DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG BÙI THỊ KIM NGÂN KINH NGHIỆM CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI HOA KỲ TRONG VIỆC XỬ LÝ CÁC NGÂN HÀNG BỊ ĐỔ VỠ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM Chuyên ngành : KTTG & QHKTQT Mã số : 60.31.07 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Danh mục từ viết tắt Tiếng Việt BHTG Bảo hiểm tiền gửi NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DIV Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam Danh mục từ viết tắt Tiếng Anh Federal Deposit Insurance Corporation IADI International Association of Deposit Insurer GDP Gross Domestic Product P&A Purchase and Assumption Mua tiếp nhận nợ BB Bridge Bank Ngân hàng bắc cầu OBA Open-Bank Assistance Hỗ trợ ngân hàng mở FED Federal Reserve OCC Office of the Comptroller of Currency OTS Office of Thrift Supervision TLGP Temporary Liquidity Guarantee Program PPIP Public – Private Investment Program Ng-êi h-íng dÉn khoa häc: TSKH NGUYỄN VĂN MINH HÀ NỘI – 2010 Tổ chức Bảo hiểm Tiền gửi Hoa Kỳ Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi quốc tế Tổng sản phẩm quốc dân FDIC Cục dự trữ Liên Bang Mỹ Cơ quan giám sát tiền tệ thuộc Bộ Tài Cơ quan giám sát tổ chức nhận tiền gửi phi Ngân hàng thuộc Bộ Tài Chương trình khoản tạm thời Chương trình đầu tư cơng tư DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỒ Tên bảng biểu LỜI CAM ĐOAN Trang Tôi xin cam đoan luận văn “Kinh nghiệm Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Bảng 2.1 Lịch trình xử lý đổ vỡ FDIC 43 Hoa Kỳ việc xử lý ngân hàng bị đổ vỡ học cho Việt nam” công Bảng 2.2 Lịch sử hạn mức chi trả BHTG tối đa FDIC 53 trình nghiên cứu riêng tơi Bảng 2.3 Số liệu đổ vỡ ngân hàng Mỹ giai đoạn 2006-2008 55 Biểu 1.1 Các nguyên nhân vĩ mô gây đổ vỡ ngân hàng 21 Biểu 1.2 Các nguyên nhân vi mô gây đổ vỡ ngân hàng 22 Biểu 2.1 Tỷ lệ dự trữ sở hợp BIF SAIF 49 Biểu 2.2 Mức phí BHTG Mỹ từ 1934-1992 54 Biểu 3.1 Tỷ lệ quỹ BHTG (%) quốc gia thực tế Việt Nam 79 Hình 1.1 Các mơ hình bảo hiểm tiền gửi 25 Hình 2.1 Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu Bảo hiểm tiền gửi Việt nam 74 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ hệ thống giám sát tài ngân hàng Hoa Kỳ 36 Sơ đồ 2.2 Quy trình đầu tư Công-Tư 59 Mọi số liệu thông tin sử dụng luận văn trung thực Tác giả Bùi Thị Kim Ngân LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU Trong q trình thực luận văn, tơi nhận quan tâm sâu sắc, bảo ân cần, giúp đỡ chân thành người thân, bạn bè đồng nghiệp Tôi xin cảm ơn giúp đỡ Đặc biệt, xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới hướng dẫn đầy nhiệt tâm TSKH.Nguyễn Văn Minh – Khoa Quản trị Kinh doanh, Trường ĐH Ngoại thương người trực tiếp hướng dẫn thực đề tài nghiên cứu Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc giúp đỡ tận tình ThS Đỗ Tính cấp thiết đề tài: Từ trước đến nay, hệ thống ngân hàng xem huyết mạch kinh tế Sự hoạt động an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng góp phần phân bổ luân chuyển nguồn lực cách có hiệu quả, thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Sự đổ vỡ ngân hàng kéo theo nhiều hệ lụy tiêu cực, không thân ngân hàng đó, với người gửi tiền, mà đe dọa tới ổn định tài Duy Cường, Phịng Nghiên cứu tổng hợp Hợp tác Quốc tế anh chị công quốc gia Xuất phát từ mục đích bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền, góp tác Phịng Nghiệp vụ phịng Kế tốn - Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam suốt phần đảm bảo ổn định hệ thống tài ngân hàng, ngăn ngừa hạn chế q trình hồn thành luận văn nguy đổ vỡ, tổ chức bảo hiểm tiền gửi giới đời vào Hà nội, ngày…tháng…năm 2010 Học viên năm 1934 Mỹ nhanh chóng chứng tỏ vai trị ưu việt Cuộc khủng hoảng tài giới mùa thu năm 2008 ngày lan rộng với phá sản loạt Ngân hàng tổ chức tài Hơn hết, người ta nhắc nhiều đến chung tay góp sức Tổ chức Bảo hiểm Bùi Thị Kim Ngân tiền gửi nước việc giải cứu khủng hoảng Trước tiên Hoa Kỳ, nơi bắt đầu suy thoái, Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ (Federal Deposit Insurance Corporation - FDIC) tiến hành loạt biện pháp nhằm xử lý đổ vỡ ngân hàng nước này, góp phần nhanh chóng ổn định hoạt động kinh tế Sự tên tuổi lớn ngành tài ngân hàng Mỹ Leman Brothers, IndyMac hay Washington Mutual…cũng hàng trăm vụ đóng cửa ngân hàng vừa nhỏ Mỹ thu xếp êm thấm không mảy may gây xáo trộn tới hoạt động thị trường tài hàng đầu giới Trước hàng loạt vụ đổ vỡ ngân hàng diễn liên tiếp, không thấy người dân Mỹ đổ xô rút tiền hàng loạt tổ chức nhận tiền gửi…Đằng sau thành đó, người ta thấy lên vai trò Tổ chức Bảo hiểm Tiền gửi Hoa Kỳ Tại Việt Nam, theo yêu cầu trình hội nhập phát triển, với mục tiêu củng cố niềm tin bảo vệ lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng, Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam 3 Mục đích nghiên cứu thức thành lập vào năm 2000 Sau 10 năm hoạt động, Bảo hiểm tiền gửi Việt Mục đích luận văn tìm hiểu kinh nghiệm Hoa Kỳ việc Nam khẳng định vai trị quan trọng kinh tế nói chung, xử lý ngân hàng bị đổ vỡ, qua rút học cho Việt Nam nhằm nâng cao tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi người gửi tiền nói riêng Tuy nhiên, với thành đạt được, hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thời gian qua bộc lộ số hạn chế đặc biệt lực hiệu xử lý đổ vỡ hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ nghiên cứu - Để làm rõ vấn đề nghiên cứu, trước tiên, người viết tìm hiểu cách tổng quan bảo hiểm tiền gửi (khái niệm, trình hình thành phát triển, đặc vấn đề xử lý tổ chức tín dụng yếu kém, bị đổ vỡ có nguy đổ vỡ Trong điểm…), hệ thống ngân hàng vấn đề xử lý ngân hàng bị đổ vỡ vai trò bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt nam non yếu tiềm ẩn nhiều rủi ro, Bảo hiểm tiền gửi vấn đề nguy đổ vỡ hồn tồn xảy Để phát huy tốt vai trò bảo vệ - Sau nắm bắt kiến thức tảng, người viết sâu tìm hiểu người gửi tiền “tấm chắn” cho hoạt động ngân hàng giai đoạn phát kinh nghiệm thực tiễn Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ việc xử lý triển kinh tế đất nước, yêu cầu đặt cho Bảo hiểm tiền gửi Việt nam phải nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm quốc gia trước đặc biệt Hoa Kỳ, nơi thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi giới có lịch sử 75 năm hoạt động Mặt khác, đổ vỡ ngân hàng vai trò bảo hiểm tiền gửi xử lý đổ ngân hàng bị đổ vỡ kinh nghiệm tạo dựng sở pháp lý cho hoạt động xử lý ngân hàng có vấn đề, kinh nghiệm tiếp nhận xử lý ngân hàng…cũng tìm hiểu số chương trình góp phần xử lý khủng hoảng tổ chức - Trên sở nghiên cứu kinh nghiệm Tổ chức Bảo hiểm Tiền gửi Hoa Kỳ, luận văn rút học cho Việt nam việc xử lý đổ vỡ Ngân hàng đưa số giải pháp nhằm áp dụng hiệu học vào điều vỡ vấn đề lớn kinh tế Đây vấn đề mẻ kiện, hoàn cảnh Việt Nam dành quan tâm sâu sắc Chính phủ, Tổ chức BHTG Phƣơng pháp nghiên cứu: giới, nhà nghiên cứu đông đảo dư luận đặc biệt từ khủng hoảng tài vừa qua Mỹ…Tuy nhiên, nghiên cứu xung quanh vấn đề tồn dạng báo đăng tạp chí chuyên ngành tài ngân hàng chưa có cơng trình nghiên cứu chun sâu đầy đủ Trong trình thực hiện, luận văn sử dụng phương pháp quy nạp nghiên cứu, phương pháp phân tích đối chiếu, so sánh phù hợp với vấn đề nghiên cứu đề tài Cụ thể sau: - Để thực nhiệm vụ thứ đề ra, người viết thu thập nguồn thông tin sơ cấp từ giáo trình, sách báo tạp chí chuyên ngành, internet phân Với lý đó, người viết mạnh dạn chọn đề tài “Kinh nghiệm loại chúng để có kiến thức tổng quan bảo hiểm tiền gửi Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ việc xử lý ngân hàng bị đổ vỡ khái niệm, q trình hình thành, đặc điểm, vai trị kinh tế Đồng học cho Việt Nam” cho Luận văn Thạc sỹ thời người viết chắt lọc thông tin liên quan đến vấn đề xử lý ngân hàng Đối tƣợng nghiên cứu bị đổ vỡ vai trò, phương pháp, nguyên tắc xử lý tổ chức bảo hiểm Đối tượng nghiên cứu luận văn kinh nghiệm Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ vấn đề xử lý ngân hàng bị đổ vỡ đặc biệt giai đoạn 2008-2009 tiền gửi xung quanh vấn đề - Để thực nhiệm vụ thứ hai, người viết tổng hợp bóc tách thông tin liên quan đến hoạt động xử lý ngân hàng bị đổ vỡ tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ theo hướng phân chia hoạt động thành nội dung sở CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ VẤN ĐỀ XỬ LÝ pháp lý, quy trình tiếp nhận xử lý, lực tài Người viết tìm hiểu NGÂN HÀNG BỊ ĐỔ VỠ khía cạnh mối quan hệ thời gian để thấy chuyển mình, thích ứng đầy linh hoạt tổ chức BHTG Hoa Kỳ suốt trình hoạt động đặc biệt khủng hoảng tài vừa qua - Cuối cùng, từ kinh nghiệm tổ chức bảo hiểm Hoa Kỳ xử lý đổ vỡ ngân hàng đưa phần trên, người viết chắt lọc thành học cho riêng Việt Nam sở so sánh với hoạt động bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ với nước khác, từ soi chiếu vào thực trạng Việt Nam để đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn Kết nghiên cứu Bằng nghiên cứu mình, Luận văn có số đóng góp 1.1 Tổng quan bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi Hoạt động tổ chức tài nói chung ngân hàng nói riêng ln tiềm ẩn rủi ro, khả tốn rủi ro lớn Hậu dẫn tới hệ thống tài quốc gia bị tê liệt, xã hội bị bất ổn niềm tin nhà đầu tư bị giảm sút Một cơng cụ phịng ngừa sử dụng phổ biến giới bảo hiểm tiền gửi (BHTG) Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền việc tổ chức BHTG chi trả tiền gửi định hệ thống hóa kiến thức liên quan đến hoạt động BHTG khía bảo hiểm cộng với tiền lãi nhập gốc cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG cạnh xử lý ngân hàng bị đổ vỡ hoạt động này; tìm hiểu nghiên cứu bị chấm dứt hoạt động khả toán cho người gửi tiền kinh nghiệm tạo dựng sở pháp lý, xây dựng quy trình tiếp nhận, xử lý, đảm bảo lực tài chính…của Tổ chức BHTG Hoa Kỳ việc xử lý đổ vỡ ngân Về thực chất, cam kết cơng khai hình thành hợp đồng bảo hiểm ba đối tác: tổ chức BHTG, tổ chức huy động tiền gửi người gửi tiền hàng Từ kinh nghiệm thực tiễn Hoa Kỳ, luận văn chắt lọc Tổ chức BHTG đối tác nhận đóng góp tài từ tổ chức tham gia BHTG học cho riêng Việt Nam Sau tìm hiểu thực tiễn xử lý đổ vỡ ngân hàng có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm tới người có tiền gửi thuộc đối tượng Việt Nam đưa đánh giá nguy đổ vỡ hệ thống ngân hàng, người bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG tổ chức chấm dứt hoạt động khả viết đề xuất số giải pháp để áp dụng hiệu học tốn vào hồn cảnh cụ thể nước Bố cục đề tài: Tổ chức tham gia BHTG ngân hàng tổ chức tài có hoạt động huy động tiền gửi Các tổ chức tham gia BHTG có trách nhiệm Luận văn bao gồm 90 trang, bảng, biểu, hình, sơ đồ, ngồi danh mục đóng góp tài cho tổ chức BHTG quyền yêu cầu tổ chức BHTG chi trả từ viết tắt, danh mục bảng biểu, lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức trường hợp tổ chức Luận văn chia làm chương: Chương I: Tổng quan bảo hiểm tiền gửi vấn đề ngân hàng bị đổ vỡ Chương II: Kinh nghiệm Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ việc xử lý ngân hàng bị đổ vỡ Chương III: Bài học cho Việt nam việc xử lý ngân hàng bị đổ vỡ từ kinh nghiệm Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ khả toán bị quan thẩm quyền chấm dứt hoạt động Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm khách hàng có tiền gửi tổ chức tham gia BHTG Nhưng người gửi tiền khơng phải đóng góp tài cho tổ chức BHTG có quyền u cầu tổ chức BHTG toán tiền gửi, kể tiền lãi tích lũy tiền gửi đó, hạn mức chi trả BHTG (nếu chi trả tiền BHTG có xác định hạn mức) tốn tồn số tiền gửi (nếu chi trả tiền khơng hình thành hợp đồng bảo hiểm người gửi tiền với ngân hàng Trung BHTG không xác định giới hạn) Ương hay Chính phủ Phí BHTG khoản tiền mà tổ chức tham gia BHTG có nghĩa vụ phải nộp Xuất phát từ hoạt động “bảo vệ ngầm” mà hình thức “bảo vệ công khai” cho tổ chức BHTG để bảo hiểm cho tiền gửi khách hàng Thông thường, đời BHTG cơng khai sách bảo đảm tất phần tiền gửi tiền phí BHTG tính theo mức ấn định số dư tiền gửi bình quân loại lãi nhập gốc tài khoản toán cho người gửi tiền theo chế hợp tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG đồng cam kết công khai Bảo vệ tiền gửi công khai xuất lần đầu tiền Có thể hiểu, BHTG loại hình bảo hiểm phi thương mại, theo tổ New York năm 1829 với tên gọi “bảo hiểm trách nhiệm ngân hàng” Từ “trách chức tín dụng tổ chức khác có hoạt động ngân hàng có nhận tiền gửi tổ nhiệm” chương trình hàm ý muốn đề cập đến tiền gửi ngân hàng chức, cá nhân phải tham gia đóng phí BHTG cho Tổ chức BHTG quốc gia chứng huy động tiền gửi theo quy định Khi xảy rủi ro, tức tổ chức bảo hiểm khả Tiếp theo chương trình này, từ năm 1831 đến 1858, bang Mỹ (Vermount, toán chi trả cho người gửi tiền Tổ chức BHTG người có trách nhiệm Indidana, Michigan, Ohio Iowa) thành lập tổ chức BHTG Mục đích đứng thay Tổ chức tín dụng trả khoản tiền gửi bảo hiểm đối tổ chức là: bảo vệ cộng đồng có ngân hàng đổ vỡ bảo vệ người gửi tiền tượng gửi tiền tổ chức tín dụng thể người giữ tiền công cụ huy động tiền gửi BHTG chế bảo hiểm nhằm đảm bảo ổn định hệ thống tín dụng Mặc dù hầu hết hệ thống BHTG Mỹ giai đoạn hoạt động thông qua việc đảm bảo chi trả phần toàn số tiền gửi cho người gửi tiền thành công có tác dụng lớn hệ thống ngân hàng Mỹ, năm 1887 số Tổ chức tín dụng khả tốn Như vậy, BHTG cơng cụ quan biến động tài làm cho tổ chức bị đóng cửa, mà chủ yếu hai trọng nhằm tạo tâm lý ổn định xác lập lòng tin cho người gửi tiền vào hệ thống tín yếu tố sau: dụng Qua đó, BHTG góp phần ngăn ngừa sụp đổ mang tính dây chuyền hay số tổ chức tín dụng hệ thống bị khả tốn tạm - Sự đời sách ngân hàng tự Mỹ tạo điều kiện cho số ngân hàng lớn ngừng tham gia BHTG thời tồn Vì ý nghĩa đó, BHTG trở thành nghiệp vụ bắt buộc - Sự thành lập hệ thống ngân hàng quốc gia năm 1886 Mỹ cho phép Tổ chức tín dụng có hoạt động ngân hàng hầu hết quốc gia ngân hàng nhà nước bang chuyển thành ngân hàng quốc gia giới có Việt Nam rút khỏi tham gia BHTG 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Thời kỳ thử nghiệm hoạt động BHTG diễn Mỹ vào Khái niệm bảo vệ tiền gửi nhiều quốc gia biết đến từ lâu Khi hoạt năm 1906 – 1930 Từ 1908 - 1917, BHTG tiếp tục thành lập bang động BHTG công khai chưa xuất hiện, bảo hiểm tiền gửi nhiều quốc gia khác Trong tổ chức BHTG có tổ chức quy định BHTG bắt buộc, tổ thực hình thức “bảo vệ ngầm” “Bảo vệ ngầm” việc Ngân hàng trung chức quy định tự chọn tổ chức lại quy định tính chất bắt buộc tùy thuộc ương phủ có cam kết khơng cơng khai bảo đảm hồn trả tiền gửi cho vào đối tượng thời điểm Đến năm 1930, tổ chức bị đóng người gửi tiền có tượng đóng cửa ngân hàng ngân hàng khơng có cửa ảnh hưởng Đại suy thoái làm cho nhiều ngân hàng bị phá sản tổ khả tốn cho người gửi tiền Vì cam kết không công khai nên chức BHTG khả tốn [3] Tình hình hoạt động ngân hàng Mỹ đầu năm 1930 tiếp tục gặp b Dịch vụ bảo hiểm tiền gửi hàng hóa cơng khơng túy khó khăn Người dân tranh xếp thành hàng dài trước ngân hàng để rút tiền Dịch vụ BHTG xem hàng hóa cơng khơng túy vào tính Trong bối cảnh đó, để ngăn chặn đà khủng hoảng trấn an người gửi tiền, Tổ chức không loại trừ thụ hưởng cách tuyệt đối dịch vụ Dù muốn hay khơng BHTG Hoa Kỳ hay cịn gọi Tổng công ty BHTG Liên Bang (Federal Deposit ta loại trừ thụ hưởng dịch vụ BHTG cách tuyệt đối Mặc dù Insurance Corporation - FDIC) thành lập vào hoạt động xem người hưởng lợi trực tiếp từ BHTG người gửi tiền tổ chức tham gia hình mẫu BHTG BHTG đối tượng khác hưởng lợi cách gián tiếp Sau đời FDIC, tính đến giới có khoảng 90 quốc Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm hưởng lợi cách gia có Tổ chức BHTG Ngày 06/05/2002, Hiệp hội Bảo hiểm Quốc tế (International trực tiếp có kiện bảo hiểm xảy Khi có rủi ro ngân hàng, tổ chức nhận tiền Association of Deposit Insurer - IADI) thành lập, có trụ sở Thụy Sỹ với gửi khả tốn, bị đóng cửa, người gửi tiền tổ chức BHTG tham gia nhiều Tổ chức BHTG giới Theo thống kê, tính đến năm 2008, tốn tiền bảo hiểm Đây số tiền mà tổ chức BHTG cam kết với tổ IADI có 52 tổ chức BHTG nước thành viên, hiệp hội, quan sát viên chức tham gia BHTG thực bảo hiểm 12 đối tác [19] Điều phản ánh mối quan tâm chung nhiều nước hoạt động BHTG đồng thời nói lên vai trò ngày quan trọng tổ chức BHTG phát triển an toàn lành mạnh hệ thống tài - ngân hàng việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền quốc gia giới, đặc biệt xảy khủng hoảng tài 1.1.3 Đặc điểm bảo hiểm tiền gửi a Dịch vụ BHTG hàng hóa cơng Xuất phát từ mục đích sách BHTG mà dịch vụ BHTG xem hàng hóa cơng Tính chất cơng cộng dịch vụ BHTG thể chỗ BHTG đáp ứng nhu cầu chung toàn xã hội, tức nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng đảm bảo phát triển lành mạnh hệ thống ngân hàng Ai có quyền bình đẳng, tiếp cận đến loại hàng hóa dịch vụ này, việc người sử dụng không ảnh hưởng nhiều đến người khác sử dụng chúng Như vậy, thơng qua việc góp phần trì ổn định hệ thống tài chính, mục tiêu sách BHTG, BHTG đóng góp lợi ích cho tồn xã hội Chính vậy, BHTG loại hàng hóa cơng Các tổ chức huy động tiền gửi hưởng lợi Khi tổ chức tham gia dịch vụ BHTG, khách hàng an tâm lựa chọn tổ chức để gửi tiền Các tổ chức huy động tiền gửi, nhờ thu hút thêm nhiều khách hàng huy động thêm nhiều tiền gửi Trên thực tế, ngân hàng BHTG góp phần làm cho kinh tế biến động hơn, ổn định hơn, rủi ro giảm bớt doanh nghiệp Mặt khác, đối tượng vay tiền dụng tiền vay an toàn hiệu hơn, dự án đầu tư đầu tư có hiệu hơn, tạo tiền đề cho việc phát triển cho ngành nghề kinh tế khác Xã hội bình ổn, ngành nghề kinh tế phát triển, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm thất nghiệp , đời sống nhân dân nâng cao Như vậy, dù trực tiếp hay gián tiếp, đối tượng thụ hưởng lợi ích từ dịch vụ BHTG toàn xã hội Việc loại trừ tuyệt đối cá nhân tổ chức xã hội khỏi thụ hưởng lợi ích dịch vụ khó khăn tốn Chính thuộc tính khơng loại trừ thụ hưởng tuyệt đối mà dịch vụ BHTG xếp vào loại hành hóa cơng khơng túy 1.1.4 Nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi Tại quốc gia, tùy theo mục đích mơ hình tổ chức hoạt động mà tổ chức có nghiệp vụ cụ thể chun mơn khác Nhưng nhìn chung, 10 11 tổ chức bảo hiểm tiền gửi giới có nghiệp vụ bao gồm: (1) tuyến) vào hệ thống liệu tổ chức BHTG Tổ chức tham gia BHTG báo Chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị cáo trực tiếp cho tổ chức BHTG thông tin đột xuất, bất thường khả giải thể, phá sản; (2) Giám sát để ngăn ngừa cảnh báo rủi ro hoạt động chi trả, cần thiết phải hỗ trợ tài từ tổ chức BHTG Vì vậy, thơng tin, ngân hàng; (3) Hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn liệu xác cập nhật kịp thời, mà chất lượng báo cáo giám sát khoản; (4) Tham gia vào việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thông qua cao Đối với hoạt động kiểm tra chỗ thường tiến hành mức độ sai nghiệp vụ tiếp nhận, xử lý phạm tổ chức tham gia BHTG nghiêm trọng BHTG thực kiểm tra Chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia chỗ để xác định mức vi phạm yêu cầu tổ chức tham gia BHTG có biện pháp BHTG bị giải thể, phá sản nghiệp vụ BHTG Tổ chức khắc phục để trở hoạt động bình thường Để đảm bảo hiệu quả, tránh chồng chéo BHTG thực cam kết toán cho người gửi tiền thuộc đối tượng bảo tiết kiệm chi phí, hoạt động giám sát, kiểm tra điều phối bới quan hiểm (bao gồm gốc lãi), theo mức độ định, tùy thuộc vào quy định diều phối chung, theo quan giám sát chịu trách nhiệm giám sát hạn mức chi trả hệ thống BHTG Việc chi trả thực tổ chức số ngân hàng tổ chức tài định tham gia BHTG bị khả toán phải chấm dứt hoạt động, có ảnh Một nghiệp vụ chủ đạo khác BHTG hỗ trợ tài tổ hưởng tới niềm tin người gửi tiền hoạt động ngân hàng quốc gia chức tham gia BHTG gặp khó khăn khoản Đây nghiệp Mục đích việc chi trả nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền, tạo tâm vụ hỗ trợ khách hàng tổ chức BHTG Kinh nghiệm tổ chức BHTG lý an tâm người dân có tiền gửi, ngăn chặn việc rút tiền hàng loạt thành công giới cho thấy hoạt động hỗ trợ khách hàng có vai trị đặc tổ chức tham gia BHTG khác, từ góp phần đảm bảo cho hệ thống ngân hàng biệt quan trọng phát triển ổn định an toàn tổ chức tham gia hoạt động ổn định Bên cạnh việc chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền có đổ vỡ xảy ra, tổ chức BHTG cịn phải ln giám sát để ngăn ngừa cảnh báo rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức BHTG thực nghiệp vụ thông qua hai hình thức giám sát từ xa kiểm tra chỗ, giám sát từ xa chủ yếu Đây BHTG thơng qua hình thức cho vay hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG có khó khăn khả khoản tốn, mua lại tài sản Có đặc biệt tài sản Có chưa đến hạn tốn tổ chức tham gia BHTG vay vốn tổ chức tín dụng khác Ngồi ra, tổ chức bảo hiểm tiền gửi tham gia vào việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thông qua nghiệp vụ tiếp nhận, xử lý Đây chức nghiệm vụ quan trọng trình quản lý rủi ro tổ chức tham gia nghiệp vụ quan trọng tổ chức BHTG theo mơ hình giảm thiểu rủi ro đặc biệt BHTG nhằm đánh giá xác khách quan mức độ rủi ro tính tuân giai đoạn xảy khủng hoảng tài Tổ chức BHTG tiếp nhận, xử lý tổ thủ pháp luật tổ chức tham gia BHTG chức tham gia BHTG có vấn đề theo ngun tắc chi phí thấp nhất, chi trả nhanh Hoạt động giám sát từ xa tiến hành thường xuyên sở nguồn bán lại tài sản với giá cao thông tin, liệu hoạt động tổ chức tham gia BHTG nước phát triển Trên giới, đặc biệt nước phát triển, tổ chức BHTG trao quyền mà tổ chức BHTG đời lâu năm nguồn thơng tin, liệu phục vụ cho giám sát lớn, việc làm đầu mối cho trình tiếp nhận, xử lý tổ chức tham gia từ xa thường khai thác từ kho liệu chung quan giám sát điều BHTG gặp cố đổ vỡ, tổ chức BHTG cịn có quyền tham gia điều tra, truy tố phối tổ chức BHTG truy cập trực tiếp (thông qua việc nối mạng trực tổ chức, cá nhân vi phạm dẫn đến đổ vỡ tổ chức tham gia BHTG 12 Trong nghiệp vụ BHTG, nghiệp vụ chi trả tiền gửi bảo 13 b Hoạt động BHTG tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng phát triển hiểm nghiệp vụ chủ yếu có tính ngun thủy tổ chức đứng đảm Với đặc thù tổ chức tài kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nhận vai trò BHTG Các nghiệp vụ khác nghiệp vụ phát sinh, góp phần phát huy vay vay nên hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro Nguyên nâng cao hiệu hoạt động BHTG, khẳng định vai trò ngày quan nhân xảy rủi ro từ phía khách hàng, từ ngân hàng trọng BHTG phát tiển hệ thống tài – ngân hàng nguyên nhân khách quan mang lại Trong thực tế, rủi ro hoạt động kinh tế ngân hàng có nhiều loại Có loại xảy rủi ro gây thiệt hại cho thân 1.1.5 Vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi kinh tế ngân hàng rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá Cũng có loại rủi ro a Hoạt động bảo hiểm tiền gửi tạo lập trì niềm tin cơng chúng hệ thống ngân hàng Có thể nói, BHTG nhân tố quan trọng việc trì niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng Người gửi tiền yên tâm gửi tiền tiết kiệm tổ chức tín dụng thành viên Tổ chức BHTG họ chi trả Bảo hiểm đảm bảo quyền lợi liên quan đến khoản tiền gửi rủi ro xảy Mặt khác, chức ngân hàng làm trung gian tín dụng người có vốn người cần vốn Với chức này, ngân hàng huy động tiền nhàn rỗi từ dân cư hình thành nguồn vốn cho vay tới đối tượng thiếu vốn đầu tư Muốn thực tốt chức này, ngân hàng cần tạo uy tín niềm tin cơng chúng Đây yếu tố quan xảy khơng gây thiệt hại ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến ngân hàng khác dẫn tới đổ vỡ dây chuyền mang tính hệ thống, làm lòng tin người gửi tiền, nguyên nhân gây khủng hoảng tài khu vực giới rủi ro khoản cố rút tiền hàng loạt Thực tế cho thấy khủng hoảng tài xẩy bắt nguồn từ nguyên nhân đổ vỡ ngân hàng khủng hoảng tài Châu Á năm 1997-1998, khủng hoảng tài giới xảy từ năm 2008 đến mà hậu cịn nặng nề Tại Việt Nam, cố rút tiền hàng loạt tin đồn thơng tin khơng xác Ngân hàng cổ phần Á Châu (năm 2003), NH TMCP Phương Nam, NH TMCP Nơng thơn Ninh Bình (năm 2005) làm cho Ngân hàng điêu đứng khơng có can thiệp kịp thời Ngân hàng Nhà nước quan liên quan Để phòng ngừa rủi ro, đảm bảo cho tổ chức tài nói chung ngân trọng tổ chức cơng chúng khơng có niềm tin vào tổ hàng nói riêng hoạt động an toàn, hiệu quả, quốc gia phải đề chức huy động tiền gửi, họ khơng gửi tiền vào tổ chức kết tổ chức hệ thống sách giải pháp phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo quyền khơng thể huy động tiền nhàn rỗi từ dân cư đưa tiền lợi cho người gửi tiền an toàn, lành mạnh ngân hàng đến nơi thiếu vốn vay Về mặt vĩ mô, có cố xảy với hệ thống Một cơng cụ, sách khơng thể thiếu BHTG ngân hàng đó, BHTG có tác dụng trì niềm tin cơng chúng uy tín Thơng qua việc bảo hiểm có mức độ tiền gửi công chúng ngân hàng tiếp tục hoạt động tốt rộng phần lại hệ thống ngân hàng BHTG tạo cơng cụ đầu tư có rủi ro thấp, thích hợp hệ thống ngân hàng quốc gia, nhằm ngăn chặn người gửi tiền có phản ứng với nhà đầu tư không mạo hiểm Nhờ vào công cụ mà hệ thống ngân tiêu cực rút tiền ạt, bán tháo cổ phần ngân hàng làm ảnh hưởng xấu đến toàn hàng thu hút nguồn vốn tiết kiệm nhàn rỗi dân cư để thực hệ thống tài – ngân hàng quốc gia chức trung gian tài ổn định tăng trưởng kinh tế Thơng qua quy 14 15 định an toàn chế giám sát hoạt động ngành ngân hàng, BHTG góp phần dày hoạt động có lợi ngân hàng nhỏ thành lập lĩnh vực nâng cao khả quản trị rủi ro, khả điều hành ngành ngân hàng nói riêng huy động vốn – hoạt động đặc thù ngành ngân hàng Ngược ngành tài nói chung Bên cạnh đó, BHTG với vai trị giám sát, kiểm tra lại, ngân hàng nhỏ thành lập lại khó khăn huy động vốn nhàn rỗi cảnh báo rủi ro hoạt động ngân hàng tham gia BHTG nhằm ngăn chặn cố dân cư chưa tạo dựng tên tuổi, ngân hàng gây ảnh hưởng đến tính ổn định hoạt động ngân hàng, góp phần có khả sử dụng hiệu nguồn vốn huy động Khi có hoạt động BHTG với củng cố niềm tin công chúng vào lành mạnh phát triển bền vững sách BHTG yêu cầu bắt buộc tất ngân hàng, tất người gửi hệ thống ngân hàng Với nguồn lực quỹ BHTG đủ khả can thiệp kịp tiền ngân hàng khác bảo vệ quyền lợi nhau, tâm lý lo thời tổ chức tham gia BHTG lâm vào tình trạng khó khăn, BHTG giúp ngăn ngại bị thất thoát tiền gửi ngân hàng nhỏ thành lập khơng cịn phổ chặn cô lập hiệu ứng rút tiền hàng loạt sụp đổ hệ thống ngân hàng biến cộng đồng người gửi tiền Điều giúp cho ngân hàng nhỏ vài tổ chức ngân hàng gặp vấn đề thành lập huy động vốn dễ dàng hơn, qua tạo điều kiện cho ngân Hệ thống ngân hàng ví hệ tuần hồn kinh tế Nó kênh hàng thực nghiệp vụ tài ngân hàng khác phát triển, cung ứng vốn cho kinh tế, giúp doanh nghiệp có vốn đầu tư để mở cạnh tranh với ngân hàng lớn thực hoạt động hiệu Đặc biệt, tăng rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần phân bổ nguồn hạn mức chi trả tiền BHTG, tác dụng kích thích huy động tiền gửi ngân hàng lực hợp lý vùng, lãnh thổ quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối nhỏ hoạt động BHTG thể rõ nét kinh tế, tạo môi trường thực tiêu vĩ mô kinh tế cầu Thứ hai, hoạt động BHTG giúp cho ngân hàng đoạt động yếu kém, nối phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia Với tầm quan trọng vậy, cần khơng có hiệu rút lui khỏi lĩnh vực kinh doanh ngân hàng cách có trật tự, có chế đảm bảo cho hoạt động thông suốt, lành mạnh hiệu hệ không ảnh hưởng đến ngân hàng tiếp tục hoạt động tới toàn hệ thống thống ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng phát triển phát ngân hàng Thông qua hoạt động nghiệp vụ kiểm tra, giám sát, tham gia huy vai trị tích cực kinh tế quốc dân Đó vai trò giải đổ vỡ ngân hàng tổ chức BHTG có khả đánh giá xác kịp hoạt động BHTG thời tình hình hoạt động tổ chức tham gia BHTG Đối với ngân hàng Vai trò BHTG phát triển hệ thống ngân hàng thể ba phương diện: Thứ nhất, BHTG hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đời ngân hàng có quy mơ hạn chế hoạt động có hiệu hơn, có khả canh tranh với ngân hàng lớn Người gửi tiền có xu hướng lựa chọn ngân hàng lớn để gửi tiền họ cho ngân hàng lớn xảy cố nhà nước hỗ trợ, tránh xảy tình trạng đóng cửa ngân hàng, gây tổn thất lớn cho tồn xã hội Với tâm lý cơng chúng vậy, ngân hàng lớn có bề gặp khó khăn, khơng thể trì hoạt động, tổ chức BHTG thực biện pháp hỗ trợ như: đề xuất phương án xử lý ngân hàng đổ vỡ (sát nhập vào ngân hàng khác, phát mại ), chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền ngân hàng ngân hàng tham gia BHTG, tham gia vào trình lý tài sản để tiếp tục bảo vệ quyền lợi người gửi tiền chưa toán hết tiền bảo hiểm người gửi tiền có tiền gửi lớn hạn mức chi trả BHTG Những hoạt động tổ chức BHTG có tác dụng giúp ngân hàng bị phá sản rút lui khỏi thị trường cách chủ động, nhanh gọn bảo đảm quyền lợi người gửi tiền Ý nghĩa 86 87 ro‟ để đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động ngân hàng BHTG Việt Nam hết 3.4.1 Khẩn trương xây dựng hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động bảo hiểm sức cần thiết Hơn bảo hết, học BHTG Mỹ xử lý ngân tiền gửi hàng bị đổ vỡ kinh nghiệm cần thiết quý báu cho BHTG Việt Nam để đáp ứng yêu cầu hội nhập phát triển 3.4 Một số giải pháp nhằm áp dụng hiệu học xử lý ngân hàng bị đổ vỡ Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ vào điều kiện Việt Nam Sẽ khập khiễng đặt hệ thống NHTM Việt nam hệ thống ngân hàng Mỹ mối quan hệ so sánh Hoa Kỳ ba trung tâm tài Việt Nam trình phát triển kinh tế thị trường hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, đặc biệt từ trở thành thành viên thức tổ chức thương mại giới (WTO) Bên cạnh thuận lợi hội to lớn, việc cải cách kinh tế, xã hội hệ thống pháp luật đặt cấp bách Việc hoàn thiện khung pháp lý hoạt động tài ngân hàng, hệ thống quan giám sát hoạt động BHTG yêu cầu cấp thiết q trình phát triển hội nhập quan trọng giới bên cạnh EU Nhật Bản Hệ thống tài Mỹ Theo thơng lệ quốc tế, Luật bảo vệ người gửi tiền Luật BHTG thường có bề dày phát triển hàng trăm năm, ngân hàng Mỹ có quy mơ khổng lồ ban hành trước Tổ chức BHTG thành lập Tại Việt Nam, sau năm với số vốn hàng tỷ Đơ la mạng lưới vươn rộng tồn giới Trong đó, thức vào hoạt động, BHTGVN hoạt động sở Nghị định chưa ngành ngân hàng Việt Nam đời vào năm 1951 thực phát triển điều chỉnh sở pháp lý cao Luật BHTG Yêu cầu cải cách hệ thống tài khoảng 10 năm gần Quy mô NHTM nhỏ bé so với ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động BHTGVN đặt yêu cầu cấp nước khu vực với số vốn lớn chưa đến triệu Đô la Mỹ Hệ thống ngân thiết cần phải có Luật BHTG nhằm đảm bảo tổ chức có sở pháp lý mức hàng non yếu chứa đựng nhiều rủi ro Trong kinh tế Mỹ nhiều lần cao nhất, tương đương với quan khác Mạng an tồn tài chính.Việc xây phải đối mặt với khủng hoảng kinh tế đổ vỡ hàng loạt hệ thống ngân hàng dựng Luật BHTG yêu cầu khách quan nhằm phát triển thị trường tài qua khủng hoảng năm 1930, 1980 2007 hệ thống ngân hàng Việt Nam xuất đổ vỡ nhỏ khơng gây nhiều ảnh hưởng Với yếu tố đó, tưởng chừng Việt Nam khó học hỏi nhiều từ vấn đề kinh tế Mỹ Song, thực tế lại cho thấy, kinh nghiệm Hoa Kỳ mà cụ thể tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Mỹ - FDIC xử lý đổ vỡ ngân hàng học giá trị cho quốc gia Các quốc gia có Việt nam soi chiếu vào tìm cho giải lành mạnh sở bảo vệ lợi ích người gửi tiền, tạo mơi trường pháp lý cho thị trường tài nói chung, thị trường tiền tệ nói riêng phát triển an toàn, bền vững Luật BHTG sở để BHTG Việt Nam phát huy tốt vai trò việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đảm bảo an tồn hệ thống tài ngân hàng Việc xây dựng Luật BHTG Việt Nam cần đảm bảo yêu cầu: - Cần xây dựng Luật BHTG phù hợp với thông lệ quốc tế yêu cầu phát triển thị trường tài điều kiện hội nhập kinh tế giới nước ta pháp phù hợp để ứng phó với tình hình thực tế nước Bảo hiểm tiền gửi Mỹ - Bên cạnh đó, Luật BHTG cần xây dựng thống với luật để lại vố số học xử lý ngân hàng bị đổ vỡ vấn đề đặt phải Ngân hàng Luật Ngân hàng nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng, Luật phá sản, có giải pháp để vận dụng học vào điều kiện hoàn cảnh Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng để đảm bảo tính đồng văn Việt nam để mang lại giá trị lớn liên quan đến sách tài chính, tiền tệ tín dụng đảm bảo vị đặc biệt 88 89 BHTG Việt Nam với tư cách quan nhà nước cung cấp - Luật cần quy định rõ chế tham gia BHTG bắt buộc tổ chức dịch vụ BHTG cho người gửi tiền, thành viên hệ thống giám sát tài nhận tiền gửi để bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền, quy định quyền kiểm tra, quốc gia quan kiểm soát cao tổ chức tham gia BHTG giám sát hoạt động thành viên tổ chức BHTG để đảm bảo cảnh bảo, phát gặp phải vấn đề liên quan đến an toàn tiền gửi người gửi tiền sớm nguy đổ vỡ ngân hàng, ngăn chặn rủi ro hệ thống Đồng thời, cần phân - Luật BHTG cần có quy định rõ ràng địa vị pháp lý tổ chức định rõ trách nhiệm nguyên tắc hợp tác BHTG Việt Nam với quan tư BHTG nói chung chế hoạt động BHTG Việt nam nói riêng Việc xác định pháp quan hệ thống giám sát trao đổi thông tin phối hợp hành động rõ ràng địa vị pháp lý nội dung chế hoạt động BHTG Việt Nam nhằm - Trong trình xây dựng Luật BHTG, cần tính đến yếu tố dự báo ổn đảm bảo cho tổ chức BHTG có địa vị pháp lý vững chắc, lâu dài, tạo lịng tin định Luật Tính dự báo thể quy định phải đảm bảo bắt kịp cho tổ chức tham gia BHTG lẫn người gửi tiền với xu hướng phát triển hệ thống tài ngân hàng tương lai Đồng Tổ chức BHTG Việt Nam thành lập không để thay mặt phủ đứng chi trả tiền gửi cho người dân tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ mà quan trọng hơn, cịn có vai trị tăng cường kiểm sốt rủi ro, góp phần bảo đảm an toàn, ổn định hoạt động ngân hàng tài thơng qua nghiệp vụ nhằm phịng ngừa ngăn chặn rủi ro giám sát từ xa, kiểm tra chỗ, hỗ trợ tài tổ chức tín dụng Tổ chức BHTG định chế tài đặc thù thực sách cơng nhà nước lành mạnh hoạt động ngân hàng bình ổn thị trường tài chính, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền doanh nghiệp đơn hay quan quản lý nhà nước cụ thể Do đó, BHTG Việt Nam cần phải có vị độc lập tương đối Tính độc lập tổ chức BHTG Việt Nam nội dung chuyên gia tranh luận khởi bàn dự thảo Luật BHTG Việt nam Bởi lẽ, không độc lập cách tương đối so với quan quản lý nhà nước tổ chức khó khăn việc tác nghiệp Nếu khơng có sách rõ ràng làm giảm hiệu thực thi sách BHTG Tuy nhiên, “độc lập” khơng có nghĩa ly hoàn toàn khỏi quản lý nhà nước lĩnh vực, quản lý nhà nước cần thiết Do vậy, Luật BHTG ban hành cần phải tạo hành lang pháp lý minh bạch đủ mạnh phép BHTG có quyền hạn định để thực đầy đủ chức mình, đặc biệt thời kỳ khủng hoảng thời, Luật phải đảm bảo có hiệu lực lâu dài để làm tảng cho hoạt động BHTG Việt Nam dài hạn 3.4.2 Nhanh chóng xây dựng, ban hành quy trình tiếp nhận xử lý ngân hàng bị đổ vỡ Trong khủng hoảng tài tồn cầu vừa qua, Việt Nam khơng trực tiếp rơi vào vịng xốy khủng hoảng hoạt động ngân hàng nhiều bị ảnh hưởng Chúng ta cần phải chuẩn bị cho biện pháp để đối phó kịp thời với nguy đổ vỡ hệ thống ngân hàng bối cảnh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam non yếu dễ bị tổn thương Theo kinh nghiệm nước, việc xử lý tổ chức tài có nguy đổ bể điều khơng mong muốn có chuẩn bị chu đáo, hiệu kịp thời giúp hạn chế đến mức tối đa hậu quả, giảm thiểu chi phí đổ vỡ mang lại Muốn vậy, cần có chế phương pháp xử lý đổ vỡ thật chuyên nghiệp Đối với Việt Nam, chưa có chế tiếp nhận xử lý đồng tổ chức tín dụng xảy khủng hoảng đổ vỡ Trong khứ, Việt Nam chứng kiến sụp đổ hệ thống hàng ngàn HTX tín dụng nước, trình xử lý thiếu kinh nghiệm chuẩn bị kỹ lưỡng nên hậu để lại nặng nề Hay hai ngân hàng Việt Hoa Nam Đô bị đặt vào tình trạng kiểm sốt đặc biệt đến mười năm chưa đưa kết luận cuối cùng, chi phí bỏ để xử lý khơng nhỏ kết mang lại 90 91 hạn chế, gây thất thoát vốn nhà nước Có thể nói đến lúc cần xử lý tổ Cũng đề án "Tiếp nhận Xử lý tổ chức tham gia BHTG", BHTG chức đổ vỡ theo nguyên tắc thị trường, giao nhiệm vụ cho tổ chức làm đầu mối, Việt Nam đưa quy trình xử lý tổ chức khả tốn có nguy đổ xây dựng chế phối hợp quan giám sát tài để xử lý khủng vỡ Theo đó, có ngân hàng khả tốn có nguy đổ vỡ, hoảng Từ kinh nghiệm Hoa Kỳ 90 quốc gia khác có chế BHTG, nhà BHTG Việt Nam phối hợp với NHNN Bộ Tài Chính trình phương án xử lý lên nước cần giao vấn đề tiếp nhận xử lý tổ chức tín dụng yếu cho BHTG Chính phủ Khi phương án phê duyệt Chính phủ, sở nguyên Việt Nam với quyền hạn như: tắc chi phí tối thiểu, BHTG Việt Nam lựa chọn phương thức chi trả tiếp - Lựa chọn định phương thức xử lý (hỗ trợ tài chính, ngân hàng bắc nhận mua lại Việc chi trả tiền bảo hiểm áp dụng trường hợp tổ chức đổ cầu, chi trả bảo hiểm) nhằm bảo vệ người gửi tiền an toàn hệ thống sở vỡ tổ chức có quy mơ tương đối nhỏ/thực khơng có khả phục hồi nguyên tắc chi phí thấp chia sẻ thiệt hại cơng khơng có giá trị chuyển nhượng trường hợp Tịa án/cơ quan có thẩm - Trực tiếp kiểm sốt tài hoạt động tổ chức đổ vỡ thời quyền định tuyên bố phá sản buộc giải thể với tổ chức Cịn gian tiếp nhận xử lý bao gồm: Quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm cán quản lý điều trường hợp lựa chọn phương thức tiếp nhận, mua lại, BHTG Việt nam ký hành; Giám sát hoạt động; Áp dụng chế tài xử lý; Điều tra, quy trách nhiệm thỏa ước hỗ trợ với tổ chức có vấn đề, thành lập ngân hàng bắc cầu, chuyển khởi kiện tập thể, cá nhân có liên quan đến việc gây đổ vỡ; Thế quyền tổ giao cho tổ chức tiếp nhận giao cho công ty Quản lý tài sản (AMC) trực thuộc chức bị tiếp nhận quyền khác theo quy định pháp luật BHTG Việt Nam xử lý Trong trường hợp chuyển giao, BHTG Việt nam - Thực vai trò người quản lý lý tài sản theo ủy quyền tòa án Các chủ sở hữu hay chủ nợ khác tổ chưc tiếp nhận khơng có quyền tiến hành thủ tục tố tụng để chống lại định DIV đề nghị tòa án tuyên bố phá sản tổ chức tài yếu Trong trường hợp xảy khủng hoảng hệ thống, có nhiều tổ chức đổ vỡ lúc ngân hàng lớn hàng đầu Việt Nam bị đổ vỡ tạo - BHTG Việt Nam phải quan có quyền đề nghị tịa án hiệu ứng Domino, Chính phủ chủ trì họp khẩn cấp với tham gia quan có thẩm quyền định tuyên bố phá sản giải thể tổ thành viên mạng an tồn tài NHNN, Bộ Tài Chính, BHTG Việt Nam Ủy chức tiếp nhận ban giám sát tài quốc gia với nhiệm vụ cụ thể như: - Trong trường hợp cần thiết, BHTG Việt nam có quyền yêu cầu nhà nước hỗ trợ vốn hỗ trợ xử lý tổn thất mức độ tổn thất lớn Hiện nay, BHTG Việt Nam (DIV) hoàn thiện Đề án tiếp nhận xử lý tổ chức tham gia BHTG Theo dự thảo Đề án, có kịch xảy cố kịch có biện pháp xử lý cách phù hợp theo nguyên tắc thị trường với chi phí thấp nhất, thời gian nhanh nhất, thu hồi tài - NHNN chuẩn bị để BHTG Việt Nam sử dụng hạn mức tín dụng nóng - Bộ Tài theo dõi chung, chuẩn bị mặt ngân sách để hỗ trợ xử lý khủng hoảng trường hợp hạn mức tín dụng nóng chưa đủ để ngăn chặn đổ vỡ hàng loạt - Về phía BHTG Việt nam chủ trì phối hợp với quan báo chí để trấn an dư luận Đồng thời, thực nghiệp vụ tiếp nhận, xử lý sản cao nhất, có hiệu chia sẻ rủi ro Làm điều Việc đưa kịch quy trình cụ thể tạo tính tránh bị động, lúng túng q trình xử lý đổ vỡ ngân hàng, góp phần minh bạch hoạt động BHTG Việt nam, tránh phản ứng thụ động đảm bảo an toàn hệ thống tài quốc gia có khủng hoảng xảy Tuy nhiên, đề án cần có xem xét 92 93 phê duyệt quan quản lý nhà nước Do vậy, nhà nước cần sớm nghiên nhằm đảm bảo việc tăng phí BHTG khơng tác động nghiêm trọng đến hệ thống cứu, thông qua đề án để tạo tảng cho hoạt động xử lý BHTG Việt Nam ngân hàng 3.4.3 Nâng cao lực tài xử lý đổ vỡ ngân hàng Bảo hiểm tiền gửi 3.4.4 Đẩy mạnh nghiên cứu chế triển khai phối hợp triển khai chương Việt Nam trình thời kỳ khủng hoảng Để đảm bảo thực hiệu chức xử lý ngân hàng đổ vỡ, BHTG Như đề cập trên, thời kỳ khủng hoảng, việc tổ chức bảo hiểm tiền Việt Nam cần có lực tài tốt, đủ khả giải nhanh chóng vụ gửi đề xuất chương trình phối hợp với quan khác mạng an đổ vỡ kiểm sốt khủng hoảng tồn tài quốc gia để tháo dỡ khó khăn thị trường tài Hiện nay, tỷ lệ nguồn vốn, quỹ BHTG/tổng số dư tiền gửi bảo hiểm Việt Nam mức thấp so với nhiều quốc gia Một thực tế đặt hữu ích Tuy nhiên, điều địi hỏi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phải có động thái nhanh chóng, kịp thời Muốn vậy, BHTG Việt Nam phải : khơng có vốn lớn khơng thể bảo hiểm cho định chế tài Vì thế, nâng - Tự xây dựng sẵn cho chế để triển khai phối hợp triển khai cao lực tài BHTG Việt nam yếu tố then chương trình thích ứng với khủng hoảng BHTG Việt Nam để áp dụng chốt để đảm bảo hiệu xử lý đổ vỡ ngân hàng Việt nam trường hợp cần thiết Cơ chế đề phải chặt chẽ, khoa học, linh hoạt có tính thực Các biện pháp áp dụng để nâng cao lực tài BHTG Việt Nam là: - Nâng cao lực tài BHTG Việt Nam cách yêu cầu Chính phủ phê duyệt, cấp bổ sung vốn điều lệ cho quan theo lộ trình tiễn cao - Nghiên cứu tham khảo kinh nghiệm từ chương trình mà Tổ chức BHTG nước, đặc biệt Hoa Kỳ thực thời kỳ khủng hoảng - Đảm bảo huy động lực lượng cán có kinh nghiệm để triển khai phát triển BHTG đạt 10.000 tỷ đồng vào năm 2010 đạt 30.000 tỷ đồng vào chương trình hiệu năm 2015 3.4.5 Nâng cao ý thức công chúng bảo hiểm tiền gửi - Xây dựng chế cần thiết để BHTG Việt nam có quyền sử dụng Trong khủng hoảng tài tồn cầu vừa qua, người ta nhắc nhiều đến hạn mức vay vốn từ Kho bạc Nhà nước trị giá 30.000 tỷ đồng để xử lý xảy thuật ngữ “kích cầu niềm tin” BHTG công cụ hữu hiệu để khủng hoảng hệ thống thực mục tiêu Bằng biện pháp nghiệp vụ, BHTG thực - Thực an tồn có hiệu cơng tác đầu tư tài BHTG Việt sách “an dân”, tạo niềm tin cơng chúng hệ thống tài Nam Bên cạnh đầu tư cần phải có biện pháp quản lý tài chặt chẽ, tránh Vì mà khủng hoảng, người gửi tiền tìm đến ngân hàng với thất thốt, chi tiêu lãng phí niềm tin sâu sắc - Đảm bảo thu phí BHTG đầy đủ ngân hàng tham gia BHTG để Có thể nói, nâng cao ý thức cơng chúng BHTG biện pháp phịng ổn định nguồn thu tài qua năm Việc áp dụng thu phí theo mức độ rủi ro ngừa từ xa khủng hoảng đổ vỡ ngân hàng Đối với BHTG Việt Nam, tổ chức tham gia BHTG cách để tăng cường thêm nguồn lực thức vào hoạt động 10 năm song BHTG Việt nam chưa tạo tài cho Quỹ BHTG Trong trường hợp cần tăng mức phí BHTG để đáp ứng dựng tin cậy người gửi tiền Hình ảnh tổ chức “bảo an” cho yêu cầu Quỹ BHTG cần tính tốn, kiểm tra mức độ chịu đựng (stress test) khoản tiền gửi mờ nhạt cơng chúng Chính mà 94 95 rủi ro xảy với hệ thống ngân hàng gây xáo trộn tâm lý diễn biến tình hình Để làm điều đó, BHTG Việt nam cần tăng cường cải người gửi tiền, gây hoảng loạn tháo lui tiền gửi tiến công tác kiểm tra giám sát tổ chức thành viên, đảm bảo: Trong thời gian tới, BHTG Việt Nam cần tiến hành biện pháp cần thiết để nâng cao ý thức công chúng BHTG Cụ thể : - Chức kiểm tra BHTG Việt Nam tổ chức tham gia BHTG cần phải quy định rõ ràng, cụ thể có hiệu lực Điều - Thực tuyên truyền quảng bá nội dung sách BHTG đảm bảo thơng qua việc quy định văn pháp luật có liên quan đến nhiều kênh thơng tin thơng qua quan báo chí truyền thơng để đưa tin bài, hoạt động BHTG Bên cạnh đó, vai trị kiểm tra BHTG Việt Nam phải hình ảnh, phóng hoạt động BHTG, in ấn phát tờ rơi giới thiệu BHTG khẳng định độc lập với công tác kiểm đơn vị thực chức đến tổ chức nhận tiền gửi để họ phát trực tiếp cho người gửi tiền hay quảng cáo, tra Ngân hàng nhà nước để đảm bảo tính hiệu cơng tác nâng cấp nội dung trang web BHTG Việt nam để tăng sức thu hút công - Nội dung quy trình kiểm tra BHTG Việt Nam tổ chức tham gia BHTG cần phải thể chế hóa, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch chúng - BHTG Việt Nam phải xây dựng chế cụ thể đồng quản lý , thực hiện hoạt động quan hệ công chúng nguyên tắc Phòng Thông tin tuyên truyền công tác kiểm tra - Cán tra, kiểm tra BHTG Việt Nam cần đào tạo để có đầy đầu mối thực nội dung liên quan đến hoạt động quan hệ công chúng ; đủ kiến thức hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đánh giá rủi ro qua đánh giá Phịng, Ban khác chi nhánh khu vực thực hoạt động quan hệ cơng chúng xác thực trạng ngân hàng tham gia BHTG theo nghiệp vụ chuyên môn phụ trách - Hoạt động quan hệ cơng chúng toàn hệ thống phải đảm bảo nguyên tắc thống nội dung theo quy định cụ thể BHTGVN; Kiểm tra giám sát tổ chức bảo hiểm tiền gửi nghiệp vụ quan trọng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Đây sở để thực nghiệp vụ khác cơng tác giám sát từ xa kiểm tra chỗ thực tốt - Trong trường hợp có kiện quan trọng xảy khủng hoảng, cần việc đánh giá, cảnh báo ngăn ngừa rủi ro, xử lý đổ vỡ chi trả bảo hiểm cho thành lập Ban điều phối hoạt động quan hệ cơng chúng Ban điều phối có nhiệm vụ người gửi tiền xác, kịp thời hiệu đó, Bảo hiểm tiền gửi Việt điều phối hoạt động quan hệ công chúng trường hợp xảy khủng hoảng Nam phát huy tốt vai trị bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi giải thể xử lý xong khủng hoảng Ban điều phối có nhiệm vụ cung cấp nguồn tin tiền, góp phần bảo đảm an tồn hệ thống tài ngân hàng đầu vào thức, thống kiểm sốt nguồn tin đầu ra, tránh tình trạng xảy Đối với hoạt động giám sát từ xa hoạt động giám sát dựa nguồn sai sót q trình xử lý khủng hoảng thơng tin báo cáo tổ chức tham gia BHTG cung cấp nguồn thông tin 3.4.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam khác quan giám sát NHNN hay Bộ Tài Chính Hoạt động giám sát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi từ xa giúp cho DIV thường xuyên nắm tình hình hoạt động tổ chức Một cách thức hiệu liên quan đến vấn đề xử lý tổ chức BHTG, từ đưa biện pháp, kiến nghị kịp thời Khi chất lượng hoạt động tài bị đổ vỡ áp dụng tốt biện pháp phòng ngừa, cảnh báo rủi ro để hạn nâng cao khả đánh giá xếp hạng rủi ro tổ chức chế đổ vỡ xảy để BHTG Việt nam chủ động ứng phó với tham gia BHTG xác có sức thuyết phục Muốn cải tiến chất lượng hoạt động giám sát từ xa, cần quan tâm đến vấn đề như: chất lượng thông 96 97 tin đầu vào, xây dựng hồn thiện quy trình giám sát đại hóa sở vật quan giám sát phát sai sót, vi phạm khó phát chất nguồn nhân lực cho hoạt động giám sát qua hoạt động giám sát từ xa, sở đánh giá độ xác trung thực - Về chất lượng thông tin đầu vào: Thông tin đầu vào nguồn liệu báo cáo kế toán, thống kê tổ chức tham gia BHTG Hiện nay, Bảo hiểm phục vụ cho công tác giám sát Hiện nay, nguồn thông tin đầu vào Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam chủ yếu thực việc kiểm tra tuân thủ quy định tiền gửi Việt Nam cịn mang tính thụ động có độ trễ lớn Nó phụ thuộc vào pháp luật bảo hiểm tiền gửi mà chưa có quy trình cụ thể cho công tác kiểm tra an nguồn thông tin báo cáo tổ chức thành viên tham gia BHTG quan toàn hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu giám sát khác Nên BHTG Việt Nam cần phối hợp với quan giám sát điều nguy hiểm đổ vỡ tổ chức tài có NHNN hay Bộ Tài xây dựng hệ thống thơng tin chi tiết theo quy thể kéo theo sụp đổ hệ thống tài tương tự hiệu ứng Đô mi nô chuẩn tổ chức tham gia BHTG để dễ dàng chia sẻ với giảm Do vậy, thời gian tới, Bảo hiểm tiền gửi Việt nam cần kết hợp kiểm tra tuân chi phí việc tổ chức tài phải gửi thông tin nhiều nơi thủ với kiểm tra an toàn để kịp thời phát tổ chức tiềm ẩn nguy rủi - Về xây dựng hồn thiện quy trình giám sát: Đến thời điểm này, BHTG ro cao hoạt động để họ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Việt Nam thực giám sát việc tuân thủ quy định BHTG, quy định Tóm lại, giám sát từ xa kiểm tra chỗ công tác mà BHTG Việt an toàn hoạt động ngân hàng tổ chức tham gia BHTG chủ nam cần đẩy mạnh để đưa cảnh báo sớm tổ chức tham gia yếu quy định đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn BHTg có khả gặp rủi ro để “sàng lọc”, “khoanh vùng”, từ có biện cho vay trung dài hạn giám sát sở đánh giá rủi ro hạn chế Do pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh tình trạng đổ vỡ hàng loạt định chế tài vậy, thời gian tới, Bảo hiểm tiền gửi Việt nam cần lựa chọn phương pháp 3.4.7 Một số giải pháp khác giám sát phù hợp khả thi dựa khả tiếp cận nguồn liệu có đồng thời phải phù hợp với thông lệ quốc tế a Nâng hạn mức bảo hiểm tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi tham gia bảo hiểm - Hiện đại hóa sở vật chất, công nghệ nguồn nhân lực cho hoạt động Có thể thấy rằng, thời kỳ khủng hoảng, công cụ BHTG phát huy rõ giám sát: Hiện nay, việc tính tốn tiêu giám sát thực rệt vai trò an dân khôi phục niềm tin vào hệ thống ngân hàng Ở Việt Nam, để phuơng pháp thủ cơng nên độ xác thấp số tiêu chưa tính toán thúc đẩy thu hút tiền gửi vào hệ thống tổ chức tín dụng, phục vụ mục tiêu kích Trong thời gian tới, BHTG Việt Nam cần xây dựng phần mềm giám sát đủ cầu kinh tế trì lịng tin cơng chúng, ngăn ngừa tình trạng hoảng loạn mạnh, tính tốn xác tiêu phân tích số liệu xác, nhanh có đổ vỡ, cần phải nghiên cứu đến vấn đề nâng hạn mức BHTG chóng, phục vụ kịp thời hiệu cho công tác giám sát Đồng thời, đội ngũ cán Khi thành lập, theo nghị đinh 89/1999/NĐ-CP BHTG, trách nhiệm làm công tác giám sát phải thường xuyên nâng cao trình độ, cập nhật chi trả tối đa mà BHTG Việt Nam phải thực người thuộc đối tượng kiến thức để đáp ứng thách thức trình phát triển vũ BHTG tổ chức tham gia BHTG 30 triệu đồng Đến năm 2005, theo nghị bão công nghệ thông tin định số 109/2005/NĐ-CP, hạn mức nâng lên 50 triệu đồng Tuy nhiên, Một công tác quan trọng khác BHTG Việt Nam việc kiểm tra chỗ tổ chức tham gia BHTG Chính nhờ cơng tác kiểm tra chỗ mà mức chi trả đánh giá thấp chưa đáp ứng yêu cầu phát triển, đặc biệt trường hợp khủng hoảng 98 99 Kinh nghiệm BHTG Mỹ số quốc gia cho thấy, nâng hạn mức gặp khó khăn, điều quan trọng phải xác định thời điểm hợp lý để hỗ BHTG sách hiệu việc ổn định tâm lý người gửi tiền ngăn trợ vấn đề giám sát việc sử dụng nguồn vốn hỗ trợ nhằm bảo đảm hoạt chặn khủng hoảng hệ thống tài Thậm chí, nhiều quốc gia, sau nâng hạn động hướng tổ chức mức BHTG, khơng có tổ chức tài bị đổ vỡ Như vậy, chi phí xử lý đổ vỡ “khơng” Đặt tranh chung, giải pháp hạn mức BHTG khơng bảo vệ người gửi tiền mà cịn có ý nghĩa hỗ trợ giải pháp sách khác nỗ lực ổn định hệ thống tài Vì vậy, việc nghiên cứu đưa hạn mức bảo hiểm cho tiền gửi hợp lý thực tế yêu cầu cần thiết BHTG Việt nam b Đa dạng hóa hình thức hỗ trợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn Thực tế cho thấy, có tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn vai trị BHTG Việt Nam khơng dừng lại việc chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền tham gia vào trình lý tài sản tổ chức bị phá sản Các trường hợp BHTG Việt Nam hỗ trợ tài cịn thường xảy với Quỹ tín dụng có quy mơ nhỏ hình thức hỗ trợ dừng lại việc cho vay, bảo lãnh mua lại tài sản nợ… Để BHTG Việt Nam phát huy vai trò tái thiết hệ thống ngân hàng, xử lý đổ vỡ ngân hàng cách linh hoạt chủ động, tiết kiệm chi phí…thì cần phải đa dạng hóa hình thức hỗ trợ thành viên gặp khó khăn Từ kinh nghiệm BHTG Hoa Kỳ tổ chức BHTG giới, hình thức thành lập ngân hàng bắc cầu (Bridge Bank), hình thức mua nhận nợ thay (Purchase and Assumption) áp dụng vào điều kiện Việt nam Đây hình thức xử lý ngân hàng bị đóng cửa cách êm thấm hiệu quả, hạn chế tác động đổ vỡ ngân hàng đến tâm lý người gửi tiền, ổn định hệ thống tài Bên cạnh hình thức hỗ trợ tài chính, BHTG Việt Nam cịn hỗ trợ ổn định tổ chức, quản lý điều hành để sau tái thiết, ngân hàng hoạt động bền vững hiệu Để hỗ trợ tốt cho tổ chức tài 100 101 KẾT LUẬN gửi Việt Nam nâng cao hiệu hoạt động nhằm thực tốt vai trò đầu tàu xử lý đổ vỡ chắn khủng hoảng Hệ thống tài ngân hàng Hoa Kỳ ví cỗ máy khổng Do giới hạn mặt thời gian, luận văn đưa giải pháp lồ Giữ nhịp bôi trơn cho hoạt động cỗ máy có vai trị Tổ chức BHTG chưa xây dựng mơ hình phù hợp cho Việt nam nhằm áp dụng hiệu – FDIC Đặc biệt vào thời điểm khủng hoảng, tên FDIC nhắc đến biểu tượng niềm tin tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền Trải qua 75 năm phát triển, với kinh nghiệm thực tiễn đối phó, ngăn ngừa xử lý vụ đổ vỡ ngân hàng, tổ chức BHTG Hoa Kỳ FDIC để lại nhiều học bổ ích cho quốc gia có Việt Nam Thực tiễn cho thấy, khơng có tổ chức tài đổ vỡ Đặc biêt hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam non yếu dễ bị tổn thương, nguy đổ vỡ lại lớn Với 10 năm thành lập vào hoạt động, BHTG Việt Nam thiếu nhiều kinh nghiệm việc đối phó xử lý đổ vỡ Trong đó, yêu cầu hội nhập phát triển hết đặt ngân hàng thương mại Việt Nam trước rủi ro từ cạnh tranh, từ biến động kinh tế nước giới…Để thực chắn, bảo đảm an ninh, an toàn cho hoạt động ngân hàng trình hội nhập, BHTG Việt Nam cần phải nhanh chóng hấp thu học kinh nghiệm BHTG nước đặc biệt kinh nghiệm Tổ chức BHTG Hoa Kỳ việc xử lý ngân hàng bị đổ vỡ để sẵn sàng ứng phó với nguy khủng hoảng xảy Những kiến thức tổng quan mà luận văn đưa nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi hoạt động xử lý ngân hàng bị đổ vỡ không tảng lý thuyết để soi rọi vấn đề cần nghiên cứu luận văn mà cịn hữu ích tất muốn tìm hiểu vấn đề khác xung quanh hoạt động bảo hiểm tiền gửi Những giải pháp mà luận văn đề xuất tầm vĩ mô vi mô gợi ý cho Chính phủ Bộ ngành việc hoạch định sách, xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động bảo hiểm tiền gửi giúp cho Bảo hiểm tiền học từ kinh nghiệm Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ xử lý đổ vỡ ngân hàng Trong thời gian tới, người viết hy vọng có điều kiện phát triển đề tài theo hướng đề 102 MỤC LỤC 103 2.1.1 Sự đời phát triển 32 2.1.2 Mơ hình hoạt động FDIC 34 2.1.3 Vị trí FDIC hệ thống giám sát tài ngân hàng Hoa Kỳ 35 LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ VẤN ĐỀ XỬ LÝ NGÂN HÀNG BỊ ĐỔ VỠ 1.1 Tổng quan bảo hiểm tiền gửi 1.1.1.Khái niệm bảo hiểm tiền gửi 1.1.2.Quá trình hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi 1.1.3.Đặc điểm bảo hiểm tiền gửi 1.1.4.Nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi 1.1.5.Vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi kinh tế 12 1.2 Hệ thống ngân hàng vấn đề xử lý ngân hàng bị đổ vỡ 17 1.2.1.Hệ thống ngân hàng vai trị kinh tế 17 1.2.2.Khủng hoảng ngân hàng vấn đề ngân hàng bị đổ vỡ 19 Biểu 1.2 Các nguyên nhân vi mô gây đổ vỡ ngân hàng 22 1.3 Bảo hiểm tiền gửi vấn đề xử lý ngân hàng bị đổ vỡ 23 1.3.1.Vai trò bảo hiểm tiền gửi việc xử lý ngân hàng bị đổ vỡ 23 1.3.2.Phương pháp xử lý ngân hàng bị đổ vỡ Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi 24 1.3.3.Nguyên tắc xử lý ngân hàng bị đổ vỡ tổ chức bảo hiểm tiền gửi 28 1.3.4.Một số mơ hình bảo hiểm tiền gửi 29 CHƢƠNG II: KINH NGHIỆM CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI 32 HOA KỲ TRONG VIỆC XỬ LÝ NGÂN HÀNG BỊ ĐỔ VỠ 32 2.1 Vài nét Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ (FDIC) 32 2.2 Kinh nghiệm FDIC việc xử lý ngân hàng bị đổ vỡ 36 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động xử lý ngân hàng bị đổ vỡ FDIC 39 2.2.2 Kinh nghiệm tiếp nhận xử lý ngân hàng bị đổ vỡ 43 2.2.3 Kinh nghiệm đảm bảo lực tài xử lý đổ vỡ FDIC 50 2.3 Kinh nghiệm triển khai phối hợp triển khai số chƣơng trình góp phần xử lý khủng hoảng FDIC 56 2.3.1 Chương trình khoản tạm thời 56 2.3.2 Chương trình đầu tư công, tư 58 2.3.3 Chương trình đánh giá lực vốn ngân hàng Mỹ với tham gia tổ chức BHTG Mỹ – FDIC 61 CHƢƠNG III: BÀI HỌC CHO VIỆT NAM TRONG VIỆC XỬ LÝ 63 CÁC NGÂN HÀNG BỊ ĐỔ VỠ TỪ KINH NGHIỆM CỦA TỔ CHỨC 63 BẢO HIỂM TIỀN GỬI HOA KỲ 63 3.1 Bài học cho Việt Nam việc xử lý ngân hàng bị đổ vỡ từ kinh nghiệm FDIC 63 3.1.1 Bài học xây dựng sở pháp lý xử lý đổ vỡ cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi 63 3.1.2 Bài học xây dựng quy trình tiếp nhận xử lý ngân hàng bị đổ vỡ 65 3.1.3 Bài học nâng cao lực tài tổ chức bảo hiểm tiền gửi 65 3.1.4 Bài học triển khai phối hợp triển khai chương trình nhằm đẩy lùi khủng hoảng 66 3.1.5 Bài học nâng cao ý thức công chúng bảo hiểm tiền gửi 67 3.1.6 Bài học đẩy mạnh công tác giám sát hoạt động ngân hàng tổ chức bảo hiểm tiền gửi 68 3.2 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực trạng hoạt động xử lý ngân hàng bị đổ vỡ 72 104 NGHỊ ĐỊNH CỦA CHÍNH PHỦ SỐ 89/1999/NĐ -C P NGÀY 01 THÁN G NĂM 3.2.1 Vài nét Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) 72 1999 VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 3.2.2 Thực trạng hoạt động xử lý ngân hàng bị đổ vỡ Việt Nam 74 CHÍNH PHỦ 3.3 Đánh giá nguy đổ vỡ hệ thống ngân hàng Việt Nam 81 Căn Luật Tổ chức Chính phủ ngày 30 tháng năm 1992; 3.4 Một số giải pháp nhằm áp dụng hiệu học xử lý ngân Căn Luật Các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997; hàng bị đổ vỡ Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ vào điều kiện Việt Theo đề nghị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nam 86 3.4.1 Khẩn trương xây dựng hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động bảo hiểm NGHỊ ĐỊNH: tiền gửi 87 CHƯƠNG I 3.4.2 Nhanh chóng xây dựng, ban hành quy trình tiếp nhận xử lý ngân hàng NHỮNG QUI ĐỊNH CHUNG bị đổ vỡ 89 Điều Nghị định quy định hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhằm 3.4.3 Nâng cao lực tài xử lý đổ vỡ ngân hàng Bảo hiểm tiền gửi Việt bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần trì ổn định Nam 92 tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng 3.4.4 Đẩy mạnh nghiên cứu chế triển khai phối hợp triển khai chương Điều trình thời kỳ khủng hoảng 93 Các tổ chức tín dụng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng phép thực số 3.4.5 Nâng cao ý thức công chúng bảo hiểm tiền gửi 93 hoạt động ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng có nhận tiền gửi cá 3.4.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc; tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 94 Các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải niêm yết công khai việc tham gia 3.4.7 Một số giải pháp khác 97 bảo hiểm tiền gửi trụ sở địa điểm giao dịch KẾT LUẬN 100 Điều Tiền gửi bảo hiểm Đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức TÀI LIỆU THAM KHẢO tham gia bảo hiểm tiền gửi PHỤ LỤC Điều Số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi (gồm gốc lãi) cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tối đa 30 triệu đồng Việt Nam Việc thay đổi số tiền bảo hiểm tối đa quy định khoản điều Thủ tướng Chính phủ định Điều Tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài nhà nước hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, bảo đảm an tồn vốn tự bù đắp chi phí Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có tư cách pháp nhân, có bảng cân đối riêng, mở tài khoản ngân hàng nước nước ngồi, có dấu, Nhà nước cấp vốn điều lệ, miễn nộp Yêu cầu tổ chức tín dụng, kho bạc nơi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi loại thuế mở tài khoản, trích tài khoản để chuyển nộp phí bảo hiểm tiền phạt tổ chức Thủ tướng Chính phủ định thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi phê chuẩn khác phép thực số hoạt động ngân hàng Điều lệ tổ chức hoạt động Điều 10 Chế độ tài tổ chức bảo hiểm tiền gửi Thủ tướng Chính phủ định Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khơng nộp phí bảo hiểm thời hạn 03 sở đề nghị Bộ Tài ý kiến Ngân hàng Nhà nước tháng kể từ ngày phải nộp, tổ chức bảo hiểm định chấm dứt bảo hiểm thông báo phương tiện thông tin đại chúng; đồng thời yêu cầu quan quản lý nhà nước CHƯƠNG II HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI MỤC 1: PHÍ BẢO HIỂM TIỀN GỬI có thẩm quyền phải định ngừng huy động tiền gửi cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm bảo hiểm số tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vòng 06 tháng kể từ ngày Điều có định chấm dứt bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp phí bảo hiểm tiền gửi theo mức 0,15%/ năm tính số dư tiền gửi bình quân cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Mức phí bảo hiểm tiền gửi điều chỉnh theo định Thủ tướng Chính phủ sở đề nghị tổ chức bảo hiểm tiền gửi ý kiến Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hạch toán khoản phí bảo hiểm tiền gửi vào chi phí hoạt động Điều Phí bảo hiểm tiền gửi tính nộp bốn lần năm tài theo quy định Ngân hàng Nhà nước Điều Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm thời hạn nộp phí bảo hiểm quy định ngồi việc nộp đủ số phí cịn thiếu, phải chịu phạt ngày nộp chậm 0,1% (một phần nghìn) số tiền chậm nộp Điều Nếu sau thời hạn nộp phí bảo hiểm tiền gửi 30 ngày, tổ chức tham gia MỤC VIỆC GIÁM SÁT RỦI RO VÀ CÁC BIỆN PHÁP XỬ LÝ Điều 11 Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi báo cáo theo quy định tổ chức bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo với tổ chức bảo hiểm tiền gửi trường hợp sau đây: a) Gặp khó khăn khả chi trả; b) Khi thay đổi thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc) Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thúc năm tài chính, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi báo cáo tài năm bảo hiểm tiền gửi chưa nộp phí bảo hiểm tiền gửi kể tiền phạt, tổ chức bảo hiểm Điều 12 tiền gửi có quyền: Khi phát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm quy định an Yêu cầu Ngân hàng Nhà nước trích tài khoản tiền gửi tổ chức tín dụng toàn hoạt động ngân hàng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức Ngân hàng Nhà nước để chuyển nộp phí bảo hiểm tiền gửi tiền phạt tổ tham gia bảo hiểm tiền gửi thực biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo cáo chức tín dụng văn với Ngân hàng Nhà nước Trong trường hợp xét thấy hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy dẫn đến khả chi trả, thất thoát lớn tài sản có tác động nghiêm trọng tới tổ chức tín dụng khác, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu quan trọng bảo đảm an toàn toàn hệ thống ổn định trị, kinh cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đồng thời tế xã hội báo cáo Ngân hàng Nhà nước có biện pháp xử lý khẩn cấp Điều 13 MỤC VIỆC CHI TRẢ CÁC KHOẢN TIỀN GỬI ĐƯỢC BẢO HIỂM Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp theo định kỳ thông tin liên Điều 16 quan đến tình hình hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho Ngân hàng Nhà nước quan nhà nước có thẩm quyền liên quan Tổ chức bảo hiểm tiền gửi quyền tiến hành kiểm tra việc chấp hành qui định Nghị định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Thanh tra Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm cung cấp kết tra, Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị quan nhà nước có thẩm quyền có văn chấm dứt hoạt động tổ chức khả tốn, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm chi trả tiền gửi bảo hiểm người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo nguyên tắc qui định Điều Nghị định giám sát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi; phối Số tiền gửi (gồm gốc lãi) vượt mức tối đa tổ chức bảo hiểm tiền gửi hợp xử lý kịp thời tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy khả chi chi trả trả cho người gửi tiền trình lý tài sản tổ chức tham gia trả, vi phạm quy định an toàn hoạt động ngân hàng, có tỷ lệ nợ hạn bảo hiểm tiền gửi phù hợp với qui định Luật Phá sản Điều 17 Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền thực thông cao Trường hợp tổ chức tín dụng bị đặt tình trạng kiểm sốt đặc biệt, Ban qua ngân hàng, theo thoả thuận với người gửi tiền Kiểm sốt đặc biệt có trách nhiệm thơng báo định kỳ tình hình hoạt động tổ chức cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để phối hợp xử lý Điều 18 Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền người ủy quyền hợp pháp, thực vào danh sách người gửi tiền tổ chức bảo hiểm tiền gửi phối hợp với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lập vào MỤC HỖ TRỢ ĐỐI VỚI CÁC TỔ CHỨC THAM GIA BẢO HIỂM TIỀN GỬI chứng từ hợp lệ Điều 19 Trong trường hợp vốn hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm MẤT KHẢ NĂNG CHI TRẢ Điều 14 thời không đủ để hỗ trợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn khả Trong trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy khả chi trả để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia bảo chi trả chưa đến mức đặt tình trạng kiểm sốt đặc biệt, tổ chức bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo Ngân hàng Nhà nước hiểm tiền gửi hỗ trợ hình thức sau: để Ngân hàng Nhà nước trình Thủ tướng Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảo a) Cho vay hỗ trợ để chi trả tiền gửi bảo hiểm; hiểm tiền gửi vay tổ chức tín dụng tổ chức khác có bảo lãnh Chính b) Bảo lãnh cho khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi bảo hiểm; phủ c) Mua lại nợ trường hợp khoản nợ có tài sản bảo đảm MỤC QUẢN LÝ VÀ THANH LÝ TÀI SẢN ĐỐI VỚI TỔ CHỨC THAM GIA Việc hỗ trợ nêu khoản điều Hội đồng quản trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem BẢO HIỂM TIỀN GỬI BỊ PHÁ SẢN xét định Điều 15 Trong trường hợp nêu Điều 14 Nghị định này, tổ chức Điều 20 Trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi tiến hành biện pháp hỗ trợ sau xác định việc tiếp tục bảo hiểm tiền gửi trở thành chủ nợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi với số hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn có vai trị tiền mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả cho người gửi tiền Tổ chức bảo hiểm tiền gửi quyền tham gia trình quản lý lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm NGHỊ ĐỊNH tiền gửi theo quy định Luật Phá sản CỦA CHÍNH PHỦ SỐ 109/2005/ NĐ-CP Điều 21 Số tiền thu hồi từ việc lý tài sản tổ chức tham gia NGÀY 24 THÁN G NĂM 2005 bảo hiểm tiền gửi bị phá sản bổ sung vào nguồn vốn hoạt động tổ chức VỀ VIỆC S Ử A ĐỔ I, B Ổ S UNG M Ộ T SỐ ĐIỀU CỦA NG H Ị ĐỊNH S Ố 89/ 1999/ NĐ - CP NG ÀY 01 TH ÁNG NĂM 1999 CỦA CH ÍNH PH Ủ bảo hiểm tiền gửi VỀ B ẢO H IỂM TIỀN G Ử I CHƯƠNG III ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH CHÍNH PHỦ Điều 22 Nghị định có hiệu lực thi hành sau 15 ngày kể từ ngày ký Điều 23 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chịu trách nhiệm hướng Căn Luật Tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001; dẫn việc thi hành Nghị định Căn Luật Các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 Điều 24 Các Bộ trưởng, Thủ trưởng quan ngang Bộ, Thủ trưởng quan thuộc Chính phủ, Chủ tịch ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Chủ tịch Hội đồng Quản trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng năm 2004; Theo đề nghị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , hiểm tiền gửi chịu trách nhiệm thi hành Nghị định NGHỊ ĐỊNH: Điều Sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi sau: Điều sửa đổi, bổ sung sau: ''1 Các tổ chức tín dụng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng phép thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng có nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải niêm yết công khai việc tham gia bảo hiểm tiền gửi trụ sở địa điểm giao dịch.'' Điều sửa đổi, bổ sung sau: ''Tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam người gửi tiền cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân công ty hợp danh gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, trừ trường hợp sau đây: a) Tiền gửi người gửi tiền cổ đông sở hữu 10% vốn điều lệ nắm giữ 10% vốn cổ phần có quyền bỏ phiếu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đó; b) Tiền gửi người gửi tiền thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tham gia Việc hỗ trợ tài nêu khoản Điều Hội đồng quản trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét định.'' bảo hiểm tiền gửi đó; Điều 15 sửa đổi, bổ sung sau: c) Tiền gửi dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ người gửi tiền; d) Tiền mua giấy tờ có giá, trừ số giấy tờ có giá theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ''1 Tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét, định việc hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Điều 14 sau Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xác định việc giải thể, phá sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền Điều sửa đổi, bổ sung sau: gửi gây ảnh hưởng nghiêm trọng, sâu rộng đến an toàn hệ ''1 Số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi bao gồm gốc lãi thống tài chính, ngân hàng ổn định trị, kinh tế - xã hội người gửi tiền (một cá nhân người đại diện theo pháp luật) tổ Việc thực hỗ trợ tài nêu khoản Điều coi việc tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thuộc đối tượng quy định Điều Nghị định chức bảo hiểm tiền gửi áp dụng biện pháp đặc biệt tài sản để phục hồi hoạt động này, tối đa 50 (năm mươi) triệu đồng kinh doanh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Khoản hỗ trợ tài Việc thay đổi số tiền bảo hiểm tối đa quy định khoản Điều Thủ tướng Chính phủ định sở đề nghị tổ chức bảo hiểm tiền gửi ý kiến ưu tiên hoàn trả trước tất khoản nợ khác tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.'' Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , Bộ Tài chính.'' Điều 16 sửa đổi, bổ sung sau: Điều sửa đổi, bổ sung sau: ''1 Đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị quan nhà nước có thẩm ''1 Phí bảo hiểm tiền gửi khoản tiền mà tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có quyền xác định khơng có khả toán khoản nợ đến hạn, nghĩa vụ nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để bảo hiểm cho tiền gửi khách vòng 60 ngày kể từ ngày quan nhà nước có thẩm quyền có văn yêu cầu tổ chức hàng Phí bảo hiểm tiền gửi hạch tốn vào chi phí hoạt động tổ chức tham chấm dứt giao dịch để tiến hành lý tài sản kể từ ngày Tịa án thơng gia bảo hiểm tiền gửi báo định mở thủ tục lý tài sản theo quy định pháp luật phá sản, tổ Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp phí bảo hiểm tiền gửi theo mức chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm tiến hành chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi 0,15%/năm tính số dư tiền gửi bình qn loại tiền gửi bảo hiểm tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo nguyên tắc quy định Điều tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Điều Nghị định Nghị định đồng thời làm thủ tục định chấm dứt bảo hiểm tiền gửi Việc điều chỉnh mức phí bảo hiểm tiền gửi quy định khoản Điều theo Số tiền gửi (gồm gốc lãi) vượt mức tối đa tổ chức bảo hiểm loại hình tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi sở đánh giá, xếp loại tiền gửi chi trả trả cho người gửi tiền trình lý tài sản tổ quan nhà nước có thẩm quyền Thủ tướng Chính phủ định sở đề nghị chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với quy định pháp luật giải thể, phá tổ chức bảo hiểm tiền gửi ý kiến Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Tài sản.'' chính.'' Điều 14 sửa đổi, bổ sung sau: ''1 Tổ chức bảo hiểm tiền gửi hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hình thức cho vay, bảo lãnh, mua lại nợ hình thức khác phù hợp với quy định pháp luật Điều 17 sửa đổi, bổ sung sau: ''Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức bảo hiểm tiền gửi trực tiếp tiến hành ủy quyền cho tổ chức tín dụng thực sở hợp đồng ủy quyền theo quy định pháp luật.'' Điều 18 sửa đổi, bổ sung sau: ''1 Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền người đại diện, người thừa Điều Điều khoản thi hành kế người gửi tiền theo quy định pháp luật phải vào danh sách Nghị định có hiệu lực thi hành sau 15 ngày, kể từ ngày đăng Công báo người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lập, tổ chức bảo hiểm tiền Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chịu trách nhiệm hướng dẫn việc thi hành gửi xét duyệt sở chứng từ hợp lệ Nghị định Sau thời gian 10 (mười) năm kể từ ngày tổ chức bảo hiểm tiền gửi có thơng Các Bộ trưởng, Thủ trưởng quan ngang Bộ, Thủ trưởng quan thuộc báo việc chi trả tiền bảo hiểm, khoản tiền bảo hiểm khơng có người Chính phủ, Chủ tịch ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Chủ tịch nhận bổ sung vào nguồn vốn hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi Hội đồng quản trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền người có quyền sở hữu khoản tiền gửi bảo hiểm khơng cịn quyền địi tổ chức gửi chịu trách nhiệm thi hành Nghị định bảo hiểm tiền gửi chi trả số tiền bảo hiểm Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm ban hành quy định hồ sơ, thủ tục trình tự chi trả tiền bảo hiểm.'' 10 Điều 19 sửa đổi, bổ sung sau: ''Trong trường hợp vốn hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không đủ để hỗ trợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn khả chi trả để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị buộc giải thể khơng có khả toán khoản nợ đến hạn bị phá sản theo quy định Điều 16 Nghị định này, tổ chức bảo hiểm tiền gửi huy động vốn theo hình thức sau: a) Vay tiếp nhận vốn hỗ trợ đặc biệt Chính phủ; b) Phát hành trái phiếu theo quy định pháp luật việc phát hành trái phiếu; c) Vay tổ chức tín dụng tổ chức khác có bảo lãnh Chính phủ.'' 11 Điều 20 sửa đổi, bổ sung sau: ''Tổ chức bảo hiểm tiền gửi trở thành chủ nợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi với số tiền bảo hiểm chi trả Tổ chức bảo hiểm tiền gửi phân chia giá trị tài sản theo thứ tự toán người gửi tiền trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị buộc giải thể khơng có khả tốn khoản nợ đến hạn bị phá sản theo quy định pháp luật giải thể, phá sản Tổ chức bảo hiểm tiền gửi quyền tham gia vào trình quản lý, lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật.'' 12 Bổ sung cụm từ ''bị buộc giải thể khơng có khả toán khoản nợ đến hạn hoặc'' vào trước cụm từ ''bị phá sản'' tên mục Điều 21