ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THANH THỦY NGUYỄN THỊ THANH THỦY NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHẠM TIẾN BÌNH THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN THÁI NGUYÊN - 2015 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, Trong trình thực đề tài: “Nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chƣa đƣợc Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Võ dùng để bảo vệ học vị khác Mọi giúp đỡ cho việc hoàn thành luận Nhai Thái Nguyên”, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều văn đƣợc cảm ơn Các thông tin, trích dẫn luận văn đƣợc cá nhân tập thể Tôi xin đƣợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân ghi rõ nguồn gốc./ tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Thái Nguyên, ngày … tháng … năm 2015 Tác giả luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý Đào tạo sau Đại học, khoa, phòng Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh - Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn Nguyễn Thị Thanh Thủy Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHẠM TIẾN BÌNH Tôi xin cảm ơn - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, đƣợc giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để hoàn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, ngày … tháng … năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Thủy Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii iv 1.3.2 Các nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại .25 MỤC LỤC 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thƣơng mại 27 LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn .3 Bố cục luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sơ lý luận Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát chung Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc trƣng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Chức Ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 13 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 15 1.3.4 Các tiêu phản ảnh đánh giá hiệu sử dụng vốn 27 1.3.5 Các vấn đề liên quan đến việc sử dụng vốn an toàn hiệu 29 1.3.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng vốn 31 1.4 Kinh nghiệm thực tiễn việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng 33 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu sử dụng vốn số Ngân hàng thƣơng mại giới Việt Nam 33 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam hội nhập quốc tế 39 KẾT LUẬN CHƢƠNG 39 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .41 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 41 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu .41 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin .41 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý thông tin 42 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích thông tin 42 2.2.4 Phƣơng pháp chuyên gia 43 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 43 Chƣơng THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN 46 3.1 Tổng quan NHNo&PTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên địa bàn nghiên cứu .46 3.1.1 Giới thiệu chung .46 1.2.3 Hoạt động toán .20 47 1.2.4 Hoạt động khác .22 1.2.5 Mối quan hệ huy động sử dụng vốn Ngân hàng thƣơng mại 23 1.3 Hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thƣơng mại 23 1.3.1 Khái niệm hiệu sử dụng vốn .24 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 50 3.2 Thực trạng quản lý sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên .51 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v vi 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi 4.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Maketing khách hàng Chi nhánh 96 nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên từ 2011 - 2014 51 4.2.8 Tích cực đổi chuyển giao công nghệ 96 3.2.2 Phân tích tình hình sử dung vốn .54 4.3 Kiến nghị 97 3.2.3 Phân tích hiệu sử dụng vốn Ngân hàng 71 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 97 3.2.4 Chính sách vai trò NHNN công tác quản lý sử 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 97 dụng vốn 78 4.3.3 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai 3.3 Đánh giá chung hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Thái Nguyên 100 chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên 79 4.3.4 Kiến nghị với quyền địa phƣơng cấp 101 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 79 4.3.5 Đối với doanh nghiệp vay vốn .102 3.3.2 Tồn tại, hạn chế 80 KẾT LUẬN 103 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN 86 4.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên .86 4.1.1 Phƣơng hƣớng phát triển 86 2014-2015 87 4.2 Các giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên .87 4.2.1 Cải thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 87 4.2.2 Đa dạng hoá hình thức, cách thức cho vay tín dụng 88 4.2.3 Đa dạng hoá loại tiền cho vay ngành nghề cho vay .92 4.2.4 Thắt chặt thực dúng qui trình tín dụng, quản lý khoản vay chặt chẽ 92 4.2.5 Nâng cao lực chuyên môn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng 93 4.2.6 Nâng cao trách nhiệm chất lƣợng phục vụ khách hàng .95 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii viii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh CLTD : Chất lƣợng tín dụng CNH - HĐH : Công nghiệp hóa - đại hóa huyện Võ Nhai Thái Nguyên từ 2011 - 2014 52 DNNN : Doanh nghiệp nhà nƣớc Bảng 3.2 Doanh số cho vay theo thời hạn Ngân hàng qua năm 2012 - 2014 55 DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh Bảng 3.3 Doanh số cho vay theo đối tƣợng Ngân hàng qua ba năm 2012 - 2014 58 HTX : Hợp tác xã Bảng 3.4 Kết cấu cho vay ngắn hạn 59 KTTT : Kinh tế thị trƣờng Bảng 3.5: Kết cấu cho vay trung dài hạn 60 Ngân hàng NN&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Bảng 3.6 Doanh số thu nợ theo thời hạn Ngân hàng qua ba năm 2012 - 2014 61 NHTM : Ngân hàng thƣơng mại Bảng 3.7: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng Ngân hàng qua ba năm 2012 -2014 63 SXKD : Sản xuất kinh doanh Bảng 3.8: Hệ số thu nợ Ngân hàng qua ba năm 2012 -2014 64 TCTD : Tổ chức tín dụng Bảng 3.9: Doanh số dƣ nợ theo thời hạn Ngân hàng qua ba năm 2012 - 2014 65 Bảng 3.10: Doanh số dƣ nợ theo đối tƣợng Ngân hàng qua ba năm 2012 - 2014 66 Bảng 3.11: Kết dƣ nợ ngắn hạn 67 Bảng 3.12: Kết dƣ nợ trung dài hạn 68 Bảng 3.13: Nợ hạn theo thời hạn Ngân hàng qua ba năm 2012 - 2014 69 Bảng 3.14: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2010 - 2014 71 Bảng 3.15: Tổng hợp tiêu tài 72 Bảng 3.16: Phân tích roe Ngân hàng qua ba năm 74 Bảng 3.17: Nợ hạn tổng dƣ nợ Ngân hàng 76 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Tốc độ tăng trƣởng quy mô vốn huy động 2010 - 2014 .54 Biểu đồ 3.2 Doanh số cho vay Ngân hàng qua ba năm .56 Biểu đồ 3.3 Nợ hạn Ngân hàng qua năm 70 Việt Nam thực trình công nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc bƣớc hội nhập vào kinh tế giới Việc nhập vào Tổ chức Thƣơng mại Thế giới (WTO) vừa tạo thuận lợi đồng thời đặt thách thức kinh tế Việt Nam Để chủ động tham gia vào hội nhập kinh tế cần phải tăng cƣờng lực cạnh tranh kinh tế, doanh nghiệp Trong đó, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng NN&PTNT huyện Võ Nhai 48 vấn đề lên hàng đầu lực cạnh tranh hệ thống tài - ngân hàng Nhìn tổng quát, lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam thấp, hầu hết NHTM Việt Nam có vốn chủ sở hữu nhỏ, trình độ quản trị chƣa cao… kết kinh doanh nhiều hạn chế Xu hội nhập khu vực toàn cầu hóa kinh tế tất yếu khách quan kinh tế Việt Nam nói chung NHTM nói riêng Cùng với lớn mạnh vốn kinh nghiệm hoạt động chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, việc ngân hàng nƣớc đƣợc mở ngân hàng 100% vốn nƣớc Việt Nam, gia tăng nhanh chóng tổ chức phi ngân hàng nƣớc định chế tài khác, thách thức mà hệ thống NHTM Việt Nam phải đối mặt ngày trở lên khốc liệt Vì nói yêu cầu cấp thiết đặt cho NHTM Việt Nam phải có giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Võ Nhai huyện vùng cao thuộc tỉnh Thái Nguyên, đƣợc coi huyện nghèo tỉnh, thời gian qua có bƣớc phát triển đáng kể Trong phát triển có đóng góp quan trọng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên, việc huy động cung ứng vốn cho kinh tế huyện tỉnh Hoạt động ngân hàng lĩnh vực hoạt động kinh doanh nhạy cảm đầy rủi ro Hiệu kinh doanh NHTM - hiệu sử dụng vốn - chịu ảnh hƣởng nhiều yếu tố nhƣ môi trƣờng pháp lý, môi trƣờng kinh tế, hạ tầng công nghệ, trình độ cán bộ, máy quản trị điều hành Nâng cao hiệu sử dụng vốn điều kiện Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ sống phát triển NHTM cạnh tranh tiến trình hội nhập Hoạt động hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi quốc tế Yêu cầu nâng cao hiệu sử dụng vốn NHTM Việt Nam nói nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên chung Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Võ Nhai 3.2 Phạm vi nghiên cứu Thái Nguyên nói riêng vấn đề nhà quản trị Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi 3.2.1 Phạm vi nội dung nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên cần quan tâm vào thời điểm Vì vậy, tác Nội dung nghiên cứu luận văn đánh giá tình hình sử dụng vốn hiệu giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp việc sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên” cho Võ Nhai Thái Nguyên luận văn thạc sĩ nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời 3.2.2 Phạm vi không gian thời gian Hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện hoạt động ngành ngân hàng Võ Nhai Thái Nguyên từ năm 2010 - 2014 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Phƣơng pháp nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Thông qua việc đánh giá thực trạng vấn đề sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên, đề tài đề xuất giải pháp để tăng tính hiệu hoạt động sử dụng vốn Ngân Luận văn sử dụng phƣơng pháp vật biện chứng vật lịch sử, phƣơng pháp thống kê phân tích, phƣơng pháp so sánh tổng hợp, diễn dịch quy nạp Cụ thể: Trên sở kiến thức tài chính, ngân hàng, dựa vào sách hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên kinh tế vĩ mô chủ trƣơng, quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà 2.2 Mục tiêu cụ thể Nƣớc đề nhằm ổn định phát triển kinh tế thời kỳ đất nƣớc, Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn nâng cao hiệu sử dụng vốn NHTM tiến trình hội nhập quốc tế luận văn nghiên cứu sở lý luận nhƣ thực tiễn hoạt động sử dụng vốn NHTM Từ thực tiễn hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Đánh giá thực trạng sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên ba năm 2012, 2013, 2014 phƣơng pháp thống kê cho ta số liệu, xây dựng thành biểu đồ Từ Đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế, tồn tại, nguyên nhân việc phân tích, so sánh, đánh giá cách khoa học số liệu đó, rút tồn việc sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh kết luận đề xuất biện pháp tốt cho hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên nói huyện Võ Nhai Thái Nguyên Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu riêng NHTM nói chung Đóng góp luận văn Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận nâng cao hiệu sử dụng vốn NHTM tiến trình hội nhập quốc tế 3.1 Đối tượng nghiên cứu Kết nghiên cứu cụ thể luận văn góp phần việc mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Võ Nhai Thái Nguyên nói riêng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên nói Chƣơng chung hội nhập kinh tế quốc tế CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN Ngoài ra, kết nghiên cứu luận văn góp phần vào việc giúp TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI nhà quản lý tham khảo, hoạch định chiến lƣợc sử dụng vốn, hoạch định sách sử dụng vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn NHTM 1.1 Cơ sơ lý luận Ngân hàng thƣơng mại Bố cục luận văn 1.1.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại Luận văn phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo gồm có chƣơng nhƣ sau: Về mặt lịch sử, NHTM có trình hình thành phát triển lâu dài gắn liền với trình phát triển sản xuất trao đổi hàng hóa Từ hoạt động cho Chƣơng 1: Lý luận hiệu sử dụng vốn NHTM; vay tƣ nhân cầm đồ xuất thời kỳ cổ đại, ngân hàng phát triển Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu; quy mô, mở rộng chức qua thời kỳ trung cổ đạt tới phát triển rực rỡ Chƣơng 3: Thực trạng công tác quản lý sử dụng vốn Ngân hàng kinh tế tƣ chủ nghĩa Đến kỷ thứ 18, với can thiệp Nhà nƣớc, NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên; Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên ngân hàng phát hành đƣợc tách riêng để trở thành ngân hàng TW nƣớc, ngân hàng lại không đƣợc phép phát hành tiền, có chức chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Đây tiền thân NHTM Ngày nay, kinh tế thị trƣờng phát triển, NHTM trở thành trung tâm tiền tệ, cầu nối ngƣời có vốn nhàn rỗi ngƣời có nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng nhƣ chiết khấu thƣơng phiếu, bảo quản tài sản, đồ vật quý, toán cho khách hàng, tƣ vấn…Trong kinh tế thị trƣờng đại, NHTM phát triển thành hệ thống nhiều chi nhánh, có vai trò quan trọng thị trƣờng tài ảnh hƣởng lớn đến trạng thái kinh tế vĩ mô quốc gia, quốc tế NHTM xuất từ sớm lịch sử nhân loại trƣớc chủ nghĩa tƣ đời Từ hình thành phát triển có nhiều quan điểm đƣa khái niệm NHTM quan điểm phổ biến cho rằng: “NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế” [4] Chính vậy, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế, ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài - bao gồm công ty Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tƣơng hỗ công toán cho toàn kinh tế” Trên sở dựa hoạt động chủ yếu, NHTM ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng đƣợc hiểu “loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định pháp luật, Ngƣợc lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức phi thực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán; thực giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tƣ vào quỹ tƣơng hỗ hoạt động kinh doanh khác có liên quan”[5] thực dịch vụ khác [4] Có thể nói, NHTM doanh nghiệp đặc biệt trƣớc hết kinh Có nhiều khái niệm NHTM, số nƣớc tƣ nhƣ Mỹ, Nhật NHTM đƣợc định nghĩa nhƣ tổ chức mà hoạt động kinh doanh chủ yếu huy doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ Thứ hai, hoạt động mang tính đặc thù để phù hợp với lĩnh vực kinh doanh động vốn từ tiền gửi cá nhân đơn vị kinh doanh (các công ty) vay NHTM có vai trò to lớn kinh tế đại Hệ thống NHTM đƣợc ví lại đối tƣợng Các ngân hàng không đƣợc phép kinh doanh tổng hợp nhƣ mạch máu, chất dầu bôi trơn trình tái sản xuất xã hội, trợ thủ đắc lực dịch vụ khác nhƣ đầu tƣ tài chính, cung cấp dịch vụ ngân hàng cho nhóm ngành Nhà nƣớc chủ thể kinh tế nghề riêng biệt ngân hàng hoạt động theo mô hình chuyên doanh Trong 1.1.2 Đặc trưng Ngân hàng thương mại đó, số nƣớc Châu Âu nhƣ Đức, Hà Lan, Thụy Sĩ lại quan niệm NHTM kinh doanh đồng thời tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng, mô hình ngân hàng đa Chính kinh doanh lĩnh vực mang tính chất đặc biệt nên hoạt động NHTM có đặc trƣng khác biệt so với loại hình kinh doanh khác Thứ nhất: Nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh nguồn Trong xu phát triển hội nhập nay, ngân hàng thƣờng hƣớng vốn tự có mà nguồn vốn huy động từ dân cƣ tổ chức kinh tế - tài tới mô hình đa để sử dụng đƣợc cách hiệu nguồn vốn mà khác sử dụng nguồn vốn vay, đầu tƣ sở đảm bảo lợi ích ngân hàng huy động đƣợc Hơn hình thức phân tán rủi ro quyền lợi cho khách hàng có lợi ích ngân hàng cách đa dạng hóa nghiệp vụ Thứ hai: Sản phẩm ngân hàng mang tính vô hình Không giống nhƣ sản Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phƣơng diện phầm doanh nghiệp đƣợc sản xuất từ nguyên vật liệu hữu hình, sản phẩm loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng loại hình tổ chức tài ngân hàng mang tính phi vật chất hàng tồn kho Quá trình sản xuất cung cấp dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tiêu thụ sản phẩm diễn lúc, khách hàng có nhu cầu sử dụng Chính đặc toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh điểm sản phẩm ngân hàng đòi hỏi ngƣời trực tiếp cung cấp sản phẩm dịch doanh khác kinh tế vụ - nhân viên ngân hàng phải có kỹ năng, trình độ chuyên môn cao, hiểu rõ Nhƣng theo quan điểm Luật tổ chức tín dụng Việt Nam ngày 15 tháng năm 2004 nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam “NHTM sản phẩm ngân hàng để đảm bảo sản phẩm cung cấp có chất lƣợng tốt nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm kinh tế thị trƣờng, NHTM đƣợc coi “trái tim lớn”, Thứ ba: Do kinh doanh lĩnh vực tiền tệ sản phẩm ngân hàng mang doanh nghiệp thực - doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ” Cụ thể “NHTM tính vô hình nên hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro loại hình TCTD đƣợc phép thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính cạnh tranh cao Giá trị tiền tệ thƣờng không ổn định biến động theo khác có liên quan nhƣ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ thay đổi kinh tế, rủi ro hoạt động ngân hàng khó tránh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ khỏi có biến động đột ngột Tính vô hình sản phẩm ngân hàng khiến chức Những cá nhân tổ chức giảm bớt đƣợc khoản chi phí việc tìm cho sản phẩm ngân hàng dễ bị chép Vì vậy, hầu hết sản phẩm ngân kiếm nguồn vốn đầu tƣ cho sản xuất kinh doanh, vân dụng hàng giống chất tính hữu ích Khi ngân hàng tạo đƣợc dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động sản phẩm ƣa chuộng, có ngân hàng khác cung cấp sản phẩm để cạnh tranh Việc vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy doanh Thứ tư: Chính mức độ cạnh tranh khốc liệt rủi ro cao nên NHTM bị nghiệp phải có phƣơng án sản xuất tối ƣu, có hiệu kinh tế trả lãi quản lý giám sát chặt chẽ luật pháp quy định Nhà Nƣớc Vì sụp trả vốn cho ngân hàng Việc lập phƣơng án sản xuất tối ƣu doanh nghiệp lập đổ ngân hàng kéo theo sụp đổ toàn hệ thống ngân hàng từ phải qua kiểm tra, thẩm định kỹ lƣỡng ngân hàng nhằm hạn chế tới mức gây ảnh hƣởng xấu đến kinh tế thấp rủi ro xảy [4] Thứ năm: Hoạt động kinh doanh NHTM lĩnh vực chịu tác động Ngƣợc lại với cá nhân tổ chức dƣ thừa vốn yên tâm đồng thời ứng dụng nhiều tiến khoa học công nghệ Công nghệ ngân hàng đem gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng địa bảo nguồn lực nội ngân hàng tƣ kinh doanh, tạo sản phẩm thích quản tiền vốn cách an toàn hiệu tốt Khách hàng yên tâm ứng với thị trƣờng [4] an toàn khả sinh lời đồng vốn rút tiền 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại vào thời điểm mong muốn Có thể lãi suất mà ngân hàng trả cho khách NHTM có ảnh hưởng lớn tới kinh tế thông qua vai trò: thấp so với việc đầu tƣ tiền vốn vào lĩnh vực nhƣ: mua cổ phiếu, đầu - NHTM nơi tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho tƣ vào kinh doanh nhƣng xét hệ số an toàn việc gửi tiền vào ngân hàng có nhu cầu kinh tế, qua chuyển tiền thành tƣ để đầu tƣ phát triển hệ cao Thêm vào dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản xuất, tăng cƣờng hiệu hoạt động tiền vốn Trong xã hội luôn tồn nhƣ: chuyển tiền, toán hộ, dịch vụ tƣ vấn điều kiện thuận lợi cho tình trạng thừa thiếu vốn cách tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền khách hàng hoạt động kinh doanh [4] nhàn rỗi tạm thời muốn bảo quản số tiền cách an toàn có hiệu - NHTM thông qua hoạt động góp phần vào việc thực Trong cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay đƣợc mục tiêu sách tiền tệ quốc gia nhƣ: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chính tạo công ăn việc làm cao, ổn định lãi suất, ổn định thị trƣờng tài chính, thị trƣờng NHTM trung gian tài tốt để thực chức cầu nối ngoại hối, ổn định tăng trƣởng kinh tế Với công cụ mà Ngân hàng TW dùng cung cầu vốn Ngân hàng điạ tốt mà ngƣời dƣ thừa để thực thi sách tiền tệ nhƣ: Chính sách chiết khấu; tỷ lệ dự trù bắt buộc vốn gửi tiền cách an toàn hiệu ngƣợc lại nơi Ngân hàng TW NHTM: lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trƣờng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp [4] tự Thì ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thi hành sách tiền - Hoạt động NHTM góp phần tăng cƣờng hiệu sản xuất kinh tệ quốc gia Các NHTM thay đổi lƣợng tiền lƣu thông việc thay doanh doanh nghiệp qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đổi lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trƣờng mở, qua góp phần NHTM với vị trung gian tài thực chức chống lạm phát ổn định sức mua đồng nội tệ [4] cầu nối cung cầu vốn thị trƣờng tiền tệ góp phần thúc đẩy nhanh - NHTM hoạt động thực việc phân bổ vốn hoạt động kinh tế, đem lại thuận lợi cho hoạt động cá nhân tổ vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 76 77 Trong thời gian tới, NH cần tiếp tục phát huy điểm mạnh Bảng 3.17: Nợ hạn tổng dƣ nợ Ngân hàng Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nợ hạn Tổng dƣ nợ Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 40,440 54,207 58,570 186,097 221,463 248,770 2,4 2,35 Nợ hạn/ Tổng dƣ nợ (%) Nguồn: Phòng kế hoạch - kinh doanh Chỉ tiêu nợ hạn tổng dƣ nợ tiêu đặc trƣng cho mức độ rủi ro tín dụng mà NH phải đối mặt Nó phản ánh chất lƣợng tín dụng NH, tỷ số nợ hạn tổng dƣ nợ lớn làm gia tăng rủi ro tín dụng NH, đồng thời làm giảm hiệu của hoạt động tín dụng Số liệu thực tế cho thấy, tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ tăng trƣởng nhẹ qua ba năm Năm 2012, tỷ lệ 2%, đến năm 2013, tỷ lệ tăng lên 2,4% Nguyên nhân nằm NH khách hàng Về phía NH, năm 2013 doanh số cho vay tăng, cán tín dụng thẩm định chƣa đánh giá, tính toán xác nguồn thu nhập khách hàng.Về phía khách hàng, bên cạnh số khách hàng cố tình, có nguồn trả nợ nhƣng thiện chí trả nợ; đa phần hộ vay trả nợ gốc lãi không hạn nguyên nhân bất khả kháng nhƣ xuất đạt không cao, ốm đau đột xuất, giá thấp, chi phí đầu vào cao, bán chƣa thu hồi đƣợc tiền, ảnh hƣởng đến kế hoạch trả nợ, làm tỷ lệ nợ hạn năm tăng cao so với kỳ năm trƣớc Tuy nhiên, tỷ lệ thấp so với mức cho phép NH Nhà nƣớc Năm 2014 tỷ lệ giảm xuống 2,35% Có giảm xuống rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng NH có nhiều chuyển biến tốt đẹp, quy mô tín dụng ngày đƣợc mở rộng, chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng đƣợc đảm bảo, công tác thẩm định, cho vay, thu nợ, nhƣ việc sử dụng vốn vay khách hàng,… đội ngũ cán tín dụng đạt hiệu cao đảm bảo tỷ lệ nợ hạn phù hợp với tiêu phát triển TW đề huy động vốn, cho vay lĩnh vực ngắn hạn nhƣ tìm biện pháp mở rộng hoạt động dịch vụ,… để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH 3.2.3.4 Thị trường cho vay đầu tư Ngân hàng Là trung gian tài kinh tế thị trƣờng, NHTM thị trƣờng cho vay đầu tƣ vấn đề sống định đầu NH Do đòi hỏi NH phải có tìm hiểu kỹ thị trƣờng cho vay đầu tƣ nhằm mục đích tối đa hoá lợi nhuận Giữ thu hút khách hàng thông qua nhu cầu, đo lƣờng dự báo nhu cầu thị trƣờng tƣơng lai nhằm lựa chọn thị trƣờng mục tiêu NH mở rộng thị trƣờng cho vay khu vực quốc doanh phát triển thêm hoạt động cho vay khác Tuy nhiên cho vay thành phần kinh tế quốc doanh thƣờng vấp phải tình trạng nợ hạn cao, nhiều cá nhân mƣợn danh nghĩa lập công ty để lừa đảo vay vốn NH thực phi vụ làm ăn phi pháp gây hậu to lớn cho kinh tế nói chung cho NH nói riêng Do đó, NH cảnh giác cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Đối với NH, thành phần kinh tế quốc doanh vay vốn hạn chế, hầu nhƣ chƣa có Kinh tế quốc doanh thị trƣờng sôi động, đầy tiềm song chƣa đƣợc khai thác triệt để Mặt trái phức tạp, nơi hội tụ nhiều yếu tố bất ổn định nhiều nguyên nhân kể đến thủ đoạn lừa đảo Đầu tƣ vào khu vực giải pháp hữu hiệu dễ dẫn đến nợ hạn Phần lớn bối cảnh chung đất nƣớc họ đƣợc đánh giá doanh nghiệp không chấp hành đầy đủ chế độ kế toán, thông tin báo cáo thƣờng sai thật Thành phần kinh tế chƣa thực hấp dẫn với NH nhƣng khách hàng NH cần phải tìm giải pháp hữu hiệu để khai thác tiềm khu vực Thị trƣờng cho vay đầu tƣ NH có nhiều triển vọng để phát triển Nhu cầu vốn khách hàng lớn, NH tập trung vào khu vực kinh tế quốc doanh, chƣa khai thác đƣợc tiềm thành phần kinh tế khác Mặt khác khu vực kinh tế quốc doanh NH đáp ứng đƣợc phần Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 78 79 nhỏ nhu cầu Do năm tới xu hƣớng cho vay đầu tƣ NH có thực chất ngân hàng nhà nƣớc thực cung ứng tiền theo nhu cầu đòi hỏi tiềm to lớn, mà NH cần nắm bắt đáp ứng nhu cầu nhằm đem lại lợi kinh tế, thông qua việc tái cấp vốn cho ngân hàng thƣơng mại tổ nhuận cao chức tín dụng khác nghiệp vụ chiết khấu tái chiết khấu 3.2.4 Chính sách vai trò NHNN công tác quản lý sử dụng vốn Ngân hàng nhà nƣớc (NHNN) ngân hàng ngân hàng Đối với hoạt động quản lý sử dụng vốn, ngân hàng trung ƣơng thực nghiệp vụ sau: Mở tài khoản tiền gửi bảo quản dự trữ tiền tệ cho hệ thống ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn cần phải mở tài khoản tiền gửi gửi tiền vào ngân hàng trung ƣơng, gồm hai loại sau: Ngân hàng nhà nƣớc trung tâm toán hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng Với trung tâm này, Ngân hàng trung ƣơng thực nghiệp vụ toán nhƣ: Thanh toán lần: Mỗi lần có nhu cầu toán, Ngân hàng NN&PTNT gửi chứng từ toán đến ngân hàng trung ƣơng, yêu cầu trích tiền từ lãi để trả cho ngân hàng thụ hƣởng Thanh toán bù trừ: Ngân hàng nhà nƣớc ngân hàng trung tâm tổ chức Tiền gửi toán: Đây khoản tiền gửi ngân hàng ngân hàng toán bù trừ ngân hàng, kể kho bạc nhà nƣớc Việc toán bù nhà nƣớc nhằm bảo đảm nhu cầu chi trả toán ngân hàng trừ đƣợc tiến hành giữ ngân hàng NN&PTNT với ngân hàng khác ngân hàng khách hàng nhà nƣớc theo định kì cuối ngày làm việc Việc toán dựa sở Tiền gửi dự trữ bắt buộc: Khoản tiền dự trữ áp dụng ngân hàng trao đổi chứng từ toán nợ kèm theo bảng kê khai toán bù trừ tổ chức tín dụng có huy động tiền gửi công chứng nói chung Ngân hàng ngân hàng bù trừ thông qua hệ thống vi tính, số dƣ cuối đƣợc Nông nghiệp Phát triển nông thôn nói riêng Mức tiền dự trữ đƣợc ngân hàng thực cách trích tài khoản ngƣời phải trả nợ ngân hàng nhà nƣớc trung ƣơng quy định tỷ lệ định so với tổng số tiền gửi khách Mặt khác, Lãi suất huy động vốn công cụ để gia tăng hiệu huy hàng Đây công cụ ngân hàng trung ƣơng việc thực thi sách động vốn ngân hàng thƣơng mại ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động quản tiền tệ Do vậy, dự trữ bắt buộc thay đổi theo yêu cầu sách tiền tệ lý sử dụng vốn ngân hàng NN&PTNT Tuy nhiên, mức lãi suất công bố thời kì áp dụng phải tuân theo quy định trần lãi suất NHNN Cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng thời kỳ Vì vậy, ngân hàng NN&PTNT phải tính toán trì lãi suất tiền Ngân hàng nhà nƣớc cấp tín dụng cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển gửi cạnh tranh để thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có Ngoài Nông thôn nhằm đảm cho kinh tế đủ phƣơng tiện toán cần thiết việc cạnh tranh với nhau, ngân hàng NN&PTNT chịu sức ép cạnh tranh với thời kì định Mặt khác, thông qua việc cấp vồn lãi suất tín dụng để điều tổ chức tiết kiệm, với công cụ thị trƣờng vốn (cổ phiếu, trái phiếu, kỳ tiết lƣợng tiền cung ứng kinh tế theo yêu cầu sách tiền tệ phiếu…) Việc xây dựng mức lãi suất cạnh tranh nhằm đảm bảo dịch vụ liên Trong trình hoạt động mình, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển quan đến tiền gửi đƣợc định giá cho khoản thu đủ bù đắp tất chi phí cho nông thôn sử dụng vốn tập trung, huy động để vay kinh tế Khi xuất việc cung cấp dịch vụ nhu cầu tiền Ngân hàng trung ƣơng làm phƣơng tiện toán, ngân hàng 3.3 Đánh giá chung hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Nông nghiệp Phát triển Nông thôn đƣợc ngân hàng trung ƣơng cấp tín dụng chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên theo điều kiện định, phù hợp với yêu cầu sách tiền tệ Nhƣ vậy, 3.3.1 Những kết đạt Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 80 81 Sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên thời gian qua nhìn chung an toàn.Tỷ lệ nợ hạn nhỏ nghiệp thiếu tín nhiệm không đủ tài sản đảm bảo làm hạn chế việc mở rộng quy mô tín dụng hoạt động kinh doanh NH dƣới 5%, hoạt động thu nợ đƣợc tiến hành hiệu quả.Hoạt động đầu tƣ tín dụng - Việc thực pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp NH đạt đƣợc số kết định:trong thời gian qua Ngân hàng quốc doanh chƣa nghiêm túc, số liệu phản ánh chƣa xác thực trạng tìnhhình NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Ngân hàng sản xuất kinh doanh Hầu hết doanh nghiệp chƣa thực việc kiểm toán báo NN&PTNT Việt Nam mở rộng đƣợc đầu tƣ tín dụng, thu hút thêm đƣợc số cáo tài gây khó khăn việc xem xét định cho vay.Nhiều dự án khách hàng lớn, có uy tín, bƣớc đầu tạo đƣợc thành công thể qua gia không đủ điều kiện vay vốn, chƣa đảm bảo tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án, tăng dƣ nợ tín dụng Cơ cấu vốn huy động lớn so với đầu tƣ tín dụng đảm bảo nhiều dự án không chứng minh đƣợc nguồn trả nợ, không đủ điều kiện đảm bảo đƣợc an toàn kinh doanh tiền vay Công tác thu nợ đƣợc cán NH tích cực đôn đốc khách hàng trả nợ - Cán làm công tác tín dụng phần lớn trẻ, chƣa có kinh nghiệm, số đƣợc Hàng năm, vào đầu năm, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ đào tạo không theo nghiệp vụ NH chiếm số lƣợng không nhỏ, cán nơi khác Nhai Thái Nguyên phân tí chuyển chƣa am hiểu địa bàn huyện Võ Nhai Mặt khác số lƣợng cán đƣợc bố trí làm công tác tín dụng thấp (chiếm 20%/tổng số cán công nhân viên) , góp ý nhằm đƣa công việc tập trung vào số cán vất vả định hƣớng tốt giúp khách hàng tiếp tục trì sản xuất kinh doanh Với - Cơ chế lãi suất thoả thuận đƣợc ban hành tạo điều kiện cho NH chủ khách hàng khả trì hoạt động sản xuất kinh doanh cán động linh hoạt áp dụng mức lãi suất huy động cho vay,tạo điều kiện Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên cho khách hàng có nhiều lựa chọn vay vốn NH nhƣngcũng tạo cho NH cạnh động viên khách hàng tìm cách trả nợ NH dùng biện pháp phát mại tài sản.Vì tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh việc đẩy cao lãi suất huy động nợ hạn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái hạ lãi suất cho vay Nguyên thấp tỷ lệ nợ hạn an toàn 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế - Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên 3.3.2 Tồn tại, hạn chế Bên cạnh thành công hoạt động kinh doanh Ngân hàng trọng cho vay DNNN, số lƣợng khách hang không nhiều Tại Ngân NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên có hạn hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên có nhiều dịch vụ chế sau cần giải quyết: NH chƣa đáp ứng đƣợc nhƣ việc đáp ứng nhu cầu ngoại tệ (các khách hàng xuất - Tiến trình đại hoá NH chậm, chƣa theo kịp yêu cầu phát triển nghiệp vụ dịch vụ NH đại kinh tế dân cƣ đòi hỏi - Việc cấp giấy tờ nhà đất chậm gây khó khăn cho doanh nghiệp hộ gia đình việc chấp tài sản vay vốn NH vụ cho nhập ít,thƣờng xuyên Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên phải mua ngoại tệ từ bên nên bị động, khó đáp ứng đƣợc khách hàng có nhu cầu vay vốn ngoại tệ lớn), thủ tục - Chƣa có hình thức đầu tƣ phù hợp với yêu cầu kinh tế Việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế phần lớn doanh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN có nguồn thu ngoại tệ nên việc mua ngoại tệ từ khách hàng xuất để phục http://www.lrc-tnu.edu.vn/ cho vay lại cứng nhắc hạn chế doanh số cho vay Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 82 83 Một số doanh nghiệp Nhà nƣớc sau chuyển sang cổ phần hoá đƣợc điều kiện thuận lợi để xuống sở nắm bắt thông tin khách hàng, năm, sản xuất kinh doanh tốt nhƣng năm trƣớc cổ phần việc thẩm định không đƣợc chặt chẽ kỹ càng, việc kiểm tra tình hình sử dụng hoá thƣờng kinh doanh lãi, nên theo điều kiện vay vốn Ngân hàng vốn khách hàng gặp nhiều khó khăn lƣợng thông tin nắm bắt không NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên có bị hạn chế chƣa đƣợc đầy đủ dẫn đến rủi ro nợ hạn, nợ khó đòi Hơn nữa, đủ tín nhiệm để vay NH chấp nên bị hạn chế số khách hàng nằm địa bàn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh lƣợng vay vốn Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh có quan hệ huyện Võ Nhai Thái Nguyên sản xuất nông nghiệp chủ yếu, có nợ tín dụng với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái hạn xảy việc xử lý nợ hạn gặp nhiều khó khăn, tài sản không phát mại Nguyên đơn điệu, chủ yếu Công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh đƣợc giá động sản thị trƣờng nông thôn giảm Vì vậy, số lƣợng khách hàng số cho vay dƣ nợ doanh nghiệp quốc doanhcó tỷ trọng thấp đƣợc vay vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai có xu hƣớng giảm liên tục qua năm Theo thể chế tín dụng chung, doanh nghiệp Thái Nguyên thấp quốc doanh muốn vayvốn NH phải có tài sản chấp cho khoản vay - Khách hàng vay vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Tuy nhiên thực tế, doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam phần lớn huyện Võ Nhai Thái Nguyên chủ yếu tập trung vào lƣợng nhỏ khách hàng đƣợc thành lập, hoạt động với quy mô nhỏ, khả tài hạn lớn dễ bị sức ép từ phía khách hàng lãi suất, phí toán Hơn nữa, hẹp, muốn vayvốn NH doanh nghiệp cần phải có tài sản chấp Mà tài sản việc tập trung dƣ nợ vào số khách hàng lợi cho việc phòng ngừa chấpcủa doanh nghiệp quốc doanh chủ yếu đất đai mà chủ doanh rủi ro tín dụng Chỉ cần khách hàng bỏ không tiếp tục quan hệ với Ngân nghiệp đƣợc quyền sở hữu Nhƣng giấy tờ xác nhận quyền sở hữu nhà hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Việt Nam chƣa thống nên doanh nghiệp khó đáp ứngyêu cầu làm giảm đáng kể quy mô dƣ nợ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh tài sản làm đảm bảo cho khoản vay NH Có thể nói, vấn đề tài sản chấp trở huyện Võ Nhai Thái Nguyên ảnh hƣởng đến kinh doanh Ngân ngại lớn doanh nghiệp quốc doanh muốn đến vay vốn NH Điều hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên góp phần giải thích số lƣợng doanh nghiệp quốc doanh lớn - Cho vay Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai nhƣng lƣợng khách hàng đến Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Thái Nguyên hầu hết cho vay ngắn hạn, chƣa có dự ánh khả thi vay Nhai Thái Nguyên vay vốn nhỏ số lƣợng khách hàng đƣợc vay vốn NH lại trung dài hạn mở rộng đầu tƣ chiều sâu, tăng lực sản xuất kinh doanh cho đơn vị, ổn định dƣ nợ lâu dài cho phía NH Cũng tâm lý cho đầu tƣ vào doanh nghiệp quốc - Lƣợng cho vay ngoại tệ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh doanh có nhiều rủi ro, nên cán tín dụng NH cho thừa vốn huyện Võ Nhai Thái Nguyên thấp cho vay ngoại tệ gặp khó khăn Tỉ giá điều chuyển lên TW cho doanh nghiệp quốc doanh vay ngoại tệ tăng nên doanh nghiệp vay ngoại tệ để nhập mà phần - Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên lớn mua ngoại tệ với tỉ giá nên gây khó khan cho phía NH Nguồn huy chƣa mở rộng cho vay khách hàng nằm xa địa bàn Nguyên nhân động không đem cho vay đƣợc phải đemgửi Sở giao dịch Ngân hàng tình trạng năm trƣớc, thực cho vay xa địa bàn, cán tín NN&PTNTVN để lấy lãi, nhƣng với lãi suất huy động cao nhƣ chênh dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 84 85 lệch dƣơng phí với lãi suất đầu vào thấp, hiệu kinh doanh chƣa đƣợc sử dụnghoặc có sử dụng nhƣng hạn chế Điều chƣa đáp ứng đƣợc không tƣơng xứng với quy mô tăng trƣởng nguồn vốn huy động ngoại tệ nhu cầu ngày tăng kinh tế nhƣ doanh nghiệp - Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên + Chính sách khách hàng nhiều hạn chế không thật hấp dẫn Chính bị cô động cho vay, quan tín dụng quan hệ kinh tế hai chủ thể: sách khách hàng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai NH khách hàng xin vay Quan hệ sở bình đẳng, tự nguyện Thái Nguyên, chƣa có sách khuyến khích vật chất cho đơn vị vay trả sòng có lợi Do vậy, để phát triển quan hệ tíndụng mang ý nghĩa nó, phẳng, làm ăn có uy tín Do Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện đòi hỏi hai bên NH khách hàng đềuphải nỗ lực tìm kiếm Trên thực tế, Võ Nhai Thái Nguyên chƣa thực thu hút đƣợc khách hàng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Hàng năm dƣới 20% nguồn vốn huy động đƣợc dùng vay Tỷ lệ dƣ bị động khicho vay tức yên vị chỗ chờ khách hàng đến, cán tín nợ so với nguồn vốn thấp, cấu đầu tƣ phản ánhmột thực trạng Ngân hàng dụng NH trọng đến giữ khách hàng truyền thống chƣa nỗ lực NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên tìm kiếm khách hàng Theo quan điểm đại tín dụng cán tíndụng nhiềutrong hội tìm kiếm đầu cho mình, có giải pháp tích cực cho vấn NH ngƣời tìm đến khách hàng trƣớc, tìm hiểu lĩnh vực kinh doanh đề cấu lại đầu tƣ tín dụng giúp cho Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh khách hàng, gợi ý, hƣớng dẫn khách hàng lĩnh vực kinh doanh tiêu thụ đầu tƣ, huyện Võ Nhai Thái Nguyên hoạt động cân vàthực chức chí khách hàng đến xin vay vốn NH cósẵn hồ sơ thẩm định hỗ trợ vốn cho kinh tế, đồng thời mở rộng đầu tƣ tín dụng đôi với đảm bảo tình hình tài khách hàng Có làm đƣợc điềunày NH thực trở chất lƣợng tín dụng, đem lại cho Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện thành ngƣời bạn tốt khách hàng, chiếm đƣợc cảm tình khách hàng, thu hút Võ Nhai Thái Nguyên nguồn thu lớn, phát triển kinh doanh cách hiệu phải xem xét đƣợc nhiều khách hàng tốt đến quan hệvới Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên chƣa làm đƣợc điều nhƣ khối KẾT LUẬN CHƢƠNG lƣợng khách hàng đến với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên chƣa cao khả tiếp cận khách hàng tốt hạn chế Chƣơng giới thiệu tổng quan ngân hàng NN&PTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên: Bộ máy tổ chức, lĩnh vực kinh doanh, Đặc - Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên chƣa có chiến lƣợc Marketing NH đắn, hiệu biểu hiện: biệt, chƣơng sâu vào phân tích cách sâu sắc thực trạng tình hình quản lý sử dụng vốn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái + Chính sách sản phẩm Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Nguyên Hoạt động quản lý sử dụng vốn hoạt động huyện Võ Nhai Thái Nguyên chƣa thật hấp dẫn, chƣa thực sựlôi kéo đƣợc khách đặc biệt quan trọng ngân hàng Bên cạnh thành tích đạt đƣợc hoạt hàng nhƣ: Chƣa có dịch vụ kèm theo cung cấp tín dụng Phƣơng thức cho vay động ngân hàng NN&PTNT có phần hạn chế Và Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên sở để luận văn đề xuất giải pháp phát triển chƣơng hạn chế, thực hiệnvài phƣơng thức cho vay chủ yếu: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tíndụng, cho vay trả góp, phƣơng thức cho vay khách Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 87 + Thực hoạt động đào tạo nâng cao trình độ công nhân viên chức Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN cho toàn chi nhánh nghiệp vụ chuyên môn, nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp nhằm không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng + Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát từ nhiều phía, xây dựng sách quản lý rủi ro, kiểm soát đồng bộ, đồng thời nâng cao trình độ quản 4.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng NN&PTNT Việt trị kinh doanh, đảm bảo hoạt động tín dụng pháp luật, an toàn, hiệu Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Ngân hàng NN&PTNT 4.1.1 Phương hướng phát triển 2014-2015 - Với phƣơng châm thịnh vƣợng phát triển bền vững khách hàng NH, mục tiêu Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam tiếp tục giữ vững vị trí Mục tiêu cụ thể hoạt động tín dụng đƣợc chi nhánh đề giai đoạn 2014-2015 năm sau: NHTM hàng đầu Việt Nam tiên tiến khu vực có uy tín cao trƣờng - Dƣ nợ tăng trƣởng bình quân hàng năm đạt tối thiệu 18% trở lên quốc tế - Nguồn vốn tăng trƣởng bình quân hàng năm tối thiểu đạt 18% trở lên - Căn vào mục tiêu định hƣớng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, - Nợ xấu (nhóm 3->5): Nhỏ 1%/Tổng dƣ nợ mục tiêu kinh tế xã hội địa phƣơng Chi nhánh đề phƣơng hƣớng, định - Quỹ thu nhập phấn đấu hàng năm tăng tối thiệu 20% trở lên hƣớng nhiệm vụ năm tới là: - Tỷ lệ cho vay Nông nghiệp Nông thôn chiếm tỷ trọng 90% trở lên + Bám sát chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội, quy hoạch địa phƣơng để xác định, lựa chọn lĩnh vực đầu tƣ hợp lý, hiệu quả, đối tƣợng + Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng tín dụng, không ngừng nâng cao quy mô hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH Tăng cƣờng vai trò chủ đạo, chủ lực hoạt động tín dụng để đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế gắn với hoạt động nông nghiệp, nông dân, nông thôn Luôn đồng hành ngƣời dân phát triển kinh tế Thực lựa chọn khách hàng, chọn lọc khách hàng để có chiến lƣợc ƣu tiên lãi suất, phí… để giữ chân khách hàng truyền thống + Tích cực huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ, dự án đền bù lớn địa phƣơng Đi đôi với hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị để ngƣời dân tiếp cận với dịch vụ NH - Là NH chủ đạo hoạt động huy động vốn, cho vay đáp ứng hoạt động dịch vụ NH kinh tế địa phƣơng 4.2 Các giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên 4.2.1 Cải thiện, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Với chiến lƣợc phát triển chung hoạt động kinh doanh tín dụng chủ đạo, sở tiến hành thực hoạt động kinh doanh khác NH Cùng với việc tăng trƣởng dƣ nợ khách hàng truyền thống Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện ,giảm tối thiểu thời gian trình duyệt số lần ký hợp đồng tín dụng, cải thiện mối quan hệ NH bạn hàng Khi tính toán lãi suất đầu ra, chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất cho vay ƣu đãi phù hợp với khách hàng đặc thù hoạt động sản suất kinh doanh Số lƣợng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn tƣơng đối lớn, tài lành mạnh, hoạt động kinh doanh có hiệu quả.Phƣơng hƣớng thời gian tới, Ngân hàng NN&PTNT Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 89 Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên hƣớng đến khách hàng - Theo vùng lãnh thổ: Với đặc điểm riêng tổ chức mạng lƣới, lớnvà dự án có hiệu Các doanh nghiệp đƣợc cấp chứng ISO 9001 Chi nhánh tỉnh có 01 thành phố 08 huyện trực thuộc Khả mức độ mục tiêu Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái phát triển kinh tế địa bàn huyện khác nên nhu cầu vốn tín dụng tất Nguyên Đảm bảo 100% dƣ nợ lành mạnh tỷ lệ an toàn cao Để làm đƣợc yếu khác Bên cạnh lực, trình độ quản lý, trình độ chuyên điều phía Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái môn đội ngũ cán chi nhánh trực thuộc không giống Vì Nguyên nâng cao chất lƣợng tín dụng đóquan trọng Ngân hàng giao tiêu dƣ nợ hàng năm, cần phải ý tới khả hấp thụ vốn NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên phải cho vay kinh tế địa bàn, lực quản lý điều hành đội ngũ cán đối tƣợng tránh rủi ro lớn xảy Một hoạt động quan trọng - Theo ngành kinh tế: theo cấu GDP hàng năm kinh tế tỉnh Hƣng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Yên có chuyển dịch mạnh mẽ theo hƣớng giảm dần tỷ trọng ngành nông nghiệp định khoản cho vay khâu thẩm định dự án dự án cho vay trung tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp-xây dựng, thƣơng mại-dịch vụ Tuy nhiên dài hạn Những yếu tố chủ yếu thẩm định dự án tín dụng, theo kinh nghiệm ngành công nghiệp-xây dựng, thƣơng mại-dịch vụ nghững năm qua phát triển nƣớc có kinh tế thị trƣờng phát triển, ngƣời quan tâm đến yếutố: theo chiều rộng chƣa theo chiều sâu, hoạt động hiệu nên không tiếp cận lực, uy tín, vốn, vật chấp, điều kiện Đây điều kiệncần đƣợc vốn vay NH vốn tín dụng đầu tƣ cho ngành nông nghiệp tƣơng thiết phân tích đặc thù hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xin vayvốn đối cao (chiếm 80% tổng dƣ nợ) Việc tập trung vốn nhiều vào ngành nông bƣớc định thực đánh giá khả cho vay Nâng cao nghiệp vụ thẩm nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro ngành có độ rủi ro cao chừng mực định dự án cho vay cán công nhân viên chi nhánh kết cần chƣa phù hợp với định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng Trong thiết để đảm bảo cho Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai thời gian tới Chi nhánh cần làm tốt hoạt động Merketing, mở rộng cho vay thêm Thái Nguyên có khoản dƣ nợ lành mạnh ổn định ngành khác nhƣ cho vay doanh nghiệp khu công nghiệp, khu chế suất, dự 4.2.2 Đa dạng hoá hình thức, cách thức cho vay tín dụng án đầu tƣ chế biến nông sản, nhằm nâng cao tỷ trọng dƣ nợ cho vay ngành Đa dạng hoá hình thức tín dụng NH bao gồm đa dạng hoá công nghiệp-xây dựng, thƣơng mại-dịch vụ ngành cho vay, phƣơng thức cho vay loại tiền vay Đa dạng hoá vừa giảm thiểu - Theo thành phần kinh tế: DNNN HTX năm qua rủi ro cho NH vừa thoả mãn nhu cầu ngày đa dạngcủa khách hàng Vì hoạt động hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn nên vốn tín dụng chủ yếu tập vậy, để ngày đáp ứng nhu cầu vốn số lƣợng thời hạn ngành kinh trung vào thành phần kinh tế tƣ nhân, cá thể, hộ gia đình Mặc đầu tỷ trọng cho vay tế, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên nên thành phần kinh tế doanh nghiệp quốc doanh có tăng nhƣng thời gian xem xét mở rộng hình thức cho vay khác phù hợp với đối tƣợng tới Chi nhánh cần ý mở rộng cho vay đối tƣợng giảm tỷ trọng khách hàng cho vay thành phần kinh tế tƣ nhân, cá thể, hộ gia đình xuống Việc cấp tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Thực tế năm qua, việc quản lý danh mục cho vay Chi nhánh Nhai Thái Nguyên cần phải tuân theo danh mục cho vay với tỷ trọng Ngân hàng NN&PTNT huyện Võ Nhai Thái Nguyên đƣợc coi trọng Hoạt động tín định theo ngành, vùng lãnh thổ, loại hình sở hữu, với mục tiêu đa dạng hoá nhằm dụng thụ động chủ yếu chờ đợi khách hàng tìm đến xin vay Trong thời giảm thiểu rủi ro Cụ thể: gian tới, Chi nhánh cần tích cực chủ động hoạt động tín dụng, nghiên cứu Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 91 làm tốt việc thiết lập danh mục cho vay Trên sở tiêu kế hoạch đƣợc giao, phƣơng thức cho vay đồng tài trợ song chủ yếu quan hệ nội chi nhánh vào định hƣớng, tình hình phát triển kinh tế địa phƣơng, lực trình độ thành viên NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cán Chi nhánh để thiết lập danh mục cho vay hợp lý phục vụ cho - Tăng cƣờng phƣơng thức cho vay luân chuyển: Hiện nay, Ngân hàng công tác quản trị điều hành Tuy nhiên việc quản lý theo danh mục cần NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên sử dụng phổ phải uyển chuyển, linh hoạt, có điều chỉnh kịp thời phù hợp với tình hình thực tế biến phƣơng thức cho vay DNNQD, coi biện pháp tối ƣu Để quản lý danh mục cho vay có hiệu cần có hệ thống thông tin đầy để đảm bảo an toàn vốn vay tạo ƣu chủ động Nhƣng t đủ để cung cấp cho Ban lãnh đạo thông qua việc truy cập cách dễ dàng, thuận lợi để Ban lãnh đạo xác định mục tiêu danh mục cho vay có phù hợp hay kiêm khế ƣớc xin vay, trình chứng từ hợp đồng kinh tế xin vay, phải qua nhiều không, từ đƣa định kịp thời đảm bảo mục tiêu quản lý danh mục khâu kiểm duyệt trƣớc vay.Trong đó, nhu cầu vốn hoạt động doanh cho vay nghiệp chế thị trƣờng đa dạng, phong phú đòi hỏi độ nhanh nhạy cao Vì * Đa dạng hoá phương thức cho vay: Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi vậy, doanh nghiệp làm ăn có hiệu ngại vay với phƣơng thức Do nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên trọng đến cho vay ngắn hạn theo để thu hút thêm lƣợng khách hàng đến vay vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt phƣơng thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dài hạn theo dự Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên cần áp dụng phƣơng thức cho vay án Vì nhiều nhu cầu vốn doanh nghiệp để đầu tƣ sản xuất mới, nâng cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn, độ tin cậy khách hàng cao lực sản xuất vƣợt thẩm quyền quy định Ngân hàng NN&PTNT Việt Phƣơng thức cho vay theo nên áp dụng với khách hàng vay vốn không Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Để khắc phục hạn chế trên, thời thƣờng xuyên, chu chuyển vốn chậm, trình sản xuất kinh doanh dịch vụ dứt gian tới cần nỗ lực để cung cấp hình thức tiêu dùng đa dạng, vừanâng cao điểm dự án hay thƣơng vụ định, khách hàng thiếu tín nhiệm nghiệp vụ doanh nghiệp, vừa khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức dịch quan hệ vay trả với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai vụ NH nhƣ: Thái Nguyên Nhƣng phƣơng thức cho vay luânchuyển dễ làm cho NH - Cho vay bắc cầu: Theo phƣơng thức này, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chủ động nguồn vốn kinh doanh cam kết hợp đồng vay trả Để chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên phối hợp vớicác NH khác để tài trợ cho khắc phục điều đó, NH cần bổ sung, sửa đổi số nội dung hợp đồng tín dụ án trung hoăc dài hạn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh dụng nhƣ: huyện Võ Nhai Thái Nguyên cho doanh nghiệp có dự án vay vốn phục vụ + Khi xác định đƣợc mức cho vay tối đa doanh nghiệp cho giai đoạn định dự án, chuyển giao cho NH khác thực sở tài sản chấp, bảo lãnh hay tín nhiệm mức phán cho vay hai Với phƣơng thức này, NH vừa chia sẻ rủi ro, vừa giúp doanh nghiệp bên kí kết hợp đồng tín dụng Trong điều khoản cho vay nên ghi là: Trong phạm Nhà nƣớc thực đƣợc dự án trung dài hạn đem lại lợi ích cho xã hội vi mức vay xác định, lần vay vốn ngƣời vay phải gửi đến cho NH - Cho vay đồng tài trợ: Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện giấy tờ toán, chứng từ hay hợp đồng kinh tế sở NH Võ Nhai Thái Nguyên cần phải mở rộng khách hàng tổng công ty cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý bên vay kịp thời khả _Công ty trực thuộc Bộ lâm nghiệp_ thuỷ hải sản sở cho vay dự nguồn vốn cho phép án khép kín từ khâu nguyên liệu đến khâu chế biến-dịch vụ-xuất theo Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 93 + Toàn số tiền thu bán hàng, thu kinh doanh doanh nghiệp phải nộp Trong thực quy trình tín dụng cần tuân thủ quy trình có yêu cầu thƣờng xuyên vào bên tài khoản vay luân chuyển, không đƣợc sử dụng để quay theo quy định Cán tín dụng phải kiểm tra trƣớc, sau cho vay Tránh vòng tiếp quỹ NH làm qua loa, đại khái, mang tính đối phó + Cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, toán nội Trƣớc cho vay cần kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng nhƣ dung hợp đồng tín dụng đƣợc ký kết, doanh nghiệp chịu kiểm tra, kiểm soát hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, tính hiệu dự án hay lĩnh vực NH trình sử dụng vốn vay.- Mở rộng cho vay tiêu dùng chi đầu tƣ vốn, bên cạnh cần ý thẩm định uy tín khách hàng để tránh nhánh trực thuộc hội sở, tập trung vào cán ngành khối công rủi ro đạo đức từ phía khách hàng Kiên không cho vay chức Nhà nƣớc có thu nhập ổn định khách hàng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định 4.2.3 Đa dạng hoá loại tiền cho vay ngành nghề cho vay Hiện nay, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên cho vay ngoại tệ cácdoanh nghiệp nhƣng phần lớn Việc kiểm tra cho vay giúp cán tín dụng kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay không, điều kiện vay vốn có đƣợc trì suốt thời gian hiệu lực hợp đồng tín dụng hay không USD Tuy nhiên giao dịch toán không đơn băng Ngoài ra, trình cho vay cán tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra đồng đôla Mỹ mà nhiều loại ngoại tệ khác Do vậy, Ngân hàng tình hình hoạt động SXKD khách hàng, việc kiểm tra định kỳ đột xuất NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên nên mở rộng việc để đảm bảo tính khách quan Việc kiểm tra giúp cán tín dụng đánh giá đƣợc cung cấp tín dụng nhiều loại ngoại tệ khác nhƣ: đồng bảng Anh (GBP), nhân xác hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng dân tệ, đồng Yên Nhật (JPY) Tuy nhiên, thời gian tới, khả cung cấp tín 4.2.5 Nâng cao lực chuyên môn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho đội dụng ngoại tệ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai ngũ cán tín dụng Thái Nguyên hạn chế Yếu tố quan trọng, định đến hiệu hoạt động kinh doanh tổ Cải tiến thủ tục cho vay: Hiện nay, thủ tục cho vay Ngân hàng chức nguồn nhân lực Việc đảm bảo CLTD trƣớc hết phải ngƣời NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên rƣờm rà Để có trực tiếp làm tín dụng định CBTD hàng ngày phỉ xử lý nghiệp vụ liên quan thể cho vay đƣợc tiền, khách hàng phải qua nhiều "cửa ải" với hồ sơ đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều khách hàng; đối phức tạp gồm nhiều loại Đơn xin vay vốn, dự án sản suất kinh doanh, phiếu thẩm mặt với nhiều cám dỗ; có nhiều hội thực hành vi vụ lợi Vì định dự án sản suất kinh doanh Sau khâu ghi nhầm lẫn, nên phải chờ đòi hỏi CBTD phải rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp nhƣ không đến cán tín dụng hƣớng dẫn Các cán tín dụng phải hƣớng dẫn chi tiết cho ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thƣờng xuyên tìm hiểu ngành nghề, khách hàng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái lĩnh vực khác, kinh tế thị trƣờng để phục vụ yêu cầu công việc Nguyên thƣờng nhắc nhở cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay, Để nâng cao chất lƣợng CBTD cần ý đến số yêu cầu sau: giảm bớt phiền hà cho khách hàng việc kê khai để khách tự làm đảm - Làm tốt công tác tuyển dụng cán bộ: Việc tuyển dụng cán tín dụng phải bảo tính khách quan, tính xác, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh chuyên ngành đào tạo, tốt nghiệp từ đại học trở lên có kết học tập huyện Võ Nhai Thái Nguyên dựa vào mà thẩm định lại hạn chế bớt rủi ro giỏi, có sức khoẻ tốt, có kiến thức tín dụng NH Hiện nay, có 4.2.4 Thắt chặt thực dúng qui trình tín dụng, quản lý khoản vay chặt chẽ nhiều loại hình đào tạo hình thức, chƣơng trình khác nên tất yếu có Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 95 nhiều loại chất lƣợng khác Vì tuyển chọn Cán tín dụng cần có tự học hỏi, tự rèn luyện NH phải có sách đào tạo suốt trình phân biệt rõ ràng chọn ngƣời học quy dài hạn vì: để đƣợc học hoạt động thực tế Đồng thời phân công công việc cho cán tín dụng phải quy ngƣời phải có số thông minh định, phƣơng ý đến kinh nghiệm lĩnh nghề nghiệp tƣơng ứng với tính khó khăn, phức tạp pháp chất lƣợng đào tạo cấp học quy dài hạn tạo cho ngƣời học có công việc, lĩnh vực cán tín dụng đƣợc giao lƣợng kiến thức dài hơn, sâu loại đào tạo khác 4.2.6 Nâng cao trách nhiệm chất lượng phục vụ khách hàng - Chú ý làm tốt công tác đào tạo lại cán bộ: Mời chuyên gia pháp luật Chiến lƣợc khách hàng nhiệm vụ hàng đầu NH Vì vậy, việc xây đến giảng bài, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh dựng thực chiến lƣợc khách hàng quan trọng Hiện địa bàn số vực NH để cán NH có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, đƣa đƣợc định đầu tƣ vốn hiệu an toàn Hoạt động cần phải đƣợc thực thƣờng xuyên với chƣơng trình bao gồm kiến thức pháp luật tín dụng, kết hợp với tổ chức hội thảo toàn Chi nhánh để cán tín dụng có điều kiện trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn Xây dựng chƣơng trình đào tạo cụ thể, sát lƣợng tổ chức tín dụng hoạt động lớn diễn cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng tạo nên thành công phát triển NH Vì vậy, chiến lƣợc khách hàng cần đƣợc xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với khách hàng, đảm bảo lợi ích lâu dài, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống đồng thời tìm với thực tiễn Đối tƣợng đào tạo bao gồm nhân viên tuyển dụng tái đào kiếm mở rộng thêm khách hàng Để đạt đƣợc điều đó, Chi nhánh cần thực đội ngũ cán bộ, nhân viên có thâm niên để họ kịp thời nắm bắt đƣợc kiến giải pháp sau: thức mới, cần thiết cho việc thẩm định cho vay để giảm thiểu rủi ro - Phải có đội ngũ cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, - Tăng cường công tác giáo dục đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cho Cán tận tuỵ với công việc, lịch vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải tín dụng: Ngƣời cán tín dụng hết phải có đạo đức tốt, không bị công việc cần khẩn trƣơng, nhanh chóng nhƣng đảm bảo tính xác, cám dỗ lợi ích vật chất; phải coi nghiệp, danh dự thân lợi ích NH hết Bên cạnh phải có trác nhiệm nghề nghiệp cao xử lý tốt công việc đƣợc giao Thực tế có nhiều cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cƣơng vị, quyền hạn để nhận tiền hối lộ khách hàng Cũng có số cán không vụ lợi nhƣng thiếu tinh thần trách nhiệm quy định; phải có thái độ tôn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để họ hài lòng kể khách hàng không đạt đƣợc mục tiêu họ - Cần áp dụng sách ƣu đãi cách linh hoạt, hợp lý Ƣu đãi đặc biệt khách khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn giảm lãi suất cho vay khách hàng có số dƣ nợ lớn có uy tín trả nợ gốc lãi kỳ hạn có chế độ thu phí đặc biệt khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ NH Tổ chức xử lý nghiệp vụ tình cảm cá nhân mà bỏ qua quy trình, tiêu chuẩn chƣơng trình khuyến mại, tặng quà khách hàng lễ, tết tín dụng gây nên thất thoát, chất lƣợng tín dụng khách hàng víp, khách hàng truyền thống NH - Chú ý rèn luyện lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín - Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức, áp dụng phƣơng dụng: Để có kinh nghiệm xác định đƣợc lĩnh cán tín dụng cần pháp phân tích định tính, định lƣợng, kết hợp với phƣơng pháp thống kê, phƣơng phải có thời gian Vấn đề đề cập đến việc cán tín dụng cần phải có tinh thần pháp chuyên gia để xếp loại khách hàng Từ áp dụng sách phù hợp với nhóm khách hàng, đảm bảo cho phát triển bền vững NH Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 97 4.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Maketing khách hàng Chi nhánh hình tập trung hoá tài khoản nhƣ : hệ thống chuyển tiền online, hẹ thống toán Những năm trƣớc đây, NH nông nghiệp Việt Nam hạn hẹp tài thẻ nâng cao khả tích tụ tập trung vốn, tăng hiệu suất sử dụng vốn ảnh hƣởng tƣ kinh tế thời bao cấp nên công việc kinh doanh, đẩy nhanh tốc độ toán…Đồng thời tập trung đầu tƣ, ứng dụng Marketing chƣa đƣợc quan tâm mức; NH coi Marketing nhƣ công cụ công nghệ bố trí nhân có trình độ cao khâu, công việc quan hỗ trợ nhằm cung cấp đƣợc nhiều dịch vụ định hƣớng chiến lƣợc cạnh trọng Giả sử ngân hàng đƣa dịch vụ ngân hàng bán lẻ tự động, dịch vụ Home- tranh Trong năm gần đây, Việt Nam mở cửa kinh tế cạnh banking nông thôn thất bại song chi nhánh thực nối mạng tranh trở nên gay gắt Trong bối cảnh đó, công tác Marketing trở nên với chi nhánh cấp dƣới, thiết kế chƣơng trình lắp đặt thiết bị cho việc giao dịch quan trọng Mặc dù mạnh mạng lƣới chi nhánh rộng khắp , với thƣơng cửa khu vực đông dân cƣ chắn nghi ngờ tính hiệu đƣợc đông đảo ngƣời dân biết đến, nhiên Ngân hàng NN&PTNT hiệu cần đẩy mạnh công tác Marketing để có thông tin xác nghiên cứu đối thủ 4.3 Kiến nghị cạnh tranh mình; xây dựng sách khách hàng thật rõ ràng, cụ thể, đặc biệt 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quan tâm khách hàng tiềm năng; Ổn định nâng cao chất lƣợng sản phẩm/dịch vụ, tiếp thị quảng bá tới khách hàng sản phẩm/dịch vụ đồng thời nắm bắt nhu - Cần có biện pháp nghiêm khắc để cƣỡng chế khách hàng không hoàn trả nợ cho NH hạn với lý không đáng cầu khách hàng, chọn lọc đƣợc khách hàng tốt - Cần cải tiến thủ tục hành việc đăng ký giao dịch, tránh rƣờm 4.2.8 Tích cực đổi chuyển giao công nghệ rà nhiều công đoạn nhƣ nay, vừa gây phiền hà cho khách hàng khách Việc đẩy nhanh tốc độ ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng cần thiết, mà vấn đề cốt lõi hoàn thiện tiến tới đại hoá hệ hàng vùng nông thôn sâu mà vừa hạn chế mở rộng tín dụng NH - Hỗ trợ NH việc thẩm định giá trị tài sản thống toán nội ngân hàng sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ - Các quan chức cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền nghiệp vụ sở giúp cho chi nhánh sớm hoà nhập vào mạng lƣới toán sử dụng đất quyền sở hữu nhà Thực tiễn năm qua, nhiều chủ thể đại Để xây dựng lòng tin cho dân cƣ dịch vụ toán chi nhánh cần muốn vay vốn để sản xuất, kinh doanh họ có phƣơng án sản xuất kinh trọng cải tiến công tác toán cho nhanh chóng, thuận lợi an doanh khả thi, tƣ cách nhƣ điều kiện ngƣời vay đủ điều kiện để cấp tín toàn cách trọng đầu tƣ thêm trang thiết bị đại đào tạo đội ngũ cán dụng song vƣớng phải tài sản làm đảm bảo tiền vay - điều kiện có chuyên môn Nâng cấp dịch vụ có nhƣ; tiền gửi toán, tiền gửi có thiếu đƣợc NHTM - làm hạn chế lớn đến khả kỳ hạn lên công nghệ dịch vụ bán lẻ với thiết bị cho phép giữ, rút tiền chuyển mở rộng tín dụng NH khoản thẻ nhƣ: ATM, POS…đồng thời phát triển dịch vụ đại lý, quản lý 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam ngoại hối Thực liên kết với NHTM khác hệ thống, công ty lớn giúp trụ sở công ty điều hoà nguồn vốn tiền gửi, tiền vay, toán đơn vị thành viên thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng - Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh nhƣ việc: phê duyệt mức cho vay vƣợt quyền phán - Hỗ trợ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Vận hành thành công toán điện tử liên ngân hàng, xử lý nghiệp vụ Nguyên kinh phí việc đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho nhanh chóng, xác Nghiên cứu, triển khai hệ thống đƣợc thiết kế theo mô cán viên chức nói chung, cán tíndụng nói riêng Thƣờng xuyên tổ chức Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 99 lớp tập huấn theo chuyên đề nhƣ: Thẩm định tín dụng, toán quốc tế họ xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trƣờng, đề xuất giải pháp góp phần .Thực đào tạo kỹ nghiệp vụ tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên tháo gỡ khó khăn NH, mở rộng thị trƣờng hoạt động NH, môn hoá cao,điêu luyện chuyên môn, nghiệp vụ sinh viên đƣợc lựa chọn cảm thấy hài lòng họ có thêm đƣợc - Thƣờng xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội Ngân hàng NN&PTNT kinh nghiệm thực tế để bƣớc vào công việc khác tƣơng lai Việt Nam xuống kiểm tra, giúp Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện + Chính sách đào tạo: Cần tăng cƣờng công tác đào tạo đạo tào Võ Nhai Thái Nguyên phát sai sót nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp lại Việc đào tạo cần trọng vào đào tạo kỹ năng, kiến thức thực tế công việc thời nhằm đƣa hoạt động vào nề nếp Cần có chiến lƣợc dài hạn để giúp chi nhánh cấp dƣới nâng cao chất lƣợng - Trang bị kịp thời phƣơng tiện kinh doanh đƣợc xem xét tất yếu nguồn nhân lực chi nhánh nhƣ: máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM Cho phép Ngân hàng + Chính sách đãi ngộ: Hiện thu nhập đời sống nhân viên NH NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên đƣợc phép nối mạng đƣợc nâng lên cách rõ rệt nhiên chế độ đặc biệt công việc đòi hỏi với số khách hàng lớn nhƣ Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, để tạo điều kiện cho nhân lực chất lƣợng cao, việc luân chuyển cán lãnh đạo, phân định trách chi nhánh dịch vụ tiện ích cho khách hàng nhiệm xẩy thất thoát chƣa đƣợc hợp lý Vì cần có sách đãi ngộ - Huy động nguồn lực để đầu tƣ dự án đại hóa công nghệ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhiều Khẩn trƣơng đƣa công nghệ, thiết bị vào khai thác để phát triển đa dạng dịch vụ tín dụng, toán tiện ích NH, làm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh để thu hút đƣợc nhân lực chất lƣợng cao hoạt động kinh doanh NH nói chung nhƣ nâng cao chất lƣợng tín dụng + Bố trí sử dụng nguồn nhân lực: Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán quan trọng quản lý NH Một nguồn lực đƣợc sử dụng đắn hợp lý - Phối hợp chặt chẽ với NH Nhà nƣớc để tổ chức có hiệu chƣơng tình tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao thông tin rủi ro, thông tin tín dụng nhằm ngày nâng caochất lƣợng tín dụng, hiệu hoạt động NH Hiện nhân lực chi nhánh chƣa đồng đều, giúp chi nhánh phòng ngừa tốt rủi ro chi nhánh lao động thừa, chi nhánh lao động thiếu đánh giá xác trình - Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệthống nhằm độ, lực cán bộ: Làm sở bố trí ngƣời, việc, xếp luận chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro Việc kiểm tra, kiểm soát phải chuyển hợp lý Mặt khác cần lƣu ý đến tinh thần trách nhiệm cán đƣợc thực lĩnh vực, hoạt động công việc đƣợc giao tiếp thu nguyện vọng ý kiến phản hồi từ ngƣời - Phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo, bồi dƣỡng phát triển nguồn nhân lực để định cách xác hoạt động NHTM có ý nghĩa vô quan trọng nhân tố - Cần tiến hành rà soát, bổ sung, chỉnh sửa quy chế, quy trình nghiệp vụ định tồn tại, khả cạnh tranh NH Tuỳ theo vị trí, nhu cầu mà đảm bảo tuân thủ pháp luật nhƣng phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh NH đƣa sách hợp lý đáp ứng nhu cầu nhân lực nhƣ sách: để ngăn ngừa hạn chế rủi ro NH cấp dƣới bám vào quy trình, quy chế + Chính sách tuyển dụng: Hiện NH trọng công tác tuyển dụng nhân viên Tuy nhiên tuyển dụng có nhiều cháu làm thi tốt để thực cách minh bạch có tính pháp lý thuận tiện cho công việc phận chuyên môn nghiệp vụ giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣng công việc thực tế đảm nhận lại nhiều bất cập Nên với - Tăng cƣờng tiến hành kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc việc thi cử nhiều câu hỏi lý thuyết, NH nên áp dụng hình thức thử việc, giúp thủ tục cho vay cấp tín dụng để từ giúp NH cấp dƣới phát kịp Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 101 thời chỉnh sửa sai sót nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Để - Bộ tài cần tổ chức việc thực tốt công tác kiểm tra buộc cácdoanh giảm rủi ro tối thiểu xẩy hoạt động giám sát khách hàng nghiệp tiến hành hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu chínhxác, trung hoạt động thiếu ngành NH nhƣ Chi thực kịp thời, nhằm giúp NH có thông tin tài đầy đủ, đắn, nhánh nói riêng giúp cho việc phân tích tín dụng xác 4.3.3 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai - Nhà nƣớc cần giao cho quan tiến hành thống kê tổng hợp tỷ lệ tài ngành, doanh nghiệp rút hệ thống tỷ lệ trung bình Thái Nguyên Từ thực trạng sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên năm gần tác giả xin có số kiến nghị sau đây: hàng năm, đề phân tích kinh tế, so sánh đánh giá doanh nghiệp tình trạng - Nhà nƣớc yêu cầu thành lập quĩ bù đắp rủi ro qũy phải đƣợc hỗ trợ Trong điều kiện nay, điều kiện thông tin chƣa kịp thời, đầy đủ từ ngân sách Nhà nƣớc Bởi vì, hoạt động tín dụng mình, Ngân hàng biện pháp ngăn chặn rủi ro bị hạn chế, dự án có tính khả NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên thành lập quĩ dự thi cao mang lại lợi nhuận lớn nhƣng cần huy động số vốn lớn Ngân hàng phòng bù đắp rủi ro song tríchít không đủ bù đắp rủi ro, trích nhiều NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên nên thực hết lợi nhuận NH Do vậy, thiết nghĩ rằng, việc phủ hỗ trợ cho quĩ phƣơng án đồng tài trợ nhƣ qui định thể lệ tín dụng trung dài hạn bù đắp rủi ro từ ngân sách Nhà nƣớc cần thiết bối cảnh KTTT với xu NH đứng làm đầu mối Bởi theo phƣơng án phân tán rủi ro cho NH, vừa hƣớng hội nhập ngày tăng, khả xảy rủi ro tín dụng đem lại lợi nhuận, nâng cao đƣợc uy tín cho NH hoạt động tín dụng lớn Khả tăng lên sử dụng vốn mở rộng - Tăng cƣờng công tác tra xử lý nghiêm minh cá nhân tổ - Để đảm bảo kinh doanh với an toàn vốn, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chức vi phạm chế tín dụng Việc tra Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên cần quan tâm công tác tra, chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, tránh kiểm tra nội Phải chủ động với tinh thần kịp thời chấnchỉnh, khắc phục làm theo đợt vừa không phát kịp thời sai phạm, không hiệu ảnh tồn nghiệp vụ NH công tác tín dụng, tiêu nội bảo hƣởng đến hoạt động uy tín NH thƣơng mại toàn kho quĩ Đối với nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi - Các quan chức cần kiểm tra, chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên phải quan tâm thận trọng với nghiệp vụ này, nhận việc sở hữu tài sản, cấp gốc nhằm ngăn chặn việc dùng từ khâu tiếp nhận,chọn lọc khách hàng đến khâu thẩm định phƣơng án sản suất kinh tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn NH, gây thất thoát vốn NH doanh củangƣời vay Phải thực chặt chẽ chế độ, thể lệ tín dụng qui trình - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo nghiệp vụ.Tránh tình trạng để sót phƣơng án không hiệu mà đƣợc hƣớng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh thực thi tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học không thực tiễn nên không phát 4.3.4 Kiến nghị với quyền địa phương cấp huy đƣợc hiệu hoạt động sản suất bị đình chỉ, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng nợ NH khó thu hồi - Đẩy nhanh tiến độ cấp đổi, cấp quyền sử dụng đất cho ngƣời dân để tạo điều kiện cho nhân dân có tài sản chấp đảm bảo vay vốn NH đƣợc thuận tiện kịp thời Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 103 - Các cấp quyền địa phƣơng cần tích cực phố hợp với NH KẾT LUẬN việc cho vay, kiểm tra, đôn đốc xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo: Để hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngày đƣợc mở rộng đảm bảo đem lại hiệu kinh Tín dụng đóng vai trò định tới tồn phát triển NH Khi tế cần phải có phối hợp chặt chẽ cấp uỷ, quyền địa phƣơng từ tỉnh, nƣớc ta gia nhập WTO với có mặt NH nƣớc cạnh tranh huyện, xã Hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ hoạt động khác ngƣời hoạt động NH ngày gay gắt, điều đòi hỏi NH phải không dân, doanh nghiệp có mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phƣơng Chính ngừng đổi hoàn thiện Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp sử dụng quyền địa phƣơng cấp vừa định, lại vừa thực định, vừa phải vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh tế đảm theo chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc, vừa phải phù hợp với bảo an toàn vốn tạo điều kiện để Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh tình hình kinh tế địa phƣơng Do quyền địa phƣơng hiểu rõ tình hình huyện Võ Nhai Thái Nguyên tồn phát triển môi trƣờng kinh tế thời kỳ hộ sản xuất Nhƣ để nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất cấp quyền địa phƣơng nhận thức rõ vai trò vị trí quan trọng để có biện pháp phối hợp tích cực với với NH Khi khách hàng khả trả nợ quyền địa phƣơng nên tạo điều kiện thuận lợi để NH tiến hành thủ tục lý thu hồi vốn mở cửa Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, đề tài hoàn toàn thành đƣợc số nhiệm vụ đề Đề tài xây dựng hệ thống sở lý luận thực tiện về sử dụng vốn, hiệu sử dụng vốn ngân hàng thƣơng mại cách đầy đủ chặt chẽ Song song với đó, đề tài phản ánh cách toàn diện tổng quát tình hình sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi 4.3.5 Đối với doanh nghiệp vay vốn - Doanh nghiệp cần cung cấp cách trung thực đầy đủ thông tin tài chính, sản suất kinh doanh nhƣ chất nghiệp vụ doanh nghiệp nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên thời kỳ gần Qua đánh giá khả sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên định hƣớng tƣơng lai để sử dụng vốn có hiệu - Doanh nghiệp cần phải có trách nhiệm khoản vay, phải quản Dựa phân tích thực trạng, luận văn đánh giá kết đạt lý sử dụng vốn mục đích hiệu Phải có phối hợp traođổi thông đƣợc, thành công, tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế tin chặt chẽ với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái việc sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nguyên tạo điều kiện trìnhgiám sát kiểm tra doanh nghiệp Đồng thời Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên phải có ý thức việc hoàn trả vốn với NH, giữ chữ tín quan hệ với NH - Doanh nghiệp cần trọng công tác tuyển chọn đào tạo nhân viên để có đội ngũ công nhân viên lành nghề, yêu việc có kinh nghiệm, tạo suất lao Quan trọng cả, luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Trong khuôn khổ giới hạn luận văn khả trình độ tác giả, động cao, phát huy hiệu kinh doanh - Trong kinh doanh, doanh nghiệp cần thận trọng nắm thông tin khách luận văn chắn không tránh khỏi hạn chế định Nhƣng hy vọng hàng, đặc biệt cần quan tâm đến yếu tố thị trƣờng thị hiếu khách hàng .để đứng vấn đề đƣợc nêu lên luận văn đóng góp phần nhỏ vững trƣớc biến động thị trƣờng bé việc nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng thƣơng mại nói chung ngân hàng NN&PTNT nói riêng Tác giả mong đƣợc góp ý Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 105 quý thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn đọc quan tâm để luận văn đƣợc 13 Trần Quang Trung (2002), “Thực trạng hoạt động tín dụng Nông thôn Việt hoàn thiện hơn./ Nam”, Tạp trí Khoa học Đào tạo NH, số 2, Học viện NH TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 Phạm Quốc Trung (2006), Kinh nghiệm sử dụng sách tài - tiền tệ kinh tế phát triển, Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dƣơng, I Tiếng Việt (số 1), tr 26 Ngô Thị Cúc, Ngô Phúc Thành Phạm Trọng Lễ (1995), Hoạt động tài kinh tế thị trường, Sở kinh tế đối ngoại Hà Nội Trung tâm giao lƣu Quốc tế văn hoá, giáo dục, khoa học hợp tác xuất bản, Hà Nội 15 Trần Đình Tuấn (2006), Bài giảng Tài - Tín dụng nông thôn, dùng cho Cao học kinh tế 16 Trần Đình Tuấn, Đinh Thị Khánh (2007), “Huy động nguồn vốn tín dụng Trần Đình Định (2002), Giải pháp tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp đầu tƣ phát triển nông nghiệp huyện Phú Lƣơng - Thái Nguyên”, Tạp chí nông thôn thời kỳ CNH - HĐH giai đoạn 2001 - 2010 Nông nghiệp Phát triển nông thôn, (số 3+4), tr 21-22 17 Trần Đình Tuấn (2008), Huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư (2008), phát triển nông nghiệp, nông thôn miền núi, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội - 18 Tạ Thị Lệ Yên (2002), Giải pháp tín dụng NH phát triển kinh tế trang (2008), Giáo trình Nghiệp vụ NHTM, trại Việt Nam, Nxb Thống kê, Hà Nội, tr.36 II Tiếng Anh , gia-1997 20 Frederic S Miskin (1991), Tiền tệ, NH thị trƣờng tài chính, NXB khoa học 2010 - 2014 19 Edward W.Reed & Edward K.Gill (1997), NHTM, NXB Chính trị quốc kỹ thuật, 1991 , 2010 - 2014 21 Website: Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội http:// www.thainguyen.gov.vn Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng NH kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao http:// www.vi.wikipedia.org.vn động, Hà Nội http:// www.vietnamnet.com.vn 10 Nguyễn Thị Oanh (2010), Giáo trình tài tiền tệ, Nxb Khoa học - Kỹ thuật, Hà Nội 11 Penguin Refence (1995), Từ điển kinh tế, Phạm Đăng Bình Nguyễn Văn Lập dịch, Nxb Giáo dục, Hà Nội 12 (2004), - Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ [...]... HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN Ngân hàng NN&PTNT huyện Võ Nhai thuộc chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên; là đơn vị thành viên của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam; - Địa chỉ: thị trấn Đình Cả - huyện Võ Nhai - tỉnh Thái Nguyên 3.1 Tổng quan về NHNo&PTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai Thái - Số điện thoại: (02803)827235, Số fax: (02803)827235 Nguyên và địa bàn nghiên cứu Ngân hàng NN&PTNT huyện Võ Nhai. .. Thực trạng về quản lý và sử dụng vốn tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Diện tích đất lâm nghiệp nhiều đây là một trong những tiềm năng lớn để phát triển lâm nghiệp chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên 3.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi - Có nguồn tài nguyên, khoáng sản đa dạng góp phần phục vụ phát công nghiệp khai khoáng và chế biến nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên từ 2011... tín dụng NH: Doanh số cho vay cao, kết hợp với tỷ lệ thu nợ hợp lý chứng tỏ sự hoạt động có hiệu quả Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 46 47 3.1.1.2 Ngân hàng NN&PTNT huyện Võ Nhai Chƣơng 3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ... đồng nhất kết quả 1.3.2 Các nguồn vốn tại Ngân hàng thương mại và hiệu quả, sử dụng kết quả để đo hiệu quả Quan niệm thứ hai Hiệu quả là không Trong bản quyết toán, tài sản của một NHTM, bên tài sản có thể hiện kết quả lãng phí” Quan niệm này đƣợc hiểu là với cùng một kết quả nhƣ nhau, hoạt động của việc sử dụng vốn của Ngân hàng đó Việc sử dụng vốn trong NHTM gồm nào không hoặc ít chi phí hơn (ít... tín dụng và ít rủi ro về lãi suất so với trái phiếu dài hạn Thông thƣờng lợi trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi tức tƣơng ứng với độ rủi ro Khoản vốn này chi m khoảng 15 - 19% tổng tài sản [8] phí rủi ro đầu tƣ.Kinh tế càng phát triển, hƣớng cho vay của các NHTM càng tăng 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại và. .. khách hàng đem ký gửi vào ngân hàng. Việc sử kiện kinh tế-xã hội khác nhau do đó có tác động mạnh mẽ đến nguồn vốn và khả dụng những khoản tiền ký gửi đƣợc thực hiện thông qua những thoả thuận giữa năng sử dụng vốn của từng chi nhánh Để giải quyết tình trạng này các NHTM hoặc khách hàng và ngân hàng Lịch sử phát triển của ngành ngân hàng cho thấy rằng các sở tài chính sẽ thực hiện việc điều hoà nguồn vốn. .. kiện cho các hoạt động tín dụng khác phát triển * Chi phí huy động vốn 3.2.2 Phân tích tình hình sử dung vốn 3.2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn * Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên khá tốt từ năm 2010 - 2014 cũng tăng nên vẫn đảm bảo đem lại lợi nhuận kinh doanh cho Ngân hàng Đơn vị tính: Triệu... năm tăng số tuyệt đối 5,680 triệu đồng, Tốc độ tăng trƣởng 23,4 % Đây là một con số khá ấn tƣợng cho mức tăng trƣởng huy động của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Qua đó, cho thấy, tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai, Thái Nguyên tốc Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng 2012 Số tiền 120,193... kia và ngƣợc lại Trong công tác quản lý hoạt động ngân hàng phải kết hợp đựơc một cách tối ƣu hoạt động của công tác huy động vốn và công tác sử dụng nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao nhất 1.3 Hiệu quả sử dụng vốn tại các Ngân hàng thƣơng mại Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 24 25 ở hiệu quả thấp và ngƣợc... Ngân hàng Tổng nguồn vốn huy động * Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn 350000 301,291 300000 244,440 250000 Cũng nhƣ các NH khác, sau khi huy động vốn, Agribank chi nhánh Võ Nhai nhanh chóng tìm các biện pháp để sử dụng nguồn vốn đó một cách có hiệu quả 211,240 nhằm mang lại lợi nhuận cho NH, cũng nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu về vốn cho nền 200000 150000 NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái