1 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB) 1.1 Giới thiệu phòng giao dịch Tây Sơn 1.1.1 Vài nét MB hội sở Tên Tiếng Việt:Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Tên giao dịch quốc tế:Military Bank (MB) Địa chỉ: số 3, Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân đội thành lập theo Quyết định số 00374/GP-UB ngày 30/12/1993 Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội hoat động theo Gíay phép số 0054/NH-GP ngày 4/11/1994.Năm 2014 vốn điều lệ lên đến 11.594 tỷ đồng Tồn hệ thống MB có 1.885 nhân viên, đến năm 2014 6.507 nhân viên Về cấu theo trình độ, 90% nhân viên MB có trình độ đại học đại học tuyển dụng đào tạo chuyên nghiệp.Giữ vững phương châm hoạt động “ VỮNG VÀNG- TIN CẬY” , qua 21 năm xây dựng trưởng thành Ngân hang TMCP Quân đội có bước phát triển vững trở thành địa tin cậy hoạt động tài cho đối tượng khách hang ngồi nước.Với nỗ lực phấn đấu khơng ngừng, Ngân hang TMCP Quân đội lien tục ngân hang Nhà nước xếp hạng A trao tặng nhiều khen cho thành tích xuất sắc; nhiều năm liền nhận giải thưởng toán quốc tế ngân hang uy tín quốc tế trao tặng HSBC, Standard Chartered Bank, UBOC 1.1.2 Ngân hàng TMCP Quân Đội –Phòng giao dịch Tây Sơn Địa chỉ:391 Trường Chinh, Thanh Xuân, Hà Nội Số điện thoại: (84-4) 35 683 683 Thành lập: 18/6/2004 Với 10 năm vào hoạt động, Phòng giao dịch ban lãnh đạo ngân hàng trao tặng danh hiệu cao quý.Phòng giao dịch gồm 27 cán cơng nhân viên, với lịng nhiệt tình say mê cơng việc MB Tây sơn phục vụ đối tượng khách hàng đa dạng bao gồm doanh nghiệp cá nhân thuộc thành phần kinh tế có doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp tư nhân… cá nhân Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả, ln đặt lợi ích khách hàng gắn liền với lợi ích Ngân hàng, năm qua uy tín Phòng giao dịch ngày củng cố phát triển 1.2 Mơ hình tổ chức máy Phòng giao dịch Tây Sơn Ngân hàng TMCP Quân đội Phịng giao dich Trường Chinh gồm 27 cán cơng nhân viên Bao gồm: Giám đốc, Phòng quan hệ khách hàng, Phịng kế tốn Việc phân chia phịng chủ yếu dựa vào nghiệp vụ mà phòng đảm nhận Có thể khái qt mơ hình tổ chức hoạt động theo mơ hình sau Sơ đồ 1.1: mơ hình tổ chức MB- Phòng giao dịch Tây Sơn Giám Đốc Phịng Phịng Quan Hệ Khách Hàng Kế Tốn Bộ Phận Quan Hệ KH Doanh Nghiệp Bộ Phận Quan Hệ KH Cá Nhân Bộ Phận Hỗ Trợ Tín Dụng Kế Tốn Giao Dịch Kế Chăm Tốn Sóc Nội Bộ Khách Hàng (Nguồn: Phịng tổ chức hành MB)  Giám đốc Giám đốc Phòng Giao dịch người đứng đầu thực nhiệm vụ, quyền hạn theo quy định Pháp luật Ngân hàng cấp trên, chịu trách nhiệm cao đơn vị trước Ban lãnh đạo Giám đốc có trách nhiệm quản lý, đơn đốc định hoạt động đơn vị  Phòng quan hệ khách hàng  Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân: chịu trách nhiệm khách hàng cá nhân Tiếp thị, Giới thiệu sản phẩm dịch vụ MB tới khách hàng cá nhân.Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng cá nhân  Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp: chịu trách nhiệm khách hàng tổ chức, doanh nghiệp Tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ MB tới khách hàng doanh nghiệp.Tư vấn, đề xuất với trưởng phòng biện pháp khai thác thị trường.Thực công việc khác cán quản lý giao  Bộ phận hỗ trợ tín dụng :Tổ chức, kiểm sốt hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ hồ sơ tín dụng.Tổ chức, kiểm sốt theo dõi tình hình dư nợ, thu hồi nợ đề xuất giải pháp liên quan đến việc thu nợ  Phịng kế tốn  Kế tốn giao dịch:Thực giao dịch với khách hàng tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ giao dịch vãng lai khác khách hàng tổ chức kinh tế, cá nhân.Xử lý chứng từ kế toán thu chi tiền mặt phát sinh kịp thời, xác, đầy đủ chịu trách nhiệm giao dịch thực  Kế toán nội bộ: quản lý hạch toán khoản chi tiêu Phịng giao quản lý hạch tốn tài sản cố định, chi phi chờ phân bổ phần hành khác Phòng giao dịch  Bộ phận chăm sóc khách hàng:Là đầu mối tư vấn, cung cấp thông tin, hỗ trợ khách hàng tiếp nhận giải pháp, thắc mắc, khiếu nại khách hàng.Theo dõi, thống kê, phân tích thường xuyên lỗi, trục trặc xảy ra, thông báo để phận chức xác định nguyên nhân, xử lý dứt điểm nhằm giảm thiểu thắc mắc khiếu nại, nâng cao hài lòng khách hàng PHẦN 2: TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH VÀ MỘT SỐ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN- M 2.1 Bảng cân đối kế toán Phòng giao dịch Tây Sơn MB ngân hàng hàng đầu Việt Nam quy mô, tốc độ tăng trưởng lẫn mức độ đa dạng sản phẩm- dịch vụ mức độ thỏa mãn khách hàng Đó nhận xét chung mà tiếp xúc vớiMB rút Là số phòng giao dịch MB khu vực Hà Nội, phòng giao dịch Tây Sơn – MB gần năm vừa qua ln cố gắng nhằm góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng ngày uy tín, lớn mạnh Để thấy tình hình quản lí sử dụng nguồn vốn tài sản, nghiên cứu Bảng cân đối kế toán giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.1: Bảng cân đối kế tốn Phịng giao dịch Tây Sơn giai đoạn (2013-2015) Đơn vị: triệu đồng 2013 2014 2015 Tỉ Gía trị Tỉ trọng (%) Giá trị trọng Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Tỉ Gía trị (%) trọng Giá trị (%) Tỉ lệ (%) Giá trị Tỉ lệ (%) A Tài sản I Tiền mặt, vàng bạc, đá quý 64.668 10,16 63.660 562.95 9,40 527.84 8,32 -1.008 85,01 41.963 8,05 -1,56 -12.023 -18,89 II Cho vay khách hàng 520.990 81,73 III Tài sản cố định 15.643 2,45 23.229 3,43 18.773 3,02 7.586 48,49 -4.456 -19,18 IV Tài có sản khác 36.128 5,66 4,02 22.660 3,65 -8.885 -24,59 -4.583 -16,82 TỔNG TÀI SẢN 637.429 27.243 677.08 39.656 6,22 -56.174 -8,30 B Nợ phải trả vốn chủ sở hữu I Tiền gửi vay tổ chức tín dụng khác 66.276 10,40 3,76 -40.069 -60,46 -2.888 -11,02 II Tiền gửi khách hàng 359.825 56,45 80,65 138.698 38,55 2.247 0.45 III Phát hành giấy tờ có giá IV Các khoản nợ khác 80.131 66.497 12,57 10,43 2,74 1,57 -45.517 -13.838 -56,80 -20.01 -17.591 -42.910 -50,82 -81,49 TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 572.729 89,85 88,7 39.274 6,86 -61.212 -10,00 V Vốn quỹ 64.700 10,15 11,3 382 0,59 5.038 7,74 TỔNG NGUỒN VỐN 637.429 39.656 6,22 -56.174 -8,30 83,15 51.637 620.911 26.207 498.52 34.614 52.659 612.00 65.082 677.08 3,87 73,62 5,11 7.78 90,38 9,62 23.319 500.77 17.023 9.749 550.79 70.120 620.911 -35.112 -6,24 (Nguồn: báo cáo tài 2013-2015 Phịng giao dịch Tây Sơn) Nhận xét: Tổng tài sản có nhiều biến động giai đoạn 2013-2015 Năm 2013 tổng tài sản phòng giao dịch đạt 637.429 triệu đồng, năm 2014 đạt 677.085 triệu đồng, tăng 39.656 triệu đồng (tương đương tảng 6,22% so với năm 2013) Sau đến năm 2015 tổng tài sản giảm xuống 620.911 triệu đồng, giảm 56.174 triệu đồng (tương đương giảm 8,3% so với năm 2014) Việc bớt hoạt động liên ngân hàng tín dụng tăng trưởng thấp nguyên nhân khiến tổng tài sản Phòng giao dịch giảm vào năm 2015 Cho vay khách hàng chiếm phần cấu tổng tài sản giai đoạn 2013-2015 có xu hướng tăng song chưa ổn định Năm 2014 cho vay khách hàng tăng mạnh: tăng 8,05% so với năm 2013 sau đến năm 2015 giảm 6,24% so với năm 2014 Cơ cấu cho vay cải thiện, thể nỗ lực Phòng giao dịch việc đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng gia tăng hiệu sử dụng vốn Cho vay phân tán (chủ yếu phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ) tiếp tục củng cố biện pháp đẩy mạnh tín dụng cá nhân vốn có biên độ lãi suất tốt, độ rủi ro thấp làm tảng bền vững cho hoạt động ngân hàng Tiền gửi khách hàng tăng qua năm Đặc biệt giai đoạn 2013-2014 tăng mạnh Năm 2014 tiền gửi khách hàng đạt 498.523 triệu đồng (chiếm 73,62% cấu nguồn vốn) tăng 38,55% so với năm 2013, năm 2015 tăng 0,45% so với năm 2014 Điều cho thấy niềm tin khách hàng dành cho Phòng giao dịch Tây Sơn ngày củng cố tăng lên, tiền đề vững cho phát triển lớn mạnh Phịng giao dịch nói riêng Ngân hàng TMCP Quân Đội tương lai Tiền gửi vay tổ chức tín dụng khác giảm mạnh giai đoạn Năm 2014 giảm 40.069 triệu đồng so với năm 2013, năm 2015 giảm 2.888 triệu đồng (tương ứng giảm 11,02% so với năm 2014 Qua phân tích ta thấy, giai đoạn từ năm 2013 –2015 tình hình tài sản nguồn vốn Phịng giao dịch Tây Sơn - MB có nhiều biến động lớn Những biến động hầu hết thuận lợi cho phát triển Phịng giao dịch nói riêng tồn Ngân hàng nói chung Riêng mặt tài sản, tổng tài sản Phòng giao dịch Tây Sơn tăng lên nhanh đặc biệt năm 2014 Điều cho thấy phát triển mặt quy mô ngày mở rộng Phòng giao dịch tiềm Cũng tài sản, biến động nguồn vốn cho thấy tiềm lực tài lớn mạnh Phịng giao dịch Tây Sơn tương lai, tăng lên đặn vốn chủ sở hữu giai đoạn 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh phòng giao dịch BẢNG 2.2: BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 Đơn vị :triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Giá trị Giá trị Giá trị Giá trị Tỷ lệ Giá trị (%) Tỷ lệ (%) Thu nhập lãi khoản thu 54.824 54.069 52.226 -755 -1,37 -1.843 -3,41 (37.210) (33245) (30.983) 3.965 10,66 2.262 6,80 17.614 20.824 21.243 3.210 18,22 4.19 2,01 4.449 4146 4.603 -303 -6,81 457 11,02 nhập tương tự I Chi phí lãi chi phí tương tự Thu nhập lãi Thu nhập từ hoạt động dịch vụ II Chi phí hoạt động dịch vụ Lãi từ hoạt động DV (1.451) (1.941) (1.516) -526 -36,25 425 21,89 2.998 2.205 3.087 -793 -26,45 882 40,00 396 697 (651) 301 76,01 -1.347 837 305 424 -532 -63,56 119 39,02 (513) (569) (151) -56 -10,92 418 73,46 324 (264) 273 -588 -181,48 537 203,41 21.332 23.462 23.952 (10877) (13.315) 10.455 10.147 10.471 (1.205) (2367) (1.982) 9250 7.780 (2.256) (1.171) (Lỗ)/Lãi III từ hoạt động KD ngoại hối 193,29 vàng Thu nhập từ hoạt động khác Chi phí hoạt động khác Lãi/(Lỗ) VI từ hoạt động khác TỔNG THU NHẬP HĐ VIII Chi phí quản lý chung 2.130 9,98 490 2,09 (13.481) -2.428 -22,32 -166 -1,25 -308 -2,95 324 3,19 -1162 -96,43 385 16,26 8.498 -1.470 -15,89 718 9,23 48,09 -991 -84,63 LN từ IX hoạt động KD trước chi phí DPRRTD Chi phí dự X phịng rủi ro tín dụng XI XII Tổng lợi nhuận trước thuế Chi phí thuế (2.162) 1.085 10 TNDN XIII LỢI NHUẬN SAU THUẾ 6.994 6.609 6.336 -385 -5,5 -273 -4,13 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh phòng giao dịch Tây Sơn- MB 2013, 2014, 2015) Từ bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 ta thấy, kết kinh doanh phịng giao dịch xem khả quan với mức lợi nhuận dương năm vừa qua Cụ thể, lợi nhuận năm 2013 đạt 6.994 triệu đồng, năm 2014 6.609 triệu đồng giảm 385 triệu đồng tương ứng 5,5% so với năm 2013; năm 2015 6.336 triệu đồng, giảm 4.13% so với năm 2014, Có thể nói giai đoạn 2013 - 2015 giai đoạn đầy thử thách khó khăn với ngành ngân hàng nói chung MB nói riêng, mà thực tế phòng giao dich Tây Sơn tăng trưởng dương có lợi nhuận ấn tượng.Năm 2014, với khó khăn kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ, hàng loạt doanh nghiệp bị phá sản, MB đồng hành chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp nước qua việc trì lãi suất hợp lý; triển khai nhiều gói tín dụng với gói lãi suất ưu đãi để ổn định, kích thích sản xuất tạo công ăn việc làm cho xã hội; triển khai chương trình khuyến với nhiều đối tác liên kết để bình ổn giá kích thích tiêu dùng… Cộng với mục tiêu đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao lực tài chính, Ngân hàng trích đầy đủ 100% khoản dự phịng rủi ro theo quy định NHNN Vì vậy, lợi nhuận trước thuế năm 2014 đạt 6.609 triệu đồng, giảm 5,5% so với năm 2013 Thu nhập Chi nhánh đến từ hoạt động kinh doanh chủ yếu bao gồm: cho vay, hoạt động dịch vụ Phần lớn thu nhập ngân hàng đến từ hoạt động cho vay Thu nhập từ hoạt động cho vay giai đoạn 2013 – 2015có xu hướng giảm nhẹ mức cao 11 Chi phí hoạt động – kinh doanh ngân hàng giảm mạnh năm vừa qua: năm 2014 giảm 10,66% so với năm 2013; năm 2015chi phí giảm 6,8% so với năm 2014 Sở dĩ chi phí hoạt động kinh doanh Ngân hàng có xu hướng giảm Chi nhánh tiếp tục thực tinh thần tiết kiệm chống lãng phí, quán triệt quan điểm Chi phi đầu tư - Chi phi Chi nhánh tiếp tục xây dựng dần hoàn thiện tiêu chí định mức chi phí, chuẩn trang bị tài sản cố định, công cụ lao động,… nhằm tạo tính chủ động việc rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ nâng cao tính chuyên nghiệp 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh phịng giao dịch Tây Sơn- MB 2.3.1 Hoạt động huy động vốn Phịng giao dịch ln trọng cơng tác huy động vốn để đáp ứng cho hoạt động đơn vị Hoạt động huy động vốn phòng giao dịch phản ánh qua bảng sau: Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Phòng giao dịch Tây Sơn-MB giai đoạn (2013-2015) 12 Năm 2013 STT 1.1 1.1.1 1.1.2 1.2 2.1 2.1.1 2.1.2 2.2 2.2.1 2.2.2 Chỉ tiêu Tiền gửi vay TCTD khác Tiền gửi TCTD khác Khơng kì hạn VNĐ Ngoại tệ Có kì hạn VNĐ Ngoại tệ Vay TCTD khác Vay VND Vay ngoại tệ Tiền gửi KH Tiền gửi Khơng kì hạn VNĐ Ngoại tệ Có kỳ hạn VNĐ Ngoại tệ TG Tiết kiệm Không kỳ hạn VNĐ Ngoại tệ Có kỳ hạn VNĐ Ngoại tệ Giá trị Năm 2014 Tỷ trọng (%) 66.276 15,55 41.091 9,64 16.946 8.781 8.165 24.145 9.279 14.866 3,98 2,06 1,90 5,66 2,18 3,48 25.185 8.934 16.251 359.825 119.462 66.783 61.134 5.649 52.679 47.820 4.859 240.363 1.151 575 575 239.212 211.937 27.275 Năm 2015 Tỷ Giá trị trọng Tỷ Giá trị (%) 26.207 trọng (%) 4,99 23.319 4,45 1,20 14.889 2,84 2.080 1.541 539 4.207 4.207 0,40 0,29 0,11 0,8 0,8 9.848 9.556 292 5.041 1.096 3.945 1,88 1,82 0,06 0,96 0,21 0,75 5,91 19.920 3,79 8.430 1,61 2,10 3,81 84,45 28,04 15,68 14,35 1,33 12,36 11,23 1,13 56,41 0,27 0,14 0,14 56,14 49,74 6,4 6.426 13.494 498.523 121.240 61.069 55.635 5.434 60.171 52.345 7.826 377.283 1.146 598 548 376.137 356.743 19.394 1,22 2,57 95,01 23,11 11,64 11,47 0,17 11,47 9,98 1,49 71,90 0,22 0,12 0,10 71,68 67,98 3,70 5.590 2.840 500.770 102.407 86.533 80.774 5.759 15.874 11.017 4.857 398.363 1.202 350 851 397.161 376.429 20,732 1,07 0,54 95,55 19,54 16,51 15,41 1,1 3,03 2,10 0,93 76,01 0,23 0,06 0,17 75,78 71,82 3,96 6.287 ( Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Phòng giao dịch Tây Sơn) 13 Tổng nguồn vốn huy động Phịng giao dịch giai đoạn 2013 - 2015 tăng khơng đáng kể Ng̀n vớn của Phịng giao dịch được huy động từ nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế và cá nhân Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao; tiêu tiền gửi tiết kiệm khách hàng, tiền gửi có kì hạn ln trì số 56% năm 2015 đạt 75,78% Loại tiền huy động chủ yếu VND khách hàng MB chủ yếu khách hàng nước Diễn biến tiền gửi thay đổi theo hướng tích cực, định hướng hoạt động bán lẻ MB quan điểm điều hành tiền tệ NHNN Tiền gửi VND tăng mạnh giai đoạn 2013 - 2015 không giúp bù đắp nguồn vàng bị giảm mà tạo nên sức bật nguồn vốn, phù hợp với yêu cầu quản lý NHNN lĩnh vực tiền tệ Đặc biệt tiền gửi khách hàng cá nhân tạo điểm nhấn tăng đáng kể tốc độ tỷ trọng (6,67% - năm 2015) đáp ứng định hướng lớn Ngân hàng tương lai Với tình hình huy động vốn tại, ngân hàng cần có giải pháp huy động hợp lý, để đáp ứng nhu cầu vốn chủ thể kinh tế, tháo gỡ vấn đề tồn tại, đặc biệt việc huy động vốn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp xuất nhập địa bàn 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn Là phòng giao dịch đầu MB khu vực Hà Nội, phòng giao dịch Tây ln cố gắng hết việc quản lí sử dụng vốn.Để thấy tình hình quản lí sử dụng nguồn vốn tài sản, nghiên cứu Bảng kết cấu dự nợ cho vay giai đoạn 2013 – 2015 14 BẢNG 2.4: KẾT CẤU DƯ NỢ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP MB- PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN GIAI ĐOẠN 2013-2015 Đơn vị: triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu STT Giá trị Năm 2014 Tỷ trọng Giá trị (%) Cho vay KH 520.990 1.1 Cho vay KH 522.452 1.2 Dự phòng RR (1.462) 1.2 Phân theo chất lượng nợ cho vay Nợ đủ TC Năm 2015 Tỷ trọng (%) 562.953 100 Giá trị 564.647 Tỷ trọng (%) 527.841 100 (1.694) 529.379 100 (1.538) 518.325 99,21 553.241 97,98 522.655 98,73 1.097 0,21 2.541 0,45 1.853 0,35 Nợ TC 697 0,13 1.863 0,33 7.94 0,15 Nợ nghi ngờ 1.254 0,24 2.879 0,51 2.066 0,39 1.079 0,21 4.123 0,73 2.011 0,38 321.935 61,62 349.685 61,93 251.455 47,50 Nợ cần ý Nợ có khả vốn 1.2 Phân nợ theo thời gian Nợ ngắn hạn 15 Nợ trung hạn Nợ dài hạn 1.2 Phân nợ theo đơn vị tiền tệ VNĐ Ngoại tệ 1.2 Phân theo đối tượng vay nợ Cá nhân Các tổ chức kinh tế 107.103 20,50 133.426 23,63 201.640 38,09 93.414 17,88 81.536 14,44 76.284 14,41 436.718 83,58 484.467 85,80 480.253 90,72 85.734 16,42 80.180 14,20 49.126 9,28 314.098 60,12 367.585 65,10 316.833 59,85 208.354 39,88 197.062 34,9 212.546 40,15 ( Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh – Phịng giao dịch tây sơn ) Từ bảng tình hình sử dụng vốn phịng giao dịch Tây Sơn – MB ta thấy, mục cho vay khách hàng Chi nhánh biến động không ổn định qua năm Năm 2013 cho vay khách hàng Ngân hàng đạt 520.990 triệu đồng; năm 2014 tăng lên 562.953 triệu đồng năm 2015 tiêu lại giảm xuống 527.541triệu đồng Giai đoạn 2013 – 2015, phòng giao dịch Tây Sơn - MB chủ yếu cho vay ngắn hạn trung hạn, tình hình kinh tế có nhiều biến động phức tập, rủi ro cao Nên hầu hết ngân hàng hạn chế giảm tỉ trọng cho vay dài hạn Cho vay tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao vào năm 2013 năm 2015 Năm 2014 cho vay cá nhân 367.585triệu đồng, cho vay tổ chức kinh tế 197.062triệu đồng ứng với 34,9% Năm 2015, cho vay tổ chức kinh tế có phần tăng nhẹ, chiếm 40,15%, Mặc dù đối tượng cho vay bị thu hẹp sách thắt chặt tín dụng NHNN tình hình sản xuất đình đốn, phịng giao dịch Tây Sơn – MB tăng trưởng dư nợ tốt Cơ cấu cho vay cải thiện, thể nỗ lực Ngân hàng việc đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng gia tăng hiệu sử dụng 16 vốn Nhờ vậy, tỷ lệ nợ hạn Sacombank nằm mức kiểm sốt thuộc nhóm thấp tồn hệ thống Cụ thể, thời điểm 31/12/ 2013 tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh 0,79%; tỷ lệ nợ xấu 0,58% Tại thời điểm 31/12/2014 nợ hạn chiếm tỷ lệ 2,12%, nợ xấu chiếm tỷ lệ 1,77%; kỳ năm 2015, tỷ lệ nợ hạn phòng Giao dịch Tây Sơn – MB 2,27%; tỷ lệ nợ xấu 0,92% Từ số ta thấy, tỷ lệ nhóm nợ 3,4,5 Phịng giao dịch ln trì mức an tồn Nhưng phần lớn cho vay phòng giao dịch VNĐ, cho vay ngoại tệ khoản đem lại lợi nhuân cao cho ngân hàng chưa đẩy mạnh Trong năm 2013 85.734 triệu đồng (16,42%) đến năm 2014 giảm 80.180 triệu đồng(chiếm 14,12%) sang 2015 49.126 triệu đồng (9,28%) Chính cần phải nỗ lực đẩy mạnh cho vay ngoại tệ PHẦN :VỊ TRÍ THỰC TẬP VÀ MƠ TẢ CÔNG VIỆC 3.1 Hoạt động phận quan hệ khách hàng cá nhân (thuộc phòng quan hệ khách hàng)  Bộ phận khách hàng cá nhân a/ Chức Là phận trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, để khai thác vốn VND ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCT Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân b/ Nhiệm vụ  Khai thác nguồn vốn VND ngoại tệ từ khách hàng cá nhân theo quy định Ngân hàng Nhà nước (NHNN) NHCT Việt Nam 17  Thực tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ NHCT Việt Nam; làm đầu mối bán sản phẩm dịch vụ NHCT Việt Nam đến khách hàng cá nhân.Nghiên cứu đưa đề xuất cải tiến sản phẩm dịch vụ có, cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng cá nhân  Thẩm định, xác định, quản lý giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền định theo quy định NHCT Việt Nam  Thực nghiệp vụ tín dụng xử lý giao dịch: + Nhận xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh hình thức cấp tín dụng khác + Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền quy định NHCT Việt Nam + Đưa đề xuất chấp nhận/từ chối đề nghị cấp tín dụng, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng sở hồ sơ kết thẩm định + Kiểm tra, giám sát chặt chẽ sau cấp khoản tín dụng Phối hợp với phịng liên quan thực thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời hạn, hợp đồng ký + Theo dõi khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay  Quản lý khoản tín dụng cấp; quản lý tài sản đảm bảo theo quy định NHCT 18  Thực nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, Hội đồng miễn giảm lãi, Hội đồng xử lý rủi ro  Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập tái thẩm định theo quy định chi nhánh NHCT  Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả tài khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng  Thực chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh  Điều hành quản lý lao động, tài sản, tiền vốn huy động Điểm giao dịch; hướng dẫn quản lý nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng cho Điểm giao dịch; kiểm tra giám sát hoạt động Điểm giao dịch theo quy chế tổ chức hoạt động Điểm giao dịch  Thực nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm khác theo hướng dẫn NHCT Việt Nam  Phản ánh kịp thời vấn đề vướng mắc trogn chế nghiệp vụ vấn đề nảy sinh, đề xuất biện pháp giải trình Giám đốc chi nhánh xem xét, giải  Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hành  Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phịng  Làm cơng tác khác Giám đốc giao 3.2 Mơ tả vị trí thực tập  Chức danh trình thực tập phòng giao dịch Tây Sơn – MB : Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân 19  Mô tả chi tiết cơng việc vị trí thực tập  Thực giới thiệu, bán chéo loại sản phẩm, dịch vụ khách hàng cá nhân huy động, cho vay, tốn ,thẻ…  Tìm kiếm, giới thiệu bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân theo danh mục sản phẩm.Tiếp xúc, bán sản phẩm chăm sóc khách hàng - Tìm kiếm, tiếp xúc, bán sản phẩm dịch vụ, phát triển khách hàng tiềm khách hàng mới; - Quản lý, chăm sóc, xử lý phản ánh giữ mối liên hệ thường xuyên với khách hàng  Đề xuất cung cấp sản phẩm dịch vụ - Phân tích đánh giá lực khách hàng (đi thực tế, kiểm chứng thông tin) - Đề xuất cấp sản phẩm dịch vụ bảo vệ đề xuất với cấp phê duyệt;  Quản lý Danh mục khách hàng giao phụ trách - Theo dõi hoạt động kinh doanh - Nhận biết rủi ro - Giám sát thực thi cam kết khách hàng - Chịu trách nhiệm cơng tác thu hồi nợ  Các biện pháp, công việc khác để tăng chất lượng, hiệu kinh doanh, hoạt động đơn vị doanh thu hoạt động (“TOI”) từ nhóm khách hàng giao Phối hợp với phận chức Ngân hàng xử lý TSĐB (nếu phát sinh)  Thực phối hợp kèm cặp Chuyên viên hỗ trợ kinh doanh, đảm bảo công việc phục vụ khách hàng khơng bị gián đoạn 20  Chăm sóc khác hàng,thực công tác tiếp thị, phát triển thị phần, bảo vệ thương hiệu VPBank  Thực công việc khác có liên quan theo yêu cầu Cán Quản lý trực tiếp  Những công việc giao Thời gian hàng ngày bắt đầu vào lúc 8h sáng kết thúc vào lúc 5h chiều Gồm công việc cụ thể sau:  Đi thị trường, phát thư ngỏ, gọi điện thoại tiếp thị sản phẩm ưu đãi tín dụng ngân hàng MB tới phân khúc khách hàng cá nhân  Sắp xếp, ghi chép quản lý số liệu, thông tin khách hàng hữu  Tư vấn, làm hồ sơ cho khách hàng cá nhân tiềm cần ngân hàng hỗ trợ tài  Tiếp nhận cơng việc mà trưởng phịng giao dịch giao cho PHẦN 4: NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA VÀ ĐỀ XUẤT HƯỚNG ĐỀ TÀI 4.1 Những vấn đề đặt Vấn đề 1: Cho vay khách hàng cá nhân Hiện nay, với chế mở cửa nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ đặc biệt DNVVN.Chính làm cho cạnh tranh cá nhân trong việc huy động vốn khó khăn ngày trở nên khó khăn Bên cạnh việc quản lí theo dõi cho vay khách hàng cá nhân khó khăn nên làm cho việc tiếp cận với nguồn vốn khách hàng cá nhân gặp nhiều trở ngại Củ thể cho vay khách hàng cá 21 nhân năm 2014 367.585 triệu đồng ( chiếm 65,10%) đến 2015 số giảm 316.833 triệu đồng ( chiếm 59,85%) Số liệu thống kê nợ xấu nguy rủi ro cho vay cá nhân kết trao đổi với cán quản lý chi nhánh cho thấy việc quan trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân chưa đáp ứng u cầu Phịng giao dịch nói riêng Ngân hàng nói chung Tỉ lệ nợ hạn nợ xấu có xu hướng tăng; năm 2013 nợ hạn 0,79% nợ xấu 0,58% năm 2014 nợ hạn 2,12% nợ xấu 1,57% Và đến năm 2015 số có giảm nhẹ cao, cụ thể nợ hạn 1,27% nợ hạn 0,92 % Phòng giao dịch thiếu nguồn vốn trung dài hạn với lãi suất hợp lý để đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân doanh nghiệp Các loại hình sản phẩm cho vay cá nhân chưa khai thác triệt để.Thêm vào khai thác chưa thực tốt nguồn khách hàng cá nhân Đây vướng mắc việc thực chủ trương đẩy manh, phát triển cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới ban lãnh đạo phòng giao dịch Tây Sơn nói riêng ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung Với thực trạng cho vay doanh nghiệp ngân hàng, vấn đề đặt cho Phịng giao dịch vay chủ thể cách hiệu nhanh chóng nhất, để đáp ứng nhu cầu người cần vốn Quản lý theo dõi khoản vay cách hiệu quả, tránh khỏi rủi ro có nguy gặp phải Vấn đề 2:Tình hình huy động tiền gửi phịng giao dịch Tây Sơn - MB Trong chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội – Phòng giao dịch Tây Sơn, Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định nhiệm vụ trọng tâm Phòng giao dịch thời gian tới huy động vốn tiền gửi Đồng thời kết trao đổi với cán quản lý Phòng giao dịch cho thấy việc phát triển huy động vốn tiền gửi chưa đáp ứng yêu cầu Phịng giao dịch Tây Sơn nói riêng Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung Huy động nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng thiếu.Bằng chứng khoản tiền gửi khơng kì hạn chiếm tỉ trọng cao; năm 2013 số 22 119.462 triệu đồng (chiếm 33,2%) năm 2014 24,32% 2015 20,45% nên khó để đáp ứng nhu cầu vay vốn tổ chức, doanh nghiệp, mà nguồn vốn vay mà doanh nghiệp muốn tiếp cận chủ yếu nguồn vốn trung dài hạn để mua sắm nguyên vật liệu, thiết bị máy móc phục vụ hoạt động SXKD Hơn điều kiện áp lực cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, để huy động vốn tiền gửi cách ổn định tăng trưởng, Ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm đến việc làm nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn để khách hàng hài lòng hơn, để ổn định nguồn vốn ngân hàng Do vậy, việc nghiên cứu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân Đội – Phòng giao dịch Tây Sơn vấn đề thiết thực cấp bách cần giải 4.2 Đề xuất hướng đề tài thảo luận Hướng 1: Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội- Phòng giao dịch Tây Sơn Hướng 2: Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân Đội- Phòng giao dịch Tây Sơn