SỬA ĐỔI BỘ LUẬT HÌNH SỰ VIỆT NAM CẦN CỤ THỂ HÓA TỘI TRỤC LỢI BẢO HIỂM TS Doãn Hồng Nhung Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội I/ Một số vấn đề kinh doanh bảo hiểm trục lợi bảo hiểm Sau phần tư kỷ đổi mới, Việt Nam dần chuyển với thành tựu to lớn nhiều mặt giới nhìn nhận với mắt ngày trân trọng Tuy nhiên, bên cạnh thành công, việc làm làm tốt Việt Nam nhiều điều bất cập, trăn trở, sông đại đối mặt với vấn đề trục lợi bảo hiểm Không riêng Việt Nam mà giới, vấn đề trục lợi bảo hiểm đặt nhiều vấn đề không mau chóng có nghiên cứu giải pháp thích đáng để lại hậu khôn lường mang tính chất xã hội Năm 2010, Quốc hội thông qua Luật số 61/2010 ngày 24/11/2010 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi 2010 đánh dấu phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời Trong trình kinh doanh, doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm Khách hàng mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện, vụ việc bảo hiểm 1Trong giai đoạn hoạt động bảo hiểm tiềm ẩn hành vi trục lợi bảo hiểm “ trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm” Trục lợi bảo hiểm diễn thực tiễn đời sống theo chiều hướng gia tăng ngày tinh vi đối tượng trục lợi Đối tượng trục lợi bảo hiểm thông thường người có hiểu biết am hiểu lĩnh vực bảo hiểm Họ nắm chất, tính ưu việt ích lợi bảo hiểm! Nhưng đồng thời, đối tượng trục lợi bảo hiểm lợi dụng “khoảng trống” pháp luật, quy phạm pháp luật hành vi Xem Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm ngày 09 tháng 12 năm 2000 Thông tư 31/2004/ TT- BTC Bộ Tài cxhinhs hướng dẫn thực Nghị định 118 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm vi phạm, để làm thay đổi, biến dạng vật, tượng, tính trung thực vật tượng, nhằm chiếm lấy lợi ích vật chất hành vi cố tình làm thay đổi chất vật tượng để chiếm đoạt lợi ích.Trục lợi bảo hiểm xuất phát từ hành vi tổ chức, cá nhân thực cách cố ý nhằm thu lợi bất Trục lợi bảo hiểm tài sản hành vi gian dối nhằm hưởng lợi không đáng, không hợp pháp quan hệ bảo hiểm tài sản Trục lợi bảo hiểm hành vi vi phạm bị xử phạt theo chế dân sự, hành hay hình tùy thuộc vào mức độ thiệt hại hậu thiệt hại xảy cho người xã hội 1.1.Những dấu hiệu để người nhận diện hành vi trục lợi bảo hiểm Hành vi trục lợi bảo hiểm đa dạng, phức tạp tinh vi thực tế triển khai Những người thực thi pháp luật lực lượng phòng chống trục lợi bảo hiển cần đặc biệt quan tâm đến dấu hiệu sau:Một là: Mục đích tổ chức, cá nhân tham gia vào quan hệ bảo hiểm Đó có thiệt hại bù đắp tổn thất theo thiệt hại chứng minh.Hai là: Tiến hành bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải tranh chấp, khiếu nại liên quan đến bảo hiểm có thông đồng, thỏa thuận bên quan hệ kinh doanh bảo hiểm.Ba là: Lỗi, gian lận, cố ý thực hành vi không trung thực để tạo điều kiện thu lợi bất cho người bảo hiểm bên tham gia thực giai đoạn chi trả bảo hiểm.Bốn là: bên mua bảo hiểm, bên bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm thực hành vi gian lận nhằm thu lợi từ tiền chi trả bảo hiểm.Năm là: Định giá tổn thất, thiệt hại vật chất, tinh thần, tài sản, sức khỏe, chi phí phát sinh, khôi phục tổn thất không xác, trung thực 1.2 Những nguyên nhân dẫn đến trục lợi bảo hiểm Để phòng chống trục lợi bảo hiểm có hiệu quả, cần tìm nguyên nhân dẫn đến trục lợi bảo hiểm Thật khó ta tìm “ Thước đo lòng người! ”.Thứ nhất: Nguyên nhân chủ quan người bị thiệt hại mong muốn bù đắp, nhiều tiền, nhanh bồi thường, mau chóng khôi phục sản xuất kinh doanh tốt Thứ hai: Nguyên nhân xuất phát từ doanh nghiệp kinh doanh hiểm chi phí tài nhân công cho việc phòng chống trục lợi bảo hiểm lại lớn so với khả chi trả tài cho doanh nghiệp việc thực việc phòng chống động lợi ích thúc đẩy.Thứ ba: Tổn thất phát sinh từ trục lợi bảo hiểm gây nên khoản tài chi cho hoạt động phòng chống trục lợi nguyên nhân trực tiếp, “động đê hèn” định có trả tiền để chống lại hành vi trục lợi bảo hiểm hay không! Đương nhiên không cá nhân, tổ chức hay doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm lại không tính toán “ thiệt - hơn” mà “ Càng làm lại thiệt hại” cả!!!; Thứ tư: Một số sản phẩm bảo hiểm cung cấp cho khách hàng chưa nghiên cứu kỹ lưỡng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chưa phát khiếm khuyết sản phẩm bảo hiểm nên mang kinh doanh Những giao ước với khách hàng sử dụng thuật ngữ chuyên ngành bảo hiểm khó hiểu nên bên giao kết không hỏi kỹ, kinh nghiệm dẫn đến thiệt hại cho họ biến cố xảy ra.Thứ năm: Khi không thấy quyền lợi bảo đảm khách hàng khiếu nại hồ sơ hoàn tất Mọi chứng từ khách hàng ký!!! Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản tài sản thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm Trong thực tiễn sống khó xác định hết, xác định đủ, xác định giá thị trường tài sản đưa vào sử dụng Việc xác định giá trị lại tài sản mang chất “ khoa học ước tính” Đây nguyên nhân dẫn đến giao dịch tư lợi hoạt động trục lợi bảo hiểm Cũng từ khó khăn việc định giá trị thiệt hại mà hành vi tham nhũng đối tượng trục lợi có xu hướng phát triển 1.3 Phân loại hình thức trục lợi bảo hiểm Để phòng chống trục lợi bảo hiểm có hiệu quả, nhà hoạch định sách xây dựng pháp luật cần phải nắm nghiên cứu, phân loại hình thức trục lợi bảo hiểm nhiều lĩnh vực đời sống như: Trục lợi bảo hiểm nông nghiệp, trục lợi bảo hiểm y tế3, bán thẻ bảo hiểm y tế, Trục lợi bảo hiểm thất nghiệp mua bảo hiểm cho tài sản nhiều doanh nghiệp kinh doanh Nghị định số 92/2011/N Đ- CP cuả Chính Phủ , ngày 17/10/2011 xử phát vi phạm hành chínhtrong lĩnh vực y tế Bảo hiểm xã hội Hải Dương, Hãy tích cực tham gia Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế để bảo đảm sông Trục lợi bảo hiểm thất nghiệp , Thứ năm , 05/09/2013 3 bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ5 bảo hiểm phi nhân thọ để lại nhiều hậu nặng nề, nghiêm trọng cho Nhà nước xã hội Chính vậy, trục lợi bảo hiểm xuất phát từ hành vi gian dối, thiếu đạo đức nhằm thu lợi bất vấn đề nan giải cần giải 1.3.1 Trục lợi bảo hiểm thông qua việc làm hồ sơ giả Hành vi trục lợi bảo hiểm cán bảo hiểm thông đồng, cấu kết với khách hàng mua bảo hiểm cho hàng hóa bị tổn thất từ trước để rút tiền bảo hiểm Hành vi trục lợi lập hồ sơ giả trục lợi 3,8 tỷ đồng vụ trục lợi bảo hiểm PJICO Cách trục lợi phải có người doanh nghiệp bảo hiểm có người cấu kết, dắt mối với nhóm người thực hành vi trục lợi với khách hành tài sản bảo hiểm Số tiền 50% số tiền Thu trục lợi từ hành vi làm hồ sơ giả mà có 1.3.2 Trục lợi bảo hiểm thông qua việc tạo dựng trường giả Trục lợi bảo hiểm từ hành vi cố tình che dấu thật, tạo dựng trường theo mục đích khai báo để hưởng bảo hiểm Đây dạng trục lợi bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ Là kết hợp hoàn hảo bảo vệ, tiết kiệm, đầu tư Là kế hoạch đảm bảo an toàn tài cho gia đình bạn trước rủi ro không lường trước sống (Sinh, lão, bệnh, tử) Là thiết lập giúp bạn đạt mục tiêu thân (mua nhà, mua xe, cho vào Đại học ) Sự khác biệt bảo hiểm phi nhân thọ so với bảo hiểm nhân thọ bạn nhận tiền bồi thường có rủi ro xảy rủi ro nào, bạn không nhận hợp đồng hết hạn Chính vậy, bảo hiểm phi nhân thọ thường có bảo phí thấp so với bảo hiểm nhân thọ thời gian đóng phí bảo hiểm ngắn (thông thường một, hai năm) Vụ việc xảy tháng 11/2002, lô hàng công ty Sông Tiền bị cháy đường vận chuyển từ cảng Thành phố Hồ Chí Minh đến cảng Hamburg( Đức) Phan Hồng Thu biết tin vội sai nhân viên làm giấy tờ giả mạo để chứng minh công ty minh có tư cách mua bảo hiểm PJICO Doanh nghiệp bảo hiểm thụ hưởng 110% trị giá hàng, tương đương 224,928USD Biết ý định trục lợi Thu.Tổng giám đốc PJICO Trần Nghĩa Vinh Hồ Mạnh Quân – Phó tổng giám đốc không ngăn chặn mà thông đồng thỏa thuận toán 3,8 tỷ đồng bảo hiểm cho lô hàng với điều kiện “ lại ” nửa số Thu thực hành vi đưa hối lộ 1,9 tỷ đồng cho Vinh Quân Xem: Trọng Hiếu, “ Vụ trục lợi bảo hiểm PJICO: Các bị cáo đổ tội cho nhau” Việt Báo , Thứ tư 11, tháng tư, 2007 , 06 36 GMT+7 Ví dụ, lúc mưa gió, Chị A lái xe đường, người B xe máy phóng nhanh đâm vào đèn hậu làm vỡ, gây thiệt hại cho xe Chị A Chị ngồi ô tô, việc xảy bất ngờ nên đuổi theo người xe máy cố tình rẽ vào hẻm nhỏ ô tô không vào Chị gọi bảo hiểm để toán chi phí chị mua bảo hiểm thân vỏ xe Nhưng khai thủ tục bảo hiểm chị lại khai lùi xe không ý quan sát nên đâm vào cột bê tông phổ biến đời sống, cách họ hợp thức hóa tổn thất mà không bồi thường hợp đồng bảo hiểm để bồi thường Khách hàng tư vấn bảo hiểm hiểu rõ điều khoản hợp đồng bảo hiểm 1.3.3 Trục lợi bảo hiểm thông qua hành vi cố ý kê khai kiện xảy thời hạn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm thông thường ghi rõ thời gian bảo hiểm Thời gian bắt đầu thời gian đáo hạn hợp đồng Chính vậy, tổn thất xảy hết thời hạn hiệu lực hợp đồng ký Để trục lợi bảo hiểm, kẻ gian lận kê khai lui thời gian trở trước để phù hợp với thời hạn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Các đối tượng mua chuộc, làm giả giấy tờ, chứng để thông đồng có tiếp tay nhân viên bảo hiểm để có lợi nhanh chóng hoàn tất thủ tục để nhận tiền bảo hiểm 1.3.4 Trục lợi bảo hiểm thông qua hành vi kê khai tăng số lượng giá trị tổn thất tài sản kiện bảo hiể Hành vi trục lợi bảo hiểm lợi dụng kiện tổn thất xảy để kê khai tăng số lượng tổn thất để hưởng tiền bồi thường cao so với thiệt hại thực tế Trục lợi bảo hiểm xuất phát từ hành vi không trung thực ký kết hợp đồng bảo hiểm khai báo không với thực tế, khai báo bệnh tình không đúng, dấu bệnh để mua bảo hiểm trước phẫu thuật Mục đích hành vi trục lợi bảo hiểm nhằm chiếm đoạt tài sản công ty bảo hiểm Việc khai khống giá trị thiệt hại, cấu kết thỏa thuận tỷ lệ ăn chia khách hàng nhân viên bảo hiểm để làm hồ sơ, thủ tục nhận tiền bảo hiểm ngày gia tăng thủ đoạn gian lận ngày tinh vi 1.3.5 Trục lợi bảo hiểm từ hành vi có tổn thất mua bảo hiểm để hưởng tiền bảo hiểm Bình thường, với tâm lý bỏ tiên mua tài sản lớn xong tài có eo hẹp, có Nếu bỏ tiền mua bảo hiểm nhiều khách hàng đắn đo, ngần ngại Nhưng tổn thất xảy với tài sản lớn chi phí để khắc phục nhỏ Chính vậy, đối tượng bảo hiểm bị tổn thất, tức kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm Thông qua đó, họ hợp thức hóa, ký kết hợp đồng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trả tiền bảo hiểm Nếu Chị A khai thật bị đâm xe máy đường thực phải lấy xác nhận công an giao thông người làm chứng, người gây tai nạn 1.3.6 Trục lợi bảo hiểm từ hành vi mua bảo hiểm cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tài sản( bảo hiểm trùng) Bảo hiểm trùng xảy tài sản khách hàng mua bảo hiểm cho nhiều doanh nghiệp Khi tổn thất xảy ra, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chi trả cho thiệt hại xảy với vật Chẳng hạn tàu trị giá 10 tỷ bảo hiểm 10 tỷ, chủ tàu bảo hiểm công ty Khi xảy thiệt hại tác giả làm thủ tục đến tất công ty để nhận tiền bảo hiểm công ty để hưởng bảo hiểm lần giá trị tài sản sử dụng thay công ty trả 2,5 tỷ đồng theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 1.3.7 Trục lợi bảo hiểm cố ý gây tổn thất để bảo hiểm Hành vi trục lợi bảo hiểm có thủ đoạn tinh vi, có mục đích chiếm đoạt tài sản có giá trị lớn Đối tượng phạm tội có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn bảo hiểm Mọi kiện diễn chuẩn bị kỹ lưỡng, chu đáo Đối tượng trục lợi lường trước hệ vấn đề phát sinh 10 II Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm 2.1 Các văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm Căn Luật Tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001;Luật Kinh doanh bảo hiểm ngày 09 tháng 12 năm 2000; Luật Thanh tra ngày 15 tháng năm 2004; Pháp lệnh Xử lý vi phạm hành ngày 02 tháng năm 2002 Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Xử lý vi phạm hành ngày 02 tháng năm 2008; Nghị định số 41/ 2009/ NĐ-CP ngày tháng năm 2009 Chính phủ xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm; Luật kinh doanh bảo hiểm ngày 09 tháng 12 năm 2000 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm ngày 24 tháng 11 năm 2010; Nghị định số 98/2013/ NĐ- CP Chính phủ ngày 28/8/2013 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số 10 Ví dụ, đối tượng A có hành vi ký kết hợp đồng bảo hiểm cho xe bàn bạc với đối tượng B tháo thiết bị tốt, thay vào thiết bị cũ, hỏng rối khai báo gặp tai nạn, xe lao xuống vực rôi bị cháy tiêu hủy tài sản để bồi thường Đối tượng A trục lợi bảo hiểm trở thành “diễn viên”đóng vai đạt hoàn cảnh đặt, dàn dựng thực 2.2 Chế tài xử lý vi phạm kinh doanh bảo hiểm nương nhẹ chưa đủ sức răn đe , ngăn chặn hành vi trục lợi Tại Nghị định số 41/ 2009/ NĐ-CP ngày tháng năm 2009 Chính phủ xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm dừng lại xử phạt hành mang tính “kêu gọi”sự trung thực thành viên tham gia quan hệ bảo hiểm “hô hiệu” từ Điều 1- Điều “Điều Hình thức xử phạt biện pháp khắc phục hậu hành vi vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Đối với hành vi vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm cá nhân, tổ chức vi phạm phải chịu hình thức xử phạt phạt tiền.2 Tuỳ theo tính chất, mức độ vi phạm, cá nhân, tổ chức vi phạm hành bị áp dụng hình thức xử phạt bổ sung Tại Nghị định số 98/2013/ NĐ- CP Chính phủ ngày 28/8/2013 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm , kinh doanh xỏ số đưa hình thức xử phạt cụ thể :Điều Hình thức xử phạt1 Hình thức xử phạt lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số bao gồm:a) Cảnh cáo;b) Phạt tiền.Mức phạt tiền cá nhân có hành vi vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số tối đa 100.000.000 đồng, tổ chức tối đa 200.000.000 đồng.Hình thức xử phạt bổ sung lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm,bao gồm:a) Đối với lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm:Tước quyền sử dụng Chứng đại lý bảo hiểm có thời hạn;Đình hoạt động có thời hạn phần nội dung, phạm vi liên quan trực tiếp đến hành vi vi phạm Giấy phép thành lập hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài;Đình hoạt động đại lý bảo hiểm có thời hạn;Tịch thu tang vật, phương tiện sử dụng để vi phạm hành 2.3 Biện pháp khắc phục hậu hành vi vi phạm chưa có chế tài đủ mạnh để ngăn ngừa phòng chống tái phạm Nghị định số 98/2013/ NĐCP Chính phủ ngày 28/8/2013 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm cụ thể Điều Biện pháp khắc phục hậu quả1 Các biện pháp khắc phục hậu lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm:a) Buộc khôi phục lại tình trạng ban đầu;b) Buộc cải thông tin sai thật gây nhầm lẫn;c) Buộc nộp lại số lợi bất hợp pháp có thực vi phạm hành chính;d) Buộc tiêu hủy tài liệu gian dối, giả mạo;đ) Buộc đình chức danh doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước bổ nhiệm;e) Buộc bãi nhiệm chức danh người quản trị, điều hành, chuyên gia tính toán Bộ Tài phê chuẩn; buộc đình hoạt động đào tạo đại lý, buộc hủy bỏ kết đào tạo đại lý 2.4 – Hiện chưa thành lập lực lượng cảnh sát chuyên nghiệp hoạt động lĩnh vực phòng chống tội phạm lĩnh vực bảo hiểm Đây vấn đề Bộ Công an cần lưu tâm kiện toàn lực lượng Với hành vi hậu gây cho xã hội, yếu tố lỗi, hành vi gian dối việc trục lợi bảo hiểm đủ dấu hiệu cấu thành tội phạm Bộ luật Hình hành cần cụ thể hóa, mô tả bổ sung thêm tội phạm trục lợi bảo hiểm Nhà nước không nên để đối tượng trục lợi bảo hiểm bị xét xử với tội tham nhũng, hối lộ, lợi dụng chức vụ, quyền hạn chiếm đoạt tài sản hay xử phạt hành chưa xác, chưa tội danh Trong tương lai, việc phòng, chống tội phạm tham nhũng có yếu tố nước bối cảnh toàn cầu hóa, hội nhập quốc tế việc làm cần thiết.11 III Kiến nghị hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhằm hạn chế, phòng chống ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm 3.1.Kiến nghị hoàn thiện quy phạm pháp luật: Thứ nhất: Sửa đổi Bộ luật Hình Việt Nam : Cụ thể hóa tội trục lợi bảo hiểm: Tội phạm tội “ chưa đạt mục đích – chưa nhận lợi ích vật chất, tiền hoàn thành hành vi gian lận, không kê khai trung thực, đánh tráo tài sản nhằm trục lợi, tạo dựng trường giả, lập hồ sơ khống, lập hồ sơ không trung thực ” phải chịu trách nhiệm hình Thứ hai: Sửa đổi khoản Điều 15 Nghị định số 41/ 2009 xử phạt hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm “ Phạt 70 triệu dồng tổ chức, cá nhân có hành vi gian dối, giả mạo tài liệu hồ sơ yêu cầu yêu cầu bồi thường , trả tiền bảo hiểm ” 3.2 Kiến nghị tổ chức thực hiện: Thành lập phòng điều tra, phòng chuyên trách điều tra bảo hiểm Bộ Công An cần có chế phối hợp tích cực, Xem: Ths Nguyễn Xuân Trường “Phòng, chống tội phạm tham nhũng có yếu tố nước bối cảnh toàn cầu hóa , hội nhập quốc tế” Nhà xuất Chính trị quốc gia , năm 2012 11 hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm để ngăn ngừa phòng chống trục lợi bảo hiểm Cơ quan điều tra Bộ Công an doanh nghiệp giải khiếu nại khách hàng yêu cầu bồi thường bảo hiểm có dấu hiệu nghi vấn trục lợi bảo hiểm 3.3 Kiến nghị sách: Bồi dưỡng cán lực, hiểu biết, kỹ xử lý tình phát sinh giai đoạn trình bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm diễn giai đoạn quan hệ bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cần ý thức việc nâng cao lực chuyên môn, đầu tư phát triển trình độ công nghệ hệ thống, giám sát, theo dõi, quản lý công tác cán hoạt động đại lý, môi giới bảo hiểm Rủi ro bảo hiểm, thiệt hại xảy từ khâu yếu hoạt động bảo hiểm Dù nữa: Thật cha quỷ quái ! Trục lợi bảo hiểm xã hội hành vi xấu – vi phạm đạo đức xã hội xâm hại đến lợi ích doanh nghiệp, nhà nước nhân dân Hành vi cần pháp luật nghiêm trị, nghiên cứu để phòng chống, ngăn chặn trục lợi, giảm bớt thiệt hại cho nhân dân