ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ GẤM THÁI NGUYÊN - 2015 THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ http://www.lrc.tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài “ Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn ệt Nam - hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị ”, Tôi nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên tận Mọi giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn ghi lời cảm ơn Các thông tin, tài liệu trình bày luận văn ghi rõ nguồn gốc tình nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Quản lý Đào tạo, Khoa, Phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình Giáo viên hướng dẫn PGS TS Nguyễn Thị Gấm Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, Thầy, Cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, nhận giúp ệt Nam Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè, gia đình đồng nghiệp giúp thực luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu đó! Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ iii iv LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu luận văn 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nhận tiền gửi 1.1.3.2 Cho vay 1.1.3.3 Dịch vụ toán nước 10 1.1.3.4 Dịch vụ toán quốc tế 10 1.1.3.5 Kinh doanh ngoại tệ 10 1.1.3.6 Dịch vụ bảo lãnh 11 1.1.3.7 Dịch vụ kinh doanh chứng khoán 11 1.1.3.8 Dịch vị thẻ 11 1.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng NHTM 12 1.2.1 Một số khái niệm chất lượng dịch vụ ngân hàng 12 1.2.2 Đặc điểm chất lượng dịch vụ ngân hàng 13 1.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng NHTM 15 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 16 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ 1.2.5 Tầm quan trọng chất lượng dịch vụ 17 1.2.5.1 Đối với kinh tế 17 1.2.5.2 Đối với ngân hàng 18 1.2.6 Một số Tiêu chí đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng 20 1.2.6.1 Mức độ hài lòng khách hàng 20 1.2.6.2 Sự hoàn hảo dịch vụ cung ứng 21 1.2.6.3 Thái độ trách nhiệm cán cung ứng DVNH 21 1.2.6.4 Năng lực cạnh tranh dịch vụ đa dạng hóa dịch vụ cung cấp 22 1.2.6.5 Giá dịch vụ hợp lý 22 1.2.6.6 Sự khác biệt dịch vụ so với ngân hàng khác 23 1.2.6.7 Sự gia tăng số lượng khách hàng 23 1.2.6.8 Quy mô tỉ trọng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng không ngừng tăng lên 23 1.2.7 Các yếu tố cấu thành nên chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại 24 1.2.8 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại 26 1.2.8.1 Yếu tố sở vật chất quy mô ngân hàng 26 1.2.8.2 Yếu tố đội ngũ nhân viên ngân hàng 26 1.2.8.3 Yếu tố môi trường làm việc ngân hàng 27 1.2.8.4 Yếu tố công nghệ 27 1.2.8.5 Hoạt động Maketing chăm sóc khách hàng 27 1.3 Thỏa mãn khách hàng lòng trung thành khách hàng 28 1.3.1 Khái niệm thoả mãn khách hàng 28 1.3.2 Tầm quan trọng thoả mãn khách hàng 28 1.3.3 Lòng trung thành khách hàng 29 1.4 Các công trình nghiên cứu liên quan tới ảnh hưởng chất lượng dịch vụ tới thỏa mãn khách hàng 29 1.5 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 33 1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng số ngân hàng nước 33 1.5.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng dịch vụ số chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 35 1.6 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cho ngân hàng thương mại Việt Nam 38 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ v vi Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 3.2.2 Thực trạng chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp 2.1 Câu hỏi nghiên c u 39 Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh 55 2.2 Phương pháp nghiên cứu 39 3.2.2.1 Thông tin chung đối tượng nghiên cứu 56 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 39 2.2.2.1 Số liệu thứ cấp 39 2.2.2.2 Số liệu sơ cấp 39 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 41 3.2.2.2 Th 58 68 2.2.3 Phương pháp phân tích 41 2.2.4 Phân tích so sánh 42 3.2.2.4 Phân tích nhân tố 71 2.2.5 Phân tích hồi quy tuyến tính 42 3.2.2.5 Phân tích hồi quy 77 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 43 3.3 Những yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ ngân hàng 86 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢƠNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN 3.3.1 Yếu tố sở vật chất quy mô ngân hàng; 86 HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT 3.3.2 Yếu tố đội ngũ nhân viên ngân hàng 86 NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH 44 3.3.3 Yếu tố môi trường làm việc ngân hàng; 87 3.1 Tổng quan chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh 44 3.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 44 3.1.2 Những kết đạt hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh 46 3.3.4 Yếu tố ứng dụng khoa học công nghệ, sở vật chất 88 3.3.5 Hoạt động Maketing chăm sóc khách hàng 88 3.4 Đánh giá chung chất lượng dịch vụ thỏa mãn khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh 89 3.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 46 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ 3.1.2.2 Hoạt động tín dụng 49 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 3.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH 92 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh thành phố Bắc Ninh 52 4.1 Định hướng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp 3.2 Thực trạng chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Bắc Ninh 53 53 3.2.1.1 Dịch vụ thẻ 53 3.2.1.2 Dịch vụ toán nước 54 3.2.1.3 Dịch vụ toán quốc tế (TTQT) - Dịch vụ kiều hối 55 i 55 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh 92 4.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn 92 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng 93 4.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ toán 93 4.1.4 Định hướng phát triển dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 94 4.1.5 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh 95 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ vii viii 4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh 95 4.2.1 Tăng cường lực phục vụ khách hàng 96 CBCNV : Cán công nhân viên 4.2.2 Tăng cường sở vật chất phục vụ khách hàng 97 DVNH : Dịchvụ ngân hàng 4.2.3 Sự cảm thông 97 NHNN : Ngân hàng Nhà nước 4.2.4 Tăng cường tin cậy khách hàng 99 NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển 4.2.5 Xây dựng thực chiến lược phát triển dịch vụ ngân Nông thôn hàng dài hạn 99 NHTM : Ngân hàng Thương mại 4.4.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 100 NSNN : Ngân sách Nhà nước KẾT LUẬN 102 TCTD : Tổ chức Tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 XLRR : Xử lý rủi ro PHỤ LỤC 105 SPDV : Sản phẩm dịch vụ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ ix x DANH MỤC CÁC BẢNG 3.21: 78 ng 3.1: Tình hình thực huy động vốn địa bàn 47 ng 3.2: Tình hình kết cấu dư nợ đầu tư tín dụng 50 3.3: 51 Bảng 3.4: Thông tin chung đối tượng nghiên cứu 56 Bảng 3.5: Thông tin chung đối tượng nghiên cứu 57 3.22: b 78 3.23: 79 3.24: 3.6: 81 59 3.7: Đ 3.25: 60 3.8: 81 3.26: 62 3.9: 82 3.27: 63 3.10: 84 3.28: 65 3.11: 84 3.29: 67 85 68 Bảng 3.13: Kết phân tích Cronbach’alpha 69 B DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ 3.14: 71 3.15: 72 3.16: 73 Sơ đồ 2.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất 42 3.17: 74 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Thành phố Bắc Ninh 46 3.18: 75 3.19: 76 3.20: 77 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài phải đối mặ , biện pháp giải , hoạt động dịch vụ phát triển mạnh, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ pháp để nhanh chóng phát triển thị trường tiềm chịu sức ép cạnh tranh lớn toán lớn mà ngân hàng thương ngân hàng thương mại Việt Nam, thu chủ yếu tập trung vào mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông hoạt động truyền thống cho vay, bảo lãnh, tiền gửi Nguồn thu từ thôn Việt Nam nói riêng cần có lời giải dịch vụ khiêm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh chi nhánh loại trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thành lập Nam chiến lược đắn cần thiết vào hoạt động từ năm 1994 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trải qua 20 năm hoạt động, Chi nhánh dần khẳng định vị Ngân hàng tiên phong việc phát triển sản phẩm dịch vụ Việt thị trường, thị phần không ngừng mở rộng, lợi nhuận liên Nam Những năm gần đây, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tục gia tăng qua năm Tuy vậy, nằm khối ngân hàng thương Việt Nam có bước dài vững việc đổi mới, đại hoá, mại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh ứng dụng công nghệ Ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh Thành phố Bắc Ninh doanh phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích Thành tựu bật Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng hoàn thành triển khai dự án đại hoá hệ thống toán nội kế toán khách hàng (IPCAS), với việc kết nối trực tuyến toàn 2.300 chi nhánh Phòng Giao dịch khắp nước, mở thời kỳ phát triển mạnh mẽ hiệu sản phẩm dịch vụ mới, tạo ưu cạnh tranh tuyệt đối thị trường nước Do đó, tảng công nghệ đại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tập trung nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ, để giành ưu cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ trường tiềm Cho đến nay, chưa có đề tài nghiên cứu việc nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh Xuất phát từ nhận thức nói trên, chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh” chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Mục đích nghiên cứu luận văn * Về không gian nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề tài thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Đề tài nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Nin thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh * Về thời gian nghiên cứu Số liệu phục vụ cho nghiên cứu đề tài thu thập từ 2012 - 2014, số liệu điều tra thực tế tháng 12 năm 2014 tháng năm 2015 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 2.2 Mục tiêu cụ thể Việc nghiên cứu đề tài ý nghĩa Ngân hàng Luận văn hướng đến mục đích cụ thể sau: Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh mà có ý nghĩa chi nhánh Ngân hàng lượng dịch vụ yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng + Đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh thương mại khác việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - + Xác định ảnh hưởng chất lượng dịch vụ tới thỏa mãn khách hàng ý định khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh + Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng - Trên phương diện thực tiễn: Tác giả luận văn hạn chế chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh, để từ đưa Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng chi nhánh 3.1 Đối tượng nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn chia thành chương sau: 3.2 Phạm vi nghiên cứu * Nội dung nghiên cứu: Đề tài tập chung nghiên cứu thực trạng chất lượng dịch vụ cụ thể như: yếu tố hữu hình, độ tin cậy, mức độ phản hồi, Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn chất lượng dịch vụ Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Phương pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh lực phục vụ, mức độ cảm thông xác định ảnh hưởng yếu Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông tố tới chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh, tỉnh thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh Bắc Ninh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Chƣơng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia, người gửi tiền người vay Cho vay hoạt động 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại quan trọng ngân hàng thương mại, mang đến lợi nhuận lớn 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại cho ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) có nhiều cách khái niệm khác song nhìn chung quốc gia thống định nghĩa: Ngân hàng tổ chức trung gian tài cung cấp dịch vụ tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh kinh tế, đặc biệt dịch vụ tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua Chức trung gian toán: Ở Ngân hàng thương mại đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ ngày 11/12/1997 quy định: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh Các Ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Như vậy, Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, cá nhân túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, thông qua dịch vụ Nói chung, định nghĩa Ngân hàng thương mại Việt Nam không lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lưu khác nhiều với định nghĩa Ngân hàng thương mại nhiều nước khác thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ giới thể mảng hoạt động mà chúng phép thực góp phần phát triển kinh tế 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ Chức làm trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức chất Ngân hàng thương mại Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, Ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vô hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác đơn vị toán qua ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân Ngân hàng thương mại chức tín dụng chức toán Thông hàng khác Khi đó, họ cần phải gửi vốn vào ngân hàng Tổ chức kinh tế qua chức trung gian tín dụng, Ngân hàng sử dụng số vốn huy động gửi vốn vào ngân hàng hình thức: Tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, kỳ hạn với kỳ hạn khác Đồng thời ngân hàng mở cho đơn vị toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán tài khoản tương ứng để thuận tiện việc sử dụng khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà người để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống Ngân gửi rút tiền lúc ngân hàng có nghĩa vụ phải thỏa mãn hàng thương mại làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, nhu cầu Loại tiền gửi có mục đích để toán đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thỏa thuận phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng đối thời gian rút tiền Về nguyên tắc, người gửi rút tiền theo thời hạn với Ngân hàng thương mại Do Ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ thỏa thuận, thực tế để thu hút loại tiền gửi với kỳ hạn dài, lượng cung tiền vào kinh tế lớn ngân hàng thường cho phép rút tiền trước thời hạn khách hàng 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng thương mại hưởng lãi suất không kỳ hạn hưởng mức lãi suất tương ứng theo 1.1.3.1 Nhận tiền gửi loại kỳ hạn định ngân hàng quy định Nguồn vốn có tính ổn định Để huy động nhiều nguồn vốn, ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng biệt nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu khách hàng việc tiết kiệm thực toán Căn vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi ngân hàng thương mại bao gồm tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi khác nhiều loại tiền gửi này, ngân hàng thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi đơn vị, kỳ hạn có mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao b Tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư phận thu nhập tiền tầng lớp dân cư xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiến kiệm, kiếm lời a Tiền gửi tổ chức kinh tế Các tổ chức kinh tế thường có phận vốn nhàn rỗi tạm thời trình sản xuất kinh doanh như: Khấu hao trích chưa đến lúc sử dụng; Tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên liệu, trả lương; Các quỹ đầu tư phát triển, phúc lợi, khen thưởng trích chưa sử dụng đến…Để đảm bảo an toàn tài sản đồng vốn sinh lời, tổ chức kinh tế gửi số vốn vào ngân hàng Hoặc để thuận tiện cho trình sử dụng vốn, Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN cao, ngân hàng chủ động trình sử dụng Vì vậy, để thu hút http://www.lrc.tnu.edu.vn/ để toán Tiền gửi dân cư bao gồm hai loại: Tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng Với loại tiền gửi này, người gửi ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm, thời gian gửi tiền, số tiết kiệm dùng làm vật cầm cố chiết khấu để vay vốn ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn/ 79 80 Nhìn vào bảng kết trên, ta thấy hệ số F = 435,463 Sig = 0.000 (< 0.05), tức mô hình hồi quy có ý nghĩa kết hồi quy có Dựa vào kết hồi quy, ta viết lại phương trình hồi quy sau: Y1 = 0.293*X1(*) + 062*X2 + 025*X3 + 0.544*X4(*) + 0.172*X5(*) thể sử dụng 0.05 Hệ số VIF bảng hồi quy có kết dao động từ