i ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––– LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Việt Trì (MB Việt Trì) NGÔ MINH PHƢƠNG Phú Thọ, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Ngô Minh Phƣơng Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lƣu Ngọc Trịnh THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii iii LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC Luận văn với chủ đề " Trang thúc đẩy LỜI CAM ĐOAN i - LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii TMCP - (MB Việt Trì) nói riêng Từ kiến nghị số giải pháp thúc đẩy hoạt động MB Việt Trì Để hoàn thành chương trình cao học viết Luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trước hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, đặc biệt thầy cô tận tình dạy bảo cho suốt thời gian học tập trường Sau nữa, xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Lƣu Ngọc Trịnh, Viện Kinh tế Chính trị giới, dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp hoàn thành Luận văn tốt nghiệp Nhân đây, xin cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Việt Trì bạn đồng nghiệp tạo điều kiện cho điều tra khảo sát để có liệu viết Luận văn Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, với trình độ kinh nghiệm hạn ch , nội dung đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết, tồn Tôi mong quan tâm đóng góp ý kiến quý Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp để có điều kiện học hỏi, hoàn thiện kiến thức Tác giả luận văn Ngô Minh Phƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ x 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục Luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Các loại vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 21 1.2.4 Các phương thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 25 1.2.5 Các hình thức huy động vốn 29 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv v 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn 29 3.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn MB Việt Trì giai đoạn 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 29 từ năm 2011 đến 6/2014 53 1.3.2 Các nhân tố khách quan 33 3.3.1 Mô tả dịch vụ huy động vốn hành MB Việt Trì 53 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng Thương mại cổ 3.3.2 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 54 phần học cho MB Việt Trì 35 3.3.3 Thu nhập, chi phí huy động vốn 69 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt 3.4 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn MB Việt Trì 73 Nam (Techcombank) 35 3.4.1 Những thành tựu đạt nguyên nhân 73 1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 76 Nam (Vietinbank) 36 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG 1.4.3 Một số học cho MB Việt Trì 37 VỐN TẠI MB VIỆT TRÌ THỜI GIAN TỚI 81 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn MB Việt Trì thời gian tới 81 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 39 2.2 Phương pháp nghiên cứu 39 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 39 2.2.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 40 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 40 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 42 2.3.1 Quy mô nguồn vốn huy động 42 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 42 2.3.3 Chi phí huy động vốn 42 2.3.4 Lợi nhuận từ huy động vốn 43 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 44 4.1.1 Quan điểm, định hướng mục tiêu huy động vốn MB Việt Trì 81 4.1.2 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn MB Việt Trì 84 4.2 Giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn MB Việt Trì 85 85 4.2.2 Tăng cường công tác truyền thông, Marketing huy động vốn 86 4.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 87 ngũ cán Ngân hàng 89 4.2.5 Đầu tư hoàn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng 90 động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ 91 4.3 Kiến nghị 92 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) – Chi nhánh Việt Trì 44 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 3.1.1 Lịch sử hình thành 44 4.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 92 3.1.2 Về mạng lưới 46 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở 93 3.1.3 Mô hình tổ chức 46 94 3.2 Kết hoạt động kinh doanh MB Việt Trì 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Agribank BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển CBNV Cán nhân viên CKH CP CPHĐV CPI DTLSDV Có kỳ hạn Chi phí Chi phí huy động vốn Chỉ số giá tiêu dùng Doanh thu từ lãi sử dụng vốn Tổng sản phẩm quốc nội GDP HĐKD 11 HĐV Huy động vốn 12 KDNT Kinh doanh ngoại tệ 13 KHV Kế hoạch huy động 14 KKH Không kỳ hạn 15 LNSDV 17 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn 10 16 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Diễn giải LNTT Hoạt động kinh doanh Lợi nhuận từ sử dụng vốn Lơi nhuận trước thuế Maritime Bank Ngân hàng Hàng hải 18 MB 19 MB Việt Trì Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Việt Trì Ngân hàng Nhà đồng sông Cửu Long 20 MHB 21 NHNN Ngân hàng Nhà nước 22 NHTM Ngân hàng thương mại 23 NHTW Ngân hàng trung ương 24 NSNN Ngân sách nhà nước 25 PGD Phòng giao dịch Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii 26 QHKH Quan hệ khách hàng 27 QLTD Quản lý tín dụng 28 Sacombank 29 TCTD 30 Techcombank 31 TLHĐV 32 ix DANH MỤC CÁC BẢNG Ngân hàng Sài gòn thương tín Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MB Việt Trì giai đoạn năm 2011 – 6/2014 48 Tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam năm 2011 – 6/2014 55 Tỷ lệ huy động vốn từ nguồn (Từ năm 2011-2014) 57 TLHTKHHĐV Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Tổng nguồn vốn 33 TNV 34 TSLNVHĐ 35 TVHĐ Tổng vốn huy động 36 VCSH Vốn chủ sở hữu 37 VHĐ Vốn huy động 38 VHĐCT 39 VIB 40 Vietcombank 41 Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam 42 VP Bank Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng 43 WU giai đoạn năm 2011 – 6/2014 58 Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động Bả giai đoạn 2011-2014 61 Lượng vốn huy động từ nguồn cụ thể giai đoạn 2011-2014 62 Ngân hàng Quốc tế Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2011-2014 65 tháng đầu năm 2014 67 (Từ năm Western Union 2011-2014) 70 Bảng 3.10: Kết huy động vốn cho vay (Từ năm 2011-2014) 71 Bảng 3.11: Kết hoạt động kinh doanh tính nhân (Từ năm 2011-2014) 73 Bảng 4.1: Chỉ tiêu huy động vốn theo định hướng phát triển MB Việt Trì giai đoạn 2013 - 2015 82 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ x DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 3.1: Tổ chức máy quản lý MB Việt Trì 47 Đồ thị 3.1: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 59 Đồ thị 3.2: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 61 Đồ thị 3.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 63 Đồ thị 3.4: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 65 Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng, vốn Đối với ngân hàng thương mại (NHTM) với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn vốn khác xã hội nguồn sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam, việc huy động vốn [khai thác lượng tiền] tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, tổ chức kinh tế, xã hội hay tổ chức tín dụng (TCTD) khác NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu, từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro, Do đó, việc thúc đẩy huy động vốn từ bên với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để thúc đẩy hoạt động huy động vốn, ta nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn hi nhánh Việt Trì (MB Việt Trì) có năm Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ hoạt động, năm khoảng thời gian dài, với tất tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ năm 2011 đến 6/2014 MB Việt Trì trải qua đạt được, MB Việt Trì có quyền tự hào Chi nhánh tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm xây dựng hoàn chỉnh, đồng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện Quân đội – Chi nhánh Việt Trì hội nhập quốc tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn, ngân hàng với kênh huy động khác để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn huy động mang lại hiệu cao hoạt động MB Việt Trì Bên cạnh cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống ngân hàng mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ đòi , sách huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động chi nhánh nhu cầu vốn địa bàn để phát triển kinh tế ề tài: “ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn từ khoản tiền gửi MB Việt Trì 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Hoạt động huy động vốn MB Việt Trì, tỉnh Phú Thọ - Về thời gian: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng MB giai đoạn từ năm 2011 đến tháng 6/2014 - Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề công tác huy động vốn từ bên Ngân hàng thương mại, ph - Chi nhánh Việt Trì” để làm chủ đề nghiên cứu cho Luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu : loại hình, quy mô, cấu, thu nhập chi phí vốn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì, từ đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy Thứ nhất, tổng hợp hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP, tổng kết lại học kinh nghiệm công tác huy động vốn việc huy động vốn Chi nhánh tương lai Thứ hai, làm rõ thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa làm rõ thêm số vấn đề lý luận vốn hoạt động huy động vốn NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì nay, thành công hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn - Trên sở vấn đề lý luận thực trạng công tác huy Thứ ba, dựa thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng động vốn NH TMCP Quân đội - Chi nhánh Việt Trì, từ tiến hành phân TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì, Luận văn đưa kiến nghị Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN phương hướng hệ thống giải pháp đồng có tính khả thi môi trường Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ http://www.lrc-tnu.edu.vn/ pháp lý, chất lượng hoạt động huy động vốn nhằm thúc đẩy việc huy động Chƣơng vốn MB Việt Trì năm tới CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG Bố cục Luận văn HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ngoài phần mở đầu, kết luận, Danh mục chữ viết tắt, Danh mục Bảng Biểu đồ, Danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn bố cục sau: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 Cơ sở lý luận Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) có lịch sử hình thành phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Được coi Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP đẻ kinh tế hàng hoá, NHTM tồn tất yếu lịch sử đời sống kinh tế xã hội đóng vai trò quan trọng việc làm Quân đội - Chi nhánh Việt Trì cầu nối huy động vốn cho vay kinh tế Chương 4: Cho đến nay, có nhiều khái niệm NHTM Ở Mỹ: “Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Việt Trì thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài chính” Theo Peter S.Rose quản trị ngân hàng thương mại, ông viết: “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh nài kinh tế” (Peter S.Rose, 2004, tr 7) Theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Nước CHXHCN Việt Nam quy định: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Từ quan điểm quy định tổng quát: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang a Chức trung gian tín dụng: tính đặc thù vô hình chung thực chức tạo tiền cho Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác của ngân hàng thương mại thực chức trung gian tín dụng, NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng bên tham gia: người gửi tiền người vay hóa, toán dịch vụ,… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng b Chức trung gian toán: tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, chi trả xã hội thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài Cùng với phát triển nhiều ngành nghề khác, từ đời phát khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo triển NHTM đóng góp vai trò quan trọng việc xây dựng phát lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện triển kinh tế giới Ở tất nước, hệ thống NHTM không ngừng toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, phát triển, đóng vai trò tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương để cung ứng vốn cho nhà đầu tư cần vốn - Đó trình huy động thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền vốn sử dụng vốn NHTM Bằng hoạt động NHTM túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần đóng góp lượng vốn đáng kể hàng loạt dịch vụ Ngân hàng khác hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản cho kinh tế Vậy vai trò NHTM kinh tế cụ thể sau: toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời Một là: Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc Là trung gian tín dụng NHTM tích tụ tập trung đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, khối lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn từ góp phần phát triển kinh tế thực dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền tiến hành cấp tín dụng cho thành phần kinh tế, tổ chức cá nhân cần vốn để c Chức tạo tiền: phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Tức Ngân hàng đóng vai trò Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ người môi giới bên người có tiền nhàn rỗi cho vay qua hệ thống NHTM để tiến hành cung ứng vốn cho vùng Hoạt bên người cần vay vốn Thực chức tức động tín dụng Ngân hàng ngày phát triển làm cho việc di chuyển vốn Ngân hàng trở thành người khơi thông kích hoạt nguồn vốn, làm diễn cách dễ dàng, tập trung trì lực lượng bình quân từ tất cho nguồn tiền tệ hoạt động sinh lời Những hoạt động NHTM ngành Đồng thời với tác động Ngân hàng vốn dịch chuyển từ thực tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, biến đồng tiền nhàn rỗi vùng thừa vốn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho phát triển đồng thành đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho các ngành, xoá dần khác biệt, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn đinh cải thiện đời sống Bốn là: Hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát Với đặc điểm NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu huy dộng vốn, cho vay thực chức trung Hai là: Ngân hàng giúp cho nhà kinh doanh việc nâng cao hiệu sử dụng vốn gian toán Lượng tiền lưu thông Ngân hàng kiểm soát Thông qua khoản mục NHTM, Ngân hàng trung ương (NHTW) Ngân hàng tài trợ vốn cho doanh nghiệp sở phải tuân thủ xác định lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, từ để có điều kiện ngân hàng đặt Trong khoản tín dụng mà doanh biện pháp kiểm soát nhằm đề phòng hạn chế ảnh hưởng xấu có nghiệp nhận phải trả lãi hết thời gian sử dụng phải hoàn trả thể xảy Trường hợp xảy lạm phát nghiệp vụ mình, gốc Vì để đảm bảo an toàn tài sản cho ngân hàng nâng cao hiệu NHTW tiến hành điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất chiết sử dụng vốn cho Doanh nghiệp trước cho vay, Ngân hàng cần phải khấu tái chiết khấu, tham gia vào thị trường mở để tác động tới NHTM thẩm định phương án sử dụng vốn vay Doanh nghiệp, thẩm định tính khả qua làm thay đổi lượng tiền lưu thông thi dự án, thẩm định yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên, tài sản đảm bảo…) cách xác rõ ràng, chi tiết, qua Năm là: Ngân hàng tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu- thúc đẩy phát triển thương mại quốc tế cán tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh Thương mại quốc tế ngày phát triển, với xu khu vực hoá có hiệu Sau cho Doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng tiếp tục tiến toàn cầu hoá mối quan hệ kinh tế quốc tế quốc gia đóng vai hành giám sát trình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp thông qua hoạt trò ngày quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế quốc động toán hộ Ngân hàng giúp Doanh nghiệp quản lý tốt gia Cùng hoà chung với xu NHTM đóng vai trò quan trọng vốn sử dụng vốn việc đưa kinh tế quốc gia hội nhập vời kinh tế giới Ba là: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết dịch chuyển vốn đầu tư góp phần chuyển dịch cấu kinh tế phát triển vùng Khi Chính phủ có ưu tiên phát triển ngành nghề vùng kinh tế Bằng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, thực hình thức toán, bảo lãnh… góp phần thúc đẩy việc chu chuyển hàng hoá dịch vụ quốc gia với cách thuận lợi nhanh chóng Chính phủ đưa sách riêng cho vùng thông 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 68 69 10 VP bank 395 trường qua việc tiếp cận khu dân cư có quy hoạch giải phóng mặt bằng, 11 Techcombank 425 xây dựng mối quan hệ với quyền địa phương, tổ dân phố để 12 Sacombank 362 có chương trình đền bù tổ chức thu tiết kiệm chỗ Bên cạnh 12 VIB 249 chi nhánh hướng mục tiêu khai thác khách hàng có tiền gửi đơn vị 13 Vietcombank 243 có nguồn chi trả thu nhập cho CBNV cao : bệnh viện tỉnh Phú Thọ; 14 Quỹ tín dụng trung ương 400 cán cao cấp Sở ban ngành địa bàn tỉnh,… để tiếp cận chào bán 1.284 sản phẩm nhà Ngoài Chi nhánh tổ chức triển khai công tác đào tạo, 15 quý I năm 2014) ( giao kế hoạch tiêu đến Phòng ban, cán nhân viên đặc biệt tổ chức hội thảo nhằm đưa cách thức tổ chức, triển khai cụ thể điểm giao Ngân hàng Nông nghiệp phát triển dịch Khuyến khích CBNV không thuộc đối tượng bán hàng trực tiếp tham gia nhằm tận dụng khai thác tối đa mối quan hệ với khách hàng nông thôn, N Hàng tuần có đánh giá kết quả, khen thưởng kịp thời đồng thời đưa giải pháp để đạt kết cao tuần Nhờ xác thức khác tổ chức huy động vốn lưu động chỗ mạng lưới MB Việt Huy động vốn có kỳ hạn từ tổ chức chiếm từ 4% đến 7% tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn Giống nguồn vốn không kỳ hạn tổ chức, Ban đạo cô nguồn vốn có kỳ hạn tổ chức có xu hướng giảm dần từ năm 2011 đến Hàng tháng chi nhánh chủ động giao kế hoạch huy độ nguyên nhân khách quan tình hình kinh tế từ năm 2011 trở lại gặp nhiều khó khăn cho doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp phải phá sản Tại MB Việt Trì, nguồn tiền tập trung số khách hàng như: giá tình hình huy động vốn toàn chi nhánh, rút kinh nghiệm triển khai kế Công ty chè Phú Đa, Cảng Việt Trì, Bộ tư lệnh Quân khu 2, Công ty đường hoạch tuần làm việc Ngoài định kỳ hàng tuần tổ chức đào tạo tập sắt Việt Nam huấn nghiệp vụ hiểu biết sản phẩm kỹ bán hàng, tìm kiếm thị 3.3.3 Thu nhập, chi phí huy động vốn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 70 71 Chi phí huy động vốn tiêu quan trọng dùng phân tích hiệu đảm bảo lãi suất đầu bù đắp chi phí nguồn đem lại lợi nhuận cho huy động vốn định tới phương thức sử dụng vốn đặc biệt ngân hàng mà không ảnh hưởng đến khả khoản, ngân hàng lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Chi phí huy động vốn cho ta thấy cần tính chi phí cho nguồn để biết nguồn rẻ hơn, nên vận dụng để huy động lượng vốn cần phí Chỉ tiêu lãi suất huy động vốn từ lãi suất tăng thêm bù đắp kết hợp với doanh thu từ lãi cho vay vốn huy động cho biết thu nhập từ vốn chi phí cho nguồn (nhóm nguồn) tăng thêm hay không Từ ngân hàng huy động Từ kết hợp với tỷ suất lợi nhuận từ vốn huy động để đánh giá hoạt định lựa chọn cấu nguồn vốn để đưa giải pháp huy động huy động vốn Chi phí huy động vốn tính sau động vốn Trên thực tế, phân theo đối tượng Chi phí huy = động vốn nguồn huy động Chi phí huy + động khác Trong đó: lớn tổng nguồn vốn huy động, sau chi phí cho ngu Thu nhập từ sử dụng vốn : Thu nhập từ sử dụng vốn = sử dụng vốn - Chi phí huy phí dịch vụ phân tích doanh nghiệp động vốn ông thức trên, : gửi tiền vào ngân hàng hưởng lãi mà để sử dụng tiện ích sản phẩm dịch vụ khác Mặt khác việc đẩy mạnh huy động Bảng 3.9: vốn từ dân cư đem lại ổn định cho ngân hàng (Từ năm 2011-2014) Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu (%) (%) (%) (tỷ đồng) ( 2011 2012 2013 T6/2014 13,32 13,43 12,44 6,74 0,03 0,02 0,01 0,01 13,35 13,45 12,45 6,75 109 142 141 86 kinh qua năm) Bảng 3.10: Kết huy động vốn cho vay (Từ năm 2011-2014) Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Huy động vốn bình quân Cho vay bình quân Tỷ lệ HĐV/Cho vay Để mở rộng kinh doanh, tăng dư nợ cho vay, mở rộng đầu tư đồng thời Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Năm Năm Năm T6/ 2011 2012 2013 2014 821 1.060 1.137 1.284 13,32 13,43 12,44 6,74 1.015 880 822 678 17,3 17,5 16,2 11,6 81% 120% 128,4 178,71 173,87 98,04 138% 189% http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 72 73 109 142 19,4 36,71 32,87 12,04 172,6 154 133,16 78,65 Thu từ huy động ngân hàng huy động vay nên ngân hàng phát triển cân đối huy động vốn cho vay hiệu So sánh kết đạt nhân hoạt động huy động vốn so với hoạt động kinh doanh khác MB Việt Trì: 140,95 122,64 72,71 14,6 13,05 10,52 133% 281% 312% 203% Đơn vị: Tỷ đồng qua năm) Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 T6/2014 BQ BQ BQ BQ Chỉ tiêu Kết Kết Kết Kết nhân nhân nhân nhân quả quả sự sự HĐV bình quân 821 10,39 1.060 13,77 1.137 14,58 1.284 17,83 2.Cho vay bình quân 1.015 12,85 880 11,42 822 10,54 678 9,42 3.Thu huy động 20 0.25 37 0,48 33 0,42 12 0,17 Thu cho vay 14,6 0,18 13,05 0,17 10,52 0,13 5,94 0,08 Thu dịch vụ 2,5 0,03 3.39 0,04 4,23 0,05 2,34 0,03 Thu KDNT 0,4 0,005 0,8 0,01 0,29 0,004 0,13 0,002 Lợi nhuận 14 0,18 19,97 0,26 4,56 0,06 2,98 0,04 10 Số lượng CBNV 79 77 78 72 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MB Việt Trì qua năm) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doa Trong huy đ 86 158 10 Thu từ cho vay Tỷ lệ thu HĐV/thu cho vay 141 Bảng 3.11: Kết hoạt động kinh doanh tính nhân 5,94 đội vận dụng mức lãi suất tương đối cao loại tiền gửi, ngân hàng trả lãi trước khoản tiền gửi có kỳ hạn, trả lãi sau, trả làm nhiều lần tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng để tăng cường huy động vốn điều kiện cạnh tranh, từ thu hút thêm khách hàng Trong năm qua chi nhánh đạt mức tăng trưởng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn Chi phí cho loại nguồn tương đối thấp so với chi phí hoạt động khác , dù tính 100% kết thu dịch vụ có từ khách hàng vay vốn theo k (Từ năm 2011-2014) Nhìn vào bảng số liệu cho thấy thu huy động tính nhân MB Việt Trì cao thu từ hoạt động khác tính nhân đặc biệt so với thu cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể thu huy động so với thu cho vay tính với hoạt động cho vay Như hoạt động huy động mang lại hiệu cao nhân sư sau: năm 2011 đạt 0,25 tỷ đồng so với 0,18 tỷ đồng, năm rủi ro so với hoạt động cho vay Mặc dù Ngân hàng TMCP 2012 đạt 0,48 tỷ đồng so với 0,17 tỷ đồng, năm 2013 đạt 0,42 tỷ đồng so với Quân đội hoạt động theo chế mua tất, bán tất nguồn huy động vốn 0,13 tỷ đồng T6/2014 đạt 0,17 tỷ đồng so với 0,08 tỷ đồng Điều cho dồi giúp CN Việt Trì hệ thống Ngân hàng Quân đội kinh thấy hiệu hoạt động huy động vốn so với hoạt động kinh doanh doanh hiệu bền vững Nói MB Việt Trì tập khác ngân hàng trung vào phát triển nguồn vốn mà CN Việt Trì cần tăng trưởng dư nợ 3.4 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn MB Việt Trì cách an toàn tiếp tục tăng cường huy động vốn ngân hàng cho vay an toàn mang lại hiệu cao, cao huy động hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro mà hoạt động kinh doanh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 3.4.1 Những thành tựu đạt nguyên nhân * Thành tựu đạt được: Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 74 75 Sau năm, hoạt động huy động vốn MB Việt Trì đạt nhiều Thương hiệu ngân hàng ngày có chỗ đứng tin cậy, vững thành tựu Căn vào tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn trên, ta lòng khách hàng Trong công tác điều hành quản lý vĩ mô, MB Việt Trì thấy công tác huy động vốn MB Việt Trì tương đối cao Điều thể sớm đề mục tiêu, nhiệm vụ biện pháp huy động vốn hợp lý, qua kết đạt cụ thể sau: bổ sung hoàn chỉnh quy chế theo hướng phát huy quyền chủ động sáng - Về quy mô, cấu: MB Việt Trì thành lập sau ngân hàng nông nghiệp, ngân hàng đầu tư, ngân hàng công thương, ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long… thành lập số ngân hàng: Ngân hàng Hàng hải, Ngân hàng Quốc tế, Ngân hàng Techcombank… nhiên kết huy động vốn MB Việt Trì gần Ngân hàng Đầu tư, chi nhánh Ngân hàng Công thương vượt xa nhiều so với ngân hàng thành lập (Ngân hàng quốc tế, Ngân hàng Hàng Hải, Techcombank, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đạt tới 300 tỷ đồng nguồn vốn huy động) tạo Trong thời gian qua, ngân hàng thực sách huy động mềm dẻo sở phân tích, dự đoán xu hướng biến động để thu hút khách hàng Về đội ngũ cán bộ, ngân hàng tạo dựng môi trường làm việc hấp dẫn thuận lợi nhằm thu hút nhân viên giỏi, khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ Ban lãnh đạo, phận chuyên môn MB Việt Trì làm tốt công tác dự đoán biến động nguồn vốn nên tiêu kế hoạch đặt đầu năm sát với tình hình, sách đạo điều hành lãi suất huy động,cho vay kịp thời cho kết khả quan Hiện nay, MB Việt Trì - Về uy tín, hình ảnh, chất lượng MB Việt Trì: MB Việt Trì đầu dịch vụ chăm sóc khách hàng Hiện Ngân hàng Quân đội tỉnh , giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí Các phòng ban có phối kết nhịp nhàng, nhờ mà khách hàng đến với ngân hàng phục vụ kịp thời, nhanh chóng Phú Thọ đánh giá Ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt nhất, có uy tín Bên cạnh đó, MB Việt Trì không ngừng đổi công nghệ, thực bảo mật với khách hàng Sự đời MB Việt Trì làm thay đổi cách thức phục vụ thông tin khách hàng Hiện nay, MB Việt Trì mở rộng hình thức toán không khách hàng nhiều ngân hàng địa bàn, đặc biệt ngân hàng nhà dùng tiền mặt, lắp đặt thêm điểm rút tiền mặt tự động, số lượng tài khoản giao nước Đó thành tựu lớn ngân hàng Thành tựu giúp MB Việt Trì tiếp tục có kết cao công tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung dịch không ngừng tăng lên,…cũng thu hút nhiều tiền giao dịch dân cư doanh nghiệp MB Việt Trì thực tốt sách khách hàng, áp dụng sách ưu đãi với khách hàng có số dư lớn, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ như: Tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi - Về nhân sự: MB Việt Trì đào tạo đội ngũ huy động vốn cuối kỳ, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm tối ưu, tiết kiệm số, phát hành kỳ phiếu, chuyên nghiệp, nhiệt huyết Bên cạnh tạo tinh thần huy động vốn chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng,… nhằm khai thác tốt nguồn vốn thị trường phục vụ đa dạng nhu cầu sử dụng vốn đến tất cán nhân viên quan MB Việt Trì phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích * Nguyên nhân kết đạt được: cho khách hàng kinh tế: dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ internet banking, mobile banking, home banking, dịch vụ toán điện thoại di động, dịch vụ tư vấn cấu, phát triển mạng lưới huy động vốn rộng khắp địa bàn đầu tư tài dịch vụ quyền lựa chọn tiền tệ, dịch vụ nhiều khách hàng quan tâm Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 76 77 - Hình thức huy động vốn chưa đa dạng: Cơ cấu nguồn vốn có thay đổi hợp lý mặt thời gian Nguồn vốn ngắn Mặc dù ngân hàng cố gắng đa hạn tăng lên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn cho kinh , nhàn rỗi tế Điều cho thấy, uy tín ngân hàng địa bàn ngày khẳng định vào việc mua ngoại tệ, vàng, chứng khoán, bất động sản việc gửi tiết kiệm TCTD để hưởng lãi Chính vậy, vùng kinh tế trọng yếu, dân cư tập trung đông đúc 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân * Những hạn chế Với phát triển không ngừng , quy mô thị trường lớn Mặt khác, chi phí huy động vốn cao với quy định trần lãi suất cho vay đầu tư sản phẩm truyền thống như: Tiết kiệm, Tiết kiệm dự thưởng,… - NHNN, lạm phát mức cao, thị trường yếu tố biến động, bất ổn chịu nhiều tác động thị trường giới khiến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn,… dẫn đến hoạt động huy động vốn bị ảnh hưởng đáng kể - 7% tổng nguồn vốn huy khác địa bàn : Trong tổng nguồn - vốn huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ - chưa có phòng Marketing hoạt động độc lập nên việc nghiên cứu, phâ Nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng nh Trong giai đoạn Việt Nam trở thành thành viên WTO nên sử dụng vốn truyền thống ngân hàng mở tài khoản, chuyển tiền, - Tuy có bước phát triển công nghệ chưa đáp ứng yêu cầu cần thiết Các kênh phân phối đại chưa sử dụng cách phổ biến Hệ thống quản trị mạng gặp nhiều cố không phòng giao dịch mà để thu hút nhiều ngoại tệ nhiều phòng nghiệp vụ ngân hàng, lỗi đường truyền máy tính lại gây , phần lớn đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn từ dân cư chưa thực làm tốt việc tư vấn, hướng dẫn giải thích cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp, chưa quan tâm đến công tác tiếp thị thu hút khách hàng * Những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân sau: chậm trễ xử lý giao dịch, cản trở phần đến hoạt động huy động vốn chi nhánh - Chi phí đầu tư phát triển dịch vụ mà qua thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu huy đông vốn lớn Ví dụ dịch vụ ATM, máy trị giá khoảng 30.000 + Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 78 79 USD, kèm theo khoảng 10 triệu đồng/ máy chi phí khác trình vận hành tặng hấp dẫn mà có cạnh tranh ngân hàng với định chế tài khác tháng, như: thuê địa điểm, tiền điện, bảo vệ công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiêm bưu điện tránh khỏi cạnh tranh có cải tiến đáng kể, chưa mô hình quản lý hướng vào khách hàng - Không thế, sách nhà nước chưa linh động ảnh hưởng đến Việc quản lý thực theo nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng hoạt động nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ phát với tăng liên lục giá hàng hoá sinh hoạt dịch vụ, thuế thu nhập cá nhân Chẳng hạn, sách tiền lương chưa phù hợp triển thị trường hạn chế Sự phối hợp phận quản lý, phòng nhiều bất cập, tỷ lệ thất nghiệp cao… làm ảnh hưởng đến tiêu dùng – tiết kiệm nghiệp vụ chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, thời gian cho khách hàng nhân dân doanh nghiệp Mặt khác phủ phát hành công trái, kỳ phiếu để huy động + Nguyên nhân từ bên ngoài: vốn để bù đắp thâm hụt ngân sách Điều góp phần làm hạn chế khả huy - động tiền gửi khách hàng vào ngân hàng - Cuối cùng, cạnh tranh tổ chức tín dụng ảnh hưởng lớn tình hình kinh tế xã hội nước với biến động kinh tế: lạm phát, giá ngày leo thang, thiên tai, dịch bệnh,… làm ảnh hưởng phần nướ đến công tác huy động vốn - Công nghệ thông tin chưa phát triển mong muốn Đặc biệt đường truyền Ngân hàng phụ thuộc vào chất lượng đường truyền ngành viễn thông Sự ngh hàng 100% vốn nước Yếu tố “sân nhà” am hiểu tâm lý người tốc độ đường truyền chậm thường xuyên xảy ra.Vì vậy, tác động đến hiệu hoạt Việt thường đưa lợi so sánh ngân hàng động dịch vụ ngân hàng, dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền điện tử, giao nước với ngân hàng nước Tuy nhiên thấy điều không dịch khác mạng phù hợp kinh tế toàn cầu, đồng thời có nhiều lý cho thấy - Tâm lý thói quen dùng tiền mặt người dân Việt Nam phổ biến, việc toán qua ngân hàng hạn chế Theo điều tra Ngân hàng giới, Việt Nam có khoảng 35% lượng tiền lưu thông ngân hàng, 50% giao dịch không qua ngân hàng, 90% dân cư không toán qua ngân hàng Người dân chưa hiểu biết người dân thích ngân hàng ngoại Thứ nhất, tâm lý nghi ngại lực tài ngân hàng thực tế so sánh vốn ngân hàng nước, chưa kể tâm lý “sính ngoại” phận người dân nhiều dịch vụ ngân hàng, chưa thấy tiện lợi qua ngân hàng Hơn mối tiếp tục lan sang lĩnh vực ngân hàng Hai là, ngân hàng nước quan hệ mua bán trao đổi, mua bán thị trường Việt Nam nhỏ lẻ phân tán khiến biết cách “địa phương hoá” xâm nhập vào quốc gia nào, cần cho việc áp dụng kỹ thuật toán đại gặp nhiều khó khăn đọc Slogan HSBC Việt Nam thấy rõ: “Ngân hàng toàn cầu, am hiểu địa - Điều kiện thị trường cạnh tranh: phương” cần nhớ HSBC có mặt Việt Nam từ năm 1870, riêng kinh tế Việt Nam nói chung ngày phải đối mặt với cạnh tranh chấp nhận yếu tố thiếu kinh tế thị trường Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng lâu đời Việt Nam sinh nhật lần thứ 55; ANZ Việt Nam người phụ nữ Việt Nam làm Tổng giám đốc hất hết nhiều hình thức Sự cạnh tranh không nội hệ thống ngân hàng thông qua việc nhân viên người Việt Ngược lại ngân hàng nước mở rộng, thành lập chi nhánh tung nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất quà biết cách “địa phương hoá” xâm nhập vào ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 80 81 nước tính đến việc thuê người nước vào vị trí điều hành nhằm Chƣơng nâng cao trình độ quản lý, lực cạnh tranh GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI Việc thâm nhập vào thị trường Việt Nam ngân hàng nước ngoài, với ngày giảm dần ưu đãi ngân hàng Nhà nước ngân hàng TMCP trước y MB VIỆT TRÌ THỜI GIAN TỚI 4.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn MB Việt Trì thời gian tới 4.1.1 Quan điểm, định hướng mục tiêu huy động vốn MB Việt Trì trước Không cạnh tranh liệt lãi suất, dịch vụ ưu đãi kèm theo, chương trình khuyến mại ngân hàng Nền kinh tế toàn cầu dự đoán năm 2015 chưa có dấu hiệu phục hồi bền vững, kinh tế lớn có khả vận động trái chiều chịu tác động biến động trị khu vực toàn cầu, đồng thời kinh tế toàn cầu bị ảnh hưởng bối cảnh hàng hoá (dầu lửa, vàng, thị trường nguyên liệu,…) có biến động bất ngờ Đối với kinh tế Việt Nam, năm 2015 tiếp tục dự báo năm thành công phương diện cải thiện mức tăng trưởng GDP, lạm phát trì kiềm chế mức thấp 5%, xuất tăng trưởng tốt ngoại hối bình ổn, chương trình tái cấu trúc kinh tế trọng đẩy mạnh kỳ vọng mang lại tác động tích cực Năm 2015 tới, ngành ngân hàng phải đối mặt với thách thức nợ xấu, tăng trưởng tín dụng thấp Riêng với MB, 2015 năm lề, năm cuối chương trình triển khai chiến lược giai đoạn 2011-2015, chuẩn bị sẵn sàng cho giai đoạn 2015-2020 Các kế hoạch 2015 Hội đồng quản trị MB phê duyệt với mục tiêu đưa MB đứng Top ngân hàng thương mại Việt Nam, tiến tới Tập đoàn tài đa năng, đạt tốc độ tăng trưởng gấp 1,5 đến lần tốc độ tăng trưởng bình quân ngành giai đoạn vừa qua tiêu bản, bao gồm tăng trưởng doanh thu sau rủi ro, tín dụng huy động Với định vị: MB trở thành ngân hàng thuận tiện khách hàng với trụ cột: Ngân hàng cộng đồng, ngân hàng chuyên nghiệp ngân hàng giao dịch tảng: quản trị rủi Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ro hàng đầu văn hoá thực thi nhanh hướng tới khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 82 83 Trong điều kiện kinh tế nhiều thách thức, với khát vọng vị tầm vóc ngân hàng tương lai, MB kiên trì định hướng chiến lược phát triển làm sở nâng cao lực cạnh tranh, tạo động lực phát triển cho đội, sau định hướng huy động vốn củ : - MB Với khát vọng dẫn đầu định vị khác biệt, phương châm hoạt , đơn vị nghiệp có thu,… giải vấn đề bất động năm 2015 MB khẳng định “tái cấu trúc, phát hợp lý theo VNĐ ngoại tệ nhằm xây dựng cấu vốn có lợi cho hoạt động triển bền vững” tốc độ tăng trưởng hợp lý, chuẩn bị sẵn sàng cho đầu tư Đồng thời d bước tiến mới, tận dụng hội kinh tế, đồng thời đảm bảo , tích cực đẩy mạnh biện pháp - tính ổn định bền vững, quản trị rủi ro tốt, tuân thủ quy định pháp luật huy động vốn nhằm giữ vững phát triển nguồn vốn huy động chủ động sách nhà nước, Chính phủ, xứng đáng với niềm tin cổ đông, điều hành nguồn vốn linh hoạt, có biện pháp cụ thể cấu khách hàng đối tác * Mục tiêu cụ thể huy động vốn MB Việt Trì vốn từ dân cư, phấn đấu hạ thấp chi phí so với năm trước, tạo điều kiện thuận Căn vào mục tiêu có tính đến điều kiện thuận lợi khó khăn nội tại, khả thực MB Việt Trì xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2012–2015 với lợi để phát triển cho vay đầu tư sản phẩm dịch vụ hợp với đối tượng khách hàng, để thu hút ngày nhiều sau: Bảng 4.1: Chỉ tiêu huy động vốn theo định hƣớng phát triển MB Việt Trì giai đoạn 2013 - 2015 ĐVT: Tỷ đồng Năm Năm Năm Năm Năm 2011 2012 2013 2014 2015 1.060 1.137 1.442 1.629 1.842 Huy động vốn 206 164 246 259 272 - KKH + Tổ chức 194 150 231 243 255 + Cá nhân 12 14 15 16 17 854 973 1.196 1.371 1.571 - CKH + Tổ chức 57 54 70 76 82 + Cá nhân 797 919 1.126 1.295 1.489 (Nguồn: Báo cáo chiến lược kinh doanh MB Việt Trì giai đoạn 2013 – 2015) Trong đó, hoạt động huy động vốn hoạt động khách hàng có thu nhập khác nhau, tạo thuận tiện cho người gửi tiền - Đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, g Chỉ tiêu trọng tâm hoạt động kinh doanh ngân hàng Căn vào thực lực - Tiếp tục đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao Phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt công tác ph phần tạo lập nguồn vốn ổn định - Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hoá đối tượng huy động, tăng cường công tác tiếp thị khuyến mại, mình, đặc thù đ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN , vững nguồn huy động vốn kịp thời http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 84 85 lược người phù hợp: khâu tuyển dụng, xếp bố trí công việc, thực đào tạo đào tạo lại cán để thích ứng với thay đổi , khuyến mại linh - Về công nghệ: Công nghệ kỹ thuật có ảnh hưởng đến tốc độ giao dịch, hoạt, phù hợp hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định tăng cường huy đến chất lượng phục vụ khách hàng Tình trạng công nghệ tốt góp phần động vốn thu hút khách hàng đến với ngân hàng khách hàng đến giao dịch với - ngân hàn Các định hướng bám sát chiến lược kinh doanh ngân hàng để chúng thành thực, cần phải áp dụng đồng giải pháp 4.1.2 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn MB Việt Trì - Về sở vật chất: MB Việt Trì xây dựng trụ sở mới, to đẹp có vị trí thuận tiện nhiều, dự kiến đưa vào sử dụng vào tháng - Về tình hình kinh tế: Tiếp tục khó khăn, hoạt động sản xuất kinh 11 năm nên phần MB Việt Trì tạo niềm tin với khách doanh đình trệ, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt gây hàng lớn mạnh MB ngành ngân hàng Hơn nưa với sở vật nên ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn chất tốt MB Việt Trì phục vụ khách hàng tốt phương diện - Về chế sách chăm sóc khách hàng: tăng tính chuyên nghiệp MB Việt Trì mắt khách hàng + Lãi suất huy động giảm xuống 4% làm người dân không muốn gửi 4.2 Giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn MB Việt Trì tiết kiệm tâm lý bị tiền, họ chuyển sang hướng đầu tư khác 4.2.1 + Việc bình ổn lãi suất, tình trạng lãi suất vượt trần giúp MB Việt Trì huy động nguồn vốn tăng cao chất lượng cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động phục vụ uy tín MB khẳng định địa bàn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao + Niềm tin khách hàng ngân hàng khách hàng gửi tiền hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy vào ngân hàng có nhiều lý do, lý chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng Khách hàng trung thành thường xuyên giao dịch với ngân hàng phần lớn họ cảm thấy quan tâm, chăm sóc - Về nhân sự: Con người yếu tố trung tâm định đến thành khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua số giải pháp sau: gian gử bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược chăm sóc khách hàng tiến hành , tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều khoản với thời gian dài thuận lợi đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 87 khuyến khích người gửi tài k Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng – - tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 4.2.2 Tăng cường công tác truyền thông, Marketing huy động vốn tất yếu.Hoạ coi phương quan tâm ngân ngân hàng 4.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng , dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi m hàng để ngân hàng thực vào đời sống dân cư , nên ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại h Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 89 Việc hoàn thiện 4.2.4 cán Ngân hàng Thái độ tiếp xúc khách hà , Để nâng cao : động vốn nhân viên khác Chi nhánh phải nâng cao.Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, bả - , tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát triển Vấn đề bảo cho chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lượng - Nghiệp vụ nhân viên nâng cao nh lớp đào tạo - , đá hợp Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nhánh có để kịp thời điều chỉnh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 91 đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu , thiếu tập trung Thay đổi c ngân hàng nước hoạt động phổ biến Việt Nam 4.2.6 động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Một môi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động chi nhánh tiến hành có hiệu Huy động vốn hoạt động tiến hành riêng lẻ Một thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà tăng chi phí nhiều Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề t i khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng công việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển chi nhánh đa dạng hóa khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt công cụ sẵn có để thúc đẩy công 4.2.5 Đầu tư hoàn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng tác huy động vốn Việc đa dạng hóa : ngừng đư nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, góp phần thúc đẩy hoạt động huy động vốn kiệm để dành cho tương cho ngân hàng , có tính bảo mậ , quân nhân, … Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 93 khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu th kinh tế cao gửi tiền vào ngân hàng… 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở khách hàng nhiều Phú Thọ tỉnh nghèo nước, MB Việt Trì thành lập năm Công tác huy động vốn địa bàn ngày khó khăn Để hoạt động 4.3 Kiến nghị Để thực biện pháp có hiệu không dựa vào thân MB Việt Trì mà cần môi trường kinh tế - xã hội với điều kiện thuận lợi để thực hiện.Sau số kiến nghị với ngân hàng Nhà nước, với phủ với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước kinh doanh phát triển, đặc biệt hoạt động huy động vốn, số kiến nghị với Hội sở: - Phê duyệt tuyển dụng nhân đáp ứng hoạt động chi nhánh để đảm bảo kinh doanh hiệu an toàn - - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực đồng giải pháp khả , nhân viên thi để mở rộng toán không dùng tiền mặt Mở rộng toán không - Nâng cấp đường truyền hệ thống máy móc cho chi nhánh dùng tiền mặt, mặt làm giảm lượng cung ứng tiền lưu thông - Phê duyệt sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt nguồn thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền tiền gửi không kỳ hạn tổ chức nhằm hạn chế bị dịch chuyển sang ngân toàn hệ thống ngân hàng thương mại, tăng tốc độ tăng trưởng vốn hàng khác giữ chân khách hàng giao dịch gắn bó từ lâu với MB Việt Trì - NHNN thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích toán không dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng - Tiếp tục đưa chương trình khuyến có sức cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm khai thác tiền gửi tiết kiệm địa bàn dân cư - heo công bố để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư - Giải tỏa vốn bị đóng băng doanh nghiệp làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bớt gánh nặng , vừa giải phóng vốn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 95 ngân hàng có lực lĩnh vực toán quản lý dòng tiền; có Nhìn lại tất đạt sau năm vào hoạt động MB Việt Trì, MB Việt Trì đánh giá ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt suất lao động cao địa bàn; UBND tỉnh Phú Thọ, NHNN tỉnh Phú Thọ tặng khen; thương hiệu MB tạo lòng tin lực quản trị rủi ro vượt trội; tiếp tục trì phát triển văn hóa hướng tới khách hàng, có tính kỷ luật cao tinh thần đồng đội Trên sở nghiên cứu lý luận huy động tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn MB Việt Trì, Luận văn khách hàng; cán quản lý tuyển dụng từ Ngân hàng quốc doanh nên am hiểu thị trường, đội ngũ nhân viên phần lớn tuyển chọn kỹ từ sinh viên trường đại học quy lĩnh vực tài ngân hàng như: Học viện ngân hàng, Học viện tài chính, Đại học kinh tế quốc thông qua việc phân Từ đó, Luận văn đề xuất số giải pháp chi nhánh kiến nghị Hội sở MB quan Nhà nước nhằm hoàn thiện thúc đẩy hoạt động dân…, có trình độ, tinh thần nhiệt huyết cao; xây dựng phong cách chăm sóc khách hàng tốt, tận tâm với khách hàng; tổ chức đoàn thể hoạt động hiệu phát huy vai trò, góp phần tạo môi trường động lực làm việc tốt Để đạt kết đó, hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng ngày thể hoạt động then chốt mang lại hiệu cao Chính định hướng phát triển kế hoạch hàng năm chi nhánh, hoạt động huy động hoạt động chiếm tỷ trọng tăng trưởng cao tập trung nhiều nguồn lực Để hoàn thành kế hoạch năm đạt mục tiêu huy động vốn định hướng phát triển chi nhánh tình hình kinh tế nói chung tỉnh Phú Thọ nói riêng nhiều khó khăn, diễn biến phức tạp cạnh tranh ngày gay gắt, đòi hỏi MB Việt Trì phải có sách, giải pháp, chiến lược cho hoạt động Việc tìm hiểu, nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn như: môi trường kinh tế, khách hàng, công nghệ, đối thủ cạnh tranh, nhân sự… với việc phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu, tranh thủ điều kiện thuận lợi, khắc phục khó khăn thách thức quan trọng để từ có giải pháp phù hợp Phải xây dựng MB thực trội khác biệt, trở thành ngân hàng thân thiện thuận tiện khách hàng, trở thành Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 13 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 Quốc hội ban hành ngày 16 tháng năm 2010, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Hiền (2007), "Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam", 47/2010/QH12 số 5, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Website: 15 http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương tác giả (2003), , 16 http://vi.wikipedia.org/wiki/Phú_Thọ 17.http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/bonganh/nganhangnhanuoc Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phạm Thị Thu Hương, Phi Trọng Hiển (2006), "Phương hướng giải 18 https://mbbank.com.vn/Pages/Default.aspx pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam", hàng số 21, Hà Nội Nguyễn Đại La (2006), "Nâng cao lực quản t số 9, Hà Nội ", Nguyễn Văn Lương, Nguyễn Thị Nhung (2004), "Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước thềm hội nhập", số 1, Hà Nội Hà Thị Kim Nga (2006), " uản lý rủi ro hoạt động ngân hàng", Tạp chí ngân hàng số chuyên đề, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 20 tháng năm 2010, 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tỉnh Phú Thọ (2011, 2012, 2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại địa bàn, Phú Thọ 11 Ngân hàng TMCP Quân đội (2011, 2012, 2013), Báo cáo thường niên năm 2011, 2012, 2013, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Việt Trì (2011, 2012, 2013, 6/2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, 6/2014, Phú Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/