BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌCKINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH [[ \\ MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY ĐẶNG VĂN SANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP GIAI ĐOẠN 2007- 2015 CHUYÊN NGÀNH : MÃ SỐ : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : PGS TS TRẦN HUY HOÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - 2007 1.1 KHÁI NIỆM VỀ CẠNH TRANH 1.2 CÁC KHUYNH HƯỚNG ẢNH HƯỞNG CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1.2.1 Q trình tồn cầu hóa kinh tế dẫn đến q trình tồn cầu hóa hoạt động ngân hàng 1.2.2 Đòi hỏi khách hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ 1.2.3 Những thay đổi mang tính cách mạng cơng nghệ ngân hàng 1.2.4 Sự gia tăng nhanh chóng danh mục dịch vụ ngân hàng .7 1.2.5 Sự gia tăng chi phí vốn hoạt động ngân hàng 1.3 ĐẶC ĐIỂM NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA DOANH NGHIỆP TRONG NGÀNH NGÂN HÀNG 1.3.1 Thương hiệu tiếng 10 1.3.2 Cơng nghệ ngân hàng 10 1.3.3 Sản phẩm, dịch vụ cung cấp thị trường .10 1.3.4 Giá 11 1.3.5 Khả tranh đua đối thủ cạnh tranh 11 1.3.6 Chất lượng nguồn nhân lực 12 1.3.7 Mạng lưới hoạt động 12 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THÀNH CƠNG TRONG NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH 13 1.4.1 Về phát triển nguồn nhân lực .13 1.4.2 Phát triển sản phẩm tạo lợi cạnh tranh 13 1.4.3 Phát triển mạng lưới hoạt động 14 Kết luận chương .15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP .16 2.1.1 Q trình hình thành phát triển ngân hàng Cơng thương Đồng Tháp 16 2.1.1.1 Q trình hình thành Ngân hàng Cơng thương Đồng Tháp 16 2.1.1.2 Chức hoạt động 17 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng Cơng thương Đồng Tháp 19 2.1.2.1 Tình tình kinh doanh chung .19 2.1.2.2 Hoạt động huy động vốn 20 2.1.2.3 Hoạt động cho vay đầu tư tín dụng: 21 2.1.2.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 22 2.1.2.5 Nghiệp vụ bảo lãnh .23 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP 23 2.2.1 Mơi trường hoạt động ngành ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Tháp 23 2.2.1.1 Hệ thống tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Đồng Tháp .23 2.2.1.2 Thực trạng cạnh tranh ngành Ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Tháp 24 2.2.2 Thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng Cơng thương Đồng Tháp 29 2.2.2.1 Thương hiệu 29 2.2.2.2 Cơng nghệ Ngân hàng 29 2.2.2.3 Sản phẩm, dịch vụ 30 2.2.2.4 Giá (hay mức lãi suất phí dịch vụ) 31 2.2.2.5 Khả đối thủ cạnh tranh .31 2.2.2.6 Chất lượng nguồn nhân lực: 36 2.2.2.7 Mạng lưới hoạt động 36 2.2.3 Xác định vị Ngân hàng Cơng thương Đồng Tháp địa bàn tỉnh Đồng Tháp 37 2.3 ĐÁNH GIÁ CÁC ĐIỂM MẠNH VÀ ĐIỂM YẾU CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP 38 2.3.1 Điểm mạnh: .38 2.3.1.1 Chiến lược tiếp thị, tạo dựng phát triển ngân hàng 38 2.3.1.2 Nghiệp vụ tạo lợi cạnh tranh ngân hàng Cơng thương Đồng Tháp 39 2.3.1.3 Nguồn nhân lực 42 2.3.2 Điểm yếu 42 2.3.2.1 Hạn chế vốn 42 2.3.2.2 Hạn chế tn thủ quy trình Ngân hàng Cơng thương Việt Nam .43 2.3.2.3 Hoạt động marketing ngân hàng chưa vào chiều sâu 44 2.3.2.4 Khơng đầu việc áp dụng cơng nghệ ngân hàng đại 44 2.3.2.5 Chưa có phận nghiên cứu phát triển 45 2.3.2.6 Cơng tác thẩm định kiểm sốt tín dụng chưa triệt để 45 2.3.2.7 Chủng loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng 46 2.3.2.8 Mơi trường làm việc thăng tiến 46 2.3.2.9 Chưa xây dựng thương hiệu 47 Kết luận chương .48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP GIAI ĐOẠN 2007 - 2015 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP GIAI ĐOẠN 2007 - 2015 .49 3.1.1 Định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam đến năm 2015 49 3.1.1.1 Mục tiêu tổng qt .49 3.1.1.2 Phương châm hành động 49 3.1.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng Cơng thương Đồng Tháp đến năm 2015 49 3.2 QUAN ĐIỂM XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 50 3.2.1 Phát huy mạnh .50 3.2.2 Hạn chế điểm yếu 50 3.2.3 Tận dụng hội 51 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP GIAI ĐOẠN 2007 -2015 51 3.3.1 Nhóm giải pháp phát huy điểm mạnh .51 3.3.1.1 Giải pháp 1: Tăng cường quảng cáo khuyến để xây dựng quảng bá thương hiệu .51 3.3.1.2 Giải pháp 2: Xây dựng chiến lược khách hàng 52 3.3.1.3 Giải pháp 3: Phát triển nguồn nhân lực 55 3.3.1.4 Giải pháp 4: Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 56 3.3.2 Nhóm giải pháp khắc phục điểm yếu 57 3.3.2.1 Giải pháp 1: Quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng 57 3.3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng 58 3.3.2.3 Giải pháp 3: Đưa nhiều phong trào thi đua – khen thưởng làm động lực thúc đẩy phát triển 60 3.3.2.4 Giải pháp 4: Thực sách phân phối hiệu 62 3.3.2.5 Xây dựng, nâng cấp sở vật chất, mạng lưới hoạt động kinh doanh 63 3.3.3 Nhóm giải pháp tận dụng hội 63 3.3.3.1 Giải pháp 1: Tranh thủ thời hội nhập kinh doanh quốc tế 65 3.3.3.2 Giải pháp 2: Tận dụng hội cổ phần hóa Ngân hàng cơng thương Việt Nam .66 3.4 KIẾN NGHỊ: 67 3.4.1 Đối với Nhà nước quan quản lý nhà nước 67 3.4.1.1 Bảo đảm lộ trình bước phù hợp với khả Ngân Hàng Việt Nam 67 3.4.1.2 Tham gia điều ước, diễn đàn quốc tế lĩnh vực ngân hàng 67 3.4.1.3 Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước kể hệ thống NHTMNN 67 3.4.1.4 Xây dựng hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định phù hợp với thơng lệ quốc tế 68 3.4.1.5 Phát triển hệ thống thơng tin tập trung .68 3.4.1.6 Đầu tư hổ trợ Ngân hàng doanh nghiệp phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao .69 3.4.2 Đối với Ngân hàng Cơng thương Việt Nam .69 3.4.2.1 Nâng cao khả chủ động hội nhập tồn hệ thống .69 3.4.2.2 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ 70 3.4.2.3 Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng làm bảng cân đối sớm tốt 70 3.4.2.4 Cổ phần hóa gắn liền với đại hóa .70 3.4.2.5 Quyết định đầu tư kịp thời sở vật chất cho chi nhánh 70 3.4.2.5 Nâng cao thẩm quyền phán tự chủ chi nhánh 70 3.4.2.6 Nâng cao thẩm quyền phán tự chủ cho chi nhánh .71 Kết luận chương .72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: máy rút tiền tự động ĐBSCL: Đồng Bằng Sơng Cửu Long NH: ngân hàng NHCSXH ĐT: Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Đồng Tháp NHCT ĐT: Ngân hàng cơng thương chi nhánh Đồng Tháp NHCTVN: Ngân hàng cơng thương Việt Nam NHĐT ĐT: Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Đồng Tháp NHNN: Ngân hàng nhà nước NHNNo ĐT: Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Đồng Tháp NHNT ĐT: Ngân hàng ngoại thương chi nhánh Đồng Tháp NHPT NHÀ ĐT: Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long chi nhánh Đồng Tháp NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP PN: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam NHTMCP.ĐTM: Ngân hàng thương mại cổ phần Đồng Tháp Mười NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần Quỹ TDND : Quỹ tín dụng nhân dân Sacombank ĐT: NHTMCP Sài Gòn Thương Tín nhánh Đồng Tháp TCTD: Tổ chức tín dụng USD: Đơla mỹ VND: Việt nam đồng WTO: Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 : Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.2: Kết huy động vốn Bảng 2.3: Doanh số cho vay - thu nợ qua năm Bảng 2.4: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Bảng 2.5: Hoạt động bảo lãnh Bảng 2.6: Hệ thống tổ chức tín dụng địa bàn Bảng 2.7: Cơ cấu thị phần tín dụng địa bàn Bảng 2.8 Hoạt động tốn quốc tế kinh doanh ngoại tệ * SƠ ĐỒ: Hình 1.1: Các yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh ranh doanh nghiệp ngành ngân hàng Hình 2.1 Tổ chức NHCT Đồng Tháp Hình: 2.2 Thị phần NHTM Đồng Tháp PHẦN MỞ ĐẦU Cạnh tranh quy luật tồn tất yếu khách quan kinh tế thị trường Cạnh tranh thúc đẩy chủ thể ln phải đổi mới, tự đổi mới, cải tiến, nâng cao lực thân để chiếm lấy vị trí, phần thưởng khơng thể dành cho tất Và phần thưởng khơng phải dành cho tất nên nên để nắm lấy phải vượt lên phía trước Và thấy moi trường có số đơng tham gia giá trị phần thưởng cao cạnh tranh trở nên liệt Thực tế diễn cạnh tranh khơng riêng lĩnh vực kinh tế mà gần tất lĩnh vực đời sống Trong kinh doanh ngành ngân hàng nước ta, số lương chủ thể tham gia ngày nhiều, đặc biệt có lớn mạnh khối NHTMCP làm cho lát bánh thị phần ln phải thay đổi xu hướng hội nhập tài chính, ngân hàng mơi trường cạnh tranh gay gắt Đồng Tháp tỉnh thuộc khu vực ĐBSCL, mơi trường cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng nói khởi động từ tách hệ thống ngân hàng sang mơ hình cấp Trên địa bàn chủ yếu NHTM nhà nước bắt đầu có tranh đua ngày mạnh mẻ Đến nay, bên cạnh khối NHTM nhà nước có tham gia nhiều NHTMCP NHTMCP Sài gòn thương tín, NHTMCP Sài gòn,…cũng lớn mạnh NHTMNN Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Đồng Tháp,Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Đồng Tháp, đưa đến cạnh tranh khốc liệt Trước tình đó, việc đưa “ Giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho Ngân hàng cơng thương Đồng Tháp đến năm 2015” vơ cấp bách * Cơ sở lý luận: Cơ sở lý luận vấn đề nghiên cứu cạnh tranh – Quy luật vận động kinh tế thị trường - đồng thời xuất phát từ thực tế hoạt động lực cạnh tranh Ngân hàng cơng thương Đồng Tháp, kết hợp so sánh, đánh giá, thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn * Mục đích nghiên cứu: Đưa giải pháp vĩ mơ, vi mơ nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHCT Đồng Tháp *Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, vận dụng tổng hợp phương pháp mơn khoa học kinh tế Quản trị ngân hàng, quản trị học mơn khoa học lý luận triết học đồng thời luận án sữ dụng rộng rãi phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, mơ tả, diễn giải Nguồn số liệu luận án sử dụng báo cáo hàng năm NHCT Đồng Tháp, NHNN CN Đồng Tháp, khảo sát giá cả, lãi suất, biểu phí dịch vụ ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Tháp * Đối tượng phạm vi nghiên cứu: NHCT Đồng Tháp sở so sánh với tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Đồng Tháp như: NHNNo Đồng Tháp, NHĐT Đồng Tháp, NHPT Nhà Đồng Tháp, Ngân hàng Sài Gòn Thương tín,… * Ý nghĩa thực tiễn luận án: Đưa giải pháp để nâng cao lực CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 1.1 KHÁI NIỆM VỀ CẠNH TRANH : Trong q trình phát triển hội nhập kinh tế quốc tế nói chung, nói nhiều, bàn nhiều cạnh tranh, cạnh tranh nội kinh tế, cạnh tranh với đối thủ đến từ bên ngồi, cạnh tranh để tồn phát triển, cạnh tranh để tự hồn thiện, nâng cao hiệu hoạt động, cạnh tranh để củng cố tăng cường lợi ích kinh tế Lịch sử phát triển kinh tế rằng, nguồn gốc cạnh tranh xuất phát từ hai điều kiện nhất, phân cơng lao động xã hội tính đa ngun chủ thể lợi ích kinh tế Điều làm xuất đấu tranh giành giật lợi ích cạnh tranh Ngân hàng Cơng thương Đồng Tháp giai đọan 2007 – 2015 kinh tế người sản xuất hàng hóa, cung cấp dịch vụ tổ chức sở NHTM khác ứng dụng việc nâng cao lực cạnh tranh trung gian, thực phân phối lại sản phẩm hàng hóa, dịch vụ Cuộc đấu tranh * Nội dung: luận văn gồm chương dựa sức mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ, chất lượng đội ngũ lao động, Chương luận văn nêu lý luận lực cạnh tranh NHTM quy mơ hoạt động chủ thể Việt Nam giai đọan nay, khuynh hướng ảnh hưởng đến lực Đối lập với cạnh tranh độc quyền Nền kinh tế Việt Nam nói chung cạnh tranh đặc điểm lực cạnh tranh doanh nghiệp ngành ngân ngành ngân hàng nói riêng qua thời độc quyền Kể từ mở cửa kinh tế, chuyển hàng, đồng thời có học kinh nghiệm ngân hàng thành cơng sang chế kinh tế thị trường, bắt đầu xuất cạnh tranh nội kinh nâng cao lực cạnh tranh tế, nội ngành, dần xuất yếu tố cạnh tranh nước ngồi mang tính quốc tế Chương luận văn phân tích thực trạng lực cạnh tranh NHCT Mặc dù hạn chế định tổ chức nước ngồi hoạt động Đồng Tháp, nhận dạng điểm mạnh, điểm yếu yếu tố cạnh tranh Việt Nam, đặc biệt lĩnh vực tài – ngân hàng, song ý qua xác định vị sở so sánh với đối thủ cạnh tranh thức hội nhập quốc tế thực tất yếu, đã, nỗ lực Chương luận án đưa giải pháp cụ thể để nâng cao lực tham gia tổ chức, hiệp hội kinh tế quốc tế, chuẩn bị điều kiện để bước cạnh tranh NHCT Đồng Tháp giai đọan 2007-2015 quan điểm phát huy thực cam kết song phương đa phương Do đó, cạnh tranh ngày điểm mạnh , hạn chế điểm yếu, tận dụng hội đồng thời có kiến nghị lớn, khốc liệt, cạnh tranh để trì tăng cường lợi ích kinh tế, cạnh tranh thiết thực Nhà nước NHCTVN để tự hồn thiện mình, đảm bảo cho q trình tồn phát triển lâu dài, hướng tới hoạt động với phạm vi quy mơ đa quốc gia, thực tốt nhiệm vụ kinh tế nước phát triển ngân hàng lớn, tạo tính đa quốc gia hình sứ mệnh trị đất nước thức sở hữu NHTM Một doanh nghiệp, tổ chức kinh tế muốn xác định xu hướng cạnh Chính xu hướng phi quản lý hố, giảm bớt quy định, hàng rào tranh, loại hình cạnh tranh, phương thức cạnh tranh ngành hoạt động kiểm sốt phủ đẩy nhanh q trình tồn cầu hóa kinh tế Những lợi việc phải xác định khuynh hướng ảnh hưởng đến cạnh tranh, xu ích mang lại từ q trình hội nhập kinh tế quốc tế giúp cho NHTM hướng vận động kinh tế, xu hướng vận động ngành đặt động hơn, cạnh tranh mạnh mẽ Phạm vị cạnh tranh từ lâu khơng giới mối tương quan chung định hướng phát triển quốc gia, xu hướng phát triển hạn phạm vi quốc gia mà diễn khắp châu lục Trong chơi này, giới, từ có nhận thức đắn để xác định đối thủ cạnh tranh NHTM nước tư phát triển, có quy mơ lớn, mạnh tiềm lực tài chính, ai, tiềm lực lợi họ gì… Trên sở đó, hoạch định cho giàu kinh nghiệm cạnh tranh quốc tế có nhiều lợi so với ngân định hướng xây dựng phương thức cạnh tranh thích hợp, đảm bảo thực hàng nước phát triển, nguy bị thơn tính ngân hàng tốt mục tiêu đề quốc gia dễ xảy hơn, song tạo động lực định để 1.2 CÁC KHUYNH HƯỚNG ẢNH HƯỞNG TỚI CẠNH TRANH TRONG LĨNH ngân hàng có quy mơ vừa nhỏ ý thức việc nâng cao lực cạnh VỰC NGÂN HÀNG 1.2.1 Q trình tồn cầu hóa kinh tế dẫn đến q trình tồn cầu hóa hoạt động ngân hàng : tranh, mở rộng quy mơ phạm vi hoạt động, nâng vị ngân hàng lên tầm cao 1.2.2 Đòi hỏi khách hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ Thực tế cho thấy tồn cầu hóa kinh tế động lực mạnh mẽ thơi thúc Xu hướng quốc tế hố hoạt động ngân hàng đặt NHTM trước áp lực tiến trình hội nhập quốc gia, đặc biệt việc hội nhập lĩnh vực tài lớn cạnh tranh, khơng phải cạnh tranh với mà phải – ngân hàng Trong q trình đó, NHTM khơng ngừng mở rộng quy cạnh tranh với tổ chức tài phi ngân hàng khác cơng ty tài chính, mơ hoạt động, mở rộng đối tượng khách hàng cách vươn tới thị trường quỹ đầu tư, cơng ty bảo hiểm, bưu điện,… Xu hướng ảnh hưởng lớn xa hơn, vượt ngồi khn khổ quốc gia Một tiêu chuẩn để đánh giá đến cở sở khách hàng ngân hàng tương lai Trong hoạt động kinh mức độ hội nhập khả phát triển NHTM tính đa quốc gia phạm doanh, hầu hết ngành kinh tế nói chung lĩnh vực tài – ngân hàng nói vi hoạt động kinh doanh Vì lẽ đó, nhiều chi nhánh NHTM mở riêng lấy khách hàng làm đối tượng mục tiêu phục vụ, họ khơng ngừng nổ khắp châu lục, nhiều vụ hợp nhất, sáp nhập diễn NHTM, quy lực việc đổi xây dựng mơ hình phục vụ hướng tới khách hàng, thõa mơ trung bình NHTM bắt đầu tăng lên đáng kể Xu hướng NHTM lớn, mãn tối đa nhu cầu khách hàng dựa giới hạn chi phí cho phép Do giàu tiềm lực tài tìm cách thâm nhập, thơn tính NHTM nhỏ đó, đòi hỏi khách hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ ảnh quốc gia, nơi mà họ đến để tìm kiếm hội kinh doanh Đây xem hưởng trực tiếp tới hoạt động NHTM giải pháp chủ yếu việc thâm nhập thị trường cung cấp dịch vụ ngân hàng Đời sống kinh tế ngày phát triển, thu nhập người dân ngày cao, nhu cầu đòi hỏi họ sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày phải hồn thiện, giá trị gia tăng mang lại từ sản phẩm dịch vụ ngày động thủ cơng, đặc biệt lĩnh vực nhận tiền gửi, tốn bù trừ, hệ thống nhiều Chúng ta nhìn thấy vấn đề từ thực tế, ví dụ tốc độ máy rút tiền tự động, hệ thống xử lý, thống kê tổng hợp giao dịch hàng ngày thị hóa nhanh, số lượng người lao động trẻ học tập làm việc thị lớn Những thay đổi cơng nghệ ngân hàng khơng mang lại nhanh ngày nhiều, nhu cầu nhà phương tiện lại tăng, đòi hỏi NHTM chóng tiện ích cơng tác thu hút đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng mà phải có sản phẩm thiết kế phù hợp để đáp ứng u cầu Hay tuổi thọ bình qn người dân ngày tăng, tỷ lệ dân số già ngày nhiều, xuất nhu cầu lên kế hoạch tài hưu trí cho người lớn tuổi Rõ ràng với nhu cầu vậy, đòi hỏi ngân hàng phải nhạy cảm, thấu hiểu đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng giúp NHTM hạn chế tăng cao chi phí hoạt động Các NHTM ngày sử dụng nhiều vốn chi phí cố định vào thiết bị phương tiện dần thay người lĩnh vực có giao dịch lớn Dù vậy, số lĩnh vực hoạt động NHTM, biệt tồn tỷ lệ lớn khách hàng ưa chuộng hình thức cung cấp dịch vụ thơng qua người, yếu tố người trì vai trò lớn mang tính định hoạt Trong điều kiện thị trường tài phát triển ngày làm xuất động kinh doanh NHTM Có thể nói phát triển cơng nghệ giúp nhiều kênh huy động vốn cho doanh nghiệp Họ có quyền lựa chọn phương thức cho NHTM có bước dài đột phá nâng cao chất lượng dịch kênh huy động vốn cho chi phí sử dụng vốn thấp nhất, hướng tớI mục đích tối đa vụ, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, phục vụ tốt cho hóa lợi ích kinh tế Nhiều doanh nghiệp lớn, khách hàng hoạt động kinh cơng tác thống kê, phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Song tiến doanh tốt vay vốn lớn ngân hàng, năm gần từ bỏ cơng nghệ phát huy, tạo lợi vượt trội có quản phương thức huy động vốn cách vay trực tiếp để tự huy động vốn thơng qua lý kiểm sốt hiệu người thị trường phi ngân hàng thị trường chứng khốn,thị trường mở Sự thay đổi khơng làm giảm doanh thu hoạt động cho vay mà làm thay đổi cấu doanh mục ngân hàng Các khoản cho vay lớn, chất lượng cao sổ sách giảm dần, khoản cho vay nhỏ lẻ, chất lượng thấp, rủi ro cao tăng lên Các NHTM cần phải có giải pháp để hạn chế rủi ro xu hướng mang lại 1.2.4 Sự gia tăng nhanh chóng danh mục dịch vụ ngân hàng : Như thấy, đòi hỏi khách hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ gây sức ép việc đa dạng hóa danh mục dịch vụ NHTM Trong năm gần NHTM khơng ngừng mở rộng làm phong phú danh mục dịch vụ tài để thoả mãn nhu cầu khách hàng Dưới áp lực cạnh tranh ngày gia tăng tổ chức tài khác (như tăng cường chất lượng hiệu thẩm định khoản vay, phát triển thêm nhiều cơng ty tài chính, bảo hiểm, bưu điện,…), hiểu biết đòi hỏi cao dịch vụ sản phẩm để tăng thu giảm thiểu rủi ro khách hàng, tiến thay đổi nhanh chóng cơng nghệ góp 1.2.3 Những thay đổi mang tính cách mạng cơng nghệ ngân hàng : Đáp ứng hiểu biết đòi hỏi ngày cao khách hàng, gia tăng nhanh chóng danh mục dịch vụ tài NHTM hỗ trợ phần khơng nhỏ việc đa dạng hóa danh mục dịch vụ tài Các sản phẩm, sản phẩm, dịch vụ cung cấp thiết kế chun biệt, mang nhiều tiện ích phù hợp với nhóm khách hàng có đặc điểm tương đồng mạnh mẽ từ thay đổi mang tính cách mạng cơng nghệ ngân hàng Từ Đối với nước phát triển, trình độ phát triển lĩnh vực tài nhiều năm trở lại đây, NHTM xúc tiến q trình ứng dụng hệ ngân hàng thấp Việt Nam gia tăng nhanh chóng danh mục dịch vụ tài thống tự động với độ tin cậy cao, để thay cho hệ thống vận hành dựa lao ngân hàng thể rõ nét ứng dụng cơng cụ tài phái sinh (quyền chọn vàng, quyền chọn ngoại tệ), phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân cho vay mua nhà, mua xe, tiêu dung khác hình thức trả góp, phát triển hệ thống máy rút tiền tự động (ATM), phát triển dịch vụ thu hộ tiền điện nước, điện 1.3 ĐẶC ĐIỂM NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA DOANH NGHIỆP TRONG NGÀNH NGÂN HÀNG: thoại thơng qua hệ thống tốn tự động Sự phát triển chịu áp lực lớn từ Năng lực cạnh tranh ngân hàng ngành giống đòi hỏi nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng hỗ trợ tích cực từ lực cạnh tranh cơng ty sản xuất khác, hàm số nhân cải tiến cơng nghệ đại 1.2.5 Sự gia tăng chi phí vốn hoạt động ngân hàng : tố như: nguồn lực cơng ty (như: vốn, người, trình độ cơng nghệ ); sức mạnh thị trường cơng ty; thái độ cơng ty trước đối thủ cạnh Một nguồn vốn bản, chiếm tỷ trọng lớn, ảnh hưởng trọng yếu tranh; lực cơng ty để thích ứng với tình thay đỏi, lực đến kết hoạt động kinh doanh NHTM nguồn huy động tiết kiệm cơng ty để tạo thị trường mới, mơi trường định chế cung cấp rộng rãi tài khoản tiền gửi khách hàng Sự gia tăng cạnh tranh từ lĩnh vực tài phi Chính phủ ngân hàng cơng ty bảo hiểm, quỹ hỗ tương, cơng ty chứng khốn,… làm Tuy nhiên, sản phẩm ngân hàng sản phẩm dịch vụ, yếu cho khách hàng có nhiều lựa chọn hơn, NHTM trở nên khó khăn tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng có khác biệt so với việc thu hút nguồn tiền gửi Một giải pháp để “lập lại trật tự” doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh thơng thường mà NHTM thường áp dụng tăng lãi suất tiền gửi để thu hút khách hàng Phương thức làm tăng chi phí bình qn thực tế từ tài khoản tiền gửi,các Hình 1.1: Mơ hình yếu tố ảnh ảnh lực cạnh tranh NHTM Thương hiệu tiếng nguồn huy động tiết kiệm Có thể nói khách hàng NHTM ngày giáo dục tốt hơn, nhạy cảm với lãi suất hơn, tài khoản tiền gửi từ NHTM dễ dàng bị lơi kéo đối thủ cạnh tranh, thu nhập khoản tiền gửi liên tục thay đổi theo điều kiện thị trường Thêm vào đó, để đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng, phủ Cơng nghệ ngân hàng Sản phẩm, dịch vụ Giá u cầu ngân hàng cần có nhiều vốn chủ sở hữu hơn, nguồn vốn đắt đỏ u cầu tỷ suất lợi nhuận mang lại từ cổ đơng để tài trợ cho tài sản Một tiêu chí để đánh giá xếp hạng NHTM tỷ lệ vốn chủ sở hữu tổng tài sản, áp lực cho NHTM trì tỷ lệ theo chuẩn mực tối thiểu thơng lệ quốc tế, điều làm cho chi phí sử dụng vốn NHTM khơng ngừng tăng lên Để trì hiệu hoạt Khả đối thủ cạnh tranh Năng lực cạnh tranh ngân hàng Chất lượng nguồn nhân lực Mạng lưới hoạt động động, buộc NHTM phải tìm cách cắt giảm chi phí tinh giảm nhân cơng, thay thiết bị lỗi thời hệ thống xử lý đại, nâng cao khả cạnh tranh cách tăng thu nhập trả cho cơng chúng gửi tiền Tuy vậy, việc gia tăng chi phí vốn nêu bị giới hạn chừng mực định, phụ thuộc lớn vào diễn biến tỷ suất sinh lợi bình qn kinh tế 1.3.1 Thương hiệu tiếng: Gần đây, thuật ngữ “thương hiệu” dần trở nên phổ biến Thương hiệu có vai trò vơ quan trọng phát triển vượt bậc doanh nghiệp, coi tài sản có giá trị lớn có khả tác động 10 đến thái độ hành vi người tiêu dùng Tạp chí Fortune năm 1996 tun bố “Có tên tuổi lớn xem vũ khí cạnh tranh” Do tầm quan trọng nêu trên, thương hiệu có ảnh hưởng trực tiếp đến lực cạnh tranh ngân hàng thị trường tài – tiền tệ Có thương hiểu tiếng hỗ trợ cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với Đồng thời, ngân hàng có khách hàng trung thành lòng trung thành thương hiệu khách hàng cho pháp ngân hàng dự báo kiểm sốt thị trường Hơn nữa, tạo nên rào cản, gây khó khăn cho ngân hàng khách muốn xâm nhập thị trường 1.3.2 Cơng nghệ ngân hàng: 11 Để nâng cao lực cạnh tranh mình, ngân hàng ln cho đời nhiều loại hình ưu đãi, nhiều tiện ích để thu hút khách hàng Tuy nhiên, ngồi chủng loại sản phẩm cho khách hàng (thời gian giải thủ tục, hồ sơ) yếu tố quan trọng khơng để thu hút khách hàng 1.3.4 Giá Ngồi việc đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều chủng loại sản phẩm với nhiều tiện ích, giá mối quan tâm hàng đầu khách hàng Bởi lẽ, người đầu tư tính tốn chọn lựa hướng đầu tư cho có lợi Giá yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh doanh Sản phẩm ngân hàng, trình bày, sản phẩm dịch vụ mang nghiệp nói chung, ngân hàng nói riêng Giá ngân hàng đến lợi nhuận tiện ích cho khách hàng Các loại sản phẩm khơng có tính thay mức lãi suất (bao gồm lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn) mức phí dạng sản phẩm thơng thường Các ngân hàng ln cố gắng tạo sản dịch vụ phẩm tiện ích cho khách hàng như: đóng tiền điện qua hệ thống máy ATM (Automatic Teller Machine), kiểm sốt số dư tài khoản nhà Những điều thực nhờ vào vai trò cơng nghệ Đặc biệt với cơng nghệ ngân hàng đại ngày nay, ngân hàng cung cấp Thực tế, thị trường tiền tệ ln có cạnh tranh ngân hàng thơng qua việc tăng lãi suất huy động vốn, giảm lãi suất cho vay dịch vụ phí Các NHTM sẳn sằn cắt giảm lợi ích để chiếm lấy khách hàng tạo cạnh tranh mạnh giá ngày nhiều tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng 1.3.5 Khả tranh đua đối thủ cạnh tranh: khách hàng “thượng đế” Ngân hàng ứng dụng cơng nghệ đại Sự có mặt lúc nhiều ngân hàng địa bàn, quốc gia vào kinh doanh chắn tạo lợi cạnh tranh, gia tăng lực cạnh tranh 1.3.3 Sản phẩm, dịch vụ cung cấp thị trường Như trình bày, sản phẩm ngân hàng sản phẩm dịch vụ với mục đích mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng tạo nên cạnh tranh chất cạnh tranh phản ảnh tranh đua Để tham gia thắng cạnh tranh, hay nói cách khác để có lực cạnh tranh thắng cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng phải nổ lực tập trung vào mặt hoạt động từ quảng cáo; marketing; bán Thời gian gần đây, sản phẩm ngân hàng ngày trở nên phong phú đa hàng (cung cấp sản phẩm dịch vụ thái độ, cung cách phục vụ khách hàng dạng Ví dụ xuất loại sản phẩm máy rút tiền tự động ATM với động lực trực tiếp cho tạo nâng cao khơng ngừng lực cạnh tranh nhiều chức năng, hình thức gửi tiết kiệm khác (như: tiết kiệm hưởng lãi đơn vị suất bậc thang, tiết kiệm online ), hình thức cho vay đa dạng (như: cho vay mua nhà trả góp hưởng lãi suất ưu đãi, tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay ) Trong số ngân hàng tham gia thị trường, đối thủ chiếm nhiều thị phần đóng vai trò chủ chốt có khả chi phối hoạt động 12 13 ngân hàng khác Từ đó, chiến lược mình, ngân hàng khơng thể nhân viên tài sản q quan trọng Là ngân hàng Việt Nam có khơng nghiên cứu, đánh giá khả đối thủ trước đề chiến trung tâm đào tạo riêng lược giải pháp thực Chính sách tuyển dụng ưu tiên chọn lựa sinh viên xuất sắc, người có kinh 1.3.6 Chất lượng nguồn nhân lực: nghiệm, trình độ chun mơn cao, ACB quan tâm tìm kiếm ứng viên giỏi, có tố chất Con người ln nhân tố trung tâm phát triển Do đó, có lãnh đạo để đào tạo đội ngũ kế thừa, biết tạo mơi trường thực tập quản lý, tạo thử nguồn nhân lực có chất lượng cao, nghĩa có trình độ tay nghề cao, lực cạnh tranh ngân hàng nâng cao so với đối thủ thách làm việc từ quản lý nhóm phát triển, phát huy lực lãnh đạo Chính sách nhân ACB sở kế hoạch phát triển nhân lực dài hạn, Với cán quản lý có đẳng cấp đội ngũ nhân viên có trình độ, có tạo mơi trường làm việc thăng tiến hội phát triển lực, có sách đãi kinh nghiệm rút ngắn tiến trình giải cơng việc, đồng thời chất ngộ thỏa đáng gắn với kết cơng việc đạt được, khơng trả lương cào Trong lượng cơng việc đảm bảo ngày tạo niềm tin nơi khách huy hoạch, đề bạt ưu tiên nhân lực trẻ có lực, lòng nhiệt có thành tích hàng tốt cơng việc 1.3.7 Mạng lưới hoạt động: Mạng lưới hoạt động ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng lớn Tuy nhiên, khơng phải mạng lưới hoạt động nhiều, rộng khắp tạo tiếng vang chiếm thị phần lớn thị trường Bởi vì, có chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động thành cơng, có số chi nhánh mở lại thất bại, kinh doanh khơng hiệu quả, doanh số khơng đạt tiêu Việc mở rộng mạng lưới hoạt động phải qua khâu nghiên cứu, khảo sát phân Với sách nhân lực góp phần đáng kể cho thành cơng ACB việc nâng cao lực cạnh tranh xem học kinh nghiệm cho ngân hàng nghiên cứu, ứng dụng 1.4.2 Phát triển sản phẩm tạo lợi cạnh tranh: Sản phẩm dịch vụ thẻ lợi mạnh hệ thống NHNT Việt Nam, ngân hàng thương mại Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ, nên NHNT Việt Nam giữ vị trí hàng đầu thị phần tốn đơn vị khúc thị trường, nắm bắt nhu cầu thị hiếu khách hàng mảng chấp nhận tốn loại thẻ ngân hàng thơng dụng giới: thị trường để từ xác định cần thiết phải mở rộng mạng lưới kinh doanh Visa, MasterCard, JCB, Amex, Diners club Khơng ngân hàng đại lý phân khúc thị trường tốn lớn cho tổ chức thẻ quốc tế Việt Nam, NHNT Việt Nam trực 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THÀNH CƠNG tiếp phát hành thẻ tín dụng quốc tế: Vietcombank MasterCard, Vietcombank Visa, TRONG NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH 1.4.1 Về phát triển nguồn nhân lực: Về phát triển nguồn nhân lực góp phần nâng cao lực cạnh tranh phải nói Vietcombank American Express Trong đó, NHNT ngân hàng độc quyền phát hành thẻ American Express - sản phẩm thẻ có uy tín dịch vụ tốt giới thị trường Việt Nam đến NHTMCP Á Châu (ACB) Là NHTMCP đạt nhiều thành tựu có vị Ngồi ra, NHNT có thẻ ghi nợ nội địa Connect 24 tạo ứng dụng hiệu quả, cạnh tranh mạnh thương trường ACB có mục tiêu tối ưu hố nguồn nhân với thẻ Connect 24, khách hàng thực giao dịch tự động máy lực, ngân hàng đánh giá cao việc đào tạo, thu hút nhân lực, coi ATM NHNT tồn quốc, tốn hàng hố, dịch vụ 5,000 đơn vị chấp nhận thẻ khắp nước 52 53 tờ rơi Cần lựa chọn sản phẩm ấn tượng, độc đáo riêng có sở đánh giá doanh nghiệp tiềm năng, khách hàng hiệu khơng phân quảng cáo dịch vụ thẻ, dịch vụ tốn, hình thức huy động vốn, tiện biệt thành phần kinh tế ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nghiệp vụ tín dụng (3) Thực thiết kế mẫu quảng cáo cơng ty quảng cáo chun nghiệp thiết kế, mang tính đại, tạo ấn tượng hiệu khách hàng (4) Việc quảng cáo khơng nên mang tính chất tràn lan, dàn trải mà nên chọn kênh truyền hình, báo chí tỉnh nhà đồng thời tập trung vào thời điểm định như: ngày lễ, ngày tết, dịp kỷ niệm; vào dịp ngân hàng tung sản phẩm Duy trì mối quan hệ thường xun với khách hàng nhằm giúp Ngân hàng đạt được: *Đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra, giám sát rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng *Thu hút vốn để củng cố đầu vào nhằm mở rộng khả cung ứng vốn theo u cầu khách hàng dịch vụ mới, hay chiến dịch huy động vốn, phát hành kỳ phiếu hay *Đề chiến lược sách, kế hoạch kinh doanh thời kỳ xu trái phiếu mặt góp phần làm cho chi phí cho hoạt động quảng cáo giảm hướng phát triển hoạt động ngân hàng tương lai phù hợp, linh hoạt thích đáng kể hiệu tăng rõ rệt ứng với sực biến động thị trường Đồng thời tìm kiếm hội, khơng ngừng (5) Thành lập phòng hay phận marketing quan tâm mức đến cơng tác phận này, đưa cơng tác marketing ngày chun trách 3.3.1.2 Giải pháp 2: Xây dựng chiến lược khách hàng nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng b) Đề chế chăm sóc khách hàng Khách hàng xem vị trí trung tâm hoạt động kinh doanh Nước ta hội nhập WTO, đặc biệt lĩnh vực tài chính, ngân hàng, có ngân hàng Sự thành cơng hay thất bại kinh doanh ngân hàng tùy phát triển ngày nhiều ngân hàng địa bàn, khách hàng thực trở thành thuộc vào khách hàng, vậy, NHCT Đồng Tháp cần trì khách hàng truyền điều kiện sống cho tồn ngân hàng, lẽ khách hàng xem thống, phát triển khách hàng số lượng chất lượng Đề chế chăm vị trí trung tâm cho hoạt động ngân hàng Đứng trước cạnh tranh sóc khách hàng làm sở để nhân viên ngân hàng thực đạt chuẩn mực khốc liệt ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Tháp, việc xây dựng chiến lược định phù hợp với đối tượng nhóm khách hàng khách hàng NHCT Đồng Tháp đòi hỏi thiết Việc xây dựng chiến lược khách hàng theo nội dung chủ yếu sau đây: Một là: Thực mơ hình tổ chức kinh doanh ngân hàng theo định hướng khách hàng, thiết lập phát huy vai trò phận chuyện trách chun nghiên cứu khách hàng Từ đó, ngân hàng có điều kiện nắm bắt thơng tin, nghiên cứu sâu sắc nhu cầu nhóm khách hàng để ngân hàng xây dựng sách khách hàng phù hợp nhóm khách hàng Các biện pháp cụ thể như: Chăm sóc khách hàng tốt nhằm giúp Ngân hàng đạt được: * Duy trì mối quan hệ thường xun với khách cần chăm sóc, biết thơng tin từ khách hàng cách kịp thời * Xây dựng lòng trung thành khách hàng với Ngân hàng chờ chăm sóc Chăm sóc khách hàng hành động thơng tin kịp thời đến khách hàng, nắm bắt nhu cầu, nguyện vọng khách hàng mối quan hệ với a) Duy trì mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng có, ý đặc biệt khách hàng Chăm sóc khách hàng nhắm đến khách hàng tiềm năng, kinh với khách hàng truyền thống, tạo uy tín ngày cao khách hàng, đồng doanh hiệu quả, có uy tín thương trường Tất nhiên việc giữ khách hàng thời mở rộng tốt mối quan hệ tốt đẹp với doanh nghiệp chưa quan hệ 54 55 hiệu nhiều so với việc cố gắng thu hút khách hàng mới, giúp tiết kiệm chi phí tăng cường khả thấu hiểu thỏa mãn khách hàng, song *Có sách huấn luyện đào tạo thường xun, định kỳ nhân viên , đào tạo nhận thức cơng tác khách hàng tồn thể cán ngân hàng ln phát triển khách hàng mục tiêu để mở rộng phát triển *Khách hàng có điều kiện sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng * Trong tuyển dụng ý đến cán có ý thức cao vị trí khách hàng kinh doanh Việc tìm hiểu cập nhật kiến thức sản phẩm kỹ thuật khách hàng cho nhân viên, phố hợp với việc trì phát triển tốt mối quan hệ với khách *Chính sách thu nhập hợp lý người, việc, quan tâm thỏa mãn nhu cầu đáng nhân viên hàng giúp đội ngũ nhân viên xác định nhu cầu khách hàng tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp *Chính sách thưởng phạt hợp lý cơng tạo tâm lý thỗi mái, hăng hái phấn đấu, đóng góp n tâm cơng tác *Thực chăm sóc khách hàng, ngân hàng thu nhận lợi ích thể 3.3.1.3 Giải pháp 3: Phát triển nguồn nhân lực việc nâng cao thỏa mãn nghề nghiệp, nâng cao đạo đức lòng NHCT Đồng Tháp có lợi đội ngũ cán có bề dầy kinh nghiệm, nhiệt trung thành nhân viên Ngân hàng, tăng cường mối quan hệ lãnh quyết, có mối quan hệ rộng hiệu Cần phát triển lợi nhiều đạo nhân viên, từ góp phần giảm chi phí phải thay đổi nhân viên, chi giải pháp cụ thể như: phí liên quan đến việc tuyển dụng, lựa chọn đào tạo Những nhân viên giỏi tận trung phục vụ khách hàng tốt hơn, giúp thắt chặt thúc đẩy mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng Hai là: Cần bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nhận thức tốt cơng tác khách hàng, sử dụng bố trí xếp cán theo lực sở trường phù hợp với u cầu phục vụ khách hàng Hoạt động ngân hàng loại hoạt động kinh doanh với đơng đảo khách hàng, thuộc nhiều thành phần kinh tế khác khác thành phần kinh tế Đối tượng khách hàng phức tạp, Khác lực sản xuất, tình hình tài chính, ngành nghề kinh doanh, trình độ, lực, đạo đức kinh doanh, Cán ngân hàng cần có nghiệp vụ chun mơn, có nhận thức đầy đủ, tồn diện khách hàng, có lực, sở trường phục vụ khách hàng đáp ứng nhu cầu mong mỏi phục vụ khách hàng Vì vậy, NHCT Đồng Tháp cần trọng thực biện pháp sau: * Xây dựng thực đánh giá khách hàng chuẩn mực • Tạo lan truyền kinh nghiệm lẫn bồi dưỡng cho hệ trẻ kế thừa • Khuyến khích cán trì phát triển mối quan hệ mà qua góp phần ổn định thu hút khách hàng • Tạo điều kiện để cán thường xun đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học, đồng thời khơng ngừng bồi dưỡng trình độ lý luận, ý thức tổ kỷ luật đạo đức nghề nghiệp • Thường xun thực tốt cơng tác quy hoạch, đánh giá cán Đối với cán quản lý hay cán quy hoạch, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho người tham gia thêm lớp quản lý, nghiên cứu tiếp thị, đàm phán, để họ có kiến thức bao qt chun sâu nhằm hỗ trợ cho cơng tác quản lý họ • Coi trọng cơng tác tuyển dụng, nguồn nhân lực ảnh hưởng lâu dài cho ngân hàng Có sách tuyển dụng cán có lực tận tâm cơng tác, có ý thức khách hàng Chính sách tuyển chọn phải cơng khai, rõ ràng cán nghiệp vụ Điều quan trọng khơng thể thiếu cơng tác phát triển nguồn nhân lực trẻ hóa cán Phát triển lực lượng cán trẻ bổ xung kịp thời cán lớn 56 tuổi dần động, giảm nhiệt Hơn nữa, trẻ hóa cán có đội ngũ quản lý kế cận có lực lớp người quản lý trước đến độ tuổi hưu trí 3.3.1.4 Giải pháp 4: Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Nghiệp vụ tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho hệ thống NHTMNN nói chung Đối với NHCT Đồng Tháp có lợi nắm giữ thị phần đa dạng thành 57 +Phân tích dự báo xác xu hướng diễn biến thị trường loại sản phẩm, hàng hóa quan trọng thị trường + Phân cơng cán thẩm định quản lý rủi ro động, nhạy bén nắm bắt xử lý tốt thơng tin nhằm kịp thời ngăn ngừa rủi ro (3) Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng: Theo xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng, thơng tin tín dụng yếu tố phần kinh tế, đặc biệt khu vực kinh tế sản xuất kinh doanh dịch vụ, thương mại, hỗ trợ cơng tác quản lý tín dụng Nhờ có thơng tin tín dụng, người quản lý có phần lớn doanh nghiệp địa bàn thể đưa định cần thiết có liên quan đến cho vay, quản lý tài khoản Tuy xu phát triển ngân hàng tham gia cạnh tranh giành cho vay, xử lý kịp thời tình cấp bách Thơng tin tín dụng thu từ thị phần sản phẩm ngân hàng ngày tương ứng với đòi hỏi nguồn sẵn có ngân hàng, trung tâm thơng tin tín dụng CIC, từ khách hàng hay NHCT Đồng Tháp phải muốn ổn định phát triển thị phần tín dụng phải tranh từ nguồn thơng tin khác,… thủ vị mở rộng hoạt động tín dụng địa bàn bỏ ngỏ (4) Bố trí cán làm cơng tác tín dụng có trình độ lực, đặc biệt ý số khu vực trì khách hàng có Khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt phẩm chất đạo đức hoạt động tín dụng nhạy cảm, nhiều khả cám dỗ động tín dụng, thực đầu tư có hiệu quả, phục vụ khách hàng tốt hơn, ấn tượng hơn, phòng tránh rủi ro , trì tỷ trọng tín dụng lành mạnh cao Bên cạnh gắn kết mở rơng hoạt động tín dụng phát triển dịch vụ ngân hàng phục vụ trọn gói đạt hiệu thõa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể, ngân hàng cần tiến hành thực biện pháp sau: (1) Đổi cơng tác thẩm định: + Đổi phương pháp nâng cao chất lượng thẩm định bảo đảm tính độc lập, khách quan chun nghiệp + Coi trọng việc thu thập thơng tin xử lý thơng tin Thơng tin chất lương xử lý thơng tin thẩm định cao định cấp tín dụng chuẩn xác, an tồn hiệu 3.3.2 Nhóm giải pháp khắc phục điểm yếu 3.3.2.1 Giải pháp 1: Quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng (1) Thường xun rà sốt lại khoản cho vay: +Định kỳ thường xun đột xuất phải xem xét tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng + Kiểm tra kiểm sốt nội quản lý rủi ro tín dụng thường xun rà sốt, kiểm tra tồn diện khoản vay nhằm phát sớm sơ suất, thiếu sót việc thực quy trình cho vay yếu tố pháp lý liên kiên có biện pháp xử lý phù hợp, khắc phục kịp thời tồn tại, thiếu sót (2) Thực việc phòng ngừa rủi ro: Thừa nhận tính tất yếu rủi ro kinh tế thị trường đặc biệt + Tn thủ nghiêm túc quy chế, quy trình tín dụng lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng Do đó, NHCT Đồng Tháp cần trọng (2) Tiếp tục trọng đẩy mạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng vấn đề sau việc phòng ngừa rủi ro tín dụng: + Tiếp tục chương trình quy chế hóa, quy trình hóa hoạt động tín dụng + Quan tâm thúc đẩy hoạt động phận thẩm định quản lý rủi ro + Thường xun cập nhật thơng tin thị trường, tận dụng vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng 58 + Thực cấp tín dụng theo hướng tăng đầu tư có bảo đảm tài sản Lựa chọn tài sản có tính khoản cao, bảo đảm giá trị thực tốt khâu định giá trị tài sản bảo đảm + Thực bảo đảm tính pháp lý cao hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, cầm cố chế bảo hiểm tài sản pháp luật 59 hướng NHCTVN thực chế độ thẻ VIP, thẻ thấu chi, giao dịch khác tài khoản qua thẻ,… + Phát triển dịch vụ theo lộ trình cụ thể, gắn chặt nhu cầu thị trường, triển khai có trọng tâm, trọng điểm phù hợp khơng gian, thời gian + Hướng phát triển kinh doanh dịch vụ đắn đa năng, đa dạng hóa (3) Phân tán rủi ro: hoạt động dịch vụ ngân hàng, mở rộng nâng cao hiệu loại hình Đầu tư tín dụng có tập trung lĩnh vực kinh tế trọng điểm phải biết dịch vụ truyền thống, đặc biệt dịch vụ tốn, dịch vụ chuyển tiền, dịch phân tán rủi ro tránh tập trung số khách hàng nhóm khách hàng liên vụ tiền gửi đồng thời gắn kết phát triển loại hình dịch vụ mới, đại như: quan Cụ thể điều tiết giảm đầu tư cho vay cơng ty Thương nghiệp tỉnh Đồng Tháp tài trợ dự án; tốn tiền điện thoại, tiền điện, nước qua hệ thống ATM, theo hướng kêu gọi đồng tài trợ, dư nợ cơng ty lên đến 210 tỷ, chiếm 15% dịch vụ phái sinh, cho th tài chính, bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng quốc tế, ngân dư nợ cho vay Hơn học kinh nghiệm từ nhiều Chi nhánh tỉnh lận cận hàng qua mạng…Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ theo hướng lau đau cơng ty Thương nghiệp tỉnh tăng tính năng, tiện ích sản phẩm, cụ thể u cầu sản phẩm : 3.3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng Mở rộng kinh doanh dịch vụ xu hướng phổ biến ngân hàng quốc gia, khơng nhằm tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro, mà vươn lên trở • Có khả xử lý trực tuyến • Thơng tin, liệu chuẩn hóa • Khả xử lý tự động trực tiếp cao + Nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống có cách th thành ngân hàng kinh doanh đa năng, tổng hợp, giữ khách hàng mở rộng chun gia tư để nghiên cứu đánh giá cách độc lập, khách quan chất khách hàng mới, mở rộng thị phần ảnh hưởng Ngân hàng lượng sản phẩm để thấy mặt thành cơng, lợi Xác định xu hướng phát triển kinh doanh NHTM đại nhằm mục tiêu tăng thu nhập dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận, thõa mãn nhu cầu cao theo xu hướng phát triển NHCT Đồng Tháp nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động dịch vụ sở bước thực hiện: + Rà sốt, Phân tích, đánh giá vị sản phẩm dịch vụ thị trường + Kiểm tra lại sản phẩm NHCTVN mà Chi nhánh chưa triển khai ngân hàng mặt tồn tại, hạn chế để đề xuất biện pháp phù hợp, hiệu + Chú ý đặc biệt dịch vụ kiều hối, đưa dịch vụ kiều hối khơng tạo nguồn thu phí mà nguồn thu ngoại tệ phục vụ hoạt động tốn quốc tế Khai thác nguồn ngoại tệ từ lực lượng xuất lao động qua hợp tác cơng ty xuất lao động, trung tâm giới thiệu xuất lao động, đồng thời đẩy mạnh tiếp cận hội kiều bào quảng bá dịch vụ kiều hối đến người Việt Nam nước ngồi được, xác định rõ ngun nhân chưa triển khai sản phẩm Có thể kể + Nghiên cứu sản phẩm dịch vụ đối thủ cạnh tranh để đến phát triển dịch vụ thẻ địa bàn Sa đéc dần phát triển trung tâm đưa sản phẩm tương tự có cải tiến Ví dụ loại hình gửi tiết kiệm huyện thị lại, đồng thời khai thác triệt để tiện ích dịch vụ thẻ theo định 60 có bậc thang theo số tiền theo thời gian, hình thức tiết kiệm dự thưởng, dịch vụ kiều hối qua tài khoản ATM,… + Thực tốt cơng tác truyền thơng, quảng bá sản phẩm, sản phẩm để khách hàng nhận biết + Thực sách phí linh hoạt theo cơng văn 1998/NHCT32 nhằm áp dụng sách giảm, miễn phù hợp đối tượng khách hàng đảm bảo nguồn thu ổn định, hiệu + Từng bước cố phát triển mạng lưới, phát triển theo mơ hình ngân 61 + Phát huy hiệu phong trào truyền thống có sáng tạo, đổi Cụ thể phong trào: Thi đua hồn thành hồn thành vượt mức tiêu kế hoạch – Phong trào lao động giỏi – Phong trào phụ nữ hai giải: giỏi việc ngân hàng, đảm việc nhà – Phong trào xây dựng tổ chức Đảng sạch, vững mạnh, đẩy mạnh phong trào văn hóa, văn nghệ, thể dục thể thao + Chú ý đến phong trào lớn, trì lâu dài phong trào lao động sáng tạo, phát huy sáng tiến cải tiến nghiệp vụ, đẩy mạnh nghiên cứu khoa hoạc, áp dụng cơng nghệ Phải tạo mơi trường thi đua nghiên cứu, học tập, mơi trường lao hàng bán lẻ, đưa sản phẩm dịch vụ đến đơng đảo nhân dân, đồng thời mở rộng động sáng tạo, biết trân trận, ni dưỡng từ sáng kiến nhỏ phải biết lực huy động vốn hiệu khuyến khích, khích lệ người chưa đạt thành tích cố gắng phấn đấu vươn tới + Một điều khơng phần quan trọng trang bị kiến thức cho + Xây dựng đưa tiêu thi đua phù hợp thời kỳ, cần cụ phận cán sẳn sảng đáp ứng lộ trình phát triển dịch vụ, dịch vụ ngân thể hóa tiêu lượng hóa xác định mực thang đo để đánh giá hàng đại dịch vụ phái sinh,… + Đưa giải thưởng khuyến khích cán cơng nhân viên quan sáng tạo sản phẩm + Mạnh dạn đề kế hoạch phấn đấu nâng cao thị phần tăng doanh số hoạt động loại hình dịch vụ đạt 10 – 15% hàng năm 3.3.2.3 Giải pháp 3: Đưa nhiều phong trào thi đua – khen thưởng làm động lực thúc đẩy phát triển Thực tế khẳng định thắng lợi vẻ vang ln có phần đóng góp tích cực cơng tác thi đua - khen thưởng Nhất hoạt động có số đơng tham gia Sự đua tranh tích cực thúc đẩy thành tích cao Muốn biến phong trào thi đua - khen thưởng thành đòn bẩy hữu hiệu, cơng tác thi đua – khen thưởng NHCT Đồng Tháp cần thực theo hướng: + Triển khai đầy đủ phong trào thi đua ngành Ngân hàng, NHCTVN phát động + Chi nhánh tạo nhiều phong trào thi đua gắn với tình hình thực tế thời kỳ gắn chặt với cơng tác chun mơn Giao tiêu phấn đấu cụ thể, biết gắn kết phong trào thi đua diễn mốc lịch sử trọng khơi dậy lòng tự hào người đóng góp, cống hiến + Qua phong trào thi đua làm sở đánh giá phấn đấu cá nhân góp phần làm thước đo quy hoạch, bổ nhiệm cán tạo mơi trường thăng tiến cho người + Tăng cường vai trò Đảng, Cơng đồn, Đồn niên, việc phát động hpong trào thi đua làm việc hăng hái, hiệu hơn, khai thác tính động sang tạo hạn chế tâm lý thõa mãn thực + Trong thi đua- khen thưởng đòi hỏi sách thưởng phạt phân minh, kịp thời Đưa phong trào thi đua –khen thưởng làm đòn bẩy quan trọng kích thích, động viên tập thể, cá nhân phấn khởi vươn lên hồn thành xuất sắc nhiệm vụ, góp phần đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển tốt đẹp Phong trào thi đua phát huy quyền làm chủ tự sáng tạo người lao động Mọi người bình đẳng cống hiến hưởng thụ, đóng góp sức vào việc thực mục tiêu, tiêu thi đua tập thể tơn trọng Thi đua 62 động lực phát triển đơn vị mặt Đời sống người lao động cải thiện làm tảng cho phát triển bền vững Ngân hàng 3.3.2.4 Giải pháp 4: Thực sách phân phối hiệu quả: 63 đặc biệt lao động có lực Cơ chế khơng khơng khuyến khích nhân tài làm việc mà làm cho người giỏi, có lực, có kiến thức nhiệt tình thui chột dần Đổi sách phân phối gắn chặt với thành lao động Đầu tư cho cán quy hoạch tham gia lớp đào tạo nghiệp vụ người đóng góp vào kết chung Thực trả lương theo vị trí cơng việc, để NHCTVN tổ chức lớp học chun ngành trường Đại học, dự cho hiệu cơng việc định tiền lương người lao động Xóa bỏ buổi hội thảo chun đề mở rộng kiến thức, phát triển tầm nhìn chế cào trả lương theo thâm niên, theo cấp Giải tâm lý sống Tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên có trình độ ngoại ngữ tương đối lâu lên lão làng tạo sức ỳ họ giới trẻ Để thực tốt giải pháp mục tiêu cán chiến lược làm việc cần thiết ngoại ngữ học tập, tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp sớm diễn nâng cao chun sâu Rút kinh nghiệm thời gian qua đầu tư mở lớp dạy Thực chế độ khen thưởng thực làm đòn bẩy tích cực kích thích hồn thành xuất sắc nhiệm vụ sở giải pháp vừa nêu Xây dựng chế tiền lương theo vị trí cơng việc, có sách khuyến khích ngoại ngữ rộng rãi chi nhánh, khơng đạt chiều sâu, hiệu Phát bồi dưỡng nhân viên ưu tú; có sách thăng tiến, đãi ngộ thích đáng cán bộ, nhân viên có lực giỏi nhằm khơi dậy đãi ngộ người có lực Ngày nay, thâm niên cơng tác khơng điều kiện tiên tinh thần hăng say lao động, lòng trung thành họ NH Từ họ bố trí cơng việc trả cơng Hãy dựa u cầu cơng việc để trả cơng tương làm việc nổ, nhiệt tình phát huy hết lực họ để cống hiến cho cho người hồn thành nó, điều phù hợp với quy luật giá trị kinh tế học phát triển ngân hàng Bên cạnh phân phối vật chất lương, thưởng phúc lợi khác Khuyến khích, động viên có khen thưởng, tun dương xứng đáng hình thức phân phối phi vật chất đáng ý hội học tập, thăng cán có sáng kiến thiết thực việc ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại, tiến nghề nghiệp, mơi trường làm việc văn minh, lịch sự,…khả đóng góp phần vào phát triển ngân hàng góp, thể mình,…các hội phải chia cho tất người xây NHCT Đồng Tháp cần xem đầu tư cho nhân lực mục tiêu quan trọng dựng sở tính cạnh tranh cơng Việc tuyển chọn đào tạo, quy hoạch, đề chiến lược ưu tiên hàng đầu, mục tiêu dài hạn Với mục tiêu xây dựng bạt, bổ nhiệm phải dựa lực, phẩm chất đạo đức, khả phát triển thương hiệu NHCT Đồng Tháp q trình hội nhập kinh tế NHCT Đồng tương lai Tháp phải thực có hiệu giải pháp đề ra, có thế, NHCT Đồng Qua sách phân phối góp phần thu hút nhân lực giữ chân người tài Lâu vấn đề chảy máu chất xám có diễn chủ yếu di chuyển thành phố lớn nhiều lý do, xu hướng khả phát triển mạnh NHTM cổ phần có chế chộ phân phối động đãi ngộ người tài nguy cháy máu chất xám NHTMNN ắc đáng quan tâm Tháp chắn phát triển với tốc độ cao bền vững, nâng cao sức mạnh cạnh tranh, chủ động vững bước đường hội nhập 3.3.2.5 Xây dựng,nâng cấp sở vật chất, mạng lưới hoạt động kinh doanh Cơ sở vật chất NHCT Đồng Tháp NHCTVN đầu tư thực chế phân quyền đầu tư tài sản, quản lý chi phí tập trung quyền Để thực thu hút nhân lực giữ chân người tài đòi hỏi ngân hàng phải NHCTVN nên động, kịp thời Thực tế sở vật chất số nơi xuống áp dụng chế độ đãi ngộ, khuyến khích tin thần vật chất cho người lao động, cấp, thiếu phương tiện kinh doanh trước tình hình mới, Chi nhánh 64 trang bị 01 máy ATM, phòng Giao dịch số Sađéc bên cạnh chi 65 sở vật chất có, thực tốt tiết kiệm, chống lãng phí, nâng hiệu kinh nhánh, phòng giao dịch lại có 02 phòng th xuống cấp, doanh, tín nhiệm ngày cao NHCTVN Đối với khoản chi tiêu 01 số xe rớt đời chưa trang bị lại,… thuộc thẩm quyền chi nhánh phải ln động, linh hoạt, kịp thời Cơ sở vật chất, phương tiện kinh doanh đòi hỏi đáp ứng kịp thời hội kinh doanh khơng lập lại Do cần phải trang bị sở vật chất đầy đủ phải kịp thời, cần ý đầu tư theo hướng sau: + Đầu tư xây dựng Phòng giao dịch số theo chủ trương thống để Phòng giao dịch cạnh Chi nhánh Sađéc đến nơi mục tiêu huyện Lai Vung + Phát triển hệ thống máy ATM phục vụ phát triển dịch vụ thẻ, trước tiên địa 3.3.3 Nhóm giải pháp tận dụng hội 3.3.3.1 Giải pháp 1: Tranh thủ thời hội nhập kinh doanh quốc tế: Đường lối, chủ trương Đảng, Nhà nước ta thống cao, quan tâm hội nhập quốc tế, đặc biệt liên quan lĩnh vực ngân hàng Thể Nghị 07NQ/TW Bộ trị hội nhập quốc tế thực cam kết liên quan tới lĩnh vực ngân hàng Trên tinh thần chủ động hội nhập theo lộ trình bước phù bàn Thị Xã Sađéc dần phát triển huyện thị có Phòng giao dịch hợp với khả hệ thống NHTMVN nhằm thúc đẩy q trình cải đại lâu dài phát triển huyện lại, đồng thời trang bị trình độ nghiệp vụ thẻ cho hóa hệ thống ngân hàng, đồng thời gắn hội nhập kinh tế với cải cách hệ thống ngân cán tương ứng hàng để giảm thiểu rủi ro + Nâng cấp sở vật chất Phòng giao dịch, giải tình trạng th khơng NHCT Đồng Tháp bên cạnh thực theo định hướng NHCTVN, cần dám đầu tư nâng cấp theo u cầu Giải trước trang thiệt bị làm việc, tu chuẩn bị cho ngân hàng ln tư sẵn sàng cho tiến trình hội nhập, đủ sửa vừa phải, lập đề án lộ trình đầu tư xây dựng phòng giao dịch, ưu tiên lực để hội nhập đến thời điểm Để tăng cường cạnh tranh tồn phòng giao dịch số 1, xuống cấp, đồng thời quan tâm phát triển điểm giao hội nhập, NHCT Đồng Tháp cần: dịch theo hướng đến năm 2015 có mạng lưới hoạt động khắp huyện thị tỉnh, nâng cấp chi nhánh Sađéc thành chi nhánh cấp + Thay phát triển phương tiện kinh doanh, cụ thể xe rớt đời đáp ứng theo nhu cầu Thực lý xe củ, tài sản khơng sử dụng tận thu tiền vốn từ tài sản Chú ý đến sở vật chất hướng đến khách hàng, nhằm phục vụ khách hàng tốt cơng nghệ đại rút ngắn thời gian giao dịch, tiện nghi, tiện ích dịch vụ nâng cao,…và khơng qn việc nhỏ góp phần làm hài lòng khách hàng, trạng thái chờ đợi ghế ngồi giao dịch, ngồi chờ, phục vụ báo chí, truyền hình,…các tin liên quan khác phải ý hình thức tạo tâm lý tơn trọng đến hài lòng Để đáp ứng nhu cầu trên, trước hết làm việc với NHCTVN tranh thủ quan tâm chi nhánh, đồng thời thân chi nhánh khai thác triệt để + Thực định hướng, lộ trình phát triển, hội nhập theo định hướng Ngân hàng cơng thương Việt Nam Trước chương trình đại hóa ngân hàng giai đoạn 2, chương trình hợp tác, liên doanh, liên kết mở rộng thị trường vươn tầm quốc tế + Phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu gia tăng như: sản phẩm dịch vụ thẻ, giao dịch chuyển tiền chuyển khoản sơi động hơn, dịch vụ bao tốn, dịch vụ ngân hàng đại gồm dịch vụ kỳ hạn,… + Tăng cường nghiện cứu pháp luật khơng ngừng hồn thiện theo chuẩn mực, thơng lệ quốc tế + Tân dụng hội phát triển cơng nghệ thơng tin ngành ngân hàng theo chủ trương phát triển ngành ngân hàng Phát triển hoạt động ngân hàng bước tự động hóa, hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng NHNN chủ trì 66 + Triển khai mơ hình quản lý theo chuẩn mực quốc tế, chương trình quản lý tín dụng thiết lập mơ hình quản lý, thẩm định độc lập, quản lý rủi ro,… +Chuẩn bị hội tiếp nhận chuyển giao cơng nghệ từ chương trình phát triển cơng nghệ NHCTVN tạo điều kiện thuận lợi cho q trình phát triển cải tiến chất lượng sản phẩm, dịch vụ, nâng cao hiệu quản lý Ngân hàng cách đồng ổn định +Các quy chế, quy trình bước chuẩn hóa theo chuẩn mực quốc tế bảo đảm thực ổn định, lâu dài 67 + Thực sách phân phối linh hoạt, thõa đáng theo hướng lấy hiệu quả, chất lượng lao động làm thước đo, đồng thờI mạnh dạng thực chế đãi ngộ thu hút người tài 3.4 KIẾN NGHỊ: 3.4.1 Đối với Nhà nước quan quản lý Nhà nước: 3.4.1.1 Bảo đảm lộ trình bước phù hợp với khả Ngân Hàng Việt Nam Thực cam kết WTO, Việt nam có ưu đãi định theo lộ +Tăng cường cơng tác giám sát, kiểm tra nội Ngân hàng nhằm trình hội nhập phần đến hồn tồn Đặc biệt thực thực lộ trình hội nhập giảm thiểu rủi ro khơng đáng có khâu quản lý đem lại Nhanh chóng tiến lĩnh vực tài – tiền tệ sở bảo đảm điều kiện để Ngân hàng Việt Nam tới áp dụng chuẩn mực giám sát nhân hàng theo thơng lệ quốc tế Trong gồm NHCTVN đủ điều kiện, khả phát triển, đứng vững 3.3.3.2 Giải pháp 2: Tận dụng hội cổ phần hóa NHCTVN cạnh tranh thị trường nước, vươn khu vực quốc tế Một mặt tranh Thực chủ trương Nhà nước đẩy nhánh cổ phần hóa NHTMNN thủ điều kiện để Ngân hàng nước nâng cao lực cạnh tranh đến năm 2010, đề án cổ phần hóa NHCTVN phủ phê duyệt lộ qua thực triệt để hàng loạt giải pháp vốn điều lệ, điều kiện trình đến gần, mục tiêu đến cuối năm 2007 Thực tế diễn chậm ứng dụng phát triển cơng nghệ, phát triển nhân lực,… tất yếu cổ phần hóa NHCTVN phải sớm thực Cổ phần hóa 3.4.1.2 Tham gia điều ước, diễn đàn quốc tế lĩnh vực ngân hàng mở cho NHCTVN nói chung NHCT Đồng Tháp hội tăng lực vốn, Tham gia điều ước, diễn đàn quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng lành mạnh hóa tài chính, đổi chế quản lý,…phát triển vị nước Đồng thời tăng cường vai trò hệ thống Ngân hàng Việt Nam thị trường mở rộng trường quốc tế đốI vớI thị trường tài khu vực quốc tế + Góp phần NHCTVN lành mạnh hóa tài chính, xử lý nợ tồn đọng,…góp phần thực tốt mục tiêu cổ phần hóa NHCT Đồng Tháp + Tạo điều kiện thuận lợi để CBCNV mua cổ phiếu theo chế độ khuyến Phát huy vai trò Hiệp hội ngân hàng tạo phối hợp, hợp tác NHTM tăng lực cạnh tranh thơng qua liên doanh, liên kết tạo nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ khả cung cấp khích người lao động góp thêm vốn để gắn lợi ích họ với hiệu chung 3.4.1.3 Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước kể hệ đơn vị Cụ thể tư vấn, kêu gọi, cho vay vốn mua cổ phiếu thống NHTMNN, lành mạnh hóa tài doanh nghiệp nhà nước, giải dứt + Triển khai mơ hình quản lý sau cổ phần hóa, khơi dậy tinh thần hăng điểm phương án trả nợ ngân hàng trước cổ phần hóa doanh nghiệp góp phần say lao động sáng tạo, tăng tính động, tự chủ kinh doanh mơi trường lành mạnh hóa tài doanh nghiệp tăng tính cơng khai minh bạch mơi trường làm việc văn minh, thăng tiến phát triển bình đẳng doanh nghiệp để doanh nghiệp vươn lên chủ yếu phải từ lực 68 69 3.4.1.4 Xây dựng hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định phù 3.4.1.6 Đầu tư hổ trợ Ngân hàng doanh nghiệp phát triển nguồn nhân lực hợp với thơng lệ quốc tế Trước tình hình mới, Luật tổ chức tín dụng luật NHNN bọc lộ Qua phát triển trung tâm đào tạo khoa học & cơng nghệ ngân hàng tạo hạn chế định, cần sớm sửa đổi theo kịp u cầu Nghiên cứu điều kiện ngân hàng tham gia đào đạo, rèn luyện để phát triển nhân lực chun sửa đổi luật theo thơng lệ, chuẩn mực quốc tế, bảo đảm tuổi thọ lâu dài, phù nghiệp cao hợp với lộ trình phát triển tích cực kinh tế thị trường hội nhập hồn tồn Đồng thời quan tâm hỗ trợ doanh nghiệp phát triển mơi trường Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực thi Luật, Chính phủ Bộ, mới, nâng cao chất lượng nhân lực, tồn phát triển doanh nghiệp Ngành có liên quan, NHNN sớm ban hành văn hướng dẫn cho phù hợp với Luật sau sửa đổi điều kiện thiết yếu cho ngân hàng phát triển 3.4.2 Đối với Ngân hàng Cơng thương Việt Nam NHNN cần có kế hoạch phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan để hướng 3.4.2.1 Nâng cao khả chủ động hội nhập tồn hệ thống dẫn giám sát hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việt Nam, vừa Có thể nói NHCTVN ngân hàng có tiềm lực mạnh đảm bảo quyền tự kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh, vừa bảo đảm có quản lý, lãnh thổ Việt Nam Tuy nhiên so với trình độ chung khu vực giới, kiểm tra, giám sát quan nhà nước có thẩm quyền, tránh tình trạng gây lũng NHCTVN khoảng cách xa phải khắc phục nhiều mặt yếu Do vậy, đoạn thị trường tiền tệ Việt Nam Bên cạnh đó, Nhà nước nên rà sốt lại tồn hệ thống Luật Việt Nam sở tham chiếu thơng lệ quốc tế để điều chỉnh luật cho phù hợp thơng lệ , chuẩn mực quốc tế, Luật cạnh tranh, Luật thuế thu nhập cá nhân, Luật phá để đẩy nhanh tốc độ phát triển, đổi rút ngắn khoảng cách, chủ động tham gia cạnh tranh hội nhập cách có hiệu quả, phải thực giải pháp sau đây: + Tận dụng phát huy lợi sẳn có nhờ mạng lưới rộng, sản,…Đồng thời nhà nước có chương trình tư vấn, hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp hiểu rõ khách hàng truyền thống,…nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ vược qua hạn chế pháp luật mơi trường kinh doanh rộng lớn, sân chơi có Đồng thời khơng ngừng phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng chung ngày cao đa dạng khách hàng 3.4.1.5 Phát triển hệ thống thơng tin tập trung +Tiếp tục điều chỉnh, hồn thiện mơ hình tổ chức NHCTVN theo hướng Cũng cố hoat động hệ thống thơng tin tập trung, tạo nguồn thơng tin tin cậy chuẩm mực quốc tế tách bạch nhóm nghiệp vụ quản lý tín dụng, quản lý rủi đáp ứng thơng tin chất lượng phục vụ tốt hoạt động ngân hàng Từng bước thay đổi ro, quản lý tài – kế tốn, quản trị nguồn nhân lực, quản lý tốn, quản lý nhận thức hành động bưng bít thơng tin, phải coi việc cơng khai minh bạch cơng nghệ,…trong nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm sốt nội thước đo xây dựng lòng tin hoạt động kinh doanh +Tranh thủ giải pháp phát triển tăng vốn điều lệ mặt giúp tăng tỷ lệ an tồn vốn nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao uy tín hoạt động đối ngoại, mặt khách tăng cường khả cạnh tranh, tạo hội mở rộng cho vay, huy động vốn tăng lợi nhuận 70 + Đầu tư nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đủ khả tiếp nhận cơng 71 Trang bị thêm trước mắt ATM khu vực Sađéc theo đề án phát triển dịch nghệ mới, đại thực nghiệp vụ ngân hàng đại đòi hỏi trình độ, vụ thẻ Sađéc nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng góp phần gia tăng thu nhập kỹ thuật cao dịch vụ, tăng thêm nguồn vốn huy động chổ Đồng thời triển khai đề án phát 3.4.2.2 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ NHCTVN ban hành quy trình quy chế có vướn mắc định làm cho NHCT Đồng Tháp khó khăn thực thi nghiệp vụ khơng cho định giá thị trường giá trị quyền sử dụng đất nơng nghiệp, xử lý chứng từ xuất nhập lưu giữ tài sản khơng thể niêm phong tồn bộ,…do đặc thù khác Chi nhánh mà xây dựng quy trình nghiệp vụ linh hoạt Tiếp tục xây dựng quy chế, quy trình đạt chuẩn hóa theo hướng đồng bộ, đại, tự động hóa phù hợp thơng lệ quốc tế 3.4.2.3 Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng làm bảng cân đối triển lâu dài dịch vụ thẻ Tạo điều kiện kinh phí sửa sang phòng giao dịch xuống cấp, lâu dài đầu tư mua đất xây trụ sở, tránh tình trạng th trụ sở, hạn chế việc sửa sang, nâng cấp 3.4.2.6 Nâng cao thẩm quyền phán tự chủ cho chi nhánh NHCTVN ràng buộc nhiều chi nhánh trực thuộc nên làm hạn chế nhiều khả phát triển chi nhánh Hiện NHCTVN ủy quyền mức phán cho vay bảo lãnh cho NHCT Đồng Tháp cao 40 tỷ đồng, vượt mức chi nhánh phải làm tờ trình trình Hội sở điều kiện chi nhánh q xa Hội sở, nhiều trường hợp giải Đề phương án cụ thể giải dứt điểm nợ tồn đọng Xây dựng chế NHCTVN chưa kịp thời gây hạn chế định cho vay ngăn ngừa phát sinh nợ xấu Giao trách nhiệm cụ thể Chi nhánh thực xử bảo lãnh khách hàng, giảm vị cạnh tranh Chi nhánh địa bàn Do lý nợ tồn đọng có chế quy trách nhiệm thủ trưởng Chi nhánh sở đó, NHCTVN nên thơng thống điều chỉnh kịp thời chi nhánh thưởng phạt phân minh việc quy định mức phán chi nhánh, thực tế NHCT Đồng Tháp đạt 3.4.2.4 Cổ phần hóa gắn liền với đại hóa nhiều thành kinh doanh nhiều năm đáng tin cậy Trước hết triển khai thực giai đoạn chương trình đại hóa ngân Ngồi ra, NHCTVN nên đổi chế quản trị điều hành, theo hướng tăng hàng để ứng dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ hơn, nâng cao chất lượng quyền tự chủ đầu tư phát triển kinh doanh mua sắm tài sản, phương tiện dịch vụ hệ thống thơng tin quản lý, tăng cường tính tự động, thêm chức năng, kinh doanh, phát triển mạng lưới tuyển dụng, xếp lao động tăng tốc độ xử lý bảo đảm an tồn cao Trường hợp vượt mức phán Chi nhánh cần giải kịp thời Nâng cao trình độ quản lý, cần thiết cho phép nhà đầu tư nước ngồi, đặc biệt tổ chức tín dụng có tiềm lực tài mạnh, cơng nghệ quản lý đại uy tín tầm cở quốc tế tham gia mua cổ phiếu, chí tham gia quản lý, điều hành,.… 3.4.2.5 Quyết định đầu tư kịp thời sở vật chất cho chi nhánh Quyết định cấp kinh phí đầu tư PGD số theo đề nghị chi nhánh thống chủ trương, để nắm bắt kịp thời hội phát triển, kinh doanh chậm hội kinh doanh, chí khách hàng 72 Kết luận chương 3: 73 KẾT LUẬN Chương ba luận án đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Cơng thương Đồng Tháp đến năm 2015 theo ba Trên sở lý luận chung cạnh tranh kinh doanh ngân hàng nhóm: Nhóm giải pháp phát huy điểm mạnh; nhóm giải pháp hạn chế điểm yếu kinh tế thị trường kết hợp nghiên cứu thực tiễn hoạt động kinh doanh NHTM nhóm giải pháp tận dụng hội Đồng thời Luận án đưa số kiến nghị Đồng Tháp Trong phân tích, đánh giá sâu thực trạng hoạt động kinh doanh Nhà nước, NHCTVN Mục tiêu đề xuất, giải NHCT Đồng Tháp, luận án đưa “Giải pháp nhằm nâng cao lực pháp giúp NHCT Đồng Tháp có sở xây dựng chiến lược cạnh tranh cạnh tranh NHCT Đồng Tháp giai đoạn 2007- 2015” thực giải pháp cần thiết nâng cao lực cạnh tranh thơng qua việc Với kết cấu luận án gồm chương Trong chương 1, luận án trình bày phát triển nguồn nhân lực, đổi cơng nghệ, phát triển sản phẩm mới, nâng cao khái qt sở lý luận khái niệm “Năng lực cạnh tranh Ngân hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ, thương mại”, đồng thời phân tích yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh doanh nghiệp ngân hàng học kinh nghiệm ngân hàng thương mại thành cơng việc nâng cao lực cạnh tranh Trên sở lý luận, chương hai luận án tiến hành phân tích tình hình hoạt động chung NHCT Đồng Tháp ba năm gần nhất: 2004, 2005 2006; phân tích thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng Cơng thương Đồng Tháp tình hình cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Tháp Qua đó, nhận dạng điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng làm sở cho việc đề xuất giải pháp vĩ mơ vi mơ, đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHCT Đồng Tháp Chương 3, luận án đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Cơng thương Đồng Tháp giai đoạn 2007- 2015 theo ba nhóm: Nhóm giải pháp phát huy điểm mạnh; nhóm giải pháp hạn chế điểm yếu nhóm giải pháp tận dụng hội Đồng thời Luận án đưa số kiến nghị Nhà nước, NHCTVN Mục tiêu đề xuất, giải pháp giúp NHCT Đồng Tháp có sở xây dựng chiến lược cạnh tranh thực giải pháp cần thiết nâng cao lực cạnh tranh thơng qua việc phát triển nguồn nhân lực, đổi cơng nghệ, phát triển sản phẩm mới, 74 nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tảng ứng dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO cho NHTM khác việc nâng cao lực cạnh tranh Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực rộng lớn, phức tạp vơ nhạy cảm thay đổi thường xun nên giải pháp đưa cần nghiên cứu sâu rộng cập nhật kịp thời tạo thực thi hiệu Do vậy, vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, phát triển thích ứng theo thời kỳ Trong phạm vi nghiên cứu ngắn gọn luận án, có hạn chế khả thời gian, luận án khó tránh khỏi thiếu sót định Học viên mong nhận ý kiến đóng góp q báu q Thầy, Cơ để luận án hồn thiện Xin chân thành cảm ơn Nguyễn Bá Chiến , Hồng Ngọc Giao ( chủ biên) ( 2002) , Việc thực thi Hiệp định thương mạI Việt Nam- Hoa Kỳ, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội PGS – TS Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, TPHCM PGS – TS Trần Huy Hồng (2003), Quản trị ngân hàng thương mại,nxb Thống kê, TPHCM Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Tồn văn Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ, địa website : www.na.gov.vn Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng(2003), Cơ chế điều hành lãi suất thị trường tiền tệ ngân hàng trung ương, Nxb Thống kê, Hà Nội Viện nghiên cứu Khoa học ngân hàng (2003), Hồn thiện chế sách nhằm đổi hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế, Nxb Thống kê, Hà Nội Viện nghiên cứu Khoa học ngân hàng (2003) , Những thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nxb Thống kê , Hà Nội GS – TS Lê Văn Tư , nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Báo cáo thường niên Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Tháp năm 2002, 2003, 2004, 2005, 2006 10 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004 11 Văn bản, quy định hành chế, sách phủ, ngành ngân hàng hiệu lực thi hành 12 Ngồi có viết chun gia làm việc tài chính, ngân hàng tạp chí, báo điện tử Phụ lục 1: LOẠI DỊCH VỤ * NGOẠI TỆ I Tín dụng chứng từ Hàng xuất Thơng báo thư tín dụng Thơng báo L/C từ NH khác phát hành Thanh tốn chứng từ Hàng nhập - Phát hành thư tín dụng Sữa đổi thư Sửa đổi khác Thanh tốn Bảo lãnh nhận hàng Thơng báo thư bảo lãnh NH nước ngồi Chuyển nhượng L/C Trong nước Ngồi nước II Chuyển tiền Chuyển tiền đến nước ngồi Kiều hối Chuyển tiền Cùng hệ thống Khác hệ thống III Nhờ thu A Nhờ thu Gửi nước ngồi nhờ thu tờ séc thương mại chứng từ Thanh tốn nhờ thu tờ séc TỔNG HỢP SO SÁNH PHÍ DỊCH VỤ NHCTĐT NHNTĐT NHNTĐT NHĐT ĐT 10USD 10USD+phí phải trả theo u cầu NH khác 0.15%/GT (10USD150USD) 20USD 10USD 20USD 20USD 10USD 20USD 0.11% 1% 16.5 USD 0.2%/GT (30500USD) 500USD 30USD 0.065% (10150USD) 0.2% (20150USD) 0.2% (5200USD) 0.1%/ 0.1%/năm/GT 0.14%/năm/GT năm/GT (20- (20-300USD) (10-300USD) 300USD) 10USD 0.2% (20400USD) 10USD 0.2% (200400USD) 10USD 0.1% (5200USD) 500USD 15USD 500USD 30USD 30-50USD 20USD 30USD 40USD 30USD 40USD 30USD 40USD 50USD 50USD 0.05% (200100USD) 0.03% (220USD) 0.05 ( 2150USD) 0.05% (2150USD) 0.02 (2100USD) 0.02% (2100USD) 0.02%(2150USD) 0.05 % (2150USD) Miễn phí 0.03% (220USD) Miễn phí 0.02% (70USD) Miễn phí 0.02% (2150USD) Miễn phí 0.02% (2200USD) 2.2 USD/tờ 5.5 USD/bộ USD/tờ USD/bộ USD/tờ USD/bộ USD/tờ USD/bộ 0.175%/GT 0.25%/GT 0.1%/GT Báo 0.02% /GT (5- B Nhờ thu đến Thơng báo nhờ thu đến Thanh tốn * NỘI TỆ I Chuyển tiền Chuyển tiền Cùng hệ thống Khác hệ thống Chuyển tiền đến Khác hệ thống rút tiền mặt Có tài khoản II Bảo lãnh nước Phát hành bảo lãnh Kỹ quỹ 100% Kỹ quỹ