-1- -2- DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU TP HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh SGDII : Sở Giao Dòch II – Ngân Hàng Công Thương Việt Nam NHCT : Ngân Hàng Công Thương NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước NHTM : Ngân Hàng Thương Mại TCTD : Tổ Chức Tín Dụng TDNH : Tín Dụng Ngân Hàng SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI : Hoạt động tín dụng cầu nối trung gian nơi thừa nơi thiếu vốn, đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nước Việc hoàn trả gốc, lãi khách hàng vay vốn có ý nghóa đònh đến phát triển ngân hàng Chính thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt TDTM : Tín Dụng Thương Mại yếu hoạt động quản trò, hoạt động kinh doanh ngân hàng, TDH : Trung Dài Hạn giai đoạn tăng trưởng nhanh Bởi lẽ, tăng trưởng nâng 10 TBCN : Tư Bản Chủ Nghóa SXKD : Sản Xuất Kinh Doanh cao chất lựợng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với Việc 11 12 CBTD : Cán tín dụng 13 NQH : Nợ hạn vấn đề mà TCTD, quan quản lý nhà nước, Chính phủ, NHNN đặc biệt quan 14 NVHĐ : Nguồn vốn huy động tâm 15 TGTCKT : Tiền gửi tổ chức kinh tế 16 DN TDH : Dư nợ trung dài hạn 17 DSTT : Doanh số toán 18 TM : Tiền mặt 19 DNNN : Doanh nghiệp nhà nước 20 DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh làm để tăng trưởng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng Đối với Sở Giao Dòch II – Ngân hàng Công thương Việt Nam việc tăng trưởng tín dụng đạt đựơc thành tựu khả quan, bên cạnh tồn cần giải để góp phần đưa tín dụng tăng trưởng cách bền vững Xuất phát từ tình hình trên, qua trình làm việc chi nhánh hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn người hướng dẫn khoa học giúp đở đồng nghiệp, xin chọn đề tài :”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở Giao Dòch II-Ngân hàng Công thương Việt Nam” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ kinh tế chuyên ngành Kinh tế-Tài chính-Ngân hàng MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI : Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào 03 nội dung sau : -3- – Tổng quan tín dụng kinh tế thò trường -4- Do thời gian khả nghiên cứu thân hạn chế, luận án chưa – Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Sở Giao Dòch II- thể đề cập hết khía cạnh vấn đề số sai sót đònh, mong Ngân hàng công thương Việt Nam, đánh giá mặt đạt nhận đóng ý kiến Quý Thầy, Cô bạn đồng nghiệp để luận án tồn cần giải hoàn thiện mang tình thực tiễn cao – Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Sở Xin chân thành cảm ơn! Giao Dòch II-Ngânhàng Công thương Việt Nam Tp Hồ Chí Minh tháng 06 năm 2007 Học viên cao học kinh tế khóa 14 TRƯƠNG THỊ THU NGÂN PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghóa vật biện chứng chủ nghóa vật lòch sử, áp dụng phương pháp thống kê, quy nạp, tổng hợp, so sánh để làm rõ vấn đề luận án ĐỐI TƯNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU : – Đối tượng nghiên cứu luận án Sở Giao Dòch II – Ngân hàng Công thương Việt Nam – Phạm vi nghiên cứu luận án khái quát tình hình kinh tế xã hội TP HCM, khái quát hoạt động ngân hàng công thương Việt Nam, tập trung vào hoạt động Sở giao Dòch II-NHCTVN giai đoạn 2000-2006 KẾT CẤU CỦA LUẬN ÁN : Luận án gồm 72 trang chia làm 03 chương : – Chương I : Lý luận chung tín dụng kinh tế thò trường – Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng Sở Giao Dòch II- Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chương III : Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Sở Giao Dòch II- Ngân hàng Công thương Việt Nam -5- -6- Các quan hệ tín dụng phát triển thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG kiến, phản ánh thực trạng kinh tế sản xuất hàng hóa nhỏ Chỉ đến phương thức sản xuất TBCN đời, quan hệ tín dụng có điều kiện để phát triển Tín dụng vật nhường chỗ cho tín dụng 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG : kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế nhường chỗ cho loại tín dụng khác ưu 1.1.1 Khái niệm tín dụng : việt tín dụng ngân hàng, tín dụng phủ, … Tín dụng có trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả, kèm theo lợi tức đến hạn Nói cách tế xã hội, có nhiều hình thức khác nhau, có tính chất chung sau: khác, tín dụng quan hệ kinh tế hai chủ thể Nhờ quan hệ mà phận • Tín dụng trước hết chuyển giao quyền sử dụng số tiền (hiện vốn (bằng tiền vật) chuyển từ chủ thể cho vay sang chủ thể vay kim) tài sản (hiện vật) từ chủ thể sang chủ thể khác, không để sử dụng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh đời sống Sau đó, vốn phải làm thay đổi quyền sở hữu chúng hoàn trả cho người cho vay kèm theo số lợi tức đònh Tín dụng biểu • Tín dụng có thời hạn phải “hoàn trả” qua sơ đồ sau: • Giá trò tín dụng bảo tồn mà nâng cao nhờ (1) Cho vay vốn lợi tức tín dụng Chủ thể cho vay Chủ thể vay (Lender) (Borrower) (2) Hoàn trả vốn lãi 1.1.3 Bản chất tín dụng : Bản chất tín dụng hiểu theo hai khía cạnh sau : - 1.1.2 Quá trình đời phát triển tín dụng : cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa, có trình đời tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Lúc đầu, quan hệ tín dụng hầu hết tín dụng vật phần nhỏ tín dụng kim, tồn tên tín dụng nặng lãi, sở quan hệ tín dụng lúc phát triển bước đầu quan hệ hàng hóa - tiền tệ điều kiện sản xuất hàng hóa phát triển Thứ : Tín dụng quan hệ kinh tế phát sinh người vay người chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội - Thứ hai : Tín dụng coi số vốn, làm vật kim vận động theo nguyên tắc hoàn trả, đáp ứng cho nhu cầu chủ thể tín dụng 1.1.4 Chức tín dụng : * Chức thứ : Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ : -7- -8- Đây chức tín dụng, nhờ chức tín toán đại thẻ tín dụng, thẻ toán, … cho phép thay số dụng mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hòa từ nơi “thừa” sang nơi lượng lớn tiền mặt lưu hành (kể tiền đúc kim loại q trước tiền “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế giấy nay) nhờ làm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng vận chuyển, bảo quản tiền, … - Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở - Ở mặt tập trung lại vốn tiền tệ: nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, vốn tiền tổ chức đoàn thể, xã hội, … khả lớn việc mở tài khoản giao dòch toán thông qua ngân hàng dùi hình thức chuyển khoản bù trừ cho - Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống toán qua ngân - Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ: mặt chức này, hàng ngày mở rộng, vừa cho phép giải nhanh chóng mối quan chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu hệ kinh tế, vừa thúc đẩy trình ấy, tạo điều kiện cho kinh tế-xã hội phát sản xuất lưu thông hàng hóa nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội triển Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo nguyên tắc - Nhờ hoạt động tín dụng, mà nguồn vốn nằm xã hội hoàn trả tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích mà tập trung vốn, thúc huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa có tác đẩy việc sử dụng vốn có hiệu dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội Nhờ chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng, mà phần * Chức thứ ba: Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế lớn nguồn tiền xã hội từ chỗ tiền “nhàn rỗi” cách tương đối Đây chức phát sinh, hệ hai chức nói huy động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm cho hiệu Sự vận động vốn tín dụng phần lớn vận động gắn liền với vận động vật tư, hàng hóa, chi phí xí nghiệp tổ chức kinh tế, sử dụng vốn toàn xã hội tăng * Chức thứ hai: Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã qua tín dụng gương phản ánh hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà thông qua thực việc kiểm soát hoạt động hội Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội, điều thể qua mặt sau đây: nhằm ngăn chặn tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp, … hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương tiện -9- -10- kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, … làm cho sản 1.1.5 Vai trò tín dụng: Nói đến vai trò tín dụng, nói đến tác động tín dụng xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hóa dòch vụ làm ngày nhiều, đáp kinh tế – xã hội Vai trò tín dụng bao gồm vai trò hai mặt tích cực, mặt tốt, ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn mặt tiêu cực, mặt xấu Ở mặt tích cực, tín dụng có vai trò sau đây: đònh thò trường giá nước, … * Một là: Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển - Tín dụng, trước hết nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp tổ chức * Ba là: Tín dụng góp phần ổn đònh đời sống, tạo công ăn việc làm ổn đònh trật tự xã hội Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất kinh tế - Tín dụng công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu hàng hóa dòch vụ ngày gia tăng thỏa mãn nhu cầu đời sống người lao động, mặt khác, vốn tín dụng cung ứng tạo khả việc kinh tế - Tín dụng công cụ tập trung vốn mà công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho xí nghiệp, tổ chức kinh tế - Có thể nói, kinh tế – xã hội, tín dụng phát huy vai trò to lớn khai thác tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất, rừng, … đó, thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội để tạo lực lượng sản xuất để thúc tăng trưởng kinh tế Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn đònh, có công ăn nói ¾ Đối với doanh nghiệp: Tín dụng góp phần cung ứng vốn bao gồm vốn cố việc làm, … tiền đề quan trọng ổn đònh trật tự xã hội * Bốn là: Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế đònh, vốn lưu động ¾ Đối với dân chúng: Tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư ¾ Đối với toàn xã hội: Tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn Tất hợp lực tác động lên đời sống kinh tế – xã hội khiến tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà công cụ tài thay * Hai là: Tín dụng góp phần ổn đònh tiền tệ, ổn đònh giá Trong thực chức thứ tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt Có thể nói tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển tín dụng phạm vi quốc nội mà mở rộng phạm vi quốc tế, nhờ thúc đẩy mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trình phát triển lên nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển Ở mặt tiêu cực, tín dụng có tác động sau: tiền mặt tay tầng dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần - Tín dụng phát triển không kiểm soát chặt chẽ theo khuôn khổ làm ổn đònh tiền tệ, mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, tạo điều pháp lý dẫn đến đợt khủng hoảng tài tiền tệ từ qui mô 10 -11- phạm vi hẹp đến qui mô lớn phạm vi rộng gây hậu nặng nề cho kinh tế xã hội -12- - Sự vận động phát triển TDTM phù hợp với phát triển sản xuất trao đổi hàng hóa, sản xuất hàng hóa phát triển mở - Với phát triển tín dụng, làm gia tăng phân hóa giàu nghèo 1.2 CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG : rộng TDTM mở rộng ngược lại sản xuất thu hẹp TDTM bò thu hẹp 1.2.1 Tín dụng thương mại : Công cụ hoạt động tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại (TDTM) quan hệ tín dụng Công ty, xí nghiệp, Để TDTM hoạt động được, cần phải có công cụ – Thương tổ chức kinh tế với nhau, thực hình thức mua bán chòu hàng hóa phiếu (Commercial Bill) gọi kỳ phiếu thương mại nghóa để bảo đảm cho cho hành vi mua bán chòu tiến hành việc toán tiền hàng mua chòu TDTM đời dựa tảng khách quan trình luân chuyển vốn thực chắn thiết phải có công cụ thương phiếu Thương chu kỳ sản xuất kinh doanh xí nghiệp, tổ chức kinh tế phù phiếu gồm 02 loại : hối phiếu(bill of exchange) người bán lập lệnh cho người hợp ăn khớp lẫn tổ chức kinh tế khác ngành (như mua chòu trả tiền, lệnh phiếu (promissory note) ngưøi mua chòu lập để cam công nghiệp, thương mại, xây dựng) mà tổ chức kinh tế kết trả tiền cho người bán theo thời gian đòa điểm ghi phiếu ngành Sự không ăn khớp dẫn đến tượng thời điểm, 1.2.2 Tín dụng ngân hàng (Bank Credits) số doanh nghiệp sản xuất lượng hành hóa cần bán, chưa Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với xí nghiệp, tổ cần phải thu tiền ngay, số doanh nghiệp khác lại cần mua sản chức kinh tế, tổ chức cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng phẩm hàng hóa để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh lại chưa có tiền huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) đối tượng nói Tín Hiện tượng giải doanh nghiệp tiến hành mua bán chòu hàng hóa cho Đó tín dụng thương mại Tín dụng thương mại có đặc điểm sau đây: - TDTM tín dụng người sản xuất kinh doanh, là, hình thức tín dụng phát triển rộng rãi loại hình tín dụng chuyên nghiệp, tồn phát triển dựa tín nhiệm mối quan hệ cung cấp hàng hóa dòch vụ người sản xuất kinh doanh dụng ngân hàng (TDNH) hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vò trí đặc biệt quan trọng kinh tế Những đặc điểm tín dụng ngân hàng: - Đối tượng tín dụng ngân hàng chủ yếu vốn tiền tệ nghóa ngân hàng huy động vốn cho vay tiền - Trong TDNH, chủ thể xác đònh cách rõ ràng, ngân hàng vừa người huy động vốn vừa người cho vay, doanh nghiệp, - Đối tượng TDTM hàng hóa tiền tệ 11 12 -13- -14- tổ chức kinh tế cá nhân vừa người gửi vốn vào ngân hàng vừa người Tác dụng tín dụng nhà nước: vay – Tín dụng nhà nước tạo điều kiện để Nhà nước tập trung vốn để đầu tư phát - TDNH vừa tín dụng mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động triển sở hạ tầng kinh tế đồng thời tạo lực sản xuất ngày sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, vừa tín dụng tiêu dùng, không gắn tăng kinh tế quốc gia, vấn đề quan trọng để thúc với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, trình vận động đẩy tăng trưởng kinh tế phát triển TDNH không hoàn toàn phù hợp với trình phát triển sản – Tín dụng nhà nước tạo môi trường đầu tư vừa an toàn vừa có hiệu cho nhà đầu tư, kể nhà đầu tư nước nước ngoài, nhà đầu tư xuất lưu thông hàng hóa Công cụ hoạt động tín dụng ngân hàng: Để tập trung nguồn vốn tiền tệ xã hội, ngân hàng sử dụng công cụ kỳ phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm đònh mức không đònh mức, … pháp nhân thể nhân 1.2.4 Tín dụng quốc tế Tín dụng quốc tế hình thức tín dụng phát triển sau khoảng vào đầu Để cung ứng với tín dụng cho doanh nghiệp (cho vay vốn), ngân hàng sử kỷ 20, hình thức tín dụng có trình độ cao đại so với hình thức tín dụng công cụ chủ yếu khế ước cho vay (hoặc hợp đồng tín dụng), với khế ước dụng khác Tín dụng quốc tế thực chất quan hệ tín dụng bình diện quốc tế, cho phép ngân hàng thu hồi đầy đủ số vốn gốc tiền lãi theo thời hạn xác tổng hợp loại hình tín dụng trước đó, bao gồm: đònh - Tín dụng thương mại quốc tế 1.2.3 Tín dụng nhà nước (State Credit) - Tín dụng ngân hàng quốc tế Tín dụng nhà nước (còn gọi tín dụng Chính phủ) loại hình thức tín dụng phát triển chậm hình thức khác, có tốc độ phát triển nhanh - Tín dụng nước tổ chức tài tiền tệ quốc tế Tín dụng quốc tế quan hệ vay mượn sử dụng vốn lẫn nước Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng Nhà nước (bao gồm phủ thực thông qua Chính phủ, tổ chức nhà nước, tổ chức tài quốc trung ương, quyền đòa phương, …) với đơn vò cá nhân xã hội, tế, ngân hàng, công ty, cá nhân, … hiểu theo nghóa rộng tín dụng quốc tế bao gồm đó, chủ yếu Nhà nước đứng huy động vốn tổ chức cá nhân quan hệ sử dụng vốn lẫn nước, không phụ thuộc khối lượng nhiều cách phát hành trái phiếu để tập trung vốn cho chương trình, dự án lớn hay ít, thời gian dài hay ngắn, có lãi hay lãi, đầu tư trực tiếp hay gián tiếp Nhà nước Và trái phiếu công cụ TDNN nhiên bắt buộc phải có bù đắp hay hoàn trả trở lại Tín dụng quốc tế có vai trò lớn: Tín dụng quốc tế tạo điều kiện cho nước giải nhu cầu cầu vốn kinh tế, giải khó khăn tài 13 14 -15- thiếu hụt cán cân toán quốc tế, tạo điều kiện để mở rộng đầu tư vốn -16- - nước khai thác tài nguyên nước khác, thực chuyển giao kỹ thuật công nghệ tiên tiến nước với nhau, góp phần đẩy mạnh phân công Cho vay đònh chế tài chính: bao gồm cho vay ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng…… - Cho vay tiêu dùng: cho vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, đầu lao động quốc tế tư sở hạ tầng: trạm xá, điện, nước sạch, trường học…phục vụ cho sả xuất sinh 1.3 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG : hoạt khu vực dân cư 1.3.1 Phân loại theo thời gian : 1.3.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng : - - - - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu chấp, cầm cố, hay bảo lãnh bên thứ ba cho vay tài sản hình thành ngắn hạn cá nhân từ vốn vay Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn 12 tháng đến năm, - chấp, cầm cố bảo lãnh ; mà việc cho vay tổ chức tín dụng mở rộng sản xuất kinh doanh lựa chọn dựa sở phương án vay vốn hiệu , khả thi dựa vào độ Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm , thời hạn tối đa tín nhiệm, uy tín quan hệ tín dụng khách hàng lên đến 20-30 năm Đây loại hình tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu 1.3.4 Phân loại theo xuất xứ tín dụng: dài hạn: xây dựng nhà ở, thiết bò, phương tiện vận tải có quy mô, xây dựng - Cho vay trực tiếp : Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu người - Cho vay gián tiếp: Ngân hàng cấp vốn cho người có nhu cầu thông qua tổ vay trực tiếp trả nợ cho Ngân hàng 1.3.2 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn : - - Cho vay đảm bảo tài sản: loại cho vay tài sản sử dụng để mua sắm tài sản cố đònh, cải tiến đổi thiết bò công nghệ, xí nghiệp mới… - Cho vay có đảm bảo tài sản: loại cho vay dựa sở tài sản Cho vay bất động sản : loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng vay vốn , doanh nghiệp cung ứng bao tiêu sản phẩm cho nông dân nhà ơ, đất đai, bất động sản lãnh vực công nghiệp, thương mại dòch vụ sở thỏa thuận trước ba bên Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn Ngoài ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng lưu động cho thành phần kinh tế hoạt động lãnh vực công nghiệp uy tín Đối với nghiệp vụ này, ngân hàng cung cấp tiền thương mại dòch vụ khách hàng không thực nghóa vụ theo hợp đồng ngân hàng Cho vay nông nghiệp : loại cho vay để trang trãi chi phí sản xuất : phải có nghóa vụ toán thay phân bón, thuốc trừ sâ, giống trồng, lao động … 15 16 -17- -18- - 1.4 CHẤT LƯNG TÍN DỤNG : Quy mô: TDNH phải đảm bảo yêu cầu khối lượng mà khách hàng mong muốn 1.4.1 Khái niệm : Theo tiêu chuẩn ISO 9000 :2000, thuật ngữ “chất lượng” đònh nghóa Ngoài yếu tố cốt lõi cung ứng vốn cho khách hàng, chất lượng TDNH khả thỏa mãn yêu cầu khách hàng bên có liên quan khác thể nhiều yếu tố phụ trợ: tiết kệm chi phí lại, giao dòch thuận tiện, tập hợp đặc tính vốn có sản phẩm, hệ thống trình điều kiện vay vốn hợp lý,… để khách hàng dễ dàng đáp ứng, đảm bảo Một sản phẩm TCTD nói chung, NHTM nói riêng tín dụng, sản phẩm tín dụng nguyên liệu kinh doanh tiền, tiền hàng hóa lại hàng hóa mang tính xã hội cao, biến động mặt giá trò thò trường ảnh hưởng đến nhiều hoạt động kinh tế xã hội chặt chẽ việc sử dụng vốn có hiệu ¾ Đối với NHTM : TDNH phải mang lại lợi ích cho nhà kinh doanh ngân hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu tồn phát triển ngân hàng cách bền vững rủi ro Như vậy, chất lượng tín dụng nhân tố xuyên suốt trình hoạt hoạt động kinh doanh NHTM Xét gốc độ ngân hàng, sản phẩm tín dụng không nhằm để thỏa mãn nhu động TDNH Để đảm bảo tín dụng có chất lượng, đòi hỏi trình cầu khách hàng (những nhu cầu pháp luật không cấm), mà phải đáp ứng xét duyệt cho vay, CBTD lựa chọn khách hàng, lựa chọn đối tượng cho vay nhu cầu phát triển kinh tế đất nước nói chung, đòa phương nói riêng cần phải thẩm đònh, phân tích mặt: tư cách, khả tài chính… để từ sở khả thu hồi gốc lãi hàn thỏa thuận hợp đến đònh cho vay hay không Nếu cho vay mức cho vay để vừa đồng tín dụng Chất lượng tín dụng thể mặt sau : hổ trợ nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa nằm giới ¾ Đối với khách hàng : tiền vay phát phải phù hợp với mục đích sử dụng hạn phạm vi cho phép người vay, phù hợp với lãi suất kỳ hạn nợ hợp lý Thủ tục đơn giản, thuận Mặt khác phương thức cho vay thời gian phải xác đònh tiện, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng để khách hàng có điều kiện sử dụng vốn vay có hiệu trả nợ ngân hàng Ngoài chất lượng tín dụng thể thỏa mãn hội kinh doanh gốc lãi theo kỳ hạn nợ Bên cạnh đó, CBTD cần có lựa chọn khía cạnh không gian, thời gian quy mô cho khách hàng phương pháp thu nợ, thu lãi, việc xử lý nhữung khoản tín dụng có vấn đề sau - cho vay, đến hạn mà người vay chưa trả Không gian: TDNH phải gần gũi với khách hàng có thuận lợi trog Tuy nhiên, chất lượng TDNH không phụ thuộc vào yếu tố chủ quan giao dòch - Thời gian: TDNH phải thỏa mãn thời điểm kinh doanh khách hàng CBTD mà phải chòu tác động lớn vào điều kiện ngoại cảnh giải ngân hoàn vốn hoàn cảnh quốc tế, hoàn cảnh nước môi trường tự nhiên, môi trường kinh 17 18 -19- tế, môi trường pháp luật… hay thay đổi giá thò trường Đó nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng Chất lượng tốt -20- ¾ Nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm : - thời điểm phân tích, sau trở nên xấu Vì vậy, ta hiểu chất lượng tín dụng khái niệm tương đối mà Các khoản nợ hạn mà TCTD đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy đònh khoản điều 1.4.2 Các tiêu đánh giá : Để đánh giá chất lượng tín dụng, thông thường người ta sử dụng tiêu sau: - Vòng quay vốn tín dụng: Tương tự vòng quay vốn lưu động ¾ Nhóm 2(Nợ cần ý) bao gồm : - Các khoản NQH 90 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn trả nợ doanh nghiệp, vòng quay vốn tín dụng nhiều hiệu tín dụng cao, đó, NHTM phải không ngừng phấn đấu để tăng vòng quay vốn tín dụng cấu lại; - - Tỷ lệ tăng dư nợ tín dụng: Dư nợ tín dụng không ngừng gia tăng thể sách tín dụng tích cực để hỗ trợ doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh Các khoản nợ khác phân vào nhóm theo quy đònh khoản điều ¾ Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm : doanh Do đó, xã hội, cần có tốc độ tăng trưởng tín dụng cách hợp lý - Các khoản NQH từ 90 đến 180 ngày; để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn - Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ: Nợ hạn nguyên nhân khách quan hay chủ quan dẫn đến hậu xấu cho ngân hàng Do vậy, hoạt cấu lại; - động tín dụng, ngân hàng cần cố gắng để ngăn chặn nợ hạn xảy Chỉ tiêu nợ hạn/tổng dư nợ phép nhỏ 5% coi bình thường Nếu tiêu vượt 5% có nghóa chất lượng tín dụng không tốt Để thuận lợi cho công tác phân tích chất tích chất lượng tín dụng, để điều ¾ Nhóm 4(Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các khoản NQH từ 181 đến 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày phục vụ tốt cho công tác quản lý chất lượng rủi ro tín dụng, nhà quản trò thường phân loại nợ theo, đánh giá khả trả nợ khách hàng Theo đònh số 493/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc NHNN quy đònh TCTD thực phân loại nợ thành nhóm nợ, cụ thể sau: 19 Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy đònh khoản theo thời hạn cấu lại; - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy đònh khoản khoản điều ¾ Nhóm (Nợ có khả vốn): bao gồm : 20 -49- - -50- Cơ cấu cho vay chuyển biến theo hướng tích cực, cho vay DNNN ngày sang áp dụng lãi suất thả gắn liền với việc điều hành linh hoạt sàn lãi thu hẹp chuyển hướng sang DNNQD Cty TNHH, CP, liên doanh suất nhằm mục đích nâng cao hiệu kinh doanh điều tiết tăng hay có vốn đầu tư nước đến cuối năm 2006 cho vay DNNN chiếm trưởng tín dụng 23% tổng dư nợ Đồng thời, dư nợ cho vay có đảm bảo tài sản tăng 5% ƒ Thực phân tích đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, xếp lại doanh so với năm 2005 đạt 63% tổng dư nợ nghiệp, phân tích đảm bảo nợ vay doanh nghiệp có quan hệ tín - Nợ hạn thấp kiểm soát mức 1% tổng dư nợ dụng theo đònh kỳ 06 tháng lần nhằm đưa đònh hướng tín dụng phù - Tín dụng góp phần kích thích phát triển dòch vụ ngân hàng Cùng với hợp để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy xu hướng hội nhập quốc tế, tín dụng không đơn giải nhu cần vốn ƒ Phân tích, đánh giá theo ngành hàng để kòp thời đưa sách tín cho kinh tế mà góp phần mở rộng phát triển sản phẩm dòch vụ ngân dụng phù hợp, ngành hàng có triển vọng, có khả cạnnh hàng SGDII ngày đa dạng hơn: chuyển tiền - đến nước; toán tranh cần mở rộng tín dụng, tăng cường tiếp thò để thu hút khách hàng, chuyển khoản; thu chi tiền mặt; cho thuê ngăn tủ sắt, két sắt; thẻ ATM, thẻ ngành hàng tiềm cần thu hẹp rút dần dư toán quốc tế đặc biệt hoạt động toán quốc tế bao gồm xuất nợ nhập khẩu, mua bán ngoại tệ góp phần làm tăng thu nhập từ việc phát triển ƒ Tăng cường công tác đạo kiểm tra, hướng dẫn việc thẩm đònh, nghiệp vụ - cho vay, quản lý, giám sát vốn vay thu nợ Gần sử dụng có hiệu công cụ kế hoạch việc đònh hướng điều tiết cho vay Công tác thẩm đònh công tác quản lý tín dụng vào nề nếp, quy cũ, phục vụ hỗ trợ đắc lực cho mảng hoạt động kinh động kinh doanh hoạt động kinh doanh SGDII Cụ thể thực số công việc : Tiến hành rà soát, đònh giá lại tài sản theo đònh kỳ ƒ - Trong hoạt động tín dụng chủ động kiểm soát mức độ tăng trưởng ƒ Đã xây dựng mục tiêu, đònh hướng kiểm soát tín dụng thực nhiều biện pháp bảo đảm tăng trưởng có chất lượng, phù hợp với hướng thòi kỳ như: tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ thành chuyển dòch cấu tín dụng hệ thống Ngoài xây dựng cấu tín dụng phần kinh tế, tỷ lệ có đảm bảo, không đảm bảo, tỷ lệ nợ hạn/tổng dư bảo đảm – không bảo đảm tài sản dựa tiêu chí phân lại khách hàng theo thành nợ, doanh số toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, tiền gửi bình phần kinh tế nhằm cấu lại khách hàng cách phù hợp mà giữ chân quân DN quan hệ tín dụng… khách hàng tốt, phù hợp với chế ủy quyền phán NHCTVN vừa ƒ Đã thay đổi nhận thức việc đònh giá khoản vay, chuyển từ cách cách xác đònh lãi suất cho vay theo phương thức truyền thống-lãi suất cố đònh 49 ban hành ¾ Về hoạt động kinh doanh : 50 -51- Hoạt động kinh doanh SGDII-NHCTVN đạt hiệu tương đối cao, đứng đầu hệ thống NHCTVN Tuy nhiên, tỷ suất lợi nhuận tài sản có thấp, đơn vò cần tiếp tục phấn đấu để tiếp tục nâng cao tỷ suất lợi nhuận -52- chấp giá trò quyền sử dụng đất lâm vào tình trạng gánh chòu rủi ro pháp lý tiềm ẩn lớn + Luật đất đai hạn chế quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo quyền Ngoài hoạt động tín dụng, SGDII-NHCTVN mở rộng loại hình dòch vụ sử dụng đất chấp Ngân hàng Theo quy đònh luật đất đai, việc phát tài khác đóng góp đáng kể vào hiệu chung SGDII Bên cạnh sản sản bảo đảm quyền sử dụng đất phải thực theo trình tự bán đấu giá phẩm truyền thống, SGDII tích cực chủ động tìm hướng cho phải xin phép quan nhà nước có thẩm quyền trước thực bán đấu giá việc phát triển dòch vụ, tạo nét riêng tăng vò SGDII đòa bàn Quy đònh làm cho trình xử lý tài sản bò kéo dài làm tăng chi phí chờ xử Kết hoạt động dòch vụ năm 2006 có khởi sắc mang lại hiệu lý, gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng cao Tổng thu dòch vụ năm 2006 đạt 39 tỷ đồng đạt 111% kế hoạch NHCTVN giao tăng 22% so với thực năm 2005 + Mặc khác, luật đất đai quy đònh quyền sử dụng đất thuê trước 01/07/2004 thời gian trả tiền thuê lại 05 năm chấp, không quy đònh cụ thể tiền thuê phải trả trước hay sau năm 2004 chấp Do đó, SGDII gặp phải số trường hợp DN chấp quyền sử dụng đất thuê trả tiền nhiều lần, thời hạn trả tiền lại năm trả tiền sau 2.2.6.2 Một số tồn : Về môi trường pháp lý chưa thuận lợi : hệ thống pháp luật nước ta có 01/07/2004, SGDII DN hoàn tất thủ tục công chứng hợp đồng chấp nhiều chuyển biến tích cực, so với yêu cầu nhà nước kinh tiến hành đăng ký giao đòch bảo đảm trung tâm thông tin nhà đất Sở tài tế thò trường nhiều bất cập, chưa đồng chồng chéo, mâu nguyên môi trường TP HCM trung tâm không xác nhận chấp mà yêu cầu thuẫn nhau, gây khó khăn trình vay vốn, phát tài sản… phải trả tiền trước 2004 chấp Điều gây khó khăn cho ngân - + Một quy đònh luật đất đai gây rủi ro lớn cho hàng DN Ngân hàng nhận chấp giá trò quyền sử dụng đất Tại thời điểm + Nghò đònh 163/NĐ/CP/2006 giao dòch đảm bảo ban hành ngày chấp, bên chấp có giấy chứng nhận có đủ điều kiện khác theo quy đònh 29/12/2006 hiệu lực thi hành 15 ngày sau, nghò đònh thay nghò đònh 165; Nhưng sau có trường, tòa án, quan nhà nước có thẩm quyền có đònh nghò đònh 178 NĐ 085 Chính Phủ đến chưa có thông tư hướng hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp sai thẩm quyền, sai quy hoạch dẫn cụ thể thi hành, gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi tranh chấp thừa kế từ nhiều năm trước Thực tế đặt Ngân hàng cho vay nhận + Theo quy đònh, DNNN chấp tài sản cho phải có ý kiến cấp chủ quản chấp tài sản toàn dây chuyền sản xuất 51 52 -53- -54- doanh nghiệp theo quy đònh quan quản lý ngành-kỹ thuật, chế đến khả tiếp cận khách hàng xa đòa bàn TP HCM, quan quản lý ngành-kỹ thuật chưa ban hành quy đònh xác đònh “toàn dây khách hàng vừa nhỏ, khách hàng nằm khu Công nghiệp Các chuyền DNNN “trong ngành tài sản nào? Nhưng xin phép cấp khu chế xuất, … chủ quản nhiều thời gian cấp chủ quản thường không đồng ý cho - Với quy mô hoạt động tín dụng lớn ngày mở rộng SGDII đòi chấp Vì vậy, đa phần DNNN vay vốn ngân hàng thường tài sản hỏi trình độ chuyên môn kinh nghiệm cán tín dụng cao Trong đó, chấp, điều gây thiệt hại lớn cho ngân hàng rủi ro xảy đội ngũ cán tín dụng SGDII giai đoạn trẻ hóa, Chất lượng thẩm đònh khách hàng, thẩm đònh dự án đầu tư hạn nhiệt tình động thiếu kinh nghiệm cộng với khả nắm bắt chế hoạt động thu thập thông tin yếu không đa dạng, thông tin ngành chế độ thể lệ nghiệp vụ hạn chế làm cho việc tư vấn, hướng dẫn khách hàng thiếu thốn nguồn thông tin thu thập từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN việc lập hồ sơ vay vốn, việc quản lý nợ vay, tài sản chấp, … gặp nhiều khó sơ sài ảnh hưởng đến chất lượng thẩm đònh Một nguyên nhân khăn, dễ phát sinh rủi ro cho ngân hàng, khách hàng phải nhiều thời gian cho SGDII đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm việc bổ sung hồ sơ làm ảnh hưởng đến hội kinh doanh khách hàng - công tác tín dụng việc thẩm đònh, đánh giá khách hàng - Hiện NHTMCP chuyên môn hóa công việc hơn, có hạn chế Mặc khác, số liệu nhiều khách hàng cung cấp tính minh bạch, xác phận riêng chuyên thực việc công chứng tài sản, đăng ký giao dòch tài sản hạn chế chưa kiểm toán số kiểm toán tổ chức giải nhanh chóng hồ sơ khách hàng đáp ứng kòp thời nhu cầu vốn kiểm toán uy tín ngành mức độ tin cậy không cao khách hàng Riêng SGDII-NHCTVN, CBTD phụ trách đơn vò kiêm việc lo Hiện SGDII có phòng quản lý rủi ro để thẩm đònh rủi ro khoản vay thủ tục công chứng, đăng ký giao dòch đảm bảo, trình cho vay, giải ngân theo dõi trình hội đồng tín dụng, tái thẩm đònh khoản vay trung dài hạn đôn đốc thu nợ Do đó, chưa đáp ứng kòp thời nhu cầu khách hàng, làm chưa sâu vào hoạt động, chưa phát huy hết trách nhiệm mình, chưa cho khách hàng phàn nàn - đưa đóng góp thực thiết thực Tóm lại, chương II Luận văn đánh giá thực trạng hoạt động kinh Với mức phán uỷ quyền NHCT cho SGDII doanh thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng SGDII-NHCTVN 300 tỷ đồng 01 khách hàng (không phân biệt khách hàng) không bò giới Trên sở phân tích đó, Luận văn xác đònh thành tựu hạn đòa bàn phạm vi hoạt động, điều cho thấy tiềm phát triển hạn chế tồn ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng SGDII lớn Nhưng đòa điểm giao dòch SGDII tập trung trụ sở SGDII mà thời gian tới cần có giải pháp thực nhằm không ngừng - 01 phòng giao dòch nằm khu công nghiệp Hiệp Phước, TP HCM Điều hạn 53 54 -55- -56- lành mạnh chất lượng tín dụng, góp phần xây dựng phát triển kinh tế đòa CHƯƠNG III : phương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SGDII-NHCTVN : 3.1.1 Tình hình chung : Hoạt động kinh tế Việt Nam năm 2006 tiếp tục đạt kết khả quan với mức tăng trưởng GDP 8,15% Việc VN trở thành thành viên thức WTO kiện VN tổ chức thành công hội nghò thượng đỉnh APEC có tác động to lớn tích cực đến kinh tế VN….Bên cạnh thuận lợi có khó khăn dòch cúm gia cầm, biến động sắt thép, phân bón, xăng dầu, vụ kiện phá giá, dư lượng kháng sinh thủy sản, thiên tai… ảnh hưởng đế hoạt động nhiều doanh nghiệp… TP HCM tiếp tục khu vực kinh tế động với tốc độ tăng GDP 12,2%, tiêu kinh tế xã hội chủ yếu đạt vượt mức kế hoạch Trong đó, giá trò sản xuất công nghiệp tăng 13,5%; kim ngạch xuất tăng 12,5%; kim ngạch nhập tăng 4,4%; tổng mức bán lẻ hàng hóa-dòch vụ tăng 22,5% so với năm 2005 3.1.2 Tình hình tài tín dụng : Trong năm 2006, diễn biến phức tạp giá vàng giới, lãi suất Cục dự trữ liên bang Mỹ(FED)điều chỉnh tăng với quan hệ cung cầu vốn , lãi suất tiền đồng, số giá cả…là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình hoạt động thò trường tiền tệ 55 56 -57- Dòch vụ ATM tiếp tục phát triển với tốc độ cao, hệ thống mạnh toán -58- - Lành mạnh hóa nâng cao lực tài NHCT phấn đấu đến 2010 ngày mở rộng Nhiều Ngân hàng tập trung đại hóa công nghệ, đạt thông số đánh giá an toàn theo tiêu chuẩn quốc tế : nợ hạn –nợ tăng vốn điều lệ, thực mô hình đa với nhiều sản phẩm dòch vụ Ngoài xấu 3%; tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 8% ngân hàng thành lập công ty lãnh vực mua bán nợ, kiều hối, - Lợi nhuận vốn tự có (ROE) 13-15%, lợi nhuận tổng tài sản có (ROA) chứng khoán, bảo hiểm Hiện mô hình giao dòch cửa với mạng lưới rộng 1% khắp đem lại thuận lợi cho khách hàng, yếu tố góp phần thúc đẩy 3.1.4 Mục tiêu, đònh hướng hoạt động kinh doanh năm 2007 SGDII : mở rộng tăng trưởng nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng đòa bàn Năm 2007, hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn sôi động, cạnh tranh Vốn huy động TCTD đòa bàn TP HCM đạt 277.911 tỷ đồng, liệt VN gia nhập WTO thực cam kết đa phương, song phương tăng 47,1%; dư nợ tín dụng đạt 226.336 tỷ đồng, tăng 28,8% so với năm 2005; Kể từ 01/04/2007, Ngân hàng thương mại 100% vốn nước bắt đầu có mặt dư nợ trung dài hạn chiếm 38,8% tổng dư nợ VN phát hành thẻ tín dụng, huy động tiền gửi, cho vay, toán,… 3.1.3 Đònh hướng phát triển hệ thống NHCTVN từ năm 2006 đến năm 2010: ngân hàng nước Như vậy, hoạt động kinh doanh SGDII sang năm 2007 Thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội, phát triển đất nước đến năm không chòu áp lực cạnh tranh tổ chức ngân hàng tài nước mà 2010, chủ trương tiếp tục đổi mới, hoàn thiện hệ thống tài – ngân hàng theo có sức ép cạnh tranh từ ngân hàng nước Trước thách thức đó, SGDII tinh thần Nghò Đại hội X, đề án cấu lại NHCTVN đến năm 2010 : đặt mục tiêu, đònh hướng, nhiệm vụ kinh doanh phù hợp nhằm đảm bảo khả “Xây dựng NHCTVN thành ngân hàng chủ lực đại nhà nước, hoạt cạnh tranh xu hội nhập động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh 3.1.4.1 doanh đa năng, chiếm thò phần lớn Việt Nam” - An toàn- hiệu quả-phát triển bền vững-hội nhập - Chất lượng tăng trưởng mực tiêu xuyên suốt tất hoạt động kinh Một số tiêu phát triển NHCTVN từ 2006-2010 : - Mục tiêu : Quy mô phát triển : Tốc độ tăng tài sản nợ – tài sản có bình quân 15% năm; doanh Trong đứng đầu hệ thống chất lượng trò điều hành, chất cấu tài sản có : Dư nợ cho vay kinh tế dân cư chiếm 70% đến 75% tài lượng tăng trưởng tín dụng dòch vụ sản có; dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ Tỷ trọng thu phí dòch vụ tổng thu nhập đạt 25-30% - Giữ vững vò trí quan trọng (06 ngân hàng đứng đầu)so với ngân hàng đòa bàn TP khu vực 57 58 -59- - Thực trung tâm toán, trung tâm toán ngoại tệ trung tâm ngoại tệ mặt - - -60- 3.1.4.3 Một số tiêu kế hoạch chủ yếu : Là chi nhánh đứng đầu hệ thống lợi nhuận kinh doanh, đa dạng - Nguồn vốn huy động tối thiểu 8.500 tỷ đồng; bình quân năm 8.000 tỷ đồng hóa nguồn thu, tăng tỷ trọng thu dòch vụ/ tổng thu nhập - Dư nợ cho vay khoản đầu tư :tối thiểu 7.400 tỷ đồng, tăng 16% so Chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu kinh doanh Nâng cao với năm trước; dư nợ cho vay kinh tế tối thiểu 6.500 tỷ đồng, đời sống CBNV; phấn đấu thu nhập 2007 tăng 15% so với năm 2006 bình quân năm 6.000 tỷ đồng Cơ cấu dư nợ : 3.1.4.2 Đònh hướng : - + Tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản : tối thiểu 75% Tận dụng hội lợi thế, uy tín SGDII-NHCTVN để tiếp tục phát + Tỷ lệ cho vay DNNN : tối đa 15% triển mặt hoạt động kinh doanh Tăng tốc lãnh vực tài trợ + Nợ nhóm nợ xấu : tối đa 100 tỷ đồng, nợ xấu tối đa 36 tỷ thương mại, kinh doanh ngoại tệ - Xây dựng tảng khách hàng ổn đònh, vững mạnh; cố đẩy mạnh quan hệ với khách hàng VIP; mở rộng mạng lưới khách hàng thông qua mở rộng quan hệ với TCTD; cung cấp dòch vụ trọn gói cho khách đồng - Thu nợ tồn đọng tối thiểu 43 tỷ đồng - Thu dòch vụ: 58 tỷ đồng tăng 1,5 lần, đó: + Từ TTTM : 28 tỷ đồng hàng; phát triển điểm chấp nhận thẻ, đại lý thu đổi ngoại tệ, thẻ + Thanh toán nội đòa : 20 tỷ đồng ATM…Xây dựng SGDII thành trung tâm toán, trung tâm ngoại tệ + Dòch vụ thẻ : 10 tỷ đồng mặt - - - Doanh số toán quốc tế: tối thiểu 2.000 triệu USD có/nghiên cứu kiến nghò NHCTVN triển khai sản phẩm (kiều - Doanh số mua bán ngoại tệ : tối thiểu 1.700 triệu USD hối, bảo hiểm, trung gian toán đòa ốc, XNK trọn gói….) - Lợi nhuận : tối thiểu 600 tỷ đồng, tăng 42% so với năm trước Thực cải cách hành chính, phong cách giao dòch, xây dựng văn hóa - Phát triển mạng lưới : phòng giao dòch, 135 khách hàng VIP; máy Cũng cố nâng cao chất lượng, sản phẩm dòch vụ cung ứng doanh nghiệp, thương hiệu SGDII-NHCTVN - ATM; 190 máy cà thẻ; công ty kiểu hối Xây dựng đội ngũ cán vừa hồng vừa chuyên đảm yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn cạnh tranh, hội nhập 59 60 -61- -62- 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH sản đảm bảo đất, tài sản gắn liền với đất để thu hồi nợ sau UBND có II – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM : 3.2.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng : thẩm quyền cho phép không thiết phải qua trung tâm bán đấu giá - Luật đất đai cần phải có quy đònh bồi thường thiệt hại cho ngân hàng Pháp lý vấn đề vô quan trọng, yếu tố tạo điều kiện trường hợp bò tòa án quan nhà nước có thẩm quyền hủy bỏ giấy chứng nhận cho hệ thống NHTM hoạt động cách an toàn, hiệu đạt chất lượng cao quyền sử dụng đất mà ngân hàng nhận chấp hợp pháp trước Đồng thời, Do đó, để đảm bảo điều kiện cho hoạt động ngân hàng ổn đònh việc làm cần có quy đònh rõ ràng quyền sử dụng đất thuê trước 01/07/2004 phải tạo lập môi trường pháp lý chặt chẽ, thông thoáng, tạo hành lang trả tiền thuê sau 07/2004 thời hạn trả tiền thuê lại năm có đủ an toàn, phù hợp với thực tiễn hoạt động NHTM xu hội nhập Cụ thể điều kiện chấp không để ngân hàng khách hàng không gặp khó khăn : thực - Đối với vấn đề xử lý tài sản đảm bảo qua trung tâm đấu giá khởi kiện - Chính phủ cần sớm ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể việc thi hành Nghò tòa án thời gian qua việc làm khó khăn nhiều thời gian Vì đònh 163 việc thực gaio dòch đảm bảo để NHTM thuận tiện việc thế, để tạo điều kiện cho TCTD đòa bàn nói chung, SGDII-NHCTVN nói nhận xử lý tài sản đảm bảo riêng việc xử lý tài sản đảm bảo thủ tục tố tụng liên quan đến xử lý nợ hạn, quy trình xử lý tài sản đảm bảo cần phải tinh giản : - Về công chứng tài sản đảm bảo : Hiện quy đònh hợp đồng chấp/cầm cố phải ghi rõ nghóa vụ cụ thể theo hợp đồng tín dụng nào; hợp + Khi ngân hàng có đơn khởi kiện đến tòa án, sở hồ sơ đầy đủ hợp đồng tín dụng hết dư nợ, ngân hàng khách hàng ký lại HĐTD đồng thời lệ tòa án phải đònh cho ngân hàng xử lý tài sản, ký hợp đồng chấp/cầm cố bổ sung thay nghóa vụ phía công chứng đònh tòa án có hiệu lực ngân hàng phép phát tài sản mà không cần không đồng ý công chứng hợp đồng bổ sung mà yêu cầu ngân hàng phải giải chấp qua thi hành án kéo dài thời gian toàn công chứng lại Điều gây thời gian cho Ngân hàng khách + Chính Phủ nên cho phép cho TCTD chủ động việc lựa chọn cách bán tài sản phát để thu hồi nợ nhanh chóng cho ngân hàng + Trong trường hợp TCTD khách hàng không thỏa thuận biện pháp xử lý tài sản đảm bảo tài sản quyền sử dụng đất TCTD có quyền bán tài hàng; làm tăng chi phí công chứng cho khách hàng Vì vậy, phòng công chứng đòa bàn TP HCM nên xem xét cho công chứng hợp đồng chấp/ cầm cố bổ sung - Ngoài ra, việc quản lý DN, nhà nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất DN quan kiểm toán phải chòu trách nhiệm 61 62 -63- -64- độ xác việc kiểm toán, giúp phản ánh trung thực tình hình tài phải cán công nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn, có uy tín, có nguồn DN, từ giúp ngân hàng có sở đánh giá khả tài DN để thu nhập tương đối thường xuyên phải quan xác nhận thu nhập… có đònh đầu tư đắn, hạn chế rủi ro ¾ 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm đònh tín dụng : cho vay cá thể không đủ lực hành vi, cho vay tổ chức thiếu tư cách pháp nhân, Thẩm đònh chặt chẽ tính pháp lý khoản vay : Thẩm đònh không tính pháp lý khoản vay, khách hàng vay ¾ Xác đònh yếu tố cần thẩm đònh khoản vay để làm sở thu người đại diện tổ chức không đủ thẩm quyền ký kết HĐTD,HĐĐB mục đích sử dụng vốn vay không hợp pháp, tài sản đảm bảo nợ vay không đủ điều kiện thập thông tin : Trước đònh cho vay phận làm công tác tín dụng lãnh đạo chấp, không thực ưu tiên toán giao dòch đảm bảo…là ngân hàng phải tiến hành bước thẩm đònh khách hàng, thẩm đònh phân tích rủi ro có khả gây tổn thất nặng nề cho khoản vay Đối với khoản vay để xác đònh lực trả nợ khách hàng, dự báo rủi ro tiềm ẩn cán làm công tác tín dụng tuyệt đối không để xảy rủi ro Thẩm đònh từ đề biện pháp quản lý khách hàng để phòng ngừa hạn chế rủi ro… xác hồ sơ pháp lý khách hàng vay bảo vệ quyền lợi ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng đa dạng, khoản vay có tính chất đặc thù riêng, yếu tố cần thẩm đònh theo quy trình : hồ sơ pháp lý khách hàng vay vốn, lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, tính khả thi dự án, phương án sản xuất kinh doanh….thì khoản vay cụ thể NH cần thẩm đònh thêm yếu tố đặc thù riêng biệt : cho vay theo dự án đầu tư phải xác đònh xem dự án có phù hợp với hoàn cảnh kinh tế hay không, ràng buộc trách nhiệm khách hàng vay trước pháp luật Chẳng hạn việc thẩm đònh thẩm đònh hồ sơ pháp lý khách hàng pháp nhânthì phải thỏa mãn quy đònh nêu điều 94 Bộ luật dân người đại giao dòch với ngân hàng phải người đại diện theo pháp luật đại diện theo ủy quyền hợp pháp pháp nhân Đối với khách hàng thể nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân Phân tích đánh giá xác lực tài lực kinh doanh sản phẩm đối thủ cạnh tranh thò trường, chất lượng sản phẩm mà dự án ¾ tạo so với sản phẩm có thò trường, khả cạnh tranh chiếm khách hàng: lónh thò phần sản phẩm, chất lượng nguồn nguyên liệu, khả phát triển Phân tích đánh giá xác lực tài lực kinh doanh sản phẩm, yếu tố môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến dự án…; cho khách hàng khâu quan trọng công tác thẩm đònh, sở để đònh vay cán công nhân viên bảo đảm tài sản trả thu nhập cho vay ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá lực khách hàng vay vốn cách cẩn thận, nhiều khía cạnh để làm sở thiết lập yếu tố 63 64 -65- -66- khoản vay trường hợp ngân hàng đồng ý cho vay như: số tiền cho vay, lãi sản phẩm phân phối sản phẩm, chiến lược phát triển nguồn nhân lực, khả suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay điều kiện ràng buộc đối chiếm lónh mở rộng thò phần, chiến lược phát triển quy mô sản xuất kinh với khoản vay… doanh, chiến lược xây dựng thương hiệu Đánh giá lực tài khách hàng vay giúp cho ngân hàng nắm ¾ Thu thập đánh giá thông tin phi tài thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, thực trạng triển vọng khả Phân tích thông tin tài khách hàng vay giúp ngân hàng xác đònh toán khách hàng thông qua phân tích tiêu cấu tài sản có, tài sản lực tài khách hàng vay phân tích thông tin phi tài nợ, cấu bố trí tài sản cốâ đònh tài sản lưu động để đánh giá tính phù hợp giúp ngân hàng xác đònh thiện chí khả trả nợ khách hàng đối vơiù việc bố trí cấu nguồn vốn, đánh giá tiêu tài sản có khâu dự trữ khoản vay, hai loại thông tin bổ sung chặt chẽ cho đóng vai trò chủ khâu luân chuyển có phù hợp với loại hình tình hình sản xuất kinh doanh yếu việc đònh cho vay ngân hàng Do đó, để đảm bảo chất lượng khách hàng không, phân tích tiêu khả toán để đánh giá tính cân cho hoạt động tín dụng, trước đònh cho vay ngân hàng cần phải thu thập đối việc sử dụng tài sản nợ khả tự chủ tài chính, phân tích phân tích kỹ thông tin phi tài khách hàng Thông thường việc tiêu vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, doanh thu tổng tài sản để phân tích thông tin phi tài khách hàng thông qua thông tin đánh giá khả triển vọng khách hàng, phân tích tiêu tiêu đòn sau : thông tin chất lượng khả điều hành máy quản lý, uy tín cân nợ để đánh giá rủi ro tài chính, phân tích tiêu thu nhập để đánh giá hiệu doanh nghiệp giao dòch với ngân hàng, yếu tố phản ánh từ bên hoạt động khách hàng… Phân tích thông tin chất lượng khả điều hành máy quản lý Năng lực kinh doanh khách hàng phân tích thông qua yếu tố doanh nghiệp thông qua thông tin vò trí máy lãnh đạo người máy móc thiết bò, công nghệ có, yếu tố đầu vào nguyên liệu, lao lao động để nhận xét đánh giá khả điều hành máy lãnh đạo Thu động, yếu tố đầu thò trường tiêu thụ sản phẩm, thò phần chiếm lónh, thập phân tích thông tin trình độ chuyên môn kinh nghiệm máy giá cả, chất lượng sản phẩm, dòch vụ kèm… để đánh giá thực trạng quản lý có đáp ứng yêu cầu công việc phù hợp với công việc phân triển vọng hoạt động kinh doanh khách hàng sở dự báo tồn công hay không? Ngoài chất lượng khả máy quản lý phát triển doanh nghiệp tương lai Đánh giá lực kinh doanh phân tích đánh giá thông qua khả hoạch đònh sách sản xuất khách hàng có quy mô lớn phải phân tích chiến lược kinh doanh mà khách kinh doanh chiến lược sản phẩm, thò trường, chiến lược khách hàng hàng đề gồm : chiến lược hoạch đònh nguồn cung cấp nguyên liệu, chiến lược 65 66 -67- -68- đònh hướng phát triển doanh nghiệp, lực tổ chức, phương án sản mức độ an toàn thật cao, khách hàng sử dụng hết tài sản để chấp, xuất kinh doanh, phân phối tiêu thụ sản phẩm… khách hàng VIP mà ngân hàng muốn trì quan hệ tín dụng lâu dài, đồng Phân tích đánh giá uy tín khách hàng thông qua thông tin thời khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện cho vay bảo giao dòch với ngân hàng ba năm gần : khách hàng có quan hệ tín đảm theo quy đònh Tuy nhiên, ngân hàng tiếp tục vận động đơn vò bổ sung tài dụng sòng phẳng không? Có thực cam kết với ngân hàng không? Có sản đảm bảo nguồn thu từ hợp đồng kinh tế, L/C xuất hay bảo lãnh sử dụng vốn vay mục đích không? Ngoài để đảm bảo chất lượng tín dụng tài sản thành viên hội đồng quản trò, ban kiểm soát… ngân hàng phải thực phân tích thông tin từ bên : triển vọng phát Khi áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay tài sản tài sản cần phải triển khách hàng vay, số lượng đối thủ cạnh tranh thò trường, vò ý tài sản nợ cho ngân hàng Vì vậy, sử dụng để làm đảm bảo cho cạnh tranh khách hàng, đa dạng hóa họat động kinh doanh theo ngành khoản vay đó, tài sản phải đònh giá để trường hợp khách theo thò trường… hàng không trả nợ việc lý tài sản giúp cho ngân hàng thu hồi 3.2.3 Áp dụng hình thức đảm bảo tín dụng thích hợp : nợ gốc, lãi chi phí khác(nếu có) Thực tế tài sản làm đảm bảo tiền vay Một nguyên tắc quan trọng xem xét đònh cho vay dựa vào tính khả thi phương án, dự án xin vay; lực uy tín khách hàng vay…Tuy nhiên biến động kinh tế, trò…nằm dự đoán ngân hàng mà phương án, dự án không hiệu dự tính ban đầu gây tổn thất cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có ràng buộc trách nhiệm khách hàng vay thông qua biện pháp bảo đảm tiền phong phú, đa dạng đònh giá tài sản cần ý đến tính chất an toàn tài sản, là: tính ổn đònh giá trò tài sản suốt thời gian thực nghóa vụ bảo đảm; tính khoản tài sản bảo đảm; tài sản đảm bảo phải thò trường chấp nhận thời điểm, nơi; tính pháp lý quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản phải rõ ràng; phải thực ưu tiên toán đăng ký giao dòch bảo đảm vay chấp, cầm cố tài sản khách hàng vay, bảo đảm tài sản hình Ngoài ra, để hạn chế rủi ro ngân hàng cần yêu cầu hàng hàng mua bảo hiểm thành từ vốn vay hay bảo lãnh tài sản bên thứ ba để phòng ngừa rủi ro cho tài sản nhà xưởng, máy móc thiết bò, phương tiện vận tải, bảo hiểm kho khoản vay nguyên phụ liệu, hàng hóa xuất nhập khẩu…Đồng thời, với đặc thù doanh Ngân hàng cần phân loại đánh giá khách hàng để áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp cho khách hàng Trường hợp lựa chọn biện pháp cho vay bảo đảm tài sản nên áp dụng khoản vay có 67 nghiệp mà đưa tiêu quản lý doanh nghiệp mức khác :tỷ lệ hàng tồn kho, công nợ phải thu tổng tài sản; tỷ lệ vốn chủ sở hữu/tổng nguồn vốn… 68 -69- 3.2.4 Tăng cường giám sát chặt chẽ khoản vay : -70- Đònh kỳ năm phân tích, đánh giá ngành hàng, lónh vực hoạt Sau cấp tín dụng ngân hàng phải thường xuyên tổ chức kiểm tra, kiểm soát động theo nhóm khách hàng để đònh hướng đầu tư tín dụng phù hợp việc sử dụng vốn vay Mục đích việc kiểm tra sử dụng vốn vay khách lâu dài đảm bảo an toàn hiệu Thực sách khách hàng, hàng nhằm phát ngăn chặn kòp thời việc khách hàng sử dụng vốn vay sai ngành hàng có chọn lọc, nâng cao chất lượng tín dụng mục đích thỏa thuận thỏa thuận hợp đồng tín dụng Đồng thời, việc thực Ngoài ra, ngân hàng thực kiểm tra cân đối nợ vay quý thông thường xuyên kiểm tra giúp ngân hàng giám sát quản lý dòng luân qua báo cáo toán quý đơn vò đònh kỳ 06 tháng tiến hành phân tích đảm chuyển vốn vay để thu hồi nợ sau chu kỳ luân chuyển nhằm đảm bảo cho hoạt động bảo nợ vay tín dụng đạt chất lượng cao Do đặc thù kinh doanh khách hàng vay đa dạng nên việc kiểm tra sử dụng vốn vay phức tạp đòi hỏi cán tín dụng phải phát huy tinh thần trách nhiệm, khôn khéo chủ động lựa chọn phương pháp thời điểm kiểm tra thích hợp Đối với doanh nghiệp thường xuyên phát sinh vay vốn (trên lần/tháng)thì đònh kỳ hàng tháng cán tín dụng tiến hành kiểm tra việc sử dụng 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng : Cần hoàn thiện máy kinh doanh theo hướng tinh gọn, hiệu quả, kết hợp lực kinh nghiệm cán tín dụng cũ cán tín dụng mới, tiêu chuẩn hóa cán tín dụng phẩm chất đạo đức chuyên môn nghiệp vụ, tích vốn vay lần kiểm tra đột xuất(khi cần thiết), qua kiểm tra tình hình sản cực đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nghệ thuật kỹ giao xuất kinh doanh đơn vò để nắm bắt kòp thời tình hình doanh nghiệp; đơn tiếp cán tín dụng : Bởi người yếu tố đònh thành công vò phát sinh chậm 10 ngày giải ngân chuyển khoản chậm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, người thực thi giải pháp mà 05 ngày giải ngân tiền mặt cán tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn nhà quản lý đưa nhằm đưa hoạt động kinh doanh phát triển cao có hiệu vay Trường hợp phát đơn vò sử dụng sai mục đích yêu cầu đơn vò phải trả Hiện nay, SGDII trình trẻ hóa đội ngũ cán tín dụng, kết hợp nợï trước hạn cán tín dụng cũ giàu kinh nghiệm, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ với cán Chậm 05 ngày trước đến hạn trả nợ gốc, lãi cán tín dụng có văn tín dụng trẻ, động, giỏi ngoại ngữ vi tính, có tinh thần tìm tòi học hỏi, thông báo khách hàng thu xếp nguồn trả nợ hạn, đôn đốc khách hàng trả cầu tiến cao tạo giúp cho SGDII có đội ngũ nhân viên thực tốt nợ theo lòch trả nợ thỏa thuận khách hàng ngân hàng sách, giải pháp đặt để phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngoài ra, việc tiêu chuẩn hoá cán tín dụng chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức, thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán giúp cho SGDII 69 70 -71- -72- tránh rủi ro người gây tình trạng cấu kết khách hàng Mặt khác, SGDII nên phân công riêng phận chuyên thực công cán tín dụng, trình độ cán thiếu hiểu biết gây ra, … để từ đảm bảo nâng chứng, đăng ký giao dòch NHTMCP để đảm bảo giải hồ sơ khách hàng cao chất lượng tín dụng nhanh chóng, thuận lợi, nhằm giải kòp thời nhu cầu ốn cho khách hàng Với hệ thống nhiều NHTM tập trung đòa bàn TP HCM nay, 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội : việc cạnh tranh diễn gay gắt liệt, kể việc hạ thấp tiêu chuẩn Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng công cụ điều kiện tín dụng nhằm lôi kéo khách hàng Trong bối cảnh việc vừa vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn ngừa không gây khó dễ cho khách hàng, vừa đủ khả để xác đònh chất lượng thực chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, khách hàng vay vốn vấn đề khó khăn đòi hỏi trình độ chuyên môn, kinh nghiệm khả giao tiếp đội ngũ cán tín dụng Để làm điều này, SGDII cần phải xây dựng đào tạo đội ngũ cán tín dụng có lực trình độ, kinh nghiệm, lòng tận tụy, nhiệt tình với công việc đạo đức nghề nghiệp để hướng dẫn tư vấn cho khách hàng, tiếp xúc tìm hiểu đánh giá thông tin để khách hàng cảm thấy an tâm, thoải mái tin tưởng giao dòch, qua kòp thời hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trò công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực số biện pháp sau: - dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát phát thông tin sai lệch, dấu hiệu rủi ro để kòp thời xử lý Ngoài ra, SGDII cần có chế độ đãi ngộ cụ thể khuyến khích vật chất, tinh thần Tăng cường cán có trình độ, có kinh nghiệm nghiệp vụ tín - Trong trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm người có tay nghề cao, trình độ chuyên môn giỏi, có đóng góp nhiều công sức trực tiếp từ phận tín dụng thẩm đònh quản lý rủi ro phối hợp để thu hút họ công tác lâu dài với chi nhánh kiểm tra Hiện chế tiền lương cán ngân hàng mang tính chất bình - phòng kiểm soát quân, mang tính cào thu nhập, chưa gắn hoàn toàn với hiệu kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với - người tạo thu nhập chủ yếu để tạo động lực cán làm công tác tín dụng, làm cho họ phấn đấu công việc, lấy phục vụ khách hàng làm phương châm hành động Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán Cần quy đònh trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát - Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 71 72 -73- Ngoài ra, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra chéo thực hoán đổi -74- - Không chậm trể báo cáo tình hình tài cho ngân hàng, không CBTD sở đảm bảo ổn đònh phát triển Chi nhánh cần phải xem công tác thuyết minh thuyết minh không rõ ràng số liệu báo cáo tài kiểm tra, kiểm soát nội công cụ đắc lực giúp cho nhà quản lý điều hành hoạt chính, trì hoãn hợp tác với việc kiểm tra thường xuyên ngân hàng động kinh doanh cách có hiệu quả, pháp luật, ngăn chặn sai sót - cho vay Thiếu đảm bảo nợ vay sử dụng nguồn vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn trang trãi cho khoản kinh doanh thua lỗ… Mục tiêu ngân hàng việc xử lý khoản vay có vấn đề tối đa 3.2.7 Quản lý rủi ro nhằm xử lý kòp thời khoản vay có vấn đề, hạn chế thấp hóa tỷ lệ thu hồi khoản vay này, để thực tốt mục tiêu phận quản lý tổn thất cho ngân hàng : Mặc dù có nhiều biện pháp an toàn để quản lý khoản vay, song hoạt động tín dụng gắn liền với rủi ro nên việc tồn khoản vay có vấn đề rủi ro chuyên biệt SGDII cần phải thực sau : - cho vay nhiều nguyên nhân thực tránh khỏi, điều có nghóa phận khoản vay danh mục tín dụng ngân hàng có khả xảy Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội để tận thu nguồn vốn - Nắm bắt ngay, xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân tích tổn thất không thu hồi phần hay toàn kế hoạch Các nguyên nhân đưa đến khoản vay có vấn đề từ đề giải pháp, ràng dấu hiệu để NH nhận biết khoản vay có vấn đề : buộc khách hàng vay cắt giảm chi phí, tăng dòng tiền, xử lý tài - hệ tín dụng - sản bào đảm…làm giảm thiểu rủi ro tăng khả năng, tỷ lệ thu hồi Sử dụng vốn vay sai mục đích, khách hàng vay không trung thực quan Thanh toán tiền vay không kế hoạch, kỳ hạn khoản vay phải điều khoản vay - phát sinh liên quan đến khoản vay, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo chỉnh liên tục - Tình hình kinh doanh có nhiều biến động nguyên nhân chủ quan so với kế hoạch kinh doanh, có sai lệch tương đối dòng tiền thực tế so với kế hoạch lưu chuyển tiền tệ Có biến động tăng bất thường khoản tài sản có công nợ, hàng tồn kho có tăng đột biến việc sử dụng đòn bẩy tài Giám sát thường xuyên, chặt chẽ để phát kòp thời vấn đề đảm mà khách hàng cam kết dụng để trả nợ vay ngân hàng - Cân nhắc dự báo toàn khả xảy khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay 3.3 CÁC GIẢI PHÁP MANG TÍNH CHẤT VĨ MÔ CỦA NHNN : 3.3.1 Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thông tin tín dụng(CIC): 73 74 -75- -76- Thông tin xác chìa khóa thành công kinh doanh, đặc biệt đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Hiện giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế bùng nổ thông tin, nay, chưa có công ty đánh giá xếp loại donh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công nghệ đại coi thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam công tác đánh giá xếp loại DN để hổ trợ cho NHTM Vì vậy, nâng cao chất lượng thông tin lónh vực ngân hàng đóng vai trò then chốt quan trọng đến đònh đến thành đạt ngân hàng Mặc dù Trung Tâm thông tin tín dụng(CIC) nơi cung cấp thông tin thức cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy, cung cấp thông tin xác, đầy đủ kòp thời cho NHTM nhằm phục vụ công tác phòng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: – – 3.3.2 Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN : Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền tránh cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn lựa chọn, phân tích, xử lý dự đoán thông tin để kòp thời cung cấp thông tin chặn xử lý kòp thời hành vi tiêu cực gây thất thoát việc sử dụng vốn đầy đủ, xác, chất lượng hiệu tín dụng, công tác tra, kiểm soát NHNN cần có biện pháp: NHNN cần có quy đònh bắt buộc tất TCTD phải thành viên ¾ Thanh tra NHNN phải có lòch kiểm tra đònh kỳ NHTM theo trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thông tin, chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro số liệu vê khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh ngân cho vay nghiệp vụ khác ¾ Khi có nguy rủi ro phát phải thông tin cảnh báo đến tất NHTM tín dụng xảy CIC cần mở rộng mạng lưới thông tin, có phối hợp chặt chẽ với quan ¾ Nâng cao hiệu lực kiến nghò, biện pháp Thanh tra, tránh tình chức có liên quan : Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Bộ Kế Hoạch trạng có nhiều kiến nghò Thanh tra chế tài buộc NHTM Đầu Tư…qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập được, phận thực CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thông tin, thường xuyên hoàn thiện cập nhật – TCTD để chứng minh trung tâm thông tin đòa đáng tin cậy Hiện đại hóa hoàn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập, hàng cố tình che dấu thông tin khách hàng có cố rủi ro – Vấn đề thông tin CIC cung cấp xác kòp thời vấn đề mà ngân hàng quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đưa thông tin có ích cho ¾ Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chuyên môn số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM giỏi, đạo đức tốt trang bò hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ Xây dựng mạng lưới thông tin theo hướng quản lý tín dụng dự báo thông tương xứng tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu 75 3.3.3 Thực bảo hiểm rủi ro tín dụng: 76 -77- Bằng nhiều biện pháp kỹ thuật phòng ngừa rủi ro khác : hoàn thiện quy trình cho vay, tăng cường công tác kiểm tra giám sát vốn vay, xếp loại lựa chọn khách hàng cho vay, trích lập dự phòng rủi ro Tuy nhiên phương pháp phát huy tác dụng giới hạn đònh Một giải pháp mang tính khả thi mà nước giới thực bảo hiểm rủi ro tín dụng Việc thực bảo hiểm rủi ro tín dụng thực sau hợp đồng tín dụng ký kết, với tham gia công ty bảo hiểm chuyên nghiệp Việc lựa chọn hợp đồng tín dụng chất lượng để bảo hiểm gây sức ép với NHTM buộc phải thay đổi phương thức kinh doanh mình, đồng thời chuyển rủi ro cho công ty bảo hiểm Bảo hiểm tín dụng trở thành chắn kinh tế thực cho NHTM bù đắp kòp thời rủi ro tín dụng xảy đảm nhận công việc lại liên quan đến xử lý nợ thay cho NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM yên tâm kinh doanh Trước mắt NHNN nên đứng thành lập công ty bảo hiểm tín dụng với mô hình tương tự công ty bảo hiểm tiền gửi cho phép công ty bảo hiểm tiền gửi đảm nhận, tạo điều kiện cho NHNN dể dàng kiểm tra, tra toàn hoạt động kinh doanh NHTM Trong tương lai hoạt động bảo hiểm tín dụng vào nề neap ổn đònh công ty bảo hiểm Việt Nam nhà nước nên phá độc quyền cho công ty bảo hiểm tham gia 77 -78- TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Hồ Diệu (chủ biên)(2001), Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, TP HCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên)(2005), Tín dụng Ngân hàng - Nhà xuất Thống kê, TP HCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên), Tiền tệ Ngân hàng - Nhà xuất Thống kê – Năm 2004 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên)(2003), Tín dụng - Ngân hàng (Tiền tệ Ngân hàng II) – Trường Đại học Kinh tế TP HCM - Nhà xuất Thống kê, TP HCM Triết học 1, 2, - Bộ Giáo Dục Đào Tạo - NXB Chính Trò Quốc Gia - 2001 Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc Lần thứ IX – Nhà xuất Chính trò Quốc gia – Năm 2001 Báo cáo thường niên năm 2001-2005 Ngân hàng Công thương Việt Nam Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 1997-2006 Sở Giao Dòch II – Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Luật Tổ chức Tín dụng 10 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 11 Báo cáo tổng hợp kinh tế TP HCM năm 2003 Cục Thống Kê TP HCM 12 Quy hoạch phát triển kinh tế – xã hội TP HCM năm 2000 – 2010 UBND TP HCM 13 Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam 14 Quyết đònh 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 NHNNVN 15 Quyết đònh 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNNVN 16 Tạp chí ngân hàng 17 Tạp chí phát triển kinh tế 18 Tạp chí tài 19 Thời báo kinh tế Việt Nam 20 Một số tài liệu khác… 78