i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu viết trung thực luận văn với đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” trình bày công trình nghiên cứu riêng thân, chưa công bố công trình khác Đề tài nghiên cứu giúp đỡ TS Nguyễn Thanh Phương Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Tôi xin trân thành cảm ơn TS Nguyễn Thanh Phương Ngân hàng Thương mại Cổ phận Công thương Việt Nam giúp đỡ hoàn thành đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả ii MỤC LỤC CHƯƠNG iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT XHCN TMCP NHTMCP CN CVTD NHTM NH Xã hội chủ nghĩa Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Chi nhánh Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ngân hàng KH Khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NHCT Ngân hàng Công thương NHNT Ngân hàng Ngoại thương NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư phát triển NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn TW Trung ương HĐTĐ - KT KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch NHNN Ngân hàng nhà nước GTCG Giấy tờ có giá CBTD Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng CBCNV Cán công nhân viên UBND Ủy ban nhân dân iv DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ba Đình 35 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng 45 Bảng 2.1: Kết họat động huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2013 -2015 Bảng 2.2: Kết họat động cho vay Vietinbank –Ba Đình giai đoạn 2013-2015 37 39 Bảng 2.3:Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.4 Số lượng khách hàng CVTD với chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.7 Dư nợ CVTD theo loại hình cho vay chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2013-2015 40 Bảng 2.8 : Dư nợ CVTD theo thời gian chi nhánh giai đoạn 2013-2015 54 Bảng 2.9: Phân loại dư nợ CVTD chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.10 Tình hình chất lượng dư nợ CVTD chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2013-2015 54 Bảng 2.11: Thu lãi cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2013-2015 56 49 50 51 52 55 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua 30 năm đổi mới, Việt Nam bước vươn lên Từ chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường định hướng XHCN, kinh tế Việt Nam thu nhiều thành tựu Thị trường hàng hóa nói chung hàng hóa tiêu dùng nói riêng trở nên phong phú, đa dạng Cùng với tăng lên nhu cầu tiêu dùng dân chúng Tuy nhiên lúc nhu cầu họ thỏa mãn, số hàng hóa họ ưa thích có giá trị lớn khả chi trả họ Điều ảnh hưởng lớn đến người tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Lâu nay, ngân hàng thương mại chủ yếu cho vay sản xuất mà chưa quan tâm đến cho vay tiêu dùng, không khuyến khích tiêu dùng để tạo động lực tác động ngược lại thúc đẩy sản xuất Nhận thức vấn đề trên, với tư cách trung gian tài chính, có nguồn huy động dồi từ công chúng, ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn vay tiêu dùng Việc phát triển loại hình tác dụng góp phần giải toán sản xuất tiêu dùng cho kinh tế mà có tác dụng tích cực thân ngân hàng đơn vị kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận Việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm chiến lược phát triển tổng thể mảng kinh doanh ngân hàng bán lẻ xu tất yếu ngân hàng thương mại nói chung hệ thống Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam có Chi nhánh Ba Đình Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, nguyên nhân định hướng tín dụng năm trước Chi nhánh, chi nhánh chưa quan tâm trọng phát triển hoạt động bán lẻ nên dư nợ bán lẻ Chi nhánh chưa tương xứng với quy mô tiềm chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn chi nhánh kiến thức học trường khuyến khích viết đề tài“Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài bao gồm: Phạm Tiến Thành “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Thương mại (năm 2014) Nội dung luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành Phân tích, đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay tiêu dùng chi nhánh Tác giả đưa số giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành như: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng, xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng sản phẩm cụ thể, đẩy mạnh hoạt động maketing ngân hàng…Luận văn đưa kiến nghị Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam cần nghiên cứu triển khai hình thức cho vay tiêu dùng khác mà NHTMCP áp dụng Ngân hàng cần tăng nâng hạn mức thời gian cho vay Lương Thị Hoa: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân củaNgân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sao Đỏ”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Thương mại (năm 2014) Trong luận văn, tác giả nghiên cứu hai nội dung là: thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sao Đỏ Nguyễn Minh Khôi “Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tạo Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Long Biên”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học thương mại (năm 2015) Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Long Biên thời gian từ năm 2011 đến 31/12/2014.Luận văn phân tích số liệu tổng dư nợ cho vay cá nhân, quy mô cấu trúc dư nợ, tốc độ tăng trưởng cho vay cá nhân, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân nhằm mục đích đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Long Biên Tuy nhiên, chưa có đề tài đưa cách tổng thể đồng giải pháp nhằm pháp triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cụ thể Ngân hàng Vietinbank – CN Ba Đình giai đoạn từ đến năm 2020 Vì đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” sâu nghiên cứu lý luận kế hợp với phân tích, đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietinbank – CN Ba Đình từ năm 2013 – 2015 đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh thời gian tới Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa, hoàn thiện, nâng cao nhận thức lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Đánh giá đầy đủ, toàn diện việc phát triển Cho vay tiêu dùng (CVTD) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình để từ rút kết đạt được, hạn chế tồn tại, làm sở cho việc đề xuất giải pháp hợp lý Đề xuất định hướng, giải pháp kiến nghị có sở khoa học thực tiễn, nhằm phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại * Phạm vi nghiên cứu - Lựa chọn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình để nghiên cứu CVTD phát triển CVTD - Đánh giá hoạt động CVTD phát triền CVTD chi nhánh thời gian 2013-2015 - Đế xuất định hướng giải pháp mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh đến năm 2025 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài nghiên cứu, khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, phân tích thống kê, hệ thống hóa, tổng hợp số liệu so sánh số liệu năm, tiêu để thấy kết đạt hạn chế cho vay tiêu dùng, phát triển cho vay tiêu dùng Bên cạnh khóa luận sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân đưa phương hướng giải Kết cấu khóa luận Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ bảng biểu, kết cấu khoa luận gồm chương: Chương 1: Những đề Ngân hàng Thương mại phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân hoạt động theo định chế trung gian mang tính chất tổng hợp Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, ngân hàng thương mại hình thành sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá Khi sản xuất phát triển nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất vùng lãnh thổ, quốc gia tăng lên, để khắc phục khác biệt tiền tệ khu vực xuất thương gia làm nghề đổi tiền Khi trao đổi hàng hoá phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa.Cùng với phát triển đó, nghiệp vụ hình thành ngày hoàn thiện giữ tiền hộ, chi trả hộ sở thực hoạt động tín dụng Từ lịch sử hình thành hệ thống ngân hàng thương mại cho thấy ngân hàng thương mại xuất điều kiện kinh tế phát triển đến trình độ định, dẫn đến tính tất yếu khách quan việc hình thành hệ thống ngân hàng gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế Trong điều Luật ngân hàng Pháp (ngày 13/6/1941 ) có ghi : “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ , nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” Hay theo Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Việt Nam quy định “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Như vậy, Ngân hàng Thương mại đời yêu cầu phát triển kinh tế sở sản xuất lưu thông hàng hoá Nền kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động Ngân hàng Thương mại Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng Ngân hàng Thương mại trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Thương mại NHTM doanh nghiệp đặc biệt Nét đặc biệt doanh nghiệp ngân hàng thể nội dung sau: Thứ nhất: Lĩnh vực kinh doanh ngân hàng tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Đây lĩnh vực “đặc biệt” trước hết liên quan trực tiếp đến tất ngành, liên quan đến mặt đời sống kinh tế - xã hội Mặt khác, lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng lĩnh vực “nhạy cảm”, đòi hỏi thận trọng điều hành hoạt động ngân hàng để tránh thiệt hại cho kinh tế - xã hội Chất liệu kinh doanh ngân hàng tiền tệ, mà tiền tệ công cụ nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô kinh tế, định đến phát triển suy thoái kinh tế, chất liệu nhà nước kiểm soát chặt chẽ Thứ hai: Là doanh nghiệp, nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng sử dụng kinh doanh vốn huy động từ bên ngoài, vốn riêng ngân hàng lại chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn kinh doanh Bên cạnh đó,Trong tổng tài sản ngân hàng, tài sản hữu hình chiểm tỷ trọng thấp, mà chủ yếu tài sản vô hình.Nó tồn hình thức tài sản tài chính, chẳng hạn loại kỳ phiếu, cổ phiếu, hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ loại giấy tờ có giá trị khác Thứ ba: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại chịu chi phối lớn sách tiền tệ ngân hàng trung ương Một Ngân hàng Thương mại mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng trung 66 chế kiểm soát tập trung vào kiểm tra, kiểm toán đột xuất, đáng chế kiểm soát thường xuyên cần xây dựng thực Thứ năm, trình độ áp dụng khoa học công nghệ vào lĩnh vực vay tiêu dùng hạn chế, trình thẩm định chủ yếu thực thông qua yếu tố người Thêm vào việc quản lý, lưu trữ hồ sơ gặp không khó khăn cho việc tra cứu, xem xét thông tin khách hàng Hệ thống phần mềm quản lý chưa đáp ứng chương trình bán lẻ, nhiều trục trặc gây khó khăn công tác triển khai sản phẩm 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khóa luận tập trung phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Qua việc phân tích tiêu doanh số cho vay, dư nợ cho vay, nợ hạn , ta thấy phần trạng chi nhánh Từ thực trạng ta rút đánh giá thành tựu đạt hạn chế tồn chi nhánh, đồng thời tìm hiểu nguyên nhân, từ tạo sở để đưa biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh chương 68 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHĂM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK-CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VIETINBANK – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1.1 Định hướng phát triển chung Vietinbank- Chi nhánh Ba Đình Trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, NHTMCP Công Thương Việt Nam nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng tìm cho hướng phát triển mang chất riêng Đó thời gian tới, đạo NHTMCP Công thương nói chung, chi nhánh tập trung thực số nhiệm vụ trọng tâm nhằm củng cố lực tài chính, lực cạnh tranh cụ thể sau: Thứ nhất,về công tác huy động vốn: bám sát định hướng điều hành NHNN tình hình thị trường để đưa biện pháp, định hướng lãi suất phù hợp Đồng thời tiếp tục tăng cường công tác tiếp thị, tích cực khai thác nguồn vốn dân cư, tiền gửi doanh nghiệp thành phần kinh tế, gắn kết hoạt động dịch vụ nhằm khai thác vốn đối tượng khách hàng Giao kế hoạch tiếp thị nguồn tiền gửi đến phòng, cán coi số tiêu chí để tính lương xét thi đua cho phòng Thứ hai, hoạt động tín dụng: bám sát chủ trương sách phát triển kinh tế để đầu tư, tạo mối quan hệ ngày thân thiết với khách hàng truyền thống đồng thời trọng đến việc tìm kiếm phát triển khách hàng Thứ ba, tiến hành phân tích, đánh giá tất khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh, qua góp phần sàng lọc khách hàng có tình hình tài không lành mạnh doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu Tăng cường công tác rà soát đánh giá rủi ro chi nhánh; bám sát tình hình biến động thị trường để đưa phân tích, dự báo rủi ro thị trường, khoản… Kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hiệu quả, trả nợ ngân hàng theo cam kết 69 Thứ tư,về công tác thu hồi nợ: tổ xử lý nợ cần phải có trách nhiệm giao kế hoạch tới thành viên tổ để tích cực đôn đốc thực biện pháp cần thiết để buộc khách hàng trả nợ đầy đủ khoản nợ xử lý rủi ro hạch toán ngoại bảng Thứ năm, tăng cường đào tạo kỹ năng, nâng cao nghiệp vụ, áp dụng hình thức đào tạo cán phù hợp gắn với việc phát triển nghiệp vụ Xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chuyên môn để hoàn thành tốt công việc đảm nhiệm Thứ sáu, cần trọng đến phong cách phục vụ, không khí làm việc phải tươi vui, niềm nở, thân thiện, tận tình với khách hàng, thường xuyên kiểm tra chấn chỉnh tác phong giao dịch cán Thứ bảy,chủ động tham gia công tác an sinh xã hội, đẩy mạnh hoạt động truyền thống Ủng hộ chủ động tham gia công tác an sinh xã hội Nghiên cứu, mở rộng hình thức hỗ trợ nhằm đa dạng hóa nâng cao hiệu lâu dài cho hoạt động an sinh hỗ trợ cộng đồng 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Ba Đình Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng, góp phần đáng kể việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng Chính việc phát triển hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng nhiệm vụ chiến lược ngân hàng thương mại Căn vào tiềm lực xu phát triển kinh tế, vay tiêu dùng, định hướng phát triển Vietinbank-Ba Đình sau: Thứ nhất, Đề xuất Khối bán lẻ Vietinbank đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời liên kết chặt chẽ với nhà đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, văn phòng tư vấn du học…để tiếp thu ý kiến, đóng góp phản ánh lên Khối bán lẻ Vỉetinbank nhằm bổ sung hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng có Thứ hai, Đề xuất Khối bán lẻ Vietinbank điều chỉnh hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng Đồng thời đề xuất Khối bán lẻ 70 Vietinbank cần cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng cho phù hợp với hoạt động thực tế Chi nhánh Thứ ba, nâng cao hiệu công tác quản lý nợ, kiểm tra giám sát khoản vay, góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thứ tư, nâng cao trình độ am hiểu sản phẩm dịch vụ cho đội ngũ cán công nhân viên, để họ tư vấn cho khách hàng góp phần nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng Thứ năm, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, nâng cao mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Hiện đối tượng chủ yếu mà chi nhánh phục vụ cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định có hộ Hà Nội Vì chi nhánh cần mở rộng phạm vi cấp tín dụng, khu vực Hà Nội nơi có nhiều đối tượng từ nhiều địa phương khác sinh sống làm việc, nhiều trường hợp khách hàng đến giao dịch với ngân hàng có mức thu nhập cao ổn định hộ nên không cấp tín dụng tiêu dùng Do vậy, thời gian tới chi nhánh cần quan tâm có biện pháp thích hợp để khai thác nhóm khách hàng Thứ sáu, đẩy mạnh việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhấn mạnh điểm khác biệt cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, thay việc khách hàng tự tìm đến ngân hàng trước đây, ngân hàng cần quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng Chi nhánh xây dựng sách khách hàng hợp lý, nhân viên chi nhánh đồng thời nhân viên marketing: tiếp xúc nắm bắt nhu cầu khách hàng đồng thời đưa tư vấn để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK – CN BA ĐÌNH 3.2.1 Giải pháp Marketing Vietinbank – CN Ba Đình 3.2.1.1 Thực tốt sách chăm sóc khách hàng trình hâu tốt 71 Thể tôn trọng khách hàng quan tâm cách tinh tế ngân hàng, gắn kết thêm trung thành khách hàng ngân hàng dịp sinh nhật khách hàng Ngân hàng cử bột phận chuyên nghiệp đến tận nhà tặng hoa, quà cho khách hàng tiềm năng, khách hàng VIP, khách hàng khác giao dich vào ngày sinh nhật hay lễ tết nhận phần quà Tìm hiểu trực tiếp thái độ khách hàng sử dụng sản phẩm từ có cách thức giải đáp điều chỉnh Ngân hàng tổ chức điều tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến, vấn hay sử dụng phiếu góp ý, hỏi xem họ cảm thấy dịch vụ khách hàng ngân hàng Việc hỏi ý kiến khách hàng mức độ thoả mãn chứng tỏ ngân hàng thực quan tâm tới khách hàng, cho dù ngân hàng nghe số lời trích, bù lại ngân hàng giải đáp khúc mắc khách hàng hữu hiệu hướng điều chỉnh cho phù họp Ngoài lợi ích trên, ngân hàng có nhiều lợi ích khác từ việc giao tiếp.Mỗi giao tiếp hội cho dịch vụ khách hàng 3.2.1.2 Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu đôi với quảng cáo thương hiệu Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình Quảng bá hình ảnh thương hiệu Vietinbank - CN Ba Đình đến khách hàng Tăng cường truyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhập, có hiểu biết dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vietinbank - CN Ba Đình, nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm Giới thiệu rõ ràng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà Ngân hàng cung cấp thông qua hình thức sau: Quảng bá phương tiện thông tin đại chúng như: Đài phát thanh, truyền hình, báo chí, ấn phẩm báo, tạp chí In tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ dẫn cần thiết cách ngắn gọn, dễ hiểu để giúp khách hàng nắm bắt dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Xây dựng cẩm nang dịch vụ nhằm giới thiệu với khách hàng tổng thể sản phẩm dịch vụ Đây tài liệu thiếu hội thảo, hội nghị khách hàng 72 hội nghị, hội thảo với doanh nghiệp đơn vị khác tổ chức Marketing trực tiếp qua thư ngỏ, điện thoại, Giới thiệu sản phẩm gửi trực tiếp đến khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng VIP Nâng cấp giới thiệu chi tiết sản phẩm, giá cả, thủ tục quy trình thực hiện, nơi giải đáp thắc mắc website ngân hàng, thường xuyên nâng cấp cập nhật thay đổi website Thiết lập trì chương trình giao lưu trực tuyến ban lãnh đạo ngân hàng với khách hàng định kỳ Ngoài việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh công chúng, Vietinbank - CN Ba Đình phải thực tốt khâu tuyên truyền nội ngân hàng Có tạo quán, đồng Công tác tuyên truyền, quảng bá không nhiệm vụ phận chuyên trách mà phải nhiệm vụ toàn thể cán bộ, nhân viên Vietinbank - CN Ba Đình Một nhân viên ngân hàng tốt tạo thiện cảm cho ngân hàng, nhiều nhân viên tốt thu hút khách hàng, tất nhân viên tốt tạo Ba Đình cho ngân hàng 3.2.2 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 3.2.2.1 Thường xuyên tổ chức đào tạo nhân viên để nâng cao nghiệp vụ Giải pháp truyền thống đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi vì, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người có ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay không Cán tín dụng phải có trình độ chuyên sâu nghiệp vụ tín, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất cho vay nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay để từ tư vấn tới khách hàng phương thức cho vay phù hợp Ngoài ra, cán tín dụng phải am hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán toàn chi nhánh nói chung Thông qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thỏa đáng cho thành 73 tích lao động toàn thể cán nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sang kiến lao động Xây dựng Vietinbank - CN Ba Đình thành chi nhánh mạnh không hệ thống Vietinbank mà chi nhánh mạnh so với Ngân hàng thương mại khác 3.2.2.2 Chế độ lương thưởng thăng tiến Cần có chế chi trả lương công cho cán công nhân viên, mức trả lương phải đủ cao để thu hút chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy máu chất xám Vietinbank - CN Ba Đình, tầng lớp trẻ Nhiệm vụ trước mắt phải xếp lại lao động, bố trí nhân người, việc, với lực phát huy tối đa sở trường, phát huy mạnh cá nhân, xoá bỏ chủ nghĩa quân bình mà thay vào công Từ tiến đến xây dựng chế lương theo công việc Việc xây dựng chế lương thực công khó đặc biệt nhóm Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình xây dựng chủ quan nên tốt nhấn Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình thuê quan độc lập thực việc Công khai chế thăng tiến cho toàn cán công nhân viên, để nhân viên có mục tiêu ý chí phấn đấu vươn lên Định kỳ cần có kiểm tra sát hạch vị trí quản lý để xác định lực đáp ứng vị trí nhằm có điều chỉnh cho phù hợp Vietinbank - CN Ba Đình có sách khen thuởng nhân viên công tác xuất sắc, nhằm khuyết khích nguời phấn đấu tích cực công việc Cơ chế thưởng phạt phải rõ ràng để tạo động lực thi đua làm việc 74 3.2.3 Hiện đại hóa sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ áp dụng vào cho vay tiêu dùng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM Vietinbank - CN Ba Đình có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực tốt cho việc cung dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Do Chi nhánh Ba Đình hệ thống Vietinbank trình chuyển đổi hệ thống Core Incas sang hệ thống Core Sunshine Hệ thống Core cũ không đáp ứng đầy đủ tính tiện tích tới khách hàng ảnh hưởng đến công tác bán hàng Chi nhánh Vì hệ thống Core đưa vào sử dụng khắc phục hạn chế 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân cán tín dụng Do đặc điểm vay tiêu dùng thường phát sinh không thường xuyên, vay xảy lần kéo dài thường từ đến 10 năm chí cho vay mua nhà kéo dài từ 15 đến 20 năm Do nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng không thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân không nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng từ khách hàng cũ Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm ngân hàng Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay tiêu dùng Vì việc kiểm tra giám sát sau cho vay cách thường xuyên, liên tục nhiệm vụ quan trọng Chi nhánh, phát kịp thời khách hàng có dấu hiệu rủi ro có khả dẫn đến nợ hạn để đưa biện pháp xử lý phù hợp Nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro dẫn đến khách hàng khách hàng không trả nợ hạn 3.2.5 Xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin đồng 75 Hiện kênh thu thập thông tin khách hàng đa dạng phong phú như: CIC NHNN, Website thuế thu nhập, thông tin cảnh báo sớm, công thông tin điện tử nhiều trang thông tin khác…Vì để sàng lọc thông tin cách nhanh chóng đầy đủ đòi hỏi cán tín dụng phải am hiểu lĩnh vực công nghệ thông tin, ngoại ngữ… Vì đầu tư hệ thống xử lý thông tin đồng đại yêu cầu quan trọng không Vietinbank – CN Ba Đình mà với hệ thống Vietinbank nói chung 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Tiềm để Ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng lớn Tuy nhiên để đưa sản phẩm, dịch vụ tiện ích Ngân hàng đến với người, nỗ lực thân TCTD không đủ mà cần có đạo, hỗ trợ từ phủ, bộ, ngành UBND cấp Cụ thể cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản thuận tiện song đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng, có chiến lược sách khách hàng hấp dẫn Hiện khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay…Do phủ, ban ngành UBND cấp cần khẩn trương hoàn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận phủ Tổ chức tín dụng nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng có Vietinbank Vietinbank - CN Ba Đình Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tổ chức tín dụng 76 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Với chức quản lý vĩ mô sách tiền tệ Quốc gia, NHNN đóng vai trò quan trọng việc trì phát hiển vững mạnh tài tiền tệ đất nuớc Nhìn chung, đất nước có tài chính, tiền tệ ổn định thông qua tính ổn định hoàn thiện hệ thống luật pháp liên quan thành viên tham gia có nhiều hội phát triển cách bình đẳng toàn diện Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết đuợc Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ mới… 3.3.3.Kiến nghị với Vietinbank Hội sở Vietinbank cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm dịch vụ có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Quy trình thủ tục, hồ sơ giấy tờ vay vốn Vietinbank bị khách hàng phàn nàn nhiều thủ tục, hồ sơ giấy tờ nhiều so với Ngân hàng khác Đề nghị Vietinbank hội sở nghiên cứu xây dựng quy trình nghiệp vụ, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ lược bớt thủ tục không cần thiết cho đảm bảo tính chất pháp lý 77 Trình độ cán có nhiều mặt bất cập, kiến thức kinh tế ngoại ngành, trình độ công nghệ thông tin, ngoại ngữ, kinh tế vĩ mô, kiến thức pháp luật đề nghị Vietinbank hội sở hệ thống hoá văn kinh tế vĩ mô, văn pháp luật số ngành, nghề chủ yếu sở tiêu chuẩn nhà nước ban hành, trang bị cho chi nhánh để có thống công tác thẩm định Đề nghị Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank mở lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ chuyên sâu thẩm định để cán làm công tác tín dụng hiểu sâu giúp cho công tác thẩm định cho vay tốt Xây dựng hệ thống chẩm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân Cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hoàn chỉnh, sử dụng công nghệ tin học, phù họp với tiêu chí tín dụng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Để xây dựng chương trình cần phải có tham gia chuyên gia có kinh nghiệm tín dụng cá nhân, nhằm đưa chương trình xếp hạng có hiệu quả, giúp cho cán tín dụng đánh giá khả tài khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trủ, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tính nhiệm khách hàng qua giao dịch trước 78 TÓM TẮT CHƯƠNG Nội dung chương trình bày tầm nhìn định hướng, mục tiêu phát triển Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình, nêu lên chương trình hành động, bước cụ thể lộ trình cổ phần hoá phát triển thành tập đoàn tài đa năm 2025, quan điểm kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình trình bày chương II với ưu điểm hạn chế, chương III vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình thời gian tới Các đề xuất bao gồm hai phần Phần thứ kiến nghị phía Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình Việt Nam, với yêu cầu hoàn thiện đổi chiến lược kinh doanh, thay đổi quy trình cho vay hướng khách hàng, trì xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, phát triển công nghệ, đa dạng hoá sản phẩm, thực maketing hiệu phát triển nguồn nhân lực, Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung nâng cao hiệu dịch vụ nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng, góp phần vào phát triển bền vững Vietinbank - CN Ba Đình giai đoạn hội nhập 79 KẾT LUẬN Cùng với phát triển chung kinh tế, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi từ quan quản lý vĩ mô Nhà nước, thời gian qua ngành ngân hàng có bước tiến đáng kể, số lượng chất lượng không ngừng tăng lên để đáp ứng nhu cầu khách hàng Mức sống thu nhập người dân tăng song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú, đa dạng hàng hóa, dịch vụ thị trường Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, NHTMCP Công thương nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt chi nhánh Ba Đình gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng môi trường kinh doanh việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng, điều kiệm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết chi nhánh Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Công thương, hướng dẫn Cô giáo TS Nguyễn Thanh Phương với kinh nghiệm làm việc em vào phân tích nêu mặt đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh, từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng chi nhánh Ba Đình giúp ích phần cho ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế kiến thức, lý luận thực tiễn, đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn, nên luận văn không tránh khỏi có thiếu sót Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị đồng nghiệp, bạn bè, người có đam mê lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Em xin chân thành cảm ơn ! 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu(2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà(2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Tô Kim Ngọc(2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống Kê - Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi(2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội NGƯT.TS Tô Ngọc Hưng(2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến(2009), Giáo trình tài tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến(2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Quốc hội(2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng năm 2010, Hà Nội [...]... dụng là tăng trưởng hay thu hẹp Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ của hoạt động cho vay của ngân hàng: Tỷ trọng = Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng x 100% Tổng dư nợ của hoạt động cho vay ngân hàng Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động CVTD chi m tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng Từ đó ngân hàng có thể đưa ra các chính sách điều... Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Một là, đặc điểm về khách hàng vay vốn tiêu dùng và quy mô của khoản vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng để tài trợ hoạt động chi tiêu cho cuộc sống, sinh hoạt Do vậy, đối tượng khách hàng của các khoản cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình và quy mô khoản vay chủ yếu phụ thuộc vào mục đích tiêu dùng và thu... vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng tiết giảm được chi phí trong cho vay; là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác; trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp... nhiều khách hàng hơn Và một ngân hàng phải có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, phân công công việc cụ thể thì 29 ngân hàng đó mới có thể phát triển không chỉ mình hoạt động cho vay tiêu dùng mà tất cả các hoạt động khác nữa 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO VIETINBANK 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại 1.4.1.1.Kinh... chỉ tiêu Chỉ tiêu phản ánh số các khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cấp cho khách hàng: là số lần khách hàng đến giao dịch với ngân hàng trong một năm Trong hoạt động CVTD, số lượt khách hàng thể hiện số lần khách hàng đến ngân hàng thực hiện vay tiêu dùng Và khi số lượt khách hàng tăng lên thì nó thể hiện hoạt động CVTD của ngân hàng được mở rộng Nó cũng cho biết sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân. .. triển, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội để mở rộng Thứ ba: Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng, cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay tiêu dùng có thực hiện được hay không... của hoạt động CVTD về số tuyệt đối, chỉ tiêu này càng cao càng chứng tỏ hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi ích cho NH Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng tăng và giảm qua các năm phản ánh được quy mô và xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM là có hiệu quả, có tín hiệu tốt để tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này được xác định theo công. .. đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay Cho vay tiêu dùng phi trả góp 14 Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Cho vay tín dụng tuần hoàn Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng. .. ra chi n lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất Một là, ngân hàng tiến hành cho vay 8 Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay Ba Đình hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và Ba Đình của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng. .. những hình thức cho vay tiêu dùng không nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng thì các khách hàng không thể mong đợi vay được những khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của mình Như một ngân hàng không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng có đủ điều kiện cũng không được cấp tín dụng Mặt khác khi một ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng với