Đang tải... (xem toàn văn)
GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIỀU KIỆN KHỦNG HOẢNG HIỆN NAY Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thương mại Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại
BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIỀU KIỆN KHỦNG HOẢNG HIỆN NAY GVHD:Đinh Nguyễn Trọng Nghĩa Nhóm thực hiện: nhóm Tp.HCM,Ngày 20 tháng 05 năm 2013 DANH SÁCH NHÓM: Võ Trọng Trúc Quỳnh Sanh Kim Thùy Dương Phạm Diệu Ngân Hồ Thị Thùy Dung Lê Viết Chính 2023110317 2023110055 2023110037 2023110215 2023110004 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN NỘI DUNG Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại: 1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.4 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.5 Vốn vai trò vốn hoạt động huy động vốn 1.6 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại: 2.1 Thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại điều kiện khủng hoảng từ năm 2010 đến năm 2013: 2.1.1 Ngân hàng ACB 2.1.2 Ngân hàng Sacombank 2.1.3 Ngân hàng Viettinbank 2.2 Đánh giá công tác huy động vốn ngân hàng thương mại: 2.2.1 Những thành tựu đạt 2.2.2 Những hạn chế Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại: 3.1 Mục tiêu phương hướng tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Mục tiêu Phương hướng nguồn vốn thời gian tới Các giải pháp tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng thương 3.1.1 3.1.2 3.2 mại 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đa dạng hóa nâng cao loại hình dịch vụ Ngân hang Sử dụng lãi suất linh hoạt cho thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng 3.2.5 Nâng cao vị uy tín ngân hàng 3.2.6 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tạo hình ảnh tốt ngân hàng 3.2.7 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn 3.2.8 Tăng cường công tác Marketting tất mảng hoạt động 3.3 ngân hàng Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước PHẦN KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU Sự phát triển Ngân Hàng năm gần có bước tiến vượt bậc gần phát huy hết phần lớn mạnh Ngân Hàng dường nhân tố quan trọng thiếu Doanh Nghiệp Đồng thời, ngân hàng xem là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển Vốn nhân tố đầu vào quan trọng thiếu hoạt động sản xuất kinh doanh Với kinh tế tăng trưởng nước ta nay, đặc biệt với doanh nghiệp có quy mơ số lượng ngày tăng nhu cầu vốn họ tăng theo không ngừng Theo thồng kê hai năm gần áp dụng với 280 doanh nghiệp nước 74,47% doanh nghiệp xem ngân hàng kênh huy động vốn chủ yếu mình.Song việc dựa nhiều vào nguồn vốn từ ngân hàng khiến doanh nghiệp lúng túng khơng biết tìm nguồn khác để huy động vốn lãi xuất cao làm xu hướng doanh nghiệp phải đa dạng hoá kênh huy động vốn (nhất nguồn vốn dài hạn) Vì vậy, huy động vốn hoạt động đầu vào NHTM Và khẳng định vốn huy động hay cơng tác huy động vốn có vai trị to lớn định đến khả hoạt động phát triển ngân hàng.Việc huy động vốn lớn,chi phí thấp song hành với việc sử dụng vốn hiệu cho vay thu lãi cao an toàn, đầu tư đa dạng mang lại hiệu cao cho ngân hàng Nguồn vốn nhàn rỗi dân cư nhều tiềm năng, để khai thác tốt nguồn sức ép cạnh tranh thị trường vốn nay, với thị trường chưóng khốn,với Ngân hàng thương mại với nhau, với ngân hàng nước ngồi thân Ngân hàng thương mại phải tìm hướng riêng tạo khác biệt nhằm có chiến lược huy động vốn hấp dẫn khách hàng chiến lược sử dụng vốn hiệu tạo lòng tin nơi khách hàng Do đó,việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Vì vậy, nhóm em đã lựa chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương Mại điều kiện khủng hoảng nay” làm đề tài nghiên cứu PHẦN NỘI DUNG 1.1 Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại: Khái niệm đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: - Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt - động ngân hàng thương mại) Theo Luật Ngân hàng nhà nước “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận, gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Đặc điểm: - Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi - nhuận Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại phân vào nhóm hoạt - động kinh doanh có mức độ rủi ro cao Sự tồn ngân hàng thương mai phụ thuộc nhiều vào tin tưởng khách hàng - Các ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng dây chuyền với 1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường: - Là nơi cung cấp vốn cho kinh tế - Là cầu nối doanh nghiệp với thị trường, giúp cho nhà kinh doanh - xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp Là cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế hoạt động ngân hàng góp phần chống lạm phát 1.3 Chức ngân hàng thương mại: - Trung gian tài - Tạo phương tiện toán - Trung gian toán 1.4 Hoạt động ngân hàng thương mại: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động trung gian 1.5 Vốn vai trò vốn hoạt động huy động vốn: - Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng Vốn ngân hàng hình thành qua nguồn khác nhau, bắt đầu hoạt động ngân hàng lượng vốn định, gọi vốn ban đầu, trình hoạt động NHTM khơng ngừng gia tăng khối lượng vốn thơng qua hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ - vay nghiệp vụ khác Vốn ngân hàng thương mại bao gồm:nguồn vốn tự có, nguồn vốn vay, nguồn vốn huy động, nguồn vốn khác P Vốn tự có giá trị thực có vốn điều lệ quỹ dự trữ số tài sản nợ khác Ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Vố tự có chiếm tỷ trọng nhỏ có vai tro quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Vốn tự có gồm: vốn điều lệ; quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ; quỹ dự phịng tài chính; tài sản nợ khác P Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ hai nguồn chủ yếu tiền gửi cá nhân hộ gia đình; tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp P Vốn vay nguồn vốn hình thành ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác ngân hàng trung ương P Nguồn vốn khác vốn toán, nguồn vốn ủy thác đầu tư P Ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định - Vai trò nguồn vốn huy động: P Nguồn vốn huy động định quy mơ hoạt động quy mơ tín dụng ngân hàng thương mại P Nguồn vốn huy động sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, định đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng ngân hàng Vì thế, nguồn vốn huy động sách huy động vấn đề không định đến khả mở rộng kinh doanh mà cịn định đến tồn ngân hàng P Nguồn vốn tạo uy tín cho ngân hàng P Nguồn vốn nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Khách hàng ln tìm đến ngân hàng có uy tín, lãi suất hấp dẫn,cung ứng dịch vụ thuân tiện, Vì để hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao, ngân hàng thương mại phải cạnh tranh gay gắt, qua nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín khẳng định vị P Qua ta thấy vốn có vai trị vơ quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại, địi hỏi ngân hàng ln tìm cách đưa sách quản lý nguồn vốn từ huy động đến sử dụng nguồn vốn cách hiệu quả, ln đổi mới, hồn thiện hoạt động phù hợp với 1.6 biến động không ngừng kinh tế Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại: - Phân loại theo thời gian: huy động vốn ngắn hạn, huy động vốn trung hạn - huy động vốn dài hạn Phân loại theo đối tượng: huy động từ doanh nghiệp tổ chức xã hội; huy động từ tầng lớp dân cư; vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước - tổ chức tín dụng khác Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn: huy động qua nghiệp vụ nhận tiền gửi; huy động vốn qua nghiệp vụ vay; huy động qua phát hành cơng cụ nợ; huy động vốn qua hình thức khác làm dịch vụ bảo lãnh, đại lí phát hành chứng khoán, trung gian toán, đầu mối hợp đồng tài trợ 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: 1.7.1 Nhân tố bên trong: * Các hình thức huy động vốn chất lượng dịch vụ ngân hàng * Hoạt động sử dụng vốn * Chính sách lãi suất * Uy tín ngân hàng * Năng lực trình độ cán ngân hàng * Trình độ cơng nghệ ngân hàng thương mại * Các yếu tố khác: mạng lưới phục vụ, sách quảng cáo, khuyến mại, thâm niên hoạt động ngân hàng 1.7.2 Nhân tố bên ngồi: * Mơi trường pháp lý *Mơi trường kinh tế - trị - xã hội * Mơi trường văn hố Thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại: 2.1 Thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại điều kiện khủng hoảng từ năm 2010 đến năm 2013: 2.2.1 Ngân hàng ACB: - Đến ngày 31/12/2010, tổng nguồn vốn huy động ACB quy VND 183.132.170 triệu đồng, tăng khoảng 48.600 tỷ đồng (3.6%) Thị phần huy động tiền gủi khách hàng ACB đạt 6,34%, tăng nhẹ 0,1% so với đầu năm ACB không cạnh tranh cách tăng lãi suất cách liệt để tăng trưởng huy động nhiều thời điểm năm 2011, tổng nguồn vốn huy động đoược khoảng 232.981.904 triệu đồng Năm 2012 tổng nguồn vốn - huy động có giảm cịn 159.265.155 triệu đồng Sau số liệu cụ thể việc huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu: Bảng 2.1.1.4: Vốn nhận tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay tổ chức tính dụng chịu rủi ro ngày 31/12 Đơn vị: triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Quỹ phát triển DN vừa nhỏ 49.807 24.379 7.202 Quỹ phát triển Nông thôn 131.173 88.744 92.252 Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản 198.788 219.195 216.596 Tổng cộng 379.768 332.318 316.050 Bảng 2.1.1.2: Tiền gửi khách hàng theo loại tiền gửi tiền tệ ngày 31/12 Đơn vị: triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tiền gửi không kỳ hạn 10.390.818 15.069.902 13.450.374 Tiền gửi có kỳ hạn 8.549.756 23.636.628 7.421.169 Tiền gửi tiết kiệm 85.490.588 97.580.356 104.596.065 Tiền ký quỹ 2.419.692 6.424.340 1.069.208 Tiền gửi vốn chuyên dùng 85.757 117.174 143.063 Tổng cộng 106.936.611 142.828.400 126.679.879 2.2.2 Ngân hàng Sacombank: - Năm 2010, tổng huy động vốn Sacombank (quy VND) đạt 126 tỷ đồng, tăng 39.868 tỷ đồng, tương ứng tăng 43,18% so với năm 2009 Nguồn huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư 103.804 tỷ đồng, tăng 23.307 tỷ đồng tương ứng tăng 32,24% so với 2009 Huy động từ tổ chức tín dụng - 20.296 tỷ đồng tăng đáng kể so với 2009 31/3/2011, số dư huy động vốn đạt 123.761 tỷ đồng, giảm 2.442 tỷ đồng, tương ứng giảm 1,93% so với cuối năm 2010, nguyên nhân tình hình lãi suất tăng cao - Năm 2012, lãi suất huy động giảm nhanh tháng đầu năm Đến quý dù Chính sách chấm dứt huy động vàng từ 25/11/2012, cộng với biến động xấu thị trường từ quý kết tiền gửi Sacombank tăng tốt, đạt 107.769 tỷ đồng, tăng 3.551 tỷ, tương ứng tăng 3,4%so với đầu năm Trong đó, huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư tăng 16.583 tủ đồng, tức tăng 20,8% so với đầu năm 2.2.3 Ngân hàng Viettinbank: - Năm 2010:Tính đến cuối năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 339 nghìn tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2009 vượt 28% so với tiêu đặt Đại hội đồng cổ đơng Trong đó, nguồn vốn từ dân cư chiếm 33% tổng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm 31% tổng nguồn vốn Ngoài ra, ngân hàng công thương phát hành thành công 5.350 tỷ đồng trái phiếu kỳ hạn - năm nhằm cấu lại nguồn vốn theo hướng bền vững Năm 2011: Trong bối cảnh lạm phát tăng cao, năm 2011, Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều sách nhằm hạ lãi suất ổn định kinh tế vĩ mơ Các quy định với khó khăn chung kinh tế nước giới ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại.Vietinbank tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, trọng đảm bảo an toàn khoản tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước Số dư huy động (bao gồm vốn vay) cuối năm 2011 đạt 420.212 tỷ đồng, tăng 24% so với năm 2010 đạt 103% so với tiêu Đại hội đồng cổ đông giao Huy động vốn VND đạt 348 ngàn tỷ đồng, chiếm 83%, huy động ngoại tệ (quy VND) đạt 72 ngàn tỷ đồng Thị phần huy động - vốn từ kinh tế đạt gần11% (năm 2010 10,21%) Năm 2012: Năm 2012, với sách trần lãi suất huy động giảm từ 14%/năm từ đầu năm xuống 8%/năm cuối năm, cộng với khó khăn chung kinh tế ngành ngân hàng thách thức mà VietinBank phải vượt qua.Bằng nhiều giải pháp liệt tích cực, tăng trưởng nguồn vốn thơng qua kênh huy động, đối tượng khách hàng nước quốc tế, đảm bảo an toàn khoản tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước, đến 31/12/2012, số dư huy động đạt 460 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 9,3% đạt 107% so với tiêu kế hoạch ĐHĐCĐ Cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng trưởng bền vững, nguồn vốn trung dài hạn cải thiện; huy động vốn VNĐ chiếm tỷ trọng 81%/Tổng nguồn vốn Thị phần nguồn vốn VietinBank chiếm khoảng 12% nguồn vốn tồn ngành 2.2 Đánh giá cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại: 2.2.1 Những thành tựu đạt được: - Các ngân hàng thương mại không ngừng chỉnh trang sở vật chất kỹ thuật, củng cố, xúc tiến mở rộng mạng lưới mở rộng thị phần khách hàng khẳng định vị địa bàn - Số vốn huy động ngày tăng lên 2.2.2 Những hạn chế - Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại đạt thành công định, nhiên cấu chưa hợp lý, thiếu tính ổn định, vốn huy động chủ yếu vốn ngắn hạn, vốn huy động dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, không đáp ứng nhu cầu vay dài hạn không phù hợp với - cấu tín dụng Các hình thức huy động vốn chưa phong phú, tập trung số hình thức nhận tiền gửi, ngân hàng chưa tạo dựng nguồn vốn việc vay ngân hàng khác, vay tổ chức tín dụng, nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động đảm bảo nhu cầu vay vốn cá nhân, tổ chức kinh tế - để từ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin nhiều hạn chế Mạng lưới huy động ngân hàng chưa rộng khắp Thiếu hình thức huy động vốn hấp dẫn thu hút khách hàng Chưa có sách lãi suất huy động cạnh tranh, kịp thời Thời gian giao dịch diễn phạm vi khoảng thời gian hành - chính, khách hàng kho đến gửi tiền vào ngân hàng Công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ nói chung dịch vụ huy động vốn nói riêng chưa mạnh Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại: 3.1 Mục tiêu phương hướng tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 3.1.1 Mục tiêu: - Tăng cường vốn huy động tối đa - Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn 3.1.2 Phương hướng nguồn vốn thời gian tới: - Đất nước ta gia WTO, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hòa nhập giao lưu với nước giới Đó điều kiện thuận lợi để thu hút nguồn vốn đầu tư nước vào Việt Nam tạo nhiều hội thách thức cho doanh nghiệp nước, ngân hàng thương mại vạch định hướng để tăng cường hoạt động huy động vốn năm 2013 Phát huy thành tích đạt với mạnh mạng lưới, uy tín thương hiệu, năm 2013 trước mắt, tập thể lãnh đạo cán viên chức ngân hàng thương mại tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn để mở rộng kinh doanh, cho vay theo Nghị định 41 Chính Phủ, thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngoại.Phấn đấu hoàn thành xuất sắc toàn diện mục tiêu kinh doanh năm 2013 Cụ thể là: - Tiếp tục mở rộng thị trường, mở rộng hình thức huy động vốn - Điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung dài hạn, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài có - thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ hạn Sử dụng công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Nâng cao chất lượng sở vật chất, kỹ thuật đại 3.2 Các giải pháp tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Từ tất khó khăn nói việc hoạch định biện pháp khắc phục khó khăn, góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn vô cấp bách cần thiết cho hoạt động ngân hàng thương mại Để có cấu huy động vốn phù hợp chủ động cần thực số giải pháp đồng 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ - Mỗi Ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ sở chiến lược phát triển chung Đảng nhà nước, chiến lược phát triển chung ngành, hệ thống ngân hàng thương mại Tuỳ điều kiện khách quan chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà chi nhánh xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể (Chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn hoạt động khác) Trên sở chiến lược đề ra, dựa điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức đạo, điều hành thực thưc chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xun cập nhật thơng tin để có ý kiến đạo kịp thời 3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hóa hình thức huy động vốn: - Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn vấn đề tất yếu nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nước Việc đa dạng hình thức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn hệ thống, tạo điều kiện cho phát triển toàn ngành Bên cạnh hình thức huy động huy động vốn truyền thống như: nhận tiền gửi loại, ngân hàng cần triển khai đưa hình thức huy động vốn như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo vàng, trái phiếu ngân hàng thương mại với nhiều kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm với mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho cho ngân hàng người vay 3.2.3 Đa dạng hóa nâng cao loại hình dịch vụ Ngân hàng - Đối với khách hàng gửi tiền thông thường phải 15 - 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày để đảm bảo đầy đủ thu tục theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, tiết kiệm nguồn vốn khâu toán, đưa phương thức toán tiện lợi tốn qua thẻ tín dụng 3.2.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt cho thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng: - Lãi suất có tác động vô nhạy cảm tới hoạt động thu hút vốn ngân hàng Nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế, Chi nhánh cần xác định biện pháp tăng lãi suất Đảm bào mức lãi suất đưa theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất ngân hàng Trung ương quy định có lợi cho người gửi, người vay cho Theo tín hiệu thị trường ln biến động chế lãi suất đòi hỏi động, linh hoạt Chi nhánh trình tìm kiếm nguồn vốn vay 3.2.5 Nâng cao vị uy tín ngân hàng: - Trong hoạt động Ngân hàng vị uy tín Ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động Ngân hàng Nếu Ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín Ngân hàng thể hoạt độngcủa Ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng cúng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng - Như với khả Ngân hàng tạo hình ảnh riêng lịng thị trường, Ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho Ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ khách hàng chí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút người gửi tiền lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền mà khơng tìm đến Ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an toàn 3.2.6 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tạo hình ảnh tốt ngân hàng : - Địa điểm giao dịch Chi nhánh phải thuê, trang bị sở vật chất bị hạn chế Do chưa thu hút nhiều khách hàng, nhiệm vụ cấp bách đặt phải đầu tư trang thiết bị đại, đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hoà nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng yêu cầu cấp bách đặt Công nghệ ngân hàng khơng bao gồm máy móc đơn thẻ toán, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội ngân hàng, sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế tốn tốn, ưu tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông 3.2.7 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn: Trong hoạt động Ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên Ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để Ngân hàng mở rộng thực huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi cịn tạo sở để Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu cịn thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng khách hàng mình, tạo cho Ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng - Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tioền gửi theo định thông đốc Ngân hàng nhà nước thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.8 Tăng cường công tác Marketting tất mảng hoạt động ngân hàng: - Để hoạt động kinh doanh diễn cách thường xuyên liên tục Ngân hàng phải có số lượng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với Do mà việc thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm mà cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạt động Ngân hàng Muốn địi hỏi Ngân hàng phải thực tốt cơng tác Marketing Ngân - hàng Không ngừng đưa chiến lược Marketing sách tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư tờ rơi, quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng nhằm thực chiến lược huy động vốn, giúp dân cư địa bàn hoạt động hiểu rõ ưu đãi dịch vụ ngân hàng cung cấp, góp phần thu hút ý khách hàng tăng thêm uy tín - Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng năm trước, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại : - Có trách nhiệm việc hoạch định sách , xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi kiểm tra công tác hạch toán chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quĩ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa - hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa Thúc đẩy hỗ trợ chi nhánh việc xử lí nợ tồn đọng để lành mạnh - hóa tài chi nhánh Tăng cường trang bị thiết bị kỹ thuật cao, đại hóa ngân hàng, trọng cơng nghệ tin học, nâng cấp chương trình phần mềm cho nghiệp vụ đặc thù ngân hàng Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước: - Ngân hàng Nhà nước cần có văn hướng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực định Từ có biện pháp chấn chỉnh - kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy Các ngân hàng thương mại chịu quản lý Ngân hàng Nhà nước Vì vậy, công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cần có hướng dẫn đạo từ Ngân hàng Nhà nước, tạo điều - kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, đồng thời quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, - gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Tăng cường tra, kiểm sốt nhiều hình thức khơng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại để kịp thời phát ngăn chặn hành vi tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp PHẦN KẾT LUẬN Ngày nay, kinh tế phát triển hết hoạt động huy động vốn nhộn nhịp không Huy động vốn q trình thực phức tạp, vấn đề mang tính chất sống cịn tổ chức tài chính, ngành ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Đứng trước xu hội nhập kinh tế đất nước, ngành Ngân hàng – ngành kinh tế giữ vị trí chủ chốt hệ thống tài nước ta không khỏi băn khoăn, trăn trở hướng Các ngân hàng thương mại cần giải pháp cụ thể giúp cho việc nâng cao hiệu công tác kinh doanh ngân hàng hiệu cơng tác huy động vốn nói riêng Sự hoạt động hiệu công tác huy động vốn góp phần lớn cho việc cung cấp vốn đáp ứng cho phát triển ngày lớn mạnh đất nước Chính việc tăng cường hoạt động hiệu ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn yêu cầu thiết phát triển kinh tế Đứng trước khó khăn tại, hoạt động huy động vốn mang lại hiệu to lớn hay không phụ thuộc vào phương án khắc phục Đây nhiệm vụ riêng ngân hàng mà hệ thống ngân hàng Đất nước ngày phát triển hoạt động huy động vốn ngày quan tâm cách mức, ngày có biện pháp hữu hiệu để đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà XB Thống Kê (2004) [2] Nguyễn Thị Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà XB Thống Kê (2008) [3] Nguyễn Đăng Dờn, Giáo trình tín dụng – ngân hàng, Nhà XB Thống Kê (2005) [4] Website: www.acb.com.vn, www.sacombank.com.vn, www.viettinbank.com.vn, [5] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an tồn, hiệu , NXB Tài chính, (2010) [6] http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien10.htm [7] http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien11.htm [8] http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien12.htm