TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÊ ĐẠI HỌC RENNES PHÁP  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUÊ Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Phan Thị Minh Lý Huế, 2016 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phước Mạnh Lời cám ơn Sau trình thực tập Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Dân chi nhánh Thừa Thiên Huế hoàn thành đề tài “Hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Quốc Dân chi nhánh Thừa Thiên Huế” Để hoàn thành tốt đề tài này, cố gắng, nổ lực thân, nhân giúp đỡ nhiệt tình thầy cô trường anh chị Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Dân chi nhánh Thừa Thiên Huế Cho phép bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến: Các thầy cô giáo trường Đại Học Kinh Tế Huế GS Đại học Rennes Pháp tận tình dạy cho suốt thời gian học trường, trang bị cho kiến thức cần thiết để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp cho nghề nghiệp tương lai, đặc biệt giảng viên PGS.TS Phan Thị Minh Lý tận tình hướng dẫn suốt thời gian thực tập Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế, toàn thể anh chị phòng Quan Hệ Khách Hàng tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ suốt thời gian thực tập Ngân Hàng Xin gửi đến khách hàng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Dân chi nhánh Thừa Thiên Huế lời cảm ơn trân trọng nhất, họ góp phần vào thành công khóa luận Xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể bạn bè gia đình nguồn động viên, khích lệ cho trình học tập thời gian thực tập để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Huế, tháng năm 2016 Sinh viên thực SVTH: Nguyễn Phước Mạnh Đề tài tốt nghiệp DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIÊT TẮT NHTH QĐ-NHNN TMCP TCKT SXKD : Ngân hàng thương mại : Quyết định- Ngân hàng nhà nước : Thương mại cổ phần : Tổ chức kinh tế : Sản xuất kinh doanh SVTH: Nguyễn Phước Mạnh Đề tài tốt nghiệp MỤC LỤC PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu .2 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin số liệu 4.2 Phân tích xử lý số liệu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Chức ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại .4 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Phân loại tín dụng 1.2.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng .5 1.2.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm đối vói khách hàng 1.2.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn .6 1.2.2.4 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng 1.2.3 Vai trò tín dụng 1.2.4 Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng 1.2.5 Quy trình tín dụng 1.2.5.1 Khái niệm quy trình tín dụng .7 1.2.5.2 Nội dung quy trình tín dụng: .7 1.2.6 Rủi ro tín dụng 1.2.6.1 Khái niệm .9 1.2.6.2 Các phương pháp phân loại nợ 10 1.2.6.3 Các loại rủi ro tín dụng 10 1.2.6.4 Nguyên nhân 11 * Nguyên nhân khách quan .11 * Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng 13 1.2.6.5 Hậu 14 SVTH: Nguyễn Phước Mạnh Đề tài tốt nghiệp 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niêm 14 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 15 CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN CHI NHÁNH 18 THỪA THIÊN HUẾ 18 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân .18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 18 2.1.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân .18 2.1.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân chi nhánh Thừa Thiên Huế 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân nhiệm vụ phận chi nhánh Thừa Thiên Huế .20 2.1.2.1 Sơ đồ tồ chức .20 2.1.2.2 Tình hình lao động 21 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Huế 23 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Quốc Dân chi nhánh Thừa Thiên Huế 26 2.2.1 Tình hình huy động 26 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay ởngân hàng TMCP Quốc Dân 31 2.2.2.1 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế 33 2.2.2.2 Tình hình cho vay theo mục đích .39 2.2.2.3 Tình hình cho vay theo ngành kinh tế .42 2.2.2.4 Tình hình cho vay theo kỳ hạn ngân hàng TMCP Quốc Dân .45 2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng .48 2.3.1 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động 48 2.3.2 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ cho vay .49 2.3.3 Hê số thu nợ 49 2.3.4 Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn 50 3.1 Những thuận lợi khó khăn ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân chi nhánh thừa thiên huế 51 3.1.1 Thuận lợi 51 3.1.2 Khó khăn 51 3.2 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 52 3.2.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 52 3.2.2 Mục tiêu 53 SVTH: Nguyễn Phước Mạnh Đề tài tốt nghiệp 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cồ phần Quốc Dân 53 3.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 53 3.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay .54 SVTH: Nguyễn Phước Mạnh Đề tài tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu .2 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin số liệu 4.2 Phân tích xử lý số liệu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Chức ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại .4 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Phân loại tín dụng 1.2.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng .5 1.2.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm đối vói khách hàng 1.2.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn .6 1.2.2.4 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng 1.2.3 Vai trò tín dụng 1.2.4 Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng 1.2.5 Quy trình tín dụng 1.2.5.1 Khái niệm quy trình tín dụng .7 1.2.5.2 Nội dung quy trình tín dụng: .7 1.2.6 Rủi ro tín dụng 1.2.6.1 Khái niệm .9 1.2.6.2 Các phương pháp phân loại nợ 10 1.2.6.3 Các loại rủi ro tín dụng 10 1.2.6.4 Nguyên nhân 11 * Nguyên nhân khách quan .11 * Nguyên nhân khách quan .11 * Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng 13 * Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng 13 SVTH: Nguyễn Phước Mạnh Đề tài tốt nghiệp 1.2.6.5 Hậu 14 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niêm 14 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 15 CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN CHI NHÁNH 18 THỪA THIÊN HUẾ 18 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân .18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 18 2.1.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân .18 2.1.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân chi nhánh Thừa Thiên Huế 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân nhiệm vụ phận chi nhánh Thừa Thiên Huế .20 2.1.2.1 Sơ đồ tồ chức .20 2.1.2.2 Tình hình lao động 21 Bảng 2.1: Cơ câu lao động Ngân hàng TMCP Quốc Dân TT Huế .23 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Huế 23 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân giai đoạn 2013– 2015 24 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Quốc Dân chi nhánh Thừa Thiên Huế 26 2.2.1 Tình hình huy động 26 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dângiai đoạn 2013 – 2015 .27 Sơ đồ 2.2: Tình hình huy động vốn Quốc Dân Thừa Thiên Huế giai đoạn 20132015 .29 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dântheo nội tệ, ngoại tệ vàng 2013 - 2015 30 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay ởngân hàng TMCP Quốc Dân 31 Bảng 2.5: Kết hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Quốc Dângiai đoạn 2013– 2015 .31 (Nguồn: Báo cáo Quốc Dân Huế) 31 2.2.2.1 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế 33 Bảng 2.6: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn theo thành phần kinh SVTH: Nguyễn Phước Mạnh Đề tài tốt nghiệp tế 38 2.2.2.2 Tình hình cho vay theo mục đích .39 Bảng 2.7: Doanh sổ cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn theo mục đích .42 2.2.2.3 Tình hình cho vay theo ngành kinh tế .42 Bảng 2.8: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nơ, nợ hạn theo ngành kinh tế 44 2.2.2.4 Tình hình cho vay theo kỳ hạn ngân hàng TMCP Quốc Dân .45 Bảng 2.9: Tình hình cho vay theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Quốc Dân giai đoạn 2013 - 2015 47 2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng .48 Bảng 2.10: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng củaNgân hàng TMCP Quốc Dân 2013 – 2015 48 2.3.1 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động 48 2.3.2 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ cho vay .49 2.3.3 Hê số thu nợ 49 2.3.4 Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn 50 3.1 Những thuận lợi khó khăn ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân chi nhánh thừa thiên huế 51 3.1.1 Thuận lợi 51 3.1.2 Khó khăn 51 3.2 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 52 3.2.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 52 3.2.2 Mục tiêu 53 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cồ phần Quốc Dân 53 3.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 53 3.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay .54 SVTH: Nguyễn Phước Mạnh Đề tài tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn Quốc Dân Thừa Thiên Huế giai đoạn 20132015 Error: Reference source not found SVTH: Nguyễn Phước Mạnh Đề tài tốt nghiệp 2.2.2.4 Tình hình cho vay theo kỳ hạn ngân hàng TMCP Quốc Dân - Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng trưởng tốt giai đoạn 2013-2015 Năm 2014, doanh số cho vay đạt 350.098 triệu đồng, tăng 22.404 triệu đồng tương đương 6,84% so với năm 2013 Qua năm 2015, số tăng mạnh lên đến 531.135 triệu đồng tức tăng thêm 51,71% so với năm 2014 Trong tổng doanh số cho vay cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhiều so với cho vay trung, dài hạn Bởi lãi suất cho vay ngày cao, doanh nghiệp vay ngắn hạn để quay vòng vón, lạm phát làm quy mô sản xuất doanh nghiệp bị thu hẹp, dân cư vay hầu hết phục vụ tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ phía ngân hàng vay có thời hạn dài ẩn chứa nhiều rủi ro Cho nên ngân hàng có xu hướng dịch chuyển tăng tỷ trọng nợ vay ngắn hạn để mau thu hồi, quay vòng vón nhanh đặc biệt điều kiện kinh tế phát triển nhanh, có nhiều biến động cạnh tranh nhưhiện - Doanh số thu nợ tăng trưởng đặn qua năm Năm 2013, doanh số thu nợ đạt 266.967 triệu đồng, qua năm 2014 tăng lên 367.030 triệu đồng , tức tăng thêm 100.063 triệu đồng, tương ứng tăng 37,48% so với năm 2013 Năm 2015 doanh số thu nợ tiếp tục tăng thêm 226.498 triệu đồng tương ứng với 61,71% so với năm 2014 Trong đó, doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2013 245.636 triệu đồng chiếm 92,01%, tỷ trọng lớn; năm 2014 325.225 triệu đồng chiếm 88,61%; năm 2015 548.123 triệu đồng chiếm 92,35% Qua ta thấy, tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn chiêm tỷ trọng cao cách vượt bậc tỷ trọng doanh số thu nợ trung dài hạn - Dư nợ năm 2013 đạt 155.786 triệu đồng, đến năm 2014 giảm xuống 138.854 triệu đồng, tức giảm 16.932 triệu đồng tương ứng với 10,87% Năm 2015, tổng dư nợ 76.461 triệu đồng, giảm 62.393 triệu đồng tức giảm 44,93% so với năm 2014 Trong đó, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn so với trung, dài hạn Năm 2013 đạt 118.008 triệu đồng chiếm 75,75% Sang năm 2013giảm 12.243 triệu đồng tương ứng giảm 10,37% Năm 2015 dư nợ ngắn hạn giảm tỷ trọng lẫn giá trị, giảm 32.080 triệu đồng tương ứng giảm 30,33% so với năm 2014 Dư nợ trung, dài hạn chiếm tỷ trọng thấp SVTH: Nguyễn Phước Mạnh 45 Đề tài tốt nghiệp có giá trị giảm dần qua năm Năm 2013, 2014, 2015 là: 37.778 triệu đồng, 33.089 triệu đồng 2.569 triệu đồng Năm 2015 tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn dư nợ phân theo thời hạn giảm mạnh chiếm tỷ trọng 3,36% Mặc dù doanh số cho vay không ngừng gia tăng qua năm chi nhánh thực tốt công tác thu nợ dư nợ qua năm giảm xuống tương đối đáng kể - Nợ hạn: Đối với ngắn hạn có tỷ trọng nợ hạn cao trung, dài hạn giảm đáng kể qua năm Cụ thể: năm 2014 đạt 261 triêu đồng, giảm 37,9% so với năm 2013 Sang năm 2015 đạt 10 triệu, giảm 95,98% so với năm 2014 Trong trung, dài hạn nợ hạn năm 2013, 2014, 2015 đạt 123 triệu đồng, 71 triệu đồng triệu đồng Ta thấy tốc độ giảm nhanh qua năm đạt mức nợ hạn thấp Có thể nói thành công Ngân hàng việc hạn chế nợ hạn hoạt động tín dụng Những kết mà Quốc Dân Thừa Thiên Huế đạt giai đoạn 20132015 cho thấy dấu hiệu tích cực trình phát triển bền vững tương lai SVTH: Nguyễn Phước Mạnh 46 Đề tài tốt nghiệp Bảng 2.9: Tình hình cho vay theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Quốc Dân giai đoạn 2013 - 2015 Chỉ tiêu 2013 Tr.đ 2014 % Tr.đ 2015 % Tr.đ So sánh % 2014/2013 +/- 2015/2014 % +/- % Doanh sô cho vay 327.694 100,00 350.098 100,00 531.135 100,00 22.404 6,84 181.037 51,71 - Ngăn hạn 253.078 77,23 270.066 77,14 430.697 81,09 16.988 6,71 160.632 59,48 - Trung, dài hạn 74.616 22,77 80.032 22,86 100.438 18,91 5.416 7,26 20.405 25,50 Doanh sô thu nợ 266.967 100,00 367.030 100,00 593.528 100,00 100.063 37,48 226.498 61,71 - Ngăn hạn 245.636 92,01 325.225 88,61 548.123 92,35 79.589 32,40 222.898 68,54 - Trung, dài hạn 21.331 7,99 41.805 11,39 7,65 20.474 95,98 3.600 8,61 Dư nợ 155.786 100,00 138.854 100,00 76.461 100,00 -16.932 -10,87 -62.393 -44,93 - Ngăn hạn 118.008 75,75 105.765 76,17 73.685 96,37 -12.243 -10,37 -32.080 -30,33 - Trung, dài hạn 37.778 24,25 33.089 23,83 2.569 3,36 -4.689 -12,41 -30.520 -92,24 Nợ hạn 543 100,00 332 100,00 13 100,00 -211 -38,86 -319 -96,08 - Ngãn hạn 420 77,35 261 78,56 10 80,65 -159 -37,90 -250 -95,98 - Trung, dài hạn 123 22,65 71 21,44 19,35 -52 -42,12 -69 -96,47 45.405 (Nguồn: Báo cáo Quốc Dân Huế) SVTH: Nguyễn Phước Mạnh 47 Đề tài tốt nghiệp 2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh tổ chức kinh doanh mang lại hiệu quả, đơn vị không mang lại hiệu đơn vị không tồn lâu dài không tránh khỏi việc giải thể Bảng 2.10: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng củaNgân hàng TMCP Quốc Dân 2013 – 2015 ĐVT: Triệu VND Chỉ tiêu 2013 2014 2015 So sánh (+/-) 2014/2013 2015/2014 Doanh sô cho vay 327.694 350.098 531.135 22.404 181.037 Doanh sô thu nợ 266.967 367.030 593.528 100.063 226.498 Dư nợ 155.786 138.854 76.461 -16.932 -62.393 Vôn huy động 486.811 572.264 625.891 85.453 53.627 13 -211 -319 566.021 641.737 645.855 75.716 4.118 Nợ hạn 543 Tông nguôn vôn 332 Dư nợ vôn huy động (lần) 0,32 0,24 0,12 -0,08 -0,12 Nợ hạn dư nợ (%) 0,35 0,24 0,02 -0,11 -0,22 104,84 111,75 23,37 6,91 -5,88 -9,8 Doanh sô thu nợ doanh sô 81,47 cho vay (%) 10 Dư nợ tổng nguồn vốn (%) 27,52 21,64 11,84 (Nguồn : Phòng kế toán Quốc Dân Huế) 2.3.1 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phán ánh Ngân hàng cho vay tổng vốn huy động được, đồng thời đánh giá khả huy động vốn Ngân hàng Chỉ tiêu lớn vốn tham gia vào dư nợ cao Năm 2013, bình quân 0,32 đồng dư nợ có đồng vốn tham gia Năm 2014, bình quân 0,24 đồng dư nợ cỏ đồng vốn tham gia Đến năm 2015, bình quân 0,12 đồng dư nợ có đồng vốn tham gia Trong dư nợ SVTH: Nguyễn Phước Mạnh 48 Đề tài tốt nghiệp giảm dần qua năm vốn huy động tăng dần Năm 2014, vốn huy động đạt 572.264 triệu đồng tăng 85.453 triệu đồng so với năm 2013, năm 2015 tăng 53.627 triệu đồng so với năm 2014 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động giảm dần năm 2014 giảm 0,08% so với năm 2013, năm 2015 giảm 0,12% so với năm 2014 Đối vớiQuốc Dân Thừa Thiên Huế, tiêu thể số nhỏ mặt phản ánh tình hình huy động vốn tốt, mặt khác lại phản ánh tình hình cho vay chưa tốt Điều cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn huy động không thực hiệu huy động nhiều cho vay lại 2.3.2 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ cho vay Chỉ số đo lường nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Ngoài số cho thấy mức rủi ro tín dụng Ngân hàng, khả thu hồi vốn Ngân hàng khoản vay Chỉ số thấp rủi ro tín dụng thấp ngược lại Ta thấy năm 2013, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ giảm dần qua năm 2013 -2015, năm 2013 0,35%, năm 2014 0,24%, năm 2015 0,02% Năm 2014 giảm 0,054% so với năm 2013, năm 2015 giảm 0,056% so với năm 2014 Các số thấp the rủi ro tín dụng Ngân hàng thấp giảm dần qua năm Tỷ lệ mức thấp cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng giai đoạn 2013 - 2015 đạt hiệu tốtđây kết cần trì năm 2.3.3 Hê số thu nợ Hệ số phản ánh công tác thu nợ cán tín dụng tốt hay chưa tốt, đồng thời phản ánh khả trả nợ khách hàng Hệ số lớn chứng tỏ khách hàng sử dụng vốn vay hiệu tạo lợi nhuận nên việc trả nợ thực tốt công tác thu nợ cán tín dụng hiệu Chỉ tiêu biến động liên tục tăng dần qua năm Năm 2013 81,47%, năm 2014 104,84%, năm 2015 111,75% Năm 2014 tăng 23,37% so với năm 2013, năm 2015 tăng 6,91% so với năm 2014 Nhìn chung hệ số thu nợ Ngân hàng từ năm 2013- 2015khá tốt Đạt kết nhờ cố gắng, nhiệt tình cán tín dụng công tác thu hồi nợ Bên cạnh đó, nhiều khách hàng sử dụng vốn vay hiệu tạo lợi nhuận nên việc trả nợ thực tốt công tác thu nợ cán ngân hàng trôi chảy SVTH: Nguyễn Phước Mạnh 49 Đề tài tốt nghiệp 2.3.4 Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn Dựa vào tiêu qua năm đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng Ngân hàng Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động Ngân hàng ổn định có hiệu quả, ngược lại Ngân hàng gặp khó khăn việc tìm kiếm khách hàng Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, tiêu giảm dần qua năm, năm 2014: 21,64% giảm 5,89% so với năm 2013, sang năm 2015 đạt 11,84% giảm 9,8% so với năm 2014 tiêu nhỏ chứng tỏ Ngân hàng gặp khó khăn việc tìm kiếm khách hàng Tóm lại: Thông qua tiêu đánh giá cho thấy Ngân hàng hoạt động có hiệu Nhưng bên cạnh có nhiều mặt hạn chế cần đưa giải pháp khắc phục nhằm đem lại hiệu cao SVTH: Nguyễn Phước Mạnh 50 Đề tài tốt nghiệp CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP 3.1 Những thuận lợi khó khăn ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân chi nhánh thừa thiên huế 3.1.1 Thuận lợi - Quốc Dân Thừa Thiên Huế đạt thành tựu bật có số dư huy động vốn thuộc tốp cao địa bàn, lợi nhuận qua năm tăng trưởng cao, mạng lưới Ngân hàng mở rộng Nhờ đó, uy tín Ngân hàng địa bàn nhiều khách hàng biết đến tìm đến giao dịch với Ngân hàng có nhu cầu - Quốc Dân gặp điều kiện thuận lợi nên gặt hái thành đáng khích lệ như: trì tỷ lệ nợ hạn mức thấp nợ xấu - Thực phương châm phát triển an toàn hiệu quả, Quốc Dân có biến đổi liên tục chất lượng quản lý phục vụ khách hàng theo hướng văn minli, đại thuận lợi - Đội ngũ cán tín dụng trẻ, động, nhiệt tình, ham học hỏi để trau dồi kiến thức, có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao giúp cho công tác thẩm định có hiệu - Sự đoàn kết toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng tạo nên khối thống để trình giải hồ sơ nhanh chóng thuận lợi, tạo niềm tin khách hàng đến giao dịch với Quốc Dân Huế Đặc biệt lãnh đạo tài tình đầy kinh nghiệm trình kinh doanh Ban Giám Đốc Ngân hàng, có định xác hợp lý trình kinh doanh làm nên thành hôm Ngân hàng 3.1.2 Khó khăn - Sự đời phòng giao dịch chưa đáp ứng đủ quy mô phát triển Ngân hàng Chi nhánh cần có sách mở rộng thêm phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng - Đội ngũ cán thiếu kinh nghiệm việc tiếp cận, thu thập xử lý thông tin khách hàng - SVTH: Nguyễn Phước Mạnh 51 Đề tài tốt nghiệp - Đa số khoản vay Ngân hàng phải có tài sản đảm bảo, điều làm hạn chế linh động công tác cho vay Ngân hàng - Cơ sở vật chất thiếu thốn, trang thiết bị chưa thực đại 3.2 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 3.2.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân Định hướng mục tiêu chung Quốc Dân nói chung Quốc Dân Thừa Thiên Huế nói riêng “ Phát triển phải đảm bảo ổn định, bền vững; hiệu hoạt động kinh doanh phải đặt thiết chế an toàn hoạt động Ngân hàng làm mục tiêu xuyên suốt; đề cao vai trò kiểm tra giám sát tất nghiệp vụ kinh doanh; hoạt động kinh doanh tác nghiệp phải gắn với giải pháp phòng chống loại rủi ro phát sinh; thường xuyên trì tính khoản cao lúc nơi; tuyệt đối giữ vững chữ tín Ngân hàng lòng khách hàng; bước xây dựng Quốc Dân trở thành Ngân hàng đại chúng đa năng, ngày gắn kết dịch vụ Ngân hàng dân cư đối tượng tổ chức kinh tế phạm vi nước, theo chế tổ chức hoạt động Ngân hàng Bán lẻ đại - Để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, chi nhánh cần tiếp tục huy động đưa thị trường nhiều sản phẩm huy động hấp dẫn, tăng tính cạnh tranh, nhằm giữ vững thị trường theo kế hoạch Dự báo năm tới, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tăng với tốc độ chậm năm trước Trong năm tới, chi nhánh triển khai hàng loạt sản phẩm đa dạng dành cho khách hàng doanh nghiệp, áp dụng sách khách hàng mới, sản phẩm tiền gửi online Bên cạnh đó, chi nhánh không ngừng hoàn thiện sản phẩm ban hành trước để phù hợp với nhu cầu khách hàng để từ thu hút nguồn vốn cần thiết phục vụ cho trình cho vay - Duy trì tiếp thị khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực địa bàn tỉnh Đây nguồn khách hàng hữu lớn địa bàn mà chi nhánh chưa khai thác - Tiếp tục đẩy mạnh cho vay ngắn hạn số khách hàng cá nhân đáp ứng đủ điều kiện Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay cách nhanh chóng thuận lợi SVTH: Nguyễn Phước Mạnh 52 Đề tài tốt nghiệp - Tăng cường hoạt động quảng cáo, maketing để mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng, nâng cao uy tín chất lượng phục vụ khách hàng - Duy trì việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ sở thông tin có chọn lọc, từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng, có sách lãi suất phù họp kết hợp với sách phát triển sản phẩm địch vụ, theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch 3.2.2 Mục tiêu - Mục tiêu tài cụ thể năm 2016: Tổng tài sản 870,300 triệu đồng (tăng 25%), Nguồn vốn huy động 719,780 triệu đồng (tăng 15%), Dư nợ cho vay khách hàng (tăng 20%), lợi nhuận trước thuế 16,778 triệu đồng (tăng 20%) - Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tiếp tục trì mức thấp ,đảm bảo an toàn rủi to tín dụng (