Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương Lời Cảm Ơn Trong trình thực tập hoàn thành khóa luận này, nhận giúp đở bảo hướng dẫn quý thầy cô giáo, bạn bè người thân Đầu tiên xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, Khoa Quản Trị Kinh Doanh, với toàn thể thầy cô giáo trường Đại học kinh tế Huế truyền đạt kiến thức vô quý báu có ý nghĩa suốt thời gian bốn năm học vừa qua cho Tôi xin chân thành bày tỏ lòng bết ơn sâu sắc đến cô giáo Nguyễn Uyên Thương tận tình dành nhiều thời gian, công sức hướng dẫn suốt trình xây dựng đề cương, nghiên cứu hoàn thành đề tài tốt nghiệp Ngoài xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh bắc Quảng Bình, đặc biệt anh chị nhân viên phòng tín dụng tận tình nhiệt tình giúp đỡ trình thu thập số liệu, nắm bắt tình hình thực tế chi nhánh thị trường Cuối cùng, xin trân trọng cảm ơn người thân gia đình, toàn thể bạn bè quan tâm, động viên, giúp đỡ góp ý kiến chân thành giúp hoàn thành tốt đề tài Với kiến thức thời gian có hạn nên chuyên đề không tránh khỏi nhiều sai sót.Kính mong quý thầy cô giáo, người quan tâm đến đề tài, đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện SVTH: Nguyễn Văn Tân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương Một lần nữa, Tôi xin chân thành cảm ơn ! Huế, tháng năm 2014 Sinh Viên Nguyễn Văn Tân SVTH: Nguyễn Văn Tân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương MỤC LỤC SVTH: Nguyễn Văn Tân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương DANH MỤC CÁC BẢNG SVTH: Nguyễn Văn Tân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương DANH MỤC SƠ ĐỒ SVTH: Nguyễn Văn Tân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam SVTH: Nguyễn Văn Tân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong điều kiện đất nước thực trình công nghiệp hóa, đại hóa Nhằm phát huy hết tiềm lực kinh tế đất nước nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà thành phần kinh tế gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất Vậy thành phần kinh tế phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam Vì vậy, phải giải khó khăn vốn cho thành phần kinh tế vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, tổ chức tín dụng… phải quan tâm giải Từ ta thấytín dụng ngày trở thành hoạt động quan trọng thiếu kinh tế quốc gia Trong kinh tế thị trường có nhiều đường hấp thụ phân bổ nguồn vốn điều phủ nhận việc huy động phân bổ nguồn vốn thông qua trung gian tài – Ngân hàng thương mại kênh có hiệu Nền kinh tế đất nước phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ nguồn vốn đến địa - hai mặt tín dụng ngân hàng Do việc nghiên cứu chất lượng tín dụng hay nghiên cứu chất lượng huy động vốn chất lượng cho vay điều tất yếu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình tiền thân chi điểm Bắc Quảng Bình thành lập tháng 4/1965 thức đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Quảng Bình trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quảng Bình Trong năm qua, chi nhánh bước hoạt động ổn định phát triển lên Để chi nhánh ngày phát triển nữa, việc phân tích tình hình hoạt động chi nhánh để đưa giải pháp hợp lý điều cần thiết Qua trình thực tập ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình nhận thấy nguồn thu chủ yếu ngân hàng từ hoạt động tín dụng Xuất phát từ thực tế đó, với kiến thức trang bị nhà trường, kết hợp với trình thực tập ngân hàng Đầu tư SVTH: Nguyễn Văn Tân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình, xin mạnh dạn chọn đề tài "Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến đề tài nghiên cứu như: Các khái niệm ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, tín dụng, chất lượng tín dụng Để thực mục tiêu chung việc phân tích hoạt động tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh nhằm phản ánh thực trạng đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đề tài hướng đến mục tiêu cụ thể như: - Làm rõ tình hình kinh doanh ngân hàng qua tiêu: Tình hình - lao động, kết hoạt động kinh doanh Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánhBắc Quảng Bình (TMCP BIDV - bắc Quảng Bình) thông qua tiêu tín dụng: Tình hình nợ xấu, tổng dư nợ, hiệu suất - sử dụng vốn, Từ kết phân tích tổng hợp, điều tra để đưa số biện pháp kiến nghị với người có liên quan nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Là vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP BIDV bắc Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: + Thời gian: Phân tích hoạt động tín dụng qua năm 2012 - 2014, đồng thời đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng + Không gian: Ngân hàng TMCP BIDV bắc Quảng Bình Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử: Đây phương pháp luận sử dụng xuyên suốt đề tài Nội dung phương pháp nghiên cứu vấn đề, tượng không nghiên cứu trạng thái tĩnh mà trạng thái động, nhìn nhận thể thống có SVTH: Nguyễn Văn Tân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương quan hệ tác động qua lại ràng buộc lẫn không riêng lẽ biệt lập Các vật không xem xét thời điểm cố định mà chuỗi thời gian định để rút nhận xét có tính khoa học - Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập, xử lý phân tích số liệu sơ cấp số liệu thứ cấp + Số liệu thứ cấp: Được thu thập từ phòng kế hoạch - tổng hợp, phòng tổ chức hành chính, phòng quản lý rủi ro…của Chi nhánh Ngân hàng BIDV bắc Quảng Bình + Số liệu sơ cấp: Được thu thập qua quan sát, vấn trực tiếp nhân viên làm việc ngân hàng TMCP BIDV bắc Quảng Bình - Phương pháp xử lý số liệu Tổng hợp chọn lọc thông tin, liệu thu thập liên quan đến đề tài cụ thể phương pháp: + Phân tích theo chiều ngang Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối số tương đối + Phân tích theo chiều dọc (phân tích theo quy mô chung) Với báo cáo quy mô chung, khoản mục báo cáo thể tỉ lệ kết cấu so với khoản mục chọn làm gốc có tỷ lệ 100% + Phương pháp liên hệ - cân đối: Khi tiến hành phân tích cần ý đến mối quan hệ, tính cân đối cần thiết hữu dụng quản lý tài thời kỳ, khoản mục tài chính, hoàn cảnh kinh tế không nên trọng vào lý thuyết làm cho việc phân tích tản mạn không hữu ích + Phương pháp phân tích, đối chiếu: Dựa số liệu có sẵn để tìm ưu điểm, nhược điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng nước nhằm tìm rủi ro giải pháp khắc phục hạn chế rủi ro + Phương pháp so sánh: Đây phương pháp dựa số liệu có sẵn để tiến hành đối chiếu (về tương đối, tuyệt đối) thường so sánh năm để SVTH: Nguyễn Văn Tân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương tìm tăng giảm giá trị cho trình phân tích kinh doanh trình khác + Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu, tài liệu:Là phương pháp tổng hợp lại thông tin, liệu thu thập nhằm phục vụ cho công việc nghiên cứu Kết cấu đề tài nghiên cứu Trên sở mục tiêu giải quyết, nội dung khóa luận gồm: Phần I: Đặt vấn đề Phần II: Nội dung nghiên cứu Chương Cơ sở khoa học vấn đề nghiên cứu Chương Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP BIDV Bắc Quảng Bình Chương Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP BIDV Bắc Quảng Bình Phần III: Kết luận kiến nghị PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU SVTH: Nguyễn Văn Tân 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương Sơ đồ 2.6: Dư nợ tín dụng năm 2014 (Nguồn: Phòng tín dụng – NHTMCP BIDV Bắc Quảng Bình) 2.2.3.3 Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu hay nợ khó đòi khoản nợ chuẩn, hạn bị nghi ngờ khả trả nợ lẫn khả thu hồi vốn chủ nợ, điều thường xảy nợ tuyên bố phá sản tẩu tán tài sản Nợ xấu gồm khoản nợ hạn trả lãi và/hoặc gốc thường ba tháng vào khả trả nợ khách hàng để hạch toán khoản vay vào nhóm thích hợp Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giảm qua năm từ 1,5% năm 2012 giảm xuống 1,2 % năm 2013 tới năm 2014 tỷ lệ nợ xấu ngân hàng gảm đáng kể 0,8% So với tỷ lệ nợ xấu BIDV Việt Nam năm 2012 2,9% 2014 2% Ta dễ dàng nhận thấy chất lượng tín dụng ngân hàng đạt mức cao so với trung bình chung Sơ đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2012 2014 (Nguồn: Phòng tín dụng – NHTMCP BIDV Bắc Quảng Bình) 2.2.3.4 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Không thể nói khoản tín dụng có chất lượng cao không đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn phát triển, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 96% tổng thu nhập ngân hàng Nếu ngân hàng trọng trì tỷ lệ nợ xấu thấp mà không sinh lợi hoạt động tín dụng không ý nghĩa Do đó, để hoạt động tín dụng có chất lượng ngân hàng có kế hoạch cân đối rủi ro lợi nhuận 2.2.4 Nhận xét chung SVTH: Nguyễn Văn Tân 44 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương 2.2.4.1 Nhận xét chung tình hình tín dụng ngân hàng BIDV Bắc Quảng Bình Tóm lại, qua tiêu kết luận hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua có xu hướng ngày hiệu Mặc dù gặp phải chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác, vốn huy động ngân hàng tăng liên tục qua năm, quy mô tín dụng ngày mở rộng, tỷ lệ xấu giảm xuống thấp Với kết làm tảng định hướng cho hoạt động ngân hàng thời gian tới ngày tốt góp phần làm tăng uy tín ngân hàng 2.2.4.2 Ưu điểm Mặc dù môi trường cho hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP gặp nhiều khó khăn Song đạo sát cấp, ngành từ trung ương đến địa phương, giúp đỡ quan hữu quan nỗ lực toán nhân viên Ngân hàng, Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình năm qua đạt kết sau hoạt động tín dụng: Một là: Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch tạo ấn tượng, uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần Hai là: Công tác thu nợ hạn, nợ khó đòi trọng mức, phân loại nợ hạn, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ hạn giảm theo năm Đó thành công lớn Ngân hàng năm qua Ba là: Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn Bốn là: Trong trình cho vay, Ngân hàng thực việc kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Ngoài ra, Ngân hàng xem xét vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập,… khách hàng phạm vi cho phép SVTH: Nguyễn Văn Tân 45 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương Năm là: Ngân hàng lựa chọn cán có đủ tài năng, có trách nhiệm nhiệt tình công tác phòng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu 2.2.4.3 Hạn chế Như nói trên, Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt Tuy nhiên hoạt động tín dụng Ngân hàng số hạn chế Vì vậy, Ngân TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình cần biện pháp nhằm trì tiêu đồng thời xử lý tiêu hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn tới Những hạn chế là: Thứ nhất: Với đối tượng cho vay: Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình chưa có chiến lược đa dạng khách hàng Ngân hàng trọng đến doanh nghiệp Nhà nước số khách hàng truyền thống mà bỏ qua số khách hàng làm ăn có hiệu Trên địa bàn có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động song hành, với số lượng lớn Từ doanh nghiệp đó, ngân hàng huy động nguồn vốn đầu tư nhàn rỗi lớn, góp phần bổ sung phần vốn huy dộng cho ngân hàng Thứ hai:Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần để đánh giá, phân tích thiếu, không kịp thời chất lượng không cao Vì vậy, cán tín dụng thường phải nhiều thời gian công sức để tự điều tra chi phí cho hoạt động nàylại Thứ ba: Công tác Marketing Ngân hàng bước đầu đạt kết định so với yêu cầu có hạn chế, điều nhiều hạn chế tăng trưởng dư nợ Thứ tư: Trình độ cán chuyên môn có nhiều bất cập: Đội ngũ cán có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi thiếu kinh nghiệm, không lường hết rủi ro hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường, Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình thiếu cán đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu dự án Khâu kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng chưa thực mức, SVTH: Nguyễn Văn Tân 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương cán làm công tác tra thiếu số lượng, kinh nghiệm thực tế trình độ chuyên môn Thứ năm:, Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình chưa có chế động viên khuyến khích cán tín dụng, chưa có chế trách nhiệm rõ ràng Định mức giao cho cán tín dụng, ví dụ: tỷ cho vay đến 20 tỷ không khen thưởng gì, có phát sinh nợ hạn lại bị trích, phê bình Trong rõ ràng, khả phát sinh nợ hạn khoản vay 20 tỷ lớn nhiều so với vay tỷ Cơ chế thưởng phạt chưa rõ ràng làm giảm động lực làm việc cho cán tín dụng 2.2.4.4 Nguyên nhân Những hạn chế chất lượng tín dụng của, Ngân hàng Nôngnghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan gây Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Xét quy trình tín dụng: cán Ngân hàng phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng trình thực số hạn chế định - Công tác thu nhập thông tin thường dựa số liệu khách hàng cung cấp có tham khảo thêm số thông tin thu thập từ bên Nhưng nhiều công tác chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không hiệu dự án khả thực tế khách hàng Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng với Ngân hàng Nhà nước chưa đáp ứng yêu cầu, phối hợp trao đổi thông tin Ngân hàng thương mại việc xét duyệt cho vay quản lý vốn vay khách hàng vay vốn chưa tốt, thiếu thông tin trung thực cần thiết tình trạng nợ nần, hiệu kinh doanh khách hàng nên không tránh rủi ro Mặc dù Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình có phòng chuyên trách thông tin phòng ngừa rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng đến chưa đáp ứng yêu cầu, chưa thực công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro, tiêu cực Ngân hàng - Công tác đánh giá tài sản chấp: Việc đánh giá tài sản chấp giá trị tính pháp lý tài sản chưa xác dẫn đến việc làm giảm chất SVTH: Nguyễn Văn Tân 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương lượng tín dụng Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình định giá tài sản chấp theo quy định chung, có tham khảo thêm giá tài sản thị trường thời điểm định giá Các tài sản chấp mà doanh nghiệp sử dụng để đảm bảo tiền vay của, ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình chủ yếu đất đai, nhà ở, máy móc thiết bị Mức giá loại tài sản thường không ổn định nên việc định giá khó khăn Đối với tài sản chấp thuộc loại hình máy móc thiết bị theo quy định, Ngân hàng yêu cầu có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản Nhưng thực tế, loại máy móc thường mua bán lại nhiều lần nên doanh nghiệp thường giấy tờ sở hữu tài sản Điều làm ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng Ngân hàng - Công tác kiểm tra giám sát cho vay mang tính hình thức, không phát kịp thời sai phạm có phát chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu Đó nguyên nhân gây phát sinh nợ hạn - Công tác thẩm định, tái thẩm định khách hàng vay vốn nhiều hạn chế Cán tín dụng chưa thực sâu sát, tìm hiểu, chọn lọc kỹ khách hàng cho vay Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn - Do trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nên thường thua thiệt kinh doanh, làm thất thoát vốn chi phí không cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường - Khách hàng cung cấp thông tin tình hình sản xuất kinh doanh,về tài không đầy đủ, có không kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng - Các ngân hàng khó kiểm soát vốn tự có doanh nghiệp để kiểm tra thực tế vốn tự có Báo cáo tài cần nhiều thời gian xác minh Các nguyên nhân khác - Chính sách thắt chặt tín dụng Ngân hàng nhà nước nhằm kiềm chế lạm phát tăng trưởng nóng tín dụng - Sự suy yếu đồng nội tệ làm nguồn tiền chuyển hướng sang đầu tư dự trữ vàng, ngoại tệ mạnh Theo số nghiên cứu, Việt Nam nước SVTH: Nguyễn Văn Tân 48 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương có tỷ lệ dự trữ vàng, ngoại tệ lớn giới so với đồng nội tệ (chiếm khoảng 20% giá trị đồng nội tệ) Điều làm ảnh hưởng lớn tới việc điều hành sách Ngân hàng Nhà nước, từ ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nước - Hệ thống pháp lụât quốc gia với luật văn luật chưa đầy đủ, đồng bộ, hợp lý môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng chưa hoàn thiện nên không đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế Mặt khác, thay đổi chế, sách nhà nước khiến cho hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn SVTH: Nguyễn Văn Tân 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 Định hướng Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển chất lượng dịch vụ tín dụng điều kiện kinh tế nước ta hội nhập với giới, có nhiều ngân hàng nhảy vào cạnh tranh nhằm chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm Việt Nam, BIDV thúc đẩy trình tiếp cận với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ bên cạnh việc cố gắng trì khách hàng truyền thống doanh nghiệp lớn Thu nhập người dân ngày gia tăng, Việt Nam chuẩn bị gia nhập vào khối thị trường chung ASEAN, dần thể điểm đến lý tưởng, thu hút nguồn đầu tư Điều đặt cho BIDV phải cung cấp sản phẩm, dịch vụ đại, trọn gói, có chất lượng cao giá trị gia tăng cho phân đoạn thị trường Cùng với mục tiêu định hướng phát triển chung Ngân hàng BIDV Việt Nam, Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Quảng Binh chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ Trung ương giao phó, cờ đầu ngành ngân hàng tỉnh nhà suốt ba năm liền Do vậy, không lêch khỏi xu hướng phát triển chung toàn hệ thống, chi nhánh bước xây dựng phát triển chất lượng dịch vụ tín dụng Theo đó, chi nhánh đề nhiệm vu trọng tâm cho năm 2015 sau: - Đa dạng hóa cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực đối tượng khách hàng; Tăng trưởng tổng tài sản đạt 40%, gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng Tỷ trọg thu nhập từ hoạt động tín dụng đặt cho năm 2015 97%, hiệu suất sử dụng vốn tăng lên thành 7,5 lần, tỷ lệ nợ xấu giảm 0,7% - Nâng cao lực quản trị rủi ro, tăng tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng lên 1,5%; chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh khu vực Bắc Quảng Bình - Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ địa bàn - Nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh, mở thêm máy ATM rút tiền tự động địa bàn, áp dụng công nghệ kỹ thuật cho nhân viên, nhằm nâng cao lực hoạt động ngân hàng SVTH: Nguyễn Văn Tân 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao suất lao động Tiếp tục bồi dưỡng nhân viên, cử nhân viên thực tập để nâng cao trình độ chuyên môn, góp phần nâng cao chất lượng cho chi nhánh 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ hạn chế, vướng mắc phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian tới, từ hiểu biết thân nghiên tham khảo số tài liệu, xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình sau: 3.2.1 Chính sách tín dụng Có thể nói sách tín dụng nhân tố định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Để xây dựng sách tín dụng phù hợp, TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình cần xem vấn đề sau: 3.2.1.1 Chính sách khách hàng Trong kinh tế thị trường, khách hàng ngày có lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lượng cao mong muốn nhận giá trị lớn cho đồng tiền mà họ bỏ Chính vậy, Ngân hàng phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Ngân hàng trước Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn Bắc Quảng Bình, hội nghị khách hàng truyền thống Qua Ngân hàng rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tiếp cận khách hàng 3.2.1.2 Chính sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng Thương mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Để có sách lãi xuất cho vay có hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, Ngân hàng áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn quy mô khoản vay, ví dụ có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn 3.2.1.3 Phương thức cho vay vốn SVTH: Nguyễn Văn Tân 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương Ngân TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình cần đa dạng hoá phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh khách hàng Với doanh nghiệp quốc doanh, Ngân TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình chủ yếu áp dụng theo phương thức cho vay lần Điều chừng mực gây thủ tục phiền hà cho khách hàng cán tín dụng Giải pháp Ngân hàng nên cho vay theo hạn mức doanh nghiệp có nhu cầu vay trả thường xuyên, ổn định Vấn đề đặt hạn mức tín dụng đặt cho khách hàng bao nhiêu? Căn vào mức dư nợ đó, khách hàng phải làm lần thủ tục cần thiết hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh hồ sơ pháp lý khác lần khách hàng cần làm giấy nhận nợ giấy rút tiền Như cho vay theo hạn mức tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng đồng thời Ngân hàng biết khách hàng gặp thuận lợi hay khó khăn để khách hàng tháo gỡ 3.2.1.4 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trò công tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng quốc doanh thường có độ tin cậy thấp vòng kiểm soát chế hành việc giải khoa học thông tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán- thống kê SVTH: Nguyễn Văn Tân 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.1.5 Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, đại học đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp như: - Chuyên môn hoá cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trình thẩm định, góp phần nâng cao chất l ợng tín dụng SVTH: Nguyễn Văn Tân 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu SVTH: Nguyễn Văn Tân 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Phát triển kinh tế động bền vững nhiệm vụ quan trọng mà đảng nhân dân ta hướng đến để thực thành công nghiệp công nghiệp hóa, hienj đại hóa đất nước đòi hỏi khối lượng lớn vốn đầu tư Vì hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng, tạo điều kiện vững cho kinh tế tiếp tục tăng trưởng phát triển đồng ht[ì cho vay hoạt động quan trọng NHTM mang lại doanh thu lớn song cho vay chứa đựng nhiều yếu rố rủi ro hoạt động ngân hàng Trong năm qua, BIDV Bắc Quảng Bình có nhiều cố gắng việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng để có thành tích vừa qua, bên cạnh thuận lợi tình hình phát triển kinh tế đất nước, có đóng góp tích cực đội ngũ cán nhân viên ngân hàng, cán tín dụng Việc nghiên cứu giả pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng trình đổi ngành ngân hàng vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng lien quan đến nhiều ngành, nhiều cấp, vi mô vĩ mô Tuy vậy, trình nghiên cứu, với mục đích đưa số giải pháp nhằm cải thiện hiệu hoạt động cho vay, mà trước hết BIDV Bắc Quảng Bình, nội dung đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Nêu số sở lý luận hoạt động cho vay nói chung, hiệu hoạt động tín dụng, ảnh hưởng hiệu hoạt động tín dụng tới tồn tài phát triển ngân hàng, từ khẳng định yêu cầu khách quan - việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Phân tích hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Quảng Bình hình - thành, lĩnh vực hoạt động, kết kinh doanh qua năm 2012 -2014 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng từ phát ưu-nhược điểm hoạt động nhằm đề giải pháp phát huy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay đồng thời khắc phục mặt yếu Đồng thời đề tài nêu số kiến nghị cấp SVTH: Nguyễn Văn Tân 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương quyền, với cấp ngân hàng thực thi biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ - tích cực cho NHTM nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Từ kết phân tích trên, thấy đc mặt tốt chưa tốt để từ đưa giải pháp cho phù hợp cụ thể, ngân hàng tiến - hành biện pháp: Xây dựng danh mục quản trị đầu tư linh hoạt, phù hợp Chủ động đánh giá lựa chọn cho thị trường cho vay mục tiêu Nâng cao chất lượng nghiệp vụ nhân viên tín dụng Phát triển sản phẩm tín dụng ngày đa dạng Nâng cáo uy tín thương thương tâm trí khách hàng Tăng cường kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng trước, sau cho vay 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Nhà nước - Tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi để ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu sách phát triển kinh tế ổn định hướng Với môi trường kinh doanh ổn định khuyến khích doanh nghiệp đầu tư sinh lời nhiều hơn, từ nhu cầu vốn vay ngân hàng phát sinh nhiều - Trong bối cảnh hội nhập kinh tế nay, Nhà nước cần phải tạo dựng môi trường pháp lý đảm bảo an toàn tín dụng ngân hàng Đó sở hỗ trợ cho trình phát triển hoạt động tài tiền tệ nói chung kế toán nói riêng - Môi trường pháp lý vừa phù hợp với đặc điểm phát triển kinh tế định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta vừa đảm bảo nguyên tắc hội nhập quốc tế, chuẩn mực tín dụng - Tăng cường công tác tra kiểm tra cấp Nhà nước mặt hoạt động ngân hàng, ngăn chặn kịp thời sai phạm - Tạo lập môi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng xoá bỏ phân biệt tín dụng hàng rào lãi suất hay hạn mức tín dụng 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - NHNN cầnphải tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo cho hoạt động ngân hàng ổn định ngày có hiệu - NHNN cần tạo lập môi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế - Bên cạnh việc tiếp tục hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật theo khuôn khổ Luật NHNN Luật Các TCTD, NHNN cần có SVTH: Nguyễn Văn Tân 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương văn bản, định kịp thời, cụ thể hướng dẫn cho ngân hàng điều kiện nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển sâu rộng, không bao gồm nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng truyền thống mà xuất nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu sống đại - NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN, nơi cung cấp thông tin tình hình tín dụng ngân hàng, khách hàng vay vốn Với vận hành hiệu CIC giúp ngân hàng đánh gía tình hình tín dụng khách hàng tốt hơn, qua giảm thiểu rủi ro tăng thu nhập cho ngân hàng 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Cần đơn giản hóa thủ tục giấy tờ cho vay Đây vấn đề mà Ngân hàng cần xem xét để thủ tục cho vay thuận tiện mà đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp cho vay - Hội sở Trung tâm đào tạo BIDV thường xuyên tổ chức lớp đào tạo với nội dung phù hợp liên quan tới mảng hoạt động nghiệp vụ thực tế ngân hàng, qua giúp cán ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ, đặc biệt cán cần có khoá đào tạo mang tính tổng quan, giới thiệu tổng thể nghiệp vụ để học viên vị trí công việc khác có - Tổ chức cho cán bộ, nhân viên cho vay tham gia nhiều khoá đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu nước ngoài, tham gia chương trình giao lưu, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nước ngoài… - Thường xuyên hỗ trợ, hướng dẫn chi nhánh việc xử lý lỗi chương trình dự án đại hoá ngân hàng giúp nghiệp vụ kế toán cho vay đạt hiệu cao - Về chế, BIDV cần sớm có hướng dẫn cụ thể nhằm hoàn thiện nghiệp vụ kế toán cho vay đặc biệt thay đổi chế để chi nhánh dễ dàng thực DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Nguyễn Văn Tân 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Uyên Thương [1] Trương Hùng – Thanh Anh (2007), Giá trị hài lòng khách hàng sau mua, NXB Hà Nội [2] Th.S Lê Văn Huy – Th.S Phạm Thị Thanh Thảo (3/2008), “Phương pháp đo lường chất lượng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng”, tạp chí ngân hàng (số 6), 23 - 28 [3] PGS.TS Ngô Hướng - TS Phan Đình Thế (2002), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [4] Philip Kotler (2009), Quản trị Marketing, NXB Lao động xã hội [5] Mark Saunders, Philip Lewis Adrian Thornhill (2010), Phương pháp nghiên cứu kinh doanh, dịch giả: Nguyễn Văn Dung, NXB Tài Chính, TP.HCM, Việt Nam [6] Một số luận văn thư viện trường ĐH Kinh Tế Huế [7] Một số website: www.google.com.vn www.bidv.com.vn http://caobangedu.vn/chat-luong-tin-dung-ngan-hang-1422.html SVTH: Nguyễn Văn Tân 58