ĐẦU Trong sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù luôn ý ngăn ngừa đề phòng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ :các rủi ro môi trường thiên nhiên bão lụt, động đất, rét, hạn, sương muối, dịch bệnh…;các rủi ro tiến phát triển khoa học kỹ thuật tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động ;các rủi ro môi trường xã hội hoả hoạn, bạo lực… Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống giảm thu nhập, sức khoẻ bị giảm sút, làm ngưng trệ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân…làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế – xã hộ nói chung Để đối phó với rủi ro, người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gây Trong số đó, Bảo hiểm coi biện pháp tích cực việc hạn chế rủi ro, giảm thiểu tổn thất Bên cạnh loại hình bảo hiểm BHXH BHYT, ngày có nhiều người dân toàn giới nói chung, Việt Nam nói riêng tham gia vào loại hình bảo hiểm người bảo hiểm thương mại, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ(BHNT) Trên giới, loại hình BHNT phát triển hàng kỷ có hàng trăm sản phẩm BHNT đời, góp phần phục vụ nhu cầu ngày đa dạng hoá khách hàng Ở Việt Nam, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt ) cho mắt loại hình bảo hiểm nhân thọ vào tháng 8/1996 đạt bước tiến lớn: chiếm 54% thị phần, tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% năm 2001 doanh nghiệp có mạng lưới đại lý phủ khắp tỉnh thành Các sản phẩm Bảo Việt đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng khách hàng tín nhiệm, tin tưởng tham gia Từ năm 1999, Chính Phủ cho phép mở cửa thị trường BHNT xuất thêm doanh nghiệp BHNT lớn, có vốn đầu tư nước Hiện nay, thị trường có doanh nghiệp BHNT, có doanh nghiệp Nhà Nước Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt), lại doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm Sự xuất tạo cạnh tranh toàn diện với tốc độ cao doanh nghiệp BHNT góp phần thúc đẩy thị trường BHNT Việt Nam ngày phát triển Dưới sức ép cạnh tranh, công ty BHNT không ngừng nỗ lực nâng cao khả khai thác sản phẩm BHNT để thu hút khách hàng mở rộng thị phần Nhìn chung phương thức cạnh tranh lành mạnh công ty đem lại lợi ích cho khách hàng, khuyến khích ngày nhiều người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, doanh nghiệp BHNT năm qua có nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh khả khai thác sản phẩm mình, nhìn chung số lượng sản phẩm bán chưa cao, đặc biệt sản phẩm bảo hiểm Nhân thọ trọn đời, số tiền bảo hiểm hạn chế, hình thức thu phí nhiều bất cập Chính việc nghiên cứu đề tài “Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trƣờng Thọ Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội ” giúp có nhìn tổng quan thực trạng khai thác sản phẩm Bảo hiểm trọn đời thị trường Việt Nam số giải pháp để thúc đẩy công tác khai thác sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trường Thọ BVNTHN nhằm góp phần nâng cao số lượng sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ bán, đưa sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trường Thọ trở thành sản phẩm quen thuộc ưa thích người dân Việt Nam Đề tài hoàn thành dựa giảng TS Nguyễn Văn Định hướng dẫn TH S Phạm Thị Định Em xin chân thành cảm ơn thầy cô Mặc dù cố gắng, nhiên hạn chế mặt lý luận đặc biệt thực tiễn nên tránh khỏi thiếu sót định, em mong nhận tham khảo góp ý thầy, cô bạn, quan tâm đến vấn đề để viết hoàn thiện Hà Nội ngày 26/11/2002 Sinh viên Trịnh Thanh Huyền Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm PHẦN 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BHNT I>KHÁI QUÁT VỀ BHNT 1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BHNT Ở quốc gia, thời kỳ, người coi lực lượng sản xuất chủ yếu, nhân tố định phát triển kinh tế-xã hội Song lao động sản xuất sống hàng ngày, rủi ro :tai nạn, ốm đau, bệnh tật, việc làm, già yếu v v tồn tác động đến nhiều mặt sống người Vì vậy, vấn đề mà xã hội quan tâm làm để khắc phục hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sống người Thực tế có nhiều biện pháp áp dụng như: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm v v bảo hiểm đánh giá biện pháp hữu hiệu Có nhiều loại hình bảo hiểm đời với mục đích giúp người khắc phục rủi ro, giảm thiểu tổn thất ổn định sống, đặc biệt loại hình BHNT BHNT cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định) người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Đối tượng tham gia BHNT rộng, bao gồm người lứa tuổi khác Lịch sử đời BHNT sớm Hợp đồng BHNT giới đời năm 1583, công dân London ông william Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc 32 bảng Anh, ông chết năm đó, người thừa kế ông hưởng 400 bảng Anh Năm 1759, công ty BHNT đời Philadenphia (Mỹ) Công ty đến hoạt động, lúc đầu bán bảo hiểm cho Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm chiên nhà thờ mình.Năm 1762, công ty BHNT Equitable nước Anh thành lập bán bảo hiểm nhân thọ cho người dân Ở châu Á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, công ty khác là: Kyoei Nippon đời phát triển ngày Trên giới, BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 lên tới 1.210,2 tỷ năm 1993 số 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện có năm thị trường BHNT lớn giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh Pháp 2.MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA BHNT Dịch vụ BHNT loại hình bảo hiểm liên quan đến kiện xảy sống người Do đó, BHNT có đặc điểm sau: Thứ nhất, BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro: Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, người mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (gọi phí bảo hiểm) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận từ trước có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm đạt đến độ tuổi định ấn định hợp đồng Hoặc số tiền trả cho thân nhân gia đình người bảo hiểm người không may bị chết sớm họ tiết kiệm khoản nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp người sống trang trải khoản chi phí cần thiết thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục cái…Chính vậy, BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Tính chất tiết kiệm thể cá nhân, gia đình cách thường xuyên, có kế hoạch có kỷ luật Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, người mua bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân họ số tiền lớn họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ Có nghĩa người bảo hiểm không may gặp rủi Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm ro, thời hạn bảo hiểm ấn định, người thân họ nhận khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều thể rõ tính chất rủi ro BHNT Thứ hai, BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm: Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định tài cho người tham gia, BHNT đáp ứng nhiều mục đích Mỗi mục đích thể rõ loại hợp đồng Hợp đồng BHNT có vai trò vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thường bán cho đối tượng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng cho mục đích cá nhân khác…Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm Thứ ba, loại hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp: Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn khác nhau, lại có khác vể số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia…Ngay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp Khác với hợp đồng bảo hiêm phi nhân thọ, hợp đồng BHNT có bên tham gia (ngưòi bảo hiểm, người bảo hiểm, người tham giabảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) Thứ tư, phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp: Theo tác giả Jean-Claude Harrari “sản phẩm BHNT không kết tiến trình đầy đủ để đưa sản phẩm đến công chúng” Trong tiến trình này, người bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng…Nhưng chi phí phần để cấu tạo nên giá sản phẩm BHNT (tính phí BHNT), phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: độ tuổi người bảo hiểm, tuổi thọ bình quân người, số tiền bảo Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm hiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm phương thức toán, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát … Thứ năm, BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế – xã hội định Ở nước kinh tế phát triển, BHNT đời phát triển hàng trăm năm Ngược lại có số quốc gia giới chưa triển khai BHNT, người ta hiểu rõ vai trò lợi ích Để lý giải vấn đề này, hầu hết nhà kinh tế cho rằng, sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội phát triển Những điều kiện kinh tế như: tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu người dân, mức thu nhập dân cư, tỷ lệ lạm phát đồng tiền, tỷ giá hối đoái… Những điểu kiện xã hội bao gồm: Điều kiện dân số, tuổi thọ bình quân người dân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện kinh tế – xã hội môi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển doanh nghiệp BHNT Thông thường nước, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản,quy định có tính pháp quy phải đời trước ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm văn có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề như: tài chính, đầu tư, hợp đồng, thuế Đây vấn đề mang tính chất sống cho hoạt động kinh doanh BHNT Chẳng hạn số nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức , Nhà nước thường tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT cách có sách thuế ưu đãi Mục đích tạo cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập nên quỹ hưu trí, từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nước Mặt khác, đẩy mạnh trình tập trung vốn công ty bảo hiểm để từ có vốn dài hạn đầu tư cho kinh tế Cũng mục đích trên, mà số nước Châu Á như: Ấn Độ, Hồng Kông, Singapore…không đánh thuế doanh thu sản phẩm BHNT Sự ưu đãi đòn bẩy tích cực để BHNT phát triển 3.VAI TRÒ CỦA BHNT TRONG ĐỜI SỐNG KINH TẾ – XÃ HỘI Bản chất Bảo Hiểm nói chung BHNT nói riêng biết, không nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy ra, gây tổn thất người tài sản xã hội, mà nhằm tạo dự phòng tài cần đủ Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm để bồi thường tổn thất ấy,góp phần ổn định sản xuất, đời sống kinh tế-xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Vì BHNT phát triển nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng Vai trò BHNT gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn vể tài gặp phải rủi ro, mà thể rõ phạm vi toàn xã hội Trên phạm vi xã hội, BHNTgóp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động vốn nước từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân cư, kìm hãm lạm phát…từ góp phần thúc đẩy xã hội ngày phát triển Những vai trò to lớn BHNT biểu cụ thể hình thức sau: Thứ nhất, người dân, BHNT góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Mặc dù thời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật phát triển cao, rủi ro bất ngờ xảy thực tế chứng minh nhiều cá nhân gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn có thành viên gia đình, đặc biệt thành viên lại người trụ cột bị chết bị thương tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật bù đắp khoản thu thường xuyên bị Khó khăn loạt nghĩa vụ trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoàn thành như: trả nợ, phụng dưỡng bố mẹ già, nuôi dạy ăn học…Dù hệ thống bảo trợ xẫ hội tổ chức xã hội trợ cấp khó khăn, mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo lâu dài mặt tài Tham gia BHNT phần giải khó khăn Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, dịch vụ có đối tượng tham gia đông đảo, nhà bảo hiểm thu phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả dự phòng Khi nhàn rỗi, nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển tăng trưởng kinh tế Nguồn vốn tác dụng đầu tư dài hạn, mà góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Ngày nhiều nước giới, tiến khoa học góp phần đẩy nhanh trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xã Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm hội, kéo dài tuổi thọ dân cư Tuổi thọ tăng thể đời sống vật chất tinh thần cao Đây điều đáng mừng, song đặt cho xã hội, trước hết nguồn ngân sách Nhà nước số vấn đề cần quan tâm giải Đó việc phải dành khoản kinh phí ngân sách ngày tăng tương ứng với mức tăng dân số tuổi thọ để giải chế độ đảm bảo xã hội, người già yếu, không nơi nương tựa Do vậy, phần vốn ngân sách đầu tư cho phát triển nhiều định bị ảnh hưởng Nhằm khắc phục ảnh hưởng ấy, nhiều nước giới dùng biện pháp khác để bổ sung vốn đầu tư phát triển Đó mở rộng thị trường BHNT, huy động tầng lớp dân cư tham gia mua BHNT dài hạn Đây coi biện pháp hỗ trợ ngân sách Nhà nước việc đảm bảo sinh hoạt bình thường cho người già yếu, người sức bên cạnh khoản phúc lợi xã hội Nhà nước nguồn vốn bổ sung cho ngân sách Nhà nước việc đầu tư phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm, giữ gìn trật tự ổn định xã hội Chẳng hạn, Mỹ, tổng số vốn đầu tư phát triển sản xuất 30% vốn huy động từ quỹ BHNT Ở Đức ngày nay, người hưu trí có khoản thu thêm từ quỹ BHNT bổ sung cho thu nhập tuổi già khoản chiếm 20% thu nhập hàng tháng họ Hơn hoạt động đầu tư chi phối chiến lược thiết kế sản phẩm tính phí bảo hiểm công ty đóng vai trò định quan hệ với khách hàng Lợi nhuận thu từ hoạt động đầu tư định đến sản phẩm bảo hiểm công ty Nếu thu nhập hoạt động đầu tư cao giúp sản phẩm đưa hấp dẫn khách hàng phí, lãi đầu tư…trong tỷ lệ lãi đầu tư thấp làm cho sản phẩm cạnh tranh dẫn đến khách hàng Thứ ba, BHNT công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát Xét mặt sản phẩm, tất sản phẩm BHNT có khả chống lại ảnh hưởng lạm phát tính phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm áp dụng tỷ lệ chiết khấu phí (lãi kỹ thuật), phần lãi bù đắp lại phần trượt giá Khi tham gia BHNT, khách hàng yên tâm giá trị đồng tiền tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm (NTGBH) tiền “chết” mà tiền “đẻ” tiền Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm Số phí bảo hiểm mà NTGBH đóng công ty bảo hiểm đem đầu tư lãi đầu tư trả lại cho NTGBH hình thức chiết khấu phí (tính lãi cho phí bảo hiểm đóng ), dưói hình thức lãi chia (bảo tức ) Thông thường, thực đa dạng hoá đầu tư nên lãi suất đầu tư Cty BHNT thường cao lãi suất tiết kiệm tiền gửi Ngân Hàng (và cao tỷ lệ lạm phát), NTGBH hưởng lãi suất dương từ số phí đóng, tức bảo toàn tăng giá trị khoản tiền đóng phí bảo hiểm Một điều cần lưu ý là, tham gia bảo hiểm đóng phí định kỳ, toàn số phí đóng phải chịu ảnh hưởng lạm phát tương ứng với thời hạn bảo hiểm mà phần phí đóng chịu ảnh hưởng thời hạn khác Qua đó, thấy vai trò to lớn BHNT việc kìm hãm lạm phát Thứ tư, BHNT góp phần giải số vấn đề mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch….Trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ, công ty BHNT muốn phát triển sản phẩm mở rộng thị trường phải cần đến hệ thống đại lý có quy mô lớn để giúp tuyên truyền, tư vấn phân phối sản phẩm BHNT doanh nghiệp đến khách hàng Nhờ mà người việc làm, gồm nhiều thành phần :các bạn niên trẻ, người tạm nghỉ việc, người chưa tìm việc làm, người chưa hài lòng với công việc …đến với công ty BHNT tìm cho công việc thích hợp với mức lương xứng đáng họ bị hút với phát triển BHNT Khi tổ chức dịch vụ BHNT, công ty BHNT cần số lượng lớn nhân viên sử dụng máy vi tính, nhân viên thống kê, kế toán…vì đối tượng phạm vi rộng, thời gian dài, phát triển dịch vụ tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Thực tế số lượng thời gian vừa qua Việt Nam kinh nghiệm nước khác cho thấy, lực lượng đại lý BHNT phát triển nhanh thời gian tới Cán làm việc hệ thống Bảo Việt thời điểm đầu năm 1998 khoảng 2000 người, đến tháng năm 1998, tức năm sau bắt đầu tuyển đại lý bảy tháng sau có sách hỗ trợ công Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm tác phát triển mạng lưới đại lý, Trung tâm Đào tạo cấp chứng tủ tiêu chuẩn cho 1300 người Còn Mỹ, có gần triệu lao động làm việc ngành bảo hiểm, Hồng Kông với số dân triệu người, có tới 20.000 người làm công ty bảo hiểm Những số liệu nêu cho thấy việc xây dựng phát triển lực lượng đại lý, nhân viên doanh nghiệp BHNT tạo việc làm cho hàng ngàn lao động, góp phần ổn định anh ninh, trật tự cho xã hội tăng trưởng kinh tế cho đất nước Như nói BHNT vừa nguồn bổ sung vốn đầu tư phát triển, vừa công cụ kìm hãm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt khó khăn cho cá nhân gia đình người gặp rủi ro, nhằm góp phần bảo vệ an ninh quốc gia, bảo đảm ổn định đời sống kinh tế – xã hội quốc gia Do vậy, quốc gia vai trò đảm bảo xã hội Nhà nước chưa mạnh cần đẩy mạnh dịch vụ BHNT dài hạn góp phần hỗ trợ cho ngân sách Nhà nước giải số khó khăn vể kinh phí đảm bảo xã hội đầu tư phát triển 4.CÁC LOẠI HÌNH BHNT CƠ BẢN BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác Đối với người tham gia mục đích họ để bảo vệ người ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tương lai…Do vậy, người bảo hiểm thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT, thực chất đa dạng hoá loại hợp đồng nhằm đáp ứng thoả mãn tối đa nhu cầu người tham gia bảo hiểm Trong thực tế có loại hình bảo hiểm nhân thọ : -Bảo hiểm trường hợp tử vong; -Bảo hiểm trường hợp sống ; -Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài công ty BHNT giới triển khai bổ sung số điều khoản vào loại hình BHNT nói nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh với đối thủ khác, thực đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với điều kiện công ty Việc làm hoàn toàn đơn giản Thực chất, điều khoản bổ sung BHNT, không phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 10