Đang tải... (xem toàn văn)
Cïng víi sù ph¸t triÓn cña toµn hÖ thèng, NH §TPT Th¨ng Long còng ®• tranh thñ c¬ héi vµ b»ng sù nç lùc chñ quan lu«n v¬n lªn ®ñ søc ®¬ng ®Çu víi nh÷ng th¸ch thøc míi, n¾m b¾t nh÷ng vËn héi míi, t¹o nªn nh÷ng bíc tiÕn næi bËt. Trong ®ã, ph¶i kÓ ®Õn sù ph¸t triÓn theo híng tÝch cùc cña nghiÖp vô cho vay trung – dµi h¹n mét ho¹t ®éng ®• tõng bíc ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ, gãp phÇn vµo c«ng cuéc c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa ®Êt níc. Tuy nhiªn, cho vay trung – dµi h¹n lµ mét nghiÖp vô hÕt søc phøc t¹p, do vËy mét trong nh÷ng môc tiªu, ®Þnh híng quan träng cña ngµnh ng©n hµng nãi chung vµ NH §TPT Th¨ng Long nãi riªng trong thêi gian tíi lµ ph¶i hoµn thµnh, ph¸t triÓn nghiÖp vô nµy. XuÊt ph¸t tõ nhËn thøc trªn, qua mét thêi gian thùc tËp t¹i NH §TPT Th¨ng Long, cïng víi viÖc nghiªn cøu lý luËn vµ t×nh h×nh thùc tÕ, t«i ®• m¹nh d¹n chän ®Ò tµi” C¸c gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng cho vay trung – dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Th¨ng Long”. Néi dung ®Ò tµi gåm c¸c phÇn nh sau: Ch¬ng 1: Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ chÊt lîng cho vay trung – dµi h¹n t¹i Ng©n hµng th¬ng m¹i. Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng vÒ chÊt lîng cho vay trung – dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Th¨ng Long. Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng cho vay trung – dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Th¨ng Long.
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LờI CAM ĐOAN Tôi xin cam doan công trình nghiên cứu Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Bùi Thị Thanh Huyền SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LờI Mở ĐầU Từ sau đổi hệ thống Ngân hàng Việt Nam (1998) đến nay, Ngân hàng thơng mại Việt Nam có bớc phát triển đáng kể, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế đất nớc Các nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển đa dạng phong phú Cùng với phát triển toàn hệ thống, NH ĐT&PT Thăng Long tranh thủ hội nỗ lực chủ quan vơn lên đủ sức đơng đầu với thách thức mới, nắm bắt vận hội mới, tạo nên bớc tiến bật Trong đó, phải kể đến phát triển theo hớng tích cực nghiệp vụ cho vay trung dài hạn - hoạt động bớc đáp ứng đợc yêu cầu kinh tế, góp phần vào công công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Tuy nhiên, cho vay trung dài hạn nghiệp vụ phức tạp, mục tiêu, định hớng quan trọng ngành ngân hàng nói chung NH ĐT&PT Thăng Long nói riêng thời gian tới phải hoàn thành, phát triển nghiệp vụ Xuất phát từ nhận thức trên, qua thời gian thực tập NH ĐT&PT Thăng Long, với việc nghiên cứu lý luận tình hình thực tế, mạnh dạn chọn đề tài Các giải pháp nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Thăng Long Nội dung đề tài gồm phần nh sau: Chơng 1: Những vấn đề chất lợng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Thăng Long Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Thăng Long Để hoàn thành đề tài này, nỗ lực thân, nhận đợc giúp đỡ từ nhiều phía: + Sự hớng dẫn nhiệt tình, ý kiến đóng góp quý báu thầy giáo tiến sỹ Nghiêm Văn Bảy + Sự quan tâm giúp đỡ nhiệt tình anh chị phòng quan hệ khách hàng Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Thăng Long Tuy nhiên, thời gian thực tập, nh trình độ có hạn nên luận văn cuối khóa chắn không tránh khỏi hạn chế, khiếm khuyết Vì vậy, em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy co, bạn bè Em xin chân thành cảm ơn SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Chơng Các giải pháp nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn ngân hàng thơng mại 1.1 Cho vay trung - dài hạn vai trò kinh tế 1.1.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn NHTM đời tất yếu khách quan đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Hiện nay, NHTM đợc coi hệ thần kinh, trái tim, dấu hiệu báo hiệu trạng thái kinh tế Với chức mình, NH nơi bơm vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu , tao nên vận động nhịp nhàng thúc đẩy trình phát triển kinh tế Ngoài ra, kết hợp với ngành kinh tế khác, NH có vai trò tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiểm soát lạm phát, phát triển thị trờng ngoại hối tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Và đặc biệt quan trọng hơn, NH kênh dẫn vốn cho phát triển kinh tế Ngày nay, doanh nghiệp phải tìm cách phát triển đổi kỹ thuật, tin học nhằm tăng cờng sức cạnh tranh doanh nghiệp thị trờng dẫn đến nhu cầu vốn trung - dài hạn thờng xuyên phát sinh NHTM với tiềm lực tài mạnh cho doanh nghiệp vay vốn với khối lợng lớn, thời gian dài dới hình thức cho vay trung dài hạn Cho vay trung dài hạn đợc hiểu loại cho vay có thời gian năm đợc sử dụng để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ đời sống.Cho vay trung hạn khoản cho vay có thời hạn năm đến năm Cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn năm Cho vay trung dài hạn NH đợc cấp cho khác hàng để xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hóa trình công nghệ, quy trình sản xuất Hiện nay, Việt Nam giai đoạn hội nhập toàn cầu hóa kinh tế Đảng Nhà Nớc ta chủ trơng đẩy mạnh công nghiệp hóa đại hóa đất nớc u tiên theo chiều sâu Nhu cầu vốn trung - dài hạn lớn doanh nghiệp cha có nhiều thời gian để tích lũy đủ vốn Đồng thời việc đầu t công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu doanh nghiệp phát hành hạn chế thị trờng chứng khoán biến động mạnh Cho nên thực tiễn, nhu cầu vốn trung - dài hạn doanh nghiệp chủ yếu đợc đáp ứng vốn tự có đa phần lại tài trợ hệ thống ngân hàng thơng mại thông qua hình thức cho vay trung - dài hạn 1.1.2 Một số đặc trng cho vay trung - dài hạn SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Cho vay trung - dài hạn có đặc điểm quan trọng sau: - Vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phơng án - Thời hạn trả nợ vốn vay phụ thuộc vào tính chất, đặc điểm dự án đầu t, nhng thời hạn trả nợ rút ngắn trờng hợp hiệu dự án mang lại - Cách trả nợ thờng sử dụng là: kỳ trả phần nợ gốc nhau, số tiền gốc trả kỳ không - Nguồn trả nợ khấu hao phần lợi nhuận dự án đầu t mang lại - Có thể giải ngân lần, nhiều lần, đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay mục đích - Lãi suất cho vay trung dài hạn thờng cao lãi suất cho vay ngắn hạn, lãi suất cố định suốt thời kỳ vay vốn, lãi suất biến đổi tùy thuộc vào biến động thị trờng Các hình thức cho vay trung dài hạn: a Cho hợp vốn Cho vay hợp vốn hình thức cho vay có hai hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào dự án đầu t phơng án sản xuất kinh doanh khách hàng vay Hình thức đợc đợc áp dụng trờng hợp: Các dự án đầu t đòi hỏi khoản vốn lớn mà ngân hàng riêng lẻ không đáp ứng hết đợc ngân hàng thờng đợc phép đầu t vốn tới mức độ định so với tổng nguồn vốn không đợc đầu t nhiều vốn vào công ty để đảm bảo an toàn vốn tài sản Thậm chí, vài dự án ngân hàng đáp ứng toàn nhng rủi ro lớn ngân hàng không muốn đảm nhận hết Do vậy, cho vay đồng tài trợ họat động tín dụng giúp ngân hàng phân tán rủi ro sử dụng tối đa nguồn vốn họ cho đầu t vào dự án dài hạn b Cho vay theo dự án: Đây hình thức cho vay trung dài hạn phổ biến kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu t khách hàng mà họ đẫ lựa chọn để tài trợ Chính vậy, công việc ngân hàng không đơn cho vay mà phải quán xuyến hàng loạt công việc khác có liên quan đến thực thi có hiệu dự án nh : quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình công nghệ, tiêu chuẩn thiết bị máy móc, giá thị trờng, hiệu đầu t Bởi việc quy định cấp khoản tín dụng ràng buộc ngân hàng với ngời vay SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài số thời gian, cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ lỡng rủi ro xảy c Cho thuê tài Cho thuê tài hoạt động cho vay trung dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phơng tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phơng tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê, toán tiền thuê suốt thời hạn thuê đợc hai bên thỏa thuận d.Cho vay tiêu dùng Nhằm giúp ngời tiêu dùng có nguồn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình phơng tiện lại 1.1.3.Vai trò cho vay trung - dài hạn kinh tế thị trờng 1.1.3.1 Đối với kinh tế Cho vay có vai trò quan trọng kinh tế, hoạt động cho vay trung dài hạn có hiệu có tác động tới lĩnh vực kinh tế - trị - xã hội Phát triển cho vay trung - dài hạn giảm bớt đáng kể khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu t xây dựng giảm bớt thâm hụt ngân sách, phục vụ cho tăng trởng kinh tế Mặt khác, trình cho vay ngân hàng hớng cho hoạt động doanh nghiệp hớng, bớc tạo tiền đề vật chất cho xã hội Mặc dù đơn vị kinh doanh, nhng ngân hàng quốc doanh phận nhà nớc, hoạt động cho vay trung - dài hạn nhằm thực mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia thông qua sách u đãi cho vay Cho vay trung - dài hạn góp phần chuyển dịch cấu đầu t, hình thành cấu kinh tế hợp lý, tạo công ăn việc làm, tạo tiền đề cho ổn định đời sống, trật tự an toàn xã hội 1.1.3.2 Đối với doanh nghiệp Với khoản vaytrung dài hạn, doanh nghiệp có vốn để đầu t vào tài sản cố định, mà đợc chủ động điều hành hoạt động kinh doanh, tiến hành dự án lớn mà phân chia quyền lực lựa chọn việc tài trợ thông qua phát hành cổ phiếu, đối phó với trái phiếu hay cổ phiếu u đãi doanh nghiệp không cần vốn có ý muốn thu lại số cổ phiếu Thêm vào đó, việc trả nợ trung - dài hạn đợc ấn định theo định kỳ theo kỳ hạn hợp lý ổn định.Vì vậy, doanh nghiệp có sở để thực trách nhiệm trả nợ họ SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Nh vậy, nói, cho vay trung - dài hạn trợ thủ đắc lực cho doanh nghiệp đạt đợc mục tiêu kinh doanh : lợi nhuận, an toàn, phát triển không ngừng nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp có tay không đủ đáp ứng nhu cầu 1.1.3.3 Đối với ngân hàng Cho vay trung dài hạn tạo lợi nhuận cao nhiều so với việc dùng vay ngắn hạn, vay trung - dài hạn cấp cho doanh nghiệp thờng lớn, lãi suất cao Cho vay trung - dài hạn vũ khí cạnh tranh có hiệu ngân hàng với Mở rộng cho vay trung - dài hạn giúp đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Vì vốn vay trung dài hạn đợc doanh nghiệp sử dụng hiệu làm tăng lực sản xuất, nhu cầu vốn lu động tăng lên Các doanh nghiệp tìm đến với Ngân hàng cho vay trung dài hạn hai bên có hiểu 1.2 Chất lợng cho vay trung dài hạn 1.2.1 Khái niệm Doanh số cho vay tăng tín hiệu thể Ngân hàng phát triển nghiệp vụ tín dụng Nhng, cần ý, vay phải kèm với chất lợng cho vay Chất lợng cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận Ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Đứng góc độ Ngân hàng thơng mại: Chất lợng cho vay khoản cho vay đợc đảm bảo an toàn, sử dụng mục đích, phù hợp với sách tín dụng Ngân hàng, hoàn trả gốc lãi thời hạn, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng với chi phí thấp, tăng khả cạnh tranh Ngân hàng thị trờng, làm lành mạnh hóa quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trởng phát triển Đứng góc độ lợi ích khách hàng: khoản cho vay có chất lợng phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu hút đợc nhiều khách hàng nhng đảm bảo đợc nguyên tắc chung Đối với kinh tế: Khoản cho vay có chất lợng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lu thông hàng hóa, giải công ăn việc làm, xây dựng sở hạ tầng kinh tế - xã hội, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tập trung vốn cho sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trởng tín dụng tăng trởng kinh tế Chất lợng cho vay khái niệm tơng đối, vừa cụ thể ( thể thông qua số tiêu định lợng đợc nh d nợ, nợ hạn) vừa trừu tợng ( thể thông qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế) Hơn nữa, chất lợng cho vay tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi NHTM với thay đổi môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn Chất lợng cho vay trung - dài hạn vốn cho vay trung - dài hạn ngân hàng đợc khách hàng đa vào trình sản xuất kinh doanh dịch vụ cách hiệu tạo số tiền lớn vừa đủ để hoản trả gốc, lãi, trang trải chi phí khác có lợi nhuận, phù hợp với điều kiện Ngân hàng.Thông qua đó, Ngân hàng thu đợc gốc lãi thời hạn, khách hàng có vốn đầu t, có nguồn thu bù chi có lợi nhuận Xét tổng thể ngân hàng vừa tạo đợc hiệu kinh tế vừa tạo đợc hiệu xã hội 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng cho vay trung dài hạn 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a Về phía khách hàng - Dự án sử dụng vốn vay trung - dài hạn ngân hàng có đủ sở pháp lý, kinh tế, kỹ thuật để thực đợc - Vốn vay đợc sử dụng mục đích có hiệu quả, đảm bảo đủ khả trả ngân hàng nợ gốc lãi, trang trải chi phí khác để lại cho doanh nghiệp khoản thu nhập b Về phía Ngân hàng - Cho vay phải tuân thủ ba nguyên tắc: vốn vay phải đợc đảm bảo tài sản đảm bảo nợ vay, phải hoàn trả vốn, lãi thời hạn theo cam kết hợp đồng tín dụng ký - Cho vay phải tuân thủ điều kiện nh lập hồ sơ cho vay, có phơng án sản xuất kinh doanh, có báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả, có tài sản chấp hợp pháp kèm theo việc kiểm tra trớc, sau vay SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lợng a Về phía khách hàng - Thời gian thi công, thực dự án đảm bảo tiến độ - Chi phí phải không đợc vợt mức chi phí cho phép - Doanh thu phải không đợc thấp mức doanh thu dự kiến - Lợi nhuận phải đạt vợt mức lợi nhuận định dự án b Về phía Ngân hàng - Doanh số cho vay trung dài hạn: Đây tiêu phản ánh Ngân hàng cho vay trung dài hạn đợc nhiều hay Chỉ tiêu lớn thể nghiệp vụ đợc phát triển mạnh, Ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín - Thu nợ cho vay trung dài hạn - D nợ cho vay trung dài hạn Tỷ lệ d nợ cho vay trung dài hạn = D nợ cho vay trung dài hạn/ Tổng d nợ - Thu nhập Lợi nhuận cho vay trung - dài hạn chênh lệch giữ chi phí đầu vào thu nhập đầu Ngân hàng Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn = Lợi nhuận cho vay trung dài hạn/ Tổng d nợ cho vay trung dài hạn Thông qua tiêu này, ta thấy đợc khả sinh lời hoạt động cho vay trung - dài hạn Bất kỳ khoản cho vay cho dù khoản ngắn hạn hay trung - dài hạn xem có chất lợng cao không đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng, đặc biệt ngân hàng quốc doanh lợi nhuận nhiều đích để ngân hàng hớng tới mà điều quan trọng thực đợc chủ trơng, sách Đảng nhà nớc Chỉ tiêu Lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn/ Tổng lợi nhuận : phản ánh vai trò, vị trí hoạt động cho vay trung dài hạn toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Nợ vấn đề + Nợ hạn cho vay trung dài hạn : tiêu cho biết chất lợng khoản cho vay trung dài hạn: Tỷ lệ NQH cho vay TDH = NQH cho vay TDH/ D nợ cho vay TDH Đến kỳ hạn trả nợ lãi tiền vay, bên vay không đủ tiền để trả không đợc gia hạn nợ ngân hàng chuyển số nợ sang nợ hạn Nợ hạn điều mà ngân hàng không mong muốn nhng không SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài phải thớc đo chuẩn để vào đánh giá chất lợng tín dụng vay Trên thực tế, ngân hàng cố gắng tìm cách để hạ tỷ lệ nợ hạn tới mức thấp đợc Chỉ tiêu NQH cho vay TDH/ Tổng d nợ: cho biết nợ hạn trung dài hạn chiếm tổng d nợ tín dụng Tỷ lệ nhỏ tốt Chỉ tiêu NQH khó đòi cho vay TDH/ Tổng d nợ cho cao: phản ánh cho vay ngân hàng có chất lợng thấp, hoạt động ngân hàng hiệu tiêu khác để đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn trở nên giá trị Vì tiêu thấp tốt + Nợ xấu: nợ từ nhóm đến nhóm Tỷ lệ nợ xấu cho vay TDH = Nợ xấu cho vay TDH/ D nợ cho vay TDH - Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay trung dài hạn: Vòng quay vốn cho vay TDH = Doanh số cho vay TDH/ D nợ cho vay TDH bình quân Chỉ tiêu cho ta biết ngân hàng thu nợ theo kế hoạch hợp đồng tín dụng đợc để lại cho vay dự án Vòng quay vốn lớn tốt điều khẳng định ngân hàng thu đợc nhiều nợ chứng tỏ nguồn vốn trung - dài hạn ngân hàng đầu t hoạt động có hiệu Ngợc lại, vòng quay vốn nhỏ việc thu nợ ngân hàng nguồn vốn trung - dài hạn mà ngân hàng đầu t hoạt động hiệu Nh vậy, xem xét đánh giá chất lợng tín dụng trung - dài hạn, ta vào tiêu cụ thể mà phải sử dụng tổng hợp hệ thống tiêu bao gồm tiêu định tính định lợng, lợi nhuận tuý lợi ích xã hội, quan điểm ngân hàng khách hàng Thực đợc điều giúp cho thân ngân hàng nh khách hàng đánh giá đợc chất lợng tín dụng cách xác đầy đủ Qua đó, giải đợc hạn chế, vớng mắc nh phát huy đợc u điểm để nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nớc 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thơng mại 1.2.3.1 Nhân tố khách quan a Môi trờng kinh tế: SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Môi trờng kinh tế nớc nớc dù thay đổi theo chiều hớng tác động tới chất lợng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Các tợng lạm phát, biến động tỷ giáđều ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, từ định đến khả trả nợ Ngân hàng, định đến chất lợng vay trung dài hạn b Môi trờng trị - xã hội Môi trờng trị - xã hội nớc nớc ảnh hởng đến viêc định hiệu kinh doanh doanh nghiệp, từ ảnh hởng đến quy mô chất lợng khoản cho vay trung dài hạn c Môi trờng pháp lý Môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng cho hoạt động doanh nghiệp kinh tế nói chung nhân tố quan trọng ảnh hởng tới khả phát sinh nợ hạn Hệ thống pháp luật quốc gia với luật văn dới luật cha đợc đầy đủ, đồng bộ, hợp lý không đảm bảo môi trờng cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế, nguyên nhân trực tiếp dẫn đến rủi ro sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, gây nên khoản nợ hạn cho ngân hàng Nh vậy, pháp luật có vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung chất lợng cho vay trung - dài hạn nói riêng d Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng kim nan đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo, có ý nghĩa định đến thành bại ngân hàng Một sách tín dụng đắn thu hút đợc nhiều ngân hàng, đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đờng lối sách nhà nớc đảm bảo công xã hội e Môi trờng tự nhiên Môi trờng tự nhiên có ảnh hởng không nhỏ tới chất lợng tín dụng ngân hàng nói chung đặc biệt cho vay trung - dài hạn nói riêng thiên tai yếu tố bất khả kháng, dự đoán cách chắn thiên tai nh bão lũ lụt, hạn hán, hoả hoạn, dịch bệnhsẽ xảy mức độ ảnh hởng, thiệt hại chúng nh Thông thờng thiên tai xảy ra, thờng gây thiệt hại lớn cho ngành sản xuất, dịch vụ, gây biến động xấu dự kiến mối quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng làm cho vốn ngân hàng đầu t vào doanh nghiệp nhiều bị ảnh hởng dẫn tới rủi ro làm giảm chất lợng tín dụng 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan SV: Bùi Thị Thanh Huyền 10 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Chơng Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn NH ĐT&PT Thăng Long 3.1 Định hớng nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn NH ĐT&PT Thăng Long 3.1.1 Định hớng chủ yếu Chi nhánh Thăng Long nằm phía Tây Thành phố Hà Nội, địa bàn gồm Huyện Từ Liêm, Quận Cầu Giấy Đây khu vực trình đô thị hoá nhanh; nhiều khu đô thị mới, văn phòng đời; sở hạ tầng đợc quy hoạch xây dựng, đời sống dân c ngày đợc nâng cao Địa bàn nơi tập trung 20 trờng Đại học lớn, Học viện, trờng Cao đẳng, trung cấp, trờng dạy nghề Trong tơng lai gần, trung tâm Kinh tế Chính trị - Văn hoá Xã hội Thủ đô, đầu mối giao thơng quan trọng Hà Nội với vùng trọng điểm kinh tế phía Bắc, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp nh tổ chức kinh tế - xã hội Mặc dù mật độ tập trung dân c, tổ chức kinh tế địa bàn cha nhiều, nhiên với định hớng Thành phố khu đô thị văn phòng đợc hoàn thiện dẫn đến chuyển dịch lớn dân c doanh nghiệp tập trung địa bàn Đây môi trờng thuận lợi tiềm để phát triển dịch vụ tài ngân hàng Với diễn biến kinh tế Việt Nam giới nay, hoạt động Chi nhánh Thăng Long tiếp tục đối mặt với khó khăn thách thức môi trờng kinh doanh hệ khủng hoảng kinh tế giới đặc biệt trực tiếp khó khăn nội Chi nhánh nợ xấu, nợ ngoại bảng cao, cấu khách hàng không ổn định Nhận thức rõ khó khăn, Chi nhánh xác định định hớng cụ thể năm tới nh sau: # Hoạt động huy động vốn: Chi nhánh xác định công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt đạo điều hành hoạt động Chi nhánh, nhằm đảm bảo an toàn nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh Khai thác tối đa tiền gửi khách hàng tại, tiếp tục tìm kiếm tiếp cận khách hàng tiền gửi mới; đẩy mạnh hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân nhằm tăng tính ổn định, bền vững nguồn vốn phấn đấu đến cuối năm 2012 tỷ trọng huy động vốn dân c chiếm 46% tổng nguồn vốn huy động, tiếp tục tăng cờng huy động vốn từ khách hàng tổ chức kinh tế, định chế tài SV: Bùi Thị Thanh Huyền 31 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài # Hoạt động tín dụng: Tuân thủ đạo điều hành Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, kiểm soát chặt chẽ tăng trởng tín dụng, đảm bảo định hớng phát triển tín dụng chung BIDV; thực nghiêm túc hệ số, giới hạn an toàn hoạt động tín dụng, kiểm soát chặt chẽ chất lợng tín dụng, không để phát sinh nợ xấu mới; tập trung nguồn lực xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng # Hoạt động dịch vụ: tiếp tục khai thác triệt để sản phẩm dịch vụ truyển thống nh bảo lãnh, chuyển tiền, TTTM KDNT, bên cạnh đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ mới, sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị trờng ngân hàng bán lẻ tiềm địa bàn # Mạng lới hoạt động: Duy trì số lợng PGD, hoàn thiện mô hình tổ chức, nhân cho PGD, mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động PGD tập trung phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, chuyển dần khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh # Nguồn nhân lực: Tiếp tục nâng cao chất lợng nguồn nhân lực, thờng xuyên tổ chức khóa đào tạo nâng cao lực kỹ cán Bên cạnh đó, Chi nhánh quan tâm, đảm bảo lợi ích ngời lao động # Quản trị điều hành: nâng cao lực quản trị điều hành, tăng cờng kiểm tra cấu nợ, xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng theo kế hoạch, đồng thời có kiến nghị đề xuất chấn chỉnh, khắc phục kịp thời nhằm ngăn chặn từ xa rủi ro kinh doanh Nâng cao chất lợng cán bộ, lực lãnh đạo phòng, thực luân chuyển cán theo quy định Ngân hàng Trung ơng đảm bảo máy hoạt động có hiệu 3.1.2 Định hớng hoạt động cho vay trung dài hạn Trên sở định hớng chung toàn chi nhánh, chi nhánh NH ĐT&PT Thăng Long xây dựng định hớng cho hoạt động cho vay trung dài hạn nh: + Mở rộng khối lợng khách hàng tham gia nghiệp vụ cho vay trung dài hạn, cụ thể đáp ứng khối lợng khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng có chon lọc + Hiên đại hóa sở vật chất phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn + Nâng cao doanh số cho vay trung dài hạn, song phải trì hệ số an toàn tín dụng + Tập trung nguồn lực kiên thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng SV: Bùi Thị Thanh Huyền 32 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Trên sở u nhợc điêm rút từ trình phân tích, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm phát huy u điểm có, hạn chế khắc phục nhợc điểm tồn 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn NH ĐT&PT Thăng Long 3.2.1 Mở rộng nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn trung - dài hạn thích hợp đa dạng hoá hình thức thu hút vốn Trong năm gần kinh tế nớc ta vào ổn định, hoạt động cho vay trung - dài hạn NH ĐT&PT Thăng Long đợc cải thiện đáng kể phù hợp với đổi theo hớng công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Đó việc ngân hàng thay đổi cấu kinh tế theo hớng nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn Nguồn vốn cho vay trung - dài hạn ngân hàng phải đợc tăng cờng để đáp ứng hình thức tín dụng Do ngân hàng cần đa dạng hoá loại hình huy động vốn, hoàn thiện loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm hình thức huy động vốn nh phát hành trái phiếu năm để vay vốn nớc (nếu ngân hàng nhà nớc cho phép) huy động tiêt kiệm dài hạn với mức lãi suất cao lãi suất ngắn hạn Các công cụ hữu danh vô danh, chuyển nhợng tự mua bán thị trờng Ngoài ra, ngân hàng cần thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu cha đến hạn tóan, bên cạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút nguồn vốn trung - dài hạn địa bàn Đồng thời, ngân hàng cần phải chuyển hoá động, hợp lý nguồn vốn ngắn hạn vừa bảo đảm nhu cầu vừa có khả toán cao Tập trung thu hút vốn từ dân c, tìm kiếm dự án đầu t nớc lớn lâu dài 3.2.2 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trớc cho vay vấn đề then chốt công tác tín dụng Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại chi tiết kinh tế kỹ thuật dự án đầu t nh : qui mô đầu t, thiết bị công nghệ, lực công suất máy móc, khối lợng chất lợng sản phẩm, thị trờng tiêu thụ sở để đến đầu t Chi nhánh NH ĐT&PT thẩm định đạt đợc thành tựu đáng kể Nhng để hoàn thiện ngân hàng cần ý, việc kiểm tra SV: Bùi Thị Thanh Huyền 33 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tính đầy đủ, tính hợp pháp văn hồ sơ pháp lý kinh doanh, dự án vay, thẩm định tính thực, tính khả thi dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả Thông thờng vay vốn ngời vay tính toán hiệu kinh tế, tính toàn nguồn vốn khả vay trả dự án Với giác độ ngời cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, tính toán ngời vay vốn Không dừng lại tính toán ngời vay mà ngân hàng luôn phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính toán ngời vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp dự án vay có quan hệ hữu khăng khít thờng định khả vay tốt hay xấu dự án Nhng ngân hàng dừng lại tiêu hiệu khoản vay châ đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ lâu, lịch trả nợ nh nào? Vì vậy, việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, ngân hàng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể 3.2.3 Đẩy mạnh nâng cao chất lợng quản lý trình cho vay, theo dõi đôn đốc trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án trung - dài hạn đợc cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng công việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trớc xem có sử dụng mục đích hay không Việc kiểm tra thông qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích nh hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trờng hợp sử dụng vốn sai mục đích phải sử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghiã vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải SV: Bùi Thị Thanh Huyền 34 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trớc kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn nợ hạn thể tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp cha có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền đợc uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây da Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc t vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản cha hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ 3.2.4 Dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro toán rủi ro lãi suất đe dọa ngân hàng cấp độ khoản vay trung - dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung - dài hạn không đòi hỏi ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung - dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đơng nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thờng xuyên trớc phán mà suốt trình đa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, ngời ta tính toán phơng án : Phơng án lạc quan nhất, phơng án trung bình Để an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thờng dùng lấy phơng án sản xuất xấu để xem xét Nếu phơng án trả đợc nợ lãi vay với ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay đợc duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khoá an toàn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ SV: Bùi Thị Thanh Huyền 35 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nớc, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo nhng không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố bùa hộ mệnh cho vay, coi chìa khoá an toàn đặc biệt mà coi chìa khoá an toàn cuối việc đảm bảo tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 3.2.5 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh chế cho vay đầu t phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hoá hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Hiện nay, NH ĐT&PT Thăng Long tỷ trọng cho vay trung - dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh nhỏ bé Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ nhng không mà ngân hàng không cho vay ra, thờ với khách hàng, coi khoản vay nhỏ bé Ngân hàng phải làm tốt quan hệ ngân hàng - khách hàng, lấy khách doanh nghiệp quốc doanh, kinh tế t nhân để hớng tới Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh động nhạy bén, thích ứng với chế thị trờng, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với ngời sản xuất Tuy vậy, đời nhiều doanh nghiệp nhiều điều cha sáng tỏ Vì vậy, ngân hàng dè dặt cho vay sợ không thu hồi đợc nợ, khách hàng trốn Cho nên cho vay khu vực kinh tế phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng có khả quỵt nợ hay kinh doanh mà dẫn tới khả không trả đợc nợ 3.2.6 Cho vay đầy đủ, kịp thời dự án đầu t công trình Ngân hàng cho vay đầy đủ kịp thời dự án đầu t công trình tránh tình trạng cho vay tràn lan kém, kéo dài Sau công trình đợc duyệt cho vay, ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công công trình hay dự án kinh doanh đề Trong qúa trình điều tra, xét duyệt cho vay ngân hàng cần trọng đến công trình phục vụ cho mục tiêu chiến lợc Đảng, Nhà Nớc, công trình có tính phục vụ cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu qủa đảm bảo đàu t mục tiêu, kế hoạch, có khả trả nợ gốc lãi vay ngân hàng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh SV: Bùi Thị Thanh Huyền 36 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Việc đầu t cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi kịp thời cho trình đa dự án doanh nghiệp thực thi tiến độ, kế hoạch, sớm đa dự án vào sử dụng phát huy có hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ lãi cho vay cho ngân hàng 3.2.7 Phát triển trung tâm dịch vụ t vấn đầu t Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lới tin học sâu vào lĩnh vực nghành nghề, đáp ứng hiểu biết ngời trở lên cần thiết Cũng nh nhiều trung tâm t vấn khác, t vấn cuả ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh gía phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trờng giá liên quan đến vấn đề đầu t giúp cho doanh nghiệp đa định đầu t cách đắn nhất, sáng suốt 3.2.8 Đẩy mạnh công tác đào tạo cán Công tác đào tạo cán ngời yếu tố quan trọng định thành công công việc Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hoá công tác đào tạo cán bộ, sớm tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, đa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thờng xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí u tiên đào tạo cán chủ chốt trớc, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức 3.2.9 Thực chiến lợc khách hàng Để thu đợc lợng khách hàng có uy tín, NH ĐT&PT Thăng Long nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết ngân hàng chất lợng phục vụ Thực chế độ u đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Ngân hàng thờng xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nớc Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng thơng mại nớc đặc biệt ngân hàng thơng mại nớc ngoài, đòi hỏi NH ĐT&PT Thăng Long phải trú trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi ngân hàng không thu hút đợc lực lợng khách hàng mà khó giữ đợc khách hàng cũ 3.2.10 Giải pháp hỗ trợ SV: Bùi Thị Thanh Huyền 37 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Để mở rộng nâng cao nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, giải pháp phần nhiều phía ngân hàng nhng phía doanh nghiệp biện pháp ngân hàng phát triển doanh nghiệp, ngân hàng nói chung đất nớc không thực đợc Đa số khách hàng vay vốn thờng than phiền ngân hàng gây nhiều khó khăn cho khách hàng với thủ tục nhiêu khê, không đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất kinh doanh họ nhng khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên, thực tế họ có sai lầm nh sau : - Khách hàng muốn cung cấp lợng thông tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vô tình phơi bầy điểm yếu họ - Khách hàng thờng thông tin không xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ số liệu tiết lộ Chỉ gò ép số liệu tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh cho phù hợp để ngân hàng dễ dàng cho vay vốn Chính vậy: Ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải thờng xuyên báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, hiệu kinh doanh biểu xấu phải nhờ đến t vấn ngân hàng để có hớng kinh doanh khác, không để xảy tình trạng xấu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị nhà nớc - Nhà nớc nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cờng bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp - Nhà nớc nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trờng kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng nên có bớc đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, nhà nớc cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nứơc, cần điều chỉnh tăng cờng hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá sản xuất nớc, sách ngăn chặn hàng nhập lậu đảm bảo tác dụng sách - Nhà nớc nên tăng cờng biện pháp quản lý nhà nớc việc cấp giấy phép hoạt động đăng ký doanh nghiệp SV: Bùi Thị Thanh Huyền 38 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Hoàn thiện hệ thống văn luật dới luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn nh: + Luật mua bán quyền chuyển nhợng giấy tờ có gía + Luật sở hữu tài sản văn dới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nớc cấp chứng th sở hữu tài sản + Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nớc - Ngân hàng nhà nớc nên đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng có đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng toàn quốc Việc đại hoá công nghệ ngân hàng thụân tiện cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngoài ra, đại hoá công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nớc theo kịp trình độ công nghệ ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín cuả ngân hàng Việt Nam trờng quốc tế - Hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro ngành ngân hàng - Cần tổ chức thờng xuyên buổi tập huấn nghiệp vụ Đồng thời, NHNN cần nghiên cứu, trả lời cách xác, đầy đủ, kịp thời vớng mắc, kiến nghị NHTM 3.3.3 Kiến nghị NH ĐT&PT Việt Nam Để đảm bảo thực tốt tiêu kế hoách đợc giao, với điều kiện đặc thù riêng NHNo&PTNT Việt Nam nên: - Tích cực tham gia thị trờng liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho ngân hàng sở - Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu t nớc - Thực tổng kết công tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có từ nâng cao số lợng chất lợng công tác trongthời gian tới - Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thông tin - Phân quyền phán cho vay đến chi nhánh SV: Bùi Thị Thanh Huyền 39 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Cho phép Chi nhánh thành lập thêm Chi nhánh cấp II thêm số phòng giao dịch Theo xin tăng thêm biên chế lao động hoàn thành tốt mục tiêu kế hoạch đề - Cơ sở vật chất nhiều thiếu thốn, lạc hậu đặc biệt lĩnh vực tin học Để đáp ứng đợc với giao dịch đại cần đầu t thiết bị công nghệ ngân hàng - Về công tác đào tạo cán bộ: Đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ u tiên phân nhiều tiêu cho Chi nhánh Hỗ trợ kinh phí đào tạo Chi nhánh có kế hoạch mở lớp học - Cần tăng cờng hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh Thờng xuyên động viên, khen thởng thành tích đạt đợc đồng thời có biện pháp xử lý kịp thời, nghiêm minh vi phạm cán cấp dới kể vi phạm khách hàng 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn - Các doanh nghiệp cần trung thực báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh - Doanh nghiệp phải thờng xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động có biện pháp quản lý chặt chẽ - Nâng cao trình độ cán việc lập dự án đầu t - Nghiêm túc thực cam kết Ngân hàng 3.3.5 Kiến nghị Chi nhánh NH ĐT&PT Thăng Long - Chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng - Chi nhánh cần phải quan tâm chiến lợc ngời để phát huy tiềm mạnh cán Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bớc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hoá nghành ngân hàng - Chi nhánh nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kĩ thuật nhằm đại hoá công nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thông tin, phân tích, kiểm tra xử lý thông tin đợc nhánh chóng xác - Thực tốt công tác chăm sóc khách hàng, hình ảnh đẹp cử nhẹ nhàng, lời khen lúc, th cảm ơn, lãng hoa sinh nhật doanh nghiệp quà vô giá thể tôn trọng khách hàng làm doanh nghiệp chi nhánh hiểu SV: Bùi Thị Thanh Huyền 40 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Chi nhánh nên không ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng - Chi nhánh nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng truớc công chúng Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trơng nh tổ chức hội nghị khách hàng hội thảo khao học để thu nhận đợc ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh nh khách hàng - Chi nhánh nên củng cố hoàn thiện máy tổ chức cho phòng ban, phòng tín dụng,bổ sung biên chế cho phòng tín dụng thêm từ đến ngời so với biên chế 31/12/2010 SV: Bùi Thị Thanh Huyền 41 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Kết luận Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay trung dài hạn NH ĐT&PT Thăng Long, nhận thức đợc vai trò hoạt động cho vay trung dài hạn kinh tế Hớng tới giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ cho vay trung dài hạn NH ĐT&PT Thăng Long theo hớng đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu doanh nghiệp kinh tế, nh đảm bảo cho Ngân hàng tránh đợc rủi ro vừa đạt đợc yêu cầu lợi nhuận, tăng cờng cạnh tranh nh uy tín Ngân hàng thị trờng mục tiêu xuyên suốt đề tài Trên sở mục tiêu này, với việc phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay trung dài hạn, thành công hạn chế, nguyên nhân khách quan, chủ quan ảnh hởng trực tiếp, gián tiếp tới hoạt động cho vay trung dài hạn, luận văn cuối khóa xin góp phần nhỏ bé vào việc tìm số giải pháp kiến nghị cho công việc hoàn thiện nghiệp vụ cho vay trung dài hạn NH ĐT&PT Thăng Long nói riêng, NHTM nói chung Nếu giải pháp đợc thực đầy đủ, đồng chắn chất lợng hoạt động cho vay trung dài hạn đợc nâng cao hơn, mang lại nhiều lợi nhuận uy tín cho Ngân hàng SV: Bùi Thị Thanh Huyền 42 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Danh mục từ viết tắt NH ĐT&PT : Ngân hàng đầu t phát triển NHNN: Ngân hàng Nhà nớc NQH: Nợ hạn CV TDH: Cho vay trung dài hạn TDH: Trung dài hạn NH: Ngắn hạn SV: Bùi Thị Thanh Huyền 43 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MụC LụC Chơng 1: Những vấn đề chất lợng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thơng mại 1.1 Cho vay trung dài hạn vai trò kinh tế 1.1.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn 1.1.2 Một số đặc trng cho vay trung dài hạn 1.1.3 Vai trò cho vay trung dài hạn nề kinh tế 1.2.3.1 Đối với kinh tế 1.2.3.2 Đối với doanh nghiệp 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 1.2 Chất lợng cho vay trung dài hạn 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng cho vay trung dài hạn 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lợng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thơng mại 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn 1.2.4.1 Nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn đòi hỏi thiết phát triển kinh tế 1.2.4.2 Nâng cao chất lợng cho vay định đến tồn phát triển Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Thăng Long 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Thăng Long 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 2.1.3.3 Hoạt động khác 2.1.4 Kết tài 2.2 Thực trạng chất lợng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Thăng Long 2.2.1 Tình hình cho vay trung dài hạn SV: Bùi Thị Thanh Huyền 44 Lớp: CQ45/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 2.2.1.1 Doanh số cho vay doanh số thu nợ cho vay trung dài hạn 2.2.1.2 Kết cho vay trung dài hạn 2.2.1.3 Tình hình nợ hạn cho vay trung dài hạn, nợ hạn chi nhánh 2.2.2 Đánh giá chất lợng cho vay trung dài hạn 2.2.2.1 Kết đạt đợc nguyên nhân 2.2.2.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Thăng Long 3.1 Định hớng nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Thăng Long 3.1.1 Định hớng chủ yếu 3.1.2 Định hớng cho vay trung dài hạn 3.1.2.1 Mở rộng nguồn vốn cho vay trung dài hạn 3.1.3.2 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định 3.1.3.3 Đẩy mạnh nâng cao chất lợng quản lý trình cho vay, theo dõi đôn đốc trình thu nợ thu lãi 3.1.3.4 Dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu 3.1.3.5 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh 3.1.3.6 Cho vay đầy đủ, kịp thời dự án đầu t công trình 3.1.3.7 Phát triển trung tâm dịch vụ t vấn đầu t 3.1.3.8 Đẩy mạnh công tác đào tạo cán 3.1.3.9 Thực chiến lợc khách hàng 3.1.3.10 Giải pháp hỗ trợ 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Thăng Long 3.2.1 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam 3.3.4 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam SV: Bùi Thị Thanh Huyền 45 Lớp: CQ45/15.03