BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu kết nên luận văn trung thực chưa NGUYỄN TUẤN ANH công bố cơng trình khác Tác giả luận văn KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN EAKPAM, ĐẮK LẮK Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hồ Hữu Tiến Đà Nẵng - Năm 2015 Nguyễn Tuấn Anh 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết kiểm sốt rủi ro tín dụng MỤC LỤC cho vay hộ kinh doanh NHTM 24 MỞ ĐẦU KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 Tính cấp thiết đề tài CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG Mục tiêu nghiên cứu đề tài CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH EAKPAM Câu hỏi nghiên cứu - ĐAKLAK 29 Đối tượng, phạm vi cách tiếp cận nghiên cứu 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH EAKPAM - ĐAKLAK .29 Phương pháp nghiên cứu 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 Bố cục luận văn 2.1.2 Chức nhiệm vụ .29 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 2.1.3 Tổ chức máy quản lý 30 CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 32 TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY THƢƠNG MẠI HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH EAKPAM - ĐAKLAK 36 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 2.2.1 Đặc điểm khách hàng hộ kinh doanh vay vốn chi nhánh: 36 2.2.2 Tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ kinh doanh chi nhánh 42 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ kinh doanh 2.2.3 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh .57 1.1.3 Rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh 11 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.4 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTM 14 TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH 61 1.2 KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH 2.3.1 Thành cơng .61 DOANH CỦA NHTM 18 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân kiểm soát RRTD cho vay HKD 65 1.2.1 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 1.2.2 Đặc điểm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh 19 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN 1.2.3 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHTM 21 NHÁNH EAKPAM - ĐAKLAK .72 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 72 hộ kinh doanh NHTM 21 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay HKD khả RRTD 72 3.1.2 Định hướng hồn thiện kiểm sốt RRTD cho vay HKD chi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT nhánh 72 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG TT Chữ viết tắt Nội dung đầy đủ CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH 73 CBTD Cán tín dụng 3.2.1 Thực nghiêm túc, tuân thủ quy trình cho vay, kiểm tra DPRR Dự phòng rủi ro giám sát trước, sau cho vay .74 KTNB Kiểm tra nội 3.2.2 Tăng cường chất lượng thẩm định cho vay .76 Agribank 3.2.3 Thực nghiêm ngặt nguyên tắc phân tán rủi ro cho vay 80 NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ nhóm 81 NHTM Ngân hàng thương mại 3.2.5 Tăng cường công tác thu thập, khai thác sử dụng nguồn thông tin NX Nợ xấu khách hàng hộ kinh doanh 82 N2 Nhóm 3.2.6 Thiết lập mối quan hệ tốt bền lâu khách hàng HKD 83 QĐ Quyết định 10 RRTD Rủi ro tín dụng 11 HKD Hộ kinh doanh 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm 13 XLRR Xử lý rủi ro 14 UBND Ủy ban nhân dân 3.2.7 Duy trì tranh thủ mối quan hệ hợp tác giúp đỡ quan chức .85 3.2.8 Các giải pháp khác .85 3.3 KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Kiến nghị với Agribank ĐakLak .89 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 91 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ 96 KẾT LUẬN .101 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (Bản sao) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng MỞ ĐẦU Trang Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động thường xuyên chủ yếu 2.1 Nguồn vốn huy động 32 ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại khoảng 80-90% thu nhập 2.2 Tổng dư nợ cho vay 2011 – 2013 34 ngân hàng Tuy mang lại thu nhập lớn, rủi ro hoạt động tín 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 35 dụng không nhỏ, rủi ro tín dụng cao mức ảnh hưởng lớn đến 2.4 Khách hàng hộ kinh doanh 36 hoạt động ngân hàng Đứng trước thời thách thức tiến 2.5 Phân loại dư nợ hộ kinh doanh theo ngành nghề 39 trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả cạnh tranh 2.6 Phân loại dư nợ hộ kinh doanh theo hình thức đảm bảo 42 ngân hàng thương mại với nhau, ngân hàng thương mại nước 2.7 Phân loại tỷ lệ nhóm nợ hộ kinh doanh 57 với ngân hàng thương mại nước ngồi, cụ thể nâng cao chất lượng tín 2.8 Tỷ lệ nợ xấu hộ kinh doanh 59 dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng trở nên cấp thiết 2.9 Tỷ lệ trích lập DPRR cụ thể cho vay hộ kinh doanh 60 Thời gian qua, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn(Agribank) chi nhánh EaKpam – ĐakLak triển khai hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu công tác chưa mong đợi Chính vậy, em chọn vấn đề “ Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn EaKpam, Đắk Lắk” đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Góp phần hệ thống hố vấn đề lý luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh EaKpam – ĐakLak - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh EaKpam - ĐakLak thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu - Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD NHTM? - Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD chi nhánh kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh EaKpam - ĐakLak Chương 3: Giải pháp hoàn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay sao? Chi nhánh đặt mục tiêu, biện pháp để kiểm sốt hộ kinh doanh Agribank chi nhánh EaKpam - ĐakLak rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh? Tổng quan tài liệu nghiên cứu - Để hồn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD, chi nhánh Kiểm soát RRTD cho vay HKD bốn nội dung cần thực giải pháp gì? công tác quản trị RRTD nhiều tác giả nghiên cứu trước Đối tƣợng, phạm vi cách tiếp cận nghiên cứu đề tài quản trị rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng NHTM, cụ thể: 4.1 Đối tượng nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu tác giả Nguyễn Hiệp (2007) [6] quản trị rủi ro Đối tượng nghiên cứu đề tài lý luận thực tiễn kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Quảng tín dụng cho vay hộ kinh doanh Agribank chi nhánh EaKpam - Ngãi Trong phần sở lý luận tác giả trình bày đầy đủ rủi ro tín dụng ĐakLak kiểm sốt rủi ro tín dụng Tuy nhiên, phần 2, phần kiểm soát rủi ro 4.2 Phạm vi nghiên cứu tín dụng tác giả nêu hình thức giám sát cảnh báo rủi ro tín dụng - Về nội dung đề tài: Nghiên cứu kiểm sốt rủi ro tín dụng trong trình cho vay, cụ thể kiểm tra giám sát tuân thủ sách, qui cho vay HKD - nội dung công tác quản trị rủi ro tín dụng, nhằm hạn trình nghiệp vụ tín dụng Luận văn kế thừa nghiên cứu lý chế tổn thất Agribank chi nhánh EaKpam - ĐakLak luận RRTD, nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng Tuy nhiên, hạn chế - Về không gian thời gian nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu thực trạng đề tài tác giả đề tài nghiên cứu phương diện rộng nên việc tập kiểm sốt rủi ro tín dụng Chi nhánh từ năm 2011 đến năm 2013 trung nghên cứu kiểm sốt RRTD cịn hạn chế Tác giả chưa đề cập cụ thể Phƣơng pháp nghiên cứu biện phát kiểm soát RRTD né tránh, hạn chế, chuyển giao, giảm thiểu Để thực mục tiêu trên, luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp sau: hạn chế tiếp tục nghiên cứu luận văn - Tác giả Đỗ Vinh Hân (2011) [5] nghiên cứu đưa nhiều biện pháp - Phương pháp thống kê mơ tả kiểm sốt RRTD phân tích đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi - Phương pháp so sánh, tổng hợp, phương pháp chuyên gia ro tín dụng, giải pháp hồn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng - Các phương pháp khác Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh KonTum Tuy nhiên hạn chế Bố cục luận văn Chương 1: Lý luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ tác giả chưa đưa biện pháp né tránh RRTD Luận văn bổ sung thêm lý luận kiểm soát RRTD tác giả Đỗ Vĩnh Hân đồng thời giải pháp mà tác giả đưa luận văn nghiên cứu kế thừa phát với sách Agribank nói chung va chi nhánh nói riêng giai đoạn triển cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng Đẩu tư Phát triển Nông thônViệt Nam - Chi nhánh EakPam khách hàng HKD địa bàn - Bài báo nghiên cứu tác giả T.S Đinh Thị Thanh Vân (2012) [16] - Tác giả Trần Chiến Thắng (2012) [14] nghiên cứu biện pháp nghiên cứu phương pháp trích dự phịng RRTD Việt Nam so sánh với kiểm soát RRTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh phương pháp trích dự phịng RRTD với nhiều nước giới, đưa Đăk Lắk Tác giả đưa sách kiểm sốt RRTD tổ chức triển kiến nghị nhằm tính tốn xác trích đủ dự phịng RRTD Đây sở khai sách kiểm soát RRTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt tốt cho luận văn so sánh với phương pháp trích dự phịng RRTD Chi Nam - Chi nhánh Đăk Lắk Đề tài nghiên cứu luận văn nhánh với phương pháp trích dự phòng RRTD nước phát triển nghiên cứu Chi nhánh BIDV triển khai khác địa bàn Do vậy, giới gợi ý tốt cho yêu cầu triển khai hiệu biện pháp kiểm luận văn kế thừa nghiên cứu sách kiểm sốt RRTD sốt RRTD giai đoạn BIDV đồng thời sở để luận văn xem xét nghiên cứu sách hoạt động cho vay địa bàn hoạt động chi nhánh - Bài báo nghiên cứu tác giả Nguyễn Thị Thái Hưng (2012) [7] nghiên cứu giải pháp giảm thiểu RRTD cho vay đầu tư Ngân - Tác giả Trương Tuấn Anh (2012) nghiên cứu kiểm soát RRTD hàng Phát triển Việt Nam Luận văn xem xét lại giải pháp giảm Sacombank Đà Nẵng [2] Tác giả nghiên cứu nội dung kiểm thiểu RRTD điều kiện vay vốn HKD Agribank chi nhánh soát RRTD đưa giải pháp nhằm hồn thiện kiểm sốt RRTD địa EaKpam bàn TP Đà Nẵng Luận văn kế thừa biện pháp kiểm soát - Các luận văn tác giả đưa tiêu chí đánh giá cơng RRTD tình hình kinh tế xã hội địa bàn Đà Nẵng năm 2012 đồng tác quản trị rủi ro tín dụng, giải pháp hạn chế RRTD mức giảm thời xem xét lại biện pháp kiểm soát RRTD cho phù hợp với tình hình nợ xấu, tỷ lệ trích dự phịng rủi ro, tỷ lệ xóa nợ rịng, cấu nợ xấu kinh tế xã hội địa phương giai đoạn 2013-2015 phù hợp với sở để luận văn tiếp thu để đánh giá kiểm soát RRTD cho vay sách Agribank HKD Agribank chi nhánh EaKpam - Nghiên cứu tác giả Nguyễn Thị Kim Sơn (2010) [15] nghiên Điểm chung luận văn nghiên cứu luận văn cứu giải pháp hạn chế RRTD Ngân hàng Đẩu tư Phát triển Việt sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh để đánh giá thực trạng Nam - Chi nhánh Đà Nẵng nêu lên thực trạng nguyên nhân RRTD Chi kiểm soát rủi ro tín dụng NHTM, địa phương khác nhánh năm 2008-2010 giải pháp hồn thiện cơng tác hạn sở quan trọng cho đề tài kế thừa sử dụng phương pháp đánh chế RRTD năm 2011-2013 Luận văn tham khảo giá thực trạng RRTD nội dung kiểm soát RRTD cho vay thực trạng RRTD biện pháp hạn chế RRTD áp dụng năm HKD 2008-2010 sở tốt để tiếp tục kế thừa biện pháp cho phù hợp Trên sở đề tài kế thừa nghiên cứu trước kiểm soát CHƢƠNG RRTD, đề tài hệ thống hóa lý luận rủi ro tín dụng nội dung LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG kiểm sốt RRTD cho vay HKD Luận văn theo hướng nghiên TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG cứu làm rõ nội dung kiểm soát RRTD cho vay HKD, biện THƢƠNG MẠI pháp kiểm soát RRTD cho vay thường NHTM sử dụng Bên cạnh luận văn đưa yêu cầu triển khai hiệu biện pháp 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA RRTD NHTM, đồng thời đưa tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt NHTM RRTD cho vay HKD Luận văn từ việc phân tích chung thực trạng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ kinh doanh kiểm soát RRTD cho vay HKD Agribank Chi nhánh EaKpam Từ a Khái niệm hộ kinh doanh việc phân tích đó, luận văn rút thành công, hạn chế nguyên Thời kỳ trước năm 1988, hệ thông Ngân hàng Việt Nam tập trung nhân hạn chế kiểm soát RRTD cho vay HKD Chi nhánh cho vay thành phần kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể, chưa cho phép Trên sở đó, đưa giải pháp thích hợp nhằm làm tốt cơng tác kiểm thành phần kinh tế khách phát triển Chỉ từ thực Nghị soát RRTD cho vay HKD Agribank Chi nhánh EaKpam thời 10 Bộ trị, việc ban hành luật đất đai năm 1993 với gian tới đổi cấu tổ chức, thay đổi đối tượng khách hàng hệ thống Ngân hàng, tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế khác bắt đầu thay đổi cho vay hộ kinh doanh tăng dần lên hộ kinh doanh giữ vai trò quan trọng kinh tế Tuy nhiên, khái niệm hộ kinh doanh chưa định nghĩa cụ thể, hầu hết thừa nhận hộ kinh doanh hộ gia đình hay kinh tế hộ Theo điều 49 Nghị định 43 định nghĩa sau: “Hộ kinh doanh cá nhân công dân Việt Nam nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng không mười lao động, dấu chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh” b Đặc điểm hộ kinh doanh Căn vào định nghĩa HKD, ta nhận thấy HKD có đặc điểm chủ yếu sau: Chủ HKD cá nhân hộ gia đình : HKD, pháp luật trình hoạt động, phát triển mạnh mẽ qua thời kỳ xã hội để trở không quy định điều kiện cụ thể quy định thành lập, thành hoạt động quan trọng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nhân công dân Việt Nam, có đầy đủ lực pháp luật dân hành vi dân đứng kinh doanh, ngồi hộ gia đình cá nhân đại diện cho gia đình thành lập HKD Sử dụng khơng 10 lao động: Quy mô kinh doanh hộ gia đình Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn ngân hàng với cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội tổ chức tín dụng khác theo ngun tắc có hồn trả thường khơng lớn hộ kinh doanh đa phần tập trung nghành nghề Theo Luật NHTM số 47/2010/QH12 định nghĩa:“Cho vay hình nhỏ lẻ, yêu cầu trang thiết bị kỹ thuật thấp, vốn đầu tư ban đầu khơng lớn, thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách nhu cầu lao động mức vừa phải hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian Khơng có tư cách pháp nhân, khơng có dấu riêng: HKD cá định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” nhân đại diện hộ gia đình đứng kinh doanh, hình thức kinh doanh - Khái niệm cho vay hộ kinh doanh: đơn giản quy mô nhỏ lẻ nên HKD khơng có tư cách pháp nhân Như vậy, khái niệm, định nghĩa tín dụng nêu Chịu trách nhiệm vơ hạn hoạt động kinh doanh: Trong hoạt động cho vay HKD NHTM hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay kinh doanh mình, HKD chịu trách nhiệm dân khoản nợ nghĩa NHTM giao cam kết giao cho HKD khoản tiền để sử dụng vào mục vụ tài sản phát sinh từ hoạt động kinh doanh vô hạn vốn kinh doanh đích xác định thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có tài sản riêng chủ sỡ hữu hồn trả gốc lãi Hộ kinh doanh khơng phải doanh nghiệp nên không áp dụng quy định pháp luật luật phá sản doanh nghiệp b Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh - Quy mô khoản vay thường nhỏ lẻ: Quy mô kinh doanh hộ gia Năng lực, trình độ, điều hành, thơng tin hoạt động kinh doanh hạn đình thường khơng lớn hộ kinh doanh đa phần tập trung nghành chế: Đặc điểm HKD cá nhân hộ gia đình đứng điều hành nghề nhỏ lẻ, yêu cầu trang thiết bị kỹ thuật thấp, vốn đầu tư ban đầu không hoạt động sản xuất kinh doanh, HKD chủ yếu hộ gia đình kinh doanh lớn, nhu cầu vay vốn hộ kinh doanh mức trung bình, nhỏ, nhỏ lẻ, đào tạo cập nhật thơng tin, trình độ lực đáp ứng đủ nhu cầu buôn bán, kinh doanh nhỏ lẻ nuôi trồng, chăn hạn chế nuôi, sản xuất quy mô vừa nhỏ 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ kinh doanh - Số lượng vay nhiều: Hiện nay, số lượng vay hộ kinh a Khái niệm cho vay hộ kinh doanh doanh dần chiếm tỷ lệ đáng kể tổng số vay NHTM Với - Khái niệm cho vay: kinh tế thị trường, Việt Nam dần phát triển mở nhiều loại hình Hoạt động tín dụng xuất từ cuối thời kỳ cơng xã ngun thuỷ, có kinh doanh, tạo điều kiện cho hộ gia đình phát triển kinh doanh, theo 10 nhu cầu vay vốn đặc biệt khoản tín dụng trung bình nhỏ tăng lên 11 phí cho vay tính đồng vốn hộ kinh doanh cao nhiều dẫn đến tăng mạnh số lượng vay hộ kinh doanh 1.1.3 Rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTM nước a Khái niêm rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh - Mức độ phân tán khoản vay rộng: Với đa dạng loại hình Tín dụng hoạt động thường xuyên chủ yếu kinh doanh hộ kinh doanh trải rộng nhiều lĩnh vực từ nông nghiệp, ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại khoảng 80-90% thu nhập nông thôn đến kinh doanh buôn bán nhỏ…, địa bàn hoạt động hộ kinh ngân hàng Tuy mang lại thu nhập lớn, rủi ro hoạt động tín doanh có mặt khắp vùng miền từ nông thôn thành thị, dụng khơng nhỏ, rủi ro tín dụng cao mức ảnh hưởng lớn đến nơi sản xuất kinh doanh với loại hàng hoá, sản phẩm kinh hoạt động ngân hàng doanh nơi cho vay hộ kinh doanh Có nhiều định nghĩa RRTD, RRTD hiểu cách chung rủi ro - Thủ tục khoản vay đơn giản, gọn nhẹ: Tâm lý chung hộ kinh tổn thất tài chính, phát sinh từ việc khách hàng vay khơng thực doanh thường ngại thủ tục rườm rà, thời gian làm thủ tục kéo dài, đồng thực không nghĩa vụ trả nợ hạn theo cam kết thời phải tiết kiệm chi phí, yêu cầu thủ tục việc vay vốn việc khách hàng khả toán Điều có nghĩa khoản ngân hàng cần phải đơn giản, tiết giảm yêu cầu giấy tờ tối giản toán bao gồm phần gốc lãi vay bị trì hỗn, chí nhất, tránh để hộ kinh doanh lại nhiều lần gây lãng phí thời gian, tiền bạc khơng hoàn trả hậu ảnh hưởng đến luân chuyển tiền tệ hộ kinh doanh NHTM bền vững tính chất trung gian bị tổn thương hoạt động ngân - Việc kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó khăn:Với đặc thù hàng RRTD gọi rủi ro khả chi trả hay rủi ro sai hẹn kinh doanh nhỏ lẻ, loại hình kinh doanh đa dạng, phức tạp, phân bố Khoản 1, điều Quyết định 493/QĐ-NHNN Thống đốc rộng khắp địa phương đồng thời sổ sách hoạt động hộ kinh doanh khơng NHNNVN, đề cập khái niệm “Rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thực nghiêm túc khơng có; việc kiểm tra giám sát khoản vay NHTM khả xảy tổn thất hoạt động Ngân hàng tổ trước, sau cho vay gặp nhiều khó khăn CBTD chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực cơng tác thẩm định, theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh nghĩa vụ theo cam kết” biến động bất thường hộ kinh doanh Như vậy, rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh khả xảy - Chi phí tổ chức cho vay hộ kinh doanh cao: Do diều kiện quy mô thiệt hại, mát tổn thất tài mà ngân hàng gánh chịu khoản vay hộ kinh doanh nhỏ so với khoản vay doanh nghiệp, hộ kinh doanh không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín chi phí cho hoạt động kiểm tra, giám sát hộ kinh doanh dụng, với biểu cụ thể khách hàng HKD chậm trả nợ, trả nợ khơng đầy khơng bao, việc thu thập thông tin hộ kinh doanh gặp đủ không trả nợ đến hạn khoản gốc lãi nhiều khó khăn tính chất phân tán, đa dạng hộ kinh doanh dẫn đến chi 12 13 b Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh động tín dụng Tuy nhiên, khơng có cách để loại trừ rủi ro hồn tồn mà - RRTD cho vay hộ kinh doanh mang tính tất yếu: Tính tất yếu phải kiểm sốt rủi ro Đứng trước định cho vay, CBTD phải cân nhắc đặc điểm RRTD RRTD tồn gắn liền với hoạt mâu thuẩn sinh lời rủi ro Vì vậy, kiểm sốt RRTD quan trọng đối động tín dụng, việc cho vay HKD khơng nằm ngồi đặc điểm Với với NHTM, NHTM khơng kiểm sốt RRTD gây nên hậu tính chất vay cho vay HKD thường nhỏ, số hộ vay vốn lại như: nhiều, việc nắm bắt, theo dõi thông tin Ngân hàng *Tác động đến ngân hàng: HKD điều vơ khó khăn Điều dẫn đến tình trạng thông tin bất đối - Giảm thu nhập, tăng chi phí, giảm lợi nhuận: Bản chất hoạt động xứng làm cho khoản vay tiềm ẩn rủi ro Ngân hàng ngân hàng vay vay Khi RRTD xảy làm phát sinh khoản Chính vậy, NHTM cần đánh giá nhằm tìm hội đạt nợ khó địi, ngân hàng khơng thu vốn cho HKD vay đồng thời lại lợi ích xứng đáng với mức độ rủi ro chấp nhận cho vay HKD phát sinh thêm chi phí quản lý chi phí giám sát thu nợ Các khoản chi phí - RRTD cho vay hộ kinh doanh mang tính gián tiếp: Trong quan hệ thực tế cao hớn khoản thu nhập từ việc tăng lãi suất khoản nợ tín dụng, NHTM chuyển giao quyền sử dụng vốn cho HKD, RRTD xảy hạn khoản thu nhập ngân hàng khó có khả thu hồi, HKD gặp phải tổn thất trình sử dụng vốn Do đó, rủi ro đồng thời trích lập dự phịng cho rủi ro, làm gia tăng chi phí dẫn hoạt động kinh doanh HKD nguyên nhân chủ yếu, gián tiếp gây đến việc giảm sút lợi nhuận NHTM RRTD NHTM - Giảm khả khoản: Các NHTM thường lập kế hoạch cân đối - RRTD cho vay hộ kinh doanh đa dạng, phức tạp: Các ngành dòng tiền dịng tiền vào, vay khơng toán đầy đủ nghề sản xuất kinh doanh hoạt động cho vay HKD vô đa dạng hạn dẫn đến cân đối hai dòng tiền Các khoản tiền gởi, tiền phức tạp Chính vậy, RRTD hoạt động cho vay đến từ tiết kiệm khách hàng phải tốn kỳ hạn nhiều phía với nhiều ngun nhân, hình thức biểu khác vay lại khơng hồn trả hạn, ngân hàng khơng vay bán - RRTD cho vay hộ kinh doanh khó giám sát: Do tính chất phân tán HKD, địa bàn hoạt động trải rộng nhiều vùng miền, đồng thời với tài sản khả chi trả ngân hàng bị hạn chế, ngân hàng gặp khó khăn khâu tốn tính chất đa dạng phức tạp dẫn đến việc kiểm tra, giám sát - Giảm uy tín, phá sản: Nếu tình trạng khả chi trả NHTM cho vay HKD gặp nhiều khó khăn để kiểm sốt chặt ngân hàng diễn nhiều lần hay thông tin RRTD ngân hàng bị tiết lộ chẽ rủi ro phát sinh q trình cho vay cơng chúng uy tín ngân hàng thị trường tài bị giảm c Hậu rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh sút Hậu ngân hàng khó khăn việc huy động vốn từ dân cư Hoạt động tín dụng hoạt động qua trọng NHTM, bao gồm thiết lập giao dịch với doanh nghiệp, ngân hàng khác Nếu RRTD xảy hai mặt sinh lời rủi ro Phần lớn thua lỗ ngân hàng từ hoạt mức độ nghiêm trọng, NHTM khả toán, kết kinh 76 77 Ngồi ra, q trình cho vay phải thường xun kiểm tra tình hình Hoạt động thẩm định khách hàng cho phép chi nhánh đánh giá mức độ hoạt động sản xuất kinh doanh HKD, việc kiểm tra định kỳ, đột rủi ro khách hàng, từ định cho vay hay khơng cho vay khách xuất Việc kiểm tra bất ngờ giúp CBTD đánh giá xác hoạt động hàng, hạn mức tín dụng Muốn làm tốt công tác này, chi nhánh sản xuất kinh doanh khách hàng hạn chế việc xếp, bố trí nhằm đối bắt buộc phải hồn thiện cơng tác sau: phó khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh nên có chế kiểm tra chéo * Nâng cao chất lượng công tác thẩm định TSĐB để bảo đảm tính khách quan nhằm ngăn ngừa trường hợp CBTD cố tình - Hiện tại, việc giao trách nhiệm CBTD chi nhánh đảm nhận tồn từ khơng thực hoạt động nhiều lý khác Tuy nhiên, giai khâu đến cuối hoạt động cho vay bộc lộ nhiều điểm yếu đoạn này, việc kiểm tra giám sát cần phải thực khơn khéo Chi nhánh cần thiết phải thành lập tổ định giá TSĐB riêng nhằm đảm bảo tính dễ gây tâm lý khó chịu cho khách hàng, làm cho khách hàng phòng thủ độc lập, khách quan nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro phát khơng hợp tác với ngân hàng, cụ thể CBTD sinh tư khâu Bên cạnh đó, chi nhánh cần có quy định rạch rịi Trong trường hợp có thay đổi nhân việc chuyển giao hồ sơ từ CBTD sang CBTD khác, cần phải có quy định rõ ràng trách trách nhiệm cá nhân bao gồm từ cán trực tiếp thẩm định trưởng phịng tín dụng tính xác thực hồ sơ thẩm định nhiệm người bàn giao người nhận bàn giao, nội dụng bàn giao Có thể - Nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, đáp ứng điều kiện trình độ lập sổ theo dõi lần lần phát tiền vay, thu nợ, biến động TSBĐ, cho cán làm công tác thẩm định, chi nhánh cần thiết thực đạo tào cán tình hình hoạt động kinh doanh… để CBTD nhận bàn giao nắm bắt khóa học Ngân hàng tiến hành khóa học NHNN, nhanh chóng tình hình HKD, đảm bảo liên tục, thuận tiện việc Trung tâm đào tạo chuyên ngành thẩm định tổ chức theo dõi chuyển giao hồ sơ - Đối với khung giá bất động sản: thực tế, việc thẩm định TSĐB gặp Trong tất bước trên, việc phối hợp nguồn lực, nguồn thơng tin nhiều khó khăn, dựa vào khung giá quy định để quan trọng Với nhiều nguồn thơng tin khác nhau, CBTD có áp đặt cho tài sản có vơ vàn ngun nhân ảnh hưởng đến giá trị tài sản sở để xác minh tình trạng HKD, giảm thiểu việc bất đối xứng thơng đó, có ngun nhân bất ngờ làm thay đổi hẳn giá tin – nguyên nhân dẫn đến RRTD Đồng thời kết hợp nguồn lực nhà: ví dụ đường đơng người qua lại giá trị giúp cho việc thu hồi nợ, giảm thiểu tổn thất tín dụng thực nhanh nhà đường cao, nhiên có thay đổi quy hoạch chóng, triệt để tốn yếu tố ngoại cảnh khác, giá bất động sản bị giảm xuống 3.2.2 Tăng cƣờng chất lƣợng thẩm định cho vay nhiều Chính vậy, việc xây dựng khung bảng giá bất động sản cần Quy trình tín dụng với nhiều giai đoạn khác nhiên phải có sực cân nhắc điều chỉnh theo định kì cập nhật có định tín dụng phụ thuộc vơ lớn vào giai đoạn thẩm định tín dụng Đây thay đổi bất thường thực tế quy định vị trí bất động sản giai đoạn quan trọng, có ý nghĩa định đến chất lượng cho vay Vì thế, việc xây dựng khung bảng giá bất động sản quy định áp dụng linh hoạt 78 79 theo tình hình thực tế cần thiết nhằm trách chênh lệch lớn + Phương án kinh doanh: tính khả thi, khả sinh lời, rủi ro tiềm ẩn khung giá quy định giá thực tế thị trường + Uy tín, tư cách lực kinh doanh cá nhân đặc biệt Cán thẩm định trực tiếp người nắm vững việc chủ HKD thay đổi giá theo thực tế thị trường Chi nhánh cần có quy định mở, Việc phân tích HKD hay khách hàng vay vốn vào trước hết linh hoạt, yêu cầu cán thẩm định đề xuất theo định kì đột xuất xem xét lực tài chính, nguồn trả nợ khách hàng Đối với thay đổi thực tế khung giá bất động sản theo giá thị trường Có vậy, HKD, CBTD cần đánh giá khoản thu nhập đến từ hoạt việc thẩm định giá trị TSĐB xác, giảm bớt RRTD xuất phát từ động sản xuất kinh doanh khoản tiền lương, nguồn thu nhập việc định giá sai tài sản khác Đây quan trọng để NHTM có - Thường xuyên tiến hành đánh giá lại giá trị TSĐB: thực tế định tín dụng HKD nay, TSĐB giữ vai trị lớn việc giảm tổn thất tín dụng vay, Ngân hàng cho vay vốn HKD để kinh doanh với mong muốn hộ HKD việc cập nhật giá trị TSĐB theo thời giá phản ánh giá trị hoạt động có hiệu có đủ tiền chi trả khoản vốn vay lãi tính khoản TSĐB, đảm bào tính xác số tiền cần suất phát sinh NHTM không mong muốn cho vay để cuối dùng phải trích lập dự phịng cụ thể hạn chế RRTD cho chi nhánh Do vậy, chi TSĐB lý để thu hồi vốn Chính vậy, đánh giá tính khả thi nhánh cần thường xuyên thực công tác này, Ban lãnh đạo chi nhánh cần phương án kinh doanh HKD việc quan trọng Khi đánh giá quy trách nhiệm cụ thể đến lãnh đạo phòng phận liên quan không thực phương án kinh doanh HKD phải ý đến khả sinh lợi, rủi ro tiềm nghiêm túc hoạt động ẩn CBTD phải quan tâm, cập nhật kịp thời quy định, sách * Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng nhà nước phát triển kinh tế HKD ưu tiên giao đất, phát triển Các RRTD tiềm ẩn xuất phát lớn từ thẩm định phân tích tín nông, lâm, ngư nghiệp rủi ro tiềm ẩn củab HKD vay vốn dụng sơ sài, thiếu xác từ dẫn đến sai lầm cho vay Thẩm định Chủ HKD người đại diện, chịu trách nhiệm hoạt động phân tích tín dụng giai đoạn quan trọng, có ý nghĩa lớn HKD Phân tích đánh giá đánh giá khách hàng đánh giá, xem xét việc hạn chế RRTD với hiệu cao nhất, tổn thất Quá trình uy tín, trình độ học vấn lẫn nhận thức xã hội thành viên thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian HKD mà đặc biệt quan trọng chủ hộ Một chủ hộ với trình độ định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi kiến thức cao, giữ chữ tín làm ăn khả HKD kinh doanh hiệu ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng cao NHTM dễ dàng thu hồi lại vốn cho vay Vì thẩm định, phân tích tín dụng HKD, chi nhánh cần trọng xoáy sâu vào vấn đề sau: + Năng lực tài chính, nguồn trả nợ hộ Định kỳ tháng năm, chi nhánh tiến hành phân tích thẩm định rủi ro tổng thể HKD Công việc làm nhiều thời gian chi nhánh giúp cho chi nhánh có nhìn tổng thể tình hình tài chính, 80 81 chất lượng hoạt động kinh doanh HKD Hơn nữa, HKD có hoạt động kinh doanh hiệu hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng u khoản tín dụng NHTM khác, dấu hiệu việc chậm trả nợ cầu cần tuân thủ khách hàng gặp khó khăn rủi ro khơng trả nợ NHTM gây rủi ro thể khả đột xuất xảy ra, ngân hàng chịu tổn thất lớn, thay đổi trả nợ khách hàng, công tác nhằm giúp chi nhánh chu kỳ kinh doanh khách hàng khó tránh khỏi nhận thấy rủi ro phát sinh HKD nhằm có ứng xử tín dụng kịp thời - Đa dạng hố sản phẩm tín dụng Đa dạng hố sản phẩm tín dụng có tác dụng phân tán rủi ro theo danh mục tài sản, giảm thiệt hại xảy 3.2.3 Thực nghiêm ngặt nguyên tắc phân tán rủi ro cho vay có rủi ro vài loại tài sản định Phân tán rủi ro hoạt động tín dụng cho vay HKD việc 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ nhóm thực cấp tín dụng cho nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, khu vực sản xuất kinh Việc thu hồi nợ xấu, nợ nhóm ln ln cơng việc doanh nhằm tránh tổn thất lớn xảy cho ngân hàng thương mại Phân khó khăn cơng tác tín dụng Với tình hình kinh tế khó khăn tán rủi ro giải pháp chủ yếu thường ngân hàng thương mại áp nay, nợ xấu vấn đề nhức nhối khơng phạm vi chi nhánh dụng Các hình thức phân tán rủi ro chủ yếu bao gồm: mà phạm vi nước Những HKD chậm trả không trả nợ - Không tập trung cấp tín dụng cho ngành, lĩnh vực hay gốc lãi chứng tỏ HKD gặp khó khăn vấn đề tài Chính khu vực Để hạn chế rủi ro không nên tập trung vốn nhiều vào loại vậy, để thu hồi khoản nợ này, địi hỏi phải có đồng lịng, hình kinh doanh, vùng kinh tế Đó khuyến cáo học hết kết hợp nguồn lực, vận dụng phương cách để thu hồi lại sức có ý nghĩa mà nhà kinh doanh rút họ gánh chịu thiệt vốn cho chi nhánh Muốn vậy, chi nhánh cần phải thực biện pháp hại, đổ vỡ không tuân thủ nguyên tắc Vì ngân hàng sau: thương mại nên coi giải pháp hữu hiệu cho công tác phòng ngừa - Phân loại chi tiết loại nợ xấu, khách hàng: chi nhánh cần thực rủi ro Khi ngân hàng tập trung cấp tín dụng vào lĩnh vực kinh tế giống đánh giá, phân tích để phân loại nợ xấu khách hàng mặt như “Bỏ trứng vào rổ” điều có nghĩa là: Khi lĩnh vực kinh tế mà ngân thực trạng hoạt động SXKD, tinh thần hợp tác với chi nhánh việc hàng tập trung vốn đầu tư gặp phải biến động bất lợi thiệt hại thực kế hoạch trả nợ, trạng TSBĐ khả ngân hàng vô lớn Như phân tán rủi ro hay chia nhỏ lĩnh vực khoản tài sản đầu tư, khu vực đầu tư biện pháp cho ngân hàng thương mại phòng ngừa rủi ro - Có kế hoạch cụ thể xử lý nợ có vấn đề: đánh giá, phân loại thực trạng khách hàng, chủ động xây dựng phương án xử - Không nên dồn vốn đầu tư vào khách hàng Cùng với lý cụ thể nợ, sử dụng phương pháp xử lý tiếp tục khai mục đích phân tán rủi ro, lời khuyến cáo quan trọng cho thác hay lý TSBĐ để thu hồi tuỳ thuộc vào tình hình thực tế cho việc định cấp tín dụng ngân hàng Cho dù khách hàng HKD linh hoạt, phù hợp với khách hàng chi nhánh nhằm đảo bảo thu 82 83 hồi nợ với kết cao chi phí hợp lý Đối với trường hợp khó phẩm HKD kinh doanh, tình hình cung cầu sản phẩm, giá sản khăn trả nợ kết hợp nắm bắt tình hình khách hàng bàn bạc phẩm, biến động TSBĐ để tìm hướng tháo gỡ khó khăn vướng mắc, bước thu hồi dần khoản nợ nhóm 2, nợ xấu mà khách hàng chưa trả - Phối hợp chặt chẽ nguồn lực để thu hồi nợ xấu, nợ nhóm - Phân tích, xử lý thơng tin: CBTD cần phải tập trung phân tích, đánh giá xếp loại HKD dựa thông tin thu thập để làm xem xét định cho vay, nhằm kiểm soát rủi ro cho vay HKD: xây dựng mối quan hệ tốt với cấp quyền, sở - Định kỳ cần phân tích đánh giá dấu hiệu thị trường: ban ngành địa phương nơi khách hàng sinh sống kinh doanh, + Chính sách phủ, địa phương, NHNN, biến động quan pháp luật để thực thu hồi nợ khách hàng không chịu khác thị trường…để đánh giá tác động thị trường HKD hợp tác việc toán nợ, động viên khách hàng thực trách nhiệm ký kết hợp đồng tín dụng 3.2.5 Tăng cƣờng công tác thu thập, khai thác sử dụng nguồn thông tin khách hàng hộ kinh doanh Trong thời đại ngày nay, vai trị vơ quan trọng thơng tin + Tổng hợp tình hình biến động thị trường, nhu cầu sản phẩm liên quan đến HKD, lường trước thay đổi tương lai - Phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành, địa phương để nắm bắt kịp thời diễn biến xảy hộ kinh doanh khơng thể bàn cãi Vì vậy, thơng tin xác HKD, thị trường - Xây dựng kho liệu khách hàng HKD: với thơng tin mà chi có vai trị quan trọng việc bảo đảm chất lượng cho vay, kiểm soát rủi nhánh thu thập từ nguồn khác qua thời gian xây dựng ro tín dụng Chi nhánh cần thực cơng tác sau nhằm nâng cao chất kho liệu khách hàng HKD Đây biện pháp quan trọng lượng thông tin: giúp chi nhánh tiết kiệm mhiều thời gian, cơng sức, chi phí để đánh - Ngồi thơng tin khách hàng HKD cung cấp, chi nhánh cần thêm thông tin từ nguồn: giá, thẩm định khách hàng, CBTD dễ dàng nắm bắt thơng tin Việc hệ thống hố thơng tin tín dụng HKD nguồn thơng tin hữu hiệu +Các đối tác HKD khái quát hoá q trình tín dụng, hoạt động SXKD…để Ngân hàng có + Từ Ngân hàng khác nhìn rõ khách hàng + Từ quan quản lý hành HKD thơn, xóm, phường, xã, tổ chức đoàn thể xã hội khác 3.2.6 Thiết lập mối quan hệ tốt bền lâu khách hàng HKD Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, khách hàng vừa + Từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người - Thu thập thông tin thị trường; bên cạnh thông tin thu thập sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập khách hàng, CBTD cần phải khai thác thông tin mang tính thị trường sản mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng thương mại có 84 85 điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, ngân hàng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng có đối sách thích hợp để đứng vững mơi trường cạnh tranh nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng, sở: - Đánh giá chất lượng khách hàng quan hệ tín dụng thường xun, Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức để vươn tới hồn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Ngân hàng thị trường ngân hàng nắm bắt, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám Để thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng, ngân hàng phải có sát Thơng qua việc quan sát thông tin hoạt động kinh doanh kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín ngân khách hàng Căn vào số tiền dư tài khoản họ, ngân hàng hàng thị trường thông qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng đối hệ với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây với ngân hàng người bạn tin cậy cách tốt để thu thập thông tin khách hàng sở để ngân hàng tiết kiệm chi phí việc thẩm định, sàng lọc thơng tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn vốn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát 3.2.7 Duy trì tranh thủ mối quan hệ hợp tác giúp đỡ quan chức Các quan cơng an, viện kiểm sát, tịa án, Uỷ ban nhân dân địa phương nơi khách hàng cư trú nơi có tài sản chấp hỗ trợ chi nhánh - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu nhiều việc quản lý khách hàng thu hồi nợ Cần trì mối quan khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, ngân hàng hệ hợp tác, tranh thủ giúp đỡ quan Cơ quan công an, Ủy huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am ban nhân dân địa phương nơi quản lý vấn đề nhân thân, hộ hiểu khách hàng làm cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng khẩu,… người vay Mọi di biến động người vay quan nhu cầu vốn, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng kiểm sốt Vì vậy, tranh thủ ủng hộ quan việc tìm nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm hiểu khách hàng khâu thẩm định, quản lý khoản vay thu nợ, xử lý rủi định, kiểm tra giám sát khách hàng nên ngân hàng có đủ điều kiện hạ lãi ro tín dụng quan trọng suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn 3.2.8 Các giải pháp khác bó với ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố, a Xây dựng môi trường làm việc thuận lợi cho công tác tín dụng hộ khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng tương lai để không ngừng kinh doanh, nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Tạo mơi trường làm việc chủ động, nâng cao tính tự chủ cán để cán phát huy tối đa lực làm việc: nay, dặc thù nghề 86 87 nghiệp thời gian làm việc thực tế nhiều Do đó, ban lãnh đạo chi nhánh b Tiêu chuẩn hố đội ngũ cán tín dụng phải tạo mơi trường làm việc chủ động để CBTD có hội cống hiến tư - Quy định chặt chẽ việc bố trí cán làm cơng tác tín dụng, yêu cầu nghề nghiệp phát huy hết lực việc thực nhiệm vụ cụ thể trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học đáp ứng yêu cầu giao với thời gian hợp lý Với môi trường làm việc đồng thuận, cởi mở, công việc thời đại Hiện trình độ ngoại ngữ tin học sách cán ổn định hợp lý, có đánh giá, ghi nhận, tin tưởng vào yêu cầu bắt buộc CBTD phải tự trang bị cho thân để phục lực CBTD động lực thúc đẩy CBTD cống hiến cho vụ tốt cho công việc, nắm bắt kịp thời với thay đổi tình hình chi nhánh kinh tế, xã hội góp phần nâng cao nghiệp vụ chun mơn Đây thực điều kiện khó để thực phụ thuộc vào - Có sức khoẻ, ngoại hình, khả giao tiếp tốt: CBTD mặt nhiều yếu tố Các quy định, chủ trương làm việc Agribank công Ngân hàng thường xuyên phải tiếp xúc với khách hàng đồng thời tác chuyên môn lẫn mơi trường giao lưu bên ngồi tạo nên văn hố làm việc CBTD phải thực tế nhiều Công tác cho vay HKD đòi hỏi CBTD phải di chi nhánh Bên cạnh đó, mối quan hệ đồng nghiệp với chuyển địa bàn rộng, giao thơng khó khăn, CBTD khơng đủ yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến môi trường làm việc Điều địi sức khoẻ đảm đương khối lượng công việc nhiều chi hỏi thống từ xuống dưới, ban lãnh đạo phải có tầm nhìn rộng, nhánh cơng minh, thu phục đồng lịng cấp dưới, biết đối nhân xử - Có phẩm chất đạo đức tốt: tiêu chuẩn vô quan trọng, Bên cạnh ban lãnh đạo cần tạo nhiều sân chơi, giao lưu thể thao, văn CBTD chi nhánh đảm nhiệm toàn khâu quy trình tín hố góp phần thắt chặt mối quan hệ đoàn kết nhân viên chi dụng, vây khơng có phẩm chất đạo đức tốt dễ gây hậu nhánh, ban lãnh đạo với nhau, đẩy mạnh phong trào thi đau qua tạo RRTD cho Ngân hàng khí làm việc cho người Với tự hào Ngân hàng, nhân viên có trách nhiệm với việc vun c Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng, định kỳ từ – năm cần phải thực luân chuyển cán tín dụng đắp, xây dựng Ngân hàng mạnh, phát triển bền vững Ngồi ra, cần có Chú trọng bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ cho CBTD; tổ chức chế độ thưởng phạt nghiêm minh, CBTD có nhận thức rõ ràng bất lớp học nghiệp vụ, tập huấn cho CBTD theo định kỳ kiến thức pháp luật, kỳ hành động thân gây nguy hại cho cho chi kinh tế, bồi dưỡng để nâng cao lực đánh giá, phân tích RRTD nhánh, thận trọng với định cơng tác tín dụng CBTD, đồng thời rèn luyện tư sắc bén, nhanh nhạy ứng xử với - Tạo nhiều sân chơi văn hố, thể thao để cán giao lưu chi nhánh hệ thống với nhằm trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn khách hàng Đối với cán giảng dạy nghiệp vụ cần phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để tiếp cận kiến thức, thông tin mới, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ 88 sư phạm, kỹ giảng dạy Việc giảng dạy cần phải gắn liền với thực tế, có ví dụ minh hoạt sinh động phải sát với thực tiễn 89 Bố trí, giao tiêu cho CBTD cách hợp lý sở phù hợp với địa bàn hoạt động, lực CBTD Cần ý chất lượng hiệu Ngoải ra, để tránh chủ quan CBTD khách hàng tăng công việc yếu tố quan trọng, áp lực tiêu tăng trưởng cường kiểm tra, giám sát lẫn giữu CBTD với Định kỳ từ 2- tín dụng giao biểu thị số lượng HKD tốt, ổn định, sử năm cần phải có luân chuyển CBTD dụng vốn hiệu Thực tiễn rằng, chất lượng tín dụng tốt phụ thuộc d Có sách khen thưởng hợp lý, bố trí cán phù hợp với lực, nhắc nhở, chấn chỉnh xử lý kịp thời cán yếu nhiều vào lực CBTD, chất lượng CBTD mấu chốt Chính vậy,cần đánh giá chất lượng CBTD theo hiệu công việc điều Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng giai kiện thực tế khách quan, có áp lực số lượng tín dụng bớt đoạn có vị trí quan trọng tồn hoạt động gánh nặng CBTD nhằm giúp CBTD bảo đảm chất lượng công Ngân hàng Chính vậy, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, thu hút người việc, có thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra, giám sát khoản vay tài, chi nhánh cần áp dụng sách sau: quản lý cách hiệu - Có chế độ trả lương, phụ cấp phù hợp cho CBTD phải cao hẳn - Với vai trò xương sống cho toàn hoạt động kinh doanh Ngân phận khác, đồng thời hàng tháng, hàng quý phải có đánh giá chấm hàng, việc bố trí CBTD đặc biệt cán quản lý tín dụng quan trọng, có điểm mức độ hồn thành cơng việc để vào trả lương cho CBTD ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh chi nhánh, ban giám đốc - Giao khốn tiêu ( dư nợ, nợ xấu, tỷ lệ thu lãi,…) cụ thể, rõ ràng chi nhánh phải xem xét thận trọng, đánh giá lực tư cách cho CBTD, sử dụng kết làm sở để đánh giá, xếp loại CBTD vào cán đề xuất cấp bổ nhiệm, phải nhận đồng thuận cuối kỳ cán nhân viên quyền Bên cạnh đó, phải có kế hoạch xây dựng, đào - Bình xét thi đua, tun dương CBTD có thành tích bật kỳ với hình thức khen thưởng phù hợp, tạo động lực khơng khí hăng hái, thi đua làm việc chi nhánh - Ban hành quy định rõ ràng việc xử lý trường hợp gây tổn thất tín tạo chuẩn bị cán nguồn cho tương lai 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Agribank ĐakLak - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: dụng cho chi nhánh, gắn trách nhiệm CBTD vào tổn thất tín dụng + Xây dựng phận kiểm tra giám sát có chất lượng có đạo đức tốt: gây nguyên nhân chủ quan, quy trách nhiệm vật chất để xảy Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội Agribank Dak Lak thực việc kiểm tổn thất tín dụng tra nội theo chương trình, đề cương máy kiểm tra, kiểm sốt - Đối với CBTD có dấu hiệu làm trái với quy định chi nhánh ngành dọc Việc giám sát, kiểm tra, kiểm soát , đảm bảo cho việc tuân thủ đạo đức kém, thường xuyên theo dõi nhắc nhở, qua thời gian khơng có quy định mặt nghiệp vụ ngành, đồng thời bảo đảm việc tuân thủ thay đổi tích cực cần chấm dứt cơng việc làm quy định pháp luật đội ngũ cán cấp thực 90 91 nhiệm vụ giao Hoạt động phục vụ tốt cho hoạt động tham mưu đối CBTD, khách hàng để có kế hoạch cụ thể, đưa đề xuất xử lý nhằm với lãnh đạo đạo, điều hành kinh doanh đảm bảo định hướng, kiểm sốt rủi ro tín dụng HKD tốt tuân thủ quy định ngành, pháp luật Nhà nước Qua kiểm tra, kiểm soát phát kịp thời ngăn ngừa rủi ro, phát lỗ hổng + Trong trình kiểm tra kiểm sốt phát sai sót cần phải xử lý nghiêm khắc cán có liên quan để răn đe cán khác chế, sách, phát bất hợp lý, tồn vưóng mắc - Cho phép chi nhánh tuyển thêm cán tín dụng để giảm bớt áp lực việc chấp hành quy định chế, sách, hồ sơ, thủ tục quy trình cơng việc cho cán tín dụng, nâng cao hiệu chất lượng kiểm soát rủi ro nghiệp vụ để kịp thời báo cáo lên cấp có hướng xử lý phù hợp, góp phần tín dụng chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, thực tiễn vừa qua cho 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam thấy, hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhiều hạn chế - Đề nghị với Agribank cho phép tổ chức lại máy quản lý tín dụng Điều xuất phát từ nguyên nhân máy kiểm tra, kiểm soát quản lý rủi ro chi nhánh loại nội tổ chức chưa tốt, chưa thật hợp lý có phận cán kiểm Hiện nay, NHTM có mơ hình máy tổ chức quản lý rõ ràng, tra, kiểm soát đạo đức nghề nghiệp chưa cao, chưa báo cáo trung thực làm phân phòng ban với chức nhiệm vụ khác sai lệch kết kiểm tra phát huy hiệu việc quản lý, kiểm soát, xử lý RRTD + Quy trách nhiệm cho cán kiểm soát nội có chế độ khen Cần tách biệt chức CBTD, thẩm định quản lý RRTD, tăng thưởng rõ ràng để nâng cao chất lượng kiểm soát: Để nâng cao chất lượng thêm phận quan hệ khách hàng hoạt động cho vay Đồng thời, cần kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, cần có sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý để phân định rõ chức năng, nhiêm vụ trách nhiệm phận để đảm động viên, khuyến khích cán tốt, làm việc trung thực Bên cạnh đó, bảo tính hiệu đánh giá chất lượng công việc, giám sát lẫn giúp cán cố ý làm sai lệc kết kiểm tra gây hậu ngiêm cho định cho vay mang tính khách quan hơn, kết thẩm định trọng cần phải có chế tài cụ thể để xử lý, răn đe khách quan xác hơn, q trình xử lý nợ nhanh chóng, kịp thời + Xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ, đột xuất với toàn thể hoạt động tín dụng nói chung cho vay hộ kinh doanh nói riêng hiệu hơn, cụ thể: + Bộ phận quan hệ khách hàng HKD: Trực tiếp thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn HKD + Kết hợp kiểm tra hồ sơ vay vốn lưu chi nhánh kiểm tra, đối + Bộ phận quản lý rủi ro: Trực tiếp thực nghiệp vụ thẩm định chiếu thực tế khách hàng: Ngoài việc kiểm tra hồ sơ pháp lý, hồ sơ bảo đảm quy trình nghiệp vụ liên quan, yêu cầu nghiệp vụ quản lý RRTD tiền vay chi nhánh, cán kiểm tra , kiểm soát nội cần phải tăng cường chi nhánh, đánh giá tài sản bảo đảm, có ý kiến độc lập định cấp đối chiếu với thực tế nhiều tốt, qua để biết nắm bắt tình tín dụng Giám sát chất lượng tín dụng, quản lý khoản nợ xấu ( phát hiện, hình thực tế khách hàng HKD, phát dấu hiệu vi phạm 92 93 phân tích nguyên nhân, đề xuất phương án, biện pháp xử lý đôn đốc ngân hàng – khách hàng khơng khuyến khích ngân hàng tiết lộ với thu hồi nợ sau xử lý) quan Nhà nước rộng rãi giới kinh doanh tình hình dư nợ, - Tăng thời gian bước thu thập thông tin phục vụ công tác thẩm định khoản nợ có vấn đề khách hàng mình, mà ngân tín dụng quy trình cho vay hộ kinh doanh Hiện nay, thời gian thực hàng dè dặt việc cung cấp thông tin đầy đủ cho CIC; mặt khác, điều bước ngắn, không đủ thời gian để phận thẩm định tìm hiểu, thu kiện chưa cho phép CIC tạo thành mạng thơng tin hồn thập thông tin từ nguồn khác để đưa vào xử lý, đánh giá, phân tích hảo, cập nhật hệ thống tiêu HKD đầy đủ theo yêu cầu sử dụng thông tin hỗ trợ cho cơng tác thẩm định tín dụng cho vay hộ NHTM địa bàn (thiếu điều kiện kỹ thuật, thiết bị, kinh phí, trình độ kinh doanh cán ) NHTM phải tìm kiếm thơng tin bên ngồi nhằm đánh - Nghiên cứu tiêu xếp hạng tín dụng cụ thể, chi tiết, phù hợp với đối tượng khách hàng hộ kinh doanh, đảm bảo kết chấm điểm xếp hạng phản ánh với tình hình thực tế khách hàng - Tăng mức mua bảo hiểm hộ kinh doanh, thủ tục giải bảo hiểm xảy rủi ro nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng giá khách hàng Thời gian tới, để CIC trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho NHTM quan hệ tín dụng với khách hàng cần phải thực số giải pháp sau: + Phối hợp với quan chủ quản nhằm tư vấn, thông báo nhu 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc cầu vốn chưa đáp ứng, đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu NHNN quan quản lý trực tiếp hoạt động NHTM, với NHTM Điều kích thích NHTM việc điều chỉnh dù lớn hay nhỏ ảnh hưởng mạnh đến toàn hệ thống Ngân hàng Trong thời gian tới, nhằm hỗ trợ hoạt động kiểm soát RRTD NHTM, NHNN cần thiết phải: - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo tham gia CIC + Có quy định, yêu cầu biện pháp chế tài chi tiết, rõ ràng nhằm yêu cầu NHTM cung cấp thông tin khách hàng quyền lợi khơng cho thân ngân hàng mà chung cho cộng đồng đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp + Tiếp tục hoàn thiện điều kiện để CIC hoạt động có hiệu NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ như: điều kiện đội ngũ nhân với hình thức đào tạo lại, đặc biệt quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức kiến thức công nghệ, thông tin kiến thức ngân hàng đại , tạp, gây khó khăn cho NHTM điều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu - Thực tế thông tin trung tâm thơng tin tín dụng NHNN trữ thơng tin (CIC) cung cấp thời gian qua sơ sài so với nhu cầu thông tin - Nhằm hạn chế rủi ro xuất phát từ việc bất đối xứng thông tin từ nhằm nâng cao trách nhiệm tín dụng NHTM chưa kể thơng tin TSĐB, NHNN xây dựng hệ thống sở liệu chung nước cịn thiếu tính kịp thời đa dạng Đó do: mặt, quan hệ kinh doanh tương tự trung tâm CIC giao dịch bảo đảm giúp truy cập, đăng ký 94 95 nhanh cung cấp thông tin kịp thời TSĐB [8] Hệ thống sở liệu NHTM Vì vậy, NHNN cần nghiên cứu, xúc tiến việc thực chuyển dần cho phép CBTD kiểm tra TSĐB khách hàng tình trạng nội dung tra tuân thủ chủ yếu sang giám sát NHTM theo mức độ nào, có tranh chấp, kiện tụng, trình xử lý nợ hay chấp rủi ro hoạt động Để tăng cường hiệu hoạt động tra thời gian tới NHTM khác hay khơng đề phịng trường hợp khách hàng cố tình dấu cần: Phân cơng, xếp lại hoạt động quan cán tra, thông tin TSĐB Tất thông tin hệ thống hoá giúp cho tránh phân tán, chồng chéo hiệu quả; Chỉ đạo NHTM hồn thiện NHTM có thêm thơng tin q trình thẩm định tài sản, giảm số tiêu chuẩn định tạo điều kiện giám sát từ xa có hiệu quả, cụ thể: thiểu đến mức tối đa rủi ro cấp tín dụng Yêu cầu NHTM thực nghiêm chỉnh chế độ thông tin báo cáo, yêu - Tăng cường công tác tra, giám sát NHTM cầu NHTM báo cáo tiêu thống kê cân đối cam kết địa bàn, xử lý trường hợp NHTM không thực đầy đủ, ngồi bảng; Thường xun phân tích, nhận định tình hình, đặc biệt thời hạn quy định an toàn hoạt động ngân hàng, báo cáo tài nước khu vực có biến động kinh tế tài lớn, nhằm thực Tăng cường, hoàn thiện quy định hệ thống cảnh báo sớm tra NHTM thuộc diện đáng nghi ngờ chịu ảnh NHNN, thực cảnh báo sớm cho NHTM đảm bảo thị trường phát triển hưởng bất lợi [4] bền vững - NHNN quan chức có thẩm quyền liên quan cần đưa - Tăng cường công tác chống cạnh tranh lành mạnh: với tiêu chuẩn nghề nghiệp hoạt động kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội chế thoáng, cho phép NHTM mở rộng tính tự chủ tự chịu trách NHTM (với chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp tương ứng) nhiệm với hoạt động kinh doanh nay, NHTM có nhiều Người thực cơng tác kiểm sốt nội cần đào tạo cấp chứng sách sáng tạo nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tuy nhiên, hành nghề để đảm bảo yêu cầu trình độ lực,[9] kéo theo tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng - Tăng cường hỗ trợ NHTM: HKD đặc biệt hộ hoạt sách lơi lỏng, dễ dãi dễ gây rũi ro cho hoạt động động lĩnh vực nông nghiệp – nơng thơn gặp nhiều khó khăn, chứa NHTM bỏ qua dấu hiệu cảnh báo nguy RRTD dẫn đến tình trạng đựng nhiều rủi ro thiên tai, dịch hoạ, biến động thị trường RRTD khơng cho thân NHTM mà cho tồn hệ thống Do đó, ngồi nước, phận lớn khách hàng hộ nơng dân dàn trải NHNN cần có kiểm sốt chặt chẽ, có biện pháp chế tài đủ mạnh để đủ địa bàn rộng, giao thông lại khó khăn, hầu hết vay có giá trị sức răn đe, ngăn chặn hoạt động cạnh tranh khơng lành mạnh nhỏ phí hoạt động ngân hàng lớn Do đó, NHNN cần có sách lãi - Hiện nay, hoạt động tra ngân hàng máy tra thuộc suất hợp lý cho nông nghiệp, nông thôn, cho phù hợp với đặc thù NHNN Việt Nam chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động SXKD khu vực, môi trường kinh doanh ngân hàng, quan tâm ngân hàng đánh giá an toàn NHTM Tuy nhiên, hoạt động hỗ trợ vốn cần thiết thể nhiều điểm yếu không đánh giá rõ ràng mức độ rủi ro 96 97 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ Khi đó, khơng trường hợp ngân hàng phối hợp với người có tài sản a Chính phủ cần hồn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo, rút ngắn đảm bảo để xử lý tự xử lý được, tiến hành chuyển quyền sử thời gian giải hồ sơ để ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ dụng đất tài sản gắn liền với đất cho người mua, quan chức Mặc dù luật văn có liên quan Việt Nam quy định Ngân từ chối việc thực công chứng, với lý quyền sử dụng đất hàng thương mại có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng trường hợp phải thông qua Trung tâm bán đấu giá chuyên trách theo quy không trả nợ, nhiên chế pháp lý chưa rõ ràng, đặc biệt quyền định sử dụng đất Theo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính - Khi xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, theo Khoản 3- Mục III, phủ điểm 4, điều 34 cho phép tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo phần B Thông tư Liên tịch 03, tổ chức tín dụng phải xin phép Ủy ban đảm nói chung tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất nói riêng khơng nhân dân cấp có thẩm quyền cho phép bán đấu giá, làm cho quy trình bán đấu đạt thỏa thuận bên Tuy nhiên, Thông tư liên tịch số giá nhiều thời gian thủ tục: 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC Liên Ngân hàng Nhà ° 15 ngày xin quan có thẩm quyền cho phép bán đấu giá tài sản nước, Bộ tư pháp, Bộ công an, Bộ tài chính, Tổng cục địa ngày ° 15 ngày thực việc đăng ký bán đấu giá tài sản 29.4.2001 (sau gọi tắt Thông tư 03) quy định tổ chức tín dụng khơng ° 30 ngày niêm yết tài sản bán đấu giá trực tiếp bán hay trực tiếp nhận quyền sử dụng đất để thay cho ° 60 ngày cho thời gian cấp giấy chứng nhận cho người mua tài sản việc thực nghĩa vụ bảo đảm Và theo Khoản 2- Mục III thông - Công tác thi hành án cịn chậm, thực tế có nhiều án, tư này, không đạt thỏa thuận bên tổ chức tín dụng định tịa án có hiệu lực thi hành có đơn yêu cầu thi hành án phải đưa bán đấu giá hay khởi kiện Tòa: “Trường hợp tài sản bảo đảm ngân hàng Nhưng quan thi hành án chưa thi hành án với nhiều lý quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất không xử lý theo thoả thuận án chưa rõ ràng, lý khác Những trường hợp đó, ngân hàng bên hợp đồng tổ chức tín dụng đưa tài sản bán đấu giá để phải chờ quan thi hành án làm việc lại với tòa án Thời gian chờ đợi thu hồi nợ khởi kiện tòa án” Việc gây cản trở cho ngân hàng thường kéo dài hàng tháng chí sáu tháng sau ngân hàng nhận thương mại xử lý tài sản chấp thực tế, việc xử lý thu hồi nợ văn trả lời quan thi hành án nhiều thời gian qua nhiều cơng đoạn, lý sau: Trong kinh tế thị trường, đôi với phát triển kinh tế HKD, bên cạnh - Ngân hàng chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo sang Trung tâm bán đấu HKD làm ăn hiệu phá sản HKD hoạt động yếu kém, giá chuyên trách thuộc Sở Tư pháp để xử lý, nhiên tiến độ xử lý đào thải cạnh tranh quy luật khách quan, khơng phụ thuộc vào ý chí chậm, nhiều thời gian, chí có nhiều trường hợp tồn đọng không xử HKD Ngân hàng thương mại với chức trung gian tài chính, ln lý Việc nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân gánh chịu khoản nợ tồn đọng tất nhiên Việc áp dụng giải thể không nhắc đến hoạt động Trung tâm bán đấu giá hiệu pháp khai thác lý khoản nợ chuyển hạn giải 98 99 pháp tác động ngân hàng lên khách hàng HKD việc rồi, quan pháp luật khó khăn Vì xảy trường hợp phổ biến thông ngân hàng trạng thái bị động tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng thực tế khác Để việc xử lý thu hồi nợ nhanh giảm thiểu chi phí, Chính Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vơ phủ cần hồn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo từ khâu đấu giá đến khâu cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước gián tiếp thi hành án, rút ngắn thời gian giải hồ sơ khuyến khích giao giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng dịch thoả thuận luật nhằm giúp ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo b Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia cơng khai c Sự thay đổi sách Nhà nước cần công bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động môi trường kinh Hiện nước phát triển có hệ thống thơng tin quốc gia cơng tế, xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà khai Hệ thống xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, nước tác động đến hoạt động tổ chức, cá nhân kế hoạch kết nối từ địa phương đến Trung ương, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm phát triển tương lai Nếu thay đổi sách Nhà nước khơng hiểu thơng tin Có loại thơng tin tra cứu tự do, có loại thơng báo trước dẫn đến thiệt hại không kịp thay đổi thông tin phải mua tổ chức định khai thác Hệ hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với sách Và điều thống tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thơng tin nằm ngồi khả dự báo ngân hàng, rủi ro khách khách hàng, giảm thời gian chi phí tìm kiếm hàng dẫn đến hậu ngân hàng phải gánh chịu Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý nhà Do thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thơng tin nước cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng quan Mặt khác thông tin chưa tin học hóa mà chủ yếu lưu trữ dạng thời gian cần thiết định để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực văn bản, việc tra cứu thơng tin khó khăn, nhiều thời gian, thông liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp Nhà nước phải có biện pháp tin cũ có bị thất lạc mờ, nát Do ngân hàng thương mại hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nước thường khơng có đầy đủ thơng tin lịch sử khách hàng Chẳng hạn d Đối với Bộ Tư pháp để tìm hiểu thơng tin cá nhân, khách hàng , ngân hàng phải liên hệ Hiện Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm trực thuộc Bộ Tư pháp với địa phương nơi cá nhân cư trú thu thập thông thực nhiệm vụ đầu mối cung cấp thông tin giao dịch bảo tin sơ sài tình trạng nhân, có tiền án tiền hay không, người đảm tài sản động sản bất động sản cá nhân, tổ chức có tên sổ hộ cịn thơng tin sở hữu tài sản, giao Dịch vụ thông tin giúp ngân hàng nhiều việc đánh giá dịch tài sản khứ hay mối quan hệ họ hàng cá nhân tài sản bảo đảm Tuy nhiên việc cung cấp thơng tin cịn chậm, thông không quan lưu giữ Đặc biệt việc tìm hiểu thơng tin từ thường ngày làm việc nhiều đến tuần việc hỏi thông tin chưa kết 100 101 nối trực tuyến Do Bộ tư pháp cần đại hóa hệ thống thơng tin nhằm KẾT LUẬN cung cấp thông tin nhanh với phương thức đại để đáp ứng nhu cầu thực tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, trước bối cảnh kinh tế trải qua nhiều biến động khó khăn, NHTM đứng trước nguy rủi ro lớn hoạt động, đặc biệt nguy rủi ro tín dụng.Vì vậy, kiểm sốt rủi ro tín dụng nhiệm vụ quan trọng cơng tác quản trị NHTM Thực tế kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD chi nhánh nhiều hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu kiểm sốt rủi ro tín dụng Vì vậy, cần thiết phải tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD để thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển an toàn, hiệu quả, giới hạn rủi ro ngân hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ: Phân tích sở lý luận rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD NHTM Phân tích thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD NHNo&PNT chi nhánh EakPam - ĐaLak hoàn cảnh kinh tế cụ thể địa phương nói riêng nước nói chung, bối cảnh cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt, khách hàng ngày có hiểu biết lĩnh vực tài ngân hàng yêu cầu ngân hàng cao Qua đó, đánh giá thành cơng mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế để khắc phục, hoàn thiện Trên sở lý luận thực tiễn đó, kết hợp với kinh nghiệm cơng tác chi nhánh, với nghiên cứu dự báo nhu cầu vay HKD chi nhánh khả RRTD, định hướng kiểm soát RRTD cho vay HKD chi nhánh theo định hướng nhiệm vụ Agribank Việt Nam, tác giả 102 đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD chi nhánh Đưa số kiến nghị Agrribank Việt Nam, NHNN Việt Nam quan trực thuộc Chính phủ để tạo điều kiện thực thi giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng đưa Những kết nghiên cứu luận văn hy vọng góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD chi nhánh, tạo mơi trường tín dụng an toàn hiệu để chi nhánh đạt mục tiêu kinh doanh cao nhất, đủ sức cạnh tranh với NHTM nước TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hồng Anh (2013), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hoà, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [2] Trương Tuấn Anh (2012), Quản trị rủi ro tín dụng Sacombank Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [3] Báo cáo thường niên Agribank EakPam 2011-2013 [4] TS Trương Quốc Cường, Đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng Việt Nam – nhìn từ tiêu chuẩn Basel, Học viện Ngân hàng [5] Đỗ Vinh Hân (2007), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [6] Nguyễn Hiệp (2010), Quản trị RRTD Agribank tỉnh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [7] Nguyễn Thị Thái Hưng (2012), “Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng đầu tư phát triển nhà nước”, Tạp chí Ngân hàng (20), tr7-11 [8] Ths Nguyễn Việt Hưng Ths Lê Thị Thuý (2013), “Xử lý nợ TSBĐ tiền vay nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu NHTM”, Tạp chí ngân hàng, số tháng 1/2013 [9] Ths Đào Minh Phúc, Ths Lê Văn Hinh (2012), “Hệ thống kiểm soát nội gắn với quản lý rủi ro NHTM Việt Nam giai đoạn nay”, Tạp chí Ngân hàng, số 24 tháng 12/2012 [10] Quyết định số 1168/QĐ-NHo ngày 12/06/2011, Quy định tài sản đảm bảo hệ thống NHNo&PTNTVN [11] Nguyễn Quang Thu (1998), Quản trị rủi ro, NXB Giáo dục, TP Hồ Chí Minh [12] ThS Nguyễn Tuấn Trung (2009), “Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Phát triển Việt Nam”, Tạp chí Luật tài chính, ngày 03/09/2009 [13] Lưu Thị Vũ Tuyến (2007), “Nợ tồn đọng xây dựng bản: Nguyên nhân giải pháp”, Thông tin Ngân hàng công thương Việt Nam, 75 (8), tr.52-57 [14] Trần Chiến Thắng, Quản trị RRTD ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ĐakLak [15] Nguyễn Kim Sơn (2010), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừ nhỏ Ngân hàg Đầu tư phát triển Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [16] Đinh Thị Thanh Vân (2012), “So sánh nợ xấu, phân loại nợ trích lập dự phịng RRTD Việt Nam thông lệ quốc tế”, Tạp chí ngân hàng, số 22, tr.5-12 [17] Vụ Ngân hàng– NHNN (2007), “Quản lý nợ xấu”, Thơng tin tín dụng