LƢƠNGBỘ THỊGIÁO QUỲNH NGA DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2011 Vietthueluanvan.com Page LƢƠNG THỊ QUỲNH NGA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2011 Vietthueluanvan.com Page LỜI CAM ĐOAN  Tôi Lƣơng Thị Quỳnh Nga, xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu đƣợc sử dụng luận văn trung thực xác Học viên Lƣơng Thị Quỳnh Nga Vietthueluanvan.com Page MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .3 Nguồn vốn tiền gửi vai trò nguồn vốn tiền gửi Khái niệm nguồn vốn tiền gửi Các loại hình tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn .3 Tiền gửi có kỳ hạn Vai trò nguồn vốn tiền gửi Các nhân tố tác động đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi .4 Nhân tố chủ quan Lãi suất .5 Chất lƣợng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ .5 Thời gian giao dịch Chính sách khách hàng Uy tín lực tài ngân hàng Cơ sở vật chất mạng lƣới hoạt động Đội ngũ nhân ngân hàng Nhân tố khách quan Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời dân 1.2.2.2 Tính cạnh tranh ngân hàng .7 1.2.2.3 Chính sách tiền tệ NHTW .7 Vietthueluanvan.com Page Các tiêu đo lƣờng hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại .8 Quy mô tiển gửi .8 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn tiền gửi Cơ cấu tiền gửi Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi .9 Chi phí lãi Chi phí phi lãi 12 1.3.5 Cân đối nguồn vốn tiền gửi huy động cho vay 12 Bài học kinh nghiệm từ nƣớc khác giới 14 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản 14 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australia ( ANZ Bank) 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI EXIMBANK 20 Giới thiệu sơ lƣợc Eximbank 20 Sự hình thành phát triển Eximbank 20 Các sản phẩm dịch vụ Eximbank cung cấp 20 Dịch vụ tiền gửi .20 Dịch vụ tín dụng 21 Dịch vụ toán 22 Các dịch vụ khác 22 Hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi Eximbank 22 Quy mô tiền gửi 22 Cơ cấu tiền gửi 29 Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế 30 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền 33 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn .35 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi 38 Tƣơng quan tiền gửi huy động cho vay 46 Vietthueluanvan.com Page Tƣơng quan kỳ hạn 46 Hiệu công tác huy động tiền gửi cho vay 48 Khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động huy động vốn tiền gửi Eximbank 49 Đánh giá công tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi Eximbank 57 Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi (mô hình SWOT) 57 Điểm mạnh (Strength) .57 Điểm yếu (Weaknesses) 58 Cơ hội (Opportunity) .59 Thách thức (Threat) 60 Những kết khả quan .61 Những mặt tồn nguyên nhân 62 Chiến lƣợc huy động nguồn vốn tiền gửi sách khách hàng 62 Sự cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh Eximbank .63 Chất lƣợng nguồn nhân lực 63 Chất lƣợng sản phẩm tiện ích kèm 64 Tính chủ động công tác huy động nguồn vốn tiền gửi 65 Sự thiếu liên kết phận, phòng ban .65 Cơ chế đánh giá hiệu làm việc nhân viên 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI EXIMBANK 68 Định hƣớng phát triển Eximbank 68 Một số giải pháp Eximbank 70 Giải pháp phía Hội sở Eximbank .70 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm huy động tiền gửi 70 Chính sách lãi suất 74 Phát triển mạng lƣới hoạt động 75 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 76 Vietthueluanvan.com Page Phát triển thƣơng hiệu .77 3.2.1.6 Gia tăng thời gian huy động vốn 78 Vietthueluanvan.com Page Công tác nhân .78 Giải pháp công tác điều hành ban lãnh đạo Eximbank 80 Giải pháp phía chi nhánh Eximbank 81 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng 81 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 83 Nâng cao tính chủ động công tác huy động vốn .86 Giải pháp ban lãnh đạo chi nhánh Eximbank 87 Giải pháp chung .87 Giải pháp cấu tiền gửi 87 Giải pháp cân đối tiền gửi huy động cho vay 89 Các giải pháp hỗ trợ 91 Đối với Chính phủ 91 Ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát 91 Tái cấu ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng 91 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi .92 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 93 Về sách tiền tệ .93 Hỗ trợ phát triển toán không dùng tiền mặt 93 Hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại nâng cao lực quản trị rủi ro 94 KẾT LUẬN .96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Eximbank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam EIB: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam VCB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam ACB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Sacombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín Việt Nam NH : Ngân hàng NHTW: Ngân hàng Trung ƣơng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TMCP: Thƣơng mại cổ phần ALCO: Ủy ban quản lý tài sản có – tài sản nợ TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế KKH: Không kỳ hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cƣ Eximbank 23 Bảng 2.2: Tình hình thực tiêu kế hoạch huy động vốn Eximbank đến 30/06/2011 26 Bảng 2.3: So sánh quy mô nguồn vốn huy động Eximbank so với VCB 27 Bảng 2.4: Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế Eximbank 30 Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền Eximbank 33 Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn Eximbank .35 Bảng 2.7: Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ VND số ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cập nhật ngày 14/10/2011 38 Bảng 2.8: Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ USD số ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cập nhật ngày 14/10/2011 39 Bảng 2.9: Chi phí trả lãi tiền gửi Eximbank 42 Bảng 2.10: Tƣơng quan tiền gửi huy động cho vay theo kỳ hạn Eximbank 46 Bảng 2.11: Bảng tổng hợp chi phí thu nhập Eximbank 47 Bảng 2.12: Kết phát phiếu khảo sát 52 Bảng 2.13: Kết khảo sát ý kiến khách hàng công tác huy động tiền gửi Eximbank 53 lƣợc Sau chiến lƣợc đƣợc thông qua, cần đƣợc xúc tiến thực cách hợp lý, hiệu thống phận liên quan Eximbank cần xác định tầm quan trọng việc xây dựng, mở rộng trì mối quan hệ với đối tƣợng khách hàng Ngân hàng cần tìm kiếm mối quan hệ sở mối quan hệ có, chẳng hạn nhƣ đƣợc khách hàng cũ giới thiệu khách hàng ngƣời thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác khách hàng Hiện tại, Eximbank chƣa có phòng chăm sóc khách hàng Vip chi nhánh phòng giao dịch mà xúc tiến triển khai thành lập phòng chăm sóc khách hàng Vip hội sở Tuy nhiên, hội sở không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên khó để hiểu rõ nhu cầu, mong muốn khách hàng phục vụ khách hàng cách tốt đƣợc Trong đó, khách hàng VIP đối tƣợng khách hàng có lực tài lớn, có nhu cầu gửi vốn nhiều thƣờng xuyên sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Do đó, đặt đƣợc mối quan hệ lâu dài với khách hàng này, ngân hàng đạt đƣợc hiệu kinh doanh lớn, đặc biệt công tác huy động vốn Chính vậy, ngân hàng thƣờng xuyên săn đón, tìm cách để tạo mối quan hệ với khách hàng VIP Điều đáng nói khách hàng VIP thƣờng khách hàng khó tính, yêu cầu chất lƣợng dịch vụ cao, lúc muốn đƣợc phục vụ liền không thích chờ đợi nhiều thời gian chờ đợi, nên để họ cảm thấy hài lòng đặt niềm tin với ngân hàng nhiệm vụ khó Thiết nghĩ, việc thành lập phận chăm sóc khách hàng VIP chi nhánh phòng giao dịch cần đƣợc thực nhanh chóng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Bộ phận cần đƣợc bố trí cách riêng biệt, tách rời với không gian giao dịch chung để tránh gây cảm giác bị phân biệt khách hàng khác Nhân viên làm việc phận phải đƣợc tuyển chọn cách kỹ lƣỡng, đáp ứng nhu cầu khắt khe mà ban lãnh đạo đƣa Bù lại, nhân viên làm phận nhận đƣợc nhiều ƣu đãi từ phía ngân hàng Nếu làm tốt đƣợc điều này, Eximbank chắn nâng cao hiệu công tác huy động vốn gia tăng nguồn vốn huy động quy mô lẫn chất lƣợng Nâng cao tính chủ động công tác huy động vốn Eximbank chƣa có phận quan hệ khách hàng lĩnh vực huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Trong đó, số ngân hàng khác phát huy đƣợc tính hiệu phận Công tác huy động vốn Eximbank mang tính chất bị động, chờ khách hàng chủ động đến giao dịch chủ động liên hệ với khách hàng qua điện thoại với khách hàng quen, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Về phía khách hàng, đƣợc ngân hàng chủ động đặt mối quan hệ, họ đỡ thời gian tự tìm đến ngân hàng nhƣ việc phải suy nghĩ lựa chọn ngân hàng thích hợp, thân họ cảm thấy hài lòng đƣợc ngân hàng coi trọng Việc thiếu linh hoạt công tác huy động vốn khiến Eximbank bỏ lỡ hội lớn việc tìm kiếm khách hàng Trong lúc Eximbank bị động ngồi chờ khách hàng tự tìm đến với mình, đối thủ khác tranh thủ tìm cách gặp gỡ đặt mối quan hệ với khách hàng trƣớc Do yêu cầu thiết đặt ngân hàng cần thành lập phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp cá nhân chi nhánh Nhiệm vụ phận chủ động tìm kiếm khách hàng, tạo mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động ngày nhiều vốn tiền gửi nhƣ bán đƣợc ngày nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơ chế lƣơng, thƣởng phận đƣợc xét doanh số công việc phản hồi từ khách hàng Điều góp phần làm tăng tính động hoạt động ngân hàng, mang lại ấn tƣợng tốt khách hàng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, công tác huy động vốn muốn thành công cần có nỗ lực, hỗ trợ nhiều phận Bộ phận giao dịch quầy cần phát huy tính chủ động trình giao dịch, hoàn thành tốt yêu cầu từ phía khách hàng bên cạnh cần chủ động giới thiệu, tƣ vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần thiết Đồng thời, giao dịch viên ngân hàng cần phải am hiểu thƣờng xuyên đƣợc đào tạo kỹ bán hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ Việc trì mối quan hệ tốt đẹp, bền vững lâu dài với khách hàng giúp giao dịch viên tìm kiếm phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng cũ Ngoài ra, không nhân viên thuộc phận có liên quan đến công tác huy động vốn làm nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng mà tất nhân viên Ngân hàng tham gia công tác thông qua việc tận dụng mối quan hệ sẵn có Để phát huy lợi Ngân hàng cần có chế động viên khen thƣởng phù hợp nhân viên có kết tốt công tác tìm kiếm giúp Ngân hàng xây dựng mối quan hệ với khách hàng Giải pháp Ban lãnh đạo chi nhánh Eximbank Ban lãnh đạo chi nhánh đóng vai trò quản lý điều hành hoạt động kinh doanh chi nhánh đóng vai trò trung gian truyền đạt mục tiêu, sách ban tổng giám đốc đến nhân viên chi nhánh, đảm bảo cho chi nhánh dù hoạt động kinh doanh độc lập nhƣng thực theo hƣớng chung mà hệ thống đề Đồng thời, Ban lãnh đạo chi nhánh cần tiếp thu ý kiến đóng góp nhân viên chuyển đến ban lãnh đạo cấp cao, tham mƣu cho ban tổng giám đốc giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh ngân hàng Ban lãnh đạo chi nhánh cần gần gũi, hòa đồng với nhân viên, chia sẻ kinh nghiệm công việc với nhân viên để hiểu đƣợc tâm tƣ, tình cảm, nguyện vọng nhân viên với vấn đề bất cập cần giải Ban lãnh đạo chi nhánh cần có bố trí, phân công công việc hợp lý, phù hợp với chuyên môn, sở trƣờng, tính cách nhân viên để nhân viên phát huy đƣợc tối đa lực mình, làm tốt công việc đƣợc giao Các giải pháp chung Giải pháp cấu tiền gửi Trong cấu nguồn vốn tiền gửi huy động Eximbank, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, điều làm giảm tính ổn định nguồn vốn tiền gửi nhƣ gia tăng rủi ro khoản ngắn hạn ngân hàng Nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân Nguyên nhân khách quan tâm lý khách hàng không muốn gửi tiền kỳ hạn dài sợ biến động lãi suất lẫn tính khoản ngân hàng điều kiện tình hình kinh tế giới có nhiều biến động Về phía ngân hàng, ngân hàng chƣa có sách giải pháp hợp lý nhằm gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Để giải vấn đề cần có thay đổi tích cực từ nhiều phía Riêng phía ngân hàng, cần gia tăng niềm tin khách hàng việc gửi tiền trung dài hạn ngân hàng thông qua việc phát triển mạnh thƣơng hiệu, khẳng định uy tính thông qua lực tài kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tạo mối quan hệ bền vững lâu dài với khách hàng thông qua sách quan hệ khách hàng hiệu quả, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời, Ban quản trị Eximbank cần có kế hoạch cụ thể cấu tiền gửi cho thời kỳ, từ xây dựng chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi quy mô cấu hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngân hàng theo kỳ hạn cụ thể nhƣ đảm bảo tính an toàn khoản cho ngân hàng Để lập kế hoạch cấu tiền gửi toàn hệ thống, Eximbank cần vào nhu cầu sử dụng vốn tƣơng lai Trên sở kế hoạch đề ra, Hội sở Eximbank giao tiêu thực cho chi nhánh cho phù hợp với mạnh đặc điểm kinh doanh chi nhánh Để thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn, Eximbank cần tác động đến tâm lý khách hàng cách đƣa tiện ích khác biệt gửi tiền trung dài hạn nhƣ: gửi tiền trung dài hạn đƣợc hƣởng mức lãi suất cao biểu lãi suất ngân hàng; khách hàng gửi tiết kiệm trung dài hạn đƣợc cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ƣu đãi; có chƣơng trình tặng quà dành cho sản phẩm tiền gửi trung dài hạn; kết hợp với công ty bảo hiểm cung cấp hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn gắn với kỳ hạn sản phẩm tiền gửi trung dài hạn Hình thức tiết kiệm gửi góp hình thức tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn thƣờng đƣợc khách hàng lựa chọn Tiết kiệm gửi góp hình thức tiết kiệm trung dài hạn có số dƣ đƣợc tích lũy dần định kỳ để thực mục đích tƣơng lai nhƣ: mua nhà, mua xe, tích lũy cho yêu,…Tuy nhiên, loại tiền gửi chƣa đƣợc Eximbank phát huy hiệu lợi ích từ sản phẩm hạn chế, chƣa có ƣu điểm khác biệt so với sản phẩm tiền gửi khác Loại hình tiền gửi chƣa đƣợc phổ biến rộng rãi đến đông đảo khách hàng, đặc biệt đối tƣợng khách hàng mục tiêu Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu, tìm tiện ích mang tính hấp dẫn để hoàn thiện loại hình sản phẩm này, chẳng hạn nhƣ: khách hàng gửi tiết kiệm gửi góp tƣơng lai yêu trở thành khách hàng thân thiết siêu thị, trung tâm mua sắm, nhà sách, có liên kết với Eximbank đƣợc giảm giá mua sản phẩm cho thiếu nhi; khách hàng gửi góp mua nhà kết thúc hợp đồng gửi góp đƣợc Eximbank cho vay với lãi suất ƣu đãi đƣợc ƣu tiên mua nhà dự án bất động sản Eximbank;… Bên cạnh đó, cần đa dạng loại hình tiết kiệm gửi góp kỳ hạn, mục đích gửi tiền Đồng thời, xác định khách hàng tiềm loại hình sản phẩm để từ xây dựng chiến lƣợc marketing nhằm tuyên truyền quảng bá cho sản phẩm Chẳng hạn nhƣ khách hàng tham gia tiết kiệm gửi góp cho yêu thƣờng khách hàng có nhỏ vừa kết hôn; khách hàng tham gia gửi góp mua nhà thƣờng đối tƣợng khách hàng có độ tuổi từ 25- 40 tuổi chƣa có nơi ổn định có thu nhập đặn hàng tháng,… hiểu rõ đặc điểm tâm lý độ tuổi nhƣ nhu cầu thƣờng xuyên đối tƣợng khách hàng tiềm giúp ngân hàng đƣa cách thức, chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi hiệu Giải pháp cân đối tiền gửi huy động cho vay Tính hiệu nguồn vốn tiền gửi huy động quy mô, cấu, tính ổn định nguồn vốn tiền gửi huy động mà đƣợc đánh giá thông qua trình sử dụng vốn Do đó, công tác huy động vốn tiền gửi phải gắn liền với yêu cầu sử dụng vốn có hiệu Việc sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng trang trải chi phí huy động, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, nâng cao vị uy tín ngân hàng, đồng thời, sở để ngân hàng hoạch định kế hoạch huy động vốn cho tƣơng lai Công tác huy động vốn tiền gửi tiền đề, tạo nguồn lực cho trình sử dụng vốn Ngƣợc lại, trình sử dụng vốn, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng giúp ngân hàng tạo dựng mối quan hệ với nhiều đối tƣợng khách hàng tiềm Vì đa phần khách hàng vay vốn để phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh hoạt động sinh lợi khác, nên thu nhập mà khách hàng có đƣợc tƣơng lai trở thành nguồn vốn tiền gửi mang tính chất thƣờng xuyên cho ngân hàng Qua năm, tổng nguồn vốn tiền gửi huy động cao nhiều so với tổng cho vay Trong tổng nguồn vốn tiền gửi, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ trọng không cao, ngân hàng phải dùng phần nguồn vốn tiền gửi ngắn hạn tài trợ cho vay trung dài hạn, làm gia tăng nguy rủi ro khoản cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải cân đối huy động vốn sử dụng vốn quy mô lẫn cấu Về công tác huy động vốn, Eximbank cần gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn huy động, vừa để tăng tính ổn định nguồn vốn tiền gửi, vừa để cân đối nhu cầu cho vay trung dài hạn ngân hàng Về hoạt động cho vay, Eximbank cần gia tăng tỷ trọng hoạt động cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, hỗ trợ doanh nghiệp mục đích tiêu dùng cần thiết cho dân cƣ hoạt động sử dụng vốn ngân hàng giảm hoạt động kinh doanh mang tính rủi ro cao nhƣ kinh doanh bất động sản, đầu tƣ chứng khoán,…kết hợp với việc phân tích khách hàng chặt chẽ nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Công tác sử dụng vốn ngân hàng cần đƣợc định hƣớng theo chủ trƣơng, sách Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam thời kỳ định Việc huy động vốn tiền gửi phải vào kế hoạch nhu cầu sử dụng vốn Ngƣợc lại, việc sử dụng vốn phải phù hợp với quy mô, cấu nguồn vốn huy động nhằm đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhƣng đảm bảo an toàn khoản theo kỳ hạn nhƣ hạn chế mức thấp rủi ro lãi suất Bên cạnh đó, Eximbank cần quản lý tốt chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngân hàng, nhằm thực mục tiêu đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn, nhƣng tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nƣớc lãi suất Ngân hàng cần có phận nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng chuyên phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn khứ, phân tích tình hình kinh tế, xã hội, từ dự đoán nhu cầu gửi tiền nhƣ vay vốn khách hàng giai đoạn định tƣơng lai theo kỳ hạn, mục đích cụ thể, kết hợp với phòng ban, phận, nhóm có liên quan đƣa sách chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi phù hợp Các giải pháp hỗ trợ Đối với phủ Ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát Thông cáo báo chí số nội dung chủ yếu phiên họp phủ thƣờng kỳ tháng 9/2011 văn phòng phủ cho biết tháng đầu năm 2011, nhiệm vụ kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội đạt đƣợc kết bƣớc đầu Theo đó, lạm phát giảm dần, tỷ số giá tiêu dùng (CPI) tháng 09/2011 tăng 0.82%, mức thấp kể từ đầu năm tháng thứ hai liên tiếp đạt dƣới 1%, lãi suất huy động tiết kiệm cho vay giảm Tuy nhiên, theo nhận định chuyên gia, tình hình biến động theo chiều hƣớng không thuận lợi nguyên nhân: kinh tế giới có nhiều bất ổn, lạm phát giảm dần nhƣng mức cao, xu hƣớng tăng giá hàng hóa vào dịp giáp tết, thiên tai, dịch bệnh khó khăn sản xuất kinh doanh,… Chính vậy, giải pháp đặt phủ là: Tiếp tục thực sách tiền tệ- tài khóa chặt chẽ, kiểm soát lạm phát, tiến hành đánh giá lại nhằm cắt giảm đầu tƣ công, thu – chi ngân sách cách hợp lý nhằm giảm tỷ lệ thâm hụt ngân sách Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý tạo điều kiện nâng cao hiệu đầu tƣ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thƣơng mại ổn định tỷ giá Việc ổn định kinh tế vĩ mô góp phần ổn định tâm lý tạo niềm tin dân chúng sách kinh tế vĩ mô phủ Tái cấu ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng Việc tái cấu ngân hàng thƣơng mại tổ chức tài nội dung nhiệm vụ tái cấu kinh tế đƣợc kế hoạch đầu tƣ đƣa ra, nhằm hoàn thiện hoạt động ngân hàng thƣơng mại theo hƣớng giảm số lƣợng, tăng quy mô, nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động ngân hàng Hiện nƣớc ta có nhiều ngân hàng với quy mô nhỏ, vốn thấp, khả cạnh tranh Bên cạnh mở rộng mức quy mô tín dụng điều kiện quản lý khoản ngân hàng nhiều bất cập, sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Chính phủ cần phát huy nguồn lực xúc tiến việc thực việc cấu lại ngân hàng thƣơng mại tổ chức tài phù hợp với phát triển tiến trình hội nhập WTO Tuy nhiên, việc tái cấu ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng trình, cần phải xây dựng lộ trình cụ thể để thực Trƣớc tiến hành cấu lại, cần tiến hành phân loại đánh giá lại toàn hoạt động ngân hàng thƣơng mại, từ có sở để xác định nhu cầu số lƣợng quy mô cần thiết tổ chức tín dụng để tiến hành tái cấu Từ kinh nghiệm quốc tế trình cấu lại ngân hàng, Việt Nam cần thành lập quan, đơn vị tƣ vấn trình cấu lại ngân hàng Cơ quan giúp Chính phủ đề giải pháp cụ thể để cải tiến nâng cao lực tài ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh đó, cần mở rộng vai trò giám sát nâng cao lực Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ thành lập quan chuyên quản lý, giám sát cung cấp thông tin tài Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài nhà nƣớc đƣợc thành lập theo định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 Thủ tƣớng Chính phủ, nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền, phát triển an toàn hệ thống ngân hàng Hoạt động bảo hiểm tiền gửi đời với quy định, quy chế NHNN việc áp dụng loại hình bảo hiểm góp phần gia tăng niềm tin khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên, mức bảo hiểm tiền gửi tối đa 50 triệu đồng Mức bảo hiểm thấp không công khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn Việc giới hạn số tiền bảo hiểm làm hạn chế khả huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại tiền gửi lớn Mức bảo hiểm tiền gửi cần đƣợc áp dụng theo hƣớng gia tăng theo tỷ lệ định số tiền thực gửi khách hàng Nhƣ vậy, vừa đảm bảo tính công cho khách hàng gửi tiền, vừa góp phần gia tăng hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Đối với NHNN Về sách tiền tệ Với đời thông tƣ số 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011, có hiệu lực từ 01/10/2011, quy định việc áp dụng lãi suất trần tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến dƣới hình thức 6%/ năm tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn dƣới tháng 14%/năm tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên Công văn với quy định chế tài xử lý kèm theo nhƣ thái độ kiên Ngân hàng nhà nƣớc góp phần ngăn chặn tình hình cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thƣơng mại,bình ổn mặt lãi suất huy động, hạ nhiệt mặt lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, tình hình kinh tế có thay đổi, việc linh hoạt quản lý lãi suất ngân hàng nhà nƣớc điều cần thiết Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thƣơng mại ảnh hƣởng đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng chủ trƣơng phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an toàn khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc việc thực thi sách tiền tệ Hỗ trợ phát triển toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nƣớc cần tạo điều kiện phối hợp với ngân hàng thƣơng mại với quan có liên quan việc phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt nhƣ toán thẻ, chi trả lƣơng qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM ngân hàng thƣơng mại, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng thông qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng đƣợc tiện lợi không cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, ngân hàng thƣơng mại thu hút đƣợc nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần đƣợc bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với ngân hàng thƣơng mại việc nâng cấp hệ thống toán hành để tăng tính hiệu hoạt động toán, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí toán Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị nhƣ máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết bị hỗ trợ Hiện nay, dịch vụ tài ngân hàng vào đời sống ngƣời dân Một phận lớn dân cƣ am hiểu có sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh đó, có phận dân cƣ chƣa hiểu biết hoạt động ngân hàng Chính vậy, NHNN cần tăng cƣờng hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại việc tuyên truyền, giúp cho ngƣời dân biết hiểu hoạt động ngân hàng Việc tuyên truyền đƣợc thực thông qua việc tăng cƣờng phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng Ngân hàng Nhà nƣớc cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ toán ứng dụng hiệu vào hoạt động toán Việt Nam Hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại nâng cao lực quản trị rủi ro Về hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng thƣơng mại, NHNN cần hoàn thiện quy chế tra, giám sát, nâng cao hiệu tra ngân hàng, tăng cƣờng khả dự báo rủi ro ngân hàng thƣơng mại, xây dựng mô hình dự báo khoa học xác Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với ngân hàng thƣơng mại việc hoàn thiện phƣơng thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát kịp thời tổ chức tín dụng có dấu hiệu khó khăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lƣợng hoạt động tổ chức tín dụng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng hoàn thiện tiêu chí giám sát an toàn hoạt động ngân hàng thƣơng mại sở nghiên cứu hiệp ƣớc quốc tế nhƣ hiệp ƣớc Basel I Basel II Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực tốt công tác dự báo biến động lãi suất thị trƣờng, nhằm cung cấp thông tin cần thiết, kịp thời cho ngân hàng thƣơng mại việc đo lƣờng kiểm soát rủi ro lãi suất Đồng thời, khuyến khích hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại phát triển nghiệp vụ phái sinh phòng ngừa rủi ro lãi suất Đối với rủi ro khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho hợp lý, vừa đảm bảo mức cần thiết tính an toàn hoạt động ngân hàng thƣơng mại, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại tận dụng tối đa nguồn lực để phát triền hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ khoản cho ngân hàng thƣơng mại thông qua hoạt động tái cấp vốn hoán đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn lãi suất tái chiết khấu cho phù hợp với tình hình thị trƣờng KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta ngày phát triển mạnh mẽ, đóng vai trò trung gian điều hòa vốn kinh tế, thực huy động khối lƣợng vốn lớn từ nhiều nguồn khác nƣớc, sở đó, tạo động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tƣ, phục vụ mục đích tiêu dùng dân cƣ nhiều mục đích kinh tế xã hội khác Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cƣ khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tƣ sinh lời Tuy nhiên, khả huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nƣớc, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, ngân hàng thƣơng mại cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cƣ nhƣ cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quan ban ngành Sự cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tài ngân hàng vừa thách thức ngân hàng nhƣng động lực giúp ngân hàng ngày phải hoàn thiện để tạo lập chỗ đứng vững phát triển hoạt động kinh doanh ngày hiệu Trong cạnh tranh ấy, chạy đua ngân hàng để mở rộng thị phần nguồn vốn huy động chạy đua khốc liệt mang tính thời Thị phần huy động vốn tiền gửi thƣớc đo đánh giá thái độ, niềm tin khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, áp lực việc mở rộng quy mô hoạt động, quy mô vốn nhƣ xu hƣớng cấu lại ngành ngân hàng đặt yêu cầu cấp bách ngân hàng thƣơng mại chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần khẳng định tên tuổi Eximbank nhƣ nhiều ngân hàng thƣơng mại khác nỗ lực chạy đua Vấn đề đặt cho Eximbank cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để thành công công tác huy động vốn tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Để giải vấn đề trên, luận văn từ việc tìm hiểu sở lý luận công tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi đến việc phân tích tình hình huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi Eximbank, đƣa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Eximbank nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn tiền gửi, phát huy vị vững Eximbank, góp phần thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách Minh Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb lao động xã hội, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2009), Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Đào Duy Huân (2006), Quản trị chiến lược toàn cầu hóa kinh tế, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Peter S.Rose ( 2001), Quản trị ngân hàng thương mại ( dịch), Nxb Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Lê Văn Tƣ (2004), Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Ngọc Trang (2007), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh  Luận văn 12 Ngô Quốc Hùng (2000), Giải pháp quản lý sử dụng hiệu vốn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh 13 Lê Phƣơng Thảo (2010), Quản trị rủi ro khoản Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh 14 Nguyễn Ngọc Tuyền (2010), Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư chi nhánh ngân hàng ngoại thương thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh  Bài báo 15 Ths Nguyễn Thu Hà ( 2011), Kinh nghiệm phát triển toán điện tử dân cư khu vực châu Á, Tạp chí Ngân hàng, số 20 ( 10/2011), tr 58-61