LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, coi huyết mạch kinh tế Cùng với phát triển kinh tế hàng hóa, đời phát triển hệ thống ngân hàng thương mại tất yếu với quy luật cung – cầu Ban đầu, NHTM thể nhiệm vụ huy động vốn cho vay vốn – hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan Dần dần với phát triển khoa học kĩ thuật sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng phong phú Tín dụng hoạt động lâu đời ngân hàng thương mại chiếm tỷ lệ lớn cấu kinh doanh Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, để tạo dựng uy tín cho ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Với vai trò quan trọng mình, hoạt động tín dụng trở thành lĩnh vực kinh doanh có cạch tranh khốc liệt Các ngân hàng không ngừng đổi đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, đưa ưu đãi để thu hút khách hàng, mở rộng quy mô để chiếm lĩnh thị phần Tuy nhiên, sức ép lớn nên nhiều ngân hàng mở rộng tín dụng cách, bỏ qua yêu cầu an toàn để giành giật khách hàng Hậu hợp đồng tín dụng yếu khoản vốn cung thu hồi không thu hồi hết gốc lãi Thực tế cho thấy sau thời gian dài tăng trưởng tín dụng nóng hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối diện với khó khăn lớn mà điển hình nỗi lo nợ xấu gia có xu hướng gia tăng nhanh chóng gây tổn thất nặng nề Do vậy, Việc nâng cao chất lượng tín dụng điều mà ngân hàng thương mại, quan quản lý nhà nước đặc biệt quan tâm Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” để phân tích đánh giá hiệu công tác nâng cao chất lượng tín dụng thực thực tế Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo, chuyên đề kết cấu theo 03 chương sau” Chương Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Bài viết công trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu chuyên đề xuất phát từ thực tế ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Trong trình trình bày tác giả gặp phải nhiều thiếu sót, mong nhận nhận xét, góp ý từ phía thầy cô để chuyên đề hoàn thiện Trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày 25 tháng 12 năm 2013 Người trình bày CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng đời từ lâu trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khách Khó đưa khái niệm rõ ràng tín dụng Vì mà tùy theo góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ Latinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác Ngay quan hệ tài tùy theo tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong đó, sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng ta định nghĩa tín dụng cách đầy đủ sau: “Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” Theo luật tổ chức tín dụng, “cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để tổ chức, nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền thời gian định theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Như vậy, tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ vay mượn lẫn theo nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi theo thời gian định, bên ngân hàng thương mại bên cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức trị xã hội, tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại khác Thông qua hoạt động tín dụng, vốn luân chuyển kinh tế nhanh chóng , thuận lợi góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng - Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị dựa sở lòng tin Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay phải có sở để tin người vay trả hạn Quan hệ tín dụng xảy bên có tin tưởng lẫn Cơ sở tin tưởng từ uy tín người vay, giá trị tài sản chấp bảo lãnh từ bên thứ ba Để tin tưởng khách hàng, ngân hàng phải thẩm định trước cho vay Thực tế, số nhân viên tín dụng thẩm định không dựa đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà trọng tới TSĐB, quan điểm ảnh hưởng không tốt tới chất lượng tín dụng - Tín dụng chuyển nhượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng thường xác định rõ thời hạn cho vay Thời hạn xác định dựa vào đặc điểm trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn khách hàng họ có đủ khả để trả nợ hạn Mặt khác nguồn vốn cho vay ngân hàng ổn định thời hạn cho vay kéo dài ngược lại, nguồn cho vay không ổn định thời hạn cho vay phải ngắn để đảm bảo thu hồi nợ đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn, liên tục ổn định - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị định nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng có tín dụng Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn lượng giá trị ban đầu Vì vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời từ bên nên sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người gửi tiền Mặt khác, ngân hàng cần phải có nguồn chi trả chi phí bù đắp rủi ro Do đó, người vay việc hoàn trả gốc phải trả cho ngân hàng môt khoản lãi Đây nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa vào số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học tiền đề cần thiết để xây dựng quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại tín dụng nhằm giám sát kiểm tra khoản nợ có theo mức độ khác nhau, xác định chất lượng rủi ro khoản nợ, từ có biện pháp quản lý thích hợp khoản vay Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng, để phục vụ trực tiếp cho việc quản lý người ta thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau:: 1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay Theo thời hạn cho vay, tín dụng chia làm ba loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn 12 tháng sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu dung khách hàng cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến năm thường sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau: máy móc phục vụ canh tác máy cày, máy gặt, máy bơm nước… xây dựng trang trại, vườn công nghiệp cà phê, điều, cao su…Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm thời hạn tối đa tới 20 năm – 30 năm, số trường hợp cá biệt lên tới 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp Loại tín dụng thường có mức độ rủi ro lớn thời gian dài xảy biến động kinh tế - xã hội mà ngân hàng lường trước Việc phân loại theo thời hạn tín dụng giúp nhà quản lý nắm bắt tính chất khoản vay, từ mà xây dựng kế hoạch huy động vốn, sử dụng vốn thu hồi vốn thích hợp với giai đoạn cụ thể 1.1.3.2 Theo mục đích sử dụng vốn Theo mục đích sử dụng vốn, tín dụng chia làm loại sau: - Cho vay bât động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, gia cầm, nhiên liệu,… - Cho vay định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, công ty tài chính, quỹ tín dụng định chế tài khác - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dung mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản vay để trang trải chi phí thông thường đời sống thông qua phát hành thể tín dụng - Cho thuê: bao gồm cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc, thiết bị 1.1.3.3 Theo xuất xứ tín dụng - Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng mà theo ngân hàng trực tiếp cung cấp vốn cho người có nhu cầu sử dụng vốn đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng Mức độ rủi ro ngân hàng trường hợp thường thấp cán tín dụng trực tiếp làm việc với khách hàng xin vay vốn để xem xét trước đưa định cho vay - Tín dụng gián tiếp: hình thức tín dụng ngân hàng không trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu vay vốn mà mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh chưa đến hạn toán 1.1.3.4 Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng - Tín dụng có đảm bảo: hình thức cấp tín dụng dựa đảm bảo chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng vay vốn đòi hỏi có đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn - Tín dụng đảm bảo:là hình thức cấp tín dụng tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng quen thuộc, lịch sử tín dụng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị vốn có hiệu ngân hàng cấp tín dụng mà không yêu cầu có đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai Tuy nhiên, khách hàng vay không cần có tài sảm đảm bảo phải hội đủ điều kiện sau: + Có tín nhiệm tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi + Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả thu hồi vốn sinh lời; có phương án, dự án phục vụ đời sống xã hội khả thi, phù hợp với quy định pháp luật + Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ + Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng, cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tài sản Tổng mức vay không bảo đảm điều kiện cho vay bảo đảm Ngân hàng nhà nước quy định 1.1.3.5 Theo phương pháp hoàn trả - Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm loại sau: + Cho vay có kỳ hạn trả nợ (hay gọi phi trả góp): loại cho vay toán toán lần theo thời hạn thỏa thuận + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hay gọi cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà thương mại, cho vay tiêu dung, cho vay hộ kinh doanh cá thể, cho vay mua sắm máy móc thiết bị + Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần kỳ hạn nợ cụ thể, mà trả nợ phụ thuộc vào khả tài người vay Hoặc loại cho vay áp dụng theo kỹ thuật thấu chi Đối với loại cho vay có thời hạn, khách hàng trả nợ trước hạn, ngân hàng quyền thu lãi toàn kỳ hạn trả nợ theo hợp đồng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác - Cho vay thời hạn cụ thể: loại cho vay ngân hàng yêu cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, họ phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian hợp lý, thời gian thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tín dụng ngân hàng tạo lợi nhuận cho NHTM Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Trong thời đại ngày nay, với việc đa dạng hóa kinh doanh mình, NNTM có xu hướng tăng tỷ trọng dịch vụ giảm tỷ trọng tín dụng Tuy nhiên, dù xu hướng diễn nhiều năm gần hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng Do đó, lĩnh vực đóng góp nhiều tổng lợi nhuận hàng năm ngân hàng Lợi nhuận thu từ hoạt động cho tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao, nước phát triển chiếm khoảng 60% tổng lợi nhuận ngân hàng, nước ta giai đoạn chiếm khoảng 80%-90% lợi nhuận Điều thể rõ hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng bậc ngân hàng - Tín dụng ngân hàng tạo mối quan hệ gắn bó ngân hàng thương mại chủ thể kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, nguồn vốn lưu chuyển sử dụng kinh tế Các chủ thể kinh tế tìm đến ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt hay dư thừa vốn Khi hợp đồng tín dụng kí kết, bên tham gia chịu ràng buộc với quy định thỏa thuận Hợp đồng trì dự thống lợi ích mà hai bên muốn nhận tạo dựng mối quan hệ sở lợi ích đến hợp đồng kết thúc Đối với ngân hàng khách hàng có uy tín quan hệ tín dụng hình thành sở để hai bên tiếp tục hợp tác lâu dài, để tồn phát triển - Tín dụng ngân hàng tạo uy tín, danh tiếng cho ngân hàng thương mại Với ngân hàng có hoạt động tín dụng phát triển tiền đề để mở rộng hoạt động kinh doanh tương lai dựa mối quan hệ tín dụng sẵn có Từ tạo dựng lòng tin khách hàng truyền thống thu hút khách hàng mới, quy mô tín dụng mở rộng, hình ảnh ngân hàng truyền bá rộng rãi Vì vậy, uy tín ngân hàng nâng cao - Tín dụng vay làm tăng khả cạnh tranh mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng thương mại Như nói trên, hoạt động tín dụng nguồn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Một ngân hàng có mức gia tăng lợi nhuận hàng năm cao có tiềm lực tài mạnh., điểm tựa giúp ngân hàng cạnh tranh lãi suất huy động vốn, phòng tránh có biện pháp đối phó với rủi ro, biến động kinh tế sảy đến Do vậy, ngân hàng có lợi cạnh tranh cao so với ngân hàng khác, gia tăng khả chiếm lĩnh thị trường, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng 1.1.4.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế - Tín dụng thúc đẩy trình tái sản xuất xã hội, góp phần làm tăng trưởng kinh tế Vai trò quan trọng tín dụng cung ứng vốn cách kịp thời cho nhu cầu sản xuất tiêu dung chủ thể kinh tế khác Nhờ mà chủ thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất, tốc độ tiêu thụ sản phẩm Điều giúp cho nhà sản xuất tích cực tìm kiếm hội đầu tư nâng cao lực sản xuất xã hội Tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho ngành thực đầu tư theo chiều rộng chiều sâu, xây dựng cấu kinh tế hợp lý khai thác triệt để nguồn lực kinh tế Ngân hàng chủ động cung cấp khoản tín dụng cho dự án có tiềm năng, dự án phát triển kinh tế để khuyến khích đẩy nhanh tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có không ăn khớp thời gian khối lượng vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, lưu chuyển tiền tệ doanh nhiệp có lúc thiếu, có lúc thừa Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời kinh tế để tài trợ cho doanh nghiệp thiếu hụt vốn tạm thời Như vậy, tín dụng góp phần nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, tăng tốc độ lưu chuyển tiền tệ, thúc đẩy sản xuất tăng trưởng kinh tế - Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu sản xuất kinh doanh Ngân hàng đặt nguyên tắc chuẩn mực định việc cấp tín dụng Các doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng buộc phải thỏa mãn yêu cầu mà ngân hàng đặt Hơn trình giám sát sau cho vay ngân hàng buộc doanh nghiệp phải tuân thủ điều kiện cam kết hợp đồng tín dụng Mặt khác tư vấn ngân hàng giúp hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hướng đem lại hiệu Quá trình góp phần giúp hoạt động sản xuất kinh doanh diễn liên tục, nguồn vốn sử dụng mục đích, tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh - Tín dụng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Trong điều kiện quốc tế hóa nay, phát triển quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới Tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế quốc gia với thông qua hoạt động đầu tư xuyên quốc gia NHTM thúc đẩy mối quan hệ thông qua hình thức bảo lãnh, phát hành L/C, cho vay…đối với doanh nghiệp từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trường quốc tế Như tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội Xã hội phát triển tín dụng trở nên cần thiết Tuy nhiên để tín dụng phát huy hết vai trò nhà quản trị ngân hàng quan chức phải tạo hàng lang pháp lý khoa học, thuận lợi cho ngân hàng khách hàng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng Chất lượng sản phẩm, dịch vụ phạm trù rộng phức tạp, phản ánh tổng hợp nội dung kỹ thuật, kinh tế xã hội Có thể hiểu “chất lượng” làm nên phẩm chất, giá trị vật tượng, chất lượng sản phẩm toàn đặc tính sản phẩm thỏa mãn đòi hỏi định, tương ứng với công dụng Như vậy, hàng hóa hay dịch vụ yếu tố chất lượng đóng vai trò then chốt, yếu tố sống hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng loại hình kinh doanh với “hàng hóa” tiền tệ Do vậy, yêu cầu chất lượng tín dụng vô quan trọng phát triển thân ngân hàng Các nhà kinh tế đề cập đến Chất lượng tín dụng nhiều cách khác Nhà kinh tế học tiếng Feigenbaum định nghĩa: “Chất lượng đặc điểm tổng hợp phức tạp sản phẩm dịch vụ mặt: marketing, kỹ thuật, chế tạo, bảo dưỡng mà thông qua sử dụng làm cho sản phẩm đáp ứng mong đợi khách hàng” Tổ chức quốc tế tiêu chuẩn hóa ISO định nghĩa: “Chất lượng tổng thể đặc điểm đặc tính sản phẩm dịch vụ có ảnh hưởng đến khả thỏa mãn nhu cầu nêu ra” Từ quan niệm chất lượng, đồng thời đặc điểm nội dung hoạt động kinh doanh NHTM ta đưa định nghĩa Chất lượng tín dụng sau: “Chất lượng tín dụng thỏa mãn nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế- xã hội, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng thương mại” 1.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM - Đối với thân ngân hàng: Tín dụng đưa phù hợp với thực lực ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi, hạn chế đến mức thấp rủi ro trình hoạt động, mang lại lợi nhuận đảm bảo khả khoản cho ngân hàng Các khoản tín dụng phải phù hợp với mục tiêu ngân hàng thời kỳ với điều kiện kinh tế Bởi mà sách tín dụng cần có đổi để đảm bảo hoạt động tín dụng có chất lượng đem lại hiệu Chất lượng tín dụng thể chỗ tín dụng đưa có phù hợp với yêu cầu khách hàng hay không Mức lãi suất mà ngân hàng đưa phải hợp lý, kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn vay khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, đảm bảo tín dụng đến hạn khách hàng có nguồn trả nợ Thủ tục cần phải đơn giản, nhanh chóng thuận tiện, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng Như tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, gia tăng khả trả gốc lãi cho ngân hàng, từ giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhận Cơ cấu tín dụng hợp lý tránh việc đầu tư dàn trải hay tập trung vào ngành nghề định Bài học việc ngân hàng Việt Nam thời gian qua đầu 10 dịch vụ Tài cá nhân, tiếp tục tạo đà phát triển đón nhận rộng rãi khắp nước, mang lại hội mở rộng quan hệ hợp tác với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Bởi Techcombank cần tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng thị phần phân khúc khách hàng này, đồng thời nâng cao lực để đạt mục tiêu thống lĩnh thị trường - Phát triển kinh doanh phải có kế hoạch: kế hoạch phát triển kinh doạnh phải phù hợp với mục tiêu phát triển chung ngân hàng đặc biệt phải tuân thủ định hướng liên quan đến thị trường mục tiêu tiêu chuẩn rủi ro ngân hàng - Phải có phối hợp nhịp nhàng, quán phận liên quan việc phân tích, lập kế hoạch, tổ chức thực kiểm tra, giám sát việc thực kế hoạch - Phải tuân thủ quy định chung ngân hàng liên quan tới phát triển kinh doanh 3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường - Đối với dịch vụ truyền thống (như sản phẩm tín dụng, sản phẩm toán…) yếu tố tảng ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mớimà tạo nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Vì ngân hàng cần phải trì nâng cao chất lượng dịch vụ theo hướng: hoàn thiện trình cung cấp dịch vụ, bảo đảm tính công khai, minh bạch, đơn giản hóa thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận thu hút khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng, xóa bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẳng, hoàn thiện chế huy động tiết kiệm VNĐ ngoại tệ với lãi suất linh hoạt để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng - Đối với dịch vụ thẻ tín dụng, bảo lãnh, bao toán,… cần phải đẩy mạnh marketing, giúp doanh nhiệp cá nhân hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch vụ ngân hàng, nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt công cụ phòng chống rủi ro gắn với tiêu chuẩn đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng - Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp với tình hình kinh tế, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng quảng bá thương hiệu 48 Thương hiệu ghi nhớ liên quan đến uy tín công ty, có giá trị gia tăng tạo thành tổng hợp nhiều yếu tố tâm trí khách hàng tên công ty, biểu tượng, hiệu, tên sản phẩm, đặc tính sản phẩm, quảng cáo, chương trình khuyến mại, câu chuyện thương hiệu… gây ấn tượng người tiêu dùng người tiêu dùng công nhận, lựa chọn Giá trị thương hiệu gồm có bốn yếu tố cấu thành: trung thành khách hàng, việc khách hàng nhận thương hiệu cách nhanh chóng, chất lượng sản phẩm, dịch vụ tâm trí khách hàng liên tưởng khách hàng nghe nhìn thấy thương hiệu Để thành công cạnh tranh khốc liệt nay, không cách khác ngân hàng cần phải nỗ lực việc xây dựng thương hiệu, cần phải coi thương hiệu đường ngắn để chiếm lĩnh thị trường Do vậy, lúc hêt ngân hàng cần khuếch trương thương hiệu để vượt lên dẫn đầu thị trường trước ngân hàng nước thâm nhập sâu vào thị trường Việt Nam - Phát triển thương hiệu có trọng tâm rõ ràng: mục tiêu quảng bá thương hiệu để khách hàng biết đến, ghi nhớ chấp nhận thương hiệu Ngân hàng ngành kinh doanh đặc thù, chọn chiến lược quảng bá hợp lý quan trọng Cần phải xác định rõ hình ảnh mà ngân hàng muốn định vị tâm trí khách hàng để từ xây dựng chiến lược marketing đồng quán Sử dụng kênh truyền thông chủ đạo , đầu tư kinh phí, sức lực đột phá để lại dấu ấn rõ rệt tâm trí khách hàng - Nâng cao nhận thức cán bộ, nhân viên quảng bá thương hiệu: đội ngũ nhân viên người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mặt ngân hàng Họ người có tác động lớn tới việc khách hàng đánh giá hình ảnh ngân hàng Do cần phải phổ biến cho toàn thể đội ngũ nhân lực trách nhiệm họ, để nhân viên trở thành sứ giả thương hiệu - Ngân hàng cần đào tạo đội ngũ chuyên gia xây dựng thương hiệu, giỏi nghiệp vụ marketing, hiểu biết dịch vụ ngân hàng, có va nắm bắt xu hướng thị trường coi trọng kiến thức sở hữu trí tuệ Trong phạm vi tiềm lực ngân hàng, cần có phận chuyên phát triển thương hiệu để giúp ban lãnh đạo triển khai giám sát hoạt động xây dựng phát triển thương hiệu theo hướng nhân viên trở thành đại sứ cho thương hiệu Để làm điều này, lãnh đạo ngân hàng phải tổ chức buổi chia sẻ tầm nhìn cho nhân viên, tổ chức huấn luyện thương hiệu cho nhân viên ngân hàng cho nhân viên ý thức ứng xử léo cóthể làm tổn hại thương hiệu Đây nhân tố cốt yếu đảm bảo trì lớn mạnh cho ngân hàng 49 3.2.1.4 Phát triển kênh phân phối Hiện kênh phân phối truyền thống kênh mà khách hàng phục vụ trực tiếp chi nhánh, phòng giao dịch kênh phân phối chủ yếu ngân hàng Việt Nam Song song với việc gia tăng số lượng chi nhánh phòng giao dịch, ngân hàng tích cực phát triển kênh phân phối đại sử dụng phương pháp giao dịch công nghệ cao, gọi ngân hàng điện tử Điều cho thấy ngân hàng dần bắt kịp với xu hướng phát triển ngân hàng giới Việc giúp tạo điều kiện để khách hàng giao dịch thuận tiện lúc nơi, đồng thời giảm chi phí giao dịch cho ngân hàng Trong nhiều năm qua hoạt động ứng dụng công nghệ cao vào nghiệp vụ tài – ngân hàng mạnh Techcombank Với tiện ích Ebanking Techcombank Hiệp hội Công nghệ Thông tin Truyền thông (ICT) trao chứng nhận “Doanh nghiệp thành công việc cung cấp dịch vụ toán trực tuyến năm 2012” Vì vậy, Techcombank cần phát huy mạnh để trở thành người dẫn đầu thị trường lĩnh vực Ngân hàng điện tử cách tiếp tục ưu tiên đầu tư công nghệ theo chiều sâu, đưa công nghệ thông tin làm tảng, làm điểm khác biệt Techcombank so với NHTM khác Việt Nam, trở thành ngân hàng đại theo chuẩn quốc tế Kênh phân phối góp phần cải thiện chất lượng dịch vụ, xây dựng hình ảnh ngân hàng điện tử thông minh, tiện lợi tâm trí khách hàng Tuy nhiên kênh phân phối đại chủ yếu tập trung thành phố lớn khu công nghiệp Do chênh lệch trình độ dân trí, điều kiện sở hạ tầng, khả tiếp cận internet nên kênh phân phối chưa thể phát huy hiệu nhiều nơi, đặc biệt khu vực nông thôn, miền núi, hải đảo Do vậy, thời gian tới ngân hàng cần trọng kết hợp hai loại hình kênh phân phối đại truyền thống nhằm cung cấp rộng rãi nhiều lựa chọn giao dịch cho khách hàng Ngân hàng nên tính đến việc đóng cửa phòng giao dịch hiệu có quy chế tổ chức phận chăm sóc khách hàng để thực tốt hoạt động hỗ trợ khách hàng, giải thắc mắc khiếu nại khách hàng để chất lượng dịch vụ ngày hoàn hảo 3.2.1.5 Chính sách nhân Con người tảng thành tựu Nguồn nhân lực vững mạnh động lực thúc đẩy doanh nghiệp phát triển nhanh bền vững Với ngân hàng, cán nhân viên vừa tài sản, vừa nguồn vốn quý giá họ người trực tiếp thực chiến lược kinh doanh nuôi dưỡng mối quan hệ với khách hàng, đưa ngân hàng đến với thành công tương lai Bởi tìm kiếm gây 50 dựng đội ngũ nhân viên vững chuyên môn tận tụy với khách hàng chìa khóa thành công ngân hàng a) Về công tác đào tạo - Chủ động đào tạo nội cho nhân viên mới, nâng cao kiến thức, kỹ nắm bắt nhu cầu thị trường, xu hướng phát triển…để đưa sản phẩm, dịch vụ mới, đáp ứng tốt mong đợi khách hàng Mặt khác phải phối hợp chặt chẽ với tổ chức bên để đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên, cử họ tham dự khóa học đào tạo chuyên môn nước thuộc nhiều lĩnh vực khác quản lý chất lượng, quản trị rủi ro, marketing, chăm sóc khách hàng,… - Từng bước quốc tế hóa nội dung phương pháp đào tạo nhằm tạo đội ngũ đủ sức đáp ứng yêu cầu quốc tế hóa hoạt động ngân hàng Phát triển đa dạng phương pháp đào tạo, nội dung đào tạo, bồi dưỡng kiến thức phải liên tục cập nhật, đổi theo hướng ngày thiết thực phù hợp với nhu cầu thực tiễn trình phát triển hoạt động ngân hàng Việt Nam giới, gắn với chuẩn mực thông lệ quốc tế - Thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện chia sẻ kinh nghiệm cán công nhân viên để nâng cao tinh thần đoàn kết, nâng cao lực làm việc thực tiễn tránh sai lầm dễ mắc phải trình làm việc Đồng thời cần cập nhật cho cán nhân viên sách, định nhà nước, NHTW, Bộ tài quan khác có liên quan để phục vụ cho công việc, đảm bảo hoạt động ngân hàng tuân thủ pháp luật nâng cao nhận thức chấp hành pháp luật b) Về chế độ đãi ngộ - Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp với nhiều chế khuyến khích cán nhân viên sáng tạo, dám nghĩ dám làm, đem lại bước đột phá nhiều lĩnh vực hiệu thiết thực việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng - Quan tâm đến sách đãi ngộ thỏa đáng cán nhân viên vật chất lẫn tinh thần, quan tâm mức đến yếu tố gia đình, đãi ngộ cán nhân viên với quan điểm giảm thiểu lo lắng cá nhân để dồn tâm sức nâng cao chất lượng hiệu công việc Chú trọng công tác bảo vệ sức khỏe cán người thân để họ yên tâm công tác - Đặc biệt trọng tuyển dụng nhân tài người đào tạo bản, có kinh nghiệm làm việc môi trường quốc tế vào vị trí quản lý trung cao cấp, đồng thời xếp đội ngũ nhân viên vào phận phù hợp với ngành nghề đào tạo, thâm niên công tác kinh nghiệm thực tiễn họ - Có chế độ khen thưởng nhân viên có thành tích xuất sắc, đóng góp vào 51 phát triển chung ngân hàng Đồng thời cần có biện pháp xử lý thích đáng người thiếu tinh thần trách nhiệm, có thái độ không mực với khách hàng, làm thất thoát vốn ngân hàng, ảnh hưởng tới hình ảnh uy tín ngân hàng - Tổ chức hoạt động chung cho cán nhân viên hoạt động văn hóa, thể = thao, tình nguyện, để tăng cường hiểu biết lẫn gắn kết gắn kết phận, cá nhân 3.2.2 Nhóm giải pháp hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.2.1 Thiết lập sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tiễn Chính sách tín dụng nguyên tắc chi phối mở rộng tín dụng Nó cung cấp sở cho việc điều hành kinh doanh dài hạn để hoạt động kinh doanh cách chủ động thay phản ứng thụ động trước sách đối thủ cạnh tranh Chính sách tín dụng phải xem xét tới tình hình kinh tế yêu cầu khách hàng mục tiêu mà ngân hàng xác định phục vụ Chính sách tín dụng nên đặt bối cảnh thị trường sách kinh doanh chung Nó cần phải phối hợp chặt chẽ, phù hợp với sách khác ngân hàng đầu tư, quản lý tài sản nợ, marketing nguồn lực, hoạt động cộng đồng Chính sách tín dụng nên nhân viên tín dụng cấp cao soạn thảo phê duyệt Ban điều hành ngân hàng Hội đồng quản trị Nó phải xây dựng cách cụ thể phải cập nhật hàng năm cho phù hợp với biến động thị trường Điều quan trọng sách tín dụng phải trả lời câu hỏi “Phải làm già” “Phải làm cách nào” phải rõ ngoại lệ hạn chế Chính sách tín dụng cần linh hoạt, xử lý vấn đề lớn, không bị lệ thuộc vào thay đổi mang tính thường xuyên Một sách tín dụng phải bao gồm yếu tố sau: - Các yếu tố pháp luật: Ngân hàng cần đưa giới hạn cho vay hợp pháp cách rõ ràng để tránh sai phạm gian lận tuân thủ hạn mức cho vay khách hàng – nguyên nhân gây nợ xấu - Quy mô tối đa danh mục cho vay: Ngân hàng phải xác định rõ quy mô tối danh mục.Quy mô cần xem xét mối liên hệ với khoản tiền gửi, với nguồn vốn vay hay tiêu chuẩn phân biệt rõ rang khác - Cơ cấu danh mục cho vay: Một yếu tố quan trọng sách tín dụng loại hình cho vay mà ngân hàng thực không thực hiện, số lượng loại tổng danh mục cho vay 52 - Ủy quyền cho vay: Mỗi thành viên ủy nhiệm cho vay phải biết xác mức tín dụng trường hợp phép định cho vay Sự ủy quyền bao gồm thấu chi tài khoản tiền gửi người vay, khoản thấu chi mở rộng tín dụng Sự ủy quyền phải xem xét nhà quản lý cấp cao Hội đồng quản trị duyệt năm lần - Định giá: Phí tài trợ cho việc vay phải bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí mở rộng quản lý tín dụng, chi phí rủi ro thời hạn rủi ro tín dụng - Địa bàn hoạt động: Việc xác định phạm vi hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp nguồn vốn hoạt động, đặc điểm địa lý nơi ngân hàng đặt trụ sở, trình hoạt động ngân hàng, số lượng nhân viên khả họ - Những tiêu chuẩn chất lượng tín dụng: Ngân hàng cần phải định tiêu chuẩn định tính khoản tín dụng phép thực Ngân hàng chọn danh mục khoản vay có chất lượng cao, lãi suất thấp, tổn thất từ rủi ro tín dụng thấp khoản vay với lãi suất cao rủi ro cao hơn, định hướng tăng trưởng nhanh Những tiêu chuẩn chất lượng ảnh hưởng đến khả cạnh tranh ngân hàng - Tính khoản: Chính sách tín dụng cần phải tính chất, tính khoản danh mục cho vay Có nhiều yếu tố tác động đến mức khoản cần thiết danh mục cho vay, yếu tố cấu tiền gửi mức độ khoản tài sản ngân hàng khác Bởi tính không ổn định biến động thời vụ tiền gửi, số lượng quỹ mua lại, thành phần danh mục đầu tư tác động trực tiếp tới việc hình thành tính khoản sách tín dụng - Giám sát tín dụng: Việc kiểm soát thiết lập tốt thiết phải gắn với sách tín dụng thủ tục hợp lý quy trình cho vay cụ thể Ngược lại, thiếu quy định giám sát khó lòng thực sách tiêu chuẩn đề 3.2.2.2 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro đóng vai trò thiết yếu hoạt động ngân hàng thương mại Mặt khác khủng hoảng tài toàn cầu năm 2008 tạo nhận thức công tác quản trị rủi ro hệ thống ngân hàng Bên cạnh rủi ro truyền thống rủi ro thị trường rủi ro hoạt đông không đánh giá mức gây sụp đổ cho định chế tài dù định chế có lớn tới đâu Đó nhận thức chung, nhiên thực tế làm để kiểm soát rủi ro lại phụ thuộc lớn vào khả quản trị 53 mức độ quan tâm Ban lãnh đạo ngân hàng - Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh với hướng dẫn vận hành chặt chẽ Chiến lược cần triển khai tương thích với mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải Trong chiến lược này, phải có cấu hỗ trợ song song để đảm bảo việc phòng ngừa, giảm thiểu kiểm soát rủi ro phù hợp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Chiến lược quản trị rủi ro phải kết nối trực tiếp với hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng đủ độ linhhoạt để thích ứng nhanh chóng với thaym đổi môi trường rủi ro bên - Để xây dựng hệ thống quản trị rủi ro vậy, ngân hàng cần liên tục củng cổ tảng Khung quản trị rủi ro việc phát huy thông lệ có phát triển cán chuyên môn thông qua việc thường xuyên cung cấp cho họ kiến thức quản trị rủi ro cập nhật đại - Ngân hàng cần cập nhật sử dụng công cụ chương trình, ứng dụng CNTT tiên tiến nhất, thông lệ quản trị rủi ro tốt Đồng thời phải kiên thực áp dụng khía cạnh hoạt động ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh, trình sử dụng vốn khách hàng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích - Phát triển hệ thống phân loại nợ xếp hạng tín dụng tất khách hàng có quan hệ tín dụng với khách hàng kể từ xét duyệt khoản cho vay đầu tiên, phải lập thành báo cáo phê duyệt cấp có thẩm quyền đánh giá, xếp hạng sở định kỳ Việc giúp đảm bảo đánh giá rủi ro tín dụng phản ánh xác khả khả trả nợ đối tác - Sau khủng hoảng tài vừa qua, học quan trọng rút công tác quản trị rủi ro không quản lý rủi ro tốt tổ chức mà phải thấu hiểu khả quản trị rủi ro đối tác Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng khung quản lý rủi ro tín dụng định chế tài để xác định nguy rủi ro, đánh giá đo lường rủi ro, đồng thời hoàn thiện xác định vị rủi ro, hệ thống tính điểm tín dụng nội bộ, sách tín dụng hướng dẫn cho khách hàng định chế tài - Phát triển nguồn nhân lực: cần đầu tư vào cán nhân viên Quản trị rủi ro, tìm kiếm hội để nâng cao lực cho nhân tài có hội hay nảy sinh nhu cầu Ngân hàng cần tổ chức chương trình đào tạo quản trị rủi ro, đầu tư vào việc phát triển nghiệp cho cán chuyên môn quản trị rủi ro Ngân hàng 54 3.2.2.3 Công tác xử lý nợ có vấn đề Các khoản vay xếp vào loại khoản vay có vấn đề đòi hỏi theo dõi đặc biệt khách hàng gặp khó khăn tài chính, ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ cho ngân hàng Trong nhiều trường hợp, ngân hàng phải điều chỉnh điều khoản hợp đồng để tăng khả thu hồi tiền vay tiến hành lý TSĐBđể thu hồi nợ Tuy nhiên ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc lý TSĐB thủ tục hành phức tạp Hơn ngân hàng chịu rủi ro giảm giá TSĐB trả chi phí quản lý, bảo dưỡng, chi phí lý TSĐB… Như cho dù khoản vay bảo đảm tài sản ngân hàng có khả thiệt hại Do ngân hàng cần phải thực biện pháp nhằm thu hồi khoản vay trước tính đến việc lý TSĐB, phải giải triệt để khoản vay có vấn đề, không để tình trang dây dưa kéo dài, phải có phối hợp phận liên quan việc xử lý khoản vay có vấn đề tuân thủ quy định pháp luật việc xử lý TSĐB nhằm tránh tranh chấp không đáng có 3.2.2.4 Xây dựng sách lãi suất phí linh hoạt Điều chỉnh mức lãi suất phí phù hợp đảm bảo kinh doanh hiệu mang tính cạnh tranh - Về lãi suất: phải điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với cung cầu vốn, với lãi suất định hướng phù hợp với định hướng phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước thời kỳ, phù hợp với đối tượng khách hàng mà ngân hàng phục vụ, đặc biệt khu vực khách hàng mục tiêu mà ngân hàng ưu tiên phục vụ - Về thu phí: phần đông doanh nghiệp công chúng Việt Nam chưa am hiểu dịch vụ ngân hàng, sản phẩm dịch vụ thi phí như: bảo lãnh ngân hàng, thẻ toán, dịch vụ toán khác ngân hàng cần tính toán thu phí cho hợp lý, đồng thời công khai biểu phí để khuyến khích khách hàng sử dụng Phí loại dịch vụ cần phải gắn với rủi ro dịch vụ Lãi suất phí hợp lý, cạnh tranh thỏi nam châm thu hút khách hàng cách mạnh mẽ 3.3 Kiến nghi nâng cao chất lượng tín dụng Techcombank 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Techcombank - Techcombank nên tổ chức nhiều chương trình khuyến để thu hút khách hàng mới, đồng thời nên có ưu đãi dành cho khách hàng truyền thống Mặt khác, ngân hàng thường nên thường xuyên tổ chức hoạt động từ thiện để thể 55 trách nhiệm với cộng đồng, đồng thời thông qua quảng bá rộng rãi hình ảnh ngân hàng, xây dựng hình ảnh Techcombank động, đại, có độ tin cậy cao, gắn liền lợi ích cá nhân với lợi ích phát triển cộng đồng - Về nhân sự: + Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tìnhtrạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc + Tăng cường công tác đào tạo, tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng công tác thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro + Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài + Hiện số cán nhân viên Techcombank có tâm lý muốn rời ngân hàng đầu quân cho công ty tài ngân hàng khác đối thủ cạnh tranh Techcombank Nguyên nhân họ cảm thấy chế độ tiền lương chưa thỏa đáng với khối lượng công việc lớn áp lực Techcombank Vì ngân hàng cần nhanh chóng điều chỉnh chế độ tiền lương cho cán nhân viên để lương yếu tố động viên nhân viên làm việc hiệu đảm bảo tính cạnh tranh thị trường lao động, tạo tâm lý yên tâm, thoải mái cho đội ngũ nhân viên, khuyến khích họ tận tụy với công việc, gắn bó lâu dài vớingân hàng, đưa ngân hàng ngày phát triển + Techcombank nên mở nhiều lớp đào tạo, huấn luyện kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng cho nhân viên Trong thực tiễn hoạt động ngân hàng không “hạt sạn” làm ảnh hưởng tới hình ảnh, uy tín ngân hàng khách hàng, tình trạng đón khách “xộc xệch”, nhân viên ngân hàng nói chuyện “trời đất” mệt mỏi, cao giọng với khách hàng… Bởi việc tìm kiếm gây dựng đội ngũ nhân viên chuẩn mực nhiệm vụ cấp thiết ngân hàng thời gian tới - Trong tương lai ngân hàng cần tiếp tục củng cố tiềm lực tài cách thu hút cổ đông có tiềm lực tài mạnh, có kế hoạch hợp tác chiến lược với ngân hàng khác, phát hành cổ phiếu… để đối phó với tình hình suy giảm kinh tế kéo dài tương lai, đồng thời đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng nước muốn chiếm lĩnh thị trường Việt Nam - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống Với mạng lưới hoạt động rộng khắp 44 tỉnh, thành phố nước, chế kiểm soát nội đóng vai trò quan trọng việc vận hành hiệu máy toàn hệ 56 thống Techcombank cần ý thường xuyên tiến hành kiểm tra, đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh, phòng giao dịch; xác định chi nhánh, phòng giao dịch làm ăn không hiệu để kịp thời tìm hướng giải quyết; đồng thời đưa kinh nghiệm chi nhánh hoạt động hiệu tuyên truyền toàn hệ thống để chi nhánh khác học hỏi - Cần cấu lại tài sản, nguồn vốn theo hướng an toàn, bền vững, kiểm soát chặt chẽ việc tuân thủ quy định cho vay chất lượng tín dụng - Thời gian vừa qua Techcombank thực cải tổ lớn cấu quản trị ngân hàng hướng hoạt động ngân hàng theo mô hình chuẩn quốc tế Vì Techcombank cần xây dựng xác định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận, khối, phòng ban nhằm tạo minh bạch việc đánh giá kết hoạt động Chỉ tiêu kết công việc cho phép đánh giá xác hiệu công việc đơn vị cá nhân nhân viên, qua giúp xác định lương thưởng rõ ràng, tương xứng Các cấp lãnh đạo trao quyền định, quyền làm chủ, xây dựng chủ động, tự tin chịu trách nhiệm trước định, từ xác định rõ trách nhiệm nghĩa vụ ngân hàng thực phương châm cam kết hành động 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng CIC thông tin tín dụng nhân tố có định lớn tới xác, hợp lý khoản vay mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải Nhất tình hình kinh tế suy giảm việc doanh nghiệp cung cấp thông tin sai lệch nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng cách bất hợp pháp có xu hướng tăng Trong đó, thành lập chưa lâu nên CIC gặp nhiều khó khăn thu thập xử lý thông tin Số liệu CIC chưa cập nhật kịp thời thiếu xác NHNN cần tiếp tục có biện pháp để hoạt động CIC phát huy hiệu - Cần xây dựng chế hoạt động thị trường liên ngân hàng theo hướng mở, hạn chế tối đa tình trạng xin – cho điều hành công cụ gián mệnh lệnh - NHNN có vai trò quan trọng việc đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành Với vai trò quản lý toàn ngành, NHNN cần: + Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực trung dài hạn sở chiến lược phát triển hệ thống ngân hàng tới năm 2020 tầm nhìn tới 2030 + Xây dựng chế trách nhiệm quyền lợi rõ rang việc huy động chuyên gia, cán giỏi ngân hàng, trường đào tạo hệ thống tham gia công tác 57 đào tạo khóa, ngoại khóa với Đại hoc, Học viện + Coi việc tiếp nhận sinh viên thực tập ngân hàng nhiệm vụ ngân hàng Khuyến khích ngân hàng vào nhu cầu tuyển dụng đặt hàng tuyển dụng cho Đại học, Học viện với yêu cầu chuyên môn cụ thể NHNN coi việc đảm bảo chất lượng đầu theo “đơn đặt hàng” ngân hàng tiêu chuẩn đánh giá chất lượng đào tạo trường, học viện hệ thống + NHNN cần nhanh chóng chuẩn hóa tiêu chuẩn cán vị trí trọng yếu hoạt động ngân hàng, phải ý đến tiêu thức cấp độ kiến thức phải đạt - Nên trì biến động lãi suất liên ngân hàng phạm vi hành lang lãi suất tái cấp vốn lãi suất tiền gửi toán NHNN NHNN cần tăng cường động lực để ngân hàng giao dịch thị trường LNH thay giao dịch với NHNN Biện pháp cho vay tái cấp vốn coi biện pháp cuối Nếu không tạo động khó tạo thị trường sôi động - Chính sách tỷ giá cần linh hoạt nhằm tránh chênh lệch lớn thị trường tự thị trường thức, ổn định tâm lý cá nhân doanh nghiệp Trong điều hành thị trường ngoại hối, tỷ giá hối đoái cần chủ động, linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường tiền tệ, cung cầu ngoại tệ để khuyến khích xuất khẩu, cải thiện cán cân toán quốc tế tăng dự trữ ngoại hối Kiểm soát thị trường tiền tệ, ngăn ngừa hoạt động đầu cơ, găm giữ ngoại tệ, giảm tình trạng đô la hóa kinh tế Cần lựa chọn chế tỷ giá cho giảm tối đa can thiệp mà thị trường hoạt động ổn định, trôi chảy - NHNN nên tích cực khuyến khích thúc đẩy tăng trưởng tín dụng khu vực sản xuất, bảo đảm khu vực nhận tín dụng cần thiết để mở rộng sản xuất, hướng vào ngành định hướng xuất cho vay vào thị trường có tính chất đầu chứng khoán, bất động sản NHNN nên thành lập ngân hàng xuất tài trợ ngành nghề then chốt hướng tới xuất đổi công nghệ - Tăng cường khả dự báo khoản NHNN thành viên Khả dự báo tốt giúp cho NHNN chủ động việc điều hành CSTT Dự báo khoản giúp NHNN định cung cấp rút bớt lượng tiền từ thị trường Từ tránh giảm bớt biến động mức thị trường - Hiện điều kiện thị trường công nghệ cho phép thành viên thị trường tài NHNN kết nối trực tuyến nên cần tăng cường mở rộng giao dịch giấy tờ có giá với nhiều kỳ hạn phiên giao dịch mua bán tùy thuộc vào nhu cầu tiền mặt thành viên 58 - Cần tăng cường quản lý NHNN lựa chọn thể chế tiền tệ phù hợp với điều kiện Việt Nam thông lệ quốc tế Việc điều hành CSTT cần linh hoạt đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế tiêu tăng trưởng kinh tế giai đoạn - NHNN cần đẩy mạnh việc phát triển hệ thống toán Hệ thống toán nước gần có tiến vượt bậc, thời gian toán rút ngắn đáng kể Tuy nhiên NHTM qui mô nhỏ chưa có đủ điều kiện đầu tư nâng cấp hệ thống toán Điều dẫn tới khó khăn cho thân ngân hàng việc theo dõi trạng thái vốn NHNN, thúc đẩy họ trì ngân quỹ lớn mức từ làm giảm giao dịch NHTM Hệ thống toán phát triển giúp NHNN nắm tình hình khoản TCTD, việc nắm thông tin thu – chi Chính phủ thường xuyên kịp thời giúp công tác dự báo khoản tốt 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện Luật NHNN Luật TCTD theo hướng tạo chủ động cho NHNN, phù hợp với luật pháp Việt Nam thông lệ quốc tế Điều tạo hành lang pháp lý thống giúp NHTM, doanh nghiệp có sở pháp lý vững định hướng cho hoạt động kinh doanh Đồng thời hành lang pháp lý giúp NHNN điều hành CSTT triển khai thực sách vĩ mô ổn định dài hạn - Cần đặt mục tiêu phát triển ổn định thị trường LNH phát triển bề vững TTTT TTTC Việt Nam Vì kênh huy động vốn dài hạn hiệu NHTM doanh nghiệp Trong trình phát triển TTTT cần ý: + Phải hình thành phát triển thị trường trái phiếu phủ Thị trường trái phiếu phủ phát triển giúp làm giảm áp lực vay vốn từ Chính phủ lên NHNN Từ hạn chế áp lực lên lạm phát tác động tới tỷ giá hối đoái, tạo môi trường ổn định chủ động cho NHTM + Chính phủ cần trao cho NHNN quyền chủ động thực thi sách tiề tệ nhiều hơn, giúp NHNN sử dụng công cụ điều hành CSTT cách hiệu quả, tạo môi trường ổn định cho thành phần kinh tế phát triển, thúc hoạt động hệ thống ngân hàng - Khủng hoảng kinh tế có tính chất chu kỳ, cần chủ động đối phó cách: + Nghiên cứu mối quan hệ bất ổn kinh tế vĩ mô bất ổn khu vực ngân 59 hàng, đồng thời nhận diện vai trò NHNN ổn định tiền tệ, ổn định tài thời kỳ kinh tế phát triển bình thường giai đoạn khủng hoảng để chủ động việc sử dụng công cụ can thiệp + Nghiên cứu mức độ nhạy cảm đầu tư, tiêu dung, tiết kiệm lãi suất để chon mức lãi suất định hướng thích hợp + Lựa chọn cách thức đưa vốn xuống cho hội tiếp cận nguồn vốn đồng nhất, bình đẳng thuận lợi Cách tốt không ưu tiên cho đối tượng Nếu thực ưu tiên cần phải có tiêu chí lựa chọn đối tượng cụ thể, minh bạch có chế tài xử phạt sai phạm để thực chủ trương lớn mà Chính phủ đề ra, vực dậy kinh tế, đảm bảo ổn định trị - xã hội + Mở rộng phạm vi đối tượng hưởng bù lãi suất, cần ý đơn vị có khả tạo công ăn việc làm, trọng khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực tạo 45% GDP, giải việc làm cho khoảng 50% lao động, đối tượng chiếm tỷ trọng dư nợ lớn + Hỗ trợ lãi suất cho người tiêu dung để đẩy mạnh sức mua, thúc đẩy mảng dịch vụ bán lẻ Vì tình hình suy giảm kinh tế, tâm lý hạn chế chi tiêu người dân khiến doanh nghiệp không tìm đầu ra, làm giảm khả trả nợ cho ngân hàng - Cần có can thiệp kịp thời phủ hệ thống ngân hàng, mở rộng tín dụng thực sách ưu đãi lãi suất cho khu vực xuất khẩu, nhằm tạo động chuyển dịch cấu kinh tế Vấn đề hỗ trợ lãi suất cần phải xây dựng thành chương trình hành động, bước thích hợp với tiêu cụ thể Với kinh nghiệm nước giới cần phải có biện pháp kiểm soát khoản tín dụng để tránh nguy thất thoát vốn - Chính phủ cần sớm hoàn chỉnh văn pháp lý thủ tục hành liên quan tới đăng ký xử lý TSĐB để giúp ngân hàng dễ dàng phát mại TSĐB để thu nợ, tránh thiệt hại giảm giá trị tài sản, chi phí quản lý, bảo vệ tài sản mà nợ chưa thu hồi ngân hàng trả chi phí huy động vốn, giai đoạn nợ xấu liên tục gia tăng áp lực lớn ngân hàng 60 KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng kênh dẫn truyền vốn kinh tế, đảm bảo khả nguồn vốn lưu thông liên tục từ nơi dư thừa tới nơi thiếu hụt vốn, đáp ứng nhu cầu chủ thể kinh tế Cùng với phát triển kinh tế thị trường đại, đại phận doanh nghiệp cần nhanh chóng chớp thời mở rộng kinh doanh, củng cố vị thế, thương hiệu để tồn môi trường cạnh tranh khốc liệt Để làm điều này, doanh nghiệp dựa vào lực tài riêng mà cần đẩy nhanh hoạt động kinh doanh thông qua chiếm dụng vốn Để giải vấn đề doanh nghiệp tìm đến ngân hàng để tìm kiếm nguồn lực tài phục vụ cho mục tiêu, chiến lược tương lai Từ đó, vai trò hoạt động tín dụng trở nên quan trọng Có thể nói không hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại lợi nhuận lớn cho thân ngân hàng mà đóng vai trò then chốt phát triển kinh tế Do đó, yêu cầu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng vô quan trọng ngân hàng để đảm bảo chức dẫn truyền vốn ngân hàng thực thi hiệu Với mục tiêu đề tài đặt làm rõ ý nghĩa, vai trò tín dụng từ phân tích làm rõ yếu tố ảnh hưởng, nguyên nhân phát sinh, cách thức đánh giá, đo lường chất lượng tín dụng đưa lý thuyết so sánh với thực tế Ngân hàng TMCP Kỹ thươngViệt Nam Kết nghiên cứu giải vấn đề sau: - Một : Nêu sở lý luận chung tín dụng ngân hàng , đặc trưng hoạt động tín dụng vai trò ngân hàng chủ thể kinh tế - Hai là: Từ lý luận tín dụng ngân hàng tác giả phân tích thêm vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, tiêu thức để đo lường đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng nhân tố chủ quan, khách quan tác động chi phối - Ba là: Giới thiệu sơ lược ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, thực trạng chất lượng kinh doanh chất lượng tín dụng ngân hàng năm gần đây, sâu vào phân tích cấu nợ ngân hàng theo tiêu thức khác - Bốn là: Tác giả thành tựu, tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời yếu tố khách quan, chủ quan tác động tới hoạt động tín dụng ngân hàng - Năm : Trình bày định hướng Techcombank năm 2013 61 giải pháp ngân hàng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng - Sáu là: Thông qua trình phân tích bài, tác giả đưa kiến nghị thân đến ngân hàng Techcombank, NHNN phủ để nâng cao chất lượng tín dụng Trên tóm tắt nội dung mà tác giả phân tích chuyên đề Đây kết trình thân tác giả tìm hiểu phân tích từ thông tin mà ngân hàng cung cấp trình tác giả thu thập thông tin từ nguồn bên báo, đài, phân tích chuyên gia Do khả chuyên môn hạn chế, thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên nghiên cứu tác giả nhiều thiếu sót Tác giả mong nhận lời nhận xét, đánh giá thầy cô giáo để chuyên đề hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn Trân trọng cảm ơn 62 [...]... tín dụng của một ngân hàng cao hay thấp Tuy nhiên, để đánh giá một cách chính xác nhất chất lượng tín dụng của một NHTM ta cũng cần phải xem xét các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của một NHTM, hoạt động tín dụng phát triển sẽ thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển Nâng cao chất. .. tín dụng nhanh thì ngân hàng có thể tiếp tục tái đầu tư vào lĩnh vực khác để tìm kiếm lợi nhuận Vòng quay vốn tín dụng lớn chứng tỏ khả năng quản lý vốn tín dụng của ngân hàng tốt, chất lượng tín dụng cao * Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng Các NHTM hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận vì vậy một khoản tín dụng được coi là có chất lượng cao chỉ khi nó đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Lợi nhuận do tín. .. động kinh doanh của ngân hàng diễn ra bình thường, liên tục, nhờ đó mà nâng cao chất lượng tín dụng + Tính bền vững trong hoạt động ngân hàng: một hệ thống chiến lược phát triển bền vững, khoa học đồng thời được triển khai hiệu quả sẽ đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn ra liên tục, ổn định, nhờ đó mà nâng cao chất lượng tín dụng + Trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng: cán bộ tín dụng là người trực... trong giai đoạn vừa qua, đồng thời cũng khiến hoạt động ngân hàng vấp phải những khó khăn đáng kể Tín dụng tăng trưởng chậm và nợ xấu tăng cao chính là hai ví dụ rõ nét cho thấy ảnh hưởng của môi trường quốc tế tới chất lượng tín dụng 21 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK 2.1 Giới thiệu về ngân hàng Techcombank 2.1.1 Lịch sử hình thành... xuống 55.457 giao dịch 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Techcombank 2.2.1 Quy trình tín dụng tại Techcombank Hoạt động tín dụng của các ngân hàng nhìn chung đều phải trải qua những tiến trình cơ bản là: - Lập hồ sơ tín dụng - Phân tích tín dụng - Quyết định tín dụng - Giải ngân - Giám sát và thu nợ - Thanh lý hợp đồng tín dụng Tuy nhiên về cụ thể thì mỗi ngân hàng cũng có sự khác biệt phù hợp với... vốn Tỷ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng thấp, ngân hàng khó có khả năng thu hồi được vốn, nguy cơ mất khả năng thanh khoản cao Tỷ lệ này cho phép đánh giá chính xác hơn chất lượng tín dụng của các NHTM * Chỉ tiêu quay vòng vốn tín dụng 13 Đây là chỉ tiêu thường được các NHTMtính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc... đánh giá chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của các NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Chính vì vậy để đánh giá một ngân hàng mạnh hay yếu thì phải đánh giá được chất lượng tín dụng của ngân hàng đó Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, ... khách hàng Đồng thời cũng giúp ngân hàng có thể theo dõi, quản lý, giám sát một cách chặt chẽ, sát sao các khoản vốn huy động, các khoản cho vay, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng - Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Con người là nền tảng của mọi thành tựu vì vậy chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng tốt là yêu cầu hàng đầu của mọi ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng hoạt động. .. sách tín dụng thích hợp sẽ giúp ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, tối thiếu hóa rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận và đạt được mục tiêu kinh doanh đề ra Bất cứ ngân hàng nào muốn nâng cao chất lượng tín dụng đều phải có chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp với điều kiện của ngân hàng và xu hướng phát triển của nền kinh tế - Công tác tổ chức của ngân hàng Khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn tới chất. .. các chỉ tiêu định tính và nhóm các chỉ tiêu định lượng 1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính - Về phía ngân hàng + Uy tín của ngân hàng: để tồn tại và phát triển các ngân hàng phải chấp nhận cạnh tranh như một sự tất yếu Trong cùng một môi trường như nhau ngân hàng nào 11 càng có uy tín thì khả năng thu hút khách hàng càng cao, từ đó có điều kiện phát triển kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng + Thực hiện